Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại nhnoptnt sơn tây

Lời mở đầu Tính cấp thiết đề tài ngày giai đoạn hội nhập kinh tế công đổi mới, ngành ngân hàng tỏ rõ vị trí quan trọng hàng đầu phát triển đất nớc.Thực tế năm qua đổi mặt đất nớc , hoạt động hệ thống ngân hàng nói chung NHTM nói riêng không điều kiện mà động lực cho công đổi Nền kinh tÕ níc ta hiƯn tû träng n«ng nghiƯp chiĨm tû lƯ cao, tỉng thu nhËp qc néi vÉn phụ thuộc nhiều vào nông nghiệp Bởi ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn đóng mội vai trò quan trọng, kênh truyền tải vốn chủ yếu tới nông dân.Trong điều kiện xuất phát điểm kinh tế nớc ta nói chung doanh nghiệp nói riêng thấp Hầu hết máy móc thiết bị dây truyền doanh nghiệp đà cũ kĩ lạc hậu không đủ khả tạo sản phẩm chất lợng cao, không mở rộng qui mô sản xuất cách thích hợp, môi trờng đầu t nhiều hạn chế §Ĩ tr¸nh tơt hËu so víi c¸c níc khu vực giới, đất nớc cần phải phát triển; đất nớc phát triển kinh tế phát triĨn; nỊn kinh tÕ ph¸t triĨn c¸c doanh nghiƯp phát triển.Vấn đề chỗ doanh nghiệp lấy vốn đâu, vốn trung dài hạn cần thiết cho doanh nghiệp ngân hàng nguồn tài trợ đáp ứng nhu cầu thực tiễn Đối với sản xuất nông thôn, đặc điểm sản xuất nông nghiệp có chu kì sản xuất dài,nhất sản xuất nông nghiệp nông thôn bền vững cần đầu t vào sở hạ tầng, đờng xá, công trình thuỷ lợi, công nghiệp, ăn quả, chăn nuôi đại gia súc Do yêu cầu vốn trung dài hạn cần thiết Để vững bớc đờng đổi hội nhập kinh tế diễn mạnh mẽ vấn đề chất lợng tín dụng phải đợc nâng cao Xuất phát từ thực tế đồng thời nhận đợc ủng hộ giúp đỡ nhiệt tình cán công nhân viên NHNo&PTNT Sơn Tây thầy giáo Trơng Quốc Cờng Em đà chọn đề tài Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Sơn Tây làm khoá luận tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu Khoá luận nghiên cứu vấn đề lí luận chất lợng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thơng mại kinh tế thị trờng Trên sở phân tích thực trạng chất lợng tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Sơn Tây để rút tồn hạn chế Khoá luận đặc biệt quan tâm đến việc đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Sơn Tây Đối tợng phạm vi nghiên cứu Đối tối tợng nghiên cứu : nghiên cứu hoạt động chất lợng tín dụng trung dài hạn NHNO&PTNT Sơn Tây Phạm vi nghiên cứu : Một số vấn đề lí luận thực tiễn liên quan đến hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng.Từ đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hoạt động tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Sơn Tây Phơng pháp nghiên cứu Khoá luận sử dụng phơng pháp vật biện chứng, vật lịch sử, phân tích diễn giải, phân tích tổng hợp bảng biểu đồ minh hoạ để tổng hợp thực tiễn nhằm đa giải pháp cho hoạt động tín dụng ngân hàng Kết cấu Đề tài : Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Sơn