phân tích tín dụng trung dài hạn ngân hàng tmcp trustbank

phân tích tín dụng trung dài hạn của ngân hàng tmcp đại tín( đề tài thực tập)

Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: PHẠM THỊ PHƯƠNG LOAN LỜI MỞ ĐẦU Sau khi gia nhập tổ chức thương mại thế giới WTO, với chính sách mở rộng thương mại, dòng tiền đầu tư nước ngoài chảy vào nhiều hơn, nền kinh tế nước ta ngoài những cơ hội phát triển cũng phải đối mặt với nhiều khó khăn, thử thách. Do đó, nền kinh tế cần phải tăng trưởng không ngừng để đứng vững trong môi trường cạnh tranh. Trong những năm gần đây cùng với việc đẩy mạnh công nghiệp hóa-hiện đại hóa thì hàng loạt các doanh nghiệp trong nước lớn, nhỏ ra đời cùng với sự tham gia của các nhà đầu tư nước ngoài đã giúp nền kinh tế phát triển mạnh mẽ. Tuy số doanh nghiệp được thành lập nhiều nhưng làm ăn có lợi nhuận thì rất ít. Cùng với sự cạnh tranh gay gắt và lạm phát tăng cao như hiện nay thì tình trạng các doanh nghiệp thiếu vốn là điều không thể tránh khỏi. Để ứng phó kịp thời với những biến động của thị trường thì có rất nhiều doanh nghiệp tìm đến Ngân Hàng để bổ sung nguồn vốn, và tín dụng trung-dài hạn chính là công cụ đắc lực để đáp ứng nhu cầu đó. Hệ thống NHTM Việt Nam chiếm vị trí chiến lược trong việc đáp ứng nhu cầu vốn đối với nền kinh tế. Nhận thấy tầm quan trọng của tín dụng trung-dài hạn đối với việc phát triển kinh tế xã hôi, các NHTM đã và đang triển khai nhiều biện pháp để có những bước chuyển dịch về cơ cấu tín dụng, tăng dần tỷ trọng cho vay trung-dài hạn nhằm không chỉ mang lại lợi ích cho toàn bộ nền kinh tế mà nó còn trực tiếp mang lại lợi ích thiết thực cho ngành Ngân Hàng. Tuy nhiên, có nguồn vốn trung-dài hạn thôi là chưa đủ mà còn phải sử dụng hiệu quả nguồn vốn đó thì mới phát huy hết được vai trò tích cực cũng như chống lại sự lãng phí. Thực tế hiện nay cho thấy hoạt động tín dụng trung-dài hạn còn đang gặp nhiều khó khăn, nhất là vấn đề hiệu quả tín dụng trung-dài hạn còn thấp, rủi ro cao, dư nợ tín dụng trung-dài hạn trong các Ngân Hàng vẫn chiếm tỷ lệ không được cao so với yêu cầu, ngoài ra tỷ lệ nợ xấu tăng cao, cho vay ra nhưng không thu hồi được vốn và lãi nên đã ảnh hưởng không nhỏ tới sự phát triển kinh tế nói chung và của hệ thống Ngân Hàng nói riêng. Chính vì vậy vấn đề hiệu quả tín dụng trung-dài hạn đang là một vấn đề được nhiều người trong và ngoài ngành quan tâm. SVTH: TRẦN THỊ HƯƠNG Trang 1 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: PHẠM THỊ PHƯƠNG LOAN Nhận thức được tầm quan trọng và ý nghĩa lớn lao của vấn đề trên, với những kiến thức đã được học tại trường và sau một thời gian thực tập tại Ngân Hàng TMCP Đại Tín- Chi Nhánh Sài Gòn- PGD Minh Phụng nên em đã chọn đề tài “Phân tích tín dụng trung- dài hạn tại Chi Nhánh Sài Gòn-Ngân Hàng TMCP Đại Tín”để thực hiện báo cáo tốt nghiệp, ngoài phần mở đầu và kết luận, nội dung bao gồm có 3 chương: Chương 1: Những vấn đề cơ bản về tín dụng trung-dài hạn của NHTM Chương 2: Thực trạng tín dụng trung - dài hạn tại Chi Nhánh Sài Gòn-Ngân Hàng TMCP Đại Tín Chương 3: Một số giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng trung - dài hạn tại Chi Nhánh Sài Gòn-Ngân Hàng TMCP Đại Tín Đề tài nghiên cứu trên đây là một lĩnh vực rộng