Các giải pháp để công ty bảo hiểm nhân thọ quảng trị mở rộng thị trường bảo hiểm niên kim nhân thọ

Luận văn tốt nghiệp Niên kim nhân thọ Lời nói đầu Con ngời đợc coi lực lợng chủ yếu, nhân tố định phát triển kinh tÕ x· héi Tuy vËy cuéc sèng còng nh sản xuất ngời thờng gặp nhiều rủi ro khách quan tác động xấu tới sống thân gia đình Khi trẻ bệnh tật, tai nạn lao động v.v làm cho họ khả lao động tạm thời hay vĩnh viễn, giảm nguồn thu nhập, ảnh hởng đến sống gia đình Lúc già không thu nhập từ lao động, gặp khó khăn dẫn đến không đảm bảo sống Để có thu nhập trì ổn định sống thân gia đình thời gian gặp rủi ro lúc già, biện pháp tốt lập quỹ bảo hiểm Việt Nam, song song với nghiệp vụ bảo hiểm khác, bảo hiểm nhân thọ đà đời Bảo hiểm niên kim nhân thọ nghiệp vụ bảo hiểm nhân thä mang tÝnh chÊt hu trÝ tù ngun, ®· triĨn khai có kết Song không vấn đề cần nghiên cứu, tìm hiểu để làm sáng tỏ Do đó, em mạnh dạn chọn đề tài "Các giải pháp để Công ty bảo hiểm nhân thọ Quảng Trị mở rộng thị trờng Bảo hiểm niên kim nhân thọ " làm luận văn tốt nghiệp Mong đề tài có ích cho hoạt động bảo hiểm niên kim nhân thọ Công ty bảo hiểm nhân thọ Quảng Trị nói riêng nớc ta nói chung Ngoài phần mở đầu kết luận đề tài nghiên cứu đợc trình bày gồm: Chơng I: Một số vấn đề Bảo hiểm niên kim nhân thọ thị trờng Bảo hiểm niên kim nhân thọ Chơng II: Tình hình triển khai nghiệp vụ Bảo hiểm niên kim nhân thọ Công ty bảo hiểm nhân thọ Quảng Trị Chơng III: Một số giải pháp để Công ty bảo hiểm nhân thọ Quảng Trị mở rộng thị trờng Bảo hiểm niên kim nhân thọ Hồ Đắc Phú - Lớp Bảo hiểm 39B Luận văn tốt nghiệp Niên kim nhân thọ Kết luận Chơng i Các vấn đề bảo hiểm niên kim nhân thọ Và thị trờng bảo hiểm niên kim nhân thọ I - Khái quát chung Bảo hiểm niên kim nhân thọ Bảo hiểm niên kim nhân thọ hay gọi Bảo hiểm hu trí tự nguyện tên gọi sản phẩm Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam (Bảo Việt) Cũng loại hình bảo hiểm nhận tiền trợ cấp định kỳ nhng công ty khác có tên gọi khác nhau, chẳng han nh: Phú Trờng An Prudential, Bảo hiểm hỗn hợp ®Õn ti 55/60 cđa Chinfon-Manulife, B¶o hiĨm hu trÝ cđa Bảo MinhCMG Bảo hiểm Niêm kim nhân thọ mang đặc điểm loại hình bảo hiểm niên kim sau: Niên kim tức thì: Đây loại hình bảo hiểm niêm kim mà ngời tham gia bảo hiểm nộp phí lần công ty bảo hiểm toán năm cho quÃng đời lại ngời đợc hởng niên kim Các hợp đồng thờng ngời hu mua để đảm bảo khoản thu nhập thờng xuyên cho quÃng đời lại Công ty bảo hiểm nhân thọ hiển nhiên đợc quÃng thời gian mà khoản niên kim thực bao lâu, ngời đợc hởng niên kim chết sau vài lần nhận đợc toán sống lâu Niên kim trả chậm: Với loại hợp đồng này, ngày bắt đầu toán khoản trả góp đợc hoàn lại ngày tơng lai Khoảng thời gian ngày bắt đầu hợp đồng ngày mà khoản trợ cấp định kỳ bắt đầu thực toán thờng gọi khoảng thời gian trả chậm Trong trờng hợp ngời đợc hởng niên kim chết thời gian tạm thời này, công ty hoàn lại phí bảo hiểm đà đóng, có