Đang tải... (xem toàn văn)
MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Ngày nay khi nền kinh tế càng phát triển thì hệ thống ngân hàng cũng phát triển rất mạnh mẽ, đặc biệt là sau khi gia nhập WTO thì nhiều ngân hàng đã ra đời và cùng với sự tham gia c[.]
LỜI MỞ ĐẦU Ngày kinh tế phát triển hệ thống ngân hàng phát triển mạnh mẽ, đặc biệt sau gia nhập WTO nhiều ngân hàng đời với tham gia ngân hàng nước hoạt động ngân hàng trở nên sơi động Trong q trình phát triển ngân hàng khơng thể phủ nhận vai trị quan trọng hoạt động thẩm định từ thẩm định khách hàng, thị trường, kỹ thuật, doanh thu, chi phí… nhiên nội dung lại có vai trị định tác động tới định cho vay ngân hàng Trong đặc biệt quy trình thẩm định tài dự án đầu tư dự án khâu quan ln chi nhánh quan tâm không ngừng nâng cao chất lượng, số hạn chế tồn quy trình thẩm định Là sinh viên chuyên ngành Kinh tế đầu tư trình học tập ghế nhà trường thời gian thực tập Ngân Hàng TMCP Ngoại thương Chi nhánh Hoàn Kiếm ,em nắm thu kiến thức công tác thẩm định nói chung thẩm định tài nói riêng Chính q trình thực tập ,em lựa chọn chun đề “ Hồn thiện cơng tác thẩm định tài dự án đầu tư Ngân Hàng TMCP Ngoại thương Chi nhánh Hoàn Kiếm” Chuyên đề chia làm phần: Chương 1: Thực trạng công tác thẩm định tài dự án đầu tư tại Ngân Hàng TMCP Ngoại thương Chi nhánh Hoàn Kiếm Chương 2: Một số giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác thẩm định tài dự án đầu tư tại Ngân Hàng TMCP Ngoại thương Chi nhánh Hoàn Kiếm Trong q trình phân tích, cịn thiếu kinh nghiệm hạn chế mặt nhận thức, Chuyên đề thực tập em chắn cịn nhiều sai sót Em mong nhận đóng góp ý kiến thầy cô để chuyên đề em hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn giáo Ths.Phan Thu Hiền cán phòng khách hàng giúp em hoàn thành đề tài Sinh viên:Trịnh Hồng Hiếu CHƯƠNG I:THỰC TRẠNG CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÀI CHÍNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 1.1 Khái quát chung Ngân hàng TMCP Ngoại thương Chi nhánh Hoàn Kiếm 1.1.1 Q trình hình thành Chi nhánh Hồn Kiếm trực thuộc ngân hàng Ngoại thương Việt Nam: Tên tiếng việt: ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam - chi nhánh hoàn kiếm; Tên tiếng Anh: Joint Stock Commercial Bank for Foreign Trade of Viet Nam Hoan Kiem Branch Tên giao dịch :Vietcombank Hoàn Kiếm Tên viết tắt : VCB Hoàn Kiếm; Vietcombank Hoàn Kiếm đại diện pháp nhân, có dấu bảng cân đối kế toán riêng, hạch toán phụ thuộc Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam Ngày 21 tháng 11 năm 2008 Hà Nội, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank ) thức khai trương hoạt động Chi nhánh Hồn Kiếm sở nâng cấp Phòng giao dịch số trực thuộc Sở giao dịch Vietcombank có trụ sở số 23 phố Phan Chu Trinh, Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội với tổng số cán khoảng 50 người.Hiện chi nhánh Vietcombank- Hồn Kiếm có 90 cán công nhân viên với mạng lưới rộng khắp