Tây Khoá luận gồm chơng Chơng : Tín dụng trung dài hạn vấn đề nâng cao chất lợng trung dài hạn Chơng : thực trạng hoạt động tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Sơn Tây Chơng3 : Giải pháp kiến nghị nhằm nâng chất lợng tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Sơn Tây Chơng : tín dụng trung dàI hạn Nhtm vấn đề nâng cao chất lợng tín dụng 1.1 tín dụng trung dàI hạn ngân hàng thơng mại kinh tế thị trờng 1.1.1 khái niệm đặc điểm tín dụng trung dài hạn 1.1.1.1 khái niệm Trong lịch sử phát triển xà hội loài ngời kinh tế xà hội phát triển.Thì NHTM đà đời từ nhóm ngời cất giữ bảo quản tiền hộ đa tiền vào kinh doanh thông qua cho vay tìm kiếm lợi nhuận Ngoài họ không cho vay mà làm dịch vụ toán mở rộng toàn giới ngày đạt đến đỉnh cao Ngân hàng thơng mại : trung gian tài cung cấp danh mục dịch vụ tài với hoạt động nhận gửi, cho vay trung gian tài Bởi NHTM đóng vai trò môi giới bên ngời có tiền cho vay bên ngời có nhu cầu cần vay vốn Nh vai trò hoạt động trung gian ngân hàng cho thấy tín dụng giữ vị trí đặc biệt kinh tế Nó đợc coi đầu mối ngời có vốn ngời cần vốn, đồng thời tín dụng ngân hàng tạo điều kiện quan hệ mở rộng kinh tế với nớc ngoài, cầu nối cho việc giao lu kinh tế phơng tiện để thắt chặt mối quan hệ kinh tế với nớc giới Tín dụng: hình thức vay mợn nguyên tắc hoàn trả đợc thực ngời sở hữu lợng giá trị chuyển sang cho ngời khác sử dụng sau thời gian thoả thuận ngời thu hồi lợng giá trị lớn Tín dụng ngân hàng: quan hệ tín dụng đợc thực ngân hàng chủ thể khác nh : doanh nghiệp, cá nhân Ngày hoạt động tín dụng, tín dụng ngân hàng đợc phát triển dới nhiều hình thức khác nhau, giữ vai trò to lớn việc phát triển kinh tế xà hội Một hình thức tín dụng trung dài hạn Hình thức tín dụng có vị trí vô quan trọng chất lợng hoạt động ảnh hởng lớn đến tồn phát triển ngân hàng Tín dụng trung dài hạn : khoản cho vay có kì hạn lớn năm thời gian cho vay không thời gian khấu hao tài sản hình thành từ vốn vay Mỗi nớc có qui định riêng thời gian tín dụng trung dài hạn Các nớc giới qui định : tín dụng trung hạn loại chi vay có thời hạn năm đến năm, tín dụng dài hạn năm Việt Nam theo qui định ngân hàng nhà nớc Việt Nam tín dụng trung hạn loại tín dụng có thời hạn từ đến năm, tín dụng dài hạn tín dụng có thời hạn từ năm năm trở lên Tín dụng trung hạn :là loại tín dụng có thời hạn từ 1đến năm Loại tín dụng đợc cấp để mua tài sản cố định, cải tiến đổi kĩ thuật, mở rộng sản xuất xây dựng công trình nhỏ, có thời hạn thu hồi vốn nhanh Tín dụng dài hạn : loại tín dụng có thời hạn năm đợc sử dụng để cấp vốn cho xây dựng bản, đầu t xây dựng xí nghiệp mới, công trình thuộc sở hạ tầng (đờng xá , bến cảng , sân bay ) cải tiến mở rộng sản xuất với qui mô lớn 1.1.1.2 Đặc điểm tín dụng trung dài hạn Vốn đầu t lớn Trong kinh tế nhu cầu tín dụng