Quản trị rủi ro trong kinh doanh bảo hiểm của công ty bảo hiểm viễn đông đến năm 2020

*5! H Ư O K G Đ Ạ I H Ọ C K H H H T Ế Q u ố c D Â íbe ÊO «é> ĐẠI HỌC KTQD TT THƠNG TIN THƯ VIỆN PHỊNG LUẬN ÁN •Tư LIỆU B Ù I THỊ TH ANH HUYÊN QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG KINH DOANH BẢO HIỂM CỦA CÔNG TY BẢO HIỂM VIỀN ĐỐNG ĐẾN NĂM 2 C huyên n g n h :QUẢN TRỊ KINH DOANH THƯƠNG MẠI LUẬN VẲN THẠC SỸ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN VÃN TUÂN //S é J J Ỹ H [ ầ B ộ i - s o i l m LỜI CAM ĐOAN T ô i c a m đ o a n l u ậ n v ă n n y c ô n g t r ìn h n g h i ê n c ứ u c ủ a r i ê n g t ô i M ọ i s ố liệ u s d ụ n g t r o n g lu ậ n v ă n tr u n g th ự c v c h a từ n g đ ợ c c ô n g b ố tr o n g n g h iê n c ứ u k h o a h ọ c n o k h c K ế t q u ả n g h iê n c ứ u d ự a tr ê n tìn h h ìn h th ự c tế c ủ a C ô n g ty B ả o h iể m V iễ n Đ ô n g N ế u c ó g ì s a i s ó t t i x in h o n to n c h ịu tr c h n h iệ m Hà Nội, ngày tháng năm 2011 N g i cam đoan Bùi Thị Thanh Huyền MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VÈ QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG KINH DOANH BẢO HIỂM 1 Đ Ặ C Đ I Ể M C Ủ A K I N H D O A N H B Ả O H I Ể M V À N H Ữ N G R Ủ I R O T R O N G K I N H D O A N H B Ả O H I Ể M C Ủ A C Á C D O A N H N G H I Ệ P B Ả O H I Ế M Đ ặ c đ i ể m c ủ a k i n h d o a n h b ả o h i ể m R ủ i r o t r o n g k i n h d o a n h b ả o h i ể m c ủ a c c D o a n h n g h i ệ p b ả o h i ế m Q U Ả N T R Ị R Ủ I R O T R O N G K I N H D O A N H B Ả O H I Ế M 1 K h i n i ệ m v ề q u ả n t r ị r ủ i r o 1 Q u y t r ì n h q u ả n t r ị r ủ i r o t r o n g k i n h d o a n h b ả o h i ể m 11 N H Ữ N G N H Â N T Ố Ả N H H Ư Ở N G Đ Ế N Q U Ả N T R Ị R Ủ I R O T R O N G K I N H D O A N H B Ả O H I Ể M N h â n t ố c h ủ q u a n N h â n t ố k h c h q u a n CHƯƠNG : THựC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG KINH DOANH BẢO HIỂM CỦA CÔNG TY BẢO HIỂM VIẺN ĐÔNG K H Á I Q U Á T V Ề C Ồ N G T Y B Ả O H I Ế M V I Ễ N Đ Ô N G L ị c h s h ì n h t h n h v p h t t r i ể n C c ấ u t ổ c h ứ c v c h ứ c n ă n g h o t đ ộ n g M ộ t s ố sả n p h ẩ m d ịc h v ụ c h ủ y ế u m C ô n g ty B ả o h iể m V iễ n Đ ô n g đ a n g k h a i t h c M ộ t s ố k ê n h k h a i t h c C ô n g t y B ả o h i ể m V i ễ n Đ ô n g đ a n g p d ụ n g 2 Q u y t r ìn h k h a i t h c v q u y tr ìn h b i t h n g c ủ a C ô n g t y B ả o h iể m V i ễ n Đ ô n g 3 K ế t q u ả h o t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a B ả o h iể m V iễ n Đ ô n g n ă m g ầ n đ â y 37 2 T H Ự C T R Ạ N G Q U Ả N T R Ị R Ủ I R O T R O N G K I N H D O A N H B Ả O H I Ể M C Ủ A C Ô N G T Y B Ả O H I Ể M V I Ễ N Đ Ô N G 2 T ìn h h ìn h k in h d o a n h b ả o h iể m c ủ a C ô n g ty B ả o h iể m V iễ n Đ ô n g t r o n g t h i g i a n q u a 2 T h ự c tr n g q u ả n tr ị r ủ i r o tr o n g k in h d o a n h b ả o h iể m c ủ a C ô n g ty B ả o h i ể m V i ễ n Đ ô n g 4 Đ Á N H G I Á T H Ự C T R Ạ N G Q U Ả N T R Ị R Ủ I R O T R O N G K I N H D O A N H B Ả O H I Ể M C Ủ A C Ô N G T Y B Ả O H I Ê M V I Ễ N Đ Ô N G N h ữ n g k ế t q u ả đ t đ ợ c N h ữ n g m ặ t c ò n h n c h ế N g u y ê n n h â n c ủ a n h ữ n g h n c h ế CHƯƠNG 3: PHƯƠNG HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG KINH DOANH BẢO HIỂM CỦA CÔNG TY BẢO HIẺM VIẺN ĐÔNG ĐÉN NĂM 2020 65 M Ụ C T I Ê U , Đ Ị N H H Ư Ớ N G P H Á T T R I Ể N C Ủ A C Ô N G T Y B Ả O H I Ể M V I Ễ N Đ Ô N G Đ Ế N N Ă M 2 1 M ụ c tiê u , k ế h o c h k in h d o a n h c ủ a C ô n g ty B ả o h iể m V iễ n Đ ô n g đ ế n n ă m 2 C h iế n lư ợ c p h t t r iể n c ủ a C ô n g t y B ả o h iể m V i ễ n Đ ô n g đ ế n n ă m 2 G I Ả I P H Á P T Ă N G C Ư Ờ N G Q U Ả N T R Ị R Ủ I R O T R O N G K I N H D O A N H B Ả O H I Ê M C Ủ A C Ô N G T Y B Ả O H I Ể M V I Ễ N Đ Ô N G Đ Ế N N Ă M 2 G i ả i p h p t p h í a D o a n h n g h i ệ p K i ế n n g h ị đ ố i v i N h n c v c c c q u a n q u