Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh ngân hàng indovina hà nội

LỜI MỞ ĐẦU Trong năm trở lại Một tượng xảy kinh tế nước ta thừa vốn Ngân hàng Thương mại doanh nghiệp lại khát vốn Từ thực trạng này, Nhà nước Chính phủ có hàng loạt sách nhằm khai thơng nguồn vốn thân ngân hàng thương mại tích cực tìm khiếm khách hàng, mở rộng đối tượng cho vay, đa dạng hóa lọai hình đầu tư vào dự án thựa có hiệu Chi nhánh NHSGTT Đà Nẵng chi nhánh Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương tín (SACOMBANK) có vị trí địa bàn nằm khu vực trung tâm thủ đô, Bên cạnh lợi tương đối, có áp lực cạnh tranh gây gắt Năm 2011 năm đánh dấu phát triển khởi sắc INDOVINA chi nhánh Hà Nội tất hoạt động, hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhở ngày có vị trí quan trọng chiếm tỷ trọng cao toàn hoạt động cho vay Chi nhánh Qua thời gian thực tập Chi nhánh INDOVINA HÀ NỘI, từ thực tế trên, em chọn đề tài “ Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Ngân hàng INDOVINA HÀ NỘI ”chuyên đề gồm ba chương CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP INDOVINA CHI NHÁNH HÀ NỘI CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG INDOVINA HÀ NỘI CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH INDOVINA HÀ NỘI CHƯƠNG I : TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP INDOVINA CHI NHÁNH HÀ NỘI Lịch sử hình thành trình phát triển: Ngân hàng INDOVINA (IVB) thành lập theo giấy phép đầu tư số 135/ CP UBNN hợp tác đầu tư cấp ngày 21/11/1990 theo giấy phép hoạt động số 08/NH-GP NHNN Việt Nam cấp ngày 29/12/1992 Là ngân hàng liên doanh Việt Nam ngân hàng Công thương Việt Nam (ICBV) liên doanh với ngân hàng Cathay United (Đài Loan) với mức vốn điều lệ ban đầu 1.100 tỷ VND (mỗi bên 50% vốn) Tiền thân IVB tác đầu tư ngân hàng công thương Việt Nam ngân hàng PT Sumna (INDONESIA) Sau năm hoạt động lĩnh vực ngân hàng, IVB nâng mức vốn điều lệ lên 10 triệu USD vào năm 2000 từ sáp nhập PT Bank Sumna vào Ngân hàng Thế Hoa (UWCCB-United World Chiness Commercial Bank) Đài Loan Và nay, IVB nâng mức vốn điều lệ lên 22 triệu USD thành viên góp vốn ICBV Ngân hàng Cathay Bank Sự hợp tác đầu tư góp phần nâng cao quy mơ tài chính, mạng lưới phân phối, nguồn lực người… Bởi vì, Cathay United Bank tập đồn tài lớn Đài Loan với chi nhánh rộng khắp nước như: Thái Lan, Nhật, Hồng Kông,Trung Quốc, Đài Loan, Australia, Đức, Bỉ, Ý, Áo, Mỹ… Đồng thời, ICBV ngân hàng thương mại quốc doanh hàng đầu Việt Nam, có mạng lưới rộng khắp nước, có uy mơ nguồn tài mạnh mẽ Chính thế, IVB Việt Nam có mạng lưới chi nhánh thành phố lớn như: TPHCM (Hội sở), Hà Nội (10/1992), Hải Phịng (7/1994), Bình Dương (9/2002), Cần Thơ (4/1997),Đà Nẵng (7/2007) phòng giao dịch Hà Nội IVB chi nhánh Hà Nội thành lập ngày 22/10/1992,đặt 88 Hai Bà Trưng – Hoàn Kiếm – Hà Nội,là chi nhánh nằm thủ đô nên IVB chi nhánh Hà Nội hỗ trợ tài chiến lược phát triển, dịch vụ… ưu tiên hàng đầu Thị trường, nguồn lực dịch vụ: IVB hợp tác liên doanh với đối tác lớn ngồi nước nên có nhiều thuận lợi việc mở rộng thị trường khả thu hút nguồn lực Tuy với chi nhánh hoạt động thành phố lớn IVB lại có thị trường đối tác lớn, có nhu cầu vốn mạnh mẽ khách hàng có uy tín Thực tế cho thấy, hầu hết chi nhánh IVB đặt nơi có khu công nghiệp, thành