lớn và phức tạp nhưng thời gian nghiên cứu và kinh nghiệm thực tiễn còn nhiều hạn chế nên bài báo cáo này không thể tránh khỏi những thiếu sót. Vì vậy, em rất mong nhận được sự góp ý của các thầy cô giáo, ban giám đốc Ngân Hàng và bất cứ ai quan tâm đến vấn đề này để đề tài này được hoàn thiện hơn. Em xin chân thành cảm ơn. SVTH: TRẦN THỊ HƯƠNG Trang 2 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: PHẠM THỊ PHƯƠNG LOAN CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NHTM 1.1 Tín dụng trung-dài hạn và vai trò của tín dụng trung-dài hạn 1.1.1 Khái niệm về tín dụng trung và dài hạn Trong nền kinh tế, nhu cầu tín dụng trung và dài hạn thường xuyên phát sinh, bởi các doanh nghiệp luôn phải tìm cách phát triển mở rộng sản xuất, đổi mới kỹ thuật…Để củng cố và tăng cường sức cạnh tranh của doanh nghiệp trên thị trường. Muốn làm được điều này, đòi hỏi các doanh nghiệp phải có một khối lượng vốn lớn với một thời gian dài. Chính vì thế, tín dụng trung và dài hạn của các NHTM là sự lựa chọn của đại đa số các doanh nghiệp. Trong hoạt động của các NHTM, tín dụng trung- dài hạn là một bộ phận của tín dụng Ngân Hàng, nó là hình thức tín dụng phân theo thời hạn. Tín dụng trung hạn được hiểu là loại tín dụng có thời gian cho vay từ 1 năm đến 5 năm, chủ yếu được sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ với thời gian thu hồi vốn nhanh. Bên cạnh đầu tư cho tài sản cố định, cho vay trung hạn còn là nguồn hình thành vốn lưu động thường xuyên của các doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp mới thành lập. Tín dụng dài hạn là loại hình cho vay có thời hạn trên 5 năm,và thời hạn tối đa có thể lên đến 20-30 năm, một số trường hợp đặc biệt có thể lên đến 40 năm. Tín dụng dài hạn là loại hình tín dụng được cấp để đáp ứng nhu cầu dài hạn như xây nhà ở, mua sắm các thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng các xí nghiệp lớn. 1.1.2 Đặc điểm của tín dụng trung-dài hạn 1.1.2.1 Độ rủi ro cao Do khối lượng vốn đầu tư lớn, thời gian đầu tư dài, thu hồi vốn chậm nên độ rủi ro của một khoản tín dụng trung-dài hạn là tương đối cao. Kết quả của một dự án đầu tư chịu ảnh hưởng của nhiều yếu tố và sự phân tích và xác định của Ngân Hàng về các rủi ro này là có hạn, các Ngân Hàng cũng không thể khắc phục hết được các rủi ro này. Khi SVTH: TRẦN THỊ HƯƠNG Trang 3 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: PHẠM THỊ PHƯƠNG LOAN khoản cho vay dài hạn thời gian đầu tư dài, có rất nhiều sự thay đổi trong môi trường kinh tế: những thay đổi về chính sách của nhà nước, thị trường, lạm phát, thiên tai… Khiến cho dự án có thể bị thua lỗ hoặc không có khả năng thu hồi vốn. 1.1.2.2 Lợi nhuận từ các khoản cho vay trung và dài hạn là lớn Khi độ rủi ro của dự án càng cao thì lợi nhuận kỳ vọng mà nhà đầu tư mong đợi càng nhiều. Không nằm ngoài quy luật này các khoản tín dụng trung- dài hạn của ngận hàng thường mang lại cho Ngân Hàng các khoản thu nhập lớn. Biểu hiện cụ thể nhất đó chính là lãi suất các khoản cho vay tín dụng trung-dài hạn là rất cao. Những khoản tiền lãi thu được từ hoạt động tín dụng trung-dài hạn để bù đắp cho những chi phí trong việc huy động nguồn vốn để phục vụ cho hoạt động cho vay trung- dài hạn, chi phí bù đắp