Luận văn nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng tmcp phát triển thành phố hồ chí minh chi nhánh hà nội

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN  THÁI THỊ HOÀI HƢƠNG NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH - CHI NHÁNH HÀ NỘI CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾ PHÁT TRIỂN MÃ NGÀNH: LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ PHÁT TRIỂN NGƢờI HƢớNG DẫN KHOA HọC: PGS.TS VŨ THÀNH HƢỞNG HÀ NộI-2020 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Tác giả luận văn Thái Thị Hoài Hƣơng LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập nghiên cứu Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, thầy cô truyền thụ nhiều kiến thức, đồng thời tơi có hội tham gia thực nhiều đề tài nghiên cứu thông qua tập cá nhân, tập nhóm, buổi trình bày lớp Từ đó, tơi có phương pháp tư mới, lĩnh hội nhiều kiến thức lĩnh vực cụ thể Luận văn tốt nghiệp tổng hợp kiến thức tích lũy suốt q trình học tập nghiên cứu thân Trong suốt thời gian học tập, nghiên cứu thực luận văn nhận nhiều giúp đỡ từ thầy cô giáo, bạn bè, đồng nghiệp người thân Trước tiên xin gửi lời cảm chân thành sâu sắc đến PGS TS Vũ Thành Hƣởng người tận tình hướng dẫn, cung cấp cho tơi kiến thức, phương pháp làm việc tạo điều kiện tốt giúp tơi hồn thành luận văn Tơi xin cảm ơn thầy cô giáo Viện Đào tạo Sau đại học – Trường Đại học Kinh tế Quốc dân cung cấp cho tơi kiến thức bổ ích, thiết thực, phương pháp tiếp cận toàn diện ngành học suốt q trình nghiên cứu Tơi xin cảm ơn giúp đỡ tận tình, động viên quý báu gia đình, bạn bè để tơi hồn thành đề tài luận văn với kết tốt Xin trân trọng cảm ơn! Tác giả luận văn Thái Thị Hoài Hƣơng MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG DANH MỤC HÌNH TĨM TẮT LUẬN VĂN i PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân 1.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân 1.1.3 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân 10 1.1.4 Vai trò cho vay khách hàng cá nhân 11 1.2 Chất lƣợng cho vay khách hàng cá nhân 13 1.3 Các tiêu đo lƣờng chất lƣợng cho vay khách hàng cá nhân 14 1.3.1 Dư nợ cho vay 14 1.3.2 Tỷ lệ nợ hạn .14 1.3.3 Tỷ lệ nợ xấu 15 1.3.4 Hiệu suất sử dụng vốn vay .16 1.3.5 Tỷ lệ lợi nhuận từ cho vay KHCN so với tổng dư nợ cho vay KHCN 16 1.3.6 Tỷ lệ lợi nhuận từ cho vay KHCN so với tổng lợi nhuận .16 1.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng cho vay khách hàng cá nhân 16 1.4.1 Nhân tố môi trường vĩ mô ngành .16 1.4.2 Nhân tố từ phía ngân hàng .18 1.4.3 Nhân tố từ phía khách hàng 22 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG HDBANK CHI NHÁNH HÀ NỘI 24 2.1 Tổng quan HDbank chi nhánh Hà Nội 24 2.1.1 Thông tin chung HDbank 24 2.1.2 Thông tin HDbank chi nhánh Hà Nội 25 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh HDbank chi nhánh Hà Nội 27 2.1.4 Các sản phẩm tín dụng cho vay khách hàng cá nhân .29 2.2 Thực trạng chất lƣợng cho vay