MỤC LỤC Chuyên đề thực tập Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân MỤC LỤC 1LỜI NÓI ĐẦU 2CHƯƠNG I LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 21 1 Hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thư[.]
Chuyên đề thực tập Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân MỤC LỤCC LỤC LỤCC LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại .2 1.1.1 Lịch sử phát triển cho vay tiêu dùng .2 1.1.2 Cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.2 Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 11 1.2.1 Mục tiêu phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 11 1.2.2 Các tiêu phản ánh phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 16 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 20 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG KỸ THƯƠNG VIỆT NAM ( TECHCOMBANK), CHI NHÁNH CỬA NAM .26 Đàm Thanh Tuyền Lớp Ngân Hàng K41 Chuyên đề thực tập Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân 2.1 Khái quát ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm: 26 2.1.1.Quá trình phát triển chung ngân hàng Techcombank- chi nhánh Hoàn Kiếm 26 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh chủ yếu 36 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA TECHCOMBANK CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 39 2.2.1 Các quy định trình tự cho vay tiêu dùng Techcombank – chi nhánh Hoàn Kiếm 40 2.2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Techcombank Hoàn Kiếm .46 2.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH TECHCOMBANK HOÀN KIẾM .55 2.3.1 Thành tựu .55 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân .56 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH TECHCOMBANK HOÀN KIẾM .65 3.1 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng chi nhánh Techcombank Hoàn Kiếm 65 Đàm Thanh Tuyền Lớp Ngân Hàng K41 Chuyên đề thực tập Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân 3.1.1.Chiến lược phát triển ngân hàng thương mại cổ phần quốc doanh Việt Nam 65 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng chi nhánh Techcombank Hoàn Kiếm 66 3.2.Khả năng, hội thách thức Techcombank Hoàn Kiếm việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng .67 3.3 Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng chi nhánh Techcombank Hoàn Kiếm 69 KẾT LUẬN 74 TÀI LIỆU THAM KHẢO 76 Đàm Thanh Tuyền Lớp Ngân Hàng K41 Chuyên đề thực tập Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân LỜI NÓI ĐẦU Trong năm vừa qua, tốc độ tăng trưởng kinh tế Việt Nam cao ổn định Kinh tế thị trường ngày phát triển, thu nhập người dân tăng theo đời sống họ cải thiện, thị trường hàng hố đa dạng xu hướng tiêu dùng người dân ngày nhiều hơn, tầng lớp niên Nhận đoán xu hướng này, Ngân hàng TMCP Kỹ Thương (Techcombank) không ngừng mở rộng hoạt động nhằm vào mảng dịch vụ tài cho cá nhân Đặc biệt với đời hàng loạt sản phẩm cho vay tiêu dùng phục vụ khách hàng Cho vay tiêu dùng mảng thị trường lớn ngân hàng Dư nợ cho vay tiêu dùng liên tục tăng qua năm Tuy nhiên, lĩnh vực coi tiềm chưa khai thác triệt để, chưa đáp ứng nhu cầu người dân Thời gian tới, thị trường ngân hàng Việt Nam mở cửa cho ngân hàng nước với tiềm lực tài mạnh, phong cách phục vụ chuyên nghiệp vào đầu tư theo tiến trình hội nhập chắn thị trường cho vay tiêu dùng sôi động nữa, cạnh tranh ngân hàng gay gắt Trong bối cảnh đó, để nâng cao chiếm lĩnh thị phần cho vay tiêu dùng nước, đề tài lựa chọn: “Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Hoàn Kiếm” Chuyên đề gồm chương: Chương : Lý luận chung cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng Techcombank – chi nhánh Hoàn Kiếm Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Techcombank – chi nhánh Hoàn Kiếm Đàm Thanh Tuyền Lớp Ngân Hàng K41 Chuyên đề thực tập Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.1.1 Lịch sử phát triển cho vay tiêu dùng Xuất