Phát triển các cụm công nghiệp trên địa bàn thành phố hà nội theo hướng hiện đại

Trang BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM NGUYỄN THỊ THU HÀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM VÀ CON ĐƯỜNG HỘI NHẬP TỔ CHỨC THƯƠNG MẠI THẾ GIỚI (WTO) NGÀNH TÀI CHÍNH TIỀN TỆ- NGÂN HÀNG Mà SỐ 60.31.12 Cán hướng dẫn khoa học: Tiến sĩ Nguyễn Tấn Hoàng Tp.HCM, tháng 12/2006 Trang MỤC LỤC Mở đầu PHẦN 1: LÝ THUYẾT .1 1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng Thương mại Việt Nam .1 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển NHTM 1.1.2 Giới thiệu NHTM 1.1.2.1 Khái niệm 1.1.2.2 Phân loại 1.1.2.3 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại .6 1.2 NHTM Việt Nam hội nhập kinh tế giới 1.2.1 NHTM với kinh tế Việt Nam bước đường hội nhập .8 1.2.2 Sự cần thiết hội nhập WTO hệ thống NHTM Việt Nam……………… …11 1.2.3 Trình tự bước chuẩn bị cho hội nhập NHTM………………………12 1.2.4 Các học kinh nghiệm hệ thống ngân hàng nước tham gia hội nhập tài quốc tế………………………………………………………………………15 1.3 Giới thiệu chung tổ chức thương mại giới…………………………………19 1.3.1 Khái quát……………………………………………………………………… 19 1.3.2 Các chức WTO……………………………………………………….20 1.3.3 Cơ cấu WTO……………………………………………………………… 20 1.3.4 Những nguyên tắc, luật lệ WTO……………………………………21 1.3.5 Tiến trình gia nhập WTO Việt Nam……………………………………….26 PHẦN 2: THỰC TRẠNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI……………………….31 2.1 Tình hình hoạt động NHTM Việt Nam………………………………… 31 2.2 Sự chuẩn bị hệ thống NHTM Việt Nam cho hội nhập……………………48 2.2.1 Chính phủ phê duyệt đề án cấu lại hệ thống NHTMQD nhằm bước lành mạnh hố tình hình tài NH này……………………………………… 48 2.2.2 Tiến hành cổ phần hoá ngân hàng quốc doanh…………………………… 51 2.2.3 Đối với NHTMCP………………………………………………………….51 2.2.4 Nâng cao tiềm lực tài chính……………………………………………………52 2.2.5 Từng bước đại hoá dịch vụ cung cấp…………………………………… 53 Trang 2.2.6 Tiếp tục hồn thiện khn khổ pháp lý sách quản lý hoạt động NH….55 2.3 Cơ hội cho ngân hàng nội địa gia nhập WTO……………………………55 2.4 Những khó khăn thách thức hệ thống ngân hàng Việt Nam………….61 2.4.1 Gián tiếp……………………………………………………………………… 62 2.4.2 Trực tiếp……………………………………………………………………… 62 PHẦN : GIẢI PHÁP………………………………………………………………68 3.1 Giải pháp từ Chính phủ Ngân hàng Nhà nước……………………………… 68 3.1.1 Về phía Chính phủ………………………………………………………………68 3.1.2 Về phía Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ……………………………………….68 3.2 Giải pháp từ ngân hàng……………………………………………… 70 3.2.1 Tăng cường lực tài chính………………………………………………….70 3.2.2 Đa dạng hoá dịch vụ cung cấp, đa dạng hoá đối tượng khách hàng…………….71 3.2.3 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng hệ thống toán…………………….71 3.2.4 Xác định khách hàng mục tiêu………………………………………………….72 3.2.5 Nâng cao lực quản trị điều hàng………………………………………… 72 3.2.6 Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên bán hàng………………………………73 3.2.7 Hoàn thiện hệ thống pháp luật chế, sách ngân hàng……………….74 3.2.8 Tăng cường chất lượng hoạt động………………………………………………74 Kết luận - - Trang Phần 1: LÝ THUYẾT 1.1 Giới thiệu chung ngân hàng thương mại Việt Nam 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển NHTM Lịch sử phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam gắn liền với lịch sử phát triển thời kỳ cách mạng công xây dựng Đất nước Trước cách mạng tháng năm 1945, Việt Nam nước thuộc địa nửa phong kiến thống trị thực dân Pháp Hệ thống tiền tệ, tín dụng ngân hàng thiết lập bảo hộ thực dân Pháp thông qua Ngân hàng Đơng Dương Ngân hàng Đơng Dương vừa đóng vai trị ngân hàng Trung ương tồn cõi Đông Dương (Việt Nam, Lào, Campuchia), vừa ngân hàng thương mại Ngân hàng công cụ phục vụ đắc lực sách thuộc địa phủ Pháp làm giàu cho tư Pháp Vì thế, nhiệm vụ trọng tâm Cách mạng Tháng lúc phải bước xây dựng tiền tệ hệ thống ngân hàng độc lập tự chủ Nhiệm vụ trở thành thực bước sang năm 1950, công kháng chiến chống Pháp ngày tiến triển mạnh mẽ với chiến thắng vang dội khắp chiến trường mở rộng vùng giải phóng Sự chuyển biến cục diện cách mạng địi hỏi cơng tác kinh tế, tài phải củng cố phát triển theo yêu cầu Trên sở chủ trương sách tài - kinh tế mà Đại hội Đảng lần thứ II (tháng 2/1951) đề ra, ngày tháng năm 1951, Chủ tịch Hồ Chí Minh ký sắc lệnh số 15/SL thành lập Ngân hàng Quốc Gia Việt Nam - Ngân hàng Nhà nước dân chủ nhân dân Đông Nam Á để thực nhiệm vụ cấp bách: Phát hành giấy bạc, quản lý Kho bạc, thực sách tín dụng để phát triển sản xuất, phối hợp với mậu dịch để quản lý tiền tệ đấu tranh tiền tệ với địch Ngân hàng Quốc gia Việt Nam đời kết nối tiếp trình đấu tranh xây dựng hệ thống tiền tệ, tín dụng độc lập, tự chủ, đánh dấu bước phát triển mới, thay đổi chất lĩnh vực tiền tệ, tín dụng nước ta Năm 1960, Ngân hàng Quốc Gia Việt Nam đổi tên thành Ngân hàng Nhà nước Việt Nam để phù hợp với hiến pháp 1946 Những năm sau Miền Nam giải phóng 1975, việc tiếp quản Ngân hàng Quốc gia Việt Nam cộng hoà Ngân hàng tư tư nhân chế độ Nguỵ quyền Sài Gịn mở đầu cho q trình quán hoạt động ngân hàng toàn quốc theo chế hoạt động ngân hàng kinh tế kế hoạch hoá tập trung Tháng năm 1976, đất nước thống phương diện Nhà nước, nước Cộng hoà Xã hội Trang Chủ nghĩa Việt Nam đời Theo đó, Ngân hàng Quốc gia miền Nam hợp vào NHNN Việt Nam, tạo thành hệ thống Ngân hàng Nhà nước nước Hệ thống tổ chức thống NHNN bao gồm: Ngân hàng Trung ương đặt trụ sở thủ đô Hà Nội, Chi nhánh Ngân hàng tỉnh, thành phố ngân hàng sở huyện, quận phạm vi nước Căn vào biến đổi quan trọng tình hình nhiệm vụ cách mạng chức năng, nhiệm vụ tổ chức Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, trình phát triển hệ thống Ngân hàng Việt Nam chia làm thời kỳ sau: Thời kỳ 1951 - 1954: Trong thời kỳ này, Ngân hàng quốc gia Việt Nam thành lập hoạt động độc lập tương đối hệ thống tài chính, thực trọng trách theo chủ trương Đảng nhà nước là: Phát hành giấy bạc ngân hàng, thu hồi giấy bạc tài chính; Thực quản lý Kho bạc Nhà nước góp phần tăng thu, tiết kiệm chi, thống quản lý thu chi ngân sách;Phát triển tín dụng ngân hàng phục vụ sản xuất, lưu thơng hàng hố, tăng cường lực lượng kinh tế quốc doanh đấu tranh tiền tệ với địch Thời kỳ 1955 - 1975: Đây thời kỳ nước kháng chiến chống Mỹ, miền Bắc xây dựng chiến đấu, vừa sức chi viện cho cách mạng giải phóng miền Nam; hoạt động kinh tế xã hội phải chuyển hướng theo yêu cầu Trong thời kỳ này, Ngân hàng Quốc gia thực nhiệm vụ sau; - Củng cố thị trường tiền tệ, giữ cho tiền tệ ổn định, góp phần bình ổn vật giá, tạo điều kiện thuận lợi cho công khôi phục kinh tế - Phát triển công tác tín dụng nhằm phát triển sản xuất lương thực, đẩy mạnh khôi phục phát triển nông, công, thương nghiệp, góp phần thực hai nhiệm vụ chiến lược: xây dựng kinh tế xã hội chủ nghĩa Miền Bắc giải phóng Miền Nam Thời kỳ 1975 - 1985: Là giai đoạn 10 năm khôi phục kinh tế sau chiến tranh giải phóng thống nước nhà, thời kỳ xây dựng hệ thống ngân hàng quyền cách mạng; tiến hành thiết lập hệ thống ngân hàng thống nước lý hệ thống ngân hàng chế độ cũ miền Nam Theo đó, Ngân hàng Quốc gia Việt Nam quyền Việt Nam cộng hồ (ở miền Nam) quốc hữu hoá sáp nhập vào hệ thống Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, thực nhiệm vụ thống tiền tệ nước, phát hành loại tiền nước Trang CHXHCN Việt Nam, thu hồi loại tiền cũ hai miền Nam - Bắc vào năm 1978 Đến cuối năm 80, hệ thống Ngân hàng Nhà nước hoạt động công cụ ngân sách, chưa thực hoạt động kinh doanh tiền tệ theo nguyên tắc thị trường Sự thay đổi chất hoạt động hệ thống ngân hàngchuyển dần sang hoạt động theo chế thị trường bắt đầu khởi xướng từ cuối năm 80, kéo dài ngày Thời kỳ 1986 đến nay: từ năm 1986 đến diễn nhiều kiện quan trọng, đánh dấu chuyển biến hệ thống Ngân hàng Việt Nam thể qua số "cột mốc" có tính đột phá sau đây: + Từ năm 1986 đến năm 1990: Thực tách dần chức quản lý Nhà nước khỏi chức kinh doanh tiền tệ, tín dụng, chuyển hoạt động ngân hàng sang hạch toán, kinh doanh xã hội chủ nghĩa Cơ chế hoạt động ngân hàng hình thành hồn thiện dần - Tháng 5/1990, hai pháp lệnh Ngân hàng đời (Pháp lệnh Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Pháp lệnh Ngân hàng, hợp tác xã tín dụng cơng ty tài ) thức chuyển chế hoạt động hệ thống Ngân hàng Việt Nam từ cấp sang cấp - Trong lần đối tượng nhiệm vụ mục tiêu hoạt động cấp luật pháp phân biệt rạch ròi: + Ngân hàng Nhà nước thực thi nhiệm vụ Quản lý nhà nước hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng, toán, ngoại hối ngân hàng; Thực thi nhiệm vụ Ngân hàng Trung ương - ngân hàng phát hành tiền; Là ngân hàng ngân hàng Ngân hàng Nhà nước; NHTW quan tổ chức việc điều hành sách tiền tệ, lấy nhiệm vụ giữ ổn định giá trị đồng tiền làm mục tiêu chủ yếu chi phối sách điều hành cụ thể hệ thống ngân hàng cấp + Cấp Ngân hàng kinh doanh thuộc lĩnh vực lưu thơng tiền tệ, tín dụng, tốn, ngoại hối dịch vụ ngân hàng toàn kinh tế quốc dân Định chế tài Ngân hàng phi ngân hàng thực Cùng với trình đổi chế vận hành hệ thống ngân hàng trình đời hàng loạt ngân hàng chuyên doanh cấp với loại hình sở hữu khác gồm Ngân hàng thương mại quốc doanh, cổ phần, Ngân hàng liên doanh, chi nhánh văn phịng đại diện ngân hàng nước ngồi, Hợp tác xã tín dụng, QTDND, cơng ty tài Trong thời gian này, ngân hàng thương mại quốc doanh lớn Trang thành lập gồm: 1) Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam; 2) Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam; 3) Ngân hàng Công thương Việt Nam; 4) Ngân hàng ngoại thương Việt Nam + Từ năm 1991 đến nay: Thực chủ trương đường lối sách Đảng thời kỳ cơng nghiệp hố, đại hố hệ thống ngân hàng Việt Nam khơng ngừng đổi lớn mạnh, đảm bảo thực trọng trách nghiệp xây dựng phát triển kinh tế đất nước thiên niên kỷ Những dấu ấn liên quan trực tiếp thúc đẩy trình đổi mạnh mẽ hoạt động Ngân hàng: Năm 1993: Bình thường hố mối quan hệ với tổ chức tài tiền tệ quốc tế (IMF, WB, ADB) Năm 1995: Quốc hội thông qua nghị bỏ thuế doanh thu hoạt động ngân hàng; thành lập ngân hàng phục vụ người nghèo Năm 1997: Quốc hội khố X thơng qua Luật ngân hàng Nhà nước Việt Nam Luật tổ chức tín dụng (ngày 2/12/1997) có hiệu lực thi hành từ 1/10/1998; Thành lập Ngân hàng phát triển Nhà Đồng Sông cửu long (Quyết định số 769/TTg, ngày 18/9/1997) Năm 1999: Thành lập Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam (ngày 9/11/1999) Năm 2000: Cơ cấu lại tài hoạt động NHTMNN cấu lại tài hoạt động NHTMCP Năm 2002: Tự hoá lãi suất cho vay VND tổ chức tín dụng - Bước cuối tự hố hồn tồn lãi suất thị trường tín dụng đầu vào đầu Năm 2003: Tiến hành cấu lại theo chiều sâu hoạt động phù hợp với chuẩn quốc tế Ngân hàng thương mại; Thành lập NH sách xã hội sở Ngân hàng phục vụ người nghèo để tiến tới tách bạch tín dụng sách với tín dụng thương mại theo chế thị trường 1.1.2 Giới thiệu ngân hàng thương mại: 1.1.2.1 Khái niệm: Ngân hàng thương mại (NHTM) loại ngân hàng giao dịch trực tiếp với cơng ty, xí nghiệp, tổ chức kinh tế cá nhân, cách nhận tiền gửi, tiền tiết kiệm, sử dụng số vốn vay, chiết khấu, cung cấp phương tiện toán cung ứng