Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng quốc tế việt nam chi nhánh gò vấp phòng giao dịch tản đà

Bộ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGUYỄN TẮT THÀNH KHOA TÀI CHÍNH - KÉ TỐN NGUYEN TAT THANH KHOÁ LƯẬNTỐT NGHIỆP ĐÈ TÀI: THựC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG QUỐC TẾ VIỆT NAM CHI NHÁNH GÒ VẤP PHÒNG GIAO DỊCH TẢN ĐÀ Giảng viên hướng dẫn : ThS NGUYỀN THỊ MỸ ĐIẾM Sinh viên thực : NGUYỀN DUY QUYÉT MSSV : 1800000618 Khố : 2018-2021 TP.HỒ Chí Minh, 10/2021 Bộ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGUYỄN TẤT THÀNH KHOA TÀI CHÍNH - KỂ TỐN NGUYEN TAT THANH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: THựC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG QUỐC TẾ VIỆT NAM CHI NHÁNH GÒ VẤP PHÒNG GIAO DỊCH TẢN ĐÀ Giảng viên hướng dẫn : ThS NGUYỄN THỊ MỸ ĐIẾM Sinh viên thực : NGUYỀN DUY QUYÉT MSSV : 1800000618 Khố : 2018-2021 Tp.Hồ Chí Minh, 10/2021 LỜI CẢM ƠN NHẬN XÉT CỦA CO QUAN THựC TẬP: (Kí ghi rõ họ tên đóng dấu) Tp Hô Chỉ Minh, ngày thảng năm 2021 NHẬN XÉT (Của giảng viên hướng dẫn) 1/ Trình độ lý luận: 2/ Kỹ nghề nghiệp: 3/ Nội dung báo cáo: 4/ Hình thức báo cáo: Điểm: (Kí ghi rõ họ tên đóng dấu) Tp Hô Chỉ Minh, ngày thảng năm 2021 NHẬN XÉT (Của giảng viên phản biện) 1/ Trình độ lý luận: 2/ Kỹ nghề nghiệp: 3/ Nội dung báo cáo: 4/ Hình thức báo cáo: Điểm: (Kí ghi rõ họ tên đóng dấu) Tp Hô Chỉ Minh, ngày thảng năm 2021 DANH MỤC CÁC CHỮ VIÉT TẮT Chữ viết tắt BĐS BĐTV CNKD DNTN DVKH ĐVT ĐVKD GTCG GDTD GCN HĐTD HKD KHCN KH KUNN LTV NHNN NHTM NHBL PGD PTVT ỌLKH TMCP TCTD TSBĐ TKTT TDCN TNTD V1B VAMA Nghĩa tiếng Việt Bất động sản Bảo đảm tiền vay Cá nhân kinh doanh Doanh nghiệp tư nhân Dịch vụ khách hàng Đơn vị tính Đơn vị kinh doanh Giấy tờ có giá Giao dịch tín dụng Giấy chứng nhận Hợp đồng tín dụng Hộ kinh doanh Khách hàng cá nhân Khách hàng Khể ước nhận nợ Khoản vay giá trị định giá Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Ngân hàng bán lẻ Phòng giao dịch Phương tiện vận tải Quản lý khách hàng Thương mại cố phẩn Tố chức tín dụng Tài sản bảo đảm Tài khoản tốn Tín dụng cá nhân Thu nhập tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam Hiệp hội Các nhà sản xuât ô tô Việt Nam Nghĩa tiếng nước Loan To Value Vietnam International Commercial Joint Stock Bank DANH MỤC BẢNG BIẾU Bảng 2.1 :31 Bảng 2.2: 33 Bảng 2.3: 34 Bảng 2.4: 47 Bảng 2.5: 49 Bảng 2.6: 55 Bảng 2.7: 57 Bảng 2.8: 58 Bảng 2.9: 61 DANH MỤC Sơ ĐỒ, BIẾU ĐỒ SƠỔỒ2.1: 37 Sơ đồ 2.2: .37 Sơ đồ 2.3: 38 Sơ đồ 2.4: .39 Biểu đồ Biểu đồ Biểu đồ Biểu đồ 2.1: 32 2.2: 34 2.3: 50 2.4: 59 MỤC LỤC CHƯƠNG 1: Cơ SỞ LÍ LUẬN VÈ CHO VAY VÀ CHO VAY KHCN TẠI NHTM 1.1 Tổng quan cho vay 12 1.1.1 Khái niệm cho vay 12 1.1.2 Vai trò cho vay 12 1.1.3 Các hình thức cho vay NHTM 13 1.2 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhãn 17 1.2.1 Khải niệm cho vay khách hàng cá nhãn 17 1.2.2 Vai trò cho vay khách hàng cá nhân 18 1.2.3 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân 19 1.3 Các nhãn tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay khách hàng nhân 21 1.3.1 Các nhân tố khách quan 21 1.3.2 Các nhãn tố chủ quan 22 CHƯƠNG 2: THỤC TRẠNG HOA T ĐỘNG CHO VA Y KHÁCH HÀNG CẢ NHÂN TẠI VIB CHI NHẢNH GO VẢP-PGD TẢN ĐÀ 2.1 Giới thiệu chung hình thành phát triển VIB 25 2.1.1 Giới thiệu VIB 25 2.1.2 Lịch sử hình thành phát triển 25 2.1.3 Tầm nhìn sứ mệnh 26 2.1.4 Cơ cấu tổ chức 2.2 Giới thiệu VIB Chi Nhánh Gò Vẩp-PGD Tản Đà 28 2.2.1 Sự hình thành phát triển Chi nhánh Gò Vẩp-PGD Tản Đà 28 2.2.2 Cơ cấu phòng ban 28 2.2.3 Chức nhiệm vụ 29 2.2.4 Hoạt động kinh doanh VIB Chì Nhánh Gị Vẩp-PGD Tản Đà 30 2.3 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng nhãn VIB Chi Nhánh Gò Vấp-PGD Tản Đà 36 2.3.1 Quy định cho vay khách hàng cá nhãn 36 2.3.2 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân 37 2.3.3 Các loại sản phẩm cho vay khách hàng cá nhãn 41 2.3.4 Hoạt động cho vay VIB Chì Nhánh Gị Vẩp-PGD Tản Đà giai đoạn 2018-2020 ^ ' 47 2.3.5 Đánh giả kết cho vay khách hàng nhãn VIB Chỉ Nhánh Gò vấp2.3.6 Nhận xét hoạt động tín dụng nhân Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Natn - PGD Tản Đà 61 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CA o HOẠ T ĐÔNG CHO VA Y KHÁCH HÀNG CẢ NHÂN TẠI VIB CHI NHẢNH GÒ VAP-PGD TẢN ĐÀ 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân VIB Chi Nhánh Gò Vấp-PGD Tản Đà 65 3.2 Giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng nhãn Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - PGD Tản Đà 66 3.3 Khuyến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhãn Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - PGD Tản Đà 70 10 chóng, hạn chế tình trạng qn nợ dần đến nợ hạn Kết hợp tiện lợi từ MyVIB, giúp công tác thu hồi nợ diễn hiệu 2.3.5 Phân tích chất lượng hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - PGD Tản Đà 2.3.5.1 Phãn tích chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - PGD Tản Đà Bảng 2.8: Nợ hạn nợ xấu cho vay cá nhãn Đ VT: Tỳ đồng Chỉ tiêu Nợ nhóm Nợ nhóm Nợ nhóm Nợ nhóm Nợ nhóm Nợ hạn (Nhom đến 5) Nợ xấu (Nhóm đến 5) Dư nợ cho vay KHCN 2018 2019 2019 so vói 2018 2020 so với 2019 +/% +/% 733 209,87 76,06 247,2 50,89 75,99 2,12 50,92 2,5 7,41 0,74 0,21 75,00 0,25 51,02 8,15 2,33 75,90 2,75 50,93 2020 275,93 2,79 0,28 3,07 485,8 4,91 0,49 5,4 0,28 0,49 0,74 0,21 75,00 0,25 51,02 279 491,2 741,15 212,2 76,06 249,95 50,81 (Nguồn sổ liệu: Bảo cáo kết hoạt động VIB - PGD Tản Đà) Biểu đồ 2.4: Cơ cấu nhóm nợ Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - PGD (Nguồn số liệu: Bảo cảo kết hoạt động VIB - PGD Tản Đà) Nhận xét: 59 Từ bảng số liệu 2.8 kết họp biểu đồ 2.4, ta thấy nhóm nợ Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - PGD Tản Đà tập trung vào nợ nhóm chủ yếu Nợ nhóm chiếm tỷ trọng cao với 98,9%; Nợ nhóm nhóm chiếm tỷ trọng thấp 1% 0,1% Các nhóm nợ có xu hướng tăng qua năm tốc độ tăng thấp nợ hạn Nợ hạn chiếm tỷ lệ khoảng 1-1,1% tổng dư nợ cho vay KHCN, có xu hướng tăng qua năm Nguyên nhân từ phía khách hàng ảnh hưởng kinh tế có nhiều bất ổn, lạm phát gia tăng, diễn biến phức tạp đại dịch Covid- 19 bùng phát làm hàng hóa trở nên ách tắc, sản xuất kinh doanh đình trệ, hàng xuất khơng bán có đầu lại thiếu nguồn nguyên liệu đầu vào thị trường nhập khấu nguyên vật liệu dừng hoạt động tạm thời, dần đến làm ăn khó khăn, hàng tồn kho tồn đọng nhiều khơng thể bán thị trường Từ việc thu hồi nợ ngân hàng trở nên khó khăn Bên cạnh đó, doanh số cho vay tăng, việc tăng nợ hạn tránh khỏi số yếu tố khác như: công tác thẩm định việc kiếm tra sử dụng vốn khách hàng sau vay chưa thực nghiêm ngặt, hợp tác thiếu thiện chí cùa khách hàng đến hạn trả nợ phần nguyên nhân dần đến nợ hạn Tuy nhiên, tỷ lệ nợ hạn chiếm tỷ trọng tương đối thấp mức độ chấp nhận hổi chuông cảnh báo giúp ngân hàng siết chặt công tác thu hồi nợ nợ xấu Từ bảng số liệu thấy nợ xấu nợ từ nhóm trở lên bao gồm: Nợ tiêu chuẩn, nợ nghi ngờ nợ có khả vốn Trong đó, PGD Tản Đà khơng có nợ nhóm trở lên Tuy có nợ nhóm (thuộc nhóm nợ xấu) chiếm tỷ trọng nhở tổng dư nợ cho vay KHCN phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động to chức tín dụng Nợ xấu gia tăng qua năm ngân hàng ngày đẩy mạnh phát triển mảng ngân hàng bán lẻ, mở rộng cho vay cá nhân, tài tiêu dùng, mang