lÃi không Niên kim bảo đảm: niên kim tức thời đợc bảo đảm cho khoảng thời gian tối thiểu không tính đến thời điểm ngời đợc hởng niên kim chết Ví dụ: niên kim bảo đảm cho khoảng thời gian 10 năm đợc toán cho 10 năm cho suốt đời thời gian dài 10 năm Nếu ngời hởng niên kim chết thời gian bảo đảm, khoản tiền lại số tiền bảo đảm đợc tính vào di sản ngời Niên kim bảo toàn vốn: loại bảo hiểm niên kim đảm bảo ngời hởng niên kim di sản ngời nhận đợc giá trị đầy đủ toàn phí đà đóng Vì vậy, ngời hởng niên kim chết mà cha nhận đủ đợc Hồ Đắc Phú - Lớp Bảo hiểm 39B Luận văn tốt nghiệp Niên kim nhân thọ khoản niên kim tơng đơng với phí đà đóng, khoản chênh lệch tổng số tiền đà đóng phí bảo hiểm gốc đợc hoàn lại cho di sản ngời đà chết Sự cần thiết tác dụng Bảo hiểm niên kim nhân thọ 1.1 - Sự cần thiết Trong độ tuổi lao động ngời phải làm việc để phục vụ cho thân xà hội Nhng già sức lực bị giảm sút cần thiết phải nghỉ ngơi an dỡng bù dắp lại tháng ngày tuổi trẻ lao động mệt nhọc Nhng hoàn cảnh xà hội ngời khác nhau, tuổi già ngời không giống Đáng tiếc ngời hết tuổi lao động phải vất vả nuôi thân, cháu họ gặp rủi ro thiếu trách nhiệm nhiều ®iỊu kiƯn kh¸c cã thĨ t¸c ®éng ®Õn cc sèng họ mà thời điểm mà họ hởng thụ thành mà họ đạt đợc nớc ta, số ngời lao động đợc hởng chế độ Bảo hiểm xà hội ít, chủ yếu tập trung vào đối tợng công nhân viên Nhà nớc Vì vậy, Bảo hiểm niên kim nhân thọ đời cần thiết nhằm đảm bảo công cho ngời lao động thành phần kinh tế nhng không đợc hởng chế ®é B¶o hiĨm x· héi Víi mét kho¶n tiỊn nhá dành dụm đợc thu nhập để đóng phí bảo hiểm, già Công ty Bảo hiểm trả khoản tiền đặn kỳ cho ngời đợc bảo hiểm theo nh hợp đồng đà ký kết Khi ngời đợc bảo hiểm có đợc khoản tiền trang trải cho tuổi già: để chăm lo sức khoẻ, quà cáp cho cháu, giảm bớt gánh nặng cho gia đình góp phần ổn định xà hội 1.2 - Tác dụng Bảo hiểm niên kim nhân thọ Cũng giống nh sản phẩm nhân thọ khác Trên thực tế Bảo hiểm niên kim nhân thọ có tác dụng sau: Đối với cá nhân gia đình: Bảo hiểm niên kim nhân thọ có tác dụng bảo vệ cho cá nhân gia đình chống lại bất ổn tài không may gặp phải rủi ro sống Con trụ cột gia đình gặp khó khăn, điều kiện chăm sóc bố mẹ, giúp bố mẹ có đợc kế hoạch chi tiêu mà thu nhập nhng không đủ Bảo hiểm niên kim chỗ dựa tinh thần cho ngời có tuổi già đến, giúp họ tự chăm sóc khoản tiền mà công ty bảo Hồ Đắc Phú - Lớp Bảo hiểm 39B Luận văn tốt nghiệp Niên kim nhân thọ hiểm trả hàng kỳ Vì thế, giảm bớt gánh nặng cho cháu, tạo nên sống tốt đẹp hạnh phúc cho gia đình Đối với kinh tế-xà hội: Bảo hiểm niên kim nhân thọ hình thức quan trọng để huy động nguồn vốn nhàn rỗi nhân dân nhằm đầu t dài hạn cho phát triển kinh tế xà hội Bảo hiểm niên kim nhân thọ tạo công lớn ngời lao động thành phần kinh tế khác Bởi vì, ngời đợc hởng chế độ trợ cấp hu trí không bó hẹp cán công nhân viên Nhà nớc, mà tất ngời lao động biết tiết kiệm dành dụm cho tơng lai Ngoài ra, Bảo hiểm niên