ả n l ý Đ i ề u k i ệ n đ ể t h ự c h i ệ n t ố t c c g i ả i p h p KÉT LUẬN 85 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 87 D A N H M Ụ C C H Ữ V IÉ T T Ắ T STT Chữ viết tắt Tiếng Việt BTTTNGL B i t h n g t h u ộ c tr c h n h iệ m g iữ lạ i BT B i th n g C Q LG SBH C ụ c q u ả n lý g iá m sá t b ả o h iể m C SSK C h ăm só c sứ c k h ỏ e DNBH D o a n h n g h iệ p b ả o h iể m DTPS D o a n h th u p h t s in h DTTT D o a n h th u th ự c th u DTGL D o a n h th u g iữ lạ i ĐVKD Đ n v ị k in h d o a n h 10 GĐ G iá m đ ịn h - b i th n g 11 HHBH H iệ p h ộ i b ả o h iể m 12 H S -G V H ọ c s in h - G iá o v iê n 13 KDBH K in h d o a n h b ả o h iể m 14 QLRR Q u ả n lý rủ i ro 15 TBH T i b ả o h iể m 16 TNDS T r c h n h iệ m d â n 17 TSC T r ụ s c h ín h 18 TP HCM T h n h p h ố H C h í M in h 19 STBT S ố tiề n b i th n g D A N H M Ụ C B Ả N G B IỂ U B ả n g : K ế t q u ả h o t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a C ô n g t y B ả o h iể m V iễ n Đ ô n g n ă m g ầ n đ â y B ả n g : D o a n h t h u c ủ a C ô n g t y B ả o h i ể m V i ễ n Đ ô n g t n ă m 0 đ ế n 1 B ả n g : C h i B T c ủ a C ô n g t y B ả o h i ể m V i ễ n Đ ô n g t n ă m 0 đ ế n 1 4 B ả n g : T ỷ lệ b i t h n g t h e o t n g n g h iệ p v ụ c ủ a C ô n g t y B ả o h iể m V iễ n Đ ô n g t n ă m 0 đ ế n 1 B ả n g : N h ữ n g đ n v ị c ó t ỷ l ệ b i t h n g n g h i ệ p v ụ x e ô t ô n ă m 1 c a o B ả n g : N h ữ n g đ n v ị c ó t ỷ l ệ b i t h n g x e m ô t ô n ă m 1 c a o B iể u đ : B iể u đ D T P S c ủ a C ô n g ty B ả o h iể m V iễ n Đ ô n g từ n ă m 0 đ ế n 1 B iể u đ 2 : B iề u đ D T T T (tr đ ) c ủ a C ô n g ty B ả o h iể m V iễ n Đ ô n g từ 0 đ ế n 1 B iề u đ : B iể u đ c h i B T c ủ a C ô n g ty B ả o h iể m V iễ n Đ ô n g từ n ă m 0 đ ế n 1 B i ể u đ : T ỷ t r ọ n g b i t h n g t h e o n g h i ệ p v ụ n ă m 0 B i ể u đ : T ỷ t r ọ n g b i t h n g t h e o n g h i ệ p v ụ n ă m 0 B i ể u đ : T ỷ t r ọ n g b i t h n g t h e o n g h i ệ p v ụ n ă m B i ể u đ : T ỷ t r ọ n g b i t h n g t h e o n g h i ệ p v ụ n ă m 1 5 Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức công ty .26 T R Ư Ờ N G Đ Ạ I H Ọ C K IN H T Ê Q U ố C D Ằ N ởỵ>CO *é> B Ù I THỊ TH ANH H UYEN QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG KINH DOANH BẢO HIỂM CỦA CỒNG TY BẢO HIỂM VIỄN ĐÔNG ĐẾN NĂM 2 C h u yên ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH THƯƠNG MẠI TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SỸ I ầ N Ộ I - 1 ấ LỜI MỞ ĐÀU T ín h c ấ p th iế t c ủ a đ ề tà i N h u c ầ u a n t o n đ ố i v i c c c n h â n v t ổ c h ứ c t r o n g x ã h ộ i v ĩn h c u L ú c n o c o n n g i c ũ n g tìm c c h b ả o v ệ c h ín h b ả n th â n v tà i s ả n c ủ a m ìn h tr c n h ữ n g b ấ t h n h c ủ a s ố p h ậ n v n h ữ n g b iể n c ố b ấ t n g x ả y tr o n g sả n x u ấ t k in h d o a n h Đ ổ đ p ứ n g n h u c ầ u b ứ c x ú c v c h ín h đ n g đ ó c ủ a n g i d â n n ê n b ả o h iể m đ ã r a đ i, t n tạ i v p h t tr iể n q u a n h iề u t h ế k ỷ B ả o h i ể m m ộ t lĩn h v ự c tà i c h ín h r ấ t q u a n t r ọ n g đ ố i v i c c q u ố c g ia n ó i c h u n g v v i V iệ t N a m n ó i r iê n g K h ô n g c h ỉ m ộ t b iệ n p h p d i c h u y ể n rủ i ro , b ả o h iể m n g y n a y đ ã trở th n h m ộ t tr o n g n h ữ n g k ê n h h u y đ ộ n g v ố n h iệ u q u ả c h o n ề n k in h tế T h ự c t ế h o t đ ộ n g k in h d o a n h b ả o h iể m tr o n g th i g ia n q u a đ ã c h o th ấ y lớ n m n h k h ô n g n g n g c ủ a n g n h b ả o h iể m n ó i c h u n g v b ả o h iể m p h i n h â n th ọ n ó i r i ê n g , g ó p p h ầ n t h ú c đ ẩ y v d u y tr ì s ự p h t t r i ể n b ề n v ữ n g c ủ a n ề n k i n h t ế - x ã h ộ i, ổ n đ ịn h đ i s ố n g c h o n h â n d â n T h ị tr n g b ả o h iể m p h i n h â n th ọ tr o n g n h ữ n g n ă m g ầ n đ â y đ ã s ô i đ ộ n g v p h ứ c tạ p C ù n g v i s ự k iệ n V iệ t N a m g ia n h ậ p W T O v i ệ c c c c ô n g