dịch vụ ngân hàng cho đối tượng nói Như nói Trang NHTM loại định chế tài trung gian quan trọng vào loại bậc kinh tế thị trường Nhờ hệ thống định chế tài trung gian mà nguồn tiền nhàn rỗi nằm rải rác xã hội huy động, tập trung lại, đồng thời sử dụng vốn để cấp tín dụng cho tổ chức kinh tế, cá nhân để phục vụ phát triển kinh tếxã hội Ngân hàng thương mại loại ngân hàng có số lượng lớn phổ biến kinh tế Sự có mặt NHTM hầu hết mặt hoạt động kinh tế xã hộI chứng minh đâu có hệ thống NHTM phát triển có phát triển với tốc độ cao kinh tế Nghị định Chính phủ số 49/2000/NĐ-CP ngày 12/9/2000 định nghĩa: “Ngân hàng thương mại ngân hàng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận, góp phần thực mục tiêu kinh tế nhà nước” 1.1.2.2 Phân loại ngân hàng thương mại: Căn hình thức sở hữu - NHTM quốc doanh: ngân hàng kinh doanh vốn cấp phát ngân sách nhà nước - NHTM cổ phần: ngân hàng hoạt động công ty cổ phần, nguồn vốn ban đầu cổ đơng đóng góp - NHTM liên doanh: có vốn góp bên ngân hàng Việt Nam, bên ngân hàng nước ngồi, có trụ sở đặt Việt Nam hoạt động theo luật pháp Việt Nam - Chi nhánh ngân hàng nước ngoài: ngân hàng thành lập theo vốn luật pháp nước ngoài, phép mở chi nhánh Việt Nam chi nhánh hoạt động theo luật pháp Việt Nam Dựa vào sản phẩm: - Ngân hàng bán buôn: số lượng sản phẩm cung cấp cho khách hàng không nhiều giá trị sản phẩm lớn Khách hàng chủ yếu ngân hàng cơng ty, xí nghiệp quy mơ lớn, tập đoàn kinh tế - Ngân hàng bán lẻ: số lượng sản phẩm mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng nhiều giá trị sản phẩm không lớn, phần lớn ngân hàng cho vay để Trang sản xuất vấn đề tiêu dùng sản xuất với quy mơ nhỏ hộ gia đình Vì vậy, khách hàng chủ yếu cá nhân doanh nghiệp vừa, nhỏ - Ngân hàng vừa bán buôn vừa bán lẻ Căn lĩnh vực hoạt động: - Ngân hàng chuyên doanh: hoạt động chun mơn lĩnh vực công nghiệp, nông nghiệp, xuất nhập khẩu… vài nghiệp vụ ngân hàng ngân hàng cầm cố bất động sản, ngân hàng đầu tư bất động sản… Do nhu cầu khách hàng ngày đa dạng nên loại ngân hàng có xu hướng chuyển sang kinh doanh tổng hợp để bảo toàn thu hút khách hàng - Ngân hàng đa năng, kinh doanh tổng hợp: loại ngân hàng hoạt động lĩnh vực kinh tế thực nghiệp vụ cho phép NHTM 1.1.2.3 Nghiệp vụ NHTM: ™ Nghiệp vụ nguồn vốn: Là nghiệp vụ hình thành nên nguồn vốn hoạt động ngân hàng - Vốn điều lệ quỹ + Vốn điều lệ: nguồn vốn ban đầu ngân hàng bắt đầu vào hoạt động Vốn điều lệ phải đạt mức tối thiểu theo quy định pháp luật (mỗi loại hình ngân hàng pháp luật quy định mức riêng) Vốn điều lệ tăng lên nhờ cấp bổ sung phát hành cổ phiếu bổ sung, kết chuyển từ quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ theo quy định luật pháp nước + Các quỹ ngân hàng: hình thành ngân hàng vào hoạt động, bao gồm quỹ trích từ lãi ròng hàng năm ngân hàng như: quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự phịng (tài chính, trợ cấp việc làm), quỹ đầu tư phát triển, quỹ khác (khen thưởng, phúc lợi)… - Vốn huy động: nguồn vốn chủ yếu sử dụng hoạt động sản xuất kinh doanh ngân hàng, chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn kinh doanh NHTM Nguồn vốn huy động gồm có: + Tiền gửi không kỳ hạn khách hàng + Tiền gửi có kỳ hạn tổ chức cá nhân + Tiền gửi tiết kiệm dân cư + Nguồn vốn huy động qua phát hành trái phiếu, kỳ phiếu ngân hàng, chứng tiền gửi… Trang 10 - Vốn vay: + Vay ngân hàng nhà nước hình thức chiết khấu, tái chiết khấu chứng từ có giá; cầm cố, tái cầm cố thương phiếu; vay lại theo hợp đồng tín dụng + Vay NHTM khác qua thị trường liên ngân hàng, hợp đồng mua lại + Vay tổ chức tài chính, tín dụng quốc tế - Nguồn vốn khác: vốn tiếp nhận từ ngân sách nhà nước để thực chương trình, dự án theo kế hoạch tập trung nhà nước, vốn chiếm dụng khách hàng q trình thực dịch vụ khơng dùng tiền mặt ™ Nghiệp vụ sử dụng vốn (nghiệp vụ có): - Thiết lập dự trữ: NHTM khơng sử dụng tồn nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh, phải dành phần dự trữ thích hợp nhằm đáp ứng yêu cầu sau: + Thực dự trữ bắt buộc theo quy định ngân hàng nhà nước + Thực lệnh rút tiền toán chuyển khoản khách hàng + Chi trả khoản tiền gửI đến hạn, chi trả lãi + Đáp ứng nhu cầu vay vốn hợp lý ngày khách hàng + Thực khoản chi tiêu hàng ngày ngân hàng Dự trữ ngân hàng tồn hình thức tiền mặt, tiền gửi ngân hàng khác chứng khốn có tính khoản cao - Cấp tín dụng: bao gồm cho vay ngắn hạn, trung dài hạn, chiết khấu thương phiếu chứng từ có giá, cho th tài bảo lãnh - Đầu tư: NHTM sử dụng nguồn vốn ổn định để thực hình thức đầu tư nhằm kiếm lời chia sẻ rủi ro với nghiệp vụ tín dụng, bao gồm: + Góp vốn, liên doanh, mua cổ phần cơng ty, tổ chức tín dụng khác + Mua chứng khoán giấy tờ có giá trị để hưởng lợi tức chênh lệch giá - Sử dụng vốn cho mục đích khác như: mua sắm thiết bị, dụng cụ phục vụ cho hoạt động kinh doanh, xây dựng trụ sở ngân hàng, hệ thống kho bãi chi phí khác ™ Dịch vụ ngân hàng hoạt động kinh doanh khác: Đây dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng nhận khoản hoa hồng lệ phí như: - Dịch vụ ngân quỹ - Dịch vụ ủy thác Trang 64 việc xuất ngân hàng 100% vốn nước làm thay đổi mạnh cấu thị phần tiền tệ Trước mắt, gỡ bỏ dần hạn chế tỷ lệ tham gia cổ phần định chế tài nước ngồi theo cam kết quốc tế Sau đó, cần nới lỏng quy định việc khống chế tỷ lệ tham gia góp vốn, dịch vụ, giá trị giao dịch ngân hàng nước ngồi Khó khăn thách thức lĩnh vực dịch vụ ngân hàng Việt Nam gia nhập WTO thể hai khía cạnh chủ yếu: gián tiếp trực tiếp 2.4.1 Gián tiếp Gia nhập WTO