Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại nh đt pt việt nam

Trng Hu Vit - NHBK9 Lời nói đầu auS 20 năm đổi kinh tế, Việt Nam đà đạt đợc thành tựu to lớn kinh tế nh: tốc độ tăng trởng kinh tế cao, lạm phát đợc kiểm soát, đời sống nhân dân ngày đợc cải thiện rõ rệt Nớc ta trình hội nhập mạnh mẽ với khu vực giới, đó, hội nhập lĩnh vực tài ngân hàng bớc tiên phong quan trọng nhất, ảnh hởng đến khả hội nhập phát triển sâu rộng kinh tế Tuy nhiên năm 2008, khủng hoảng tài giới xảy ảnh hởng tiêu cực đến kinh tế nớc ta Hệ thống Ngân hàng chủ thể chịu tác động trực tiếp, trụ cột giúp cho kinh tế đứng vững trớc muôn vàn khó khăn thách thức Là nghiệp vụ quan trọng ngân hàng, phủ nhận vai trò to lớn hoạt động tín dụng trung dài hạn việc phục hồi thúc đẩy kinh tế sau ảnh hởng khủng hoảng phát triển theo hớng bền vững Hoạt động tín dụng trung dài hạn có hiệu hay không ý nghĩa ngân hàng mà vấn đề quan tâm c¶ nỊn kinh tÕ Qua mét thêi gian thùc tËp chi nhánh Hai Bà Trng - ngân hàng ĐT&PT Việt Nam BIDV, em nhận thấy ngân hàng đà có biện pháp định nhng hoạt động tín dụng trung dài hạn có nhiều khó khăn tồn tại, ngân hàng cha phát huy hết hiệu vai trò nghiệp vụ việc đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế, nh chất lợng tín dụng trung dài hạn nhiều xúc mà ngân hàng phải giải Sau tìm hiểu sâu vấn đề, em đà chọn đề tài: Một số giải pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam Kết cấu chuyên đề bao gồm: Lời nói đầu Chơng I : Những lí luận chung hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng thơng mại Chơng II: Thực trạng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Đầu t & Phát triển Việt Nam Chơng III: Những giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Đầu t & Phát triển Việt Nam Do kiến thức kinh nghiệm thực tế nhiều hạn chế nên khía cạnh mà chuyên đề đề cập tới tránh khỏi sai sót Em mong nhận đợc góp ý, bảo thầy cô, anh chị công tác Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn NH T PT Việt Nam Trng Hu Vit - NHBK9 ngành ngân hàng để em nâng cao trình độ lí ln cịng nh nhËn thøc cđa m×nh Ci cïng em xin gửi lời cám ơn chân thành tới thầy cô giáo trờng Học viện Ngân Hàng anh chị cán chi nhánh Hai Bà Trng - BIDV đà tận tình giúp đỡ thời gian thực tập Hà Nội, ngày 30 tháng năm 2010 Sinh viên Trơng Hữu Việt Chơng I Những lí luận chung hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng thơng mại Khái quát chung tín dụng trung dài hạn 1.1 Khái niệm tín dụng: Tín dụng khái niệm đà tồn lâu đời sống xà hội loài ngời Theo tiếng La Tinh tín dụng tin tởng, điều cã nghÜa lµ mèi quan hƯ tÝn dơng ngêi cho vay tin tởng ngời vay hoàn trả vốn lÃi thời gian nh hai bên đà thoả thuận Nh vậy, tín dụng hiểu theo cách đơn giản quan hệ vay mợn lẫn dựa nguyên tắc có hoàn trả Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn t¹i NH ĐT PT ViƯt Nam Trương Hữu Việt - NHBK9 Tín dụng Thơng Mại quan hệ tín dụng doanh nghiệp, đợc biểu dới hình thức mua bán chịu hàng hoá Quan hệ tín dụng thơng mại (vay trực tiếp) chủ yếu hàng hoá doanh nghiệp hoạt động trực tiếp lĩnh vực sản suất lu thông hàng hoá Về thực trạng tín dụng thơng mại kéo