rủi ro. 1.1.2.3 Vốn đầu tư lớn, thời gian dài, thu hồi vốn chậm Nếu như tín dụng ngắn hạn tài trợ chủ yếu cho các tài sản lưu động của doanh nghiệp và được hoàn trả trong thời gian ngắn (dưới 1 năm) thì tín dụng trung- dài hạn phần lớn tài trợ cho bất động sản, những dự án tương đối lớn… do đó việc tài trợ này còn đòi hỏi một khối lượng vốn lớn, thời gian đầu tư dài. Đối với những khoản tín dụng trung-dài hạn này thì nguồn trả nợ gốc và lãi chủ yếu dựa vào lợi nhuận dự án đầu tư của khách hàng. Trong khi đó Ngân Hàng phải bỏ vốn trong suốt thời gian xây dựng dự án và chỉ tiến hành thu hồi vốn đầu tư khi dự án đi vào hoạt động và đạt kết quả, dẫn đến thời hạn thu hồi vốn chậm. 1.1.3 Nguồn vốn để cho vay trung và dài hạn của NHTM: Để có thể đáp ứng nhu cầu vay đầu tư trung dài hạn của nền kinh tế, các Ngân Hàng cần có kế hoạch về nguồn vốn cho vay trung và dài hạn, nguồn vốn này gồm: - Nguồn vốn huy động có kỳ hạn ổn định từ một năm trở nên - Vốn vay trong nước thông qua việc phát hành trái phiếu Ngân Hàng - Vốn vay Ngân Hàng nước ngoài - Một phần vốn tự có và quỹ dự trữ của Ngân Hàng - Vốn tài trợ ủy thác của nhà nước và các tổ chức quốc tế - Một phần nguồn vốn ngắn hạn được phép sử dụng để cho vay trung dài hạn theo tỷ lệ cho phép. SVTH: TRẦN THỊ HƯƠNG Trang 4 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: PHẠM THỊ PHƯƠNG LOAN 1.1.4 Các hình thức cho vay trung-dài hạn 1.1.4.1 Cho vay theo dự án đầu tư: Là hình thức cho vay chủ yếu của các NHTM Việt Nam hiện nay. Dự án đầu tư là tập hợp những đề xuất về việc bỏ vốn để tạo mới, mở rộng hoặc cải tạo những đối tượng nhất định nhằm đạt được sự tăng trưởng về số lượng, cải tiến hoặc nâng cao chất lượng của sản phẩm hay dịch vụ nào đó trong một khoảng thời gian nhất định. Đây là hình thức cấp tín dụng dựa trên cơ sở dự án sau khi đã xem xét và khẳng định tính hiệu quả, khả thi của nó. Như vậy hình thức cấp tín dụng ở đây không chỉ là cho vay đơn thuần mà còn phải thẩm định về các vấn đề như: phương án sản xuất kinh doanh có hiệu quả hay không, tư các đạo đức của khách hàng, khả năng tài chính của khách hàng, tài sản đảm bảo…Việc cấp một khoản tín dụng sẽ ràng buộc Ngân Hàng với khách hàng trong một khoảng thời gian dài về quyền lợi và trách nhiệm nên cấn phải nghiên cứu hết sức kỹ càng và thận trọng. 1.1.4.2 Cho vay tiêu dùng: Có thể nói trong hơn 10 năm trở lại đây Việt Nam là nước có nền kinh tế đang phát triển với tốc độ rất cao, cao nhất khu vực Đông Nam Á, GDP tăng trưởng khá cao, đời sống nhân dân phần nào được cải thiện, với dân số trên 87 triệu người là điều kiện thuận lợi, là thị trường “khổng lồ” cho lĩnh vực cho vay tiêu dùng. Như vậy, có thể thấy tiềm năng về lĩnh vực cho vay tiêu dùng là rất rộng lớn, đây cũng là một trong những hình thức tín dụng trung-dài hạn mà các NHTM hướng đến. Trước hết, cần đầu tư một số lĩnh vực sau: - Cho vay mua, xây dựng và sửa chữa lớn nhà ở: Do đặc điểm của người Á Đông nói chung và người Việt Nam nói riêng, việc mua đất, xây dựng sửa chữa nhà cửa là công việc trọng đại. Do vậy, để chuẩn bị các công việc trên họ cần một khoảng thời gian nhất định có thể hàng chục năm để tích lũy nguồn tài chính và các điều kiện khác, nắm bắt được điều này các NHTM đã tạo