phố nơi thu hút nguồn lực nước vào đầu tư Mặc dù IVB gặp phải cạnh tranh mạnh mẽ từ đối thủ trong, ngồi nước có uy tín tồn lâu đời IVB phát triển bền vững qua 14 năm hoạt động Bên cạnh đó, IVB cịn ủng hộ mặt tài từ đối tác thành viên Cathay United Bank nên khả cạnh tranh tài chính, thị trường bền vững Hằng năm, ICBV Cathay United Bank tăng vốn, mở rộng quy mô chiến lược kinh doanh cho IVB Vì có nguồn lực tài ổn định, nên IVBCT không ngần ngại tiếp xúc với khách hàng công ty TNHH, công ty cổ phần,… khách hàng cá nhân, doanh nghiệp tư nhân Mặt khác, nguồn nhân lực IVBCT đa dạng dày dặn kinh nghiệm, huấn luyện tốt nghiệp vụ, chuyên môn khả tiếp xúc với khách hàng Để có lượng khách hàng đa dạng cho thấy IVB có khả thu hút khách hàng, có thái độ phục vụ khách hàng tốt Đồng thời, xuất phát từ việc liên doanh thành viên có uy tín, chất lượng nhiều kinh nghiệm lĩnh vực nên IVB hưởng thụ tất dịch vụ ngồi nước Trong đó, IVB Hà Nội cung cấp cho khách hàng số dịch vụ như: + Nhận tiền gởi ngoại tệ tiền Việt nam + Cho vay ngoại tệ tiền Việt Nam + Mở tín dụng thư xuất nhập + Thông báo xác nhân tín dụng thư + Chuyển tiền nước quốc tế + Dịch vụ ngân hàng đại lý + Dịch vụ thẻ ATM Bên cạnh đó, IVB Hà Nội đáp ứng số dịch vụ như: chiết khấu hối phiếu,… Ngoài việc cung cấp dịch vụ tốt cho khách hàng IVB cịn tham gia vào tổ chức như: Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam (DIV), SWIFT, tổ chức thẻ Visa, Master quốc tế… nhằm mục tiêu đảm bảo an toàn tiền gửi khách hàng, khả phục vụ khách hàng nhanh, hiệu giao dịch nước quốc tế Cơ cấu tổ chức hoạt động Ngân hàng: INDOVINA Hà Nội thành lập năm 1992, đến tổng số nhân viên chi nhánh 35 người phân chia vào phòng sau: Giám Đốc Phó Giám Đốc P Tín Dụng Tiếp Thị P QLý TD P Nhân P.Ngân quỹ P Kế Toán Hình : Sơ đồ tổ chức IVB 3.1 Chức năng, nhiệm vụ: 3.1.1.Giám đốc: -Đại diện pháp nhân Chi nhánh Ngân hàng INDOVINA Hà Nội P TTQT -Chịu trách nhiệm kết kinh doanh Chi nhánh việc chi tiêu tài chính, trích lập quỹ theo quy định Nhà nước, Ban Tổng Giám Đốc -Tổ chức đạo thực sách, chế độ nhiệm vụ kế hoạch kinh doanh -Chịu trách nhiệm toàn diện tài sản, nguồn vốn, tổ chức điều hành cán Chi nhánh -Quyết định chương trình, kế hoạch hoạt động cơng tác Chi nhánh -Quyết định đầu tư cho vay, bão lãnh giới hạn Tổng giám đốc ủy quyền -Ký kết văn tín dụng, tiền tệ, tốn phạm vi hoạt động Chi nhánh -Xây dựng tiêu kế hoạch kinh doanh cho Chi nhánh 3.1.2.Phó giám đốc: -Có nhiệm vụ lãnh đạo phịng ban trực thuộc chịu trách nhiệm giám sát tình hình hoạt động phận đó, hỗ trợ Giám đốc mặt nghiệp vụ Đồng thời, Phó Giám đốc cịn có nhiệm vụ đơn đốc việc thực quy chế đề 3.1.3.Phịng tín dụng tiếp thị: -Lập thực kế hoạch tiếp thị,tìm kiếm phát tiển sở khách hang cho vay,mở tài khoản chi nhánh; -Tiếp nhận yêu cầu cấp tín dụng từ khách hàng,tiến hành thẩm định tín dụng khách hàng,thẩm định giá trị tài sản đảm bảo,lập tờ trình tín dụng đề xuất tìn dụng cho người có thẩm quyền phê duyệt; -Thường xuyên theo dõi việc sduwr dụng vốn vay,theo dõi cập nhật tình hình tài khách hàng vay vốn chi nhánh,kịp thời báo cáo Giám đốc chio nhánh việc khách hàng sử dụng vốn vay không mục đích,khách hàng gặp khó khăn tài 3.1.4.Phịng quản lý tín dụng: -Soạn thảo đệ trình người có thẩm quyền ký kết hợp