Phát triển các tổ chức tài chính vi mô nhằm thúc đẩy tiếp cận tín dụng bền vững cho người nghèo, nghiên cứu tại tym, vieted, stu2 và dariu

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH CHƢƠNG TRÌNH GIẢNG DẠY KINH TẾ FULBRIGHT - NGUYỄN THỊ NGÀ PHÁT TRIỂN CÁC TỔ CHỨC TÀI CHÍNH VI MƠ NHẰM THÚC ĐẨY TIẾP CẬN TÍN DỤNG BỀN VỮNG CHO NGƢỜI NGHÈO, NGHIÊN CỨU TẠI TYM, VIETED, STU2 VÀ DARIU LUẬN VĂN THẠC SĨ CHÍNH SÁCH CƠNG TP Hồ Chí Minh – Năm 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH CHƢƠNG TRÌNH GIẢNG DẠY KINH TẾ FULBRIGHT - NGUYỄN THỊ NGÀ PHÁT TRIỂN CÁC TỔ CHỨC TÀI CHÍNH VI MƠ NHẰM THÚC ĐẨY TIẾP CẬN TÍN DỤNG BỀN VỮNG CHO NGƢỜI NGHÈO, NGHIÊN CỨU TẠI TYM, VIETED, STU2 VÀ DARIU LUẬN VĂN THẠC SĨ CHÍNH SÁCH CƠNG Chun ngành: Chính sách cơng Mã số: 60340402 NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS TRẦN THỊ QUẾ GIANG TP Hồ Chí Minh – Năm 2017 -i- LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan luận văn hồn tồn tơi thực Các đoạn trích dẫn số liệu sử dụng luận văn trích nguồn với độ xác cao phạm vi hiểu biết Luận văn không thiết phản ánh quan điểm Trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh hay Chương trình Giảng dạy kinh tế Fulbright Thành phố Hồ Chí Minh, tháng năm 2017 Tác giả Nguyễn Thị Ngà -ii- LỜI CẢM ƠN Trước hết, em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới toàn thể giảng viên cán Chương trình giảng dạy Kinh tế Fulbright, người khơng giúp chúng em có hội tiếp cận với kiến thức sâu sắc, mà mang đến trải nghiệm đáng nhớ môi trường học thuật mang đậm chất nhân văn Em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến cô Trần Thị Quế Giang, cô không người định hướng để giúp em có bước q trình nghiên cứu, cịn ln động viên để em hồn thành luận văn với khả tốt Em xin gửi lời cảm ơn thầy Huỳnh Thế Du, Thầy Đinh Công Khải, Thầy Lê Việt Phú, người hướng dẫn em trình chọn đề tài khảo sát, lấy mẫu nghiên cứu Em xin gửi lời cảm ơn đến Tổ chức tài vi mơ The Dariu Foundation, VietED, TYM, CFRC, chuyên gia Trung tâm Tài vi mơ Học viện Ngân hàng giúp em có hiểu biết thực tế phân tích xác hoạt động tài vi mơ Cuối cùng, em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới gia đình, tập thể MPP8-gia đình thứ hai, ln chia sẻ, động viên suốt trình học tập nghiên cứu NGUYỄN THỊ NGÀ Học viên lớp MPP8, Chương trình Giảng dạy Kinh tế Fulbright -iii- TĨM TẮT Người nghèo hồn tồn có khả làm kinh tế, hội tiếp cận với nguồn lực để phát huy khả họ lại bị hạn chế, việc tiếp cận vốn Banerjee Duflo (2012) giới chưa tới 5% người nghèo nông thôn 10% người nghèo thành thị có khoản vay từ ngân hàng Tại Việt Nam, khoảng 21% người trưởng thành tiếp cận với dịch vụ ngân hàng, có 6% tổng số người nghèo tiếp cận tín dụng (TD) thức (MicroSave 2015, tr.1) Tài vi mơ (TCVM) kênh hiệu quả, giúp người nghèo tiếp cận với nguồn vốn Tuy nhiên, gần 30 năm phát triển, Việt Nam có tổ chức TCVM (MFI-Microfinance Institution) thức, gần 50 MFI bán thức, tỷ lệ người nghèo tiếp cận TCVM cịn ít, hiệu sử dụng nguồn vốn thấp Đánh giá Ngân hàng Phát triển Châu Á (ADB) năm 2010, quy mơ cấp tín dụng vi mô (TDVM) MFI Việt Nam tương đương khoảng 4% GDP (trong tổng quy mơ cấp tín dụng kinh tế/GDP năm 2010 135.79%), chưa đáp ứng nhu cầu người nghèo Lý thuyết thể chế North (1990) chi phí giao dịch (CPGD) Coase (1960) cho rằng, thể chế tốt giúp giảm chi phí, tăng hiệu giao dịch ngược lại, thể chế yếu kém, môi trường bất cân xứng thông tin (BCXTT) dẫn đến CPGD đắt đỏ, khiến giao dịch không xảy diễn với chi phí cao Vận dụng