điều kiện dễ dàng hơn cho người dân trong việc tiếp cận nguồn vốn từ Ngân Hàng để hoạt động sản xuất kinh doanh cũng như nhu cầu cải thiện cuộc sống. Các Ngân Hàng đang hướng tới cung cấp dịch vụ bán lẻ để đáp ứng tốt nhu cầu của cá nhân và hộ gia đình. SVTH: TRẦN THỊ HƯƠNG Trang 5 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: PHẠM THỊ PHƯƠNG LOAN - Cho vay tiêu dùng thông thường: Mặc dù nhu cầu tiêu dùng của người dân là rất lớn như mua phương tiện phục vụ nhu cầu đi lại, mua tiện nghi sinh hoạt để cải thiện cuộc sống nhưng thời gian qua mới chỉ có một vài Ngân Hàng đáp ứng tốt nhu cầu này của người dân và thời hạn thường ngắn chủ yếu là từ 1 đến 3 năm, các trường hợp được vay dài hạn không nhiều. thực tế trong những năm qua cho thấy, khi các Ngân Hàng thương mại tiến hành triển khai cho vay tiêu dùng, số lượng khách hàng có nhu cầu đến Ngân Hàng vay đã vượt mức dự đoán của các Ngân Hàng. Song số lượng khách hàng đó chủ yếu là cán bộ, công nhân viên chức nhà nước, các đối tượng khách hàng khác hầu nhu chưa tiếp cận được với nguồn vốn Ngân Hàng, nhưng đã vượt khả năng đáp ứng của Ngân Hàng. Qua đó cho thấy, tiềm năng để phát triển loại hình tín dụng này là cực kỳ lớn, đang cần các Ngân Hàng có chiến lược và chính sách cụ thể để đáp ứng với nhu cầu của nhân dân. 1.1.4.3 Cho vay hợp vốn: Là quá trình cho vay- bảo lãnh của hay hay nhiều tổ chức tín dụng cam kết với nhau để thực hiện đồng tài trợ cho 1 dự án, do một tổ chức tín dụng làm đầu mối phối hợp với các bên tài trợ để thực hiện, nhằm nâng cao năng lực và hiệu quả trong sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp và của tổ chức tín dụng. Phương thức này được sử dụng cho nhu cầu vay vốn hoặc bảo lãnh để thực hiện các dự án vượt giới hạn tối đa cho phép cho vay, cho nhu cầu phân tán rủi ro của các tổ chức tín dụng hoặc khả năng nguồn vốn của một tổ chức tín dụng không đáp ứng được nhu cầu vốn của dự án. 1.1.5 Vai trò của tín dụng trung và dài hạn trong nền kinh tế thị trường 1.1.5.1 Đối với Ngân Hàng Các NHTM là những trung gian tài chính lớn nhất, đóng vai trò quan trọng trong việc khơi nguồn vốn từ những nơi chưa có điều kiện sinh lời đem cho vay ở những nơi có cơ hội sinh lời. Như vậy, hoạt động chủ yếu của NHTM một mặt thu hút nguồn vốn tiền tệ nhàn rỗi trong xã hội, mặt khác phân phối dưới hình thức cho vay để thu lợi nhuận. Các NHTM hoạt động chủ yếu vẫn là 3 nghiệp vụ chính sau: nghiệp vụ huy động vốn, cho vay đối với nền kinh tế, nghiệp vụ trung gian. Mặc dù cả 3 nghiệp vụ trên đều có vai trò quan SVTH: TRẦN THỊ HƯƠNG Trang 6 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: PHẠM THỊ PHƯƠNG LOAN trọng đối với NHTM tuy nhiên thì nghiệp vụ cho vay vẫn đóng vai trò quan trọng nhất vì đây chính là nghiệp vụ đem lại lợi nhuận cho Ngân Hàng. Việc cho vay thường mang lại lợi tức rất lớn cho Ngân Hàng nhưng đồng thời thì mức độ rủi ro cũng tỉ lệ thuận với lợi tức đó. Bởi vậy các Ngân Hàng muốn tồn tại và phát nhằm bảo đảm thu được hiệu quả cao, đồng thời nhằm rủi ro đến mức thấp nhất. Việc đầu tư vốn là một nghiệp vụ chủ yếu nhưng rất phức tạp đối vối các NHTM. Tín dụng trung-dài hạn là hoạt động mang tính chiến lược của NHTM. Với những khoản tín dụng trung và dài hạn