Nâng cao năng lực cạnh tranh dịch vụ thanh toán thẻ tự động (atm) của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam

II - - I TRLTdNG DAI HOC KINH rf QU6c DAN DAI HOC KTQD TT.TH6HGTlNTHlfVlEN | PHONG LUAN AN TV LIEU i TRUONG MINH HOANG NANG CAO NANG LUC CANH TRANH DICH VU■ THANH TOAN ■ ■ ■ THE TIT DONG (ATM) CUA NGAN HANG NONG NGHIEP VA PHAT TRIEN NONG THON VIET NAM CHUYENNGANH: KINH tE CHINH TRI LUAN VAN THAC SY KINH Tf NGLfOl HLTCING dAn KHOA HOC: pgs.ts dAng vAn thAng TH$ ^5^7 HA MH 2010 MUC LUC • • DANH MUC CAC CHU VIET TAT DANH MUC SO DO, BANG, BIEU DO LOl NOI DAU CHUONG 1: CO SO LY LUAN VA THUC TIEN NANG LUC CANH TRANH DICH VU THANH TO AN THE TU DONG (ATM) 1.1 LY LUAN CHUNG VE DICH VU THANH TOAN TU DONG CUA NGAN HANG r y y 1.1 l.Nhimg van de cor ban ve dich vu thank toan the tu dong 1.1.2 Vai trd cua dich vu toan the tu dong 10 1.2 CANH TRANH VA NANG LUC CANH TRANH DICH VU THANH TOAN THE TU DONG (ATM) NGAN HANG THUONG MAI 13 1.2.1 Khai niem ve canh tranh, cac cong cu canh tranh va vai trd cua canh tranh dich vu toan the tudong (ATM) ngan hang 13 A 1.2.2 Nang luc canh tranh va chi tieu danh gid nang luc canh tranh dich vu toan the tu dong (ATM) cua ngan hang thuorng mai 23 1.2.3 Cac nhan to anh hucrng den nang luc canh tranh dich vu toan the tu dong (ATM) cua ngan hang 29 1.2.4 Su can thiet phai nang cao nang luc canh tranh dich vu toan the tu dong 36 1.3 KINH NGHIEM CANH TRANH CUA DICH VU THANH TOAN THE TU DONG (ATM) CUA MOT SO QUOC GIA 38 1.3.1 Tong quan kinh nghiem nang cao nang luc canh tranh dich vu toan the tu dong (A TM) cua mot quoc gia 38 r y r 1.3.2 Bai hoc rut ve nang luc canh tranh doi vdi Ngan hang Nong nghiep va Phat trien nong thon Viet Nam 42 CHUONG 2: THUC TRANG NANG LUC CANH TRANH DICH VU THANH TOAN THE TU DONG (ATM) CUA NGAN HANG NONG NGHIEP VA PHAT TRIEN NONG THON VIET NAM 44 2.1 QUA TRINH HINH THANH VA PHAT TRIEN DICH VU THE TU DONG CUA NGAN HANG NONG NGHIEP VA PHAT TRIEN NONG THON VIET NAM 44 2.1.1 Khai quat ve su hinh va phat trien cua Ngan hang Nong nghiep va Phat trien nong thon Viet Nam 44 2.1.2 Hoat dong cua dich vu toan the tai Ngan hang Nong nghiep va Phat trien nong thon Viet Nam 45 2.2 HIEN TRANG NANG LUC CANH TRANH DICH VU THANH TOAN THE TU" DONG (ATM) CUA NGAN HANG NONG NGHIEP VA PHAT TRIEN NONG THON VIETNAM 48 2.2.1 Tinh hinh kinh doanh dich vu toan the tu dong tai VN 48 2.2.2 Nang luc canh tranh dich vu toan the tu dong (ATM) tai Ngan hang ndng nghiep va phat trien ndng thdn Viet Nam 55 2.3 Danh gia nang luc canh tranh nghiep vu the tai Ngan hang Nnong nghiep va Phat trien nong thon Viet Nam 74 2.3.1 Thanh tuu dat duac 74 2.3.2 Nhung ton tai va han che 77 CHUONG 3: PHUONG HUONG NANG CAO NANG LUC CANH TRANH DICH VU THANH TOAN THE TU" DONG ( ATM) CUA NGAN HANG NONG NGHIEP VA PHAT TRIEN NONG THON VIET NAM 82 3.1 XU HUONG PHAT TRIEN DICH VU THANH TOAN THE TU DONG (ATM) CUA NGAN HANG NONG NGHIEP VA PHAT TRIEN NONG THON VIETNAM 82 ' ' ’ 3.1.1 Tiem nang va dieu kien phat trien the toan tu dong a Viet Nam 82 3.1.2 Kha nangphat trien dich vu the tu dong (ATM) cua Ngan hang Ndng nghiep va Phat trien nong thdn Viet Nam 85 3.1.3 Dinh huomgphat trien dich vu toan the tu dong (ATM) cua Ngan hang Nong nghiep va Phat trien nong thdn VN nham ndng cao kha ndng canh tranh 87 3.2 GIAI PHAP NHAM NANG CAO SU’C CANH TRANH DICH VU THANH TOAN THE TV DONG (ATM) CUA NGAN HANG 90 3.2.1 Phat trien cac san pham dich vu the toan tu dong 90 •> r 3.2.2 Phat trien cac he thong toan tu dong qua the cua NH 92 r r r 3.2.3 Ap dung cong nghe ky thuat tien tien 94 3.2.4 Ndng cao hoat dong Marketing 100 3.2.5 Ndng cao trlnh doi ngu can bo nguon nhan luc 103 3.2.6 Hoan thien nghiep vu quan ly rid ro hoat dong TTTTDong 104 3.2.7 Tang cuomg lien ket giua cac ngan hang lien minh