dài thời gian to¸n cđa ngêi mua, vËy quan hƯ tÝn dơng thơng mại ngời cho vay ngời bán chịu hàng hoá, ngời vay ngời mua chịu Nh vậy, tín dụng thơng mại đóng vai trò tích cực kinh tế góp phần giải mâu thn cđa hiƯn tỵng thõa thiÕu vèn Nã cã u điểm chi phí thấp, nhng nhợc điểm: hạn chế không gian địa lý, ngời vay ngời cho vay khó đạt điểm chung qui mô thời hạn khoản vốn vay, mang rủi ro cao phân tán rủi ro Chính cho vay thông qua trung tâm tài đặc biệt hoạt động cho vay NHTM quan trọng kinh tế Hoạt động cho vay ngân hàng mang chất chung quan hệ vay mợn, có hoàn trả gốc lÃi sau thời gian định Điểm khác hoạt động cho vay ngân hàng cho vay trực tiếp hoạt động cho vay ngân hàng di chuyển vốn trực tiếp từ nơi có vốn đến nơi thiếu vốn mà có tham gia ngân hàng Hoạt động cho vay đà khắc phục đợc hạn chÕ vay trùc tiÕp, cung cÊp lỵng vèn lín cho kinh tế đáp ứng nhu vầu đơn vị xin vay thời gian, địa điểm, qui mô thời hạn khoản vay Cho vay hoạt động quan trọng NHTM Để quản lý khoản cho vay ngân hàng phân loại khoản vay theo nhiều tiêu thức khác cho vay trung dài hạn phận hoạt động cho vay, đợc phân theo thời gian Cho vay trung dài hạn khoản cho vay có thời han năm Tuỳ theo quốc gia mà thời hạn khoản vay trung dài hạn có qui định khác nhau.ở Việt Nam nay, khoản cho vay năm đến năm gọi cho vay trung hạn, năm gọi cho vay dài hạn 1.2 Khái niệm tín dụng trung dài hạn Tín dụng trung dài hạn: hoạt động tài tín dụng cho khách hàng vay vốn trung dài hạn nhằm thực dự án phát triển sản xuất kinh doanh, phục vụ đời sống Tuỳ theo quốc gia, thời kỳ mà có quy định cụ thể hoạt động tín dụng trung dài hạn Việt Nam, thời hạn cho vay đợc xác định phù hợp với thời hạn thu hồi vốn dự án đầu t, khả trả nợ khách hàng tính chất nguồn vốn vay tổ chøc tÝn dơng HiƯn thêi h¹n cđa tÝn dơng trung dài hạn đợc xác định nh sau: Thời hạn cho vay trung hạn từ 12 tháng đến năm Thời hạn cho vay dài hạn từ năm trở lên nhng không thời hạn hoạt động lại theo định thành lập giấy phép thành lập pháp nhân không 15 năm dự án phục vụ đời sống Mục đích hoạt động tín dụng trung dài hạn để đầu t dự án, xây dựng mới, mua sắm tài sảm cố định, mở rộng sản xuất kinh doanh, đổi cải tiến thiết Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn NH T PT Việt Nam Trng Hu Vit - NHBK9 bị công nghệ, ứng dụng khoa học kỹ thuật nhằm mục tiêu lợi nhuận phù hợp với sách phát triển kinh tế xà hội pháp luật quy định 1.3 Phân loại khoản cho vay trung dài hạn Có nhiều cách để phân loại khoản cho vay trung dài hạn taị ngân hàng, xem xét khoản cho vay trung dài hạn NHTM qua khoản sau: Cho vay theo dự án đầu t: Hiện có nhiều quan niệm khác dự án đầu t nh: quan niệm Ngân hàng Thế Giới, ISO 8402 Nhìn chung quan niệm vay có điểm khác tếp cận dự án đầu t Nhng xem xét dự án đầu t họ ý đặc trng sau : - DAĐT có mục tiêu rõ ràng cần đạt tới thực - DAĐT nghiên cứu hay dự báo mà trình tác động để đạt đến mục tiêu mong đợi - DAĐT hoạch định cho tơng lai nên có bất ổn định rủi ro định - Các hoạt động DAĐT theo kế hoạch (trong khoảng thời gian) có giới hạn định nguồn lực Cho vay luân chuyển: Một khoản tín dụng luân chuyển cho phép khách hàng kinh doanh