vào thị trường TCVM nay, luận văn tiếp cận TDVM người nghèo chưa hiệu bền vững Những người nghèo bị loại khỏi đối tượng cho vay; khoản TDVM phải trả lãi suất cao, tiền gửi tiết kiệm bắt buộc (TKBB) tương tự tiền gửi có kỳ hạn ngân hàng thương mại (NHTM), lại trả lãi không kỳ hạn; dịch vụ hỗ trợ quản lý sử dụng vốn cung cấp, khiến hiệu sử dụng vốn không cao Nguyên nhân thị trường tín dụng cho người nghèo tồn BCXTT CPGD cao, tác động sách khơng giúp cải thiện điều Trên sở đó, luận văn khuyến nghị sách: (i) Từ phía MFI: phân nhóm đối tượng khách hàng có sách riêng với đối tượng nghèo nhất; hoàn thiện sở vật chất đội ngũ nhân lực (ii) Đối với Ngân hàng Nhà nước (NHNN): xây dựng hệ thống văn pháp quy, tách biệt hoạt động quản lý MFI với NHTM; xây dựng sở liệu thông tin TDVM (iii) Đối với Bộ tài chính: Ưu đãi miễn giảm thuế thu nhập cho MFI thời gian đầu chuyển đổi (iv) Đối với quyền địa phương: có sách giảm tệ nạn xã hội để giúp người nghèo tiếp cận với nguồn vốn MFI -iv- MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i TÓM TẮT iii MỤC LỤC iv DANH MỤC BẢNG vi DANH MỤC BIỂU ĐỒ vi DANH MỤC HÌNH VẼ vi CHƢƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 Bối cảnh sách 1.2 Mục tiêu nghiên cứu câu hỏi sách 1.3 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu 1.4 Phương pháp nghiên cứu 1.5 Cấu trúc luận văn CHƢƠNG 2: TỔNG QUAN VỀ LÝ THUYẾT NGHIÊN CỨU 2.1 Một số khái niệm TCVM tiếp cận tài 2.1.1 Hoạt động tài vi mơ 2.1.2 Các tổ chức tài vi mơ thị trường tài vi mơ 2.1.3 Tiếp cận tài bền vững 2.2 Khung phân tích 2.2.1 Lý thuyết thể chế chi phí giao dịch 2.2.2 BCXTT can thiệp sách tác động đến tiếp cận TD người nghèo 10 2.2.2.1 Bất cân xứng thông tin thị trường tín dụng 10 2.2.2.2 Những nỗ lực sách nhằm cải thiện tiếp cận tín dụng người nghèo 11 2.3 Tổng quan nghiên cứu trước tiếp cận tín dụng mối quan hệ thể chế với tiếp cận tín dụng người nghèo 12 2.3.1 Về tiếp cận tín dụng người nghèo 12 2.3.2 Về hiệu tiếp cận tín dụng người nghèo 13 2.3.3 Về mối quan hệ thể chế mức độ tiếp cận tín dụng người nghèo 14 2.4 Kinh nghiệm phát triển TCVM nhằm tăng tiếp cận TD người nghèo giới 15 2.4.1 Xu hướng phát triển TCVM 15 2.4.2 Bài học kinh nghiệm phát triển TCVM giới tiếp cận TD người nghèo 16 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG TẠI CÁC TỔ CHỨC TÀI CHÍNH VI MƠ VIỆT NAM 18 3.1 Sơ lược trình phát triển TCVM Việt Nam 18 -v- 3.2 Quá trình thu thập liệu 19 3.2.1 Nguồn liệu 19 3.2.2 Phương pháp chọn mẫu 19 3.3 Tiếp cận tín dụng người nghèo thị trường MFI 20 3.3.1 BCXTT CPGD hạn chế khả tiếp cận tín dụng người nghèo 20 3.3.1.1 Tác động BCXTT đến tiếp cận tín dụng người nghèo 20 3.3.1.2 Tác động CPGD đến tiếp cận tín dụng người nghèo 22 3.3.2 Mức độ hiệu tiếp cận tín dụng người nghèo 23 3.3.2.1 Tỷ lệ người nghèo tiếp cận tín dụng thấp 23 3.3.2.3 Về giá trị thời hạn khoản vay chưa đáp ứng nhu cầu khách hàng 24 3.3.2.4 Lãi suất cho vay cao trả lãi tiết kiệm thấp 24 3.3.2.5 Tác động gia tăng thu nhập thấp 26 3.3.3 Tác động chuyển đổi thức tới khả tiếp cận tín dụng người nghèo số MFI Việt Nam 27 3.3.3.1 Mơ hình chuyển đổi TYM 27 3.3.3.2 Mơ hình chuyển đổi M7-MFI 30 3.4 Hạn chế việc chuyển đổi tác động đến tiếp cận tín dụng người nghèo 32 3.4.1 Từ phía thân MFI 32 3.4.2 Từ phía quy định sách 33 CHƢƠNG 4: KẾT LUẬN VÀ KHUYẾN NGHỊ CHÍNH SÁCH 35 4.1 Kết luận 35 4.2 Khuyến nghị sách 35 4.2.1 Về phía MFI 35 4.2.