the - 105 3.3 KIEN NGHI VOl CAC CO QUAN HUU QUAN 106 3.3.1 Kien nghi Chinh phu 106 3.3.2 Kien nghi Ngan hang Nhd nuac Ill 3.3.3 Kien nghi hiep hoi the Viet nam 113 KET LUAN 115 DANH MUC TAI LIEU THAM KHAO 117 DANH MUC CAC (IIC VIET TAT ATM Automatic Teller Machine (May rut tien ttr dong) BANK CARD The ngan hang BIDV Ngan hang Dau tu va Phat trien Viet Nam CHXHCN Cong hoa Xa hoi chu nghia CNTB Chu nghia tu ban DV Dich vu DVCNT Dun vi chap nhan the NH Ngan hang NHNN Ngan hang nha nude NHNoVN Ngan hang Nong nghiep Viet nam NHNo&PTNT Ngan hang Nong nghiep va Phat trien nong thon NHTM Ngan hang thuung mai NHTMCP Ngan hang thuung mai Co phan NHTT Ngan hang toan PTSX Phuong thuc san xuat PIN Personal Identity Number (Ma so chap nhan the) POS Point of Sale (diem chap nhan the) QHSX Quan he san xuat SPDV San pham dich vu TBCN Tu ban chu nghia TTTTD Thanh toan the tu dong TCTQT To chuc the quoc te TMCP Thuung mai co phan TTTHO Trung tarn the Hoi sd TW Trung uong VCB Vietcombank (Ngan hang thuung mai cd phan Ngoai thuung Viet Nam) WTO World Trade Organisation (To chuc Thuung mai quoc te) DANH MIC SO DO, BANG, BIEU DO Bang 2.1: Ket qua phat trien dich vu the toan tu dong ATM 2005-2008 52 Bang2.2: So luong ngan hang toan The qua cac nam 54 Bang 2.3: Ket qua trien khai nghiep vu the den 15/02/200 55 Bang 2.4: Ket qua trien khai trang thiet bi den 15/02/2009 57 Bang 2.5: Ket qua phat hanh dich vu the toan tu dong ATM (2006-2008) 58 Bang 2.6: Doanh so su dung, toan cua cac ngan hang vien hoi the den 31/12/2008 65 Bang 2.7: Bang so luong the phat hanh va diem chap nhan the tai Viet Nam tinh den 31/12/2008 68 Bang 2.8: Bang phi dich vu the toan cua cac ngan hang thuong mai Viet Nam tinh den 31/12/2008 73 So" 2.1: Mo hinh to chuc Trung tarn The NHNo&PTNT VN 46 f Bieu 2.1: Ket qua phat trien dich vu san pham the (2005 -2008) 53 r r ? Bieu dd2.2: Doanh so toan The quoc te tai Viet Nam qua cac nam 54 A a 9 Bieu 2.3: So hccmg phat hanh the qua cac nam den 15/02/2009 56 Bieu 2.4: Thi phan the tai cac Ngan hang tinh den 31/12/2008 66 TRLfdNG DAI HOC KINH t£ QU(5c DAN TRUONG MINH HOANG NANG CAO NANG LUC CANH TRANH DICH VU THANH TOAN THE TUDONG (ATM) CUA NGAN HANG NONG NGHIEP VA PHAT TRIEN NONG THON VIET NAM CHUYfiN NGANH: KINH t£ CHINH TRI TOM TAT LUAN VAN THAC SY KINH tG • • HA \ ■> nhung han che va cac van de can khac phuc de phat trien thi trudng dich vu toan bang the De xuat dinh huong va cac giai phap thuc day su phat trien thi trudng dich vu toan bang the cua cac ngan hang thuong mai d Viet Nam iii Ke cau luan van A A r X Ngoai phan mo dau va ket luan, Luan van gom ba chuong: Chucrng : Co sb ly luan va thuc tien nang lire canh tranh dich vu toan the tu dong (ATM) Chucrng 2: Thue trang nang lire canh tranh dich vu toan the tu dong (ATM) cua Ngan Hang Nong Nghiep va Phat Trien Nong Thon Viet Nam Chucmg 3: Phuong hubng nang cao nang luc canh tranh dich vu toan the tu dong (ATM) cua Ngan Hang Nong Nghiep va Phat Trien Nong Thon Viet Nam CHlTONG CO SO LY LUAN VA TH LC TIEN NANG IT( CANH TRANH • • • • DICH VU• THANH TOAN THE TlfDONG • • • 1.1 LY LUAN CHUNG VE DICH VL THANH TOAN TU DONG CUA NGAN HANG 1.1.1 Nhurig van de co1 ban ve dich vu toan the tir dong ” • • • • o y Phan luan van da lam ro dune Thir nhat, khai niem the toan tu dong, khai niem ve the ngan hang, co nhieu each nhin nhan Va lam ro cac noi dung tren cac mat: Tir goc phat hanh: Tir goc cong nghe toan Tir cac khai niem tren, luan yr y van rut ra: Nen kinh te hang hoa cang phat trien, cac chuc nang cua tien cung cang phat trien va hoan thien Tham chi, nguoi ta cd nhung quan niem rat moi ve tien la bat cir vat gi lam dupe nhiem vu toan qua y y y trinh trao doi hang hoa thi deu dupe goi la tien Cac chuc nang cua tien phat r trien chu yeu d chuc