đồng tín dụng,hợp đồng bảo lãnh,hợp đồng chấp,cầm cố tài sản với khách hàng; -Tiền hành thủ tục công chứng hợp đồng chấp,cầm cố tài sản,thực việc đăng ký giao dịch đảm bảo tài sản cầm cố,thế chấp với quan đăng ký giao dịch đảm bảo; -Lập thủ tục giải ngân tiền vay cho khách hàng theo hợp đồng tín dụng ký kết,theo dõi thu nợ gốc,lãi đến hạn; -Quản lý,lưu trữ hồ sơ tín dụng theo quy định; -Thực công tác báo cáo,thống kê theo quy định Ngân hàng nhà nước IVB 3.1.5.Phòng toán quốc tế Thực giao dịch tốn quốc tế tín dụng chứng từ,nhờ thu chuyển tiền theo sách quản lý ngoại hối nhà nước Thực giao dịch mua bán ngoại tệ khách hàng 3.1.6 Phòng Ngân quỹ -Mở tài khoản thực giao dịch với tất khách hàng tổ chức cá nhân nước nước Đồng Việt Nam ngoại tệ -Thực thu – chi tiền mặt;cấp phát,lưu hành trợ giúp sử dụng thẻ ATM khách hàng có quan hệ tài khoản chi nhánh;quản lý quỹ nghiệp vụ Đồng Việt Nam,ngoại tệ giấy tờ có giá chi nhánh -Thực chức huy động vốn -Thanh toán séc,thực đổi séc du lịch,ứng tiền mặt thẻ tín dụng quốc tế -Thực chuyển tiền đến,chuyển tiền nước,phối hợp với Phịng kế tốn chi nhánh thực việc chuyển tiền điện tử liên ngân hàng thong qua hệ thống toán Ngân hàng Nhà nước Đồng Việt Nam ngoại tệ -Thực hạch toán kế toán nghiệp vụ kinh tế phát sinh liên quan đến nghiệp vụ ngân quỹ chi nhánh -Sắp xếp,lưu giữ,bảo quản chứng từ kế toán liên quan đến nghiệp vụ Phòng Quỹ chi nhánh thời hạn lưu trữ Nhà nước quy định -Thực chế độ báo cáo kế toán,thống kế liên quan đến hoạt động Phòng Ngân Quỹ chi nhánh theo quy định hành Nhà nước Ngân hàng Nhà nước -Chi tiết nhiệm vụ Phòng Ngân quỹ quy định Quy chế tổ chức hoạt động Phòng Ngân Quỹ chi nhánh IVB Ban Tổng Giám đốc ban hành 3.1.7 Phòng Kế tốn -Thực cơng tác hạch tốn,kế tốn,quản lý,theo dõi phản ánh tình hình hoạt động,chi phí,các loại vốn,tài sản bảo quản chi nhánh; -Phối hợp với Phòng Ngân quỹ chi nhánh thực việc chuyển tiền điện tử liên ngân hàng thong qua hệ thống toán Ngân hàng Nhà nước Đồng Việt Nam ngoại tệ; -Đối chiếu số dư tài khoản chi nhánh ngân hàng đại lý;số dư tài khoản liên chi nhánh; 3.1.8 Phịng hành Nhân -Thực công tác quản trị,hậu cần phục vụ công tác đời sống cán bộ,nhân viên chi nhánh; -Làm cơng việc hành chi nhánh; -Làm công tác quản lý nhân chi nhánh theo phạm vi Giám đốc chi nhánh giao 1.4 Khái quát tình hình hoạt động chi nhánh 1.4.3 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh Mặc dù kinh tế giới nói chung kinh tế nước nói riêng phải đối mặt với khủng hoảng tài tồn cầu, gây nhiều khó khăn cho phát triển hệ thống ngân hàng Đặc biệt sụp đổ, phá sản hàng loạt ngân hàng lớn Mỹ Nhưng với cố gắng vượt qua khó khăn tận dụng tốt hội năm vừa qua, chi nhánh đạt thành tích định, thể qua bảng số liệu sau: Bảng 03: Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh ngân hàng INDOVINA HÀ NỘI giai đoạn 2008-2010 đvt: triệu đồng Chỉ tiêu 2008 2009 2010 So sánh 2009/2008 ± ±% 58.060 101.466 124.572 43.406 74,76 2010/2009 ± ±% 23.106 22,77 Tổng doanh thu Thu lãi cho 47.832 94.467 109.623 46.635 97,50 15.156 16,04 vay Thu từ KD 78 111 1.851 33 42,31 1.740 1567,57 ngoại tệ Thu từ dịch 925 810 1.256 -115 -12,43 446 55,06 vụ toán Thu lãi điều 8.795 5.155 2.367 -3.640 -41,39 -2.788 -54,08 chuyển vốn Thu khác 430 923 9.475 493 114,65 8.552 