có quy mô lớn với lãi suất cao mang lại lợi nhuận cho Ngân Hàng, đồng thời thu hút khách hàng đến với Ngân Hàng, nâng cao khả năng cạnh tranh của Ngân Hàng trên thị trường. Mặt khác tín dụng trung-dài hạn là cách thức khả thi để giải quyết nguồn vốn huy động còn dư thừa tại mỗi Ngân Hàng.Thông qua tín dụng trung-dài hạn Ngân Hàng thực hiện được chức năng xã hội của mình. Thực hiện nghiệp vụ tín dụng, Ngân Hàng đã thể hiện vai trò nguồn tài trợ lớn đối với toàn bộ nền kinh tế, góp phần mở rộng vốn đầu tư, gia tăng sản phẩm xã hội và cải thiện đời sống nhân dân. 1.1.5.2 Đối với doanh nghiệp Tín dụng trung-dài hạn là nguồn tài trợ giúp doanh nghiệp có điều kiện mở rộng quy mô sản xuất và mở rộng thị trường. Đó là mục tiêu hàng đầu của doanh nghiệp. Bất kì một doanh nghiệp nào cũng muốn mở rộng thị trường hoạt động của mình vì vậy phải mở rộng hoạt động sản xuất. Mở rộng sản xuất không phải là hoạt động mà doanh nghiệp có thể thực hiện được một sớm một chiều, đó là hoạt động lâu dài và cần phải có nguồn vốn dài hạn. Nhưng không phải doanh nghiệp nào cũng đủ nguồn vốn để thực hiện hoạt động sản xuất kinh doanh, do vậy nhu cầu về vốn là rất cần thiết. Với những lợi thế và đặc thù của tín dụng trung-dài hạn thì Ngân Hàng chính là sự lựa chọn hàng đầu của đại đa số các doanh nghiệp. Tín dụng trung-dài hạn tạo điều kiện cho các doanh nghiệp đổi mới công nghệ, thay đổi cơ cấu sản xuất. Tín dụng trung-dài hạn còn là trợ thủ đắc lực của doanh nghiệp trong việc thoả mãn và chớp cơ hội kinh doanh. Khi có cơ hội kinh doanh, các doanh nghiệp có thể nhanh SVTH: TRẦN THỊ HƯƠNG Trang 7 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: PHẠM THỊ PHƯƠNG LOAN chóng vay vốn của Ngân Hàng để mở rộng sản xuất kinh doanh, gia tăng sản lượng, chiếm lĩnh thị trường. 1.1.5.3 Đối với nền kinh tế Tín dụng trung và dài hạn thúc đẩy quá trình tích tụ và tập trung vốn, điều hòa lượng cung cầu về vốn trong nền kinh tế. Với chức năng là trung gian tài chính, các NH tập trung các nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế và cho vay đối với các đối tượng có nhu cầu sử dụng vốn, điều đó thể hiện rõ trong hoạt động tín dụng trung và dài hạn của NH, nó giúp các doanh nghiệp nói riêng và cả nền kinh tế nói chung hoạt động một cách liền mạch, không đứt quãng, và là một kênh truyền dẫn vốn có hiệu quả. Tín dụng trung và dài hạn cũng có vai trò quan trọng trong quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế, phát triển các ngành công nghiệp mũi nhọn. Đầu tư cho vay trung- dài hạn trực tiếp hay gián tiếp góp phần phát triển khoa học công nghệ, tạo công ăn việc làm, ổn định lạm phát, nâng cao mức sống dân cư, phát triển lực lượng lao động, giúp nền kinh tế tăng trưởng ổn định. Tín dụng trung và dài hạn tạo điều kiện phát triển các mối quan hệ kinh tế đối ngoại. Tín dụng trung và dài hạn đã trở thành một trong những phương tiện nối liền nền kinh tế các nước với nhau dưới nhiều hình thức như: tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu, tín dụng hỗ trợ phát triển, cho vay tài trợ… Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng trung và dài hạn là nhiệm vụ có ý nghĩa hết sức quan trọng đối với nền kinh tế cả ở hiện tại và tương lai. Vấn đề này càng