lại lợi nhuận cao tiềm ẩn nhiều rủi ro Bên cạnh đó, nợ xấu gia tăng khối lượng nợ xấu tồn đọng chưa giải triệt đe Song, việc xử lý nợ xấu không đơn giản Mặt khác, PGD Tản Đà khơng có nợ nhóm nhóm điều lý giải ngân hàng thực tốt sách siết chặt nợ xấu theo tỷ lệ VIB, không vượt tỷ lệ nợ xấu quy định Tình trạng nhảy nhóm nợ, khách hàng chậm trề 60 việc trả nợ ngân hàng kiểm sốt chặt chẽ, thu nợ hạn góp phần làm cho hoạt động kinh doanh ngân hàng rủi ro nợ phải xử lý tài sản khách hàng khả toán Đẻ có điều này, Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - PGD Tản Đà tuân thủ theo sách cùa chi nhánh, hệ thống VIB quy định NHNN, sử dụng công cụ quản lý rủi ro, quản lý nợ hiệu nhằm thực tiêu đặt đồng thời trì ngân hàng khơng có nợ VAMC (Công ty Quản lý tài sản tô chức tín dụng Việt Nam) Tác động nợ xấu đến Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - PGD Tản Đà Nợ xấu dấu hiệu đe đánh giá chất lượng cho vay, tình trạng nợ xấu diễn thường xuyên sè làm hiệu hoạt động tín dụng thấp, đe dọa khả khoản, hạn chế phát triền hoạt động tín dụng, làm suy giảm uy tín ngân hàng, dần đến rủi ro lãi suất, giảm thu nhập ngân hàng, bù đắp rủi ro không đủ, vốn tự có ngân hàng sè âm, từ làm giảm lực cạnh tranh ngân hàng Tác động ciia nợ xấu đến khách hàng vay Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - PGD Tản Đà phía khách hàng, tình trạng xấu diễn thường xuyên sè làm tăng chi phí hoạt động, tăng gánh nặng trả nợ cho PGD Tản Đà, làm giảm tốc độ chu chuyển vốn với PGD gây ảnh hưởng trực tiếp đến mối quan hệ hai bên, làm uy tín khách hàng, khơng việc nhảy lên nhóm nợ CIC sè ảnh hưởng đến việc vay khách hàng sau, khơng tiền mà cịn mối quan hệ Bên cạnh đó, PGD sè thận trọng với khoản vay để tránh khoản nợ xấu tiếp diễn, dần đến hậu PGD có tiền mà khơng cho vay được, cịn kinh tế vần tiếp tục khát vốn 2.3.5.2 Phân tích hiệu hoạt động tín dụng cá nhãn Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Natn - PGD Tản Đà Sinh lời từ hoạt động tín dụng = (Thu nhập tín dụng ròng/Tổng dư nợ) X 100 Bảng 2.9: Thu nhập tín dụng rịng/Tổng dư nợ Đ VT: Tỷ đồng 2019 Chỉ tiêu 2018 2020 38,64 TNTD rịng 14,28 25,47 Tơng dư nợ tín dụng cá nhân 279 491,2 741,15 TNTD rịng/Tơng dư nợ 5,12% 5,19% 5,21% (Nguồn số liệu: Bảo cảo kết hoạt động VIB - PGD Tản Đà) 61 Từ bảng số liệu 2.9, thấy tỷ lợi sinh lời từ hoạt động tín dụng tăng dần qua năm Tỷ lệ TNTD ròng ton dư nợ qua năm 5,12% (năm 2018), 5,19% (năm 2019), 5,21% (năm 2020) Với định hướng chiến lược kinh doanh trở thành Ngân hàng bán lẻ hàng đầu, bối cảnh hạn mức tăng trưởng tín dụng quản lý mức chấp thuận NHNN, ngân hàng chuyến dịch tỷ trọng dư nợ từ phân khúc Khách hàng Doanh nghiệp sang phân khúc Ngân hàng Bán lẻ toàn hệ thống VIB Điều thúc đẩy hoạt động vượt trội ngân hàng dù bối cảnh kinh tế có nhiều diễn biến phức tạp Nhờ vậy, ngân hàng mang đến lợi nhuận cao Tỷ lệ sinh lời đồng dư nợ tăng, cho thấy PGD hoạt động có hiệu 2.3.6 Nhận xét hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - PGD Tản Đà 2.3.6.1 Những kết quã đạt Trong năm qua, VIB tiếp tục tập trung vào việc quản trị rủi ro tín dụng với no lực lớn việc quản lý nợ xấu đạt kết quả: - Rủi ro tín dụng nhận diện sớm, kiêm soát, xử lý qua cơng cụ phân tích dừ liệu hệ thống Các chốt kiểm soát, vùng rủi ro nhận dạng sè qua phòng chức để đo lường, đánh giá, xử lý sớm phân tích nguyên nhân phát sinh để có giải pháp giảm thiểu, ngăn ngừa phát sinh từ góc độ hệ thống, quy trình sách - Hoạt động thu hồi nợ: Ngân hàng thực thu hồi nợ tập trung Trung tâm Quản lý nợ khách hàng cá nhân Trung tâm Quản lý nợ khách hàng doanh nghiệp, đảm bảo khoản nợ từ nhóm trở lên quản lý phối hợp Trung tâm Quản lý nợ phận thuộc Khối khách hàng Doanh nghiệp Khối Ngân hàng bán lẻ Hoạt động thu hoi nợ, xử lý nạ tổ chức thực hiệu quả, nợ xấu trì mức thấp TSBĐ, ngân hàng nâng cao chất lượng TSBĐ tồn hệ thống thơng qua việc hồn thiện hệ thống văn bản, quy định liên quan đến TSBĐ (bao gồm: tiêu chí nhận TSBĐ, LTV, thẩm định giá, hướng dần định giá, ) Nâng cao chất lượng định giá TSBĐ thơng qua việc kiểm sốt chất lượng dịch vụ định giá; bước tự động hóa hoạt động định giá ĐVKD VIB AMC Xây dựng, cập nhật hệ thống khung, bảng giá bảo đảm phù hợp với thị trường quản trị rủi ro liên quan đến biến động giá trị TSBĐ 62 hoạt động huy động vốn, VIB trọng nhằm đảm bảo đù nguồn giải ngân cho hoạt động tín dụng đầu tư, an toàn khoản, đáp ứng tốt nhu cầu tiền gửi toán khách hàng, vốn huy động PGD Tản Đà có xu hướng tăng qua năm, cho thấy ngân hàng tạo niềm tin khách hàng, nhận tín nhiệm với khách hàng Từ đó, thúc đẩy uy tín thương hiệu VIB, triến khai mạnh mẽ chương trình chăm sóc khách hàng gửi tiền, trì giá huy động cạnh tranh, đầu tư mạnh mè vào người kênh giao dịch nhằm tăng lượng khách hàng đến giao dịch ngày nhiều mở rộng quy mô, giúp ngân hàng giải vấn đề Trong công tác phê duyệt tín dụng, giao thẩm quyền có chọn lọc cho số cá nhân phê duyệt khối KHDN giao thẩm quyền phù hợp với hạn mức thấp sản phẩm rủi ro cho cá nhân khối NHBL Thẩm định phê duyệt tín dụng rà sốt điều chỉnh thường xuyên đe đảm bảo theo sát chất lượng phê duyệt tín dụng Bên cạnh đó, ngân hàng gia tăng số lượng khách hàng đến giao dịch với VIB, chuyển đổi nhóm khách hàng tiềm thành khách hàng thực tế cách rút ngắn tự động hóa quy trình bán hàng, giảm thiếu tối đa thời gian chờ đợi khách hàng Tiếp tục cải tiến số hóa cơng cụ hỗ trợ bán hàng dành cho nhân viên kinh doanh, đồng thời tích hợp tự động với hệ thống tương ứng liên quan đến tiêu sản phẩm, giúp giảm thiểu tối đa thao tác thủ công, tăng hiệu suất lao động cán kinh doanh, từ nâng cao hiệu kinh doanh, thể số lượng sản phẩm số lượng khách hàng đến để đăng ký sử dụng 2.3.6.2 Hạn chế nguyên nhân - Một số sản phẩm - dịch vụ phức tạp thủ tục quy trình thẩm định, trình lập hồ sơ kéo dài làm thời gian - Kỳ hạn yêu cầu sản phẩm lãi suất cho vay chưa đáp ứng hết nhu cầu khách hàng đa dạng hóa loại kỳ hạn cho vay phong phú Các thủ tục đơn giản đe phù hợp với loại hình sản phấm, nhiên chưa đáp ứng tất nhu cầu cùa khách hàng mồi sản phấm sè có điều kiện chuẩn riêng với mức lãi suất khác Vì thế, không đáp ứng đũ điều kiện nêu gói sản phẩm khách hàng chịu mức lãi suất thơng thường - Một nhân viên tín dụng lúc đảm nhận nhiều nhiệm vụ gặp khách hàng tư vấn, gặp khách hàng thẩm định, lập hồ sơ, công chứng đăng ký giao dịch đảm bảo 63 v.v nên dẫn đến sai sót q trình cho vay thiếu khách quan thời gian lại mồi nhân viên thường sè quản lý nhiều khách hàng lúc - Đối với sản phấm cho vay ô tô, công tác quản lý tài sản đảm bảo trở nên khó khăn tài sản đảm bảo khách hàng quản lý giấy tờ gốc mặt pháp lý ngân hàng nắm giữ Có nghĩa, xe di động cịn giấy tờ pháp lý bất động Trường hợp, khách hàng nhảy vào nhóm nợ xấu buộc phải lý tài sản chấp PTVT làm khoản tiền lớn giá trị xe qua mồi năm giảm cạnh tranh ngày khốc liệt dịng xe thị trường - Cơng tác thấm định lại giá trị tài sản đảm bảo kiếm tra lại mục đích sử dụng vốn vay cùa khách sau vay nhằm hạn chế rủi ro tín dụng phát sinh thêm chi phí ngân hàng - VIB - PGD Tản Đà cách xa thị trường tiềm Thủ Dầu, Dĩ An, Thuận An, Đồng Nai, Nhơn Trạch, Bình Phước, Quận 12, Cù Chi, nên hoạt động tiếp cận nguồn khách hàng tiềm khu vực thị trường gặp nhiều khó khăn, đơn vị gặp phải