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 36 4.2.3 Đối với Bộ Tài 37 4.2.4 Đối với quyền địa phương 37 TÀI LIỆU THAM KHẢO 39 PHỤ LỤC 42 -vi- DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Tỷ lệ tiếp cận nguồn tín dụng phi thức 13 Bảng 3.1: Số lượng thành viên tỷ lệ hộ nghèo MFI 23 Bảng 3.2: Giá trị khoản vay trung bình 24 Bảng 3.3: Số lượng khách hàng có quan tâm đến lãi suất phải trả 24 Bảng 3.4: Lãi suất cho vay MFI 25 Bảng 5: Lãi suất cho vay NHCSXH 25 Bảng 3.6: Lãi suất tiết kiệm MFI 26 Bảng 3.7: Tác động khoản vay đến thu nhập 26 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 3.1: Dư nợ tiết kiệm dư nợ cho vay 2006-2016 TYM 28 Biểu đồ 3.2: Thay đổi cấu vốn TYM trước sau chuyển đổi 29 Biểu đồ 3.3: Mức độ tiếp cận cộng đồng TYM 2007-2016 29 Biểu đồ 3.4: Giá trị trung bình khoản vay 2006-2016 TYM 30 Biểu đồ 3.5: Dư nợ vay tiền gửi M7-MFI 2010-2014 31 Biểu đồ 3.6: Số lượng khách hàng giá trị trung bình khoản vay M7-MFI 31 Biểu đồ 3.7: Tỷ lệ bền vững hoạt động TYM 32 Biểu đồ 8: Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay (%) TYM 33 DANH MỤC HÌNH VẼ Hình 2.1: Thị trường TCVM Việt Nam Hình 2.2: Vai trị thể chế Hình 2.3: Tác động quy định sách đến tiếp cận tín dụng người nghèo 10 Hình 2.4: Hoạt động cung cấp tín dụng TCTD cho người dân 12 Hình 2.5: Đo lường mức độ tiếp cận TCVM 13 Hình 2.6: Con đường phát triển MFI 15 Hình 3.1: Các dấu mốc phát triển TCVM Việt Nam 18 Hình 3.2: Quy trình cấp tín dụng MFI 20 -vii- DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Từ tiếng Anh Từ tiếng Việt ADB Asian Development Bank Ngân hàng Phát triển Châu Á BCXTT Bất cân xứng thông tin CBKT Cán kỹ thuật CEP Quỹ trợ vốn cho người lao động nghèo tự tạo việc làm CIC Credit Information Center CPGD FSS Trung tâm thơng tin tín dụng Chi phí giao dịch Financial Self-Sufficiency Tự vững tài HLHPN Hội Liên hiệp phụ nữ M7-MFI TCTCVM trách nhiệm hữu hạn M7 MFI Microfinance Institution Tổ chức tài vi mơ NGO Non-governmental organization Tổ chức phi phủ NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại OSS Operational Self-Sufficiency Tự vững hoạt động PGD Phịng giao dịch TCVM Tài vi mơ TCTD Tổ chức tín dụng TD Tín dụng TDVM Tín dụng vi mơ Thanh Hóa MFI TCTCVM trách nhiệm hữu hạn Thanh Hóa TKBB Tiết kiệm bắt buộc TKTN Tiết kiệm tự nguyện TYM Tổ chức tài quy mơ nhỏ trách nhiệm hữu hạn thành viên Tình Thương VNĐ Việt Nam đồng WB Wolrd Bank VMFWG Vietnam Microfinance Working Nhóm cơng tác TCVM Việt Nam Group Ngân hàng giới -1- CHƢƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 Bối cảnh sách Xóa đói, giảm nghèo mục tiêu quan trọng chiến lược phát triển quốc gia Cách thức hiệu bền vững để giảm nghèo mang đến cho người nghèo chương trình từ thiện, mà họ cần hội tiếp cận với phương tiện phát triển kinh tế vốn, kiến thức, kỹ thuật sản xuất Tuy nhiên, việc tiếp cận phương tiện này, đặc biệt nguồn vốn thị trường thức cịn hạn chế Thị trường TD thức bao gồm NHTM, người nghèo không tiếp cận Trên giới có khoảng tỷ người trưởng thành khơng sử dụng dịch vụ ngân hàng thức (World Bank-WB, 2017) Việt Nam với 90 triệu dân có 21% người trưởng thành 6% người nghèo tiếp cận với dịch vụ tài chính thống (MicroSave, 2015) WB (2017) nguyên nhân hạn chế tiếp cận tài có đến 59% thiết kế dịch vụ chưa đáp ứng nhu cầu, giá chưa phù hợp với người thu nhập thấp, ngồi thiếu thơng tin lịch sử TD người vay, khoản vay có giá trị nhỏ dẫn đến chi phí tìm kiếm thơng tin quản lý trung bình khoản vay cao; việc khơng có tài sản chấp…khiến NHTM từ chối cho vay đối tượng Thêm phần tâm lý e ngại người nghèo đến nơi đông người sang trọng NHTM, khiến cánh cửa