trở nên cấp thiết với nền kinh tế nước ta hiện nay, nhu cầu về vốn cho sự nghiệp hiện đại hóa, công nghiệp hóa là nhất lớn trong khi việc sử dụng vốn cón khá nhiều bất cập, hiệu quả sử dụng vốn không cao, còn thất thoát v à gây lãng phí lớn. 1.2 Chất lượng tín dụng trung và dài hạn trong hoạt động của Ngân Hàng thương mại 1.2.1 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn Trong điều kiện hiện nay khi nước ta đang trong quá trình hội nhập với nền kinh tế thị trường thì sự cạnh tranh giữa các Ngân Hàng ngày càng trở nên mạnh mẽ, các Ngân Hàng muốn tồn tại và phát triển thì phải không ngừng nâng cao vị thế của mình trên thị SVTH: TRẦN THỊ HƯƠNG Trang 8 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: PHẠM THỊ PHƯƠNG LOAN trường. Muốn vậy thì chất lượng sản phẩm, giá cả sản phẩm dịch vụ của Ngân Hàng cần phải được chú trọng, trong đó chất lượng chiếm vị trí ưu tiên hàng đầu quyết định đến sự thành bại của Ngân Hàng, đặc biệt khi đây là loại hình doanh nghiệp hoạt động kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ. Như đã nói ở phần trên tín dụng trung-dài hạn không chỉ tác động tới nền kinh tế còn tác động tới các doanh nghiệp mà hơn cả là với Ngân Hàng. Thông qua việc xem xét hiệu quả của hoạt động cho vay trung-dài hạn sẽ giúp cho Ngân Hàng có thể đánh giá lại hoạt động cho vay của mình để từ đó có thể đưa ra những giải pháp thông qua nhằm khắc phục những tồn tại thiếu sót và đẩy mạnh hơn nữa hoạt động cho vay. Có nhiều quan niệm nói về chất lượng tín dụng Ngân Hàng nhưng chúng ta có thể hiểu “Chất lượng tín dụng Ngân Hàng là sự đáp ứng một cách tốt nhất yêu cầu của khách hàng (người gửi tiền và người vay tiền) trong qua hệ tín dụng, đảm bảo an toàn hay rủi ro về vốn, tăng lợi nhuận của Ngân Hàng, phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội”. - Xét về góc độ hoạt động kinh doanh của Ngân Hàng: Chất lượng tín dụng là khoản tín dụng được đảm bảo an toàn, sử dụng đúng mục đích, phù hợp với chính sách tín dụng của Ngân Hàng, hoàn trả gốc và lãi vay đúng hạn, đem lại lợi nhuận cho Ngân Hàng với chi phí nghiệp vụ thấp, tăng khả năng cạnh tranh của Ngân Hàng trên thị trường, kinh tế phát triển và tăng trưởng ổn định. - Xét về góc độ lợi ích của khách hàng: Khoản tín dụng có chất lượng là khoản tín dụng phù hợp với mục đích sử dụng của khách hàng với lãi suất và kỳ hạn hợp lý, thủ tục cho vay đơn giản, thuận tiện. - Đối với nền kinh tế: Khoản tín dụng có chất lượng phải hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh, tiêu dùng hợp pháp, góp phần phục vụ sản xuất, lưu thông hàng hóa, giải quyết công ăn việc làm, xây dựng cơ sở hạ tầng kinh tế xã hội, thúc đẩy quá trình tích tụ và tập trung vốn cho sản xuất, giải quyết tốt mối quan hệ giữa tăng trưởng tín dụng và tăng trưởng kinh tế, tạo điều kiện để thực thi chính sách tiền tệ quốc gia. 1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung-dài hạn SVTH: TRẦN THỊ HƯƠNG Trang 9 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: PHẠM THỊ PHƯƠNG LOAN Tín dụng là một trong những hoạt động mang lại thu nhập chủ yếu cho các NHTM, tuy nhiên thì không phải tất cả các NHTM đều thực hiện tốt hoạt động này, khó khăn chủ yếu nhất của các NH hiện nay là vấn đề huy động vốn và việc xem xét hiệu quả tín dụng trung dài hạn là rất cần thiết, nó giúp các Ngân Hàng có thể đánh giá lại hoạt động cho vay của mình để sử dụng nguồn vốn được hiệu quả hơn, đưa ra các giải pháp kịp thời khắc phục những tồn tại, thiếu sót và đẩy mạnh hơn nữa hoạt động cho vay.  