Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội phòng giao dịch khánh hội

Bộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGUYỄN TÁT THÀNH KHOA TÀI CHÍNH - KÉ TỐN NGUYEN TAT THANH KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP TÊN ĐÈ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHÀN QUÂN ĐỘI PHÒNG GIAO DỊCH KHÁNH HỘI GVHD: SVTH : MSSV : LỚP : ThS TRẦN PHẠM HỮU CHÂU KHAMMANY THANOUSIN 1911550524 19DTC1A TP.HCM, tháng năm 2022 Bộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGUYỄN TÁT THÀNH KHOA TÀI CHÍNH - KÉ TỐN NGUYEN TAT THANH KHỐ LUẬN TỐT NGHIỆP TÊN ĐÈ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHÀN QUÂN ĐỘI PHÒNG GIAO DỊCH KHÁNH HỘI GVHD: SVTH : MSSV : LỚP : ThS TRẦN PHẠM HŨƯ CHÂU KHAMMANY THANOUSIN 1911550524 19DTC1A TP.HCM, tháng năm 2022 LỜI CẢM ƠN Đe hoàn thành khố luận này, em xin tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến ThS Trần Phạm Hữu Châu, tận tình trực tiếp hướng dần trình thực chuyên đề Những góp ý thiết thực hướng dần q báu giúp em hồn thành chuyên đề viết luận văn tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn quý Thầy, Cô khoa Tài - Ke tốn, Trường Đại học Nguyễn Tất Thành tận tâm truyền đạt kiến thức năm học tập trường Với vốn kiến thức tiếp thu q trình học tập khơng tảng cho q trình nghiên cứu khố luận mà cịn hành trang quý báu để em bước vào đời cách vừng tự tin Em xin chân thành cảm ơn Ban giám đốc toàn thể cán công nhân viên Ngân hàng Thương mại cố phần Quân Đội - PGD Khánh Hội tạo điều kiện thuận lợi cho em suốt thời gian thực tập vừa qua Cuối em xin kính chúc q Thầy, Cơ tồn the anh chị nhân viên MBBank - PGD Khánh Hội dồi sức khoẻ, thành công nghiệp cao quý đạt nhiều thành công tốt đẹp công việc Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực KHAMMANY THANOƯSIN i NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN 1/ Trình độ lý luận: 2/ Kỳ nghề nghiệp: 3/ Nội dung báo cáo: 4/ Hình thức báo cáo: Điểm: TP.HCM, Ngày thảng năm 2022 (Ký tên) ii NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN 1/ Trình độ lý luận: 2/ Kỳ nghề nghiệp: 3/ Nội dung báo cáo: 4/ Hình thức báo cáo: Điểm: TP.HCM, Ngày thảng năm 2022 (Ký tên) iii MỤC LỤC DANH MỰC CÁC CHŨ VIẾT TẮT X LỜI MỞ ĐẦU VÀ CAM KẾT xỉ CHƯƠNG 1: CO SỞ LÝ LUẬN VÈ HOẠT ĐỌNG CHO VAY KHDN CỦA NHTM 1.1 Cơ sở lý luận NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM 1.1.2 Đặc điểm NHTM 1.1.3 Vai trò NHTM 1.1.4 Các nguyên tắc hoạt động ciia NHTM 1.2 Cơ sở lý luận hoạt động cho vay NHTM 1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay 1.2.2 Vai trò hoạt động cho vay 1.2.3 Các nguyên tắc hoạt động cho vay 1.3 Các hình thức hoạt động cho vay NHTM 1.3.1 Căn vào mục đích hoạt động cho vay 1.3.2 Căn vào thời hạn hoạt động cho vay 1.3.3 Phương thức hoạt động cho vay 1.3.4 Phương thức hoàn trả nợ vay 1.4 Co’ sở lý luận hoạt động cho vay KHDN 1.4.1 Khái niệm hoạt động cho vay KHDN 1.4.2 Đặc điểm hoạt động cho vay KHDN 1.4.3 Vai trò hoạt động cho vay KHDN 1.4.4 Quy trình hoạt động cho vay KHDN 1.5 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay KHDN NHTM 17 iv 1.5.1 Chỉ tiêu vòng quay tài sản (VTS) 17 1.5.2 Chi tiêu lọi nhuận doanh thu (ROS) 17 1.5.3 Chỉ tiêu lọi nhuận tài sản (ROA) 18 1.5.4 Chi tiêu lọi nhuận vốn chủ sở hữu (ROE) 18 1.6 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KHDN NHTM 18 1.6.1 Nhân tố khách quan 18 1.6.2 Nhân tố chủ quan 19 CHƯƠNG 2: THỤC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHDN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI (MBBank) - PGD KHÁNH HỘI 22 2.1 Giới thiệu ngân hàng TMCP Quân Đội (MBBank) - PGD Khánh HỘĨ 22 2.1.1 Sự hình thành phát triển MBBank - PGD Khánh Hội 22 2.1.2 Cơ cấu phòng ban 23 2.1.3 Chức nhiệm vụ 24 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh MBBank - PGD Khánh Hội 25 2.2 Các loại sản phẩm cho vay KHDN MBBank - PGD Khánh Hội 26 2.3 Thực trạng hoạt động cho vay KHDN MBBank - PGD Khánh Hội 29 2.3.1 Tình hình hoạt động cho vay KHDN MBBank - PGD Khánh Hội 29 2.3.2 Tình hình hoạt động cho vay KHDN theo thời hạn MBBank - PGD Khánh Hội 30 2.3.3 Tình hình tổng dư nợ cua hoạt động cho vay MBBank - PGD Khánh Hội 31 2.3.4 Tình hình hoạt động cho vay KHDN theo TSĐB MBBank - PGD Khánh Hội .33 2.3.5 Tình hình nợ hạn hoạt động cho vay KHDN MBBank - PGD Khánh Hội .34 2.3.6 Tỷ lệ nợ hạn hoạt động cho vay KHDN MBBank - PGD Khánh Hội .35 V 2.4 Đánh giá hiệu hoạt động cho vay KHDN MBBank - PGD Khánh Hội 36 2.4.1 Tỷ lệ tăng trưởng tài MBBank - PGD Khánh Hội .36 2.4.2 Chi tiêu vòng quay tài sản (VTS) 37 2.4.3 Chỉ tiêu lọi nhuận doanh thu (ROS) 38 2.4.4 Chỉ tiêu lợi nhuận tài sản (ROA) 39 2.4.5 Chi tiêu lọi nhuận vốn chủ sở hữu (ROE) 41 2.5 Đánh giá cũa hoạt động cho vay KHDN MBBank - PGD Khánh HỘ1 42 2.5.1 Những kết đạt 42 2.5.2 Hạn chế nguyên nhân hạn chế 42 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THUONG MẠI CÓ PHÀN QUÂN ĐỘI(MBBANK) - PGD KHÁNH HỘI 46 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay KHDN MBBank - PGD Khánh Hội .46 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay KHDN MBBank - PGD Khánh Hội .47 3.2.1 Mở rộng đối tượng cho vay địa bàn 47 3.2.2 Nâng cao chất lượng tín dụng, tăng cường cơng tác thẩm định 47 3.2.3 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt 48 3.2.4 Cần tăng cường cơng tác kiểm sốt cho vay 48 3.2.5 Điểm mạnh chăm sóc khách hàng 49 3.2.6 Xây dựng sách tài sản đảm bảo, bảo hiểm tiền vay KHDN 49 3.2.7 Xây dựng đội ngũ cán bộ, nhân viên có trình độ cao 49 3.2.8 Tăng cường Marketing 51 vi 3.3 Một số kiến nghị 52 3.3.1 Đối với phủ 52 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 53 3.3.3 Đối với KHDN 53 3.3.4 Đối với MBBank 53 KẾT LUẬN CHƯƠNG .55 PHẢN KẾT LUẬN 56 TÀI LIỆU THAM KHẢO 57 vii DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, sơ ĐÒ, BIẾU Sơ đồ 2.1.2 Cơ cấu phòng ban MBBank - PGD Khánh Hội .24 Bảng 2.1.4 Ket hoạt động kinh doanh MBBank - PGD Khánh Hội 25 Biểu đồ 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh MBBank - PGD Khánh Hội 26 Bảng 2.2 Các loại sản phẩm cho vay KHDN MBBank - PGD Khánh Hội .26 Bảng 2.3.1 Tình hình hoạt động cho vay KHDN 29 Biểu đồ 2.3.1 Tình hình hoạt động cho vay KHDN 29 Bảng 2.3.2 Tình hình hoạt động cho vay KHDN theo thời hạn 30 Biều đồ 2.3.2 Tình hình hoạt động cho vay KHDN theo thời hạn 31 Bảng 2.3.3 Tình hình tong du nợ hoạt động cho vay 31 Biếu đồ 2.3.3 Tình hình tong dư nợ hoạt động cho vay 32 Bảng 2.3.4 Tình hình hoạt động cho vay KHDN theo TSĐB MBBank - PGD Khánh Hội 33 Biểu đồ 2.3.4 Tình hình hoạt động cho vay KHDN theo TSĐB MBBank - PGD Khánh Hội 33 Bàng 2.3.5 Tình hình nợ hạn hoạt động cho vay KHDN MBBank - PGD Khánh Hội 34 Biểu đồ 2.3.5 Tình hình nợ hạn cùa hoạt động cho vay KHDN MBBank PGD Khánh Hội 34 Bàng 2.3.6 Tỷ lệ nợquáhạn hoạt động cho vay KHDN MBBank - PGD Khánh Hội 35 Biểu đồ 2.3.6 Tỷ lệ nợ hạn hoạt động cho vay KHDN MBBank - PGD Khánh Hội 