Tìm hiểu vị trí nhân viên tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh rạch giá

ĐẠI HỌC QUỐC GIA THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TÌM HIỂU VỊ TRÍ NHÂN VIÊN TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH RẠCH GIÁ SINH VIÊN THỰC HIỆN: HUỲNH THỊ THƠ MSSV: DQT171874 LỚP: DH18QT2 NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH An Giang, Tháng 05 Năm 2021 ĐẠI HỌC QUỐC GIA THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TÌM HIỂU VỊ TRÍ NHÂN VIÊN TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH RẠCH GIÁ SINH VIÊN THỰC HIỆN: HUỲNH THỊ THƠ MSSV: DQT171874 LỚP: DH18QT2 NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH GVHD: TH.S LƢU PHƢỚC VẸN An Giang, Tháng 05 Năm 2021 LỜI CẢM ƠN Qua năm học tập rèn luyện trƣờng, đƣợc bảo giảng dạy nhiệt tình quý thầy cô Đƣợc giới thiệu Khoa đồng ý ban lãnh đạo Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Rạch Giá với hƣớng dẫn quý thầy cô giúp đỡ dẫn tận tình anh chị đơn vị em hoàn thành báo cáo tốt nghiệp Với lịng biết ơn sâu sắc nhất, em xin gửi đến quý Thầy Cô Khoa Kinh tế - QTKD - Trƣờng Đại học An Giang truyền đạt vốn kiến thức quý báu cho chúng em suốt thời gian thực học trƣờng Nhờ có lời hƣớng dẫn, dạy bảo thầy cô nên báo cáo thực tập em hồn thiện tốt đẹp Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn thầy ThS Lƣu Phƣớc Vẹn – ngƣời trực tiếp giúp đỡ, quan tâm, hƣớng dẫn em hoàn thành tốt báo cáo thời gian qua Bài báo cáo thực tập thực khoảng thời gian tuần Lần đầu vào thực tế em hạn chế nhiều bỡ ngỡ nên không tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp q báu q Thầy Cơ để kiến thức em lĩnh vực đƣợc hoàn thiện có điều kiện bổ sung, nâng cao kiến thức Em xin kính chúc q Thầy Cơ trƣờng Đại học An Giang, anh, chị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Rạch Giá thật nhiều sức khỏe thành công công việc Em xin chân thành cảm ơn ! Long Xuyên, ngày 05 tháng năm 2021 Sinh viên thực Huỳnh Thị Thơ i ĐÁNH GIÁ BÁO CÁO THỰC TẬP ii MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i ĐÁNH GIÁ BÁO CÁO THỰC TẬP ii MỤC LỤC iii DANH SÁCH BẢNG v DANH SÁCH HÌNH v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vi LỊCH LÀM VIỆC VỊ TRÍ NHÂN VIÊN TÍN DỤNG GIỚI THIỆU VỀ ĐƠN VỊ THỰC TẬP 2.1 Tổng quan ngân hàng Agribank 2.2 Tổng quan ngân hàng Agribank chi nhánh Rạch Giá 2.2.1 Lịch sử hình thành 2.2.2 Cơ cấu tổ chức 2.2.3 Chức phòng ban 2.3 Nhân BÁO CÁO KẾT QUẢ TÌM HIỂU VỀ VỊ TRÍ NHÂN VIÊN TÍN DỤNG VÀ MƠI TRƢỜNG LÀM VIỆC CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP 3.1 Hoạt động chuyên ngành 3.1.1 Cơng việc cụ thể nhân viên tín dụng 3.1.2 Chức nhân viên tín dụng 3.1.3 Quy trình tín dụng 3.1.4 Hoạt động cho vay 12 3.2 Môi trƣờng làm việc ngân hàng Agribank chi nhánh Rạch Giá 12 3.2.1 Quy định làm việc 12 3.2.2 Cơ sở vật chất, trang thiết bị 13 3.2.3 Thái độ - tác phong - quan hệ nhân viên 14 3.2.4 Văn hóa làm việc 14 3.3 Nhận xét 15 3.4 Doanh số cho vay thu nợ, dƣ nợ, nợ hạn giai đoạn 2018 - 2020 16 NỘI DUNG CÔNG VIỆC PHÂN CÔNG 18 4.1 Vị trí thực tập 18 4.2 Công việc đƣợc phân công 18 4.2.1 Tìm hiểu quy định quy trình cho vay đơn vị 18 4.2.2 Kiểm tra lãi tới hạn, chuẩn bị tới hạn, nợ khách hàng 18 4.2.3 Nhắc nhở khách hàng tới thời hạn nộp lãi 18 iii 4.2.4 Chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng 18 4.2.5 Photo hồ sơ, giấy tờ cần thiết 18 4.2.6 Hỗ trợ thẩm định khách hàng cho vay 18 4.2.7.Điều tra, thu thập, tổng hợp thông tin khách hàng phƣơng án cho vay 18 4.2.8 Hỗ trợ làm hồ sơ tín dụng 18 4.2.9 Hỗ trợ xử lý nợ 18 PHƢƠNG PHÁP THỰC HIỆN CƠNG VIỆC ĐƢỢC PHÂN CƠNG 19 5.1 Tìm hiểu quy định quy trình cho vay đơn vị 19 5.2 Kiểm tra lãi tới hạn, chuẩn bị tới hạn, nợ khách hàng 19 5.3 Nhắc nhở khách hàng tới thời hạn nộp lãi 19 5.4 Chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng 19 5.5 Photo hồ sơ, giấy tờ cần thiết 19 5.6 Hỗ trợ thẩm định khách hàng cho vay 19 5.7 Điều tra, thu thập, tổng hợp thông tin khách hàng phƣơng án cho vay 19 5.8 Hỗ trợ làm hồ sơ tín dụng 20 5.9 Hỗ trợ xử lý nợ 20 KẾT QUẢ ĐẠT ĐƢỢC SAU ĐỢT THỰC TẬP 20 6.1 Những nội dung kiến thức đƣợc củng cố 20 6.1.1 Cũng cố kiến thức quy trình tín dụng 20 6.1.2 Cũng cố kiến thức sử dụng tin học văn phòng sử dụng văn hành 21 6.2 Những kỹ cá nhân, cá nhân thực hành nghề nghiệp học hỏi đƣợc 21 6.2.1 Những kỹ cá nhân 21 6.2.2 Những kỹ cá nhân 21 6.2.3 Những kỹ thực hành nghề nghiệp 22 6.3 Những kinh nghiệm học thực tiễn tích lũy đƣợc 22 6.4 Chi tiết kết công việc mà đóng góp cho đơn vị thực tập 23 TÀI LIỆU THAM KHẢO iv 24 DANH SÁCH BẢNG STT Tên bảng Trang Bảng Doanh số cho vay, dƣ nợ, nợ hạn giai đoạn 2018 2020 16 Bảng Tình hình cho vay theo thời hạn ngân hàng giai đoạn 2018 - 2020 17 Bảng Tình hình cho vay theo ngành kinh tế ngân hàng giai đoạn 2018 - 2020 17 DANH SÁCH HÌNH STT Tên hình Trang Hình Logo Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Hình Sơ đồ tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Rạch Giá Hình Sơ đồ Quy trình Tín dụng chung 10 v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT CIC Credit Information Center: Trung tâm thông tin tín dụng NHPTNo Ngân hàng Phát triển Việt Nam Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam HĐBT Hội đồng Bộ trƣởng (nay Chính phủ) NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại ARS Hệ thống toán Kiều hối tập trung AgriTax Agribank Tax Payment System: Cổng toán thuế điện tử BĐTV Bảo đảm tiền vay GĐ Giám đốc NHNo Ngân hàng Nông nghiệp NHNo & PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn IPCAS The modernization of Interbank Payment and Customer Accounting System: Dự án đại hoá hệ thống toán kế toán khách hàng HĐQT Hội đồng quản trị CBVC Cán viên chức DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ NQH Nợ hạn CBTD Cán tin dụng TMCP Thƣơng mại cổ phần vi BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP LỊCH LÀM VIỆC VỊ TRÍ NHÂN VIÊN TÍN DỤNG Tuần Thời gian Sáng 7h - 11h Chiều 13h - 17h Ngày 22 tháng 02 Sáng 7h - 11h Chiều 13h - 17h Ngày 23 tháng 02 Sáng 7h - 11h Ngày 24 tháng 02 Sáng 7h - 11h Chiều 13h - 17h Ngày 25 tháng Nội dung công việc - Đến đơn vị thực tập đƣợc giám đốc chi nhánh xếp vị trí thực tập ngƣời hƣớng dẫn đơn vị - Tiếp nhận vị trí thực tập nhân viên tín dụng ngân hàng Agribank chi nhánh Rạch Giá - Làm quen với anh, chị phịng tín dụng: anh Thắng, anh Tân, anh Hồng, chị Phƣơng - Tìm hiểu mơi trƣờng làm việc phịng tín dụng, đƣợc hƣớng dẫn, phổ biến quy định làm việc đơn vị - Đƣợc chị Mỹ Em, anh Hoàng, Anh Thắng hƣớng dẫn Quy chế cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Đọc sổ tay tín dụng (sử dụng cho tồn hệ thống ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn) - Tìm hiểu thơng tin lịch sử hình thành đơn vị - Tìm hiểu cấu tổ chức chi nhánh phịng tín dụng - Làm quen với môi trƣờng làm việc - Đƣợc hƣớng dẫn Kỹ chăm sóc khách hàng (khóa đào tạo dành cho chi nhánh Nhận xét, ký xác nhận GVHD 02 Sáng 7h - 11h Chiều 13h - 17h Ngày 26 tháng 02 Sáng 7h - 11h Ngày 01 tháng 03 Sáng 7h - 11h Ngày 02 tháng 03 Sáng 7h - 11h Ngày 03 tháng 03 Sáng 7h - 11h Ngày tháng 03 Sáng 7h - 11h Ngày tháng 03 Sáng 7h - 11h Ngày tháng 03 Sáng 7h - 11h Ngày tháng 03 Sáng 7h - 11h Ngày 10 tháng 03 Sáng 7h - 11h Ngày 11 tháng 03 Agribank Kiên Giang) - Làm quen với chị phịng Kế tốn - Ngân quỹ - Cùng anh Thắng, anh Hoàng thẩm định tài sản Nắm đƣợc yêu cầu giấy tờ cần thiết khách hàng có nhu cầu vay - Đƣợc hƣớng dẫn sử dụng máy in - Xem anh chị làm hồ sơ - Xem trình rút tiền, gửi tiền, chuyển tiền - Photo tài liệu - Mang hồ sơ đến phòng kế tốn - ngân quỹ - Xem hồ sơ tín dụng - Cùng anh thực tế kiểm tra nợ hạn - Xem hồ sơ nợ hạn - Tìm hiểu quy