vay tới mức tối đa xác định trớc, hoàn trả toàn phần khoản vay, tiếp tục vay có nhu cầu hợp đồng tín dụng hết hạn Là khoản cho vay kinh doanh linh hoạt nhất, yêu cầu tín dụng luân chuyển thờng đợc ngân hàng chấp nhận mà không đòi hỏi bảo đảm tài sản Các khoản cho vay nh ngắn hạn cã thĨ kÐo dµi , thËm chÝ năm Loại hình tín dụng đợc áp dụng nhiều khách hàng không chắn thời gian luồng tiền mặt quy mô xác nhu cầu vay vốn tơng lai Tín dụng luân chuyển giúp hÃng giảm mức độ biến động chu kì kinh doanh, cho phép hÃng vay thêm tiền mặt lúc khó khăn mà doanh số bán hàng giảm cho phép hoàn trả nguồn thu tiền hÃng tăng lên nơi mà pháp luật quy định việc ngân hàng phải chấp nhận yêu cầu vay vốn thời hạn hạn mức tín dụng ngân hàng thờng tính phí cam kết vay vốn phần tín dụng không sử dụng toàn giá trị hợp đồng cho vay luân chuyển Trong năm gần loại hình tín dụng luân chuyển đà xuất thông qua việc sử dụng thẻ tín dụng Hiện nay, 1/3 doanh nghiệp sử dụng thẻ tín dụng nh nguồn vốn hoạt động hiệu nhờ tránh việc phải thờng xuyên lập đơn xin vay cho ngân hàng Tuy nhiên vấn đề hạn chế việc sử dụng loại vèn nµy lµ chi phÝ vay vèn thêng rÊt cao Cho thuê tài chính: Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn NH T PT Việt Nam Trng Hu Vit - NHBK9 Cho thuê tài hoạt động tín dụng trung dài hạn thông qua việc cho thuê máy móc thiết bị, phơng tiện vận chuyển động sản khác sở hợp đồng cho thuê với bên thuê Bên cho thuê cam kết mua máy móc thiết bị, phơng tiên vận chuyển động sản khác theo yêu cầu bên thuê nắm quyền sở hữu tài sản cho thuê Bên thuê sử dụng tài sản thuê toán tiền thuê suốt thời hạn thuê đợc hai bên thoả thuận Cho thuê tài chất hoạt động tín dụng mục đích ngời cho thuê giống nh mục đích ngời cho vay thu lÃi tiền vốn đầu t, mục đích ngời vay nh ngòi thuê sử dụng vốn Nhng cho thuê tài có đăc trng riêng biƯt thĨ: - H×nh thøc cÊp tÝn dơng cđa cho thuê tài tài sản, ngời thuê có quyền sử dụng tài sản, định kỳ toán tiền thuê theo thoả thuận - Thời gian cho thuê thờng chiếm phân lớn thời gian hoạt động tài sản, thời gian nàyngời thuê không đợc huỷ hợp đồng ngang Hết thời hạn hợp đồng thuê đợc chuyển nhợng quyền sở hữu tài sản hay tiếp tục thuê theo thoả thuận hai bên - Bên cho thuê dễ dàng kiểm tra việc sử dụng tài sản đánh giá hiệu sử dụng tài sản thuê, phát sớm rủi ro tiềm ẩn để có biện pháp sử lý kịp thời Tất tài sản cho thuê phải đợc bảo hiểm suốt thời gian cho thuê, việc mua bảo hiểm phải đợc thc sở hợp đồng bảo hiểm công ti bảo hiểm đợc phép hoạt động Việt Nam bên cho thuê định Qui trình quản lý theo dõi hồ sơ bảo hiểm tài sản cho thuê giám đốc bên cho thuê định Cho vay tiêu dùng Nhằm giúp ngời tiêu dùng có nguồn vốn tài để trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình NHTM thực cho vay tiêu dùng, vào cách thức hoàn trả, cho vay tiêu dùng chia làm loại sau: - Cho vay tiêu dùng trả lần: Theo cách cho vay này, khách hàng toán cho ngân hàng lần đến hạn Loại cho vay thờng áp dụng khoản vay vó giá trị nhỏ, thời gian cho vay không dài - Cho vay tiêu dùng trả góp: Loại cho vay thờng áp dụng khoản vay có giá trị lớn hay thu nhập đinh kỳ ngời vay không đủ khả toán