35 Bảng 2.4.1 Tỷ lệ tăngtrưởng tài 36 Biểu đồ 2.4.1 Tỷ lệ tăng trưởng tài 36 viii - Hoạt động cho vay cùa PGD chưa thật trọng khai thác nhóm khách hàng KHDN có vốn đầu tư nước ngồi Tỷ trọng cho vay với đối tượng cịn nhỏ, quy mơ cho vay, số lượng khách hàng vay thấp - KHDN MBBank - PGD Khảnh Hội tập trung phần lớn thuộc ngành thương mại, nhập khấu sản xuất mặt hàng phân bón, sắt thép, đóng tàu Chính vậy, hoạt động cho vay KHDN ngân hàng có chứa đựng nhiều rủi ro giá cả, thị trường tỷ giá, - Lực lượng nhân cịn mỏng, cơng tác đào tạo bồi dường cịn chưa thường xun, cơng tác chăm sóc khách hàng chưa thực hiệu - Quy trình phục vụ thời gian đe giải thủ tục vay cho vay chưa tạo thuận lợi cho khách hàng - Việc áp dụng lãi suất, phí PGD chưa thực linh hoạt đối tượng khách hàng khác Nguyên nhân hạn chế ❖ Đối với MBBank - PGD Khánh Hội: - Nguồn thông tin mà ngân hàng cần đế đánh giá, phân tích cịn thiếu, khơng kịp thời chất lượng khơng cao Vì vậy, cán khách hàng thường phải mat nhiều thời gian công sức để tự điều tra chi phí cho hoạt động lại khơng có - Cơng tác Marketing ngân hàng bước đầu đà đạt nhừng kết định so với u cầu cịn có nhừng hạn chế, điều nhiều hạn chế tăng trưởng dư nợ - Trình độ cán chuyên mơn cịn có nhiều bất cập - MBBank - PGD Khánh Hội vần chưa có chế động viên khuyến khích CBTD, chưa có chế trách nhiệm rõ ràng - Mạng lưới điểm giao dịch MBBank - PGD Khánh Hội cịn khơng nhiều - Cơng nghệ lạc hậu ❖ Đối với KHDN: 43 - Do trình độ quản lý kinh doanh KHDN hạn chế nên thường thua thiệt mặt kinh doanh, làm thất vốn chi phí không cần thiết dẫn đen không đủ sức đứng vừng cạnh tranh gày gắt kinh tế thị trường - KHDN cung cấp thông tin tình hình sản xuất kinh doanh, tài khơng đầy đù, có khơng kịp thời sai lệch so với thực tế Điều gây khó khăn cho cơng tác kiểm tra, kiếm sốt ngân hàng - Vốn tự có KHDN doanh nghiệp quốc doanh thấp Trong hoạt động cho vay trung - dài hạn tỷ lệ vốn tự có doanh nghiệp tham gia đầu tư phải dảm bảo từ 30% - 50% tống vốn đầu tư dự án Ngân hàng cho vay phần vốn thiếu, tức 50% - 70% vốn đầu tư dự án Do không đáp ứng đủ điều kiện von tự có, tài sản chấp, tính khả thi dự án nên khơng đủ điều kiện đe ngân hàng có the cho vay ❖ Đối vói NHNN: - Phối họp với chuyên ngành, hồ trợ NHTM việc phát triển hoạt đồng cho vay khép khí từ khâu vay thu mua, sản xuất đến khâu chế biến xuất cho nhóm KHDN có liên kết với theo chuồi, tăng cường cung cấp thông tin chủ trương phát triển ngành cho ngân hàng - HỒ trợ việc xây dựng hệ thống chấm điểm cho vay TCTD thông qua việc triển khai nghiên cứu ban đầu đế lượng hoá rủi ro thị trường cho vay KHDN, dựa liệu cho vay KHDN toàn ngành đe xác định tỷ lệ vỡ nợ trung bình, đặc trưng ảnh hưởng đến mức đổ rủi ro cho vay KHDN, từ làm thơng tin đầu vào giúp TCTD dự báo rủi ro, thiết lập mơ hình chấm điểm cho vay cùa riêng - Nâng cao chất lượng hệ thống chấm diem cho vay riêng biệt cho KHDN, ưu tiên sử dụng phương thức chấm diem tự động thẻ chấm diêm cho vay 44 KÉT LUẬN CHƯƠNG Trong chương 2, tác giả giới thiệu tổng quan MBBank - PGD Khánh Hội: hình thành phát triển, cấu phòng ban chức nhiệm vụ Với việc đánh giá, thực trạng số liệu thống kê doanh thu, lợi nhuận, dư nợ cho vay, tiêu hoàn thành kế hoạch cho thấy lực kinh doanh hiệu hoạt động cho vay KHDN MBBank - PGD Khánh Hội ổn định, phát triển tương đối mạnh Từ hình thành nên sở đưa biện pháp chương 45 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỚ PHÀN QUÂN ĐỘI(MBBANK) - PGD KHÁNH HỘI • 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay KHDN MBBank - PGD Khánh Hội Năm 2022 năm tiếp theo, MBBank - PGD Khánh Hội xác định mục tiêu chung sau: Nâng cao lực, nâng cao sức cạnh tranh việc phấn đấu nâng so CAR đạt 10-12% so tài quan trọng khác theo chuẩn quốc tế, phấn đấu đạt mức xếp hạng “AA” theo chuẩn mực to chức xếp hạng quốc tế Hồn thành q trình tái cấu ngân hàng đe có mơ hình tổ chức đại, khoa học, phù hợp với mục tiêu bảo đảm hiệu kinh doanh, kiểm soát rủi ro, có khả cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng đa dạng, tổng hợp, đáp ứng đòi hỏi ngày cao kinh tế thị trường nhu cầu khách hàng thuộc thành phần Đẩy mạnh, tăng trưởng tín dụng năm 2022 thơng qua việc tăng tỷ trọng doanh số cho vay, dư nợ, đồng thời mở rộng đối tượng cho vay khu vực Đa dạng hoá sản phẩm cho vay KHDN cho phù hợp với nhu cầu khách hàng địa bàn hoạt động Nâng cao chất lượng kiểm tra, thẩm định hiệu kinh tế phương án vay nhằm tránh khoản vay nhiều rủi ro Đảm bảo chất lượng giám sát trình cho vay, theo dõi đơn đốc q trình thu nợ lãi, giảm tối thiểu tỷ lệ nợ hạn theo đạo cùa Tổng Giám đốc Theo định hướng MBBank nói trên, PGD Khánh Hội nâng cao chất lượng phục vụ, làm tốt công tác khách hàng nhằm bổ trợ cho tất mặt hoạt động Tiếp tục đa dạng hoá khai thác dịch vụ ngân hàng bán lẻ, phục vụ tối đa nhu cầu khách hàng, thực việc cho vay hồ trợ lãi suất Bên cạnh đó, trọng nâng cao chất lượng tín dụng, tích cực thu hồi nợ xấu, giảm tỷ lệ nợ xấu 46 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay KHDN MBBank - PGD Khánh Hội 3.2.1 Mở rộng đối tượng cho vay địa bàn Đa dạng hoá lĩnh vực cho vay, đối tượng khách hàng, không phân biệt quy mô, ngành nghề kinh doanh, mở rộng hoạt động cho vay KHDN vừa nhỏ, doanh nghiệp thành lập, mở rộng khu vực đầu tư ngân hàng, khơng bó hẹp phạm vi vùng, miền Ngoài đặc trưng vùng trồng công nghiệp cà phê cao su tiếng, PGD Khánh Hội cịn có the mạnh ngành khác thuỷ điện nông - lâm nghiệp, thuỷ sản Trong đối tượng cho vay KHDN MBBank - PGD Khánh Hội hầu hết doanh nghiệp đóng địa bàn thành phố, chủ yếu doanh nghiệp hoạt động lình vực Thương mại dịch vụ - Xây dựng, khách hàng chủ yếu doanh nghiệp cũ Bên cạnh số doanh nghiệp hoạt động tốt vần cịn nhiều doanh nghiệp hoạt động chưa hiệu Đặc biệt giai đoạn 2019 - 2021 khùng hoàng kinh tế giới, kinh tế nước gặp nhiều khó khăn, tác động tiêu cực đến doanh nghiệp chế biến xuất khấu cà phê doanh nghiệp hoạt động lình vực xây dựng The qua dư nợ tăng cao, theo nợ xấu tăng cao cấu cho vay chi nhánh Số lượng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với ngân hàng cịn thấp so với số lượng doanh nghiệp hoạt động địa bàn, với số lượng doanh nghiệp hạn chế độ, với tập trung cho vay số ngành nghề định, thật ngân hàng chưa dáp ứng tốt nhu cầu vay vốn doanh nghiệp 3.2.2 Nâng cao chất lượng tín dụng, tăng cường công tác thẩm định - Nâng cao chất lượng thấm định, đánh giá xác lực tài thực cùa doanh nghiệp - Hiện tại, Rủi ro đánh giá khơng xác giá trị thực tế TSĐB lớn Do đó, việc đánh giá xác lực, tình hình tài thực cùa KHDN van đề cốt lõi để có định cấp tín dụng đắn cho doanh nghiệp - Cần thực thu thập thông tin khách hàng 47 - cần phân tích đánh giá tiêu qua báo cáo tài để xem xét tình hình nợ vay, vịng quay vốn, tiêu thụ sản phẩm, lợi nhuận doanh nghiệp - MBBank cần có sách ưu tiên doanh nghiệp có báo cáo tài kiểm tốn cơng ty kiểm tốn có uy tín, có