nhiều cạnh tranh gay gắt ngân hàng khác địa bàn - Tài sản chấp ngân hàng phần lớn bất động sản - loại tài sản có giá trị lớn, gặp rủi ro giá bất động sản biến động mà khó có the lường trước KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương tong quan tình hình kinh doanh PGD Tản Đà từ số liệu thực tế, từ dẫn chứng số liệu qua năm 2018-2020, cho thấy khái qt tính hình cho vay tống doanh thu KHCN PGD, phân tích khó khăn nguyên nhân việc cho vay KHCN cho ta thấy phần thực trạng tìm mặt hạn chế, sở đe đưa giải pháp kiến nghị nhằm khắc phục tình trạng chất lượng cho vay KHCN PGD 64 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỌNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIB CHI NHÁNH GÒ VẤP-PGD TẢN ĐÀ 3.1 Định hướng phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - PGD Tản Đà Năm 2019, cạnh tranh thương mại hai kinh tế lớn giới Mỳ - Trung diễn biến trị phức tạp phần cịn lại giới khiến kinh tế tồn cầu đối mặt với tương lai bấp bênh Năm 2020, đại dịch Covid-19 bắt đầu lan rộng giới từ tháng 12/2019 ảnh hưởng lên toàn kinh tế Thế giới, kinh tế giới lại chao đao tiếp tục suy thối Đối với Việt Nam, dù Chính phủ sớm kiểm sốt tốt dịch bệnh tình hình kinh tế-xã hội chịu ảnh hưởng từ đại dịch Năm 2020, Chính phủ dự kiến GDP tăng trưởng khoảng 4,5 - 5,4% giảm 1,5 - 2,5% so với mục tiêu trước Hoạt động doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn số doanh nghiệp thành lập 05 tháng đầu năm suy giảm rõ nét (số doanh nghiệp thành lập giảm 10,5% đăng ký giảm 16,7% so với kỳ) số doanh nghiệp tạm ngừng hoạt động tăng lên (tăng 36,4% so với kỳ, cao mức tăng 19,4% kỳ năm 2019) Doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn kinh doanh tạo thách thức việc tạo việc làm, hạn chế nhu cầu tiêu dùng khách hàng to chức khách hàng cá nhân người lao động Nhận thức khó khăn hội chờ đợi tương lai, Ban điều hành VIB với Hội đong sáng lập Hội đồng quản trị đánh giá, xem xét kịch kinh tế Việt Nam đe chuẩn bị phương án Trước hết, VIB Tản Đà tiếp tục tập trung vào việc phát triên chiến lược sau đây: - Tăng trưởng mạnh mè sản phẩm tín dụng huy động tiền gửi - Tiếp tục dẫn đầu thị trường hệ thống VIB đột phá sáng tạo giải pháp công nghệ với thị trường thẻ tín dụng - Giữ vừng củng cố vị trí mảng Bảo hiểm - Xây dựng mơ hình tương tác hướng đen chia sẻ lợi ích với khách hàng - Mở rộng kênh bán hàng xuất sắc, tiếp tục cải tạo nâng cấp chi nhánh PGD Tản Đà - Tăng cường marketing, truyền thông quảng bá thương hiệu cách mạnh mẽ - Phát triển người 65 - Quản trị rủi ro chặt chẽ đảm bảo tuân thù Để tăng dư nợ tín dụng bán lẻ đạt doanh thu hoạt động bảo hiểm bancassurance thẻ tín dụng khách hàng ưa chuộng sử dụng, ngân hàng ln hướng đến “Mơ hình vận hành thơng minh, đơn giản hiệu quả” cho lình vực trọng yếu cùa ngân hàng như: Prouct - xây dựng sản phẩm đơn giản hướng đến khách hàng, Sale force - sách cho đội ngũ nhân viên bán hàng, Sales platform - kênh bán hàng công cụ bán hàng Risk - kiểm soát rủi ro; System - tự động hóa hệ thống Đối với sản phẩm, VIB xây dựng gói sản phẩm hướng đến việc nâng cao phù hợp với nhu cầu cùa khách hàng, từ phát triển lên gói sản phẩm mang tính đột phá thị trường Có thể nói, thành cơng VIB khơng đến tìr sản phẩm riêng lẻ mà cộng hưởng, kết hợp hài hòa sản phàm cho vay mua bất động sản, sản phẩm cho vay mua ô tô, sản phẩm huy động, sản phẩm bảo hiểm bancassurance sản phẩm thẻ tín dụng Ban Giám Đốc kỳ vọng với dấu hiệu tích cực triển vọng phát triển kinh tế, với tảng vừng xây dựng năm chuyển đổi vừa qua, VIB sè tiếp tục giữ vừng vị trí tiên phong ngành tăng trưởng quy mô lần chất lượng năm tới 3.2 Giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - PGD Tản Đà Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ Hiện sản phấm cho vay VIB đa dạng, nhiên chưa đáp ứng toàn nhu cầu vay khách hàng Chẳng hạn: Cho vay duyệt hồ sơ online, giải ngân không phong tỏa chấp tài sản mua Cần cung cấp cho khách hàng danh mục sản pham tín dụng hấp dần đa dạng tiện ích phù hợp với đối tượng khách hàng, cụ thể: - Đối với sản phẩm tín dụng truyền thong: nâng cao chất lượng tiện ích thơng qua cải tiến quy trình nghiệp vụ, đơn giản hóa thủ tục giao dịch nhằm rút ngắn thời giao dịch, đe kịp thời đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng - Đối với sản phẩm có, dựa vào phản hồi, ý kiến đóng góp khách hàng, ngân hàng cần phải sớm nhận hạn chế chưa the đáp ứng nhu cầu khách hàng, từ hoàn thiện diem yếu sản phấm Bên cạnh đó, phận 66 nghiên cứu phát triển sản phẩm cần nghiên cứu, xây dựng phát triển sản phẩm theo xu hướng khơng cung cấp nhóm sản phẩm tài cá nhân trọn gói (bao gồm tiền gửi, tiền vay, thẻ, bảo hiếm, dịch vụ ngân hàng điện tử ) mà cần tập trung vào phát triển sản phẩm mang tính hàm lượng cơng nghệ cao, có đặc điếm trội thị trường nhằm tạo khác biệt cạnh tranh, kết hợp kênh phân phối đe đa dạng hóa sản phẩm, mở rộng phát triển tương lai - Trien khai thêm kênh bán hồ trợ khách hàng tảng mạng xã hội Facebook hay Zalo nhằm tạo nên kênh giao dịch đáp ứng, cung cấp dịch vụ nhanh đến với khách hàng Phát triển sở khách hàng Thực phương châm “S.I.P.O.C”, trọng chăm sóc khách hàng hữu, khai thác khách hàng thông qua khách hàng hữu (khách hàng giới thiệu khách hàng), tận dụng nguồn khách hàng cũ thông qua giao dịch VIB Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ đại vào công tác bán hàng Với phát triến nhanh chóng cơng nghiệp 4.0, việc sử dụng công nghệ ngày rộng rãi Từ đó, thấy khách hàng người ngày có nhiều hiểu biết, tinh vi địi hỏi cao Ngân hàng đẩy mạnh việc mở rộng hệ sinh thái tốn số thơng qua MyVIB, cần phải chiến lược số hóa quy trình sản phẩm, dịch vụ cung ứng cho khách hàng MyVIB việc phát trien hàng loạt dịch vụ trực tuyến như: Tra soát giao dịch trực tuyến với thời gian phản hồi nhanh chóng; Dịch vụ theo dõi khoản vay, thông báo lịch trả nợ giúp khách hàng chủ động theo dõi kiểm tra lịch trả nợ mình, tránh tình trạng quên xảy nợ hạn Bên cạnh đó, nâng cấp hệ thống Website cách khoa học, thông minh đa dạng thông tin đe hồ trợ khách hàng tối đa việc tìm kiếm sản phấm, dịch vụ phù hợp với nhu cầu cùa Hạn che lồi xảy quy trình đăng ký trực tuyến giao dịch cùa ngân hàng Đẩy mạnh chiến lược Marketing thông qua Website sản phẩm - dịch vụ ngân hàng, mang đen chương trình hấp dần quay số trúng thưởng nhằm thu hút khách hàng đến với ngân hàng ngày nhiều Đối với cán kinh doanh cần sử dụng công cụ bán hàng thông minh (Smart Sales) cách hiệu nhằm cải thiện suất bán hàng, rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ phục vụ khách hàng, hồ trợ bán hàng nhanh hơn, dễ dàng hiệu Bên cạnh đó, 67 Smart Sales sè giúp cán kinh doanh dễ dàng theo dõi, cập nhật kết kinh doanh có động lực nâng cao suất bán hàng Thực tốt sách chung ciia ngân hàng VIB - Khẩu vị rủi ro tín dụng văn sách tín dụng phải đuợc cập nhật liên tục đe đáp ứng yêu cầu theo quy định pháp luật, định hướng kinh doanh cấu tố chức VIB - Chiến lược quản lý rủi ro tín dụng xác định cụ the phù họp cho mảng kinh doanh, tập trung vào phân khúc khách hàng tốt, có tài sản đảm bảo chất lượng, hạn chế cho vay ngành hàng/lình vực có rủi ro cao, tập trung vào cơng tác giảm thiếu rủi ro đầu nguồn Thực tốt công tác phòng ngừa ngăn chặn nợ xấu Đe thực tốt công tác giảm thiểu rủi