vào thị trường tài chính thức gần hồn tồn đóng lại với họ Nỗ lực thúc đẩy tiếp cận TD người nghèo thực thơng qua chương trình TD Chính phủ, nhiên chương trình khơng vận hành tốt dự kiến Chính phủ cấp khoản vay ưu đãi (thậm chí khơng cần phải hoàn trả) hay định NHTM cho vay lĩnh vực đối tượng ưu tiên Tuy nhiên, khoản tài trợ mang tính chất cho khơng thường dẫn đến tâm lý ỷ lại; kèm theo yếu tố trị, khoản TD cấp cho người dân trước bầu cử với điều kiện trao đổi phiếu Các chương trình định thực NHTM cho thấy để tăng thu nhập người nghèo thêm rupee, chi phí cho việc mở vận hành chi nhánh cao rupee (Banerjee Duflo, 2012) Đó chứng cho thấy, chương trình TD phủ khơng thực hiệu việc thúc đẩy tiếp cận TD người nghèo Để tiếp cận vốn, người nghèo tìm đến tín dụng phi thức, bao gồm tín dụng đen (các cá nhân cho vay nặng lãi, hụi, họ…), hình thức huy động vốn cho vay vốn không thông qua tổ chức, hệ thống Ngân hàng, vốn chuyển giao theo thỏa thuận “ngầm”, thủ tục đơn giản, lãi suất cao vượt nhiều lần quy định pháp luật Bởi -51- khách hàng tài quy mơ nhỏ khơng vượt q 10% vốn tự có tổ chức tài quy mơ nhỏ 1.2 Tổng dư nợ cho vay tổ chức tài quy mơ nhỏ khách hàng tài quy mơ nhỏ khơng vượt q 30 triệu đồng Mức cho vay Thống đốc Ngân hàng Nhà nước điều chỉnh theo thời kỳ 1.3 Tổng dư nợ cho vay tổ chức tài quy mơ nhỏ nhóm khách hàng liên quan quy định Khoản Điều Thông tư khơng vượt q 15% vốn tự có tổ chức tài quy mơ nhỏ, mức cho vay khách hàng không vượt tỷ lệ quy định điểm 1.1 1.2 Khoản Điều Các giới hạn quy định Khoản Điều không áp dụng trường hợp sau đây: 2.1 Các khoản cho vay từ nguồn vốn ủy thác Chính phủ Việt Nam, tổ chức, cá nhân mà tổ chức tài quy mơ nhỏ khơng phải trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro cho vay 2.2 Các khoản cho vay có bảo đảm toàn tiền gửi khách hàng tổ chức tài quy mơ nhỏ 2.3 Các khoản cho vay tổ chức tín dụng, tổ chức tài quy mơ nhỏ khác có thời hạn năm (nếu có) 2.4 Các khoản cho vay có bảo đảm trái phiếu Chính phủ Việt Nam, trái phiếu Chính phủ Việt Nam bảo lãnh E-Thơng tƣ 08/2009/TT-NHNN Điểm giao dịch phận phụ thuộc chi nhánh phòng giao dịch tổ chức tài quy mơ nhỏ, khơng có dấu Điểm giao dịch thực nghiệp vụ sau: a) Nghiên cứu, tìm hiểu, giới thiệu khách hàng; b) Tiếp nhận hồ sơ vay vốn, giải ngân thu nợ hợp đồng tín dụng chi nhánh, phòng giao dịch ký với khách hàng; c) Nhận tiết kiệm bắt buộc, tiết kiệm tự nguyện khách hàng tài quy mơ nhỏ khơng q 300.000 đồng lần gửi khách hàng -52- Phụ lục 11-Bảng câu hỏi vấn (Dành cho cán TCTCVM) PHIẾU KHẢO SÁT (Dành cho cán tổ chức TCVM) Kính chào Anh/chị! Tơi Nguyễn Thị Ngà học viên lớp Thạc sĩ Chính sách cơng, chương trình giảng dạy kinh tế Fulbright Hiện tơi thực đề tài luận văn thạc sĩ phát triển thị trường tài vi mơ Để có góc nhìn thực tế hoạt động tài vi mơ (TCVM) nay, kính mong Anh/chị dành chút thời gian quý báu để hoàn thành bảng câu hỏi Mong anh/chị cung cấp thơng tin xác theo đánh giá anh chị Tôi xin cam đoan, thông tin bảo mật kết bảng câu hỏi dùng vào mục đích nghiên cứu, khơng sử dụng mục đích khác Chân thành cảm ơn giúp đỡ Anh/Chị I.NỘI DUNG KHẢO SÁT A-VỀ HOẠT ĐỘNG CHUNG CỦA TỔ CHỨC TCVM Phần 1: Câu hỏi lựa chọn TCTCVM cung cấp sản phẩm cho khách hàng (có thể có nhiều lựa chọn)  Cho vay sản xuất kinh doanh  Cho vay tiêu dùng  Tiết kiệm bắt buộc  Tiết kiệm tự nguyên  Bảo hiểm vi mơ  Khác Cách tính lãi suất Tổ chức tài vi mơ (TCTCVM)?  Tính lãi phẳng  Tĩnh lãi suất theo số dư giảm dần  Khác…… Anh chị giờ/ngày để định cho vay khách hàng ……………… Hàng năm có báo cáo tài kiểm tốn độc lập trước cơng bố?  