kim nhân thọ góp phần giải số vấn đề xà hội lớn nh tạo công ăn việc làm cho ngời lao động Vì số cán quản lý nh mạng lới đại lý khai thác đông, Góp phần tăng thu nhập ổn định đời sống cho ngời Mặt khác, ngân sách Nhà nớc hạn hẹp chi trả vấn đề phúc lợi xà hội cho ngời già lớn Bảo hiểm niên kim nhân thọ đời phần giảm bớt gánh nặng giúp cho ngân sách Nhà nớc có điều kiện đầu t vào lĩnh vực kinh tế xà hội quan trọng khác, góp phần thúc đẩy kinh tế đất nớc phát triển 1.3 Sự đời phát triển Bảo hiểm niên kim nhân thọ Bảo hiểm niên kim nhân thọ cam kết ngời bảo hiểm ngời tham gia bảo hiểm, mà ngời bảo hiểm định kỳ cung cấp bảo đảm tài cho ngời đợc bảo hiểm đến độ tuổi định, ngời tham gia bảo hiểm phải nộp phí đầy đủ, hạn Nói cách khác, niên kim đợc sử dụng để trang trải chi phí sinh hoạt cho ngời đợc bảo hiểm không khả thu nhập thu nhập giảm sút nghỉ hu tuổi già sức yếu Với định số 563/QĐ - BTC ngµy 09/04/1999 cđa Bé Tµi chÝnh cho phÐp Tỉng công ty Bảo hiểm Việt Nam triển khai sản phẩm Bảo hiểm niên kim nhân thọ đến 01/07/1999 sản phẩm niên kim nhân thọ đợc bán rộng rÃi thị trờng Giờ với sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ khác Bảo hiểm niên kim nhân thọ sâu vào ngõ ngách ngời dân Những đặc điểm Bảo hiểm niên kim nhân thọ Theo giáo trình Kinh tế bảo hiểm giống nh sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ khác, Bảo hiểm niên kim nhân thọ mang đặc điểm sau: Hồ Đắc Phú - Lớp Bảo hiểm 39B Luận văn tốt nghiệp Niên kim nhân thọ 2.1 Bảo hiểm niên kim nhân thọ vừa mang tÝnh tiÕt kiƯm võa mang tÝnh rđi ro Cã thĨ nói Bảo hiểm niên kim nhân thọ hoạt ®éng mang tÝnh tiÕt kiƯm Tuy nhiªn, nÕu nh gưi tiền tiết kiệm đòi hỏi phải gửi số tiền lớn từ đầu, sau khoảng thời gian ngời gửi tiết kiệm nhận đợc tất số tiền gốc lÃi, Bảo hiểm niên kim nhân thọ ngời tham gia bảo hiểm cần tiết kiệm khoản nhỏ đặn tháng, quý năm nộp cho Công ty bảo hiểm Sau thời gian định họ nhận đợc số tiền đặn hàng kỳ có lÃi mà Công ty bảo hiểm chia cho họ đầu t có hiệu Số tiền niên kim đợc trả định kỳ ngời đợc bảo hiểm đạt đến độ tuổi định đợc thoả thuận hợp đồng Số tiền đợc trả cho thân nhân gia đình ngời đợc bảo hiểm ngời không may bị chết sớm họ tiết kiệm đợc khoản tiền nhỏ thông qua việc đóng phí bảo hiểm Số tiền giúp ngời sống trang trải khoản chi phí cần thiết nh: thuốc men, mai táng ngời đợc bảo hiểm không may bị ốm qua đời Vì vậy, Bảo hiểm niên kim nhân thọ vừa mang tính chÊt tiÕt kiƯm võa mang tÝnh chÊt rđi ro 2.2 Bảo hiểm niên kim nhân thọ đáp ứng nhiều mục đích khác Bảo hiểm niên kim nhân thọ đáp ứng yêu cầu ngời tham gia bảo hiểm khoản trợ cấp đặn năm, từ góp phần ổn định sống họ già yếu Bên cạnh đó, hợp đồng Bảo hiểm niên kim nhân thọ có vai trò nh vËt thÕ chÊp ®Ĩ vay vèn lÊy tiỊn mua xe, đồ dùng gia đình mục đích cá nhân khác đáp ứng đợc nhiều mục đích khác nên loại hình bảo hiểm ngày mở rộng đợc nhiều ngời quan tâm 2.3 Phí Bảo hiểm niên kim nhân thọ chịu tác