ty b ả o h iế m n c n g o i trà n v o V iệ t N a m T r o n g n c , c c c ô n g ty b ả o h iể m c ũ n g đ u a n h a u t h n h lậ p đ ã t o r a s ứ c é p c n h t r a n h c h o c c d o a n h n g h i ệ p k h i ế n t h ị t r n g n g y c n g d iễ n b iế n p h ứ c tạ p K in h t ế - X ã h ộ i p h t tr iể n th ì m ọ i lĩn h v ự c đ ề u p h t tr iể n t h e o , rủ i r o n g y c n g g i a t ă n g , n h ữ n g h n h v i g i a n lậ n n g y c n g t i n h x ả o N h n g k i n h d o a n h b ả o h i ể m n h ằ m m ụ c đ í c h s i n h l i , s i n h l i k h ô n g c h ỉ n h v o v i ệ c đ ầ u t m p h ả i s in h lờ i từ c h ín h v iệ c k in h d o a n h c c s ả n p h ẩ m b ả o h iể m tr ự c tiế p D o đ ó , c c d o a n h n g h iệ p b ả o h iể m p h i n h â n th ọ p h ả i đ n h g iá c c rủ i ro m k h c h h n g m u ố n c h u y ể n g ia o c h o m ìn h n h ằ m lự a c h ọ n n h ữ n g rủ i r o c ó th ể c h ấ p n h ậ n đ ợ c , đ e m lạ i h i ệ u q u ả c a o c h o d o a n h n g h i ệ p Đ i ề u n y , đ ò i h ỏ i c c n h q u ả n tr ị p h ả i x â y d ự n g n h ữ n g c h iế n lư ợ c n g ă n n g a v h n c h ế r ủ i r o c h o d o a n h n g h iệ p m ìn h X u ấ t p h t t n h ữ n g l ý d o t r ê n m đ ề t i: “ Q u ả n tr ị r ủ i ro tro n g kin h doanh bảo h iểm c ủ a C ô n g ty B ả o h iểm Viễn Đ ô n g đến n ă m 2 ” đ ợ c l ự a c h ọ n l m 11 v ấ n đ ề n g h iê n c ứ u c h o lu ậ n v ă n Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu đề tài 2.1 Mục đích nghiên cứu: M ụ c đ íc h c ủ a đ ề tà i n g h iê n c ứ u , p h â n t íc h th ự c tr n g q u ả n trị rủ i r o tr o n g k in h d o a n h b ả o h iể m c ủ a C ô n g ty B ả o h iể m V iễ n Đ ô n g n h ữ n g n ă m g ầ n đ â y , từ đ ó đ ề x u ấ t m ộ t s ố g i ả i p h p q u ả n tr ị r ủ i r o t r o n g k i n h d o a n h b ả o h i ể m c ủ a C ô n g t y B ả o h iể m V iễ n Đ ô n g đ ế n n ă m 2 2.2 Nhiệm vụ đề tài: - H ệ t h ố n g h ó a c c v ấ n đ ề c b ả n v ề q u ả n tr ị r ủ i r o t r o n g k i n h d o a n h b ả o h iể m c ủ a c c d o a n h n g h iệ p b ả o h iế m - P h â n t í c h t h ự c t r n g q u ả n tr ị r ủ i r o t r o n g k i n h d o a n h b ả o h i ể m c ủ a C ô n g t y B ả o h iể m V iễ n Đ n g T đ ó đ a đ n h g iá v ề n h ữ n g m ặ t tíc h c ự c c ầ n p h t h u y n h ữ n g hạn ch ế cần k h ắc phục - Đ x u ấ t m ộ t s ố g i ả i p h p v k i ế n n g h ị v ề q u ả n tr ị r ủ i r o t r o n g k i n h d o a n h b ả o h iể m c ủ a C ô n g ty B ả o h iể m V iễ n Đ ô n g đ ế n n ă m 2 Đối tưọng phạm vi nghiên cứu đề tài 3.1 Đối tượng nghiên cứu: Đ ố i t ợ n g m lu ậ n v ă n h n g đ ế n n g h iê n c ứ u n h ữ n g v ấ n đ ề lý lu ậ n v t h ự c t i ễ n v ề q u ả n tr ị r ủ i r o t r o n g k i n h d o a n h b ả o h i ể m v t h ự c t i ễ n q u ả n tr ị r ủ i r o tr o n g k in h d o a n h c ủ a C ô n g ty B ả o h iể m V iễ n Đ ô n g 3.2 Phạm vi nghiên cứu: - Nguồn liệu thứ cấp: L u ậ n v ă n s d ụ n g n g u n d ữ l i ệ u t h ứ c ấ p l c c t i liệ u , t h ô n g tin n ộ i b ộ : P h ò n g T i C h ín h k ế to n ; P h ò n g B i th n g & Q L R R ; P h ò n g k ế h o c h c ủ a C ô n g t y C P B ả o h i ể m V i ễ n Đ ô n g C c n g u n d ữ l i ệ u n y đ ợ c t r íc h d ẫ n tr ự c t iế p tr o n g lu ậ n v ă n v g h i c h ú tr o n g p h ầ n tà i liệ u th a m k h ả o - Phạm vi nghiên cứu: T h ự c t r n g q u ả n t r ị r ủ i r o t r o n g k i n h d o a n h b ả o h i ể m 73 trình độ khác Đối với cơng ty hoạt động lĩnh vực tài Bảo hiểm Viễn Đơng cần phải có đội ngũ nguồn nhân lực trình độ cao để đảm bảo khối lượng chất lượng công việc Bên cạnh đó, để thu hút người thực có trình độ kinh nghiệm Cơng ty phải tạo môi trường làm việc thoải mái, động, sáng tạo Ngồi Cơng ty phải xây dựng hệ thong thang bảng lương, thưởng đảm bảo sống cho người lao động, xứng đáng với công sức trình độ họ Là cơng ty hoạt động dịch vụ việc giữ uy tín, hình ảnh cơng ty quan trọng Vì phận cơng ty đêu phải có trách nhiẹm nang cao chất lượng dịch