Chỉ tiêu về huy động vốn trung-dài hạn: Vốn huy động trung-dài hạn Huy động vốn trung-dài hạn = Tổng nguồn vốn huy động Phản ánh cơ cấu vốn trung dài hạn của Ngân Hàng và khả năng cung ứng vốn cho nền kinh tế. Ngân Hàng không có cơ hội mở rộng hoạt động tín dụng nếu như tỷ lệ này quá thấp.  Nhóm chỉ tiêu cho vay trung-dài hạn: Doanh số cho vay trung- dài hạn: Phản ánh lượng vốn mà Ngân Hàng đã giải ngân, con số này thể hiện xu hướng hoạt động tín dụng trung-dài hạn mở rộng hay thu hẹp. Tuy nhiên việc doanh số cho vay tăng không phải bao giờ cũng tốt và ngược lại doanh số cho vay hẹp không phải lúc nào cũng xấu, vấn đề còn phụ thuộc vào nhiều yếu tố như tiềm lực của Ngân Hàng, điều kiện nền kinh tế trong từng thời kỳ nhất định. Doanh số cho vay trung-dài hạn Chỉ tiêu sử dụng vốn = Nguồn vốn trung-dài hạn NH có thể sử dụng nguồn vốn trung-dài hạn và một phần nguồn vốn ngắn hạn để cho vay trung-dài hạn, có thể hiểu đây là chỉ tiêu phản ánh hiệu quả tín dụng. Chỉ tiêu sử dụng vốn cho phép đánh giá hiệu quả trong hoạt động tín dụng của một Ngân Hàng. Chỉ tiêu này càng lớn chứng tỏ Ngân Hàng đã sử dụng hiệu quả nguồn vốn huy động được.  Doanh số thu nợ tín dụng trung-dài hạn: Doanh số thu nợ SVTH: TRẦN THỊ HƯƠNG Trang 10 [...]... nhiều hạn chế Ngân Hàng sử dụng nguồn tiền huy động trung và dài hạn để cho vay trung và dài hạn và sử dụng một số vốn tương đối lớn từ huy động ngắn hạn cho vay trung và dài hạn, nhưng thực tế nguồn huy động trung và dài hạn đang chiếm tỷ trọng thấp, như vậy nếu chỉ sử dụng những nguồn vốn huy động này thì không thể đáp ứng kịp tốc độ tăng tín dụng trung- dài hạn Hoạt động tín dụng trung- dài hạn chưa có... đạt được: Chất lượng tín dụng trung- dài hạn là một chỉ tiêu có tính tương đối và khá trừu tượng, các khoản tín dụng trung và dài hạn được coi là có chất lượng khi nó thỏa mãn nhu cầu của cả Ngân Hàng, khách hàng và phù hợp với nền kinh tế hiện đại Đối với Chi Nhánh Sài Gòn -Ngân Hàng TMCP Đại Tín, chất lượng tín dụng trung và dài hạn còn thể hiện ở sự đóng góp vốn trung và dài hạn vào các mục tiêu chung... các khoản tín dụng tăng khá cao đặc biệt là tín dụng trung- dài hạn thì Ngân Hàng có xu hướng cho vay những khoản tín dụng ngắn, thời gian thu hồi nợ nhanh, giảm thiểu được rủi ro… Tín dụng trung và dài hạn với thời hạn cho vay trên 1 năm là một khoản cho vay đem lại lợi nhuận cao cho Ngân Hàng, cũng vì lợi nhuận cao sẽ đi kèm với rủi ro cao nên không phải duy trì tỷ trọng tín dụng trung và dài hạn ở mức... Ngân Hàng, không những Ngân Hàng phải gánh chịu tổn thất mà còn có thể dẫn đến khả năng không thu hồi được nợ Các NH đang cố gắng giảm đến mức tối đa khoản nợ khó đòi để làm tăng hiệu quả tín dụng trung- dài hạn  Chỉ tiêu lợi nhuận: Lợi nhuận từ tín dụng trung- dài hạn Tỷ lệ lợi nhuận = Tổng dư nợ tín dụng trung- dài hạn Thông qua chỉ tiêu này, ta sẽ thấy được khả năng sinh lời của tín dụng trung - dài. .. chỉ tiêu này mà phải xem mức