nang toan Thir hai, khai quat qua trinh hinh va phat trien cua the toan tu dong va rut dupe la: Nhu vay, the ngan hang doi la mot phat trien tat yeu linh vuc ngan hang dong thdi da va dang phan anh day du nhung r tien bo khoa hoc ky thuat va van minh xa hoi Thir ba, phan loai the toan tu dong y Co nhieu phuong phap phan loai khac nhau, Luan van da khai quat phan loai the theo: cong nghe san xuat, theo tinh trang hoat dong, theo tinh r chat toan 1.1.2 Vai tro cua dich vu toan the tur dong Trong phan nay, Luan van da lam ro vai tro cua dich vu toan the nhu sau: luu thong, lam cho thuung mai minh bach hon, tang doanh thu tir thue, thuc 107 A khong dung tien mat, cu the la toan the that su van chua dam bao Co the nhan thay rang toan dan cu co su phuc tap va khong on dinh, Z / A toan thuc chat la dung den quyen loi cua ban than ben toan va ben thu hudng Vi vay, viec xay dung mot hanh lang phap ly vung chac tao a a r moi trudng, dieu kien thuan loi cho nen kinh te cd the giao dich thuan loi, de dang phi tien mat thong qua the ngan hang la thuc su can thiet Muon vay, Chinh phu can: Xac dinh va thong nhat quan niem de hoan thien, xay dung co che chinh X AZ > sach ve to chuc, quan ly, dieu hanh he thong toan toan bo nen kinh te - xa hoi A Nhanh chong dieu chinh va ban hanh cac van ban mang tinh phap ly cao, z z mang tinh tuong doi chi tiet, cu the ve mat nghiep vu nham dam bao mot hanh a a lang phap luat cao hon, kha thi hon va thong nhat hon, gop phan tao thuan loi cho thi trudng toan, giup cac nhu cau cd kha nang toan duoc thuc hien mot nen kinh te dang hudng den su nang dong va hieu qua Cu the: Som ban hanh van ban phap quy ve pham vi va khoi lugng gia tri duoc toan bang tien mat Thuc thi mot each nghiem minh Luat giao dich dien tu, nhanh chong ban hanh Luat toan, cac van ban dudi luat de xu ly tong the pham vi va doi tuong toan, cac he thong toan tao nhung kich thich mang tinh don bay khuyen khich cac giao dich thong qua the Xay dung nhung chinh sach nham can thiep va quy dinh nhung nganh tien phong viec su dung the cac nghiep vu toan, phoi hop lan giua cac to chuc, doanh nghiep viec tra luong qua the, vai tro cua cac cdng ty dien bao, dien thoai viec cung ung cac dudng truyen, tin hieu truyen - nhan tin va ke hoach phat trien he thong vien thong truyen dan z so lieu, thong tin - thong bao ket qua giao dich Nha nude xay dung nhung r chinh sach nham dung to chuc quan ly, kiem soat mang ludi tu phuc vu (ATM, POS va lien ket vdi cac he thong EFT khac nham dam bao binh dang 108 cho cac chu the tham gia kinh doanh, tranh “hieu ung” thue thu nhap doi voi cac diem ban hang su dung POS, 3.3.1.2 Xay dung nhung chinh sach khuyen khich hoat dong kinh doanh the & Viet Nam phat trien, tien mat van la phuong tien toan khong the thieu Tuy nhien, theo muc phat trien ve cong nghe, thi trudng, dac biet la thi trudng tai X X chinh ma nhu cau va muc su dung tien mat toan d cac nude co su khac Vi vay, viec thay doi thdi quen toan bang tien mat da ton tai qua bao ddi doi vdi ngudi dan Viet Nam khong phai tien hanh mot ' e X ' r sdm mot chieu ma phai tung budc dieu chinh phu hop Neu chung ta muon giac y thuc cua ngudi dan ve cai loi cua giao dich toan khong dung tien mat (dac biet la toan bang the) thi Chinh phu can thiet phai tao x r x cac dieu kien thuan loi de khuyen khich ngudi dan Dieu trudc tien ma Chinh r r phu phai tien hanh chinh sach khuyen khich ngudi kinh doanh the la r \ r \ nhanh chong cham dut viec chi tra NSNN bang tien mat Neu lam dupe nhu X X vay, Nha nude tao dieu kien thuan loi de ngudi dan “thich chi tra” phi tien mat thong qua the ngan hang hau het cac mat hang nen kinh te, Chinh phu thuong khuyen khich tieu dung thong qua nhung chinh sach uu dai < ' nhat dinh Chang han nhu khuyen khich cac