vụ, quảng bá hình ảnh cơng ty Đe làm tốt việc phận phải có phối hợp chặt chẽ với công việc đặc biệt khâu giải bồi thường để nhanh- gọn- nhẹ cho khách hàng * Sử dụng cán bộ, phân công nhiệm vụ chuyên môn nghiệp vụ Việc phân công chức nhiệm vụ cho cán nhân viên người việc quan trọng Công ty cần xây dựng lực lượng quản lý bồi thường văn phòng Miền Bắc, Miền Trung Miền Tây Các đơn vị trực thuộc phải có phịng bồi thường riêng với số lượng giám định viên, bồi thường viên đủ đê phục vụ khách hàng Thống máy thực công tác GĐ-BT theo hướng: Lãnh đạo đơn vị Phòng nghiệp vụ tổn thất phân cấp Nhân viên kinh doanh hay phận khác không phép xử lý giám định - bồi thường Hiện sơ đơn vị lý tiết giảm nhân nên thiếu người cán lái xe kiêm giám định viên khai thác viên mn chăm sóc khách hang cua minh cung vừa cấp đơn vừa giám định tổn thất Chính chơng chéo dân đên tình trạng hồ sơ bồi thường bị thiếu sót mặt giấy tờ, khơng xác thơng tin khai báo, nhân viên khách hàng trục lợi Điều gây khó khăn định cho bồi thường viên cấp lãnh đạo trình duyệt hồ sơ bồi thường dẫn đến hậu tơn thât lớn cho đơn vị công ty Trụ sở tiếp tục theo dõi sát phân cấp ủy quyền cho lãnh đạo đơn vị 74 duyệt hồ sơ bồi thường, hồ sơ phân cấp phải nhanh chóng báo cáo trình lên cho cấp cao để có phương án xử lý kịp thời * Tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ, phong cách phục vụ, nâng cao đạo đức nghề nghiệp Hàng năm Cơng ty phải có kế hoạch tổ chức lớp đào tạo, tập huấn, nâng cao nghiệp vụ cho cán nhân viên đại lý khai thác Công ty nhằm đảm bảo nguồn nhân kế thừa Ngồi cần tổ chức khóa đào tạo riêng cho cán nhân viên chủ chốt nhằm chuẩn hóa yêu cầu trình độ nhân quản lý, kinh doanh bảo hiểm theo yêu cầu quan chức Cơng ty Các lóp đào tạo tổ chức theo vùng, miền, khu vực để thuận lợi cho việc xếp, ăn lại người Giảng viên đứng lớp thường lãnh đạo phòng ban nghiệp vụ TSC chọn lãnh đạo, cán quản lý đơn vị có kinh nghiệm kiến thức nghiệp vụ chuyên sâu để họ có hội phát huy hết khả Mục đích lớp học nhằm củng cố nghiệp vụ bản, nâng cao tay nghề đồng thời hướng dẫn nhân viên phương cách giải tình vụ Đây hội để nhân viên trao đổi kinh nghiệm thực hành đồng thời chia sẻ thuận lợi, khó khăn q trình tác nghiệp Ngồi việc trau dồi kiến thức nghiệp vụ cho nhân viên Công ty cần cử cán TSC hướng dẫn anh em cách sử dụng phần mềm IBMS để việc ứng dụng thống tập trung toàn hệ thống Quan tâm giáo dục đạo đức, lịng u nghề, tính tự trọng, tinh thần trách nhiệm công việc, công ty cho đội ngũ cán nhân viên, đại lý, đặc biệt yêu cầu tính gương mẫu cấp lãnh đạo vấn đề cấp thiết Công ty cần phải thực Mỗi ngành nghề địi hỏi đạo đức nghề nghiệp, khơng có đạo đức nghề nghiệp sớm muộn bị đào thải Nghề bảo hiểm thực lời cam kết bồi thường, giao tiếp với nhiều tầng lóp khách hàng khác nhau, tiếp xúc trực tiếp với tiền bạc chứng từ có giá, người có thẩm quyền trọng 75 trách giám định tổn thất giải bồi thường nên phải nâng cao, không ngừng tu dưỡng đạo đức nghề nghiệp bảo hiểm Một số đạo đức mà công ty cần giáo dục cho cán là: _ Tự tin vào chuyên môn nghiệp vụ: Cán phải tin tưởng vào thân tác động đến tin tưởng khách hàng Tự tin nghiệp vụ có động sáng tạo giải cơng việc tình hng khác thương xảy Trung thành với công ty: Công ty nơi tạo thu nhạp nuoi song ban thân gia đình họ, chăm lo đời sống tinh thần cho họ Công ty phát triển họ có hội tăng lương, cải thiện đời sống Vì vậy, cán cơng ty phải trung thành phục vụ cơng ty, đặt lợi ích cơng ty lên lợi ích cá nhân; tranh với hành vi tiêu cực xâm hại quyền lợi ích họp pháp cơng ty Trung thực thi hành nhiệm vụ: trung thực phẩm chất không thê thiếu khai thác viên hay cán GĐ-BT, tránh lợi dụng kẽ hở khâu quản lý để vụ lợi, không dối cấp lừa cấp Một khai thác viên trung thực phải hướng dẫn giải thích đầy đủ, xác cho khách hàng tham gia bảo hiểm- đánh giá mức rủi ro để xác định mức phí bảo hiểm tương xứng Một cán G Đ - BT trung thực phải tiếp