phát từ nhu cầu người Xã hội loài người phát triển từ thấp đến cao, từ xã hội nguyên thuỷ đến xã hội chiếm hữu nô lệ, xã hội phong kiến, xã hội tư bản…cùng với phát triển xã hội, đời sống người phát triển theo Một mục tiêu người trình phát triển nâng cao mức sống người ln tìm cách để thoả mãn tối đa nhu cầu vật chất tinh thần Nhu cầu phát triển từ thấp đến cao, từ chỗ có nhu cầu đủ ăn, đủ mặc xã hội nguyên thuỷ, phong kiến đến nhu cầu cao thời trang, sức khoẻ, địa vị xã hội… nhu cầu dường vơ tận, thoả mãn nhu cầu tiếp tục nảy sinh nhu cầu khác cao hơn, nhiều Nhu cầu người thoả mãn điều kiện sống người ngày cao, xã hội phát triển Nhu cầu người vô hạn khả đáp ứng có hạn nguồn lực hạn chế Trong xã hội nguyên thuỷ người tự thoả mãn nhu cầu cách tự săn bắt hái lượm theo lối tự cung tự cấp, sống phụ thuộc hoàn toàn vào thiên nhiên Khi xã hội phát triển hơn, người biết trao đổi hàng hoá để thoả mãn nhiều nhu cầu mình, từ giai đoạn trao đổi trực tiếp đến việc sử dụng tiền tệ để mua bán Ở giai đoạn phát triển Đàm Thanh Tuyền Lớp Ngân Hàng K41 Chuyên đề thực tập Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân cao này, tiền dùng làm vật trung gian trao đổi hàng hoá, dịch vụ, người có nhiều tiền mua nhiều hàng hố có nghĩa nhu cầu thoả mãn nhiều Xã hội phát triển cao, người muốn chi tiêu nhiều cho hàng hố dịch vụ, nhiên có giới hạn khả toán cá nhân cho hàng hố dịch vụ tiêu dùng hạn chế nguồn lực Phương thức mua bán chịu Cá nhân ln muốn mua hàng hố dịch vụ để nâng cao mức sống, nhiên họ bị giới hạn khả tài chính, khơng có đủ lượng tiền cần thiết Vì để thoả mãn nhu cầu tiêu dùng, người phải tìm cách mua hàng hố khơng có đủ tiền chi trả tay nghĩ phương thức mua bán chịu, cách mua bán mà người bán giao hàng cho khách hàng, sau thời gian định khách hàng đem tiền đến trả cho người bán Phương thức làm thoả mãn hai bên, người tiêu dùng có hàng hố dịch vụ, người bán bán sản phẩm Tuy nhiên phương thức có nhiều nhược điểm làm cho khơng sử dụng nhiều: dễ nảy sinh lừa đảo không trả tiền, người bán chịu thua thiệt hồn tồn khơng có tiền để tiếp tục nhập hàng, làm ngắt quãng trình lưu thơng hàng hố…do mua bán chịu tiêu dùng diễn phạm vi hẹp, người quen biết có qui mơ giá trị nhỏ Phương thức mua bán chịu chưa làm cho tiêu dùng xã hội phát triển Cho vay tiêu dùng đơn giản Đàm Thanh Tuyền Lớp Ngân Hàng K41 Chuyên đề thực tập Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Mua bán chịu không làm thoả mãn cá nhân việc tiêu dùng hàng hoá dịch vụ nên nảy sinh hình thức cho vay đơn giản Cá nhân hộ gia đình vay mượn người quen, để sử dụng khoản tiền nhàn rỗi khơng trả khoản chi phí Các khoản vay mượn có giá trị nhỏ, khơng đáp ứng nhu cầu, họ phải vay mượn nặng lãi chủ nợ hay cầm đồ cửa hiệu cầm đồ Chỉ xảy cá nhân hộ gia đình có khoản tiêu dùng cần thiết cấp bách vay mượn chỗ khác,vì khoản vay mượn có lãi suất cao, dẫn đến nguy khơng trả nợ người vay Trong trình phát triển xã hội, có giai đoạn hình thức cho vay nặng lãi phát triển mà chưa hình thành tổ chức tài chính, hình thức góp phần đáp ứng nhu cầu vốn cá nhân hộ gia đình Các phương thức đơn giản vay nặng lãi, cầm đồ có khơng thể phát triển nguồn vốn chủ cho vay có hạn khơng thể đáp ứng nhu cầu tiêu dùng ngày cao, người vay phải chịu lãi suất cao Cùng với phát triển kinh tế hình thức cho vay đơn giản giảm dần vai trị dần biết mất, để hình thành phương thức tài trợ cho tiêu dùng đại Cho vay tiêu dùng tổ chức tài ngân hàng thương mại Ngân hàng tổ chức tài đời nhằm nhằm luân chuyển vốn kinh tế, biến tiết kiệm thành đầu tư, tạo điều kiện cho phát triển kinh tế nâng cao mức sống người Hình thức ngân hàng ngân hàng thợ vàng, người cho vay nặng lãi, thực Đàm Thanh Tuyền Lớp Ngân Hàng K41 Chuyên đề thực tập Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân cho vay với cá nhân, chủ yếu người giàu nhằm phục vụ mục đích tiêu dùng họ Như từ hình thức sơ khai ngân hàng có hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân hộ gia đình, nhằm đáp ứng nhu cầu sinh hoạt sống hàng ngày Từ chỗ có cá nhân cho vay với nguồn vốn nhỏ, nhà buôn tập hợp lại để tạo nên ngân hàng thực sự, có tổ chức, hoạt động với nhiều dịch vụ đa dạng hơn, không cho vay Những ngân hàng thương mại chủ yếu cho vay tài trợ ngắn hạn nhà bn, người sản xuất tốn hộ từ nguồn vốn tiền gửi, tiền toán Cùng với phát triển kinh tế, mức sống người dân ngày cao, nhu cầu thoả mãn sống hàng ngày không ngừng tăng lên, ngân hàng thương mại phát thị trường tiềm cho vay đáp ứng nhu cầu tiêu dùng người dân Khi cá nhân có nhu cầu chi tiêu sống tạm thời chưa có khả chi trả, họ tìm cách vay mượn, tìm đến ngân hàng cách tài trợ tốt cho tiêu dùng họ Người tiêu dùng vay với số tiền lớn phụ thuộc vào khả chi trả tài sản đảm bảo cho khoản vay với cam kết sử dụng mục đích tiêu dùng hoàn trả gốc cộng lãi hạn Khách hàng phải chịu khoản chi phí lãi với lãi suất, thấp nhiều so với hình thức cho vay nặng lãi, cầm đồ Nhu cầu tiêu dùng phát triển, hình thức cho vay ngân hàng ngày đa dạng với chất lượng cao Các ngân hàng phải chịu cạnh tranh lớn, thị trường mang lại nhiều lợi nhuận thu hút không tất ngân hàng tham gia mà hấp dẫn tổ chức tài khác cơng ty tài chính, quỹ tiết Đàm Thanh Tuyền Lớp Ngân Hàng K41 Chuyên đề thực tập Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân kiệm, quỹ tín dụng, quỹ tương hỗ… Hoạt động tổ chức tài tương tự ngân hàng thương mại, huy động nguồn dài hạn ngắn hạn vay Tuy nhiên, ngân hàng thương mại tổ chức hoạt động hiệu tính chun mơn hố hoạt động tín dụng: nguồn vốn lớn, hoạt động chuyên nghiệp có lịch sử phát triển hoạt động cho vay lâu dài Hiện đến ngân hàng thương mại cá nhân hộ gia đình vay tiền với nhiều mục đích tiêu dùng khác mua nhà, mua tơ, chi trả khoản phí tiêu dùng hàng hoá dịch vụ sống sinh hoạt hàng ngày Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại góp phần nâng cao chất lượng sống, thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển, thực mục tiêu tăng trưởng kinh tế quốc gia 1.1.2 Cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng định nghĩa sau: “Nghiệp vụ cho vay tiêu dùng nghiệp vụ Ngân hàng người cho vay, người vay cá nhân, hộ gia đình, nguyên tắc hoàn trả gốc lãi khoảng thời gian xác định nhằm giúp người tiêu dùng sử dụng hàng hóa, dịch vụ trước họ có khả chi trả, tạo điều kiện cho họ hưởng mức sống cao hơn” Định nghĩa cho vay tiêu dùng khác nội dung giống nhau, đề cập đến mục đích loại hình cho vay này: cho vay tiêu dùng để phục vụ cho mục đích tiêu dùng, sinh hoạt cá nhân, hộ gia đình, người có nhu cầu nâng cao mức sống chưa có khả chi trả Đàm Thanh Tuyền Lớp Ngân Hàng K41 Chuyên đề thực tập Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Ngân hàng phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng để đáp ứng nhu cầu khách hàng thu gốc hoàn trả lợi nhuận từ khoản vay 1.1.2.2 Phân loại cho vay tiêu dùng Căn theo thời hạn trả nợ Theo tiêu thức thời hạn trả nợ, cho vay tiêu dùng phân thành tín dụng ngắn hạn, trung hạn dài hạn Tín dụng ngắn hạn: khoản vay có thời hạn trả nợ năm Đây khoản vay tài trợ cho mục đích tiêu dùng cá nhân với cam kết hoàn trả gốc lãi thời hạn năm Đây thường vay có giá trị nhỏ, dễ hồn trả Tín dụng trung hạn: khoản vay có thời hạn từ đến năm Giá trị khoản vay thường lớn dùng để mua tài sản có giá trị lớn bất động sản, ô tô… Tín dụng dài hạn: thời hạn khoản vay lớn năm Giá trị vay lớn tài sản hình thành sử dụng thời gian lâu dài Chủ yếu vay mua bất động sản có giá trị lớn Căn theo phương thức hoàn trả Phương thức hoàn trả cách thức khách hàng trả gốc lãi cho ngân hàng Theo tiêu thức này, khoản cho vay tiêu dùng phân loại thành cho vay trực tiếp lần cho vay trả góp Cho vay trực tiếp lần hình thức cho vay khách hàng số tiền định hồn trả vào cuối thời hạn vay Cho vay trả góp hình thức cho vay mà khách hàng Đàm Thanh Tuyền Lớp Ngân Hàng K41