trung dài hạn thờng xuyên phát sinh doanh nghiệp phải tìm cách phát triển mở rộng sản xuất, đổi kĩ thuật tin học Muốn làm đợc đòi hỏi doanh nghiệp phải có vốn lớn Từ doanh nghiệp tìm đến ngân hàng Đây yếu tố mang lại rủi ro cho ngân hàng Bởi ngân hàng định cho vay doanh nghiƯp víi kho¶n tÝn dơng lín nÕu doanh nghiƯp làm ăn có hiệu qủa mang lại lợi nhuận ngân hàng thu đợc gốc lÃi Còn ngợc lại doanh nghiệp làm ăn không cách thua lỗ không trả đợc nợ phá sản đồng nghĩa với việc ngân hàng khoản lợi nhuận đáng kể chí số vốn tơng đối lớn làm ảnh hởng tới kết qủa hoạt động chung ngân hàng Với đặc điểm vốn trung, dài hạn ta thấy u điểm nhiều hạn chế mang lại rủi ro khó lờng cho ngân hàng Bởi ta cần nghiên cứu để có biện pháp nâng cao vốn trung dài hạn Thời hạn cho vay dài Tín dụng trung dài hạn thờng có thời gian dài yếu tố mang laị rủi ro cho ngân hàng Vì thời gian dài nh có nhiều biến động sách pháp luật, qui chế lạm phát Những biến động gây ảnh hởng xấu đến hoạt động kinh doanh ngân hàng, làm cho khả hoàn trả vốn khách hàng cho ngân hàng chậm không hoàn trả đợc nợ cho ngân hàng Từ dẫn đến chất lợng tín dụng trung dài hạn ngân hàng bị giảm sót  L·i suÊt cho vay cao L·i suÊt cho vay giá khoản tín dụng Bởi thân lÃi suất đà chứa đựng mâu thuẫn ngời cho vay muốn có lÃi st cao ngêi ®i vay mn vay víi lÃi suất thấp Do nh giá loại hàng hoá khác, lÃi suất đợc xác định cung cầu vốn Ngời vay coi lÃi suất nh khoản chi phí chi phí giảm cầu tăng ngợc lại lÃi suất tăng cầu vốn vay lại giảm xuống Ngoài việc chịu tác động cung cầu vốn, lÃi suất phụ thuộc vào mức độ rủi ro, số lợng thời hạn vay vốn tình hình kinh tế Rủi ro việc hoàn trả nhiều ngêi cho vay sÏ tÝnh l·i suÊt cµng cao NÕu kinh tế có biến động tỷ lệ lạm phát cao ngời cho vay yêu cầu mức lÃi suất cao họ thấy có nhiều rủi ro việc hoàn trả vốn gốc ngời vay.Về khoản đầu t có kì hạn dài rủi ro cao Chính lÃi suất cho vay trung dài hạn thờng cao lÃi suất cho vay ngắn hạn , để bù đắp chi phí đà bỏ mà tạo lợi nhuận cho ngân hàng Đứng trớc đặc điểm ngân hàng cần quan tâm xem xét đa mức lÃi suất cho vay phù hợp để vừa đảm bảo thu hút đợc nhiều khách hàng vừa đảm bảo hoạt động ngân hàng kinh doanh có lÃi 1.1.2 Vai trò tín dụng trung dài hạn 1.1.2.1 Vai trò tín dụng ngân hàng Kể từ ngân hàng hình thành phát triển, cho vay nói chung trung dài hạn nói riêng hoạt động Ngân hàng thơng mại tồn phát triển đợc hoạt động cho vay Lợi nhuận từ cho vay trung dài hạn chiếm tỉ lệ quan trọng tổng lợi nhuận ngân hàng Nhng kèm rủi ro lớn Khi đà có rủi ro xảy hậu nặng nề vay trung dài hạn thờng có giá trị lớn, ngân hàng phải dùng nhiều vốn từ quĩ trích lập phòng ngừa rủi ro vốn tự có để bù đắp lại Không vậy, tác động ngân hàng không diễn thời gian ngắn mà kéo dài.Thu nợ cho vay, nợ hạn, nợ khó đòi, đề tài quan tâm nhà điều hành ngân hàng