độ an toàn và tính lành mạnh của nó Dư nợ tín dụng trung- dài hạn Tổng dư nợ Chỉ số này cho biết tỷ trọng dư nợ tín dụng là lớn hay nhỏ trong tổng dư nợ, đồng thời cũng cho biết mối quan hệ tương quan  Nhóm chỉ tiêu về nợ quá hạn Nợ quá hạn trung- dài hạn Tỷ lệ nợ quá hạn trung- dài hạn = Tổng dư nợ tín dụng trung- dài hạn Tỷ lệ nợ quá hạn thông thường (cho các khoản nợ dưới... của Ngân Hàng: Cũng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trung- dài hạn Vốn huy động trung- dài hạn chủ yếu dùng để cho vay trung- dài hạn. Vốn huy động càng lớn thì Ngân Hàng càng có khả năng cho vay những dự án có quy mô lớn, mở rộng hoạt động tín dụng Nếu Ngân Hàng sử dụng những nguồn vốn huy động ngắn SVTH: TRẦN THỊ HƯƠNG Trang 16 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: PHẠM THỊ PHƯƠNG LOAN để cho vay trung- dài. .. đánh giá hiệu quả tín dụng trong việc thu nợ của Ngân Hàng Nó phản ánh trong 1 thời kỳ nào đó, với doanh số cho vay nhất định thì Ngân Hàng sẽ thu về được bao nhiêu đồng vốn Tỉ lệ này càng cao càng tốt Dư nợ tín dụng trung- dài hạn: Là chỉ tiêu phản ánh lượng vốn trung- dài hạn của Ngân Hàng đã được giải ngân tại một thời điểm cụ thể Không thể đánh giá chất lượng tín dụng trung- dài hạn cao hay thấp dựa... Còn sự nối lỏng trong quản lý của pháp luật cũng đặt cho Ngân Hàng trước những nguy cơ cạnh tranh mới CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TRUNG- DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH SÀI GÒN-NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI TÍN 2.1 Khái quát về Chi Nhánh Sài Gòn -Ngân Hàng TMCP Đại Tín 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển Ngân Hàng TMCP Đại Tín tiền thân là Ngân Hàng TMCP nông thôn Rạch Kiến được thành lập ngày 21/ 07/ 1989... lợi nhuận của Ngân Hàng, nếu như khách hàng tiếp tục chậm trả nợ đối với Ngân Hàng sẽ khiến Ngân Hàng buộc phải chuyển nhóm nợ, điều này đồng nghĩa với việc tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro sẽ gia tăng và giảm lợi nhuận Ngân Hàng xuống 2.3 Đánh giá hoạt động tín dụng trung- dài hạn của Chi Nhánh Sài Gòn -Ngân Hàng TMCP Đại Tín 2.3.1 Những thuận lợi và khó khăn ảnh hưởng đến công tác tín dụng:  Thuận... đầu tư dài hạn trong nền kinh tế mới xuất hiện nhu cầu vay vốn trung- dài hạn của Ngân Hàng Hơn nữa sự mất ổn định về chính trị-xã hội sẽ ảnh hưởng không tốt đến hoạt kinh doanh của khách hàng và nếu khách hàng này đang vay vốn của Ngân Hàng thì rõ ràng việc thu hồi nợ của Ngân Hàng sẽ gặp nhiều khó khăn Chất lượng tín dụng trung- dài hạn cũng bị ảnh hưởng  Môi trường pháp luật Kinh doanh Ngân Hàng là . BẢN VỀ TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NHTM 1.1 Tín dụng trung- dài hạn và vai trò của tín dụng trung- dài hạn 1.1.1 Khái niệm về tín dụng trung và dài hạn Trong nền kinh tế, nhu cầu tín dụng trung. gian thực tập tại Ngân Hàng TMCP Đại Tín- Chi Nhánh Sài Gòn- PGD Minh Phụng nên em đã chọn đề tài Phân tích tín dụng trung- dài hạn tại Chi Nhánh Sài Gòn -Ngân Hàng TMCP Đại Tín để thực hiện báo. tốt. Dư nợ tín dụng trung- dài hạn: Là chỉ tiêu phản ánh lượng vốn trung- dài hạn của Ngân Hàng đã được giải ngân tại một thời điểm cụ thể. Không thể đánh giá chất lượng tín dụng trung- dài hạn cao