ngan hang dau tu dich vu the r r thong qua chinh sach giam thue Ddi vdi toan the hien Chinh phu danh thue GTGT 10% Muc thue dudng nhu la khong hop ly, bdi day la mot dich vu mdi, chi phi cho hoat dong toan the la rat ton kern, vi the , , , ' ' ' ' gia dich vu cung da rat cao Neu Chinh phu tiep tuc giu muc thue cao nhu hien thi kho co the khuyen khich dupe ngudi dan nude su r z dung loai hinh dich vu Vi the, Chinh phu nen cd chinh sach thue thoa r r r r r dang hon ddi vdi mat hang the, tot nhat nen muc thue xuong khoang X 5%, dieu se tao co hoi cho cac ngan hang thuc hien viec giam gia 109 dich vu the, day nhanh toe phat trien the ngan hang tai Viet Nam Hoac r khuyen khich cac doanh nghiep, cua hang co dieu kien dau tu cho viec chi a a tra it dung tien mat nhu quy dinh ngudi toan the duoc giam 10 -20% thue GTGT Nhu vay, cac doanh nghiep, cua hang, Co the co them kha nang ban giam gia, thu hut them khach hang neu lam tot cac dich vu cho viec toan bang the Them vao do, Chinh phu co the khuyen khich ngudi dan nude su A dung the qua viec md tai khoan ca nhan tai Ngan hang (vi day la dieu kien tien quyet tao co sd de thuc hien viec toan qua the) Cu the, Nha nude thuc hien viec chi tra luong, thudng cho cac can bo cong nhan vien thong qua z he thong tai khoan ca nhan md tai ngan hang Dong thdi, quy dinh viec cac to a chuc tra tien luong, tien cong cho ngudi lao dong co muc thu nhap z khung phai chiu thue thu nhap ca nhan theo qui dinh cua phap luat (nhung e A ngudi co thu nhap cao) thuc hien bang phuong thuc md tai khoan ca nhan va toan qua ngan hang Trong luat thue cua nude Phap, mot nude co he thong toan khdng dung tien mat phat trien hang dau the gidi, nhung cung co qui dinh tra tien luong, tien cong vuqt qua mot muc theo quy dinh cua luat thue thi cung phai thuc hien tra bang hinh thuc chuyen khoan A A 3.3.1.3 Phat trien cor sd hg tang tao dieu kien thuan lai cho hoat V dong toan dien tir noi chung va hoat dong toan the noi rieng Z A A A Co the nhan thay rang, viec dau tu, xay dung cor sd tang, trang bi ky thuat dap ung qua trinh hien dai hoa cong nghe ngan hang khdng phai la van de cua rieng nganh ngan hang ma la mot van de mang tinh chien luoc cua Z AZ A quoc gia Vi vay, can thiet Nha nude chu dau tu cho linh vuc nay, nhanh chong dua Viet Nam theo kip toe phat trien cong nghe ngan hang r r cua cac nude khu vuc va tren the gidi, dac biet xu the hoi nhap 110 Thanh toan dien tur noi chung va toan the noi rieng phu thuoc rat nhieu vao sir phat trien cua cdng nghe vien thong cua quoc gia Do do, Nha hop vao co so tang vien thong de thuc day sir phat trien cua hoat dong toan dien tur cung nhu hoat dong the theo hudng nhanh chong, an toan va tien lgi Bo Burn chinh vien thong ho trg nganh ngan hang viec cung r a a t r ung dudng truyen, tin hieu truyen, nhan tin va co ke hoach phat trien he thong r a ve tinh truyen dan so lieu cua toan nganh ngan hang 3.3.1.4 Chu dau tir cho he thong giao due dao tao r a a r Dau tu cho giao due la dau tu phat trien nhan to ngudi Mot nhan to r r a nguon luc mang tinh quyet dinh, anh hudng den su thinh vugng hay suy tan r e < r a cua mot quoc gia Van de luon dugc xac dinh ro chien luge phat r r trien chung cua mot quoc gia Do vay, muon co mot dpi ngu lao dong cd trinh do, dap ung dugc yeu cau cua qua trinh phat trien, dac biet mot nganh ap dung nhieu cdng nghe tien tien cap cao tren the gidi nhu ngan hang thi can cd mot dudng ldi chi dao cua nha nude Nha nude can khuyen khich cac A trudng cao dang, dai hoc md nhung nganh hoc chuyen mon ve cac dich vu su dung the lam phuong thuc toan thong qua cac phuong tien thong tin dai chung khac de ngudi dan thay ro nhung uu viet, thuan lgi, tac dung va cac lgi ich cua viec su dung the toan hang hoa dich vu Tom lai, su ho