phần mềm kế tốn riêng, cung cap số liệu thuyết minh tình hình tài rõ ràng - Thơng qua việc phân tích tình hình thực trạng khách hàng CBTD phải đưa đánh giá chung thực trang kinh doanh, tính hợp lý nhu cầu vay von, đánh giá khả hoàn trả, tính khả thi phương án vay vốn 3.2.3 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt - Chính sách lài suất phải linh hoạt theo đối tượng vay vốn - Với khách hàng truyền thống có uy tín, thực tốt họp đồng tín dụng với MBBank - PGD Khánh Hội hưởng mức lãi suất ưu đãi thấp Điều góp phần củng cố mối quan hệ lâu dài với KHDN, vừa khuyến khích cho doanh nghiệp tăng cường mối quan hệ với MBBank - PGD Khánh Hội, vừa tích cực làm ăn có hiệu quả, trả nợ gốc lãi cho ngân hàng - Có ưu đãi lài suất doanh nghiệp sản xuất kinh doanh ngành nghề Nhà nước khuyến khích phát triển - Đa dạng hóa loại hình lãi suất đe tạo điều kiện phù họp với chu kỳ sản xuất kinh doanh KHDN - Dựa vào loại lài suất kỳ hạn, doanh nghiệp có nhiều hội lựa chọn khoản vay thích họp đảm bảo cho hoạt động kinh doanh đạt hiệu cao, đảm bảo trả nợ ngân hàng hạn 3.2.4 Cần tăng cường cơng tác kiểm sốt cho vay Kiểm tra trước, sau cho vay: - Thường xuyên thăm hỏi khách hàng, qua đánh giá hoạt động sản xuất kinh doanh KHDN, xem xét lực kinh doanh thực tế, kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay thiện ý trả nợ khách hàng - Phân tích nguồn trả nợ khách hàng nhằm đánh giá thực tế dòng tiền KHDN phương án hay dự án mang lại, nguồn trả nợ thứ ngân hàng trọng vào thể tính thực tiễn lực trả nợ, đánh giá thực chất tình hình tài doanh nghiệp 48 - Tăng cường kiểm tra q trình cho vay, kiểm tra định kỳ bất thường Bên cạnh cần đánh giá thay đoi tình hình tài doanh nghiệp, thường xun theo dõi cập nhật thông tin KHDN vay vốn - Thực đong biện pháp phòng ngừa sử lý rủi ro cho KHDN - Việc tăng cường kiểm tra, giám sát khoản vay nhằn phát sớm khoản vay có vấn đề để có biên pháp khác phục kịp thời phòng trách rủi ro cho vay, đặc biết giúp giảm tỷ lệ nợ xấu cho vay doanh nghiệp 3.2.5 Điểm mạnh chăm sóc khách hàng - Tăng cường công tác tư vấn, hồ trợ pháp lý thông tin cho - Với KHDN, hồ trợ mặt pháp lý thông tin vô cần thiết, qua doanh nghiệp thực thấy ngân hàng đối tác đáng tin cậy chuyên nghiệp - Đồng thời, cần thực tốt cơng tác quan hệ khách hàng, chăm sóc khách hàng tăng cường hoạt động hồ trợ khách hàng - Khắc phục hạn chế quy trình, sách tín dụng Thủ tục giấy tờ gọn nhẹ, thời gian xử lý nghiệp vụ nhanh chóng, tư vấn cho khách hàng hiệu quả, phong cách, thái độ giao tiếp chuyên nghiệp, nơi giao dịch văn minh, lịch - Phát triển mạng lưới kênh phân phối 3.2.6 Xây dựng sách tài sản đảm bảo, bảo hiểm tiền vay KHDN Cần có sách TSĐB mồi đối tượng khách hàng, cần ban hành hướng dẫn cụ thể sản phẩm cho vay có đảm bảo hàng tồn kho, sản phẩm cho vay cần mua bảo hiểm Ngân hàng có the bán bảo hiểm cho cơng trình xây dựng, tài sản - hàng hóa hình thành từ nguồn vốn ngân hàng Việc bán khoản bảo hiểm dựa sở tự nguyện vay nhỏ, nguy rủi ro thiên tai 3.2.7 Xây dựng đội ngũ cán bộ, nhân viên có trình độ cao Hoạt động cho vay cùa ngân hàng phức tạp chứa đựng nhiều rủi ro nên nhân tố người có vai trị đặc biệt quan trọng Cơng tác phân tích tài doanh nghiệp công tác quan trọng hoạt động cho vay đòi hỏi cán thực nghiệp vụ phải có trình độ nghiệp vụ thật tốt Thứ nhất, đe có đội ngũ cán bộ, nhân viên đáng tin cậy, ngân hàng phải thực công tác tuyển dụng cách nghiêm túc đảm bảo chất lượng nên có kế 49 hoạch tổ chức thi tuyến theo định kỳ Ngân hàng cần tuyển dụng nhân viên có chun mơn phù họp với công việc tách biệt phận cách rõ ràng Thứ hai, cấp lãnh đạo ngân hàng cần trọng giáo dục tư tưởng, đạo đức nghề nghiệp cho đội ngũ cán Khi cán nhận thức rõ đạo đức nghề nghiệp, có trách nghiệm lương tâm với nghề nghiệp, kiên định cơng viẹc hiệu làm việc nâng cao Tránh tình cán bị mua chuộc, tha hố thực cơng tác cho vay, chán nản bng xi hồn cảnh khó khăn, ảnh hưởng tới hoạt động cho vay uy tín, hình ảnh ngân hàng Thứ ba, cần chun mơn hố việc phân tích quản lý khách hàng Bởi Việt Nam có loại hình doanh nghiệp đa dạng, hoạt động nhiều ngành nghề lình vực khác thương mại dịch vụ, xây dựng, nông lâm nông nghiệp, sản xuất cơng nghiệp Vì ngân hàng nên phân cơng rõ ràng cho cán theo loại hình kinh doanh, theo ngành nghề Thứ tư, trọng công tác đào tạo đe nâng cao trình độ chun mơn cho cán Công tác đào tạo cán bộ, nhân viên yêu cầu cấp thiết Đặc biệt để nâng cao chất lượng thẩm định tài doanh nghiệp, phân tích hoạt động kinh doanh, tài trợ dự án Với cấu tổ chức nay, MBBank - PGD Khánh Hội có thành cơng định hoạt động Tuy nhiên, thời gian tới, để nâng cao hiệu suất hoạt động đội ngũ lãnh đạo nhân viên, MBBank - PGD Khánh Hội cần rà soát lại đội ngũ cán bộ, nhân viên đe có điều chỉnh phù họp Mặt khác, MBBank - PGD Khánh Hội có điều chỉnh phù họp nguồn nhân lực cùa theo đối tượng vị trí cơng việc ❖ Đối với cán quản lý: Đe nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động cho vay, MBBank - PGD Khánh Hội cần thường xuyên bồi dường kiến thức quản lý, nâng cao kỳ bán hàng, kỳ đàm phán, giải vấn đề tổ chức khoá học nâng cao cập nhật, bo sung kiến thức nghiệp vụ cho vay nâng cao, phục vụ khách hàng chuyên nghiệp ❖ Đối vói tồn thể cán bộ, nhân viên: Có the thực luân chuyến, xếp công việc phù hợp với lực chuyên môn, phát huy tinh thần sáng tạo Mặt khác, 50 MBBank - PGD Khánh Hội cần đổi sách sừ dụng nhân lực kinh tế thị trường, phù hợp với tiến trình hình thành phát triển thị trường lao động ❖ Đối với nguồn nhân lực bố sung: Sau có xếp, điều chỉnh máy cán nhân viên, vào nhu cầu định hướng phát triến nguồn nhân lực có, cần thiết phải bố sung nhân lực, MBBank - PGD Khánh Hội cần có sách họp lý nhằm nâng cao hấp dần nguồn lực bên ngồi, từ tạo điều kiện để thu hút nhân lực có chất lượng cao, phục vụ nhu cầu hoạt động phát triển Một thực tế nay, lực lượng cán quan hệ KHCN PGD mỏng Bên cạnh việc cải tiến nâng cao chương trình đào tạo có, MBBank PGD Khánh Hội cần đa dạng hố hình thức đào tạo, hướng tới đào tạo trực tuyến nâng cao tinh thần tự đào tạo cán Một việc làm cần thiết khác tăng cường tổ chức buổi hội thảo, trao đổi nghiệp vụ, chia sẻ kinh nghiệm thực tiễn triển khai bán sản phàm cụ the MBBank - PGD Khánh Hội nên ưu tiên áp dụng đào tạo hình thức huấn luyện, khơng chạy đua theo số lượng kiến thức mà tập trung vào đào tạo thực hành, giúp cán thực hành thành thạo kỳ thời gian ngắn thực liên tục; kết họp với kiếm tra bí mật qua khuyến khích cán nâng cao khả vận dụng kết đào tạo thực tế công việc 3.2.8 Tăng cường Marketing việc quảng cáo thương hiệu, MBBank phải tiến hành quảng cáo nhiều hình thức như: báo tạp chí, truyền hình, Email Marketing, Social media Do mồi hình thức vươn tới đối tượng khách hàng khác nên MBBank nên áp dụng đồng thời nhiều phương thức quảng cáo đe thu hút khách hàng mục tiêu MBBank Thời điểm quảng cáo MBBank chủ trọng vào ngày lễ, Tet, ngày