trình xử lý nợ hạn - Xem anh chị làm hồ sơ - Nhắn tin nhắc nhở khách hàng đến thời hạn trả lãi - Đọc hƣớng dẫn quy trình cho vay, hoạt động cho vay đơn vị - Photo tài liệu - Xem anh chị làm hồ sơ - Photo tài liệu - Hổ trợ anh/ chị cần - Photo tài liệu - Xem hồ sơ tín dụng - Đƣợc hƣớng dẫn xác định hạn mức cho vay - Photo tài liệu - Đƣợc hƣớng dẫn chấm điểm xếp hạng khách hàng - Xem anh chị làm hồ sơ - Mang hồ sơ đến phịng Phó Giám đốc, phịng kế tốn - ngân quỹ Quy trình cho vay Bƣớc 1: Tiếp nhận nhu cầu hồ sơ cho vay Thực hiện: Ngƣời thẩm định Tiếp nhận hồ sơ cho vay khách hàng Giải thích, hƣớng dẫn, cung cấp thông tin cho khách hàng quy định cấp tín dụng Agribank Ký nhận Danh mục hồ sơ cho vay với khách hàng Bƣớc 2: Thẩm định khoản vay Thực hiện: Ngƣời thẩm định Thu thập thông tin khách hàng vay vốn, phƣơng án sử dụng vốn Rà sốt, đánh giá tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ hồ sơ cho vay Thu thập thông tin quan hệ tín dụng khách hàng ngƣời có liên quan từ CIC Thực đăng ký, sửa đổi, bổ sung thông tin khách hàng hệ thống IPCAS Chấm điểm, xếp hạng khách hàng Thẩm định điều kiện vay vốn Agribank xem xét, định cho vay khách hàng có đủ điều kiện Thẩm định tình hình tài minh bạch, lành mạnh, áp dụng lãi suất thỏa thuận Thẩm định bảo đảm tiền vay 10 Xác định loại cho vay, phƣơng thức cho vay, mức cho vay, lãi suất cho vay, thời hạn cho vay, kỳ hạn trả nợ 11 Lập báo cáo thẩm định 12 Chuẩn bị hồ sơ, tài liệu, tờ trình trình ngƣời có thẩm quyền tổ chức họp HĐQT 13 Agribank nơi cho vay thành lập tổ thẩm định khoản cho vay hợp vốn yêu cầu Ngƣời định cho vay 14 Đối với phƣơng án sử dụng vốn có tính đặc thù, Agribank nơi cho vay xem xét thuê đơn vị độc lập có chức thẩm định để tiến hành thẩm định 15 Trƣờng hợp khoản vay vƣợt thẩm quyền định cấp tín dụng Agribank nơi cho vay, lập tờ trình Agribank nơi phê duyệt vƣợt thẩm quyền 16 Trƣờng hợp từ chối cho vay: Soạn thảo thông báo từ chối cho vay khách hàng yêu cầu 11 17 Quản lý, lƣu trữ hồ sơ theo quy định Bƣớc 3: Kiểm soát hồ sơ cho vay Thực hiện: Ngƣời kiểm sốt khoản vay Kiểm sốt tính hợp pháp, hợp lệ, đầy đủ hồ sơ cho vay Rà soát ký kiểm soát kết chấm điểm, xếp hạng khách hàng Kiểm sốt tính đầy đủ, tính xác nội dung Báo cáo thẩm định Đề xuất việc cho vay hay không cho vay Bƣớc 4: Thông qua hồ sơ khoản vay hội đồng tín dụng Agribank nơi cho vay Bƣớc 5: Quyết định cho vay Thƣc hiện: Ngƣời định cho vay 3.1.4 Hoạt động cho vay - NHNo & PTNT VN áp dụng phƣơng thức cho vay: + Cho vay lần + Cho vay theo hạn mức tín dụng + Cho vay theo dự án đầu tƣ + Cho vay trả góp + Cho vay thơng qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng + Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phịng + Cho vay hợp vốn + Cho vay theo hạn mức thấu chi + Cho vay lƣu vụ + Cho vay theo phƣơng thức khác Tùy theo nhu cầu khách hàng thực tế phát sinh, NHNo & PTNT VN xem xét cho vay theo phƣơng thức khác phù hợp với đặc điểm hoạt động thời kỳ không trái với quy định pháp luật - Thời hạn cho vay: + Cho vay ngắn hạn khoản vay có thời hạn cho vay đến năm + Cho vay trung hạn khoản vay có thời hạn cho vay từ năm đến năm + Cho vay dài hạn khoản vay có thời hạn cho vay từ năm trở lên 3.2 Môi trƣờng làm việc ngân hàng Agribank chi nhánh Rạch Giá 3.2.1 Quy định làm việc 12 Điều 1: CBVC phải làm việc theo quy định, thời gian làm việc từ 08 ngày, 05 ngày tuần (nghỉ thứ chủ nhật) Giờ giao dịch với khách hàng: - Sáng từ 7h00 phút tới 11h00 phút - Chiều từ 13h00 phút đến 17h00 phút Điều 2: - Trong làm việc CBVC phải mặc đồng phục, đeo bảng tên, hồ sơ xếp gọn gàng, ngăn nắp, bảo đảm nơi quy định Không đƣợc uống rƣợu bia, nói qua lại to tiếng, đùa giởn làm trật tự làm ảnh hƣởng đến ngƣời khác hoạt động kinh doanh quan Không đƣợc sử dụng phƣơng tiện làm việc quan( điện thoại, fax, ) vào mục đích cá nhân chƣa có ý