đòi hỏi Việt Nam phải mở cửa thị trường, mở cửa thương mại hàng hố, đầu tư Q trình cắt giảm thuế, mở cửa thị trường thực thi cam kết đối xử tối huệ quốc, đối xử quốc gia làm cho doanh nghiệp, tổng công ty nhà nước kinh doanh phân bón, sắt thép, đường, giấy chịu tác động mạnh Hiện khách hàng lớn ngân hàng, chiếm tỷ trọng lớn dư nợ tín dụng ngân hàng Vì vậy, khách hàng gặp khó khăn, thua lỗ, phá sản kéo theo thua lỗ, phá sản ngân hàng 2.4.2 Trực tiếp Thách thức trực tiếp ngân hàng Việt Nam thể khía cạnh: - Việc mở cửa thị trường theo quy định WTO làm tăng số lượng ngân hàng nước hoạt động thị trường nội địa tạo áp lực cạnh tranh trực tiếp số lượng đối thủ thị trường Ðặc biệt, cạnh tranh đối thủ nước khác với đối thủ nước chỗ: tiềm lực tài ngân hàng nước ngồi mạnh (vốn lớn), trình độ quản trị kinh doanh ngân hàng cao hẳn, trình độ cơng nghệ dịch vụ tiên tiến nhiều Hiện Việt Nam có ngân hàng liên doanh 29 chi nhánh ngân hàng nước ngồi Theo lộ trình cam kết Hiệp định thương mại Việt Nam - Hoa Kỳ, từ năm 2006 trở đi, Việt Nam bắt đầu phải gỡ bỏ dần hạn chế tỷ lệ tham gia cổ phần tổ chức tài Hoa Kỳ; theo lộ trình cam kết Hiệp định khung hợp tác thương mại dịch vụ nước ASEAN (AFAS), đến năm 2008 Việt Nam phải dỡ bỏ hạn chế tỷ lệ tham gia vốn, bỏ khống chế giá trị giao dịch, dịch vụ ngân hàng ASEAN Ðến năm 2010, ngân hàng Hoa Kỳ phép thành lập ngân hàng 100% vốn Hoa Kỳ Việt Nam, tức Trang 65 ngân hàng Mỹ đối xử tương tự ngân hàng nước Ðồng thời, từ năm 2006 trở đi, Việt Nam bắt đầu thực cam kết mở cửa thị trường theo cam kết gia nhập WTO thành viên WTO Nói cách khác, vịng năm tới, số lượng ngân hàng nước hoạt động Việt Nam tăng lên nhanh chóng Việc xuất ngân hàng nước làm thay đổi mạnh tranh thị phần thị trường tiền tệ - Khi hội nhập, mở cửa thị trường, thực thi cam kết khuôn khổ WTO, ngân hàng Việt Nam gặp nhiều bất lợi yếu thân ngân hàng: lực cạnh tranh ngân hàng Việt Nam thấp khả tài yếu kém, chất lượng hiệu kinh doanh kém, trình độ quản trị chưa chun nghiệp, cơng nghệ lạc hậu, chủng loại dịch vụ, sản phẩm nghèo nàn, trình độ chất lượng nguồn nhân lực cịn bất cập so với yêu cầu Về quy mô, ngân hàng lớn Việt Nam (là Ngân hàng đầu tư phát triển, Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn, Ngân hàng ngoại thương, Ngân hàng cơng thương) có vốn tương đương với ngân hàng cỡ trung bình khu vực ngân hàng nhỏ nước tiên tiến Mức vốn điều lệ trung bình ngân hàng Việt Nam tính đến năm 2005 đạt khoảng 5.000 tỷ đồng, hay khoảng 300 triệu USD Quy mô ngân hàng cổ phần tư nhân lớn Việt Nam vào khoảng 1.800 tỷ đồng hay gần 118 triệu USD Về lực tài chất lượng tài sản ngân hàng nước, nợ xấu ngân hàng quốc doanh nước giảm từ 14,9% xuống từ 2,9 7,8%; nợ xấu ngân hàng cổ phần giảm từ 20% xuống 2,5% - 4,5% Hệ số an toàn vốn tối thiểu đạt - 5% so với chuẩn quốc tế 8% Tỷ lệ sinh lời bình qn vốn tự có đạt khoảng 6% so với mức 13-15% ngân hàng nước khu vực Về sản phẩm, dịch vụ, ngân hàng nước chủ yếu tình trạng "độc canh" dịch vụ tín dụng tỷ trọng dịch vụ phi tín dụng ngân hàng nước thường chiếm đến 40-50% Các dịch vụ ngân hàng đại ngân hàng điện tử, môi giới kinh doanh, đầu tư chưa phát triển chí sơ khai Trong đó, ngân hàng nước ngồi có ưu mạnh dịch vụ giao dịch toán chuyển tiền, dịch vụ tư vấn, môi giới kinh doanh tiền tệ, phát triển doanh nghiệp Trang 66 Dự báo lĩnh vực dịch vụ ngân hàng phục vụ công ty (tức dịch vụ tín dụng ngân hàng với doanh nghiệp), ngân hàng nước cạnh tranh chủ yếu khu vực doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp tư nhân khu vực DNNN Nguyên nhân lâu dài, số lượng DNNN ngày giảm cổ phần hoá, số lượng doanh nghiệp, công ty tư nhân ngày phát triển Hơn nữa, DNNN, tổng công ty thường ưu đãi vay vốn ngân hàng, hoạt động lâu môi trường bao cấp nên khơng có sức cạnh tranh, dễ phát sinh nợ đọng, nợ xấu Các dịch vụ ngân hàng phục vụ cá nhân, dịch vụ ngân hàng bán lẻ lĩnh vực cạnh tranh khốc liệt tương lai, lĩnh vực phát triển, đồng thời lĩnh vực mà ngân hàng nước ngồi có nhiều kinh nghiệm hơn, nhiều loại hình sản phẩm hơn, trình độ cơng nghệ tiên tiến lại lĩnh vực yếu ngân hàng nội địa (vốn hoạt động tín dụng, cho vay chủ yếu), chẳng hạn dịch vụ banking home; thẻ ATM Khi ràng buộc việc nhận tiền gửi VND, phát hành thẻ tín dụng, đặt máy rút tiền tự động (ATM) nới lỏng, dỡ bỏ tạo áp lực cạnh tranh rõ rệt, mạnh mẽ, thị phần ngân hàng nước bị thu hẹp dần Số liệu khảo sát Chương trình phát triển Liên hợp quốc (UNDP) Việt Nam phối hợp với Bộ kế hoạch đầu tư tiến hành công bố hồi tháng 8/2005 cho hay, 42% doanh nghiệp 50% người dân hỏi cho biết, mở cửa thị trường tài chính, họ lựa chọn vay tiền ngân hàng nước ngồi khơng phải ngân hàng nội địa Ngay dịch vụ gửi tiền tiết kiệm vốn "đặc sản" dịch vụ chủ yếu ngân hàng nội địa kết khảo sát cho hay, 50% doanh nghiệp 62% người dân hỏi cho họ lựa chọn ngân hàng nước ngồi để gửi tiền tiết kiệm Về cơng nghệ, trình độ cơng nghệ ngân hàng nước cịn thấp, hệ thống toán nội yếu, hệ thống kế tốn cịn thiếu minh bạch, chưa xác định xác tình trạng chất lượng tín dụng, hiệu kinh doanh Hệ thống quản lý tập trung, hệ thống quản lý rủi ro, tra, giám sát theo chuẩn mực quốc tế chưa thiết lập Thanh toán với khách hàng toán liên ngân hàng thường kéo dài, thủ tục rườm rà, phiền hà khiến người dân, doanh nghiệp thường sử dụng tiền mặt để toán Thủ tục gửi, rút tiền cịn phiền tối, chậm chạp Trang 67 Về chất lượng nguồn nhân lực, đội ngũ lao động ngành ngân hàng đơng lượng trình độ chuyên môn nghiệp vụ thấp, cán