Có  Khơng TCTCVM cập nhật thông tin qua hệ thống Trung tâm thơng tin tín dụng- CIC? A Khơng B Có, với tần suất là… TCTCVM trao đổi thông tin với tổ chức TCVM khác hay không?  Tổ chức  2-5 Tổ chức  Trên tổ chức STT Tên tổ chức TCVM hợp tác Các loại thơng tin trao đổi với TCTCVM khác (có thể chọn nhiều)?  Thông tin khách hàng  Thông tin thị trường, lãi suất, nguồn tài trợ -53-  Thông tin văn cập nhật  Thông tin công nghệ  Khác………………… TCTCVM phải đóng góp loại phí hàng năm? A Khơng B Có: vui lịng kể tên: …………………… chiếm… % …………………… chiếm… % …………………… chiếm… % …………………… chiếm… % Theo anh chị, mức phí đánh giá là:  Cao  Phù hợp  Thấp Mức thuế thu nhập doanh nghiệp ….% Anh chị đánh giá là:  Cao  Phù hợp  Thấp Phần 2: Câu hỏi đánh giá mức độ: 10 Anh/chị vui lịng đánh giá tác động quy định trích lập, sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tới TCTCVM nào? Nội dung Lựa chọn Hoàn tồn Khơng Khơng Đồng Rất khơng đồng ý đồng ý ý đồng đồng ý ý Giúp TCTCVM hạn chế rủi ro tín dụng      Hạn chế nguồn vốn cho vay quỹ      Giúp đảm bảo an toàn cho toàn hệ thống TCVM      11 TCTCVM nhận hỗ trợ quan quản lý mức độ nào? Nội dung Lựa chọn Hoàn toàn Khơng Bình Tốt Rất khơng tốt tốt thƣờng tốt Ngân hàng nhà nước      Nhóm cơng tác tài vi mơ      UBND tỉnh nơi địa bàn hoạt động quỹ      Các tổ chức tài trợ vốn      Các tổ chức quốc tế      Tổ chức khác (vui lòng kể tên)      …………………………………………… Sự hỗ trợ mặt sau: Nội dung Lựa chọn Hoàn tồn Khơng Bình Tốt Rất khơng tốt tốt thƣờng tốt Nhận thông báo văn  hoạt động TCVM kịp thời Hỗ trợ đào tạo nhân viên  Hỗ trợ chuyển giao công nghệ  Tài trợ tài                  -54- 12 Quy định phạm vi hoạt động TCTCVM nơi TCTCVM đăng ký: Nội dung Lựa chọn Hồn tồn khơng đồng ý   Không Không Đồng Rất đồng ý đồng ý ý đồng ý         Giới hạn hoạt động huy động vốn quỹ Giới hạn hoạt động cho vay quỹ Giúp quỹ quản lý tốt thành viên danh mục     cho vay 13 Anh chị cho vay thơng qua tổ chức trị xã hội trung gian? A Khơng B Có (vui lịng đánh dấu vào lựa chọn)  Hội phụ nữ  Cơng đồn  Đồn niên  Hội nơng dân  Khác (tên tổ chức)…… Việc liên kết với tổ chức trị xã hội có tác động nào? Nội dung  Lựa chọn Hồn tồn Khơng Khơng Đồng Rất không đồng ý đồng ý đồng ý ý đồng ý                     Giúp việc tìm kiếm khách hàng nhanh Giúp việc thu nợ nhanh Quản lý khoản nợ tốt Việc xét duyệt hồ sơ tốn nhiều thời gian Khó tiếp cận khách hàng tổ chức trung      gian ngại trách nhiệm Khó tiếp cận khách hàng tổ chức trung      gian khơng có đủ nhân lực Khó tiếp cận khách hàng tổ chức trung gian      khơng có đủ trình độ chun mơn Ngồi việc liên kết với tổ chức trung gian cịn có tác động: …………………………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………… B-VỀ HIỆN TƢỢNG BẤT CÂN XỨNG THÔNG TIN B1 VẤN ĐỀ SÀNG LỌC 14 Anh chị thu thập thông tin khách hàng? A Khơng B Có (vui lịng cho biết thu thập từ nguồn đây?  Thông tin khách hàng cung cấp  Từ tổ chức trị, xã hội trung gian  Từ trung tâm thơng tin tín dụng CIC  Từ mối quan hệ xã hội anh chị  Từ nguồn liệu lịch sử vay nợ khách hàng TCTCVM tự xây dựng  Khác……………………………… 15 Có, vui lịng cho biết thu nhập khách hàng chủ yếu từ đâu, tỷ trọng nào?  Từ sản phẩm hoa màu lúa, khoai, ngô (bắp), chiếm……….%  Từ chăn nuôi, chiếm……….% -55-  Từ nuôi trồng thủy sản, chiếm……….%  Từ trồng rừng, chiếm……….%  Từ làm công, chiếm……….%  Từ lương, chiếm……….%  Khác,………………… chiếm……….% 16 Giá trị khoản vay vào yếu tố nào?  