khách hàng cá nhân HDbank chi nhánh Hà Nội .30 2.2.1 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân HDbank chi nhánh Hà Nội 30 2.2.2 Tỉ lệ nợ hạn 36 2.2.3 Tỉ lệ nợ xấu tổng dư nợ 40 2.2.4 Hiệu suất sử dụng vốn vay .44 2.2.5 Tỷ lệ lợi nhuận từ cho vay KHCN so với tổng dư nợ cho vay KHCN 45 2.2.6 Tỷ lệ lợi nhuận từ cho vay KHCN so với tổng lợi nhuận .46 2.3 Thực trạng nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng cho vay khách hàng cá nhân HDBank chi nhánh Hà Nội 47 2.3.1 Thực trạng tác động nhân tố thuộc môi trường vĩ mô ngành 47 2.3.2 Thực trạng tác động nhân tố nội ngân hàng 50 2.4 Đánh giá chung 58 2.4.1 Kết đạt 58 2.4.2 Các hạn chế 59 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế .60 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP HDBANK CHI NHÁNH HÀ NỘI 63 3.1 Phƣơng hƣớng nâng cao chất lƣợng cho vay KHCN HDbank chi nhánh Hà Nội .63 3.1.1 Chiến lược phát triển chung ngân hàng HDbank .63 3.1.2 Mục tiêu, định hướng phát triển chất lượng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng HDbank - Chi nhánh Hà Nội tương lai 63 3.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay KHCN HDbank chi nhánh Hà Nội .64 3.2.1 Hoàn thiện tối ưu hóa quy trình phê duyệt khoản vay .64 3.2.2 Tăng cường hồn thiện cơng tác xử lý, kiểm sốt nợ kiểm sốt quy trình vay vốn 66 3.2.3 Nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin, core-banking 68 3.2.4 Nâng cao lực cán tín dụng cho vay kiểm sốt rủi ro 69 3.3 Kiến nghị nhằm nâng cao chất lƣợng cho vay khách hàng cá nhân HDbank 70 3.3.1 Kiến nghị HDbank .70 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước Việt Nam 72 KẾT LUẬN 75 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 77 PHỤ LỤC 1: TIÊU CHÍ PHÂN LOẠI NỢ 79 PHỤ LỤC 2: QUY TRÌNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN .81 PHỤ LỤC 3: LƢỚI PHỎNG VẤN SÂU LÃNH ĐẠO CHI NHÁNH 83 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT CN Chi nhánh CLTD Chất lượng tín dụng CNTT Công nghệ thông tin HDbank Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng Thương Mại RRTD Rủi ro tín dụng SXKD Sản xuất kinh doanh DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Kết số tiêu hoạt động kinh doanh 28 Bảng 2.2: Dư nợ cho vay HDbank – CN Hà Nội 2017-2019 30 Bảng 2.3: Nợ hạn HDbank chi nhánh Hà Nội 2017-2019 36 Bảng 2.4: Nợ hạn cho vay KHCN phân theo lĩnh vực cho vay 38 Bảng 2.5: Nợ xấu HDbank chi nhánh Hà Nội 2017-2019 40 Bảng 2.6: Nợ xấu cho vay KHCN HDbank chi nhánh Hà Nội theo lĩnh vực cho vay 42 Bảng 2.7: Hiệu suất sử dụng vốn vay HDbank chi nhánh Hà Nội 44 Bảng 2.8: So sánh nợ xấu HDbank chi nhánh Hà Nội với ngân hàng địa bàn 49 DANH MỤC HÌNH Hình 2.1: Cơ cấu hoạt động HDbank chi nhánh Hà Nội 25 Hình 2.2:Nguồn vốn huy động Dư nợ cho vay HDbank – CN Hà Nội giai đoạn 2017-2019 28 Hình 2.3: Tỉ trọng dư nợ cho vay KHCN cho vay KHDN 31 Hình 2.4: Dư nợ KHCN theo kỳ hạn 32 Hình 2.5: Phân tích dư nợ KHCN theo mục