Số lợng phòng tín dụng cán tín dụng nhiều cách tơng đối so với phận khác Có nh đảm bảo an toàn cho ngân hàng làm tăng lợi nhuận từ hoạt động cho vay trung dài hạn Bản thân tín dụng trung dài hạn đà hoạt động ngân hàng Hơn nữa, thực tốt hoạt động tín dụng trung dài hạn có tác động tốt đến hoạt động khác ngân hàng Vì nhờ khoản đầu t trung dài hạn tảng cho phát triển doanh nghiệp yên tâm sử dụng khoản vay ngắn hạn ngân hàng để sản xuất kinh doanh Do đó, tín dụng trung dài hạn động lực bớc thúc đẩy tín dụng ngắn hạn phát triển 1.1.2.2 Vai trò tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp Nớc ta đà chuyển tõ nỊn kinh tÕ kÕ ho¹ch sang nỊn kinh tÕ thị trờng có quản lí nhà nớc Các sách, chế cũ không phù hợp với kinh tế thị trờng, bị xoá dần Đất nớc ta đứng trớc hội phát triĨn míi cha tõng cã C¸c doanh nghiƯp thc mäi thành phần kinh tế đà phát triển Nhng vấn đề trớc mắt doanh nghiệp thờng gặp phải bệnh kinh niên thiếu vốn, đặc biệt vốn trung dài hạn để phát triển sản xuất Nền kinh tế không ngừng phát triển, hàng hoá sản xuất ngày nhiều nhu cầu ngời không ngừng nâng cao Một doanh nghiệp muốn tồn phát triển phải biết nắm bắt nhu cầu thoả mÃn nhu cầu Nh doanh nghiệp phải không ngừng đổi mới, mạnh dạn đầu t nâng cao chất lợng sản phẩm, mở rộng sản xuất thâm nhập vào thị trờng Nguồn vốn ngắn hạn đáp ứng nhu cầu vốn tạm thêi doanh nghiƯp chø kh«ng gióp doanh nghiƯp cã hoạt động kinh doanh dài hạn, có thời gian thu hồi vốn lâu dài Doanh nghiệp tự tÝch l lỵi nhn nhng thêi gian tÝch l cã thể lâu làm hội kinh doanh Hơn nữa, chậm đổi lợi nhuận không Nh vậy, vay vốn trung- dài hạn từ ngân hàng biện pháp quan trọng để doanh nghiệp có vốn thực dự án Riêng doanh nghiệp nhà nớc, vay ngân hàng buộc doanh nghiệp tự chịu trách nhiệm đồng vốn vay, phải có dự án kinh doanh hiệu để trả vốn lÃi cho ngân hàng, đồng thời đem lại thu nhập cho thân doanh nghiệp 1.1.2.3 Vai trò vốn trung, dài hạn hộ sản xuất kinh doanh nông thôn Nớc ta nớc nông nghiệp với 80% dân số sống nông thôn Nông thôn nơi cun ứng hàng hoá nông sản cho tiêu dùng nớc, cung cấp nguyên liệu cho công nghiệp, cung cấp nguồn lao động dồi cho ngành nghề khác nớc Trong trình chuyển dịch kinh tế đất nớc từ kinh tế kế hoạch hoá sang kinh tế thị trờng việc hình thành tài nông thôn đòi hỏi thiết phát triển nông nghiệp nông thôn bền vững chiến lợc góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế xà hội Trong ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn đóng vai trò lớn Tín dụng trung dài hạn thúc đẩy hình thành thị trờng tài nông thôn Thị trờng tài nông thôn nơi giải cung cầu vốn nhằm thoả mÃn nhu cầu phát triển kinh tế nông thôn Tín dụng trung dài hạn góp phần thúc đẩy nhanh trình tích tụ tập trung vốn , t liệu sản xuất , khoa học công nghệ phát triĨn kinh tÕ n«ng th«n Trong n«ng th«n hiƯn số