nhận xử lý thông tin ban đầu tổn thât trung thực- giám định nguyên nhân mức độ tổn thất rõ ràng, xác; giải qut bơi thường nhanh chóng, khơng hạch sách khách hàng - Chăm sóc gìn giữ khách hàng: Thái độ người cán bảo hiểm từ trang phục, lời nói, hành vi tác động nhiều đến khách hàng việc định tham gia bảo hiểm chấm dứt hợp đồng bảo hiểm, tiếp tục tham gia năm Giữ gìn khách hàng tạo doanh thu ổn định tăng trưởng cho cơng ty thân cán cải thiện * Hồn thiện mơ hình kiểm tra, kiểm sốt nội Để hồn thiện mơ hình kiểm tra, kiểm sốt nội bộ, Ban kiểm sốt nội công ty cần lập Hội đồng xử lý rủi ro tổn thất nhàm kiểm soát nhanh nhạy, hiệu 76 quả, đảm bảo tình điều kiện tuân thủ quy trình nghiệp vụ Cần thực công tác kiểm tra, giám sát nội mang tính thường xun, kế hoạch, đơi cần tiến hành kiểm tra đột xuất để phát xác sai phạm đơn vị Theo dõi kiểm tra việc thực tuân thủ quy trình Những hồ sơ làm sai quy trình, sai nguyên tắc, thiếu đạo đức, thiêu trách nhiệm gây thiệt hại cho cơng ty bị xuất tốn, truy cứu trách nhiệm cho người trực tiếp thụ lý hồ sơ hình thức cảnh cáo hay xử phạt nghiêm minh Kết kiểm tra lập thành văn báo cáo lên Ban Tổng Giám đốc; cập nhật, thông tin kịp thời, rộng rãi vụ việc trục lợi phát để trao đổi, rút kinh nghiệm, đưa vào chương trình đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ nội bộ, nâng cao lực phòng ngừa * Ngăn chặn phòng ngừa trục lợi bảo hiêm Bên cạnh việc bảo đảm quyền lợi đáng, họp pháp người tham gia bảo hiểm, mua bảo hiểm, cần có chế tài nghiêm khăc, đủ mạnh có giá trị răn đe, ngăn chặn, chí xử lý hình hành vi trục lợi bảo hiểm gây hậu lớn tài sản, đạo đức, nhân cách, làm giảm sút lòng tin cán bộ, công chức, tổ chức, quan nhà nước Có chế bảo vệ, động viên nhân chứng họp tác, giúp đỡ công việc điều tra, xác minh liên quan đến bảo hiểm, bồi thường Xây dựng quan hệ tốt với quan chức có liên quan như: giám định, điều tra, khoa học chuyên ngành, họp tác hiệu giải vụ việc bảo hiểm, bồi thường có yếu tố gian lận, tính phức tạp, không rõ ràng Khi phát khách hàng có dấu hiệu hành vi trục lợi đem đến hậu tổn thất lớn cho công ty cần dứt khoát thực việc chấm dứt họp đồng bảo hiểm hồn trả lại phần phí thời gian lại cho khách hàng theo Điều 23 Luật kinh doanh bảo hiểm 77 3.2.1.2 Các giải pháp cụ thể cho loại hình bảo hiểm: * Nhóm bảo hiểm người: Nhóm khách hàng chủ yếu loại bảo hiêm tô chức xã hội, cac doanh nghiệp, đơn vị hành nghiệp Đây khách hàng lớn có giá trị bảo hiểm hay sổ tiền bảo hiểm cao Vì cân phải có sach khon khéo để giữ khách hàng cũ lơi kéo khách hàng tránh tình trạng hủy hợp đồng trước thời hạn, không tái tục hợp đồng hết hạn bảo hiểm Một số biện pháp mà công ty cần thực đê ngăn ngừa hạn chê rủi ro la: - Hạn chế đối tượng người cao tuổi, người có bệnh hiểm nghèo, người thuộc diện sách áp dụng thời gian chờ với đơi tượng thai sản - Kiểm sốt danh sách người tham gia bảo hiểm, tránh tình trạng đơn vị tham gia bảo hiểm gửi thêm người không thuộc tô chức vào danh sách VI người gửi thêm thường xác định có nguy rủi ro - Đối với trường học có tỷ lệ rủi ro thấp, cuối năm công ty nên phôi hợp với nhà trường tổng kết tổ chức khen thưởng em học sinh nghèo vượt khó em sách, em có thành tích học tập cao nhăm khuyến khích họ năm - Công ty cử cán phối hợp với nhà trường tổ chức buổi ngoại khóa nhằm tuyên truyền giáo dục cho thây cô, em học sinh biẹn pháp nhằm ngăn ngừa, tránh né tai nạn giao thơng, ơm đau bẹnh tạt * Nhóm bảo hiểm hàng hóa: - Áp dụng việc giảm giá với khách hàng có nhiều hàng hóa bảo hiểm số tiền bảo hiểm cao, khách hàng trả phí lần - Nâng mức độ trách nhiệm hàng hóa vận chuyển - Tư vấn cách xếp hàng lên phương tiện, vận chuyển để đảm bảo 78 hàng hóa an tồn - Giúp khách hàng tìm cơng ty vận chuyển uy tín, an tồn, có kinh nghiệm - Thực tốt công tác marketing, cung cấp thêm dịch vụ đề phòng hạn chế tổn thất, hầu hết khách hàng coi gia tăng thêm đơn bảo hiểm từ tạo tín nhiệm khách