gồm phịng giao dịch: PGD Lị Đúc, PGD Định Cơng, PGD Bạch Mai, PGD Nguyễn An Ninh, PGD Kim Đồng Vietcombank Hoàn Kiếm cung ứng đầy đủ sản phẩm, dịch vụ mạnh Vietcombank triển khai như: huy động vốn, thẻ, kinh doanh ngoại tệ, toán xuất nhập khẩu, sản phẩm ngân hàng bán lẻ.v.v Về hoạt động tín dụng, Vietcombank Hồn Kiếm định hướng đẩy mạnh cho vay đối tượng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, cá nhân, hộ sản xuất kinh doanh cá thể Vietcombank Hoàn Kiếm kênh giúp khơi thông nguồn vốn từ Vietcombank tới khách hàng bảo đảm quản lý rủi ro; đồng thời nhanh chóng triển khai sản phẩm ngân hàng Vietcombank chi nhánh Với địa bàn hoạt động thuận tiện trung tâm thủ đơ, nơi có trụ sở nhiều Bộ, Ban ngành Tổng công ty lớn, doanh nghiệp lớn nước, với Sinh viên:Trịnh Hoàng Hiếu xuất nhiều ngân hàng, đời hoạt động Vietcombank Hoàn Kiếm khởi động tích cực cho q trình cạnh tranh cung ứng dịch vụ tài - ngân hàng ngày tốt cho khách hàng doanh nghiệp dân cư địa bàn Thủ đô 1.1.2 Cơ cấu tổ chức chức năng, nhiệm vụ phòng ban Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm: 1.1.2.1.Cơ cấu tổ chức Sơ đồ 1: Mơ hình tổ chức Vietcombank-Hồn Kiếm: GIÁM ĐỐC PHĨ GIÁM ĐỐC PHỊNG KIỂM TRA NỘI BỘ PHỊNG TÍN DỤNG PHĨ GIÁM ĐỐC PHỊNG NGÂN QUỸ PHỊNG KẾ TỐN TỔNG HỢP PHỊNG HÀNH CHÍNH NHÂN SỰ PHỊNG KD&TT QT PHỊNG GIAO DỊCH Nguồn: Phịng hành nhân Vietcombank-Hồn Kiếm Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Hồn Kiếm gồm phịng ban phòng giao dịch đặt điều hành ban giám đốc.Các phịng ban chun mơn hóa theo chức nghiệp vụ cụ thể,tuy nhiên chúng có mối quan hệ chặt chẽ với tách rời chi nhánh Vietcombank- Hoàn Kiếm 1.1.2.2.Chức , nhiệm vụ chung Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm Chức năng: Chi nhánh Vietcombank- Hoàn Kiếm hoạt động kinh doanh theo mơ hình NHTM đa Với máy 90 cán bộ,cơng nhân viên phịng ban, phịng giao dịch địa ban quận Hồng Mai, Hoàn Kiếm ; Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Hồn Kiếm ln đảm bảo thực đầy đủ chức ngân hàng thương mại địa bàn thủ đô Hà Nội cung cấp tới khách hàng dịch vụ tốt Sinh viên:Trịnh Hoàng Hiếu Nhiệm vụ: Chi nhánh Chi nhánh Vietcombank- Hoàn Kiếm có số nhiệm vụ sau: - Tiến hành nghiệp vụ giao dịch với khách hàng doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa nhỏ, khách hàng cá nhân; Thực nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ , thể lệ hành hướng dẫn NHNT Việt Nam - Thực nhiệm vụ tư vấn cho khách hàng sử dụng sản phẩm Ngân hàng - Quản lý giám sát thực danh mục cho vay chi nhánh, thẩm định, tái thẩm định khách hàng chi nhánh theo đạo NHNT Việt Nam - Tổ chức thực nghiệp vụ kinh doanh & toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ theo quy định NHNT Việt Nam - Thực quản lý an toàn kho quỹ, quản lý quỹ tiền mặt theo quy định NHNN Việt Nam NHNT Việt Nam - Thực công tác tổ chức đào tạo cán chi nhánh theo chủ trương sách nhà nước quy định NHNT Việt Nam.Thực cơng tác quản trị