trg cua chinh phu la mot van de quan ddi vdi moi nganh, moi cap dua toan khong dung tien mat dac biet la toan the r vao ddi song ngudi dan Ill 3.3.2 Kien nghi Ngan hang Nha nirdc NHNNVN dong vai tro quan trong viec dinh hudng chien luge cho cac NHTMVN cung nhu de chinh sach ho tro cho cac NHTMVN phat trien dich vu the thong qua cac giai phap: Phoi hop vdi cac TCTQT va cac NHTMVN viec hoach dinh chien luge khai thac thi trudng, thuc day hoat dong dich vu the ngan hang, dinh hudng ung dung cac tuu cua cong nghe the da, dang va se dugc ap dung tren the gidi va khu vuc Chinh sach quan ly ngoai hoi hien da cd quy dinh ve dong tien toan the tai DVCNT va dong tien toan the vdi ngan hang theo hinh y r yr thai dau tu von Nhung van de su dung the ngan hang Viet Nam tai nude ngoai van chua dugc de cap den Chinh vi vay dan den su hieu lam cua mot r y so co quan huu trach cho rang chu the lgi dung the de chi tieu qua muc qui dinh 3.000USD dugc phep ma cac nha phat hanh the cung khong quan ly dugc Cung vdi xu hudng phat trien chung cua the gidi va khu vuc, theo de nghi cua NHNNVN, qudc hoi da dinh hudng tung buoc tu hoa giao dich vang lai De phu hgp vdi dinh hudng lau dai cua Qudc hoi, giai toa kho khan A A cho cac ngan hang, tao dieu kien thuan lgi cho giao dich chi tieu bang the phat trien, chinh sach quan ly ngoai hoi can phai cd quy dinh rieng ve viec cho phep su dung the tin dung qudc te cung nhu the ghi ng qudc te d nude ngoai phu hgp cho ca thdi ky trudc mat va lau dai Tang cudng cong tac kiem tra, giam sat cong tac chap hanh quy dinh cua Ngan hang nha nude Viet Nam, dua cac che tai phat cu the doi vdi cac ngan hang khong chap hanh dung quyet dinh 20/QD/2007/QD-NHNN 15/5/2007, de dam bao cong bang, mdi trudng canh tranh lanh manh doi vdi cac ngan hang chap hanh dung quy dinh Sdm ban hanh thong tu hudng dan cho phep cac Ngan hang Thuong mai thu phi giao dich tai ATM de bu dap mot phan chi phi dau tu va nang cao chat 112 lugng san pham dich vu the Chu dong phoi hop vdi Bo cong an va chi dao cac Ngan hang Thuong mai co cac bien phap phong chong toi pham hoat dong kinh doanh the X X de dam bao an ninh, an toan tai dia diem dat may ATM nham bao ve quyen lgi khach hang va giam thieu ton that cho cac NHTM r x •> r Ban hanh cac chinh sach dai ngo ve thue de khuyen khich thuc hien giam gia hang hoa dich vu cho cac doi tugng toan qua the hoac lam dai ly toan the cho cac Ngan hang Thuong mai r Hoan thien he thong thong tin tin dung cho hoat dong the: thdi gian qua, trung tarn thong tin tin dung thuoc NHNNVN da phat huy vai trd la mot thu vien luu tru cac thong tin tin dung cua cac to chuc va ca nhan co quan he tin dung vdi cac to chuc tin dung Cac thong tin thu thap tu cac to chuc tin dung va mot so co quan huu quan khac gop phan khdng nhd viec nang cao chat lugng quan ly tin dung, phong ngua rui ro cua he thong NHTMVN Tuy nhien, hieu qua cua trung tarn thong tin tin dung hien gap phai * X f A X X nhieu han che nhung van de ve phia trung tarn cung nhu cac NHTMVN Do dac thu cua cac NHTMVN dugc to chuc theo md hinh hai cap, trung uong va chi nhanh, du lieu khdng dugc quan ly tap trung, trao ddi thong tin giua r x ? r r cac cap nhieu han che khien co sd du lieu cua khach hang trd nen thieu chinh xac va khdng dugc cap nhat lien tuc Nhu vay, chat lugng thong tin dua den trung tarn thong tin tin dung cung khdng dugc dam bao Chinh vi r vay, trung tarn thong tin tin dung va he thong thong tin cua cac NHTMVN phai dugc hoan thien theo hudng sau: Thu nhat, Trung tarn thong tin tin dung can bo sung cac thong tin ve chu the tin dung cua cac NHTMVN Mdi quan he giua chu the tin dung va ngan r hang thuc chat la quan he tin dung cd tinh chat tuan hoan Nhung thong tin rx thu thap cua chu the se ho trg nhung ngan hang