quản lý - Các NHTM nước ngày chịu áp lực việc giữ mở rộng thị phần lãnh thổ VN Hiện nay, NHTM phải chịu áp lực cạnh tranh gay gắt không NHTM nước ngồi mà cịn phải chịu áp lực cạnh tranh với tổ chức tài trung gian khác định chế tài khác thị trường chứng khốn, cho th tài chính, bảo hiểm, Ngoài ra, việc phải loại bỏ dần hạn chế NHTM nước ngồi có nghĩa NHTM nước bước tham gia đầy đủ vào lĩnh vực hoạt động ngân hàng VN - Cạnh tranh việc huy động vốn ngày gay gắt Thực hội nhập đòi hỏi phải thực lộ trình cởi bỏ hạn chế ngân hàng nước việc huy động vốn Năm 2004, Ngân hàng Nhà nước VN (SBV) điều chỉnh tỷ lệ huy động tiền gửi VND chi nhánh ngân hàng nước hoạt động VN từ 25% lên 50% VN cam kết mở cửa thị trường dịch vụ tài – ngân hàng theo lộ trình nới lỏng dần tiến tới xoá bỏ hạn chế hoạt động ngân hàng Giai đoạn từ 2001 đến 2010, ngân hàng Mỹ thành lập ngân hàng liên doanh với số vốn từ 30% - 49%, tới năm 2010 thành lập ngân hàng với vốn 100% Mỹ Hội nhập ngân hàng đòi hỏi NHTMVN phải nhanh chóng tăng quy mơ, đầu tư cơng nghệ, cải tiến trình độ quản lý Cơng nghệ đại trình độ quản lý tiềm lực tài dồi ngân hàng nước ưu tạo sức ép cạnh tranh ngành ngân hàng buộc ngân hàng VN phải tăng thêm vốn, đầu tư kỹ thuật, cải tiến phương pháp quản trị, đại hoá hệ thống toán để nâng cao hiệu hoạt động lực cạnh tranh - Cạnh tranh việc cung cấp dịch vụ ngân hàng ngày liệt Ngày nay, nghiệp vụ truyền thống tín dụng đầu tư dịch vụ ngân hàng tạo nên sắc thái cho ngân hàng chiến lược cạnh tranh vào tạo thị phần cho Do đó, NHTM phải chịu áp lực tạo nên phong cách văn hố cho ngân hàng mình, tạo nên phong cách phục vụ riêng thể nét đặc thù hy vọng tạo đứng vững thị trường - Cạnh tranh việc sử dụng lao động ngày gay gắt Mọi thành công doanh nghiệp xuất phát từ yếu tố người Hiện nay, chế độ đãi ngộ cho lao động đặc biệt lao động có trình độ cao NHTM chưa đủ sức thuyết phục để Trang 68 lơi kéo lao động có trình độ chuyên môn cao Hiện tượng chảy máu chất xám bệnh nan y không ngành tài – ngân hàng mà tất ngành kinh tế VN - Mở cửa thị trường tài làm tăng số lượng ngân hàng có tiềm lực mạnh tài chính, cơng nghệ trình độ quản lý, áp lực cạnh tranh tăng dần theo lộ trình nới lỏng qui định tổ chức tài nước ngồi, mở chi nhánh điểm giao dịch, phạm vi hoạt động, hạn chế đối tượng khách hàng tiền gửi phép huy động, khả mở rộng dịch vụ ngân hàng, tổ chức tài Việt Nam cịn nhiều yếu Mở cửa thị trường tài nước làm tăng rủi ro tác động từ bên ngoài, hội tận dụng chênh lệch tỉ giá, lãi suất thị trường nước thị trường quốc tế giảm dần Hệ thống ngân hàng Việt Nam phải đối mặt với sốc kinh tế, tài quốc tế nguy khủng hoảng Trong trường hợp đó, thị trường vốn chưa phát triển khiến hệ thống ngân hàng phải chịu mức độ thiệt hại lớn rủi ro gây lên Vì thế, NHTM Việt Nam dần lợi cạnh tranh qui mô, khách hàng hệ thống kênh phân phối, sau năm 2010, hạn chế nêu phân biệt đối xử bị loại bỏ Sau thời gian đó, qui mơ hoạt động khả tiếp cận thị trường, nhóm khách hàng, chủng loại dịch vụ ngân hàng nước cung cấp tăng lên Đáng ý, rủi ro hệ thống ngân hàng Việt Nam tăng lên ngân hàng nước ngồi nắm quyền kiểm sốt số tổ chức tài nước thơng qua hình thức góp vốn, mua cổ phần, liên kết kinh doanh; số tổ chức tài nước gặp rủi ro có nguy thua lỗ, phá sản sức cạnh tranh khơng có khả kiểm soát rủi ro tham gia hoạt động ngân hàng quốc tế Tuy nhiên, NHTM Việt Nam có điểm mạnh riêng phần hạn chế khó khăn gặp phải Việt Nam gia nhập WTO - Thứ nhất, Việt Nam có chế độ trị ổn định đánh giá điểm đến an toàn cho nhà đầu tư Trong điều kiện giới diễn xung đột sắc tộc, tơn giáo, khủng bố,…thì ổn định hệ thống trị mạnh việc đẩy mạnh phát triển kinh tế đất nước - Thứ hai, Đảng Chính phủ ln quan tâm đến việc lành mạnh hố hệ thống tài đại hoá hệ thống ngân hàng Ngân hàng Nhà nước với chức Trang 69 quan đại diện Chính phủ phối hợp với ngành việc nghiên cứu ký kết xúc tiến nhiều chương trình hỗ trợ tài từ tổ chức quốc tế Quan hệ song phương đa phương Ngân hàng Nhà nước với quan, tổ chức nhiều nước vùng lãnh thổ phát triển tích cực Ngân hàng Nhà nước tích cực tham gia hoạt động nhằm đẩy mạnh hợp tác tài – ngân hàng với tổ chức tài đa phương ASEAN, APEC WTO - Thứ ba, NHTM có số lượng khách hàng truyền thống đa dạng, với số lượng nhiều phục vụ hệ thống rộng khắp 64 tỉnh thành Mạng lưới phục vụ trải dài từ Bắc đến Nam, từ miền xuôi lên miền ngược đầy lợi lớn hệ thống NHTM cung ứng sản phẩm dịch vụ cho khách hàng - Thứ tư, người VN xưa có truyền thống hiếu học, cần cù, thơng minh, chịu khó Do đó, yếu tố thuận lợi việc tiếp thu cơng nghệ khu vực giới Ngồi ra, chi phí lao động VN thấp so với nhiều nước khu vực giới Nhận biết thách thức để giúp cho ngân hàng thương mại Việt Nam biết trước khó khăn chờ đợi phía trước, từ tự hồn thiện để đương đầu với thách thức, dùng mạnh để biến thách thức thành hội Tóm lại, hội nhập WTO- tổ chức thương mại lớn hành tinh đường tất yếu phát triển hợp tác thương mại giới Chính phủ Việt Nam muốn gia nhập tổ chức sớm tốt thể qua nỗ lực tham gia hàng chục phiên đàm phán đa phương song phương Hệ thống ngân hàng Việt Nam tồn yếu bất cập tiềm lực tài chính, cơng nghệ phương thức quản lý so với đối thủ nước ngoài, đặt thách thức lớn cho ngành ngân hàng hội nhập điều không hẳn làm cho ngân hàng nội địa phải lo sợ mà ngân hàng nhận hỗ trợ quan quản lý nhà nước việc xác định điểm yếu ngành ngân hàng nước đề cải cách thiết thực Vấn đề ngân hàng tự nhận biết điểm yếu khẩn trương khắc phục đồng thời phát huy điểm mạnh để