Tài sản hộ  Thu nhập hộ  Mục đích sử dụng vốn  Thời gian thành viên  Tài sản chấp 17 Anh chị biết rõ khoản nợ tất khách hàng? A Khơng B Có, vui lịng cho biết khoản nợ vay từ nguồn nào?  Người thân, bạn bè  Tổ chức tài vi mơ khác  Ngân hàng Chính sách xã hội  Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn  Người cho vay cá nhân làng  Khác…………… 18 Anh chị dựa vào tiêu chí để dự đốn rủi ro không trả nợ khách hàng? …………………………………………………………………………………………………………………… ….……………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………………… 19 Anh chị sử dụng cách thức để dự đoán rủi ro? …………………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………………… B2: VẤN ĐỀ ĐỘNG CƠ Anh chị vui lòng đánh giá nội dung dƣới theo mức độ: Nội dung Lựa chọn Hồn tồn khơng đồng ý   Khơng Khơng Đồng Rất đồng ý đồng ý ý đồng ý         Anh chị biết rõ mục đích vay vốn khách hàng? Anh chị thực giám sát việc sử dụng khoản vay Khách hàng sử dụng khoản vay mục đích ban      đầu 20 Vui lịng cho biết cách xử lý khách hàng khơng sử dụng vốn theo cam kết: …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… …………… B3: VẤN ĐỀ CƢỠNG CHẾ 21 Anh chị yêu cầu khách hàng có tài sản đảm bảo vay vốn? A Khơng B Có, vui lịng ghi rõ tài sản đảm bảo yêu cầu:  Quyền sử dụng đất -56-  Giấy chứng nhận sở hữu nhà  Các tài sản có giá trị xe, tivi, tủ lạnh  Khác………………………… 22 Anh chị làm để đảm bảo việc trả nợ hạn (có thể chọn nhiều)?  Khách hàng tự giác  Cán tín dụng, cán hội phụ nữ (hoặc tổ chức trung gian khác) nhắc nhở  Nhắc nhở bảng tin, loa phát thơn, xóm  Nếu khơng trả nợ hạn không vay khoản  Khuyến khích trả nợ hạn cách 23 Về tỷ lệ khách hàng hoàn trả khoản cay, anh chị vui lịng trả lời thơng tin sau: Trong nhóm khách hàng anh chị quản lý có: Số lượng khách hàng bị rơi vào tình trạng khơng trả nợ, sau hồn trả tiếp tục vay là…… (bao nhiêu) người? Số lượng khách hàng không trả nợ buộc phải rời nhóm vay là…… (bao nhiêu) người? 24 Theo anh, chị nguyên nhân khách hàng không trả nợ là:  Do khách hàng gặp phải rủi ro thiên tai, bệnh tật, tai nạn  Do khách hàng vay tiêu dùng, nên khơng có khả hồn trả  Do khách hàng khơng có khả tiết kiệm  Do khách hàng cố tình trốn nợ  Do ngun nhân khác (vui lịng ghi rõ)………………… II THƠNG TIN CHUNG Họ tên: Đơn vị công tác: Thời gian cơng tác: Trình độ học vấn: Trình độ chun mơn:  Trung cấp  Cao đẳng Vị trí/chức vụ: Điện thoại: email:  Đại học ……………….Chân thành cảm ơn……………  Khác……… -57- Phụ lục 12-Phiếu khảo sát (Dành cho khách hàng tổ chức TCVM) PHIẾU KHẢO SÁT (Dành cho khách hàng tổ chức TCVM) Kính chào Anh/chị! Tơi Nguyễn Thị Ngà học viên lớp Thạc sĩ Chính sách cơng, chương trình giảng dạy kinh tế Fulbright Hiện tơi thực đề tài luận văn thạc sĩ phát triển thị trường tài vi mơ Để có góc nhìn thực tế hoạt động tài vi mơ (TCVM) nay, kính mong Anh/chị dành chút thời gian quý báu để hoàn thành bảng câu hỏi Mong anh/chị cung cấp thông tin xác theo đánh giá anh chị Tơi xin cam đoan, thông tin bảo mật kết bảng câu hỏi dùng vào mục đích nghiên cứu, khơng sử dụng mục đích khác Chân thành cảm ơn giúp đỡ Anh/Chị I NỘI DUNG KHẢO SÁT A-Thông tin chung tiếp cận tín dụng Anh chị vui lịng cho biết kể từ tham gia TCTCVM, gia đình anh chị xếp vào diện Lựa chọn Xếp loại Từ tháng/năm… đến…… Hộ nghèo  Hộ cận nghèo  Không thuộc đối tượng  Gia đình cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất:  Có  Khơng Hiện thành viên Quỹ:  TYM  M7  Thanh Hóa  Dariu  CEP  Khác ………… Thời gian thành viên Quỹ:  Dưới năm  Từ 1-3 năm  Trên năm Hiện anh chị có (số khoản vay)……khoản vay, (bao nhiêu)… tổ chức? Thu nhập anh chị chủ yếu từ đâu, tỷ trọng nào? STT Nguồn thu nhập Tỷ trọng nguồn/tổng thu nhập (%) Từ sản phẩm hoa màu lúa, khoai, ngô (bắp) Từ chăn nuôi Từ nuôi trồng thủy sản Từ trồng rừng Từ làm công, (làm thuê) Từ lương Nhà nước Khác,………………… Anh chị có đến vay ngân hàng thương mại khơng?  