kiến Giám đốc ngƣời đƣợc ủy quyền - CBVC làm việc không đƣợc tự ý bỏ việc khỏi quan chƣa đƣợc đồng ý Lãnh đạo quản lý trực tiếp Tránh tình trạng tùy tiện nghỉ ngồi khơng xin phép - Phƣơng tiện lại CBVC đến Trụ sở làm việc phải để nơi quy định phải xếp gọn gàng, ngăn nắp Điều 3: CBVC phải có trách nhiệm phục vụ tốt khách hàng Giải cơng việc nhanh gọn, xác, hiệu Phong cách giao tiếp văn minh, lịch sự, hòa nhã, khiêm tốn Thực tốt văn hóa cơng sở, văn hóa doanh nghiệp Agribank “ Trung thực, kỷ cƣơng, sáng tạo, chất lƣợng, hiệu quả” Nghiêm cấm hành vi làm ảnh hƣởng đến quyền lợi khách hàng uy tín Agribank Điều 4: CBVC phải tuyệt đối giữ bí mật hoạt động kinh doanh quan khách hàng theo quy định Nhà nƣớc Ngành Không đƣợc phép phát ngôn cung cấp thông tin hoạt động quan chƣa có chấp thuận Giám đốc Điều 5: Trƣớc rời khỏi nơi làm việc phải tắt hết thiết bị điện, tuyệt đối không đƣợc lại quan làm việc riêng Tùy theo yêu cầu công việc, Trƣởng phịng xếp bố trí cho CBVC làm việc sau đƣợc đồng ý Ban Giám đốc Điều 6: Tất CBVC phải đoàn kết thống nội bộ, có trách nhiệm bảo vệ tài sản quan, thực tiết kiệm chống lãng phí Chấp hành nghiêm túc phân cơng Ban Giám đốc, Lãnh đạo phòng 3.2.2 Cơ sở vật chất, trang thiết bị Agribank chi nhánh Rạch Giá có trang bị đầy đủ trang thiết bị nhƣ : máy lạnh, máy điều hòa, máy in, máy scan, tủ đựng đồ dùng cá nhân, tủ đựng hồ sơ Không gian làm việc nhân viên rộng rãi, thoải mái, thoáng mát, đảm bảo cho nhu cầu làm việc nhân viên cảm thấy thoải mái đạt đƣợc hiệu suất cao cơng việc Riêng phịng Tín dụng có máy lạnh, điều 13 hòa dạng tủ đứng, máy tính nhân viên máy tính dự phòng dành cho nhân viên phòng cần thiết 3.2.3 Thái độ - tác phong - quan hệ nhân viên Gắn kết: - Cán bộ, viên chức Agribank gắn bó, trung thành với tự hào thành viên Đại gia đình Agribank - Mỗi đơn vị "mắt xích" liên kết chặt chẽ hệ thống; chia sẻ, chung sức, chung lịng nghiệp phát triển bền vững Agribank Mỗi cá nhân "mắt xích" tập thể tƣơng trợ, bổ sung cho chung sức xây dựng tập thể đoàn kết vững mạnh Thân thiện: - Cán bộ, viên chức Agribank thân thiện giao tiếp, chân thành cử chỉ, lời nói, hành động - Gần gũi, cởi mở, thân tình chia sẻ với đồng nghiệp, khách hàng cộng đồng 3.2.4 Văn hóa làm việc Bản sắc văn hóa Agribank: "Trung thực, Kỷ cƣơng, Sáng tạo, Chất lƣợng, Hiệu quả” Agribank Trung thực: - Thẳng thắn: Cán bộ, viên chức Agribank thống suy nghĩ hành động, thẳng thắn, dám nói, dám làm, dám chịu trách nhiệm, nói đôi với làm - Chân thành, thật thà, nghiêm túc: Mọi suy nghĩ, hành động cán bộ, viên chức Agribank xuất phát từ chân thành, thật thà, nghiêm túc suy nghĩ ứng xử - Minh bạch: Phản ánh thật, công khai, rõ ràng, tạo dựng tin tƣởng Agribank Kỷ cƣơng: - Cán bộ, viên chức Agribank nghiêm túc chấp hành đƣờng lối, chủ trƣơng Đảng, sách, pháp luật Nhà nƣớc, nội quy, quy chế Agribank, góp phần xây dựng Nhà nƣớc pháp quyền Xã hội chủ nghĩa Agribank - Tuân thủ nội quy, quy chế, quy định, quy trình nghiệp vụ, chế quản lý từ Trụ sở tới chi nhánh, đảm bảo nguyên tắc tập trung, thống nhất, kỷ cƣơng quản trị điều hành - Hoàn thành tốt nhiệm vụ đƣợc giao, có ý thức trách nhiệm cao công việc, chấp hành nghiêm túc đạo cấp - Tuân thủ quy tắc đạo đức nghề nghiệp chuẩn mực đạo đức xã hội 14 Agribank Sáng tạo: - Cán bộ, viên chức Agribank chủ động, không ngừng học hỏi nâng cao nhận thức chuyên môn, nghiệp vụ vận dụng sáng tạo kiến thức vào thực tiễn, hoàn thành tốt chức trách nhiệm vụ đƣợc giao - Chịu khó nghiên cứu tìm tịi, phát huy sáng kiến cải tiến, ứng dụng khoa học - công nghệ tiên tiến, cải cách thủ tục hành nhằm đem lại lợi ích tối đa cho khách hàng, đối tác, cộng đồng cho Agribank - Cán bộ, viên chức Agribank đƣợc tạo điều kiện thuận lợi để phát huy lực, sở trƣờng, sáng kiến, cải tiến đem lại hiệu thiết thực cho Agribank cho khách hàng, đối tác