hết lần số nợ vay - Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: Cho vay tiêu dùng tuần hoàn khoản cho vay ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng Trong thời gian thoả thuận, vào nhu cầu chi tiêu thu nhập thời kỳ, khách hàng thực vay trả nợ cách tuần hoàn theo hạn mức tín dụng Hình thức cho vay có rủi ro tơng đối thấp nhng có lÃi suất cao, nhiên ngân hàng chịu chi phí cao dịch vụ quản lý Cho vay hợp vốn Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn NH ĐT PT ViÖt Nam Trương Hữu Việt - NHBK9 Cho vay hợp vốn hình thức cho vay ®ã cã tõ hay nhiỊu tỉ chøc tÝn dơng tham gia vào dự án đầu t hay phơng án sản xuất kinh doanh khách hàng vay vốn Bên cho vay hợp vốn hai hay nhiều tỉ chøc tÝn dơng cam kÕt víi ®Ĩ thùc đồng tài trợ cho dự án Bên nhận tài trợ pháp nhân hay tổ tổ chức có nhu cầu đợc bên đồng tài trợ cấp tín dụng để thực dự án Điều kiện áp dụng cho vay hợp vốn: - Nhu cầu xin cấp tín dụng để thực dự án bên nhận tài trợ vợt giới hạn cho vay ngân hàng theo quy định hành - Khả tài nguồn vốn ngân hàng không đáp ứng đợc nhu cầu cấp tín dụng dự án đầu t - Nhu cầu phân tán rủi ro ngân hàng - Bên nhận tài trợ có nhu cầu huy động vốn từ nhiều ngân hàng Nguyên tắc tổ chức việc cho vay hợp vốn: - Các thành viên tự nguyện tham gia phối hợp với để thực - Các thành viên thống lựa chọn ngân hàng làm đầu mối - Hình thức cấp tín dụng phơng thức giao dịch bên tham gia cho vay hợp vốn với bên nhận tài trợ phải đợc bên thoả thuận ghi hợp ®ång cho vay hỵp vèn Trêng hỵp cã vÊn ®Ị phát sinh trình hợp vốn, bên tham gia cho vay hợp vốn thoả thuận thống với bên nhận tài trợ để xử lý theo hợp đồng Mọi tranh chấp vi phạm hợp đồng cho vay hợp vốn hợp đồng tín dụng đợc bên giải sở đàm phán thoả thuận Trờng hợp không giải đợc bên có quyền khởi kiện theo qui định pháp luật 1.4 Đặc điểm cho vay trung dài hạn Một là: Vốn chủ sở hữu tham gia vào dự án, phơng án Cho vay trung dài hạn với thời gian dài, độ rủi ro cao với cho vay ngắn hạn, để giảm bớt rủi ro việc qui định vay phải có tài sản đảm bảo, ngân hàng cho vay qui định khách hàng phải có vốn chủ sở hữu tham gia vào trình sản xuất, kinh doanh đời sống Tỷ lệ vốn chủ sở hữu tham gia vào dự án cao hay thấp tuỳ thuộc vào mức độ rủi ro hiệu dự án Việt Nam nay, ngân hàng công thơng qui định mức vốn chủ sở hữu tham gia vào dự án nh sau: - Tối thiểu 10% tổng mức vốn đầu t phơng án, dự án cải tiến kỹ thuật, mở rrộng sản xuất, hợp lý hoá sản xuất - Tối thiểu 30% tổng mức vốn đầu t (sau trừ phần vốn lu động dự kiến) dự án xây dựng - Tối thiểu 30% tổng mức vốn đầu t (sau trừ phần vốn lu động dự kiến tổng mức vốn đầu t) dự án phục vụ đời sống Hai là: Thời hạn trả nợ nguồn trả nợ Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn NH T PT Việt Nam Trng Hu Vit - NHBK9 Thời hạn trả nợ vốn phụ thuộc vào tính chất, địa điểm dự án đầu t Nhng thời hạn trả nợ rút ngắn trờng hợp hiệu dự án mang lại cao Việc trả nợ trớc hạn giúp ngân hàng thu đợc nợ chắn nhng ảnh hởng đến kế hoạch sử dụng vốn ngân hàng Nguồn trả nợ khoản cho vay trung dài hạn nhìn chung khác với cho vay ngắn hạn Các khoản cho vay trung dài hạn đợc dùng chủ yếu cho