động tổng hợp nhiều nhân tố trình định phí phức tạp Chi phí phần cấu tạo nên giá sản phẩm, nhng bên cạnh Bảo hiểm niên kim nhân thọ phụ thuộc vào số yếu tố khác nh: độ tuổi ngời tham gia, tuổi thọ bình quân dân số, niên kim, thời hạn tham gia, lÃi suất đầu t, tỷ lệ lạm phát thiểu phát đồng tiền Khi định phí Bảo hiểm niên kim nhân thọ, số yếu tố thay đổi nên cần phải giả định nh: Tỷ lệ tử vong, tỷ lệ huỷ bỏ hợp đồng, lÃi suất đầu t, tỷ lệ lạm phát Vì trình định phí phức tạp đòi hỏi nhà định phí Hồ Đắc Phú - Lớp Bảo hiểm 39B Luận văn tốt nghiệp Niên kim nhân thọ phải nắm vững đặc trng sản phẩm, phân tích dòng tiền tệ, phân tích chiều hớng phát triển kinh tế nhu cầu thực tế thị trờng 2.4 Bảo hiểm niên kim nhân thọ đời phát triển điều kiện kinh tế - xà hội định Việt Nam Bảo hiểm đời sớm, nhng sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ đặc biệt sản phẩm Bảo hiểm niên kim nhân thọ đời cách không lâu Để lý giải vấn đề hầu hết nhà kinh tế cho rằng: sở chủ yếu để Bảo hiểm niên kim nhân thọ đời phát triển điều kiện kinh tế - xà hội phải phát triển, nh tốc độ tăng trëng cđa tỉng s¶n phÈm qc néi (GDP), møc thu nhập dân c, điều kiện kinh tế, trình độ học vấn, yếu tố thúc đẩy phát triển Bảo hiểm nhân thọ nói chung Bảo hiểm niên kim nhân thọ nói riêng 2.5 Phơng thức trả tiền bảo hiểm Phơng thức trả tiền bảo hiểm sản phẩm bảo hiểm nhân thọ khác đợc trả lần Đối với bảo hiểm niên kim nhân thọ, số tiền bảo hiểm không đợc trả lần mà đợc trả rải hàng kỳ Do vậy, số tiền bảo hiểm mang tính chất trợ cấp lớn 2.6 Thời hạn bảo hiểm Đối với bảo hiểm niên kim nhân thọ khoảng thời gian đóng phí có khoảng thời gian trả tiền bảo hiểm Do vậy, thời hạn hợp đồng bảo hiểm niên kim nhân thọ thờng dài hợp đồng bảo hiểm nhân thọ khác Mặt khác, thời hạn bảo hiểm dài nên chênh lệch số phí nộp vào số tiền bảo hiểm tích luỹ đợc lớn Các vấn đề hợp đồng Bảo hiểm niên kim nhân thọ 3.1 Sự hình thành kết cấu hợp đồng bảo hiểm niên kim nhân thọ Khi cá nhân thấy đợc Bảo hiểm niên kim nhân thọ gắn liền với quyền lợi thiết thực nảy sinh nhu cầu tham gia Các tổ chức đoàn thể có nhu cầu tham gia Bảo hiểm niên kim nhân thọ cho tập thể ký hợp đồng bảo hiểm với Công ty Bảo hiểm kèm theo danh sách ngời đợc bảo hiểm (theo mẫu Công ty bảo hiểm ban hành) Ngời tham gia bảo hiểm phải kê khai đầy đủ theo giấy yêu cầu bảo hiểm (mẫu quan bảo hiểm ban hành), nộp phí bảo hiểm tạm thời gửi cho Hồ Đắc Phú - Lớp Bảo hiểm 39B Luận văn tốt nghiệp Niên kim nhân thọ công ty bảo hiểm Trên sở giấy yêu cầu bảo hiểm, công ty bảo hiểm không chấp nhận yêu cầu bảo hiểm khách hàng gửi thông báo từ chối bảo hiểm văn bản, quan bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm giữ lại giấy yêu cầu bảo hiểm phát hành hợp đồng sau thu phí bảo hiểm Khi phát hành hợp đồng lu trữ Công ty bảo hiểm đợc giao cho khách hàng tham gia bảo hiểm Thời hạn bảo hiểm thờng có loại: + Đóng phí đến tuổi 55 nhận niên kim từ tuổi 56 + Đóng phí đến tuổi 60 nhận niên kim từ tuổi 61 + Đóng phí đến tuổi 65 nhận niên kim từ tuổi 66 Kết cấu hợp đồng Bảo hiểm niên kim nhân thọ lu khách hàng bao gồm: + Điều khoản Bảo hiểm niên kim nhân thọ: Gồm chơng 18 điều + Giấy thông báo chấp nhận bảo hiểm, hoá đơn thu phí bảo hiểm + Phong bì (túi đựng) + Th gửi khách hàng + Bìa hợp đồng Có in cam kết Công ty bảo hiểm khách hàng điều kiện khác bao gồm: - Phụ lục 1: Điều kiện hợp đồng - Phụ lục 2: Giá trị giải ớc hợp đồng - Phụ lục 3: Niên kim giảm hợp đồng - Phụ lục 4: Trợ cấp tử vong hợp đồng 3.2 Đối tợng phạm vi hợp đồng Bảo hiểm niên kim nhân thọ Theo điều khoản bảo hiểm niên kim nhân thọ, ban hành theo định số 563/ QĐ-BTC ngµy 09/04/ 1999 cđa Bé trëng Bé tµi chÝnh quy định nh sau: 3.2.1 Đối tợng tham gia Bảo hiểm niên kim nhân thọ Đối tợng tham gia Bảo hiểm niên kim nhân thọ bao gồm Mọi công dân Việt Nam từ 16 đến 60 tuổi có quyền tham gia, không phân biệt nam nữ, dân tộc miễn sinh sống làm việc lÃnh thổ Việt Nam Hồ Đắc Phú - Lớp Bảo hiểm 39B Luận văn tốt nghiệp Niên kim nhân thọ (trừ trờng hợp loại trừ).Tuổi tham gia phải nhỏ năm tuổi so với tuổi bắt đầu nhận niên kim theo hợp đồng hợp đồng nộp phí tháng Những đối tợng sau bị loại trừ không đợc tham gia Bảo hiểm niên kim nhân thọ Ngời bị bệnh thần kinh: Những ngời mắc bệnh có triệu chứng bệnh không đợc bảo hiểm (kể trờng hợp tham gia bảo hiểm mà quan bảo hiểm phát đà mắc bệnh trớc tham gia hợp đồng bị huỷ bỏ) Ngời bị tàn phế thơng tật vĩnh viễn từ 50% trở lên (theo giám định quan y tế) Những ngời thời gian điều trị bệnh tật, tai nạn 3.2.2 Phạm vi bảo hiểm Gồm kiện xảy với ngời đợc bảo hiểm + Sống đến độ tuổi thoả thuận + Thơng tật toàn vĩnh viễn tai nạn + Chết nguyên nhân (trừ trờng hợp loại trừ) Những ngời đợc bảo hiểm bị chết nguyên nhân sau không thuộc phạm vi trách nhiệm Bảo hiểm niên kim nhân thọ + Ngời đợc bảo hiểm vi phạm pháp luật + Hành động cố ý ngời đợc bảo hiểm ngời thừa kế hợp pháp ngời đợc bảo hiểm + Ngời đợc bảo hiểm chết bị ảnh hởng rợu bia, ma tuý hay chất kích thích tơng tự khác + Ngời tham gia bảo hiểm chết chiến tranh, nội chiến, hỗn loạn, bạo động, động đất, núi lửa, nhiễm phóng xạ 3.3 Giải quyền lợi bảo hiểm trách nhiệm ngời đợc bảo hiểm 3.3.1 Giải quyền lợi bảo hiểm Mọi đối tợng tham gia Bảo hiểm niên kim nhân thọ có quyền lợi định thuộc phạm vi bảo hiểm Cơ quan bảo hiểm vào chứng từ Hồ Đắc Phú - Lớp Bảo hiểm 39B Luận văn tốt nghiệp Niên kim nhân thọ quan chức (y tế, công an ) số tiền bảo hiểm để giải quyền lợi Bảo hiểm cụ thể nh sau: a Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm sống đến ngày bắt đầu nhận niên kim Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm sống đến ngày bắt đầu nhận niên kim, công ty bảo hiểm trả niên kim hàng năm cho ngời đợc bảo hiểm vào ngày kỷ niệm hợp đồng (là ngày kỷ niệm năm ngày hợp đồng bảo hiểm bắt đầu có hiệu lực thời hạn bảo hiểm) ngời đợc bảo hiểm chết Ví dụ: Ông Vũ Văn T