kỷ niệm thành lập ngân hàng hay ngày khai trương chi nhánh năm gần tới MBBank lượng tiền lớn đe thực quảng cáo phương tiện: truyền hình, truyền thanh, internet báo, tạp chí Việc làm giúp khách hàng hiểu rõ ngân hàng, sản phấm mà MBBank cung cấp, nâng cao hình ảnh uy tín 51 hoạt động tài trợ, MBBank phải tham gia thêm nhiều chương trình xã hội, từ thiện để lại dấu ấn lịng cơng chúng ngân hàng kinh doanh hiệu đóng góp cho cộng đồng, xã hội - Các chuơng trình phải ý ke đến chương trình qun góp Quỳ Những lòng vàng MBBank để ủng hộ hoạt động tư thiện, xã hội - MBBank phải tài trợ tham dự lề xã hội - Nên tặng ghế đá cho xã hội cần - Nên tặng quà khu di tích - MBBank nên tặng quà cho Khu điều dưỡng thương binh nặng - MBBank cần phối hợp Trung ương hội Chữ Thập đỏ tổ chức khám chữa bệnh miền phí cho bệnh nhân nghèo - MBBank phải hỗ trợ phí tạo việc làm cho Trung tâm trẻ em khuyết tật khu cần - MBBank nên ùng hộ người khuyết tật đong bào bão lụt vùng miền mà bị ảnh hưởng tới Chiến lược Marketing MBBank nhằm vào hoạt động truyền thơng chưa mạnh mẽ có the nói ngân hàng thực chiến lược nhằm định hình in sâu vào cơng chúng thương hiệu 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối vói phủ - Cơng bố rộng rãi quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế xã hội theo ngành, vùng lãnh thô theo thời kỳ - Tiếp tục cải cách thủ tục hành chính, sách thuế, sách bảo lành vay vốn ngân hàng, thực biện pháp thúc đẩy giải ngân Hồ trợ thêm thông tin thị trường - Nhà nước cần xây dựng môi trường pháp lý lành mạnh thành phần kinh tế - Cần tăng cường hồ trợ thông tin cho doanh nghiệp, cần lập website tin tức, kiện, thị trường cho ngành nghề doanh nghiệp Cập nhật văn luật luật để doanh nghiệp nắm bặt kịp thời thay đổi chế sách Đong thời có the mở lóp đào 52 - cần khuyến khích doanh nghiệp đầu tư phát triển công nghệ sản xuất hàng tiêu dùng thiết yếu phục vụ đời song nhu cầu thực tế cùa người dân điều kiện kinh tế lạm phát, người dân thắt chặt chi tiêu - Cần có biện pháp cụ the nhằm quản lý hoạt động doanh nghiệp Việc hồ trợ phải với kiểm tra giám sát nhằm đảm bảo doanh nghiệp hoạt động hành lang pháp luật - Tạo lớp quản lý tài chính, hoạt động xuất nhập nhằm nâng cao lực hiểu biết cho doanh nghiệp - Tạo điều kiện cho ngân hàng thu giừ tài sản chấp, giải nhanh chóng vụ án đe thu hoi vốn cho ngân hàng 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước - Cần cân đối cách thích hợp mục tiêu đáp ứng yêu cầu phát triến kinh tế - Phải thường xuyên giám sát hoạt động cho vay NHTM, phối hợp với co quan Cơng an, Tồ án, Viện kiếm sốt, kịp thịi phát xử lý vi phạm nhằm ngăn ngừa, răn đe đối tượng có ý định lừa đào ngân hàng - Đổi nâng cao hiệu công tác phổ biến sách chế tín dụng theo chế thị trường, phù hợp với điều kiện Việt Nam - Nên thực số biện pháp khuyến khích hoạt động cho vay KHDN NHTM nói chung MBBank nói riêng - Hồn thiện quy định phù hợp với yêu cầu ứng dụng công nghệ điện tử chừ ký điện tử lĩnh vực Ngân hàng 3.3.3 ĐốivớiKHDN KHDN cần tăng cường tính lành mạnh minh bạch tài Chủ động tiếp cận nghiên cứu chế sách Nâng cao kỳ năng, kinh nghiệm việc thành lập dự án đầu tư cần xem xét, xác định rõ điều kiện nhu cầu thực tế KHDN 3.3.4 Đối với MBBank - Cần xây dựng sách cho vay, quy che cho vay với sách ưu đãi cụ the KHDN 53 - Nên có quy định riêng lãi suất khách hàng trả nợ truớc hạn, hỗ trợ lãi suất KHDN gặp nhiều khó khăn khách quan, có the thoả thuận lãi