Khơng  Có Nếu Khơng, vui lịng cho biết lý sao?  Anh/chị có thói quen vay từ người thân, bạn bè…  Anh chị có hiểu viết vững quản lý sử dụng vốn  Anh/chị e ngại đến giao dịch ngân hàng thương mại  Vay tiền Ngân hàng thương mại anh/chị lo ngại lãi suất cao  Vay tiền Ngân hàng thương mại anh/chị lo thủ tục phức tạp Anh/chị có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất hay sử dụng nhà khơng? -58-  Có  Khơng Ngồi vay tiền, anh chị cịn sử dụng sản phẩm quỹ?  Tiết kiệm bắt buộc  Tiết kiệm tự nguyện  Bảo hiểm vi mô  Khác…… 10 Những rủi ro anh chị gặp phải q trình sản xuất kinh doanh?? Rủi ro gặp phải Mức độ thƣờng xuyên B-Về hiểu biêt KH dịch vụ tổ chức Tài vi mơ (TCTCVM): 11 Anh chị biết TCTCVM thông qua:  Cán TCTCVM  Cán hội phụ nữ  Hội cựu chiến binh  Hội nơng dân  Đồn niên  Các buổi sinh hoạt thơn, xóm  Khác…… 12 Anh chị biết sản phẩm dịch vụ TCTCVM?  Cho vay sản xuất  Cho vay mua sắm đồ đạc, phương tiện lại, chữa bệnh, đóng tiền học phí   Tiết kiệm tự nguyện  Tiết kiệm bắt buộc  Bảo hiểm vi mơ  Đào tạo kỹ quản lý tài 13 Anh chị có gửi tiền tiết kiệm TCTCVM khơng?  Có  Khơng Nếu có, vui lịng cho biết: Nội dung Trả lời Loại hình tiết kiệm mà anh chị tham gia Mức lãi suất mà anh chị nhận (%/năm) Thời hạn tiết kiệm 14 Mục đích vay vốn anh chị (có thể chọn nhiều)?  Vay để sản suất kinh doanh  Vay để chữa bệnh  Vay học  Vay để trả khoản nợ cũ  Vay để sử dụng cho mua sắm, chi tiêu gia đình  Khác 15 Lãi suất khoản vay anh chị phải trả (bao nhiêu)…….%/năm? 16 Khi anh chị vay vốn phải đáp ứng điều kiện TCTCVM? Nội dung Lựa chọn Phải có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất  Có giấy chứng nhận sở hữu nhà  Có thu nhập ổn định  Có người bảo lãnh  Có người quen giới thiệu vào TCTCVM  17 Anh chị có vay khoản tiền khác ngồi khoản tiền vay TCTCVM khơng?  Có  Khơng Nếu có, vui lòng cho biết: Nội dung Trả lời Tên tổ chức/Người cho vay -59- Loại hình vay Lãi suất phải trả %/năm Điều kiện vay B-VỀ TIẾP CẬN DỊCH VỤ CỦA TCVM VỀ CHIỀU RỘNG 18 Các thủ tục cho vay quỹ bao gồm gì? …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… 19 Anh/ chị ngày để hoàn thành thủ tục điều kiện vay vốn?……… ………………………………………………………………………………………………… 20 Quãng đường từ nhà đến TCTCVM km?…… 21 Anh chị phải lại lần để nhận khoản vay? ………………………………………………………………………………………………… 22 Anh chị phải chờ đợi từ đề cập xin vay vốn đến nhận tiền vay? VỀ CHIỀU SÂU: 23 Anh chị vui lòng đánh giá hoạt động cán TCVM theo mức độ sau: Hồn tồn khơng tốt (hồn tồn khơng có) Khơng tốt (có ít) Bình thƣờng (có) Tốt (có nhiều) Nội dung Anh chị hướng dẫn cách sử dụng vốn cho hiệu Anh chị hướng dẫn cách quản lý tài hiệu Anh chị giúp đỡ tiêu thụ sản phẩm Thu nhập anh chị tăng lên sau vay vốn Anh chị biết kỹ thuật sản xuất kinh doanh nhiều Anh chị hướng dẫn kỹ thuật liên quan đến hoạt động sản xuất kinh doanh Anh chị tham gia nhiều buổi sinh hoạt xã hội nhiều sau tham gia TCTCVM Rất tốt (có nhiều)      Lựa chọn                               24 Anh chị thực hoạt động sản xuất kinh doanh trƣớc sau vay vốn: Trƣớc vay vốn Sau vay vốn 25 Quy mô sản xuất, kinh doanh anh chị có mở rộng sau tham gia TCTCVM khơng?  