văn phịng phục vụ hoạt động kinh doanh chi nhánh, thực cơng tác bảo vệ, an ninh an tồn chi nhánh Vietcombank- Hồn Kiếm - Thực cơng tác quản lý, trì hệ thống thơng tin chi nhánh Vietcombank- Hồn Kiếm - Chi nhánh có nhiệm vụ dự kiến kế hoạch kinh doanh, tổng hợp, phân tích đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh, thực báo cáo hoạt động hàng năm 1.1.2.3 Chức nhiệm vụ phịng ban: Phịng tín dụng: - Thực nhiệm vụ cho vay VND, ngoại tệ vàng cho đối tượng khách hàng theo quy định Ngân hàng Ngoại thương Ngân hàng Nhà nước Việt Nam , riêng cho vay ngoại tệ phải tuân thủ chặt chẽ quy định quản lý ngoại hối Ngân hàng Nhà nước - Thực việc thẩm định hồ sơ vay vốn khách hàng nhanh chóng, kịp thời, xác - Theo dõi chặt chẽ tình hình sử dụng vốn khách hàng nhằm hạn chế rủi ro Sinh viên:Trịnh Hoàng Hiếu - Đề xuất xây dựng chiến lược nhằm thu hút khách hàng, để gia tăng khả cạnh tranh chi nhánh với ngân hàng khác Phòng kinh doanh toán quốc tế: - Thực nghiệp vụ toán quốc tế, tài trợ xuất nhập khẩu, bảo lãnh tái bảo lãnh - Thực nghiệp vụ liên quan đến việc phát hành, tu chỉnh, tốn L/C, tiếp nhận, thơng báo theo dõi toán chứng từ nhờ thu hộ Ngân hàng nước ngồi gửi đến Kiểm tra tính hợp lệ chứng từ toán để giảm rủi ro đến mức thấp - Phối hợp với tổ xử lý thông tin để xử lý vấn đề liên quan đến SWIFT Phòng hành chánh nhân : - Tuyển nhân viên - Theo dõi toàn cán cơng nhân viên chương trình vi tính - Theo dõi chấm công, lên bảng lương - Soạn thảo thông báo qui định - Xây dựng công tác ban giám đốc tuần - Xây dựng phương án thực nghiêm ngặt công tác bảo vệ an toàn quan khách hàng đến giao dịch,… số nghiệp vụ liên quan chức Phịng kế tốn tổng hợp: - Trực tiếp hạch tốn kế tốn, theo dõi, phản ánh tình hình hoạt động kinh doanh, tài Quản lý loại vốn, tài sản ngân hàng, tổng hợp, lưu trữ hồ sơ, tài liệu hạch toán kế toán, toán lập báo cáo toán cung cấp cho nội ngân hàng cấp có thẩm quyền theo quy định Phòng ngân quỹ: - Kiểm tra thực thu, thực chi theo chứng từ kế toán - Cân đối khoản, điều chỉnh vốn - Kinh doanh vàng, bạc, đá quý thu đổi ngoại tệ - Chịu trách nhiệm bảo quản tiền, vàng, ấn quan trọng toàn hồ sơ chấp, cầm cố khách hàng vay - Đào tạo, huấn luyện giao dịch viên nghiệp vụ ngân quỹ phục vụ khách hàng Sinh viên:Trịnh Hoàng Hiếu - Một số nghiệp vụ có liên quan khác Phịng kiểm tra nội bộ: - Tham mưu cho ban giám đốc điều hành thông suốt pháp luật hoạt động ngân hàng, đồng thời phối hợp với ban kiểm sốt cơng tác kiểm toán, kiểm tra nội - Giám sát từ xa thực việc kiểm tra định kỳ, đột xuất nghiệp vụ phòng ban, cấu tổ chức đơn vị để có báo cáo điều chỉnh cần thiết 1.1.3 Một số hoạt động kinh doanh chủ yếu Ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Hoàn Kiếm: 1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn: Bảng 1: Tình hình huy động vốn chi nhánh Vietcombank-Hoàn Kiếm giai đoạn 2009- 2011: Chỉ tiêu Tổng vốn huy động Huy động từ TCKT,TC Đơn vị tỷ đồng tỷ đồng 2009 827 207 2010 1415 434 2011 2154 496 Huy động từ dân cư tỷ đồng 620 981 1658 Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh VCB-HK 2009-2011 Nhận thức đắn vị trí, quan trọng hoạt động huy động vốn từ dân cư, Chi nhánh Vietcombank-Hoàn Kiếm áp dụng sản phẩm huy động vốn VCB địa bàn hoạt động cách linh hoạt Các sản phẩm tiền gửi đưa vào huy động vốn Chi nhánh Hoàn Kiếm phân chia phong hú đa dạng: - Theo kỳ hạn: có tiền gửi 12 tháng bao gồm tiền gửi kỳ hạn tháng, tháng, tháng, tháng; tiền gửi 12 tháng - Theo sản phẩm có sản phẩm: tiết kiệm, tiền gửi toán, kỳ phiếu, trái phiếu - Theo loại tiền gửi có sản phẩm tiền gửi VND, ngoại tệ Dự báo trước tình hình xảy cạnh tranh gay gắt TCTD hoạt động huy động vốn, chi nhánh Vietcombank-Hoàn Kiếm xác định mục tiêu tăng cường huy động vốn nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu năm Triển khai nhiệm vụ này, năm 2011, Vietcombank-Hoàn Kiếm giao tiêu huy động vốn đến phịng ban , đồng thời tích cực đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn có lãi suất hợp lý, kèm chương trình khuyến mại, đầu tư cho hệ thống cơng nghệ thích đáng, giúp Sinh viên:Trịnh Hoàng Hiếu nâng cao khả cạnh tranh huy động vốn Vietcombank-Hoàn Kiếm chủ động việc xâm nhập thị trường, tiếp cận chăm sóc khách hàng chu đáo Kết là, nguồn vốn chi nhánh tăng trưởng tốt Huy động từ kinh tế đạt 2154 tỷ đồng, tăng 65% so với cuối năm 2010 mức cao tư thành lập , đạt kế hoạch Ban Giám Đốc đề Huy động vốn VND liên tục tăng trưởng cao đặn Đặc biệt năm 2011, huy động vốn từ dân cư đạt kết khả quan với số dư đạt 1658 tỷ đồng, tăng 69% so với năm trước +Tiền gửi tiết kiệm: Huy động từ nguồn tiết kiệm dân cư sản phẩm truyền thống quan trọng với tất NHTM hoạt động huy động vốn Sản phẩm chủ yếu hoạt động huy động vốn cá nhân tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, với thủ tục đơn giản, thuận tiện, nhanh, lãi suất hấp dẫn với kỳ hạn phong phú Tiền gửi khách hàng Chi nhánh Hoàn Kiếm đảm bảo an tồn, bí mật, mua bảo hiểm với Tổ chức Bảo hiểm tiền gửi, khơng thu phí khách hàng gửi tiền rút tiền Khách hàng gửi loại tiền rút loại tiền Tiền gửi tiết kiệm Chi Nhánh Hoàn Kiếm dùng để đảm bảo vay chấp, cầm cố tổ chức tín dụng khác Trường hợp khách hàng có nhu cầu rút tiền trước hạn, có nhu cầu vay vốn hưởng lãi suất vay ưu đãi đảm bảo quyền lọi cho người gửi tiền +Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu: Bên cạnh sản phẩm huy động vốn cá nhân từ tiền gửi tiết kiệm, Chi nhánh Hoàn Kiếm triển khai sản phẩm khác huy động vốn hình thức phát hành giấy tờ có giá ngắn hạn dài hạn kỳ phiếu, trái phiếu VCB Đối với kỳ phiếu bao gồm kỳ phiếu ghi danh kỳ phiếu vô danh phá hành với loại tiền VNĐ USD, kỳ hạn năm Đây hình thức huy động với lãi suất hấp dẫn so với sản phẩm tiết kiệm có kỳ hạn Mệnh giá tối thiểu kỳ phiếu VNĐ triệu đồng 100 USD kỳ phiếu USD Đối với trái phiếu, loại hình phát hành giấy tờ có giá dài hạn với lãi