sinh ngày 20/04/1962 tham gia hợp đồng niên kim nhân thọ cho thân Bảo Việt với mức niên kim 6.000.000đồng, nộp phí tháng Ông T lựa chọn tuổi bắt đầu nhận niên kim 60 tuổi, ông T nộp phí đến hết tuổi 59 - Ngày nộp phí bảo hiểm là: 14/09/2000 - Ngày 14/08/2022, ông T nộp phí bảo hiểm lần cuối cho kỳ phí từ ngày 14/08/2022 đến ngày 13/09/2022 - Ngày 14/09/2022 ngày bắt đầu nhận niên kim ông T Bảo Việt bắt đầu trả tiền niên kim cho ông T với số tiền 6.000.000đồng vào ngày 14/09/2022 tiếp tục trả hàng năm (mỗi năm 6.000.000đồng) ông T chết b Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm bị thơng tật toàn vĩnh viễn tai nạn * Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm bị thơng tật toàn vĩnh viễn tai nạn xảy sau ngày kể từ hợp đồng có hiệu lực: công ty bảo hiểm dừng thu phí trì hợp đồng * Công ty bảo hiểm không dừng thu phí trờng hợp sau: - Ngời đợc bảo hiểm bị thơng tật toàn vĩnh viễn tai nạn xảy vào ngày hợp đồng có hiệu lực (ngời tham gia bảo hiểm phải đóng phí bình thờng) - Ngời đợc bảo hiểm bị thơng tật toàn vĩnh viễn nguyên nhân loại trừ sau: + Hành động cố ý ngời đợc bảo hiểm ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm hoăc ngời tham gia bảo hiểm Hồ Đắc Phú - Lớp Bảo hiểm 39B Luận văn tốt nghiệp Niên kim nhân thọ + Ngời đợc bảo hiểm tham gia hoạt động hàng không (trừ với t cách hành khách), diễn tập, huấn luyện quân sự, tham gia chiến đấu lực lợng vũ trang, thi đấu thể thao nguy hiểm + Hoạt động tội phạm ngời đợc bảo hiểm + ảnh hởng rợu bia, ma tuý chất kích thích khác + Động đất, núi lửa, nhiễm phóng xạ thảm hoạ tự nhiên khác + Chiến tranh, nội chiến, bạo động, loạn kiện mang tính chất chiến tranh khác c Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm chết * Trả tiền mai táng phí giá trị niên kim ngời đợc bảo hiểm chết nguyên nhân nào, vào thời điểm sau hợp đồng phát sinh hiệu lực * Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm chết sau ngày bắt đầu nhận niên kim mà cha đủ 10 niên kim công ty bảo hiểm trả số chênh lệch giá trị 10 niên kim số niên kim đà nhận đợc cho ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm Ví dụ: Ông Vũ Văn T tham gia Bảo hiểm niên kim nhân thọ Bảo Việt với mức niên kim 6.000.000đồng Ngày bắt đầu nhận niên kim 14/09/2022 Ngày nhận niên kim hàng năm 14/09 - Ngày 14/09/2024 ông T nhận niên kim lần thứ - Ngày 18/10/2024 ông T chết Giải quyền lợi bảo hiểm Xác định thời điểm ông T chết: Sau ngày bắt đầu nhận niên kim Xác định số niên kim đà trả: niên kim Xác định số niên kim phải trả cho ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm: Bằng số chênh lệch giá trị 10 niên kim với giá trị niên kim ông T đà nhận đợc: (10 x 6.000.000) - (3 x 6.000.00) = 42.000.000đồng Xác định số tiền mai táng phí phải trả; Bằng giá trị niên kim: 6.000.000đồng Xác định số tổng tiền quyền lợi bảo hiểm phải toán cho ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm: Hồ Đắc Phó - Líp B¶o hiĨm 39B