nhu cầu mua sắm tài sản cố định tài sản lu động, nguồn trả nợ khoản vay từ nguồn khấu hao phần lợi nhuận dự án đầu t mang lại Ba là: Giải ngân cho vay trung dài hạn Đối với khoản vay trung dài hạn giải ngân lần, hoăc nhiều lần nhằm đảm bảo cho khách hàng sử dụng tiền vay mục đích Ngân hàng không cho rút vốn nhu cầu chi tiêu liên quan đến dự án cha phát sinh Ngân hàng khách hàng thoả thuận rút hết toàn tiền vay lần trờng hợp vay để mua sắm máy móc, thiết bị Đối với tài sản hình thành thời gian dài việc giải ngân đợc thực theo tiến độ công việc hoan thành Bốn là: L·i suÊt cho vay L·i suÊt cho vay trung vµ dài hạn thờng cao lÃi suất cho vay ngắn hạn, lÃi suất cố đinh st thêi kú vay vèn, cịng cã thĨ lµ l·i suất biến đổi tuỳ thuộc vào biến động thị trờng Sự biến đổi lÃi suất dựa lÃi suất ngân hàng, hay lÃi suất liên ngân hàng số thị trờng nh: LIBOR, SIBOR ViƯc thu tiỊn l·i cã thĨ theo kỳ hạn tháng, quí, năm dựa vào số d kỳ hạn trả nợ lÃi suất cho vay Khách hàng trả tiền lÃi nợ gốc kỳ hạn trả nợ hay trả tiền lÃi vào ngày kỳ theo thoả thuận 1.5 Vai trò tín dụng trung dài hạn kinh tế thị trờng Đối với ngân hàng Ngân hàng tổ chức chuyên doanh lĩnh vực tiền tệ, nhận gửi huy động nguồn tài nhằm mục tiêu lợi nhuận An toàn lợi nhuận mục ngân hàng, nói cách khác ngân hàng kinh doanh gặp nhiều rủi ro phần lớn tài sản có phận tài sản sinh lợi lại không ngân hàng trực tiếp sử dụng mà trình hoạt động, ngân hàng đạt đợc mục tiêu lợi nhuận nhng phải đảm bảo an toàn Vì ngân hàng quan tâm đến dự án mang hiệu cao Hơn nữa, ngày sản phẩm ngân hàng cung ứng ngày đa dạng không giới hạn nghiệp vụ truyền thống nh nhận gửi, cho vay hay trung gian toán mà nhiều nghiệp vụ đa dạng khác Lợi nhuận nghiệp vụ ngày chiếm tỷ trọng lớn cấu lợi nhuận ngân hàng Một khách hàng quan trọng nghiệp vụ không khác doanh nghiệp Do để tạo đợc Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn NH T PT Việt Nam Trương Hữu Việt - NHBK9 mèi quan hƯ l©u dài tơng lai, thị trờng sinh lợi mình, ngân hàng sử dụng tín dụng trung dài hạn nh công cụ hút khách hàng, củng cố lòng trung thành khách hàng truyền thống, đồng thời tạo mối quan hệ với khách hàng Ngân hàng thông qua ngn vèn tÝn dơng u ®·i cung cÊp tÝn dụng trung dài hạn cho khách hàng, thu đợc lợi nhuận từ hoạt động tín dụng đem lại mà thu thêm đợc lợi nhuận từ dịch vụ khác cung cấp cho khách hàng Hơn lực cung cấp tín dụng trung dài hạn chứng tỏ ngân hàng có đợc niềm tin lớn từ khách hàng nh công chúng, giai đoạn chứng tỏ khả cạnh tranh ngân hàng Đối với doanh nghiệp Trong kinh tế thị trờng ngày phát triển nh nay, doanh nghiệp phải tham gia vào cạnh tranh gay gắt, thực tế tất yếu xảy kinh tế Do sức ép cạnh tranh mà doanh nghiệp có nhu cầu đầu t để tái sản xuất mở rộng, tăng khả sản xuất, phát triển thị trờng, nâng cao chất lợng sản phẩm, có nh doanh nghiệp đảm bảo tồn phát triển Nhng muốn thực kế hoạch nh doanh nghiệp cần có lợng vốn định Việt Nam mà thị trờng tài cha hoàn thiện tín dụng ngân hàng giải pháp tối u cho doanh nghiệp Đối với tất dự án doanh nghiệp cần phải đợc tài trợ nguồn vốn trung dài hạn, tín dụng trung dài hạn ngân hàng đáp ứng nhu cầu doanh