suất hấp dẫn, dùng để cầm cố, bảo lãnh để vay vốn chuyển nhượng dễ dàng Đối với sản phẩm trái phiếu niêm yết giao dịch thị trường chứng khoán, giúp khách hàng chủ động nguồn thu nhập tương lai Sinh viên:Trịnh Hoàng Hiếu +Dịch vụ tiền gửi toán cá nhân: Sản phẩm tiền gửi tốn cá nhân sản phẩm có nhiều tiện ích dựa tảng cơng nghệ ngân hàng, công nghệ thông tin đại hệ thống sản phẩm dịch vụ kèm Sản phẩm phát triển người dân thay đổi tập quán tốn khơng dùng tiền mặt Chi nhánh Hồn Kiếm trọng phát triển sản phẩm tới khách hàng thơng qua loạt sản phẩm dịch vụ tiện ích kèm khách hàng cá nhân mở tài khoản tiền gửi tốn Chi nhánh Hồn Kiếm : toán, chuyển tiền cho khách hàng cá nhân kênh phân phối điện tử khác : Home Banking, Phone Banking, sử dụng để phát hành thẻ ATM,… 1.1.3.2 Hoạt động tín dụng: Bảng 2:Tình hình hoạt động kinh doanh tín dụng chi nhánh VCB-Hồn Kiếm giai đoạn 2009-2011: Năm STT Đơn vị 2009 2010 2011 Chỉ tiêu Dư nợ cho vay tỷ đồng 400 629 1045 Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh VCB-HK 2009-2011 Chi nhánh triển khai sản phẩm tín dụng bán lẻ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, sản phẩm tín dụng cho cá nhân cho vay lương cán công nhân viên, cho vay thấu chi tài khoản, cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở, cho vay hỗ trợ du học - Cho vay thấu chi tài khoản tiền gửi, sản phẩm nhằm hướng tới đối tượng khách hàng cán bộ, công nhân viên đơn vị chi trả lương qua tài khoản tiền gửi toán Sản phẩm đáp ứng nhu cầu tài tạm thời khách hàng số tiền thực có tài khoản khách hàng tạm thời không đủ cho nhu cầu, Sản phẩm cho phép khách hàng rút trước số tiền từ tài khoản lên tới 50 triệu đồng, khách hàng rút tiền mặt, chuyển khoản trực tiếp quầy giao dịch qua hệ thống ATM; - Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở, nhằm đáp ứng nhu cầu mua, xây dựng, sửa chữa nhà cho khách hàng khả tài đáp ứmg tối thiểu 30% nhu cầu Theo khách hàng sinh sống địa bàn hỗ trợ nhu cầu việc mua nhà thông qua sản phẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà với lãi suất phù Sinh viên:Trịnh Hoàng Hiếu hợp, cách thức trả gốc, lãi trả linh hoạt đặc biệt với mức cho vay lên tới tỷ đồng thời gian đến 15 năm - Cho vay cán công nhân viên, sản phẩm hướng tới khách hàng cán cơng nhân viên có nhu cầu vay tiền để tiêu dùng, sinh hoạt Do khách hàng vay vốn từ BIDV với mức cho vay lên tới 50 triệu đồng thời gian 60 tháng - Các sản phẩm cho vay cá nhân khác cho vay hỗ trợ du học, cho vay xuất lao động, cho vay mua xe ô tô VCB triển khai áp dụng toàn quốc nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng - Cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, sản phẩm cho vay cá nhân sản phẩm cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ sản phẩm VCB triển khai từ năm trước sản phẩm ngày VCB trọng phát triển -Cơ cấu cho vay: + Theo loại tiền: Tính đến cuối tháng 6/2011, tốc độ tăng trưởng dư nợ VND gần bắt kịp tốc độ tăng trưởng dư nợ ngoại tệ, tương ứng 21,3% 25,4% tương ứng + Theo thời hạn : Dư nợ ngắn hạn có bứt phá mạnh mẽ, tăng 28,5% so với cuối năm 2010, dư nợ trung dài hạn tăng 20,9%, Vietcombank kiểm sốt tốc độ tăng trưởng trung dài hạn theo hướng nhằm đảm bảo thực quy định “tỷ lệ sử dụng vốn ngắn hạn vay trung dài hạn” 1.1.3.3 Các hoạt động dịch vụ toán thẻ: Đối với dịch vụ toán: Trong năm gần đây, hoạt động tốn qua Chi nhánh có chuyển biến rõ nét theo hướng tích cực Phạm vi tốn khơng cịn bó hẹp lượng khách hàng doanh nghiệp ỏi mà mở rộng nhiều đối tượng khách hàng doanh nghiệp, tư nhân cá thể Chi Nhánh bước đại hoá phương tiện, sở vật chất phục vụ nhu cầu toán ngày cao khách hàng Các sản phẩm tốn Vietcombank - Hồn Kiếm cung cấp cho khách hàng bao gồm: - Thanh toán hoá đơn, sản phẩm đáp ứng nhu cầu khách hàng có tài khoản mở Chi nhánh đáp ứng nhu cầu toán, chi trả việc sử dụng dịch vụ, hàng hố cho người thụ hưởng có tài khoản mở tổ chức tín dụng Sinh viên:Trịnh Hồng Hiếu - Chuyển tiền tốn nước, sản phẩm truyền thống NHTM nói chung Vietcombank - Hồn Kiếm nói riêng, sản phẩm đáp ứng nhu cầu chuyển tiền khách hàng từ nơi sang nơi khác, từ tài khoản sang tài khoản khác Sản phẩm thường toán từ tài khoản tiền gửi toán người yêu cầu mở tài khoản tiền vay Vietcombank - Hoàn Kiếm Lượng khách hàng sử dụng chủ yếu doanh nghiệp vừa nhỏ lượng chuyển tiền thường nhỏ Đối với khách hàng tư nhân cá thể, sử dụng sản phẩm mang tính chất chuyển tiền gắn liền với sản phẩm kèm theo chuyển tiền vào tài khoản cơng ty chứng khốn, chuyển tiền nộp điện thoại,… Để thực tốn, khách hàng lựa chọn thể thức toán Chi nhánh như: - Thanh toán tiền mặt quầy, Chi nhánh trực tiếp chi trả cho khách hàng, cho người hưởng thụ tiền mặt, trực tiếp điểm giao dịch VCB Trong xu hướng giảm dần tỷ trọng tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế, hình thức khơng khuyến khích - Thanh toán uỷ nhiệm chi, lệnh chi tiền chủ tài khoản lập theo mẫu VCB để yêu cầu ngân hàng trích từ tài khoản người lập chuyển tiền vào tài khoản người thụ hưởng Thông thường tài khoản người hưởng thụ tài khoản tiền gửi toán tài khoản tiền vay - Các hình thức khác séc, thư tín dụng… loại hình tốn qua thực tế triển khai Chi nhánh không thấy phát sinh nhóm khách hàng tư nhân cá thể, doanh nghiệp vừa nhỏ tỷ trọng doanh số phát sinh thấp Đối với hoạt động kinh doanh thẻ: Hoạt động kinh doanh thẻ mạnh bật VCB Là ngân hàng dẫn đầu hoạt động kinh doanh thẻ thị trường Việt Nam Năm 2008, số lượng thẻ quốc tế VCB phát hành chiếm 29,1%, phát hành thẻ nội địa chiếm 24% doanh số toán thẻ quốc tế VCB chiếm 59,7% thị phần thẻ toàn thị trường Bên cạnh đó, VCB cịn tự hào có hệ thống sản phẩm thẻ đa dạng, phong phú với nhiều tính phù hợp với nhu cầu thị trường Hiện tại, VCB tiếp tục ngân hàng Việt Nam chấp nhận toán thương hiệu thẻ quốc tế Visa, Mastercard, Amex, Diners, JCB CUP Đặc biệt, VCB ngân hàng độc quyền Sinh viên:Trịnh Hoàng Hiếu 10