đích sử dụng vốn 33 Hình 2.6: Phân tích dư nợ cho vay phân theo tài sản đảm bảo 35 Hình 2.7: Cơ cấu nợ hạn HDbank chi nhánh Hà Nội 37 Hình 2.8: Cơ cấu nợ hạn cho vay KHCN theo lĩnh vực vay 39 Hình 2.9: Tỉ trọng nợ xấu giai đoạn 2017-2019 41 Hình 2.10: Cơ cấu nợ xấu cho vay KHCN HDbank chi nhánh Hà Nội 43 Hình 2.11: Tỷ lệ lợi nhuận cho vay KHCN so với tổng dư nợ cho vay KHCN 45 Hình 2.12: Tỷ lệ lợi nhuận từ cho vay KHCN sơ với tổng lợi nhuận HDbank chi nhánh Hà Nội 46 Hình 2.13: Quy trình xét duyệt tín dụng cho vay HDbank 54 69 cần tập trung giải hạn chế có: hệ thống máy giao dịch đảm bảo tốc độ truy cập tốc độ xử lý; phối hợp trụ sở cài đặt ứng dụng phần nâng cấp bổ sung vào hệ thống máy tính chi nhánh tránh trường hợp khơng tương thích làm giật lag trình thao tác nghiệp vụ Nâng cấp hệ thống internet chi nhánh đảm bảo tốc độ phù hợp Ngồi cung cấp wifi miễn phí cho khách hàng giao dịch quầy giao dịch giúp tăng mức độ hài lòng khách hàng dịch vụ ngân hàng mà xu hướng mạng internet gắn kết với đời sống ngày chặt chẽ Phối hợp hội sở áp dụng ứng dụng công nghệ Blockchain, sổ phân tán phát triển dịch vụ tài số; Ứng dụng cơng nghệ Big Data dịch vụ thơng tin tín dụng nhằm nâng cao khả quản lý, giám sát quản trị rủi ro theo tiêu chuẩn quốc tế, phục vụ mơ hình phân tích, dự báo hành vi, sở thích khách hàng để thiết kế, giới thiệu, cung ứng sản phẩm phù hợp với đối tượng khách hàng; Áp dụng công nghệ giám sát Suptech (Supervisory technology): Là công nghệ hỗ trợ giám sát tuân thủ, Suptech sử dụng ứng dụng thu thập phân tích liệu Việc sử dụng cơng nghệ Suptech giúp tăng cường lực tổ chức, hiệu dịch vụ cung cấp, đồng thời giảm thiểu chi phí; Ứng dụng cơng nghệ AI để thực tự động số công đoạn hỗ trợ nhận diện rủi ro cảnh bảo bổ sung khoản vay có dấu hiệu rủi ro sớm nhắc lịch, báo thông tin cho khách hàng 3.2.4 Nâng cao lực cán tín dụng cho vay kiểm soát rủi ro Do tượng gia tăng loại nợ xấu, nợ q hạn, nợ khó địi làm giảm chất lượng cho vay chi nhánh phần đến từ lực cán tín dụng chưa đáp ứng yêu cầu làm việc thực tế Đồng thời trình làm 70 việc vấn đề liên tục xuất tục làm khả đánh giá cán chưa thực xác giải pháp vấn đề tăng cường đào tạo nâng cao lực cán cho chi nhánh Nghiên cứu khung lực tiêu chuẩn cán tín dụng áp dụng cho tồn hệ thống nhằm tạo đồng tiêu chuẩn hóa lực cán tín dụng cho vay Dựa khung lực xây dựng, chi nhánh lấy làm sở đánh giá tình hình lực cán chi nhánh Phối hợp trụ sở đánh giá khảo sát tình hình lực chi nhánh toàn hệ thống nhằm tìm kỹ kiến thức cịn thiếu để đào tạo bổ sung Tăng cường công tác tự đào tạo đào tạo cơng việc nhằm tối ưu hóa trình đào tạo, gắn đào tạo thực tế giúp cán đào tạo áp dụng kiến thức học nhanh chóng Tăng cường cơng tác khen thưởng cán kinh doanh xuất sắc đồng thời bổ sung điều kiện chất lượng cho vay kết kinh doanh nhằm đề cao nguyên tắc số lượng phải với hiệu chất lượng từ giúp cán kinh doanh ln phải đề cao tính an tồn chất lượng khoản