thời hạn vay, điều sè tăng khả cạnh tranh cho PGD - Cần thành lập tổ chuyên trách cho vay KHDN Ban sè thực việc cập nhật, xử lý thông tin, hồ trợ công tác cho vay doanh nghiệp PGD - Nâng cao trình độ chuyên môn cán nhân viên hệ thống - Hoàn thiện hệ thống văn huớng dẫn thủ tục vay vốn chặt chè, chi tiết hon - Tranh thủ nguồn vốn có chi phí thấp đe cho vay KHDN - Cần có biện pháp cụ thể giảm thiểu rủi ro hoạt động cho vay - Cần tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt để đạt hiệu kiểm soát vốn vay, hạn chế nợ xấu, khó địi gây ảnh hưởng đến hiệu hoạt động cho vay 54 KÉT LUẬN CHƯƠNG Từ phần thực trạng hoạt động cho vay KHDN MBBank - PGD Khánh Hội chương 2, ta thấy thuận lợi, khó khăn thực tế mà MBBank PGD Khánh Hội đối mặt Vì sang chương này, em tìm nhừng giải pháp thiết thực, phù hợp với mục tiêu đặt PGD như: số giải pháp định hướng phát triển hiệu hoạt động cho vay KHDN nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay KHDN mở rộng thu hút nhiều khách hàng mục tiêu địa bàn, giúp Ngân hàng hoàn thiện thiếu sót để phát triển mạnh mẽ thời gian tới Tuy nhiên, phạm vi viết thời gian nghiên cứu có hạn nên nêu số giải pháp chủ yếu, chưa hồn chỉnh tồn diện Cần có thêm viết nghiên cứu vấn đề để giúp cho hoạt động cho vay KHDN MBBank - PGD Khánh Hội đạt hiệu tối ưu 55 PHẦN KÉT LUẬN Hoạt động cho vay hoạt động chính, đem lại lợi nhuận cao cho NHTM, vấn đề nâng cao chất lượng cho vay ln ngân hàng quan tâm hàng đầu coi mục tiêu quan trọng cần đạt Hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng lớn đóng vai trò quan trọng mặt kinh doanh Đê đạt lợi nhuận cao hiệu hoạt động cho vay phải không ngừng nâng cao, làm sở đê tạo lợi nhuận cho ngân hàng Nâng cao hiệu hoạt động cho vay KHDN nội dung quan trọng hàng đầu chiến lược phát triển NHTM Đe nâng cao hiệu hoạt động cho vay, vai trò ngân hàng qua trọng nhất, nhiên khơng thể tách rời đơn vị có liên quan khách hàng, NHNN môi trường kinh tế mơ Trong tình hình kinh tế khó khăn nay, MBBank - PGD Khánh Hội đạt nhiều thành đáng khích lệ tất lình vực hoạt động nói chung hoạt động cho vay KHDN nói riêng PGD ln trọng đến việc nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng ngày tốt hơn, thường xuyên cải tiến quy trình nghiệp vụ, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch Bên cạnh đó, ngân hàng ln đặt uy tín trách nhiệm lên hàng đầu, nên, MBBank PGD Khánh Hội nhiều khách hàng biết đến đặt quan hệ giao dịch lâu dài Đe đạt thành tựu nồ lực, nhiệt tình, cách làm việc sáng tạo, có trách nhiệm tập thê cán bộ, cơng nhân viên nói chung cán tín dụng nói riêng, với lĩnh lực điều hành hiệu Ban Giám Đốc PGD Với trình độ kiến thức sinh viên thực tập hạn chế cùa việc thu thập thông tin nên chuyên đề nâng cao hiệu hoạt động cho vay KHDN Ngân hàng TMCP Quân Đội (MBBank) - PGD Khánh Hội em cịn thiếu sót, chưa đầy đủ Vì em mong Ban Giám đốc anh chị MBBank - PGD Khánh Hội đặc biệt giáo viên hướng dần góp ý, chỉnh sửa đánh giá đe tích luỳ thêm nhiều kinh nghiệm quý báu 56 TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Trầm Thị Xuân Hương TS Hồng Thị Minh Ngọc (2018), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Kinh tế Tp.Hồ Chỉ Minh PGS.TS Phan Thị Cúc, NCS Đoàn Văn Huy, TS Nguyền Văn Kiên (2010), Giảo trình Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Thong Kê Các Website: www.cafef.vn www.diachinganhang.com https://www.mbbank.com.vn www.trangvang.biz www.tapchicongsan.org.vn 57