phat hanh the tai Viet Nam viec quan ly rui ro hoat dong phat hanh 113 Thu hai, cac NHTMVN can hoan thien he thong thong tin tin dung noi bo Co so du lieu cac khach hang phai duoc quan ly tap trung, dupe cap nhat lien tuc, dam bao tinh chinh xac va dong bo Cuoi cung, cac NHTMVN phai xay dung mot he thong cho diem tin dung chinh xac, khoa hoc Ban than cac to chuc thong tin tin dung khong dua danh gia hoac xep hang khach hang ma chi thuan cung cap cac thong tin phuc vu cho qua trinh Viec cho diem, xep hang phai dupe thuc hien thong qua chuong trinh cho diem tin dung cua tung to chuc tin dung vdi 9 nhung tieu chi cu the vao dieu kien va muc dich kinh doanh cua tung to chuc Nhu hoat dong the tin dung hien nay, viec danh gia chu the va cho quyet dinh ve muc the chap, han muc tin dung the khong dupe thuc hien thong qua tieu chi khoa hoc va khach quan, chu yeu dua vao y kien ca nhan, cam tinh cua nhan vien chi nhanh nen viec cap phat tin dung the rat han r r r r r / che, chu yeu dua vao the chap, ky quy cac giay td co gia, tin chap # r r r Co bien phap xu phat nghiem khac doi vdi nhung vi pham quy che hoat A dong linh vuc ngan hang nham tao mdi trudng canh tranh lanh manh, tranh de cac chi nhanh ngan hang nude ngoai lpi dung nhung dieu quy dinh khong chat che de lach luat hoac co tinh vi pham thong qua viec lien ket vdi cac ngan hang co phan, tao dieu kien cho cac NHTM phat trien 3.3.3 Kien nghi hiep hoi the Viet nam v a r r Hiep hoi The can dung lam trung gian de thoa thuan thong nhat giua cac ngan hang viec thu phi dich vu the, tao mdi trudng kinh doanh the lanh manh de cac NHTM phat trien dupe ATM va tao thuan lpi cho chu the, dap ung dupe nhu cau cua khach hang A A Hiep hoi Ngan hang nen lam dau mdi td chuc hoi thao ve cdng nghe ngan hang, giup cac NHTM cung trao ddi kinh nghiem ve cac van de ky thuat, cdng nghe, quan ly; gidi thieu de cac NHTM thu thap thong tin, tai lieu A A A r r y chuyen de ve the Dau mdi phoi hpp vdi cac co quan ngon luan: Dai truyen 114 hinh, Dai phat thanh, thong tan bao chi md dot tuyen truyen ve the: gidi thieu ve the, cac tien ich the mang lai, vai tro cua the ddi vdi cac chu the tham gia linh vuc hoat dong the Hiep hoi The can tang cudng hon nua lam dau mdi hd tro hoi vien r x viec dao tao; viec tu van vdi NHNN ve linh vuc the; quan he vdi *> z z cac td chuc The qudc te Dac biet phat huy vai tro nhu ngudi tai, tao z nguyen tac canh tranh cung mot san chcri cua ca che thi trudng r Hoi the can quan tam han nua, tham muu cho Ngan hang Nha nude de z xay dung mot co che chung, mot mdi trudng phap ly chat che, on dinh nhung f phu hop de cac ngan hang thuong mai an tam, manh dan han phat trien dich vu the z Td chuc quan ly va lien ket cac ngan hang vien tham gia phat hanh Ngan hang vien cung canh tranh lanh manh, thuc day toan the tai Viet nam cung phat trien Cap nhat thong tin toan the nude va qudc te mot each kip thdi, hudng dan Ngan hang vien phat trien nghiep vu the dam bao yeu ' z z cau phap ly nude va phu hop vdi thong le qudc te Td chuc dao tao cho cac ngan hang vien kip thdi cd thay ddi ve chinh sach va quy dinh cua cac td chuc the qudc te 115 KET LUAN r r \ r Ngay nay, truoc xu the toan cau hoa va hoi nhap quoc te, toan khong dung tien mat khdng phai la van de mdi song viec md rong toan khdng dung tien mat lai la mot viec khdng de, la dieu khdng don gian doi vdi he thong ngan hang Viec phat trien dich vu the ngan hang, dua toan the hoa nhap vao ddi song mdi ngudi dan Viet Nam la mot minh chung de dang nhan thay La mot phuong tien toan khdng dung tien mat rat bien va duoc ~ AZ ua chuong tren toan the gidi nhung den d Viet Nam the ngan hang van la loai hinh toan kha mdi me, xa la doi vdi dai bo phan dan cu Tuy nhien, x thi kha nang canh tranh ve dich vu toan