nghiệp Nó giúp cho doanh nghiệp có công nghệ để nâng cao chất lợng sản phẩm, củng cố vị doanh nghiệp thị trờng, giúp cho doanh nghiệp chịu đợc sức ép ban đầu cạnh tranh môi trờng kinh doanh mới, giúp cho doanh nghiệp yên tâm đầu t rảnh tay tính toán với dự án lớn, hiệu cao An toàn tài khả toán mối quan tâm nhiều phía đặc biệt doanh nghiệp Vì tín dụng trung dài hạn ngân hàng vô quan trọng doanh nghiƯp nỊn kinh tÕ  §èi víi nỊn kinh tế Đảm bảo phát triển kinh tế theo chiều sâu: Nhu cầu tín dụng đặc biệt tín dụng trung dài hạn tồn tất kinh tế, không phụ thuộc vào trình độ phát triển nh chế độ trị xà hội tất quốc gia có chung nhu cầu nhu cầu đầu t để phát triĨn Mét nỊn kinh tÕ chØ cã thĨ ph¸t triĨn mạnh bền vững kinh tế hoạt động đầu t đợc đẩy mạnh Khác với loại hình đầu t khác, hoạt động tín dụng trung dài hạn cho phép tổ chức có đợc nguồn vốn với thời hạn hoàn vốn lâu dài đủ để đầu t vào dự án mang ý nghĩa chiến lợc, phát huy đợc hiệu trung dài hạn Đối với Chính phủ, đầu t vào công trình sở hạ tầng nh: đờng xá, cầu cảng, sân bay, nâng cấp, xây đô thị đem lại hiệu chốc lát nhng mang lại ích lợi to lớn sau Việc sử dụng có hiệu nguồn tài Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài h¹n t¹i NH ĐT PT ViƯt Nam Trương Hữu Việt - NHBK9 trung dài hạn, phủ giúp họ theo đuổi đợc sách kinh tế vĩ mô từ hớng đợc đầu t t nhân vào ngành mà họ khuyến khích phát triển, đảm bảo kinh tế phát triển bền vững dài hạn Với công trình lín ChÝnh phđ thùc hiƯn, sÏ t¹o nhiỊu việc làm mới, hình thành nhiều công ty đứng phục vụ nhu cầu bỏ ngỏ Những công trình phúc lợi đợc tài trợ nguồn vốn trung dài hạn không đem lại lợi ích cho cá nhân thực nhng lợi ích mà tạo cho toàn kinh tế vô to lớn Nh nói tín dụng trung dài hạn đóng vai trò quan trọng việc đảm bảo thực chơng trinh kinh tế xà hội quốc gia, đảm bảo cho kinh tế phát triển vững chắc, theo chiều sâu Thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế phù hợp với mục tiêu Chính phủ: Hiện nớc ta tiến hành Công nghiệp hóa Hiện đại hóa Trong điều kiện hiƯn thÞ trêng vèn cđa níc ta cha phát triển thời gian tới tín dụng trung dài hạn đóng vai trò định việc thực trình CNH - HĐH Thông qua hoạt động tín dụng trung dài hạn, ngân hàng cho vay đáp ứng nhu cầu phát triển ngành kinh tế nh hạn chế ngành kinh tế khác Nh qua sách tín dụng thời kỳ mà NHTM tham gia vào trình chuyển dịch cấu kinh tế Tạo thị trờng sử dụng vốn ngắn hạn: tín dụng trung dài hạn đầu t cho dự án để đầu t vào máy móc thiết bị xây dựng doanh nghiệp kích thích sản xuất phát triển Khi nhu cầu vôn lu động tăng lên để đáp ứng nhu cầu sản xuất Tốc độ phát triển sản xuất lớn nhu cầu vốn ngắn hạn lớn Thúc đẩy mở rộng kim ngạch xuất nhập khẩu: Nhờ có tín dụng trung dài hạn ngân hàng mà doanh nghiệp nhập công nghệ từ nâng cao đợc lực sản xuất chất lợng sản phẩm, đợc thị trờng quốc tế chấp nhận Thị trờng doanh nghiệp đợc mở rộng thị trờng quốc tế góp phần tăng kim ngạch xuất nhập Đảm bảo nguồn thu vững cho Ngân sách nhà nớc: Thuế nguồn thu chủ yếu ngân sách nhà nớc Khối lợng sản phẩm lớn đợc sản xuất tiêu thụ tạo nguồn thu lớn cho ngân sách từ loại thuế nh VAT, thuế tiêu thụ đặc biệt, thuế