hộ dân giàu lên chiếm tỉ lệ ngày cao họ có trình độ sản xuất tiếp thu đợc khoa học kĩ thuật họ có vốn điều thiết yếu ban đầu cho trình sản xuất nắm bắt nhanh nhạy thị trờng họ định đợc sản xuất , sản xuất cho sản xuất nh để mang lại hiệu kinh tế cao Ngợc lại có hộ kinh nghiệm trình độ sản xuất yếu , sản xuất kinh doanh không hiệu họ có ruộng đất so với nhu cầu họ họ thiếu vốn sản xuất trờng hợp đồng vốn ngân hàng giúp họ có khả giải đợc khó khăn góp phần tăng thu nhập cho họ Tín dụng trung dài hạn đà góp phần khai thác tiềm đất đai lao động tài nguyên thiên nhiên Tiềm nông thôn nớc ta lớn đợc nhà nớc quan tâm mức, đặc biệt sách đầu t tín dụng hợp lí chắn tiềm tiềm tàng mà lâu cha đợc sử dụng đợc động viên khai thác triệt để phát huy hiệu Tín dụng trung dài hạn tạo điều kiện phát triển nghành nghề truyền thống , nhằm giải công ăn việc làm cho ngời lao động Đất nớc ta có nhiều làng nghề truyền thống , để trì phát triển làng nghề truyền thống vốn tín dụng trung dài hạn góp phần quan trọng Nghành nghề tryền thống phải sử dụng số vốn lớn thời hạn dài , tín dụng trung dài hạn tạo điều kiện cho nghành nghề truyền thống phát triển Tín dụng trung dài hạn góp phần xây dựng sở hạ tầng tạo điều kiện cho nông dân tiếp thu công nghệ vào sản xuất kinh doanh Tín dụng nói chung tín dụng trung dài hạn nói riêng đà góp phần đảm bảo hiệu xà hội tạo công ăn việc làm góp phần giữ gìn an ninh trật tự xà hội Trớc ngân hàng cha phát triển , sách tín dụng không đợc quan tâm thích đáng Nói chung hộ nông dân thiếu vốn thờng phải vay với lÃi suất cao Chính sách tín dụng hợp lí mở rộng tín dụng cho nông dân vay vốn góp phần hạn chế tình trạng cho vay nặng lÃi nông thôn 1.1.2.4 : Vai trò tín dụng trung dài hạn kinh tế Vai trò tín dụng trung dài hạn kinh đợc thể hiƯn nh sau  Cung cÊp vèn phơc vơ sù phát triển kinh tế xà hội Tín dụng trung,dài hạn góp phần giải mâu thuẫn nội kinh tÕ vỊ nhu cÇu vèn tiỊn tƯ , nã thực việc điều hoà vốn nhằm phục vụ sản xuất lu thông hàng hoá Bên cạnh tín dụng trung dài hạn đòn bẩy thúc đẩy sản xuất cấu lại sản xuất lại kinh tế Hoạt động tín dụng đắn góp phần kiềm chế lạm phát , ổn định tiền tệ , tăng trởng kinh tế uy tÝn qc gia So víi h×nh thøc cÊp vèn từ ngân sách , hình thức cấp vốn tín dụng trung dài hạn hiệu nhiều , đồng vốn lúc gắn liền với quyền lợi ngân hàng nh doanh nghiệp Với ngân hàng để đảm bảo đồng vốn sinh lợi họ phải theo dõi sát đồng vốn trờng hợp cần thiết phải t vấn đa lời khuyên bổ ích cho doanh nghiệp Còn ®èi víi doanh nghiƯp l·i st tÝn dơng trung dµi hạn lÃi suất cao nên doanh nghiệp không sử dụng có hiệu doanh nghiệp khoản chi phí đáng kể chí chịu lÃi suất phạt bị tịch thu tài sản chấp Chính tín dụng trung dài hạn đà kích thích sử dụng vốn có hiệu qủa thúc đẩy kinh tế phát triển Tín dụng trung dài hạn tạo điều kiện thúc đẩy kinh