ro đầu nguồn, cán nhân viên kinh doanh việc tập trung vào phân khúc khách hàng tốt, có TSBĐ đạt chất lượng theo tiêu chuẩn cùa ngân hàng việc định giá độc lập TSBĐ vô quan trọng để đảm bảo an tồn tín dụng, giải pháp siết chặt điều kiện tài sản chấp, đặc biệt BĐS chấp lựa chọn phù họp Bởi tình hình thị trường BĐS chưa thực khởi sắc, tính khoản cịn thấp việc thấm định giá tài sản chấp “rồ” sàn lọc khách hàng Vì vậy, có tổ chức đứng độc lập việc định giá tài sản chấp để giá trị tài sản chấp đánh giá mức phịng ngừa rủi ro tín dụng Ngồi ra, để tăng tính minh bạch giá trị tài sản việc thẩm định chéo cơng tác chấm điểm tín dụng xếp hạng tín dụng khách hàng khâu khơng thể thiếu Cả hai khâu có kiểm sốt chặt chẽ để đảm bảo tính xác, an toàn hạn chế rủi ro từ khâu xét duyệt Mặt khác, để phòng ngừa ngăn chặn nợ xấu, cán nhân viên kinh doanh cần kiếm tra sau vay khách hàng số tiền giải ngân có sử dụng vào mục đích sử dụng vay vốn, tình hình hoạt động kinh doanh, nguồn thu khách hàng có cịn ổn định, thực trạng tài sản đảm bảo nhằm kịp thời lên phương án dự phịng rủi ro tránh tình trạng khơng thu hồi nợ Ket họp chặt chè phòng ban chức kiểm sốt tốt q trình vay vốn khách hàng bao gồm: kiếm soát trước, kiểm soát kiếm sốt sau Cũng phịng chức xử lý rủi ro khắc phục rủi ro, cần chủ động phân tích nguyên 68 nhân cốt lõi, thực đo lường, đánh giá, đế có giải pháp giảm thiếu, ngăn ngừa rủi ro phát sinh từ đầu nguồn Nâng cao hiệu công tác kiểm tra nội Bên cạnh việc tăng cường kiếm tra, giám sát khách hàng, ngân hàng cần xây dựng quy trinh quy định chặt chè công tác hậu kiểm phận kiểm tra nội nhằm đảm bảo việc cấp tín dụng tuân thủ quy định hành; Nâng cao vai trị cùa kiểm sốt nội hoạt động tín dụng Xử lý nghiêm trường hợp vi phạm, làm sai quy định, có hành vi nhằm lôi kéo khách hàng, tránh làm tổn hại nghiêm trọng đến giá trị thương hiệu tài sản VIB Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng Cán bộ, nhân viên yếu tố vô quan trọng giúp nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng Do đó, để nâng cao chất lượng sản phấm - dịch vụ giá trị thương hiệu lịng khách hàng việc nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên giải pháp thiếu VIB Đe làm điều này, VIB cần tập trung vào: - Xậy dựng quy trình tuyển dụng nghiêm ngặt mang tính khách quan nhằm tuyển dụng nhân viên có trinh độ chuyên môn cao - Xây dựng đội ngũ cán bộ, nhân viên tín dụng ngồi có trình độ chun mơn cao cịn phải có hiếu biết tình hình kinh tế, xã hội, pháp luật, thị trường V.V CÓ tinh thần ham học hỏi đe nâng cao trình độ thân chịu khó tìm hiếu sách, sản phẩm, ưu đãi đổi thủ cạnh tranh Đồng thời có khả đánh giá, nhìn nhận tốt, nắm bắt nhanh, sáng tạo phương pháp thẩm định mới, nhạy bén, linh hoạt xử lý cơng việc, tình phát sinh, sử dụng thành thạo trang thiết bị hồ trợ, khai thác, xử lý thơng tin - Chú trọng văn hóa học tập, tạo hội phát triển thân nghề nghiệp cho cán bộ, nhân viên thông qua chương trình đạo tạo Bên cạnh đó, đẩy mạnh hình thức đào tạo trực tuyến, chủ động theo nhu cầu người học qua việc đầu tư vào hệ thống quản lý học tập thông minh (Learning Management System - LMS) nhằm nâng cao kiến thức kỹ năng, đáp ứng yêu cầu thay đổi công việc môi trường kinh doanh - Cán nhân viên phải có tinh thần trách nhiệm cao với cơng việc, phẩm chất đạo đức tốt, trung thực, lĩnh vừng vàng có ý thức tự rèn luyện, bồi dưỡng, góp sức 69 vào phát triển ngân hàng Nâng cao kỳ giao tiếp thân để tạo ấn tượng tốt, hài lòng gây dựng niềm tin trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng Từ đó, tạo nên khác biệt sản phẩm dịch vụ ngân hàng thông qua nét văn hóa cơng tác