biến thách thức thành hội ngân hàng có mạnh riêng Các NHTM nước cần phải liên kết lại, trao đổi kinh nghiệm quản lý, kinh doanh nhằm phát huy sức mạnh đoàn kết dân tộc Trang 70 PHẦN 3: GIẢI PHÁP Nhằm đương đầu với thách thức biến thách thức thành hội cho thân ngân hàng trình hội nhập ngân hàng nội địa phải chủ động nâng cao vị cạnh tranh mình, đồng thời phải tận dụng sách chuẩn bị hội nhập nhà nước Nâng cao lực tài chất lượng tín dụng ngân hàng để tiếp cận theo tiêu chuẩn quốc tế tốn Ngân hàng Nhà nước đặt Đề án phát triển ngành ngân hàng đến năm 2010 định hướng đến năm 2020 3.1 Giải pháp từ phía Chính phủ Ngân hàng Nhà nước 3.1.1 Về phía Chính phủ - Trước hết cần cải cách Doanh nghiệp nhà nước, tạo sân chơi bình đẳng cho doanh nghiệp Việc bảo hộ cho khu vực Doanh nghiệp nhà nước ngun nhân gây nợ khó đòi, nợ hạn, nợ xấu NHTM quốc doanh cao Chính vậy, khơng kiên đẩy mạnh tiến trình cải cách doanh nghiệp nhà nước việc cải thiện lực cạnh tranh kinh tế nói chung NHTM nói riêng khó thực - Thứ hai, cần hoàn thiện hệ thống pháp luật Đẩy nhanh tiến độ ban hành Luật Cạnh tranh kiểm soát độc quyền, đưa luật trở thành cơng cụ để Chính phủ kiểm sốt hoạt động cạnh tranh - Thứ ba, thống quan điểm, xác định rõ cụ thể lộ trình mở cửa tài Tự hố tài phải thực sau cùng, sau thực cải cách cấu tự hố thương mại Nếu có lộ trình hội nhập tài thích hợp đảm bảo hệ thống tài hội nhập hiệu quả, tăng lực cạnh tranh mà không bị vướng vào dạng khủng hoảng tài - ngân hàng khác - Thứ tư, khẩn trương hoàn thiện hoạt động thị trường tiền tệ hoàn thiện hoạt động thị trường chứng khoán, xác định cụ thể lộ trình mở cửa thị trường tài ngân hàng 3.1.2 Về phía Ngân hàng nhà nước Việt Nam - Năng cao lực quản lý điều hành Từng bước đổi cấu tổ chức, quy định lại chức nhiệm vụ ngân hàng nhà nước nhằm cao hiệu điều hành vĩ mô, việc thiết lập, điều hành sách tiền tệ quốc gia việc quản lý, giám sát hoạt động trung gian tài Trang 71 - Phối hợp Bộ Tài tham gia xây dựng phát triển đa dạng thị trường vốn, tạo điều kiện san sẻ bớt gánh nặng cung cấp vốn mà NHTM phải gánh vác - NHNN cần nhanh chóng xin phép Chính phủ để đẩy nhanh thực cổ phần hóa NHTM nhà nước, tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động an toàn hiệu - Nâng cao lực hoạch định sách xây dựng văn pháp quy để tạo hành lang pháp lý đồng bộ, phù hợp với thông lệ quốc tế, nguyên tắc Hiệp định WTO, bước tạo môi trường kinh doanh lành mạnh cho doanh nghiệp tổ chức tài - Nghiên cứu xây dựng khung pháp lý cho mơ hình TCTD mới, tổ chức có hoạt động mang tính chất hỗ trợ cho hoạt động TCTD công ty xếp hạng tín dụng nhằm phát triển hệ thống TCTD; - Tiếp tục đổi chế sách tín dụng theo nguyên tắc thị trường nâng cao quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm TCTD; - Tiếp tục nghiên cứu, hoàn thiện quy định nghiệp vụ dịch vụ ngân hàng Tiếp tục rà sốt, sửa đổi, bổ sung chế, sách văn pháp quy phù hợp với lộ trình thực cam kết quốc tế lĩnh vực tiền tệ, ngân hàng, trước hết hiệp định ký kết - Nâng cao lực tra giám sát hoạt động ngân hàng hỗ trợ NHTM nước nâng cao lực quản lý, thực nghiêm túc quy định an toàn nhằm nâng cao lực cạnh tranh, giữ vững thị phần nước bước vươn thị trường nước Đồng thời, phối hợp với quan giám sát ngân hàng nước việc thực tra giám sát hoạt động TCTD nước Việt Nam để bảo vệ cho lợi ích khách hàng nước - Phát triển số ngân hàng thương mại Việt Nam phải theo mơ hình tập đồn kinh tế đa ngân hàng, bảo hiểm, đầu tư, môi giới kinh doanh chứng khoán, quản lý tài sản sở lựa chọn số ngân hàng thương mại có quy mô lớn, đầu tư công nghệ đại, đặc biệt ngân hàng thương mại nhà nước đóng vai trị chủ yếu hệ thống quy mơ (chiếm 70 - 75% thị phần) mạnh mạng lưới rộng khắp, mối quan hệ khách hàng truyền thống mật thiết, đặc biệt có uy tín cao Trang 72 3.2 Giải pháp từ ngân hàng 3.2.1 Tăng cường lực tài - Năng lực tài NHTM nước ta nhìn chung chưa cao, tất số thấp so với nước khu vực Do đó, để nâng cao lực tài chính, ngân hàng nên thực số biện pháp như: Khẩn trương tăng vốn điều lệ xử lý dứt điểm nợ tồn đọng nhằm lành mạnh hố tình hình tài chính, nâng cao khả cạnh tranh chống rủi ro - Đối với NHTM nhà nước, cần áp dụng biện pháp thực tế phát hành trái phiếu, xử lý hết nợ tồn đọng để bổ sung thêm vốn, nhằm nâng vốn tự có ngân hàng thương mại nhà nước lên theo tiêu chuẩn quốc tế, đảm bảo nâng số vốn tự có tổng tài sản có rủi ro từ mức khoảng 3%-4% nay, lên 8% thời gian tới - Đẩy nhanh tiến trình cổ phần hoá số ngân hàng thương mại nhà nước, tạo điều kiện để ngân hàng phát hành trái phiếu dài hạn nhằm thúc đẩy thị trường vốn Tiến trình cấu lại hệ thống ngân hàng lành mạnh hóa tài địi hỏi phải thực nhiều giải pháp đồng bộ, giải pháp lớn cần tiến hành : xử lý nợ đọng, tăng vốn điều lệ hệ thống ngân hàng cần trợ giúp Chính phủ quan chức năng, nhiên, để hệ thống ngân hàng giữ phát triển ổn định, đủ sức cạnh tranh môi trường mở cửa, ngăn ngừa phát sinh nợ xấu thân hệ thống ngân hàng cần có nỗ lực hơn, NHTMQD - ngân hàng vốn chiếm ưu thị phần lượng vốn hệ thống ngân hàng VN Để thu hút nguồn vốn từ nhà đầu tư nước ngồi, Nhà nước cho phép nhà đầu tư nước mua cổ phần NHTMQD với lượng cổ phần tối đa không vượt tỷ lệ qui định, nhằm tránh tình trạng bị thâu tóm tập đoàn tư nước chưa có nhiều kinh nghiệm việc điều hành tổ chức hoạt động NHTM đại Bán cổ phần cho nhà đầu tư nước ngoài, phát triển vốn hoạt động ngân hàng, th tổ chức tài quốc tế thực việc cấu trúc lại hoạt động NHTM theo tiêu chuẩn NHTM quốc tế đại Có vậy, NHTM