vay khách hàng Cử cán tham gia khóa đào tạo hội thảo với ngân hàng khác nhằm trao đổi kiến thức học hỏi kinh nghiệm ngân hàng khác trình thực nghiệp vụ cho vay 3.3 Kiến nghị nhằm nâng cao chất lƣợng cho vay khách hàng cá nhân HDbank 3.3.1 Kiến nghị HDbank - Xây dựng định hướng sách tín dụng Xây dựng sách tín dụng riêng biệt cho mảng khách hàng cá nhân nhằm tạo linh hoạt, hiệu quả, phù hợp với đối tượng khách hàng 71 nhu cầu vay vốn họ; đảm bảo phù hợp với môi trường kinh tế vĩ mô việc cập nhật thơng tin, phân tích đánh giá thực trạng dự báo triển vọng ngành, sản phẩm đảm bảo góp phần gia tăng lực sản xuất, phát huy tiềm thành phần kinh tế xã hội, đảm bảo hoạt động kinh doanh ngân hàng ổn định Với tình hình biến động kinh tế thời gian qua tình hình biến động mạnh dịch Covid 19, HDbank cần nhạy bén điều chỉnh sách tín dụng cho phù hợp với đạo NHNN, nhiên cần phải đảm bảo việc trì phát triển tín dụng cá nhân nhằm giữ vững chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ đặt Cụ thể HDbank chủ trương hạn chế cho vay nhu cầu vốn mua bất động sản để đầu tư, đầu cơ; xem xét giải nhu cầu vốn vay xây nhà/mua nhà thiết yếu; đẩy mạnh cho vay hộ kinh doanh cá thể để kích thích sản xuất - Hồn thiện quy trình tín dụng đảm bảo thực tốt cơng tác quản lý tín dụng Hồ sơ xét cấp vốn vay cần chun mơn hóa, thực theo nhiều khâu riêng biệt, đảm bảo có chia tách phận phân tích tín dụng, đơn vị kinh doanh, pháp lý chứng từ Hoạt động nhằm giảm thiểu rủi ro phát sinh trình xét cấp vốn vay đảm bảo thống việc đánh giá, quản lý theo dõi hồ sơ Cần thiết phải có quy trình nhằm đảm bảo liên kết phận, phòng ban cách xây dựng quy trình chặt chẽ, hỗ trợ lẫn để máy ngân hàng vận hành trơn tru, đẩy nhanh tiến độ giải hồ sơ Phân quyền hạn mức thẩm định cho nhân viên kinh doanh kênh phân phối hạn mức phê duyệt theo thẩm quyền trưởng đơn vị (phân cấp chuyên viên kênh phân phối) tạo linh động giải hồ sơ đẩy mạnh tăng trưởng cho vay Xây dựng quy trình phê duyệt nhanh 72 sản phẩm tín dụng nhỏ lẻ, sản phẩm tín dụng chịu rủi ro Phân chia hạn mức phê duyệt cấp bậc đảm bảo công tác phê duyệt nhanh gọn, chia nhỏ rủi ro phê duyệt Thành lập phận quản lý nghiệp vụ phân tích tín dụng cá nhân để xây dựng quy trình thủ tục đồng thời hướng dẫn cơng văn nghiệp vụ cho nhân viên - Cải tiến sản phẩm Như trình bày phần 2.4.2 HDbank thiếu sản phẩm cho vay trung hạn sản phẩm phục vụ cho nhu cầu vay vốn hộ sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ Tập trung phát triển sản phẩm cho vay mang tính đặc thù địa phương nhằm đẩy mạnh việc gia tăng tăng trưởng dư nợ cho vay ngân hàng, phù hợp với điều kiện kinh tế vùng địa phương, hỗ trợ phần theo chủ trương đường lối phát triển kinh tế nhà nước Bên cạnh giúp ngân hàng phân bổ rủi ro kiểm soát tỷ lệ cho vay ngành, vùng kinh tế - Tăng cường hoạt động đánh giá xử lý nợ Đảm bảo việc cấu lại nợ xấu thực theo quy định trình tự pháp luật Tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận đến vay để ổn định hoạt động kinh doanh, có nguồn thu nhập để trả nợ cho ngân hàng giảm nợ xấu cho ngân hàng Đối với trường hợp nợ xấu khác nhau, cần rõ nguyên nhân nợ xấu nhằm đề xuất hướng giải phù hợp với trường hợp khách hàng cụ thể Ngân hàng cần phải có kịch xử lý nợ xấu chung địa bàn, khu vực có nhiều khoản nợ xấu nhằm đẩy nhanh tiến độ xử lý nợ xấu, đảm bảo tính đồng thực 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước Việt Nam 73 3.3.2.1 Xây dựng hệ thống tra giám sát Sự bất ổn hệ thống tài nước năm gây gây nhiều thiệt hại cho kinh tế Điều đòi hỏi NHNN cần xây dựng mơ hình giám sát ngân hàng để đảm bảo cho ổn định hệ thống ngân hàng nói riêng ổn định hệ thống tài nói chung Mục đích việc giám sát trọng đến bất ổn nguyên nhân gây bất ổn hệ thống tài để từ có biện pháp khắc phục cách nhanh chóng hiệu Bên cạnh việc kiểm sốt có hiệu quả, tiếp cận hệ thống ngành ngân hàng cách sâu rộng đồng thời định cách nhanh chóng Hệ thống tài ngân hàng ln hoạt động điều kiện ràng buộc định với mối liên kết, hợp tác chặt chẽ với chịu tác động đa chiều nhiều yếu tố Điều đặt yêu cầu cấp thiết quan quản lý ngân hàng thân ngân hàng định chế tài tồn giới cần tăng cường khả nhạn biết, phân tích, đánh giá, phòng ngừa, ngăn chặn xử lý rủi ro mang tính hệ thống để bảo vệ an tồn hệ thống tài ngân hàng Xây dựng triển khai bước tiến mạnh mẽ nhằm chuẩn hóa, đồng hệ thống hạ tầng ngân hàng cho phù hợp với tiêu chuẩn giới để giảm thiểu rủi ro cho tổ chức tín dụng, sẵn sàng đối phó với thách thức Cần có sách giảm thiểu hoạt động tín dụng đen, tạo điều kiện thơng thống cho người dân việc tiếp cân với vốn vay ngân hàng 3.3.2.2 Hoàn thiện minh bạch hệ thống thơng tin Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng Thơng tin báo cáo tín dụng chi tiết, minh bạch ngân hàng có nhìntồn diện uy tín tốn, khả trả nợ vay từ có sở việc việc xét duyệt, đánh giá mức độ rủi ro khoản vay Bên cạnh giúp ngân hàng tạo 74 lành mạnh thị trường vốn, có chia sẻ thơng tin bình đẳng tổ chức tín dụng Trung tâm tín dụng CIC cung cấp thơng tin kịp thời cập nhật xác thời điểm hỏi tin Khi ngân hàng lập phiếu hỏi tin trang web Trung tâm tín dụng CIC thời gian xử lý trung tâm thường lâu, có tin phải 2- ngày sau có trả lời Trên phiếu trả lời trung tâm CIC, số liệu dư nợ khách hàng thường cập nhật không kịp thời, cách thời điểm gửi tin khoảng tuần Cán ngân hàng thường xuyên phải gọi điện thoại hối thúc thông tin cung cấp muộn đánh giá kịp thời uy tín tốn, lịch sử quan hệ tín dụng khách hàng vay vốn 75 KẾT LUẬN Trong xu hội nhập hội nhập quốc tế ngày sâu rộng, cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt Cuộc cách mạng công nghiệp 4.0 tác động thay đổi phương thức sản xuất thời kỳ Tình hình kinh tế nước giới có diễn biến thiếu thuận lợi khiến cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp nước gặp khó khăn tìm kiếm đầu ra, giải phóng hàng tồn kho khó khăn việc tiếp cận