phục vụ, chăm sóc khách hàng 3.3 Khuyến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - PGD Tản Đà Khuyến nghị Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - Hội sở Rút ngắn quy trình định giá ĐVKD, quy trình soạn hồ sơ giải ngân GDTD Rút ngắn quy trình, đơn giản hóa hồ sơ vần đảm bảo đầy đủ nội dung yêu cầu, liên kết phận để rút ngắn thủ tục nhằm giảm thời gian xử lý hồ sơ Đẩy nhanh tốc độ phê duyệt hồ trợ cán kinh doanh q trình hồn thiện hồ sơ, giải ngân cho khách hàng Rút ngắn thời gian thực thủ tục đăng ký/xóa đăng ký giao dịch đảm bảo, cập nhật thông tin đăng ký giao dịch cách nhanh chóng để PGD Tản Đà truy vấn kịp thời thuận tiện Tối ưu hóa nguồn nhân lực nhằm tăng tốc độ xử lý hồ sơ PGD Tản Đà trình lên hội sở nhằm kịp thời đáp ứng tối đa nhu cầu cùa khách hàng ứng dụng công nghệ 4.0 nhằm tự động hóa việc trình hồ sơ, phê duyệt kiếm sốt tín dụng hệ thống để tăng cường quản trị rủi ro tối ưu hóa hoạt động tín dụng Nâng cấp hệ thống quản lý thu hoi nợ đe nâng cao hiệu thu hồi Ket nối tất hệ thống hỗ trợ hoạt động tín dụng từ khởi tạo, chấm điem/xếp hạng tín dụng, quản lý hạn mức, quản lý tài sản đảm bảo, quản lý sau giải ngân, thu hồi nợ Nhằm giúp ngân hàng nâng cao lực xử lý tự động hóa tối đa, rút ngắn thời gian tác nghiệp, cung cấp đầy đủ hình nhập liệu thơng tin tín dụng để phục vụ cho công tác thẩm định, phê duyệt khoản vay quản trị hiệu danh mục cấp tín dụng ngân hàng TĨM TẮT CHƯƠNG VIB ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam Sau nhiều năm hoạt động đạt bước phát triển vượt bậc Với chiến lược dài hạn mà Ban lãnh đạo cùa Ngân hàng đề đưa VIB trở thành Ngân hàng bán lẻ có quy mơ chất lượng thị trường tập trung vào khách hàng, sản phàm chất lượng dịch vụ, đẩy mạnh phát triển ngân hàng số thông qua ứng dụng MyVIB Ngân hàng 70 không ngừng nổ lực hoạch định chiến lược phát triền song hành với hoạt động quản trị rủi ro Đe mở rộng nâng cao hiệu chất lượng hoạt động tín dụng KHCN đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng VIB cần tập trung vào phát trien kênh phân phối, đa dạng hóa sản phẩm tín dụng cá nhân, cải tiến quy trình, sách tín dụng cá nhân, phát triển nguồn nhân lực.Tiếp tục rà soát, đánh giá, nâng cấp triển khai hệ thống quản trị rủi ro Kết nối phòng ban, phận để xử lý công việc nhanh chóng Có phối hợp đồng từ phía Hội sở, NHNN Việt Nam, Chính phù, quan có thẩm quyền PGD nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân KÉT LUẬN • Trong năm gần đây, hoạt động tín dụng ngân hàng VIB có nhiều khởi sắc góp phần khơng nhỏ vào mức tăng trưởng kinh tế Việt Nam Với kinh te giới kỳ vọng sè dần phục hoi cộng với nhiều dự báo tích cực tăng trưởng kinh tế Việt Nam Cơ cấu kinh tế có chuyến dịch theo hướng tích cực, mơi trường hoạt động kinh doanh ngày sơi động Ngành ngân hàng nói chung, VIB nói riêng có chuẩn bị để đón chờ thời Bên cạnh tối ưu hóa sản phẩm dịch vụ truyền thống, đổi thực hiệu chiến lược phát triển tập trung vào quy mô, chất lượng công nghệ nhằm mở rộng lượng KHCN KHDN, triến khai biện pháp để không ngừng gia tăng doanh thu, lợi nhuận cho chi nhánh nói chung PGD VIB nói riêng Có the nói, hoạt động tín dụng hoạt động quan trọng định tồn phát triến ngân hàng Việc hoàn thiện nâng cao hiệu tín dụng có ý nghĩa vơ quan trọng kinh tế, cần có kết hợp nhiều cấp, ngành với Có vậy, việc hồn thiện phát triển hoạt động tín dụng đạt kết cao Sự hiểu biết thời gian thực tập có hạn, nên báo cáo thực tập tốt nghiệp cịn nhiều thiếu sót, có nhiều vấn đề cần phải chỉnh sửa Em mong nhận góp ý từ Thầy Cơ giáo để báo cáo thực tập hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn 71 72 73