tế đối ngoại phát triển Tín dụng trung dài hạn trở thành phơng tiện liên kết kinh tế nớc với Bởi ngân hàng thông qua hoạt động cho doanh nghiệp nớc vay ngoại tệ để đầu t nớc cho đối tác nớc vay để đầu t vào nớc , cho vay xuất nhập đà tạo mối quan hệ giao lu hợp tác doanh nghiệp nớc, thiết lập quan hệ hợp tác chặt chẽ kinh tế nớc kinh tế nớc khu vực giới Tạo cônng ăn việc làm cho ngời lao động Ngoài công tác trực tiếp nói tín dụng trung , dài hạn có công tác gián tiếp kinh tế Những dự án mở rộng đầu t doanh nghiệp đà tạo công ăn việc làm cho ngời lao động giải nỗi xúc xà hội Việc đầu t mua sắm dây truyền công nghệ , máy móc đại doanh nghiệp bớc làm thay đổi lực lợng sản xuất cho phù hợp với quan hệ sản xuất , thực công nghiệp hoá đại hoá đất nớc Qua vai trò thấy đợc tầm quan trọng tín dụng trung dài hạn Vì để tín dụng trung dài hạn tiếp tục phát triển phát huy vai trò ngân hàng cần phải tìm biện pháp không ngừng nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn nhằm thu đợc lợi nhuận cao cho đồng thời giúp doanh nghiệp kinh tế phát triển 1.1.3 Các hình thức tín dụng trung dài hạn Tín dụng theo dự án Là hình thức ngân hàng cấp tín dụng dựa sở dự án sau đợc xem xét khẳng định tính hiệu , tính khả thi dự án Muốn đợc vay vốn trung dài hạn ngời vay phải soạn thảo đợc dự án đầu t mục tiêu dự án phải nằm chơng trình phát triển chung kinh tế địa phơng, vùng, nhà nớc, đồng thời dự án phải đợc quan có thẩm quyền cho phép Phải xác định đợc nhu cầu vốn cho dự án , xác định đợc khả trang trải vốn khách hàng cho dự án Chính nhu cầu cần đầu t vào dự án số tiền vay Xác định thời hạn thực đầu t vào dự án thời hạn cho vay tiền Phải xác định đợc khối lợng để thực đầu t hay đôí tợng mà ngân hàng cho vay Khối lợng đầu t khối lợng hoàn thành, dự án hay phận hoàn thành dự án Việc thu hồi nợ cho vay theo dự án đợc diễn sau dự án đợc đa vào sử dụng phát huy hiệu kinh tế Tín dụng thuê mua Là phơng thức tài trợ vốn trung, dài hạn Theo phơng thức ngời vay đợc sử dụng tài sản cần sở thuê , từ vốn mua mà tiền thuê tài sản cho công ty tín dụng thêu mua mà hết hạn hợp đồng thuê ngời vay đợc quyền mua lại tài sản Thực chất phơng thức vay tài sản thông qua hợp đồng cho thêu , kèm theo lời hứa đơn phơng cho ngời thuê theo giá định có tính đến số tiền thuê đà trả Bên thuê chủ yếu doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực công nghiệp thơng nghiệp Họ phải lựa chọn vay ứng thơng lợng thoả thuận loại hình tài sản cần , đặc tính kĩ thuật , chủng loại, giá , phơng thức toán , cách thức giao nhận điều kiện bảo hành bảo dỡng Bên cho thuê thờng tổ chức tín dụng , tổ chức tài sau kiểm ta hồ sơ xác nhận chi tiết giá , phơng thức toán mà bên thuê ngời cung ứng đà thoả thuận , bên cho thuê kí hợp đồng cho thuê với bên thuê hợp đồng mua với ngời cung ứng Hợp đồng thuê mua