926,54 Tổng chi 48.844 82.163 102.152 33.319 68,22 19.989 24,33 phí Chi lãi TG 33.631 53.268 68.442 19.637 58,39 15.174 28,49 Chi KD 17 14 466,67 ngoại tệ Chi kho 319 511 953 192 60,19 442 86,50 quỹ - tiền tệ Chi cho 4.404 7.799 8.944 3.395 77,09 1.145 14,68 nhân viên Chi quản lý 2.197 3.097 4.739 900 40,96 1.642 53,02 công vụ Chi khác 8.293 17.485 19.057 9.192 110,84 1.572 8,99 Thu nhập 9.216 19.303 22.420 10.087 109,45 3.117 16,15 (Nguồn: Báo cáo tổng hợp tiêu hoạt động kinh doanh hàng năm) Qua bảng số liệu ta nhận thấy, chi nhánh hoạt động có hiệu thu nhập tăng qua năm Từ 9.216 triệu đồng năm 2008 lên 19.303 triệu đồng năm 2009, tăng 10.087 triệu đồng, đạt 109,45% Đến 31/12/2010, thu nhập chi nhánh đạt 22.420 triệu đồng, tăng 3.117 triệu đồng so với năm 2009, đạt tốc độ tăng 16,15% Điều ảnh hưởng khủng hoảng tài tồn cầu mạnh mẽ Phân tích kỹ ta nhận thấy, tổng doanh thu chi nhánh tăng mạnh năm 2009, từ 58.060 triệu đồng năm 2008 lên 101.466 triệu đồng, đạt tốc độ tăng 74,76%, sang năm 2010, tốc độ tăng giảm xuống cịn 22,77%; thu từ hoạt động tín dụng chủ yếu, đạt 94.467 triệu đồng năm 2009 lên tới 109.623 triệu đồng năm 2010 Tuy nhiên với gia tăng doanh thu chi phí ngân hàng tăng lên; với tốc độ tăng năm 2009 68,22%, năm 2010 24,33% Kết cho thấy ảnh hưởng lớn khủng hoảng tài tồn cầu tới kinh tế Việt Nam nói chung hoạt động Ngân hàng nói riêng Tuy nhiên, chi nhánh Indovina Hà Nội có lợi nhuận mức tăng trưởng lợi nhuận tương đối cao Điều có có lãnh đạo đắn ban giám đốc chi nhánh với nỗ lực toàn cán cơng nhân viên, bên cạnh phải kể đến hỗ trợ kịp thời thường xuyên Trụ sở chính, nguồn vốn sử dụng có hiệu quả, đáp ứng nhu cầu vốn hộ gia đình, tố chức kinh tế ngồi thị xã, góp phần thúc đẩy phát triển chung tỉnh nhà tạo đà phát triển cho chi nhánh năm tới CHƯƠNG II : PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI INDOVINA CHI NHÁNH HÀ NỘI Lý luận chung tín dụng ngân hàng 1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.1 Tín dụng Tín dụng xuất phát từ chữ Latin Credutium có nghĩa tin tưởng Tín dụng theo nghĩa Việt Nam vay mượn Tín dụng chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng lượng giá trị hình thức thực vật hay tiền từ người sở hữu sang người sử dụng sau hồn trả lại với lượng giá trị lớn Nó thể nội dung: - Sự chuyển giao quyền sử dụng lượng giá trị từ người sang người khác - Sưh chuyển giao mang tính tạm thời - Khi hoàn lại lượng giá trị chuyển giao cho người sở hữu phải trả kèm theo lượng giá trị dôi thêm gọi lợi tức 1.1.2 Tín dụng ngân hàng: Tín dụng ngân hàng: hình thức tín dụng mà chủ thể tham gia tổ chức tín dụng doanh nghiệp cá nhân Trong quan hệ tín dụng ngân hàng đóng vai trị trung gian người cho vay vừa người vay Tín dụng ngân hàng thực nhiều hình thức như: vay tiền mặt, cho vay giá trị ghi sổ, bảo lãnh vay vốn… 1.1.3 Các hình thức tín dụng: - Tín dụng thương mại quan hệ tín dụng doanh nghiệp biểu hình thức mua bán chịu hàng hóa ứng tiền trước nhận hàng - Tín dụng ngân hàng hình thức tín dụng thể quan hệ tổ chức tín dụng với thành viên khác xã hội ngân hàng đóng vai trị trung gian vừa người vay vừa người cho vay Tín dụng ngân hàng tín dụng thương mại có quan hệ chặt chẽ, bổ sung cho - Tín dụng nhà nước quan hệ tín dụng nhà nước thành viên khác