Agribank Agribank Chất lƣợng: - Cán bộ, viên chức Agribank hoàn thiện, nâng cao chất lƣợng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, tạo nhiều sản phẩm dịch vụ có chất lƣợng tính cạnh tranh cao; Phong cách làm việc chuyên nghiệp - Triển khai công việc đảm bảo yêu cầu, quy trình, tiêu chuẩn quy định Chất lƣợng cơng việc thƣớc đo trình độ cống hiến cán bộ, viên chức Agribank Agribank Hiệu quả: Cán bộ, viên chức Agribank lấy hiệu làm mục tiêu, không ngừng nâng cao suất, chất lƣợng công việc đƣợc giao 3.3 Nhận xét  Môi trƣờng làm việc Thuận lợi: Môi trƣờng làm việc tốt, trang thiết bị - sở vật chất đại Đội ngũ nhân viên Agribank chi nhánh Rạch Giá ngƣời động, thân thiện, trẻ trung đặc biệt ln hỗ trợ tận tình cho thực tập sinh suốt trình thực tập ngân hàng Học hỏi đƣợc tác phong làm việc chuyên nghiệp anh, chị đơn vị Khó khăn: Trong q trình giao tiếp, câu từ giao tiếp chƣa chuẩn theo văn hóa Ngân hàng chƣa đƣợc tiếp xúc nhiều với chuyên ngành môi trƣờng thực tập  Hoạt động chun ngành Thuận lợi: Do tính chất cơng việc, nên thƣờng đƣợc thực tế tiếp xúc khách hàng, điều làm tăng khả giao tiếp tơi Bên cạnh đó, tơi đƣợc tiếp xúc với nhiều loại hồ sơ, văn hành chính, trau dồi thêm kỹ sử dụng tin học Khó khăn: Cần nhiều thời gian để tiếp cận hiểu rõ loại hồ sơ, mẫu biểu Mỗi tình huống, khách hàng có hồ sơ riêng biệt Vì vậy, u cầu cơng việc ln phải tập chung cao độ, hiểu rõ loại hồ sơ, cẩn thận xác việc xác định lựa chọn khách hàng 15 3.4 Doanh số cho vay thu nợ, dƣ nợ, nợ hạn giai đoạn 2018 - 2020: Bảng Doanh số cho vay, thu nợ, dƣ nợ, nợ hạn giai đoạn 2018 -2020 (Đơn vị tính: Triệu đồng) Năm Chi tiêu So sánh 2018 2019 2020 Số tiền Số tiền Số tiền 2019/2018 Số tiền % 2020/2019 Số tiền % DSCV 1.160.350 1.057.070 1.199.061 -103.280 -8,90 141.991 13,43 DSTN 878.076 977.174 1.100.467 99.098 11,29 123.293 12,62 Dƣ nợ 908.140 988.036 1.086.630 79.896 NQH 2.672 2.182 23.493 8,80 -490 -18,34 98.594 9,98 21.311 976,67 (Nguồn: Phòng tín dụng Agribank - Chi nhánh Rạch Giá) Dựa vào bảng ta thấy: Doanh số cho vay có thay đổi qua năm, nhƣng nhìn chung thay đổi không lớn Cụ thể Doanh số cho vay năm 2018 1.160.350 triệu đồng nhƣng bƣớc sang năm 2019 giảm xuống 1.057.070 đồng tƣơng đƣơng với giảm 8.90% Doanh số cho vay lại tăng trở lại vào năm 2020 1.199.061 triệu đồng tƣơng đƣơng tăng 13.43% so với 2019 Sự tăng trƣởng cho thấy lãnh đạo hợp lý tài giỏi cấp đặc biệt CBTD làm việc tốt Tình hình thu nợ ngân hàng diễn thuận lợi, liên tục tăng năm liền từ năm 2018 878.076 triệu đồng đến năm 2019 tăng lên 977.174 triệu đồng tỷ lệ tăng 11,29% đến năm 2020 với tỷ lệ tăng 12,62% đạt số 1.100.467 triệu đồng, tình hình kinh tế chuyển biến tích cực, sản xuất kinh doanh ổn định, cá nhân, doanh nghiệp làm ăn có hiệu nên khả trả nợ đƣợc cao Mặt khác đơn vị kiểm soát chặt chẽ khoản cho vay, CBTD chọn lọc khách hàng có khả tài cao có đủ khả trả nợ vay nên tình hình thu nợ diễn tốt đẹp Dƣ nợ ngân hàng ba năm có xu hƣớng tăng, cụ thể năm 2019 tăng 79.896 triệu đồng so với năm 2018 tƣơng ứng 8,80%, sang năm 2020 tăng 98.594 triệu đồng so với năm 2019 tƣơng ứng tăng 9,98% Nguyên nhân doanh số cho vay tăng, sách quản lý khách hàng chặt chẽ đơn vị Nhìn chung nợ hạn hai thời hạn có thay đổi, giảm vào năm 2019 tăng vào năm 2020 Cụ thể năm 2018 2.672 triệu đồng đến năm 2019 giảm 2.182 triệu đồng, đến năm 2020 tăng lên đến 23.493 triệu đồng Nguyên nhân tăng nợ xấu đột ngột có lẽ yếu tố khách quan, khách hàng làm ăn thua lỗ dẫn đến nguồn thu để trả nợ, khơng có khả trả nợ Đặc biệt cá nhân, doanh nghiệp chịu tác động tiêu cực nặng nề Covid 19 16 - Tình hình cho vay theo thời hạn Bảng Tình hình cho vay theo thời hạn ngân hàng giai đoạn 2018 2020 Năm Chi tiêu So sánh 2018 2019 2020 2019/2018 Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền % 2020/2019 Số tiền % Trung dài