VN trở thành NHTM đại đích thực, có khả cạnh tranh vươn thị trường quốc tế - Đối với NHTM cổ phần, cần tăng vốn điều lệ thông qua sáp nhập, hợp nhất, phát hành bổ sung trái phiếu, cổ phiếu; NHTM hoạt động yếu kém, Trang 73 tăng vốn điều lệ khơng khắc phục yếu tài thu hồi giấy phép hoạt động - Riêng ngân hàng thương mại cổ phần cần chủ động chọn thời điểm hình thức tăng vốn sở minh bạch thông tin hoạt động kết kinh doanh, nâng cao chất lượng dịch vụ an toàn kinh doanh để đẩy nhanh tiến độ tham gia niêm yết cổ phiếu thị trường chứng khốn, cạnh tranh với chi nhánh ngân hàng nước mở cửa dịch vụ ngân hàng 3.2.2 Đa dạng hoá dịch vụ cung cấp, đa dạng hoá đối tượng khách hàng Để đứng vững bước đường hội nhập, ngân hàng nội địa không nên lấy tiêu tăng trưởng huy động vốn tiết kiệm làm thước đo mà phải thay đổi mục tiêu hoạt động, từ cung ứng tín dụng sang cung cấp loại dịch vụ Thị trường tài ngân hàng nhiều tỉnh nhỏ lẻ, ngân hàng sớm việc mở rộng mạng lưới nhằm tạo tiện ích cho người sử dụng sản phẩm ngân hàng tạo cạnh tranh tốt Việc nhằm thay đổi phong cách phục vụ ngân hàng theo hướng tham gia nhiều vào sống người dân, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng sinh hoạt, tích lũy, học tập, đầu tư cá nhân Chẳng hạn với mạng lưới rộng khắp xuống phường xã, ngân hàng thuận tiện phát triển dịch vụ chuyển tiền nhanh, thu hút kiều hối đáp ứng tốt giao dịch doanh nghiệp… Thơng qua đó, ngân hàng huy động nguồn vốn giá rẻ phục vụ nhu cầu phát triển sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, giữ vai trị thị trường tài tiền tệ có nhiều cạnh tranh thời gian tới 3.2.3 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng hệ thống toán - Đẩy mạnh liên doanh, liên kết hợp tác với tổ chức nước nước kinh doanh, nghiên cứu phát triển dịch vụ ngân hàng để nhanh chóng tiếp cận cơng nghệ mới, phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế - Tranh thủ hỗ trợ tài kỹ thuật tổ chức quốc tế để đại hóa cơng nghệ mở rộng dịch vụ ngân hàng - Đẩy mạnh việc ứng dụng kỹ thuật cơng nghệ tiên tiến phù hợp với trình độ phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam tuân thủ chuẩn mực quốc tế, phát triển hệ thống giao dịch trực tuyến bước mở rộng mơ hình giao dịch cửa Phát Trang 74 triển mạng diện rộng hệ thống công nghệ thông tin với giải pháp kỹ thuật phương tiện truyền thơng thích hợp - Hồn thiện chuẩn hóa quy trình tác nghiệp quản lý nghiệp vụ ngân hàng, nghiệp vụ ngân hàng theo hướng tự động hóa, ưu tiên nghiệp vụ tốn, tín dụng, kế tốn, quản lý rủi ro hệ thống thông tin quản lý - Phát triển hệ thống tốn điện tử đại hóa hệ thống toán điện tử liên ngân hàng phạm vi tồn quốc nhằm hình thành hệ thống tốn quốc gia thống an toàn, tiến tới tự động hóa hồn tồn hệ thống tốn ngân hàng, ví dụ phát hành loại thẻ ATM dùng chung cho tất ngân hàng nội địa tạo tiện lợi cho người sử dụng tiết kiệm chi phí cho ngân hàng 3.2.4 Xác định khách hàng mục tiêu, xây dựng chiến lược khách hàng tăng cường phát triển mạng lưới - Xây dựng chiến lược khách hàng đắn, ngân hàng khách hàng gắn bó với nhau, phải tạo ra, giữ vững phát triển mối quan hệ lâu bền với tất khách hàng Cần đánh giá cao khách hàng truyền thống khách hàng có uy tín giao dịch ngân hàng Đối với khách hàng này, xây dựng chiến lược ngân hàng phải quan tâm, gắn hoạt động ngân hàng với hoạt động khách hàng, thẩm định đầu tư kịp thời dự án có hiệu rõ ràng - Ngồi ra, đặc tính sản phẩm từ ngân hàng có điểm giống nên việc tạo khác biệt quan trọng Về chiến lược thu hút tiền gửi, cần xây dựng hệ thống toán điện tử rộng khắp nhằm tạo cho dân chúng thói quen sử dụng tài khoản ngân hàng Đồng thời, thủ tục rắc rối cần cắt giảm để tạo thuận lợi tối đa cho khách hàng - Bên cạnh đó, để đẩy mạnh tín dụng cần tạo quy trình cung cấp linh hoạt sản phẩm ngân hàng, đặc biệt khách hàng tiềm đưa điều kiện cho vay lãi suất ưu đãi theo thoả thuận hai bên 3.2.5 Nâng cao lực quản trị điều hành - Cần cải cách máy quản lý điều hành theo tư kinh doanh Đồng thời, xây dựng chuẩn hoá văn hố tồn quy trình nghiệp vụ hoạt động chủ yếu NHTM, thực cải cách hành doanh nghiệp - Phải hồn thiện máy giám sát rủi ro hoạt động NH sơ hình thành phận độc lập khơng tham gia vào q trình tạo rủi ro, có chức quản lý, Trang 75 giám sát rủi ro cho NH; nhận diện phát rủi ro; phân tích đánh giá mức độ rủi ro sơ tiêu, tiêu thức xây dựng đồng thời đề biện pháp phòng ngừa, ngăn chặn giảm thiểu rủi ro - Các NH phải xây dựng khơng ngừng hồn thiện hệ thống văn chế độ quy chế quy trình nghiệp vụ, cụ thể: Ban hành đầy đủ quy chế quy trình nghiệp vụ nguyên tắc tuân thủ quy định Nhà nước, NHNN Việt Nam; Kịp thời hướng dẫn văn chế độ có liên quan để áp dụng thống toàn hệ thống NH Đồng thời, hệ thống văn chế độ, quy chế, quy trình phải tổ chức nghiên cứu, tập huấn quán triệt để đảm bảo cán phải nắm vững thực thi đầy đủ, xác - Cần phải có có giải pháp để đối phó với yếu tố từ bên thay đổi chế, sách Nhà nước, sức ép từ việc thực cam kết theo thông lệ, diễn biến phức tạp xu thị trường, tác động tiêu cực thông tin truyền thống bất cân xứng Để hạn chế tối đa rủi ro hoạt động tác động tiêu cực từ bên NH cần thực biện pháp sau: tuân thủ nội dung văn quy phạm pháp luật; phải thường xuyên cập nhật thông tin liên quan từ bên ngồi; hình thành phận định kỳ đưa báo cáo phân tích, đánh giá tổng quan kinh tế giới nước, xu hướng phát triển tác động đến hoạt động NH Từ có tham mưu kịp thời xây dựng, điều chỉnh sách định hướng chiến lược phù hợp 3.2.6 Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên ngân hàng - Cần đào tạo đào tạo lại cán để thực tốt nghiệp vụ ngân hàng đại Hơn nữa, cần tiêu chuẩn hoá đội ngũ cán làm công tác hội nhập quốc tế, cán trực tiếp tham gia vào trình đàm phán, ký kết hợp đồng quốc tế, cán tra giám sát cán chuyên trách làm công tác pháp luật quốc tế, cán sử dụng vận hành công nghệ - Chú trọng tăng cường công tác đào tạo nguồn nhân lực, cải tiến quy trình sử dụng bổ nhiệm cán bộ, xây dựng đội ngũ cán giỏi luật pháp tài chính– ngân hàng quốc tế, tinh thơng ngoại ngữ có đủ lực tư vấn chế sách nhằm bảo vệ thị trường nước giải vướng mắc trường hợp có tranh chấp quốc tế lĩnh vực ngân hàng Trang 76 - Hiện đại hoá ngân hàng để nâng cao khả cạnh tranh yếu tố cần thiết Một cách nâng cao trình độ công nghệ thông tin ngân hàng cử cán bộ phận IT đào tạo nước có cơng nghệ tiên tiến nhằm xây dựng phần mềm quản lý phù hợp đại - Nâng cao trình độ ngoại ngữ trình độ chun mơn nhân viên ngân hàng việc tham gia khoá học đào tạo chuyên ngành ngắn dài hạn - Có sách thu hút nhân tài thoả đáng, tránh tình trạng chảy máu chất xám 3.2.7 Hồn thiện hệ thống pháp luật chế, sách ngân hàng - Mở cửa thị trường dịch vụ ngân hàng đối xử bình đẳng loại hình TCTD; - Tiếp tục đổi chế, sách tín dụng theo nguyên tắc thị trường, tách bạch hồn tồn tín dụng sách khỏi NHTM, nâng cao quyền tự chủ tự chịu trách nhiệm NHTM hoạt động kinh doanh tiền tệ; - Hoàn thiện qui định quản lý ngoại hối, quy định tiếp cận thị trường dịch vụ ngân hàng nước theo lộ trình tự hố thương mại dịch vụ tài mở cửa thị trường tài cam kết song phương đa phương, đặc biệt cam kết WTO/GATS; - Cải cách hệ thống kế toán ngân hàng phù hợp với chuẩn mực kế tốn quốc tế Hồn thiện chế, sách quy định tốn tiền mặt khơng dùng tiền mặt nhằm mở rộng hình thức tốn khơng dùng tiền mặt; - Tiếp tục nghiên cứu, hoàn thiện quy định nghiệp vụ dịch vụ ngân hàng (quản lý tiền mặt, quản lý danh mục đầu tư, dịch vụ uỷ thác, sản phẩm phái sinh…) 3.2.8 Tăng cường chất lượng hoạt động - Hoàn thiện tổ chức máy từ hội sở đến chi nhánh theo hướng khẩn trương quy hoạch, xếp lại đôi với tiếp tục mở rộng hợp lý mạng lưới chi nhánh, điểm giao dịch kênh phân phối khác, trọng đa dạng hóa kênh phân phối từ xa kênh phân phối điện tử, tự động Phát triển sở chấp nhận thẻ phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng - Phát triển kênh phân phối nước ngồi hình thức diện thương mại NHTM Việt Nam nước ngoài, nước vùng lãnh thổ có tiềm Trang 77 phát triển với Việt Nam để bước thâm nhập cạnh tranh cung cấp dịch vụ ngân hàng thị trường quốc tế - Thúc đẩy thị trường tài chính, tạo nên mối liên kết hữu phân đoạn loại hình thị trường tài chính, giảm thiểu ảnh hưởng tiêu cực đến khả phát triển sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nước trước tình hình bất ổn giá nguyên liệu thô thị trường giới áp lực lạm phát nước Trong đó, cần coi trọng phát triển thị trường chứng khốn theo hướng xây dựng mơi trường pháp lý thơng thống kinh doanh chứng khốn, có khả huy động trực tiếp nguồn vốn từ cơng chúng cho phát triển doanh nghiệp, qua giảm áp lực lên vốn ngân hàng vốn ngân sách nhà nước, góp phần giảm lãi suất cho vay có xu hướng tăng cao Đây tiền đề quan trọng để kết nối thị trường chứng khoán Việt Nam với thị trường chứng khoán khu vực, có tác dụng hỗ trợ phát triển thị trường trái phiếu nước để sớm tham gia thị trường trái phiếu quốc tế khu vực Để nâng cao vị cạnh tranh ngành ngân hàng, ngồi việc địi hỏi ngân hàng nước nỗ lực hồn thiện bên cạnh cần có hỗ trợ, giúp sức Chính phủ Ngân hàng nhà nước Chính phủ cần tạo cho doanh nghiệp sân chơi bình đẳng, tránh bảo hộ doanh nghiệp nhà nước gây thói quen ỷ lại, dựa dẫm dễ dẫn đến bị đánh bật khỏi chạy đua Ngoài ra, xây dựng hoàn thiện hệ thống pháp luật đồng bộ, thống phù hợp với thông lệ quốc tế giúp doanh nghiệp bỡ ngỡ gia nhập sân chơi lớn Với vai trò nhà quản lý nhà nước trực tiếp đến ngân hàng thương mại, ngân hàng nhà nước cần phát huy vị việc đề xuất biện pháp cải cách thiết thực lên Chính phủ hỗ trợ ngân hàng thương mại vững bước đường hội nhập Nhân vật cải cách NHTM, tự thân vận động nhận biết điểm yếu hay mặt mạnh để thực giải pháp xử lý nhằm nâng cao tiềm lực tài chính, trình độ quản lý, áp dụng công nghệ đại, nghiên cứu thị trường, đối xử khách hàng bình đẳng… tận dụng hội để xố mờ khó khăn Giải pháp đề dễ để thực cách triệt để việc làm khó khăn, thách thức ban đầu cho NHTM Việt Nam gia nhập Tổ chức thương mại giới Trang 78 Kết luận: Ngành ngân hàng nhận thức thách thức trình hội nhập lớn ngày phức tạp đẩy nhanh trình giúp ngành ngân hàng tận dụng hội để phát triển, qua nâng cao vị thế, sức cạnh tranh hệ thống ngân hàng doanh nghiệp Việt Nam trường quốc tế Do đó, nhiệm vụ phát triển kinh tế hội nhập quốc tế năm tới nặng nề Đặc biệt, năm 2006 năm quan trọng Việt Nam, năm thực kế hoạch năm 2006-2010, đồng thời năm cần có nhiều nỗ lực mạnh mẽ hội nhập kinh tế quốc tế Việt Nam gia nhập WTO Do vậy, ngành ngân hàng cần phải tập trung phấn đấu hoàn thành tốt kế hoạch mục tiêu sách tiền tệ, triển khai tích cực có hiệu đề án cải cách đổi hệ thống ngân hàng Việt Nam, tiếp tục hoàn thiện thực thi mạnh mẽ Chiến lược phát triển hội nhập quốc tế ngành, theo hoạt động hội nhập quốc tế ngành ngân hàng cần triển khai cách thực chất sâu rộng sở nắm vững vận dụng sáng tạo sách đối ngoại Nghị hội nhập kinh tế quốc tế Đảng Chính phủ nhằm đem lại lợi ích tối đa cho nghiệp phát triển kinh tế đất nước hệ thống ngân hàng Việt Nam