dựa thời hạn mà theo nguyên tắc thay đổi bên thuê chấm dứt cam kết Trong tín dụng thuê mua bên cho thuê giữ quyền sở hữu tài sản đà cho thuê Còn việc sửa chữa bảo quản thuộc trách nhiệm bªn thuª hay ngêi cung øng Ngêi cung øng đàm phán với bên thuê tài sản phơng thức giao nhận , phơng thức toán vấn đề bảo dỡng đồng thời kí hợp đồng mua bán tài sản với bên cho thuê có trách nhiệm giao tài sản theo hợp đồng, bên cho thuê nhận đợc thông báo xác định việc giao nhận tài sản để thực toán cho nhà cung ứng Tín dụng thuê mua đòi hỏi phải có qui định cụ thể thời hạn , ớc lợng giá trị lại tài sản , khả trích khấu hao Do phải đòi hỏi có chuyên viên nhiều kinh nghiệm loại lĩnh vực tài sản khác Tín dụng tuần hoàn Tín dụng tuần hoàn đợc coi tín dụng trung dài hạn thời hạn hợp đồng đợc kéo dài từ đến vài năm ngời vay rút tiền cần đợc trả nợ có nguồn , thời hạn hợp đồng có hiệu lực Trong doanh nghiệp cổ phần có nhu cầu vốn trung dài hạn, doanh nghiệp tăng việc phát hành cổ phiếu , nhng vay ngân hàng dới hình thức tín dụng tuần hoàn , sau sử dụng phần lợi nhuận trích trả cho cổ đông để trả nợ đồng thời tăng góp vốn cổ đông cũ Thực chất hình thức cải biên cấu tài doanh nghiệp , chuyển nợ vay ngân hàng thành vốn trung , dài hạn chí kéo dài nhiều năm với điều kiện có tài sản bảo đảm cho khoản vay cách chắn Cho vay hợp vốn Cho vay hợp vốn hình thức cho vay nhóm tổ chức tài liên kết lại để tập hợp vốn cho khách hàng Các tổ chức tài tham gia vào hoạt động cho vay hợp vốn thờng ngân hàng thơng mại công ty bảo hiểm ngân hàng đầu t tổ chức tài khác 1.2 chất lợng tín dụng trung, dài hạn tiêu để đánh giá chất lợng tín dụng 1.2.1 Quan niện chất lợng tín dụng trung dài hạn Một doanh nghiệp muốn tồn phát triển luôn phải quan tâm đến sản phẩm nh chất lợng sao, giá cả, mẫu mà đà hợp lý cha Ngân hàng muốn tồn phát triển cần phải quan tâm đến sản phẩm Tín dụng đợc coi sản phẩm chủ yếu ngân hàng ngân hàng tồn phát triển đợc hoạt động cho vay mà tín dụng hoạt động vay mợn nguyên tắc hoàn trả Do tín dụng đợc coi sản phẩm chủ yếu ngân hàng Ngân hàng muốn phát triển phải nâng cao chất lợng sản phẩm Bởi chất lợng tín dụng trung dài hạn đợc hiểu nh sau: Tín dụng trung dài hạn khả đáp ứng nhu cầu khách hàng đồng thời đảm bảo tồn phát triển ngân hàng phát triển xà hội. Muốn hiểu rõ chất lợng tín dụng trung dài hạn ta phải xét đến chất lợng tín dụng trung dài hạn ba khía cạnh : Xét từ góc độ khách hàng Thông qua quan hệ lâu dài khách hàng am hiểu giúp ngân hàng hiểu rõ nhu cầu tín dụng khách hàng từ tìm cách tiếp cận thoả mÃn nhu cầu họ , kinh tế cạnh tranh mà doanh nghiệp, chủ thể kinh tế muốn đứng vữngthì việc quan tâm tới chất lợng điều thiết yếu , vừa thoả mÃn nhu cầu cho khách hàng vừa tạo điều kiện cho họ nâng cao chiếm lĩnh thị trờng Đối với khách hàng chất lợng tín dụng thoả mÃn yêu