vốn vay từ phía Ngân hàng để đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh Tăng trưởng tín dụng hệ thống ngân hàng ln nằm mức cao nhiều năm trở lại Việc tăng trưởng tín dụng nóng tạo rủi ro tín dụng cao Hậu hiên tượng tình trạng nợ xấu ngày gia tăng bộc lộ rõ nét với tốc độ gia tăng mức cao Thông qua đề tài, tác giả thực trạng cho vay KHCN HDbank chi nhánh Hà Nội: (i) Nợ hạn, Nợ xấu, Nợ khó địi chi nhánh có xu hướng gia tăng tập trung vào cho vay tín chấp KHCN lĩnh vực tiêu dùng chiếm tỷ trọng lớn; (ii) Cách thực quy trình thủ tục cho vay KHCN gặp số khó khăn hệ thống thông tin chưa đáp ứng nhu cầu Thơng qua phân tích thực trạng tác giả đưa nguyên nhân dẫn đến thực trạng chủ yếu đến từ vị rủi ro ngân hàng từ phía khách hàng Dựa vào tác giả đề xuất số giải pháp cụ thể nhằm nâng cao chất lượng cho vay KHCN chi nhánh bao gồm: (i) Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay KHCN chi nhánh; (ii) Hồn thiện quy trình kiếm sốt rủi ro q trình cho vay bao gồm trước sau giải ngân; (iii) Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin quản lý cho vay để khai thác hiệu tối đa tiện ích cơng nghệ có ngân hàng; (iv) Nâng cao lực cán tín dụng phụ trách cho vay KHCN chi nhánh 76 Bên cạnh giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay chi nhánh, tác giả đưa kiến nghị HDbank Ngân hàng Nhà nước hướng tới việc giải hạn chế cách gốc rễ Đối với HDbank kiến nghị bao gồm: Xây dựng định hướng sách tín dụng; Hồn thiện quy trình tín dụng đảm bảo thực tốt cơng tác quản lý tín dụng; Cải tiến sản phẩm; Tăng cường hoạt động đánh giá xử lý nợ Đối với Ngân hàng Nhà nước, kiến nghị bao gồm: Xây dựng hệ thống tra giám sát; Hoàn thiện minh bạch hệ thống thông tin Tuy nhiên bên cạnh kết đạt được, luận văn số hạn chế định thời gian nghiên cứu ngắn, mẫu khảo sát chưa đa dạng số lượng nhỏ, chưa vấn cách toàn diện đối tượng khách hàng nội ngân hàng để đánh giá xác chất lượng cho vay KHCN chi nhánh Trong nghiên cứu tác giả tiến hàng mở rộng phạm vi nghiên cứu khách hàng nói chung đồng thời mở rộng phạm vi nghiên cứu để mẫu mang tính đại diện vấn toàn diện đối tượng 77 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Bogdan Florin Filip, 2013, The quality of bank loans within the framework of globalization, 7th International Conference on Globalization and Higher Education in Economics and Business Administration, GEBA 2013 Lê Thị Thanh Mỹ, 2017, Hồn thiện phân tích chất lượng tín dụng NHTM địa bàn tỉnh Bình Định, Luận án Tiến sỹ kinh tế, Học viện Tài Lê Thị Phương Thảo, 2016, Chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình, Luận văn thạc sỹ, Học viện hành Quốc gia Ngơ Thị Vĩnh Phương, 2014, Nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu, Luận văn thạc sỹ, Đại học kinh tế TP Hồ Chí Minh Nguyễn Minh Kiều, 2006 Tín dụng thẩm định tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất tài Nguyễn Nhật Minh, 2016, Chất lượng tín dụng cá nhân ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế, Luận văn thạc sỹ, Học viện hành Quốc gia Nguyễn Thị Thu Đơng, 2012, Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam trình hội nhập, Luận án Tiến sỹ ngành Kinh tế Tài Ngân hàng – Đại học Kinh tế Quốc dân Nguyễn Văn Tuấn, 2015, Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Luận án Tiến sỹ kinh tế, Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh 78 10 Minskin, S (2011), The Economics of Money, Banking and Financial Market, Addison Wesley Longman 11 Peter Rose, 2004, Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài – Đại học Quốc Gia Hà Nội 12 Phan Thu Hà, 2013, Giáo trình Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất ĐH Kinh tế Quốc dân 13 Trương Văn Giang Trần Hữu Dào, 2019, Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Nông nghiệp & Phát triển nông thôn - Chi nhánh Cẩm Mỹ, tỉnh Đồng Nai, Tạp chí Cơng thương Các văn nội HDbank: Ngân hàng HDbank (2017, 2018, 2019), Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Hà Nội (2017, 2018, 2019), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng HDbank, QĐ số 105/NVCV - CSQLTD.14 ngày 30/01/2017 việc ban hành “Định hướng sách hoạt động tín dụng” Ngân hàng HDbank, QĐ số 912/NVQĐ-KHCN.15 ngày 17/06/2018 việc ban hành “Thủ tục phổi họp tác nghiệp tín dụng khách hàng cá nhân” QP - 7.25 79 PHỤ LỤC 1: TIÊU CHÍ PHÂN LOẠI NỢ Theo Thơng tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21 tháng năm 2013 Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi Tình trạng q hạn Nhóm Nợ đủ tiêu a) Nợ hạn đánh giá có khả thu hồi đầy chuẩn đủ nợ gốc lãi hạn; b) Nợ hạn 10 ngày đánh giá có khả thu hồi đầy đủ nợ gốc lãi bị hạn thu hồi đầy đủ nợ gốc lãi lại thời hạn; Nợ cần ý a) Nợ hạn từ 10 ngày đến 90 ngày b) Nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu Nợ tiêu a) Nợ hạn từ 91 ngày đến 180 ngày chuẩn b) Nợ gia hạn nợ lần đầu c) Nợ miễn giảm lãi khách hàng không đủ khả trả lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng d) Nợ thuộc trường hợp sau chưa thu hồi thời hạn 30 ngày kể từ ngày có định thu hồi: ● Khoản nợ vi phạm quy định khoản 1,3,4,5,6 Điều 126 Luật tổ chức tín dụng ● Khoản nợ vi phạm quy định khoản 1,2,3,4 Điều 127 Luật tổ chức tín dụng ● Khoản nợ vi pham quy định khoản 1,2,5 Điều 128 Luật tổ chức tín dụng e) Nợ thời hạn thu hồi theo kết luận tra Nợ nghi ngờ a) Nợ hạn từ 181 ngày đến 360 ngày; b) Nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu hạn 90 ngày theo thời hạn trả nợ cấu lại lần 80 đầu; c) Nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai; d) Khoản nợ quy định điểm (d) Nợ têu chuẩn chưa thu hồi thời gian từ 30 ngày đến 60 ngày kể từ ngày có định thu hồi; e) Nợ phải thu hồi theo kết luận tra thời hạn thu hồi theo kết luận tra đến 60 ngày mà chưa thu hồi được, Nợ có khả a) Nợ hạn 360 ngày; vốn b) Nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu hạn từ 90 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ cấu lại lần đầu; c) Nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai hạn theo thời hạn trả nợ cấu lại lần thứ hai; d) Nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên, kể chưa bị hạn hạn; e) Khoản nợ quy định điểm (d) Nợ têu chuẩn chưa thu hồi thời gian 60 ngày kể từ ngày có định thu hồi; f) Nợ phải thu hồi theo kết luận tra thời hạn thu hồi theo kết luận tra 60 ngày mà chưa thu hồi được; g) Nợ khách hàng tổ chức tn dụng NHNNVN công bố đặt vào tnh trạng kiểm soát đặc biệt, chi nhánh ngân hàng nước bị phong tỏa vốn tài sản, 81 PHỤ LỤC 2: QUY TRÌNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN Theo định số 21/2017/QĐ-HĐQT ngày 30 tháng năm 2017 Hội đồng Quản trị Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh quy trình cho vay KHCN Bƣớc thực Tư vấn nhận HSTD Thẩm định TSĐB Thẩm định tín dụng Nội dung thực Tiếp nhận hồ sơ vay, hướng dẫn điều kiện, thủ tục, hồ sơ vay vốn cho KH Xác minh trạng thực tế BĐS, định giá giá trị TSĐB Thẩm định điều kiện vay vốn; Thẩm định nguồn thu nhập KH Đơn vị Chức danh Kết PFC Biên giao nhận HSTD, phiếu đề nghị thẩm định tài sản HSTD, Trạng thái CLMS “đang chờ phân công thẩm định” TĐTS TĐTS Tờ trình thẩm định TSĐB ký duyệt chuyển cho KPP/chuyên viên KPP TTKV NVPT NVTĐ PFC NVKS Tờ trình thẩm định tín dụng ký kiểm soát; Trạng thái CLMS “đang chờ phê duyệt” Chuyên viên tín dụng cá nhân, Kênh phân phối Phê duyệt HSTD Đồng ý từ chối có bút phê hồ sơ chưa đạt PD PD TKY Nhận kết phê duyệt Có kết đồng ý cho vay/từ chối HSTD KPP PFC Phúc đáp/Biên họp/phiếu kiểm tra phê duyệt/Bút phê chuyên viên; Trạng thái CLMS “đã có kết phê duyệt” Thông báo kết phê duyệt KH ký xác nhận/đã có biên nhận thư bảo đảm gửi cho KH/tin nhắn 82 điện thoại theo quy định Giải ngân, thu nợ, quản lý giám sát sau giải ngân Giải ngân tiền vay cho khách hàng; Ký kết HĐTD; Công chứng, đăng ký giao dịch KPP TSĐB theo HSO quy định; Tiến hành kiếm tra sau cho vay theo quy định ngân hàng OS COG HĐTD, HĐBĐ, văn theo phê duyệt; Bút toán giải ngân thực hiện; Trạng thái CLMS “đã giải ngân” Các chứng từ theo quy định 83 PHỤ LỤC 3: LƢỚI PHỎNG VẤN SÂU LÃNH ĐẠO CHI NHÁNH Xin chào quý anh/chị, Tôi tên là: Thái Thị Hồi Hương, Cán Tín dụng ngân hàng HDbank chi nhánh Hà Nội Tôi thực đề tài “Nâng cao chất lƣợng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh - Chi nhánh Hà Nội” Cảm ơn anh chị dành thời gian quý báu để tham gia buổi vấn này! Anh chị vui lòng đánh giá sơ lược chất lượng cho vay KHCN chi nhánh? Anh chị vui lòng cho ý kiến ngun nhân tình trạng nợ xấu, nợ khó địi nợ hạn chi nhánh? Anh chị vui lịng cho biết tình hình: Tn thủ ngun tắc cho vay Tuân thủ quy trình cho vay Năng lực cán tín dụng chi nhánh Tình hình sở vật chất công nghệ thông tin chi nhánh Anh chị vui lòng cho biết thêm định hướng giải pháp tới nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay KHCN chi nhánh? Cảm ơn anh chị tham gia vấn Xin chân thành cảm ơn