Có  Khơng II THƠNG TIN CHUNG Họ tên: Giới tính: Độ tuổi: Nghề nghiệp: Trình độ học vấn: Mức thu nhập: triệu đồng/năm Địa chỉ: Số đt: Trân trọng cám ơn anh/chị! -60- Phụ lục 13: Danh sách cán TCVM tham gia khảo sát Họ tên MFI Chức vụ STU2, Thị trấn Chùa Hang, Hoàng Thị Thu Hà Trưởng chi nhánh Đồng Hỷ, Thái Nguyên Trần Thị Mận Cán kỹ thuật STU2 Ngô Thị Thu Nguyệt Thủ quỹ Vũ Thị Thường Cán kỹ thuật Trần Thị Diễm Ái Kiểm soát viên Phạm Thị Minh Phương Giám đốc chi nhánh Dariu, Thị trấn Tân Phú, Tân Phú, Đồng Nai VietED, Thị trấn Hiệp Hòa, Nguyễn Văn Nam Cán kỹ thuật Hiệp Hòa, Bắc Giang Phạm Thị Bích Thủy Kế tốn Trịnh Cơng Thành Cán kỹ thuật Hồng Mạnh Hùng Trưởng phịng giao dịch Lê Thị Thịnh Cán kỹ thuật Nguyễn Thị Mai Anh Cán kỹ thuật TYM, Thị trấn Phố Vàng, Thanh Sơn, Phú Thọ Phụ lục 14: Đặc điểm khách hàng tham gia khảo sát MFI Dariu-Tân Phú, Tân Phú STU2- Chùa Hang VietED-Hiệp Hòa, Hiệp Hòa TYM-PGD 02 Thanh Sơn Số thành viên Độ tuổi trung bình 46 43 38 41 Trình độ học vấn -61- Phụ lục 15: Danh sách khách hàng TCVM tham gia khảo sát 10 11 12 13 14 15 Nguyễn Thị Toàn Đinh Thị Hạnh Đinh Thị Nga Nguyễn Thị Vy Đinh Thị Tính Dương Thị Nga Hán Thị Hà La Văn Hải Ngô Thị mai Lê Văn Mười Nguyễn Văn Thành Nguyễn Tiến Dũng La Văn Hoàn Nguyễn Xuân Thảo Hoàng Thị Chinh TYM TYM TYM TYM TYM TYM TYM VietED VietED VietED VietED VietED VietED VietED VietED Ngọc Sơn 1, Sơn Hùng, Thanh Sơn, Phú Thọ Khu 11, Cự Thắng, Thanh Sơn, Phú Thọ Khu 11, Cự Thắng, Thanh Sơn, Phú Thọ Khu 3, Cự Thắng, Thanh Sơn, Phú Thọ Khu 3, Cự Thắng, Thanh Sơn, Phú Thọ Đồng Phú, Thạch Khoán, Thanh Sơn, Phú Thọ Soi Cả, Sơn Hùng, Thanh Sơn, Phú Thọ Cẩm Xuyên, Cẩm Vân, Hiệp Hòa, Bắc Giang Cẩm Xuyên, Cẩm Vân, Hiệp Hòa, Bắc Giang Cẩm Xuyên, Cẩm Vân, Hiệp Hòa, Bắc Giang Cẩm Xuyên, Cẩm Vân, Hiệp Hòa, Bắc Giang Cẩm Xuyên - Xuân Cẩm - Hiệp Hòa - BG Cẩm Xuyên - Xuân Cẩm - Hiệp Hòa - BG Cẩm Bào -Xuân Cẩm - Hiệp Hòa -BG Cẩm Trung - Xuân Cẩm - Hiệp Hòa - BG 16 La Thị Lan STU2 Thịnh Đức 1, Văn Hán, Đồng Hỷ, Thái Nguyên 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 Lý Thị Phúc Dương Thị Hồng Phạm Thị Ngà Lý Thị Nguyệt Nguyễn Thị Tỵ Nguyễn Thị Tuyết Lưu Thị Lim Vi Thị Chức Đặng Thị Lệ Nguyễn T.Bạch Tuyết Diếp Thị Thu Nguyễn T.Tuyết Thu Bùi Thị Sen Nguyễn Thị Kim Vân STU2 STU2 STU2 STU2 STU2 STU2 STU2 STU2 Dariu Dariu Dariu Dariu Dariu Dariu Thịnh Đức 1, Văn Hán, Đồng Hỷ, Thái Nguyên Thịnh Đức 1, Văn Hán, Đồng Hỷ, Thái Nguyên Thịnh Đức 1, Văn Hán, Đồng Hỷ, Thái Nguyên Vân Hòa, Văn Hán, Đồng Hỷ, Thái Nguyên Vân Hòa, Văn Hán, Đồng Hỷ, Thái Nguyên Vân Hòa, Văn Hán, Đồng Hỷ, Thái Nguyên Thịnh Đức 2, Văn Hán, Đồng Hỷ, Thái Nguyên Vân Hòa, Văn Hán, Đồng Hỷ, Thái Nguyên Khu 10, Tân Phú, Tân Phú, Đồng Nai Ấp 6, Phú Lộc, Tân Phú, Đồng Nai Ấp 4, Phú Lộc, Tân Phú, Đồng Nai Tổ 4, Phú Xuân, Tân Phú, Đồng Nai Ấp 9, Phú Xuân, Tân Phú, Đồng Nai Ấp Phú Yên, Phú Trung, Tân Phú, Đồng Nai -62- Phụ lục 16: Một số hình ảnh khảo sát MFI Lưu trữ hồ sơ khách hàng Văn phòng làm việc The Dariu Foundation The Dariu Foundation-CN Tân Phú Tác giả kiểm soát viên đến thăm thành viên Dariu CN Tân Phú -63- Văn phòng làm việc VietED Chi nhánh Hiệp Hòa-Bắc Giang Chia sẻ kinh nghiệm với nhân viên Child-Fund-Chi nhánh Bắc Cạn Tác giả nhân viên VietED, Child-Fund đến thăm nhà thành viên -64- Văn phòng làm việc STU2 CBKT đến thu nợ nhà thành viên Chùa Hang-Thái Nguyên Hình ảnh cổng vào nhà nhà thành viên STU2-Chùa Hang, Thái Nguyên Văn phòng làm việc TYM PGD 02-Thanh Sơn, Phú Thọ Trưởng PGD 02 thăm nhà thành viên -65- Nhà thành viên TYM, TYM hỗ trợ xây dựng thương hiệu chè Thanh Sơn, Phú Thọ Thanh Sơn