hàng cơng ty Chăng hạn, khảo sát hàng hóa, phát rủi ro tiềm tàng hàng hóa để tư vấn cho khách hàng cách quản lý Phân tích rủi ro khứ cho khách hàng từ có biện pháp phịng tránh - Khi hàng hóa vận chuyển an tồn, tiêu thụ giá có thê gởi thiệp cử người đến chúc mừng tạo thân thiện đê khách hàng tái tục họp đông va giơi thiệu cho nhiều người - Hạn chế bán bảo hiểm cho khách hàng sử dụng phương tiện khơng an tồn, nâng cao mức phí hàng hóa có rủi ro cao - Khi rủi ro dẫn đến tổn thất phải nhanh chóng bồi thường để khách hàng tiếp tục kinh doanh Nếu thủ tục bồi hường chưa hoàn tất hỗ trợ kinh phí cho khách hàng để khơng gián đoạn kinh doanh * Loại hình bảo hiểm xe giới: - Để hạn chế tổn thất tài trợ cho chiến dịch an toàn giao thông, xây dựng biển báo, hướng dẫn giao thông trục dường chính, đường khó - Phân chia giá chi tiết phương tiện xe giới dựa vào: + Loại phương tiện + Mục đích hoạt động + Tuổi phương tiện + Kinh nghiệm người sử dụng phương tiện 79 + Lịch sử tai nạn phương tiện lưu thông + Phạm vi hoạt động phương tiện - Hạn chế cấp bảo hiểm cho loại xe có rủi ro cao xe taxi, xe đâu kéo, sơmi, romooc, loại xe tải Trung Quôc - Xây dựng bảng giá chi tiết khoản mục sửa chữa thay gara nhằm mục đích nhanh chóng khâu duyệt giá hạn chê hành vi gian lận, cấu kết với gara cán _ Mở sổ theo dõi khách hàng nhăm hai mục đích: chăm soc khach hang; đến kỳ tái tục, khách hàng bị tổn thất giảm phí năm Những khách hàng có hành vi trục lợi cho vào danh sách đen, từ chối bảo hiểm cơng khai tồn thị trường Những khách hàng có nhiều lần xảy tổn thất tăng tỷ lệ phí _ Áp dụng mức khấu trừ nhằm gắn phân trách nhiệm khách hang vào việc tham gia bảo vệ tài sản, hạn chê tôn that cho cong ty * Bảo hiểm cháv, nổ tự nguyện hắt buộc: Đây loại hình bảo hiểm phức tạp phụ thuộc nhiều vào điều kiện ngoại cảnh, nên cần thiết phải: - Tài trợ cho hoạt động phịng tránh cứu hỏa địa bàn - Tích cực tham gia cơng tác phịng cháy chữa cháy, nhât vao mua nong - Thường xuyên thăm hói khách hàng để kiểm tra tình hình tài sản ý thức phịng ngừa rủi ro họ Từ tư vấn phương án phòng tránh rủi ro cho khách hàng - Tổ chức lớp đào tạo, tập huấn cho cán công ty với khách hàng kiến thức phòng cháy chữa cháy để họ biết cách hạn chế tổn thất có rủi ro bât ngờ xảy * Nhóm nghiệp vụ kỹ thuật: 80 Đây loại hình có nguy rủi ro thấp rủi ro xảy mức độ tổn thất lại nghiêm trọng, thê cơng ty cân phải thực biẹn phap sau nham hạn chế tổn thất: - Tư vấn cho khách hàng phương án xây dựng an toàn, bảo hộ lao động nhằm tránh rủi ro đáng tiếc xảy người tài sản công trường trách nhiệm dân với người thứ ba - Nhắc nhở khách hàng thực tiến độ thi công thời gian an tồn để thực thi cơng Vào mùa mưa lũ phải gửi thư nhăc nhở khách hàng có biẹn phap phong ngừa hạn chế, đối phó với rủi ro thiên tai, đặc biệt cơng trình thi cơng địa hình phức tạp có nhiều rủi ro cầu, cống, kè, thủy điện 3.2.2 Kiến nghị Nhà nước quan quản lý Trước vấn nạn nóng thị trường bao hiem phi nhan thọ Việt Nam nói chung Bảo hiểm Viễn Đơng nói riêng ngồi biẹn pháp riêng lẻ từ phía doanh nghiệp cần phải có phối hợp thực thị trường từ quan quản lý Nhà nước Cục Quản lý Giám sát bảo hiem (CQLGSBH) Hiệp hội Bảo hiểm (HHBH) Sự phối hợp Nhà nước, quan quản lý doanh nghiệp bảo hiểm minh họa băng sơ sau: 81 3.2.2.1 Đối với Nhà nước - Nhà nước cần thực tôt công tác quản lý, tạo moi trương phap ly thuận lợi đồng thời có chế, sách ưu đãi để ngành bảo hiêm có bước phát triển ổn định , bình đăng thuận lợi Trước hêt việc xay dựng khuôn khổ pháp lý phù hợp với phát triên che thị trương, đong thơi đổi phương thức nâng cao lực quản lý nhà nước đôi VỚI hoạt đọng kinh doanh bảo hiểm, tiến dần tới thực nguyên tắc chuẩn mực quản lý bảo hiểm quốc tế - Tiếp theo Nhà nước cần có chế tài nghiêm khắc nhằm gia tăng tính minh bạch hoạt động DNBH để nâng cao tính răn đe việc xử phạt vấn nạn vốn tôn từ lâu cạnh tranh không lanh mạnh va trục lợi bảo hiểm; - Thực