hạn 472.190 488.247 458.322 16.057 3,40 -29.925 -6,13 Ngắn hạn 435.950 499.789 628.308 63.839 14,64 128.519 25,71 Tổng 908.140 988.036 1.086.630 79.896 8,80 98.594 9,98 (Nguồn: Phịng tín dụng) Từ số liệu bảng ta thấy, nhìn chung tình hình cho vay tăng liên tục từ năm 2018 đến năm 2020 Cho vay trung dài hạn có tăng trƣởng khơng điều qua năm Số tiền cho vay trung dài hạn năm 2019 so với năm 2018 tăng thêm 16.057 triệu đồng, tƣơng đƣơng tăng 3,40% Đến 2020 giảm 29.925 triệu đồng tƣơng đƣơng cho vay trung dài hạn năm 2020 giảm 6,13% so với năm 2019 Cho vay ngắn hạn tăng liên tục qua năm Cụ thể năm 2019 tăng 63.839 triệu đồng tƣơng đƣơng tăng 14,64% so với năm 2018 Năm 2020 tăng 128.519 triệu đồng tƣơng đƣơng tăng 25,71% so với năm 2019 - Tình hình cho vay theo ngành kinh tế Bảng 3: Tình hình cho vay theo ngành kinh tế ngân hàng giai đoạn 2018 - 2020 (Đơn vị tính: Triệu đồng) Năm Chi tiêu So sánh 2018 2019 2020 Số tiền Số tiền Số tiền 2019/2018 Số tiền 2020/2019 % Số tiền % Nông nghiệp 165.693 138.660 100.825 -27.033 -16,32 -37.835 -37,53 Thƣơng mại Dịch vụ 175.701 335.201 476.547 159.500 90,78 141.346 29,66 Khác 566.746 514.175 -9,28 -4.917 -0,97 Tổng 908.140 988.036 1.086.630 8,80 98.594 9,07 509.258 -52.571 Nguồn: Phịng tín dụng 17 79.896 Qua số liệu bảng 3, nhìn chung doanh số cho vay theo ngành kinh tế có thay đổi qua năm Cho vay ngành nông nghiệp ngành khác giảm xuống liên tục qua năm Ngành nông nghiệp năm 2018 165.693 triệu đồng, đến năm 2019 giảm 138.660 triệu đồng giảm năm 2020 100.825 triệu đồng Các ngành khác năm 2018 566.746 triệu đồng, năm 2019 514.175 triệu đồng đến năm 2020 giảm 509.258 triệu đồng Ngành Thƣơng mại - Dịch vụ tăng trƣởng mạnh liên tục qua năm Năm 2019 tăng trƣởng năm 2018 159.500 triệu đồng, tƣơng đƣơng tăng 90,78% Năm 2020 tăng trƣởng năm 2019 141.346 triệu đồng, tƣơng đƣơng tăng 29,66% Sự thay đổi cấu vốn vay theo ngành kinh tế thay đổi cấu ngành kinh tế nƣớc ta Trong cơng cơng nghiệp hóa đại hóa đất nƣớc, nƣớc ta tập chung tăng cƣờng phát triển ngành thƣơng mại - dịch vụ, giảm cấu ngành nông nghiệp xuống Do tập chung phát triển ngành thƣơng mại - dịch vụ nên yêu cầu vốn ngành tăng Nên doanh số cho vay ngành thƣơng mại - dịch vụ tăng liên tục qua năm Ngành nơng nghiệp ngành khác có xu hƣớng giảm NỘI DUNG CÔNG VIỆC PHÂN CÔNG 4.1 Vị trí thực tập - Nhân viên tín dụng - Đơn vị thực tập: Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Thành phố Rạch Giá - Thời gian thực tập: Sáng Thứ Thứ Thứ Thứ Thứ 7h - 11h 7h - 11h 7h - 11h 7h - 11h 7h - 11h 4.2 Cơng việc đƣợc phân cơng 4.2.1 Tìm hiểu quy định quy trình cho vay đơn vị 4.2.2 Kiểm tra lãi tới hạn, chuẩn bị tới hạn, nợ khách hàng 4.2.3 Nhắc nhở khách hàng tới thời hạn nộp lãi 4.2.4 Chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng 4.2.5 Photo, scan hồ sơ, giấy tờ cần thiết 4.2.6 Hỗ trợ thẩm định khách hàng cho vay 4.2.7 Điều tra, thu thập, tổng hợp thông tin khách hàng phƣơng án cho vay 4.2.8 Hỗ trợ làm hồ sơ tín dụng 4.2.9 Hỗ trợ xử lý nợ PHƢƠNG PHÁP THỰC HIỆN CƠNG VIỆC ĐƢỢC PHÂN CƠNG 18 5.1 Tìm hiểu quy định quy trình cho vay đơn vị Đọc sổ tay tín dụng (sử dụng cho tồn hệ thống ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam) Quan sát anh chị đơn vị làm việc học hỏi 5.2 Kiểm tra lãi tới hạn, chuẩn bị tới hạn, nợ khách hàng Quan sát lắng nghe anh chị hƣớng dẫn cách kiểm tra lãi, nợ khách hàng hệ thống + Sử dụng kiến thức, kỹ tin học học trƣờng + Kiểm tra hệ thống CIC + Đăng nhập vào hệ thống sau kiểm tra lãi tới hạn, chuẩn bị tới hạn số lƣợng khách hàng mà quản lý 5.3 Nhắc nhở khách hàng tới thời hạn nộp lãi Phƣơng pháp thực hành: Khi kiểm tra lãi tới hạn xác định số nợ mà khách hàng đến thời gian phải nộp Tiến hành nhắn tin gọi điện trực tiếp cho khách hàng để nhắc nhở nêu rõ số tiền lãi mà khách hàng phải nộp hạn 5.4 Chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng Lắng nghe anh chị hƣớng dẫn quan sát thực tế trình chấm điểm, xếp hạng khách hàng trình làm việc anh chị Sau thu thập đầy đủ thông tin khách hàng, tiến hành chấm điểm xếp hạng khách hàng hệ thống 5.5 Photo, scan hồ sơ, giấy tờ cần thiết Quan sát anh chị hƣớng dẫn cách sử dụng máy photo, máy scan, máy in Từ thực hành hỗ trợ anh chị việc photo, scan, in để sử dụng thành thạo loại máy 5.6 Hỗ trợ thẩm định khách hàng cho vay Trong trình thẩm định khách hàng, quan sát anh chị hƣớng dẫn giao tiếp với khách hàng nhƣ tìm hiểu nhu cầu khách hàng, tƣ vấn hình thức vay phù hợp Lắng nghe anh chị trò chuyện với khách hàng, cách hỏi thăm, thái độ với khách hàng tình Thơng qua giao tiếp, quan sát để đánh giá tình hình thực tế khách hàng vay vốn bao gồm đánh giá nguồn thu thực tế tài sản khách hàng Nêu giấy tờ cần thiết vay vốn cho khách hàng chuẩn bị Ghi lại vấn đề trọng tâm, cần ghi nhớ trình thẩm dịnh khách hàng 5.7 Điều tra, thu thập, tổng hợp thông tin khách hàng phƣơng án cho vay 19 Quan sát cách anh chị hƣớng dẫn làm việc học hỏi Phƣơng pháp để điều tra, thu thập, tổng hợp thông tin khách hàng phƣơng án cho vay bao gồm: + Thông qua gọi điện, nhắn tin với khách hàng để thu thập thông tin + Xin gặp trực tiếp khách hàng + Thông qua hệ thống thông tin CIC + Đi thực tế 5.8 Hỗ trợ làm hồ sơ tín dụng Quan sát anh chị hƣớng dẫn làm hồ sơ, ghi khoản mục cần ý Xem, đọc hồ sơ tín dụng cũ khách hàng để biết hiểu thêm hồ sơ tín dụng Ghi chép lại loại hồ sơ cần thiết cho hồ sơ tín dụng Sau thẩm định có đủ thơng tin cần thiết khách hàng tiến hành lập hồ sơ máy theo biểu mẫu quy định ngân hàng 5.9 Hỗ trợ xử lý nợ Quan sát cách anh chị tiếp xúc nêu vấn đề với khách hàng Lắng nghe anh chị hƣớng dẫn chia kinh nghiệm thực tế làm việc Thứ tự việc cần làm bao gồm: + Nhắc nhở qua điện thoại + Nếu nợ chƣa đƣợc toán, nhắc nợ qua điện thoại với tần số dày + Sau nhắc nhở nhƣng khách hàng không trả lãi nợ vay, CBTD tiến hành trực tiếp đến gặp khách hàng, xem xét tình hình thực tế nguồn thu, hoạt động kinh doanh Tìm hiểu ngun nhân khách hàng nộp nợ khơng thời gian hợp đồng tín dụng + Yêu cầu khách hàng cam kết nộp nợ thời gian cụ thể + Sau cam kết, nhƣng khách hàng không nộp nợ Tiến hành khởi kiện KẾT QUẢ ĐẠT ĐƢỢC SAU ĐỢT THỰC TẬP 6.1 Những nội dung kiến thức đƣợc củng cố 6.1.1 Cũng cố kiến thức quy trình tín dụng Khi thực tập đơn vị tơi có hội tiếp cận cách gần với quy trình tín dụng từ tiếp nhận hồ sơ vay vốn khách hàng định cho vay, giải ngân, thu nợ lý hợp đồng tín dụng, Điều giúp nâng cao kiến thức lĩnh vực ngân hàng 20 Khi lập quy trình tín dụng hợp lý giúp cho ngân hàng nâng cao chất lƣợng tín dụng, giảm rủi ro tín dụng tiền đề để định đắn hoạt động kinh doanh tín dụng 6.1.2 Cũng cố kiến thức sử dụng tin học văn phịng sử dụng văn hành Khả năng, kiến thức sử dụng tin học văn phòng đƣợc củng cố với công việc nhập thông tin lƣu trữ hồ sơ khách hàng Trong thời buổi công nghệ thơng tin phát triển mạnh việc am hiểu tin học cần thiết Ở đơn vị thực tập CBNV có riêng cho máy vi tính để phục vụ cho cơng việc trang web tài chính, trang web ngân hàng, phần mềm Microsoft Word, Excel, đƣợc sử dụng thƣờng xuyên cần phải có kiến thức thành thạo để sử dụng Sự tiếp xúc với máy tính ngày với hiểu biết thân đƣợc học hỏi thêm từ anh chị giúp cho tơi có nhiều kỹ đƣợc trau dồi kiến thức, cách sử dụng văn hành thơng qua q trình hỗ trợ thực hợp đồng tín dụng 6.2 Những kỹ cá nhân, cá nhân thực hành nghề nghiệp học hỏi đƣợc 6.2.1 Những kỹ cá nhân Kỹ giao tiếp với khách hàng: Đây kỹ cần thiết đƣợc thể qua cách xƣng hơ, ngữ điệu lời nói, cách chào hỏi, bắt tay, Trƣớc tiên làm bạn với khách hàng trƣớc sau nói sản phẩm với khách hàng Điều quan trọng giữ tâm trạng thoải mái, vui vẽ, thân thiện gặp gỡ khách hàng Kỹ lắng nghe: Luôn tâm lắng nghe thấu hiểu khách hàng Lắng nghe tốt giúp ta hiểu rõ đƣợc nhu cầu khách hàng từ dể dàng đáp ứng nhu cầu Kỹ lập kế hoạch: Trƣớc gặp khách hàng mục tiêu, phải lên kế hoạch cụ thể, rõ ràng nhƣ: Thời gian gặp, địa điểm, tìm hiểu thơng tin, nhu cầu khách hàng Điều giúp ta tiết kiệm thời gian đạt đƣợc hiệu qua cao công việc Kỹ xử lý giải tình huống: Trong trình làm việc, ta gặp nhiều tình khác nhiều kiểu khách hàng Tùy thuộc vào tình mà ta phải có cách xử lý hiệu nhất, giảm rủi ro xuống mức tối thiểu tình Kỹ kiềm chế cảm xúc: Trong số tình huống, khách hàng khơng giữ đƣợc bình tĩnh nhân viên tín dụng phải chun nghiệp, giữ bình tĩnh để tìm cách giải tình khó khăn gặp phải 6.2.2 Những kỹ cá nhân Kỹ tổ chức, phân bổ công việc phù hợp trách việc phân cơng khơng đồng điều gây bất đồng nội 21 Kỹ làm việc nhóm, cơng việc đơn vị ln cần kỹ làm việc nhóm Một số cơng việc đòi hỏi thảo luận, hỗ trợ lẫn thành viên tập thể Trong tình khó xử lý, thành viên tìm hƣớng giải ln san sẻ khó khăn, từ nâng cao khả làm việc nhóm giúp thành viên cởi mở tích cực Kỹ giao tiếp, kỹ lắng nghe: Trong môi trƣờng làm việc nay, kỹ giao tiếp kỹ lắng nghe hai kỹ thiếu Giữa thành viên tổ chức phải lắng nghe nhau, chia sẻ, tạo môi trƣờng làm việc thân thiện, gần gủi 6.2.3 Những kỹ thực hành nghề nghiệp Kỹ giao tiếp xử lý tình mơi trƣờng ngân hàng Kỹ giao tiếp chìa khóa thành cơng Trong nhiều tình khác nhau, cán ngân hàng phải giữ tinh thần chuyên nghiệp, ln bình tĩnh nhạy bén để xử lý tình Kỹ thu thập, phân tích xử lý thơng tin xác Kỹ tạo mối quan hệ, môi trƣờng làm việc động ngân hàng mối quan hệ ln ln cần thiết Có mối quan hệ rộng giúp dễ dàng thuận lợi công việc Kỹ đánh giá khách hàng: Trong trình thực tế thẩm định hay xử lý nợ, cán ngân hàng ln phải có khả đánh giá Để đƣa định xác hoạt động tín dụng nhƣ: xác định số tiền cho vay, định có đồng ý cho khách hàng vay hay không, đƣa số tiền cho vay phù hợp Kỹ nắm bắt thơng tin tài thị tƣờng: ln ln nắm bắt thông tin cập nhật thƣờng xuyên thông tin thị trƣờng để phục vụ tốt cho công việc, cụ thể nhƣ : giá đất, giá nhà, tình hình tài thị trƣờng, 6.3 Những kinh nghiệm học thực tiễn tích lũy đƣợc Trong suốt trình thực tập đơn vị, thân trau dồi học hỏi đƣợc nhiều kiến thức, rèn luyện đƣợc nhiều kỹ mềm kinh nghiệm thực tế nhƣ sau: - Luôn học hỏi, tiếp thu kiến thức mới, lập mục tiêu phát triển thân rõ ràng Cố gắng nắm vững kỹ nghiệp vụ, đạo đức nghề nghiệp, phong cách làm việc chuyên nghiệp để tạo lòng tin cho khách hàng ban lãnh đạo - Gạt bỏ cá nhân, ln hịa đồng với tập thể nhƣng giữ đƣợc lập trƣờng - Tuân thủ quy định đơn vị, - Chủ động việc, biết lắng nghe tiếp thu ý kiến ngƣời - Giao tiếp, khéo léo thu thập thông tin từ khách hàng - Luôn tự tin, vui vẻ chuyên nghiệp 22 - Nắm vững kỹ chun mơn, có khả xử lý nhiều tình khác 6.4 Chi tiết kết cơng việc mà đóng góp cho đơn vị thực tập Trong suốt tháng thực tập đơn vị, thân học hỏi đƣợc nhiều kinh nghiệm từ anh, chị hƣớng dẫn nhƣ đóng góp nhỏ cho ngân hàng nhƣ: Thực tốt công việc đƣợc giao nhƣ: photo tài liệu, Scan Hỗ trợ thẩm định khách hàng nhân viên ngân hàng xác nhận đƣợc tất thơng tin khách hàng cung cấp xác Sắp xếp hồ sơ vị trí, thời gian Kiểm tra nợ khách hàng hệ thống nhắn tin nhắc nhở khách hàng Hỗ trợ làm hồ sơ xử lý nợ thực tế anh,chị Hỗ trợ anh chị đơn vị cần thiết Trình ký hồ sơ đến phó giám đốc 23 TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Rạch Giá (2021) Báo cáo kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2018,2019, 2020 Kiên Giang Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Rạch Giá (kn) Truy cập từ: https://agribank-thanh-pho-rach-giakien-giang.business.site/ Trọng Nhân (2019) Tìm hiểu quy trình hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh An Giang (Báo cáo thực tập tốt nghiệp không xuất bản) Trƣờng Đại học An Giang, An Giang, Việt Nam 24