the tu dong cang ldn va gay gat giua cac ngan hang thuong mai va cd phan Dac biet, giai doan Viet Nam la vien chinh thuc cua WTO va cac to chuc kinh te cua khu / / X vuc va the gidi thi tiem nang thi trudng the la rat ldn Trude tinh hinh do, viec nghien cuu cac giai phap nham nang cao nang luc canh tranh dich vu toan the tu dong tai thi trudng Viet Nam noi chung va tai Ngan hang Ndng nghiep va Phat trien ndng thon Viet nam noi rieng la rat can thiet Tren co sd nghien cuu va van dung tong hop cac phuong phap nghien cuu, bam sat muc dich nghien cuu, luan van da giai quyet duoc mot sd van de sau: X Phan tich nhung co sd ly luan ve su hinh va phat trien cua dich vu toan the tu dong ngan hang _ A A Tren co sd phan tich sd lieu ket qua kinh doanh dich vu toan the tu dong cua NHNo&PTNT VN va mot sd ngan hang thuong mai va cd phan, 116 r tinh hinh thuc te hoat dong cua thi trudng the nude ta, luan van da neu nhung han che chu yeu cua dich vu toan the tu dong hien Dua giai phap nham nang cao nang luc canh tranh cua ngan hang nong nghiep va phat trien nong thon Viet nam dich vu toan the tu r r r \ dong (ATM) va mot so kien nghi ddi voi cac co quan chuc nang nham phat trien dich vu toan the tu dong d Viet Nam Ban luan van duoc hoan voi su co gang cua ban than cung vdi su hudng dan nhiet tinh cua PGS.TS Dang Van Thang va su ung ho cua cac dong nghiep, gia dinh Mac du da cd nhieu cd gang song han che ve thdi gian va su hieu biet chua nhieu, ban luan van khong tranh khoi nhung thieu sot Vi vay tdi rat mong nhan dupe su gop y cua cac thay cd giao, cac chuyen gia linh vuc the de de tai tiep tuc dupe hoan thien hon Mot lan nua, Tdi xin bay td su biet on sau sac tdi PGS.TS Dang Van Thang da danh nhieu thdi gian hudng dan, chi bao tan tinh va gop y cho tdi suot qua trinh hoan ban luan van 117 DANH MUC TAI LIEU THAM KHAO • • A Tai lieu tieng Viet Bo tai chinh (2001), Chien lucre tai chinh tien te Viet Nam 2001 - 2010, Nha xuat ban Chinh tri quoc gia Bo Thuong mai (12/2005), Bao cao ve viec ky ket va nhung noi dung chu yeu cua Hiep dinh thuemg mai Viet Nam - Hoa Ky, Ha Noi Chinh phu (2006), De an Thanh toan khong dung tien mat giai doan 2006-2010 va dinh huong den nam 2020, Ha Noi David Cox (1997), Nghiep vu ngan hang hien dai, Nha xuat ban Chinh tri Quoc gia, Ha Noi Dwighi&Ritter (2003), Giao dich ngan hang hien dai - Ky ndngphat trien cac sanpham dich vu tai chinh, NXB Thong Ke, Ha Noi Hoi the Ngan hang Viet Nam (2009), Bao cao hoat dong the nam 2008, phuong hudng hoat dong nam 2009 cua Hoi the Ngan hang Viet Nam Ha Noi Hoang Thi Thu Hien (2008), “Xu the sir dung va giai phap phat trien toan the”, Tap chi Khoa hoc dao tao ngan hang, so 5/2008, tri 5-17 Ngan hang Nong nghiep va Phat trien Nong thon Viet Nam, Bao cao ket qua hoat dong kinh doanh Ngan hang Ndng nghiep va Phat trien Ndng thdn Viet Nam nam 2005, 2006, 2007, 2008, Ha Noi Ngan hang Nong nghiep va Phat trien Nong thon Viet Nam, Bao cao thuemg nien cua Ngan hang Ndng nghiep va Phat trien Ndng thdn Viet Nam nam 2005, 2006, 2007, 2009, Ha Noi 10 Nguyen Thi Mui (2007), Bai phat bieu: "Phat trien dich vu ngan hang dieu kien hoi nhap" 11 Ngan hang Nong nghiep va Phat trien Nong thon Viet Nam, (2001) Chien lucre ve phat trien Ngan hang Ndng nghiep va Phat trien Ndng thdn Viet Nam den nam 2010 Ha Noi 12 Ngan hang Nong nghiep va Phat trien Nong thon Viet Nam, Bao cao Tong ket chuyen de nghiep vu the nam 2007,2008, 2009 Ha Noi 13 Ngan hang Nong nghiep va Phat trien Nong thon Viet Nam (2008), Bao cao ket qua hoat dong kinh doanh nam 2008, muc tieu gidi phap tam nam 2009, Ha Noi 14 Ngan hang Nha nude Viet Nam (2006), Chien lucre phat trien dich vu ngan hang den nam 2010 va tam nhin 2020, Ky yeu Hoi thao khoa hoc, Nha xuat ban Phuong Dong 118 15 Ngan hang thuong mai co phan Ngoai thuong Viet nam (2010) Hoi nghi the Ngan hang thiccmg mai cd phan Ngoai thucrng Viet nam nam 2010 Ha Noi 16 Ngan hang Nha nude Viet Nam (4/2006), Cac tun cdng nghe va dich vu ngan hang hien dai, Tai lieu Hoi thao khoa hoc, Ha Noi 17 Ngan hang nha nude (1999), Quyet dinh sd 371/1999/QD-NHNN ve phat hanh sir dung va sir dung toan the Ha Noi 18 Peter S.Rose, Quan tri Ngan hang Thucmg mai (2001), Nha xuat ban Tai chinh, Ha Noi 19 Quoc hoi nude Cong hoa xa hoi chu nghia Viet Nam (2005), Luat Giao dich dien tu, Ha Noi 20 Thong tin Ngan hang nong nghiep va phat trien nong thon Viet Nam (2008) Agribank 20 nam xay dung va trudng thanh, Nha xuat ban Lao dong - Xa hoi, Ha Noi 21 Thai Ba Can va Tran Nguyen Nam (2004), Phat trien thi trudng dich vu tdi chinh Viet Nam tien trinh hoi nhap, Nha xuat ban Tai chinh, Ha Noi 22 Tap chi NHNo cac so nam 2005, 2006, 2007, 2008 23 Tap chi Ngan hang va tai chinh tien te 2006, 2007 24 Tu dien Ngan hang va Tin hoc (1996), Nha xuat ban Chinh tri Quoc gia 25 Van kien Dai hoi Dang lan IX, Chien luac phat trien kinh te xa hoi 2000- 2010, Nha xuat ban Chinh tri Quoc gia Ha Noi 26 Vu Quan he quoc te, Bo Tai chinh (8/2004), Chien lucre hoi nhap quoc te linh vuc tdi chinh giai doan 2000 - 2010, Ha Noi B Tai lieu tir internet 27 http://www.vbard.com.vn 28 http://www.vietcombank.com 29 http://www.icb.com.vn 30 http://www.techcombank.com.vn 31 http://www.publicbank.com.my 32 http://www.mot.gov.vn 33 http://www.sbv.gov.vn 34 http://www.vneconomy.net 119 BANG TdNG KET PHAT HANH THE VA THIET BI CUA CAC NGAN HANG STT Ten Ngan hang The The The ATM npi dja NH Ngo^i thuong VN NHNo&PTNT Vipt Nam POS quoc te The npi dja quOc te ATM The The npi dja quOc te POS ATM POS 1.500.000 84.000 705 4.500 2.327.000 170.290 888 6.475 3.071.737 293.648 1.244 7.800 625.878 602 180 1.237.676 602 202 2.080.000 20.000 1.202 1.868 600.000 400 1.102.836 694 508 1.510.188 56 978 914 487.575 3.895 800 1.278.799 5.123 492 1.016 2.787.140 13.240 742 1.646 0 0 20.905 82 400 65.000 82 400 NH Dau tu va phdt trien NAM 2008 NAM 2007 NAM 2006 VN NH Cong thuong VN NH Nha DBSCL NH Sai Gdn Thuong tin 44.447 12.251 96 123 133.603 48.744 212 1.699 223.325 91.771 512 1.458 NH A chau 25.939 186.409 40 2.120 23.234 245.625 134 629 95.402 302.007 239 2.791 NH Quan dpi 36.562 54 85.000 93 450 163.716 184 1.066 NH QuOc te 50.932 2.191 10 500 153.350 7.208 60 1.334 377.029 15.118 97 1.918 10 NH Sai Gdn cong thuong 90.000 53 300 119.636 73 225 145.126 73 650 11 NH Xuat nhap khAu VN 20.233 15.710 30 91.629 33.868 30 1.389 150.858 48.285 74 1.618 12 NH Sai Gdn 2.235 14.528 19 24.774 55 13 NH Viet A 534 7.399 19 14.750 35 14 NH Phuong Nam 6.806 10 10.773 10 13.719 12 120 15 NH Hing Hai 0 0 4.467 0 9.179 30 16 NH Sii G6n - Hi Nqi 0 0 0 0 10.893 0 17 NH Ky thuong 81.674 0 1.852 259.004 44.568 160 2.730 458.428 143.416 306 1.909 18 NH Dong A 1.030.116 323 500 1.754.467 670 946 2.438.219 2.699 863 957 19 NH An Binh 0 0 4.000 15 300 34.774 58 38 300 20 NH Phuong Dong 7.861 0 11.764 0 14.430 0 21 NH Ngoii qudc doanh 252 0 10.385 163 48.039 6.683 302 22 NH Xing diu 0 0 0 0 0 0 23 NH Dong Nam A 0 0 0 0 17.859 27 81 24 NH Shinhan Vina 0 0 12.742 14.336 25 NH Indovina 0 0 13.000 25 32.229 25 26 NH United Overseas 0 0 0 682 0 802 27 Cdc Ngan hing khdc 0 32 0 148 634 0 353 752 4.611.044 305.456 2.369 10.875 8.676.197 555.426 4.596 19.619 13.801.150 936.981 7.480 26.930 Tong c§ng 121 Bieu tang trudng dich vu the cua cac Ngan hang tir nam 2006 - 2008 4.000.000 3.5OO.OOO —VCB —■— Agribank 3.000.000 BIDV Viet in bank So liroug the 2.500.00 —*— ACB 2.000.000 —•— T echcombank —I— Dong A 1.500.000 —-— Sai Gdn bank — Sacombank 1.000.000 Cdc Ngan hang khac 500.00 0 Cac Ngan hang khac Nam Nguon: Hoi the ngan hang Viet Nam