đồng kịp thời nhóm giải pháp kiêm chê lạm phát, ôn định kinh tế vĩ mô giúp giảm bớt tác động xấu tới thị trường BH PNT, đặc biệt lĩnh vực bảo hiểm xây dựng lắp đặt vốn bị ảnh hưởng nặng nề thời điểm - Trong bối cảnh Việt Nam tích cực hội nhập kinh tế quốc tế, bước phải mở cửa thị trường theo hiệp định cam kêt quôc tê, ngành bao hiem đứng trước thách thức vận hội mới, địi hỏi cơng tác quản lý Nhà nước phải có cải cách phù hợp Do vậy, việc đào tạo đào tạo lại nhằm nâng cao trình độ đội ngũ quản lý Nhà nước lĩnh vực bảo hiểm cần thiêt - Đồng thời Nhà nước cần tiếp tục hồn thiện chế, sách hoạt động kinh doanh bảo hiểm để thị trường phát triển lành mạnh, an toàn, phù họp với nhu cầu hội nhập; bảo đảm tính chủ động tự chịu trách nhiệm doanh nghiệp bảo hiểm Một sách phù hợp để khuyến khích việc tham gia bảo hiêm cá nhân, tổ chức, khuyến khích việc mở rộng thị trường, phạm vi hoạt động công ty bảo hiểm cần thiêt - Riêng nghiệp vụ cháy, nô băt buộc, cân sửa đôi Luật Phong chay 82 chữa cháy (mục b, khoản 1, điều 54 quy định thiệt hại người đối tượng phải mua bảo hiểm cháy nổ bắt buộc), cần sửa đổi quy định tỷ lệ 5% kinh phí phịng cháy chữa cháy phải nộp tỷ lệ giữ lại DNBH (khơng tính phan phi tai bao hiểm) phù họp với thực tế Bên cạnh đó, doanh nghiệp hành nghiẹp phải cấp kinh phí để mua bảo hiêm cháy nơ quy trách nhiẹm boi thương thiệt hại người đứng đầu khơng mua bảo hiêm Ngồi ra, cân sửa đôi quy tăc điều khoản bảo hiểm cháy nổ bắt buộc phù họp với quy tắc điều khoản bảo hiểm cháy rủi ro đặc biệt để thuận tiện cho việc mở rộng rủi ro bảo hiểm rủi ro cháy, nổ bắt buộc thuận lợi cho tái bảo hiểm 3.2.2.2 Đối với quan quản lý, điều hành - Thường xuyên trao đổi thông tin CQLGSBH HHBH nhằm tạo liên hệ thực đánh giá định hướng thị trường, đồng thời phân tách rõ ràng chức năng, nhiệm vụ CQLGSBH HHBH, tránh trường họp “dẫm chân” lên nhau; - Quan tâm sát tới hoạt động đại lý cung cấp dịch vụ DN nước tham gia vào thị trường BH PNT Việt Nam nhằm tránh sai phạm gây bất lợi cho DNBH nước Song song với việc tạo điều kiện thuận lợi hoạt động cho DNBH nước sở đảm bảo pháp luật Việt Nam cam kêt thỏa thuận Tô chức thương mại the giơi; - Tiến hành kiểm tra đánh giá định kỳ hoạt động DNBH theo kê hoạch hàng năm theo chuyên đề để kịp thời chấn chỉnh hành vi sai phạm DNBH, đưa khuyến cáo để doanh nghiệp khắc phục; Tổ chức đấu thầu bảo hiểm theo hướng chọn lọc dịch vụ bảo hiểm có giá trị lớn thuộc lĩnh vực bảo hiểm khơng mang tính đặc thù thị trường dịch vụ bảo hiểm mang tính xà hội nhàm đảm bảo hiệu phí bảo hiểm giữ lại cho DNBH nước - Hiệp hội bảo hiểm cần phải xây dựng mức phí sàn chung cho tồn thị trường tất nghiệp vụ dể trình lên Cục Quản lý giám sát bảo hiêm cơng nhận sàn phí chung khơng vi phạm Luật Cạnh tranh Làm nhăm giảm tình trạng 83 cạnh tranh khơng lành mạnh, hạ phí phi kỹ thuật doanh nghiệp bảo hiêm - Cục quản lý giám sát bảo hiểm nên tiến hành sớm việc xây dựng Quy trình giải bồi thường chung cho tồn thị trường áp dụng thí điểm cho nghiệp vụ xe giới trước tiên Việc tuân thủ theo quy trình chung phải giám sát cách chặt chẽ Làm quy trình giải bồi thường xe giới giảm thiểu thủ tục hành rườm rà, thuận lợi cho khách hàng người giải bồi thường, từ nâng cao uy tín doanh nghiệp bảo hiểm đồng thời hạn chế tối đa tình trạng trục lợi bảo hiểm vốn phổ biến nghiệp vụ này, giảm thiểu chi bồi thường nghiệp vụ xe giới - Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam nên cầu nối để doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm nước bắt tay hợp tác với để kinh doanh hiệu quả, hạn chế rủi ro Hiện nay, doanh nghiệp e dè việc chia sẻ thơng tin cho sợ khách hàng Vì vậy, họ cần mơi trường lành mạnh đê săn sàng chia thơng tin hồn tồn có lợi cho việc phát triên thị trường bảo hiêm phi nhân thọ sạch, khơng có trục lợi sẵn sàng cạnh tranh với DNBH nước 3.2.3 Điều kiện để thực tốt giải pháp Bên cạnh việc nỗ lực từ phía doanh