cầu hợp lí ,với lÃi súât hợp lí , thủ tục đơn giản đảm bảo thu hút khách hàng nhng tuân thủ qui định tín dụng phù hợp với tốc độ tăng trởng phát triển kinh tế góp phần nâng cao hiƯu qu¶ kinh tÕ doanh nghiƯp , gia đình ,hộ vay cải thiện hoạt động sản xuất kinh doanh trì tồn phát triển ngân hàng Xét từ góc độ kinh tế xà hội Chất lợng tín dụng trung , dài hạn phản ánh rõ nét tác động với kinh tÕ tÝn dơng phơc vơ cho s¶n xt kinh doanh có hiệu cao, tạo việc làm cho ngời lao động , tăng thêm sản phẩm cho xà hội góp phần tăng trởng kinh tế , khai thác khả tiỊm tµng nỊn kinh tÕ , thu hót tèi đa nguồn vốn nhàn rỗi nớc , tranh thủ vốn vay nớc để phục vụ cho phát triển kinh tế góp phần xoá đói giảm nghèo , gi÷ v÷ng trËt tù an ninh x· héi  Xét từ góc độ ngân hàng Chất lợng tín dụng trung dài hạn thể phạm vi , mức độ, giới hạn tín dụng phù hợp với khả thực lực theo hớng tích cực thân ngân hàng phải đảm bảo đợc cạnh tranh thị trờng , tuân thủ nguyên tắc hoàn trả có lÃi Chất lợng tín dụng phải thể tiêu lợi nhuận hợp lí gia tăng d nợ , tăng trởng tỉ lệ nợ hạn hạn chế mức thấp nhất, đảm bảo cấu nguồn vốn trung , dài hạn kinh tế Nh chất lợng tín dụng vừa khái niêm cụ thể vừa trừu tợng Chất lợng tín dụng tự nhiên mà có đợc mà kết trình hoạt động ngời tổ chức tổ chức với Do để đạt đợc chất lợng tín dụng tốt cần phải thực qui trình cho vay ngân hàng từ khâu thẩm định điều kiện vay vốn đến kiểm tra giám sát sử lí vèn vay kiĨm tra tríc , kiĨm tra vay , kiĨm tra sau vay vèn vµ xư lí theo hình thức để nhằm đạt đợc kinh doanh cao Chất lợng tín dụng đợc xác định qua nhiều yếu tố phải đợc phản ánh qua tiêu cụ thể ngân hàng 1.2.2 Các tiêu để đánh giá chất lợng tín dụng trung dài hạn Đối với ngân hàng thơng mại cho vay có vai trò quan trọng phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng Nhờ có hoạt động tín dụng mà ngân hàng mở rộng mạng lới kinh doanh , tăng qui mô nguồn vốn khả cho vay Nhận thức đợc tầm quan trọng hoạt động tín dụng , ngân hàng phải tìm bịên pháp nâng cao chất lợng khoản cho vay cho thuê Thực tế chất lợng hoạt động tín dụng khái niệm tơng đối tiêu tổng hợp để phản ánh cách xác Thông thờng để đánh giá chất lợng hoạt động tín dụng ngân hàng thơng mại ngời ta dùng tập hợp tiêu khác nhau, nhng chất lợng tín dụng ngân hàng thơng mại đợc đánh giá qua tiêu sau : 1.2.2.1 Các tiêu định tính Chỉ tiêu định tính chế độ thể lệ đợc thực ba giác độ : Ngân hàng, khách hàng kinh tế Đối với ngân hàng : Tính định tính ngân hàng thể khả thu hút khách hàng ngân hàng Một ngân hàng muốn thu hút đợc nhiều khách hàng phía phải không ngừng nâng cao chất lợng sản phẩm ngân hàng mà đặc biệt nâng cao chất lợng trung dài hạn Bởi hoạt động có nhiều khách hàng tiềm tơng lai Vì lợng khách hàng ngày tăng cho thấy chất lợng tín dụng trung dài hạn ngân hàng ngân hàng ngµy cµng tèt