XNK Trong trờng hợp hàng hoá đợc xuất thu đợc nguồn ngoại tệ đáp ứng nhu cầu nhập Ngoài ra, tín dụng trung dài hạn mang ý nghĩa to lớn cá nhân x· héi vµ toµn bé nỊn kinh tÕ Sản xuất phát triển, doanh nghiệp có vốn để mở rộng sản xuất, tích luỹ xà hội tăng lên, kinh tế biến đổi chất, phúc lợi xà hội đợc đảm bảo, việc làm tạo ngày nhiều, tỷ lệ thất nghiệp giảm đôi với chất lợng sống ngày tăng lên tầng lớp dân c xà hội Chất lợng tín dụng trung dài hạn 2.1 Khái niệm chất lợng tín dụng trung dài hạn Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn NH T PT ViƯt Nam Trương Hữu Việt - NHBK9 TÝn dơng ng©n hàng sản phẩm ngân hàng cung ứng phục vụ khách hàng Cũng nh sản phẩm khác có chất lợng, nhiên ngành ngân hàng ngành kinh tế đặc biệt, liên quan chặt chẽ đến nhiều lĩnh vực kinh tế nên chất lợng tín dụng ngân hàng có đặc trng riêng Chất lợng tín dụng đáp ứng yêu cầu hợp lý khách hàng có lựa chọn, đảm bảo tồn phát triển ngân hàng đồng thời góp phần thúc đẩy tăng trởng kinh tế xà hội `Chất lợng tín dụng trung dài hạn chất lợng khoản vay có thời hạn năm, đợc đánh giá có chất lợng tốt vốn vay đợc sử dụng mục đích phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh đem lại hiệu quả, đảm bảo trả nợ cho ngân hàng hạn vừa bù đặp đợc chi phí vừa có lợi nhuận vừa đem lại hiệu kinh tế xà hội Từ khái niệm ta thây khách hàng, NHTM, bối cảnh kinh tế ba nhân tố đợc đề cập đến xem xét chất lợng hoạt động tín dụng trung dài hạn Việc xem xét chất lợng tín dụng trung dài hạn mà thiếu ba nhân tố phiến diện ba nhân tố tác động qua lại, vừa thúc đẩy vừa kiềm chế lẫn Do ®ã chóng ta xem xÐt chÊt lỵng tÝn dơng trung dài hạn ba giác độ Đối với ngân hàng: chất lợng tín dụng trung dài hạn thể phạm vi, mức độ giới hạn tín dụng phải phù hợp với thực lực theo hớng tích cực ngân hàng phải bảo đảm đợc khả cạnh tranh thị trờng, làm lành mạnh hoá quan hệ kinh tế, phục vụ tăng trởng phát triển Chất lợng tín dụng trung dài hạn thể tiêu lợi nhuận hợp lý, d nợ tăng trởng, tỷ lệ nợ hạn hợp lý, đảm bảo cấu nguồn vốn ngắn hạn, trung dài hạn kinh tế Đối với khách hàng: chất lợng tín dụng trung dài hạn thoả mÃn yêu cầu hợp lý khách hàng với lÃi suất hợp lý, thủ tục đơn giản đảm bảo thu hút khách hàng nhng tuân thủ quy định tín dụng, góp phần làm lành mạnh hoá tình hình tài doanh nghiệp, cải thiện hoạt động sản xuất kinh doanh trì tồn tại, phát triển ngân hàng Đối với kinh tế: khoản tín dụng trung dài hạn có chất lợng phải hỗ trợ cho hoạt động sản xuất kinh doanh, giải công ăn việc làm, xây dựng sở hạ tầng kinh tế, vừa thúc đẩy tiêu dùng, thu hót tèi ®a ngn vèn níc, ®ång thêi tranh thủ vốn đầu t nớc phục vụ cho trình phát triển kinh tế 2.2 Các tiêu đánh giá chất lợng tín dụng trung dài hạn Chỉ tiêu huy động vốn trung dài hạn: Tổng nguồn vốn trung dài hạn tốc độ tăng trởng nguồn vốn này: tiêu thể tốc độ tăng trởng khả huy động vốn trung dài hạn ngân hàng Vốn trung dài hạn / Tổng nguồn vốn huy động: phản ánh cấu vốn trung dài hạn ngân hàng khả cung ứng vốn cho đầu t phát triển Ngân hàng hội mở rộng hoạt động tín dụng nh tỷ lệ thấp Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn NH T PT ViÖt Nam