nghiệp bảo hiêm, Nhà nước quan quản lý, tham gia ngăn chặn phòng ngừa rủi ro tơ chức khác có liên quan có vai trị to lớn Các doanh nghiệp thuộc kinh tế cần có nhận thức rõ ràng tầm quan trọng bảo hiểm, đồng thời tích cực chủ động tham gia mua bảo hiểm cho tài sản, người, trách nhiệm dân nhằm tránh rủi ro đáng tiếc xảy Nhiêu lĩnh vực bảo hiêm thiêt yêu bảo hiểm cháy nồ, bảo hiểm nông nghiệp chưa cá nhân, đơn vị quan tâm cách mức chưa có biện pháp tích cực nhằm hạn chế rủi ro Những loại hình bảo hiểm bắt buộc bảo hiểm xe giới, bảo hiểm cháy nổ bắt buộc doanh nghiệp bảo hiểm phải trích lập lại phần doanh thu cho 84 quan chức nhằm thực biện pháp phòng hạn chê rủi ro xây dựng biển báo, dẫn người tham gia giao thông hay đôn đôc việc cá nhân tổ chức mua bảo hiểm bắt buộc Vậy, đề nghị quan chức nên sử dụng nguồn chi phí cách mục đích có hiệu I 85 KÉT LUẬN Cơng tác quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh bão hiểm khâu thiếu công tác quăn trị chung cùa doanh nghiệp bào hiêm bới nhớ mà doanh nghiệp đảm bảo thực mục tiêu kinh doanh có lợi nhuận, bảo đảm an tồn tăng trưởng lực, gây dựng uy tín doanh nghiệp bào hiểm đối vói khách hàng Để thục tốt công tác doanh nghiệp cân phải tuân theo quy trinh là: Nhận dạng phàn tích rủi ro; lng rủi ro; kiểm sốt rủi ro; tài trọ rủi ro Sau thực dầy đủ buốc địi hói doanh nghiệp phải quản lý xem xét lại quy trình thực Là công ty cổ phần với năm hoạt động lĩnh vực bào hiềm phi nhàn thọ, Công ty Báo hiềm viên Đông đa ý thục đến công tác quân trị rái ro hoạt động kinh doanh báo hiểm cùa Trong trinh tác nghiệp thực công ty dạt số kết định, là: Chi bơi thuồng bảo hiềm gốc giảm qua năm; công tác lý hàng tồn thất thu đòi người thú ba đa lên kế hoạch thực hiện; hợp đồng nhượng tái có phát sinh bồi thường cơng ty thu thập cung cấp hồ sơ cho nhà tái để thu đòi nhà tái Bên cạnh kết đạt cơng tác qn trị rủi ro cịn có nhiêu hạn chế, cụ thể như: tý lệ chi bôi thường cao đặc biệt sổ nghiệp vụ xe cớ giới, người ; chưa thực trọng đến việc đầy mạnh đa dạng hóa kinh doanh cà sán phẩm kênh khai thác; dịch vụ nhận tái chua xem xét đánh giá kỹ trước nhận nên tỳ lệ bồi thường cịn cao Như vậy, để cơng tác qn trị rủi ro thực phát huy có hiệu cịng ty cần phải có biện pháp cụ thể Trước tiên, đơn vị kinh doanh cần phải tuân thù quy định quy trinh khai thác bôi thương ma cong ty đề ra; thực biện pháp chiến lược kinh doanh quàn ly người, áp dụng tiến tiến khoa học công nghệ quàn lý thông tin vào cơng tác qn lý, quin trị chung tồn cơng ty; tàng cường kiểm tra kiểm sốt dối với 86 hoạt động đơn vị kinh doanh Nhằm hỗ trợ doanh nghiệp bảo hiểm nói chung Bảo hiểm Viễn Đơng nói riêng cơng tác quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh bảo hiểm quan nhà nước, Cục quản lý giám sát bảo hiểm cần tạo hành lang pháp lý chế quản lý phù hợp tạo điều kiện cho doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động tôt môi trường cạnh tranh khốc liệt Bên cạnh khơng thể thiếu giúp đỡ tổ chức, cá nhân khác kinh tế 87 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ Tài (2010), Thị trường bảo hiểm Việt Nam năm 2009, Nxb Tài chính, Hà Nội Cơng ty Bảo hiểm Viễn Đông (2011), Tài liệu Hội nghị tổng kết năm 2010 Công ty Bảo hiểm Viễn Đông (2011), Tài liệu Hội nghị sơ kết tháng đầu năm 2011 TS David Bland (1993), Nguyên tắc thực hành bảo hiểm, Nxb Tài chính, Hà Nội TS Nguyễn Văn Định (2004), Giảo trình Quản trị kinh doanh bảo hiểm, Nxb Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội PGS.TS Hoàng Minh Đường; PGS.TS Nguyễn Thừa Lộc, Giáo trình Quản trị Doanh nghiệp Thương mại - tập (2005), Nxb Lao động xã hội, Hà Nội Hiệp hội bảo Việt Nam (2011), số liệu thị trường bảo hiểm Việt Nam tháng năm 2011, Hà Nội Tổng Công ty CP tái bảo hiểm quốc gia Việt Nam (2010), Hội nghị tái bảo hiểm lần thứ IV, Đà Nằng PGS.TS Hồ Sỹ Sà (2003), Giáo trình bảo hiểm, Nxb Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội