Các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần phát triển thành phố hồ chí minh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH PHAN THỊ KIM THOA CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ THẺ TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH LUẬN VĂN THẠC SỸ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Thành phố Hồ Chí Minh, năm 2022 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH PHAN THỊ KIM THOA CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ THẺ TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH Chuyên ngành : Tài Ngân hàng Mã số chuyên ngành : 8340201 LUẬN VĂN THẠC SỸ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Người hướng dẫn khoa học: TS Lê Duy Khánh Thành phố Hồ Chí Minh, năm 2022 LỜI CAM KẾT Tơi cam đoan luận văn “Các yếu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ thẻ tín dụng KHCN Ngân hàng TMCP Phát Triển TP.HCM” nghiên cứu tơi Ngoại trừ tài liệu tham khảo trích dẫn luận văn này, tơi cam đoan toàn phần hay phần nhỏ luận văn chưa công bố sử dụng để nhận cấp nơi khác Khơng có sản phẩm/nghiên cứu người khác sử dụng luận văn mà khơng trích dẫn theo quy định Luận văn chưa nộp để nhận cấp trường đại học sở đào tạo khác Thành phố Hồ Chí Minh, năm 2022 PHAN THỊ KIM THOA i LỜI CẢM ƠN Đầu tiên, xin cảm ơn Ba Mẹ chị gái truyền thêm nghị lực, chỗ dựa tinh thần cho thành công thử thách sống Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến TS Lê Duy Khánh tận tình hướng dẫn, truyền đạt kiến thức kinh nghiệm quý báu cho tơi q trình học tập, nghiên cứu hồn thành đề tài Bên cạnh đó, Thầy hỗ trợ kiến thức lý thuyết kinh nghiệm thực tiễn triển khai tơi gặp khó khăn Chân thành cảm ơn Ngân hàng TMCP Phát Triển thành phố Hồ Chí Minh động viên tạo điều kiện thuận lợi q trình tơi thực luận văn Sau cùng, chân thành cảm ơn đến tất Thầy, Cơ giảng dạy chương trình đào tạo Thạc sỹ Tài Ngân hàng Trường đại học Mở TP Hồ Chí Minh tận tình giảng dạy, truyền đạt nhiều kiến thức, kinh nghiệm đến với học viên Tôi xin chân thành cảm ơn! Người nghiên cứu PHAN THỊ KIM THOA ii TÓM TẮT Với đề tài “Các yếu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ thẻ tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát Triển TP.HCM” luận văn đạt mục tiêu sau: Xác định yếu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ thẻ tín dụng KHCN HDBank Định lượng tác động yếu tố đến khả trả nợ thẻ tín dụng KHCN HDBank Và cuối dựa kết nghiên cứu đưa khuyến nghị giải pháp để hạn chế rủi ro nợ hạn tăng cường khả trả nợ thẻ tín dụng KHCN HDBank Nghiên cứu lấy mẫu liệu từ HDBank bao gồm 2.001 có phát sinh giao dịch thẻ tín dụng Mẫu liệu với biến độc lập biến phụ thuộc, đó, liệu biến phụ thuộc nhóm nợ (từ nợ nhóm đến nợ nhóm 5) lấy theo tỷ lệ ngẫu nhiên liệu HDBank Trong nghiên cứu tác giả sử dụng phương pháp hồi quy Logit để phân tích liệu nghiên cứu Kết nghiên cứu có biến tác động chiều đến biến phụ thuộc Đó yếu tố “Độ tuổi”, “Tình trạng nhân”, “Trình độ học vấn”, “Thu nhập” “Hạn mức tín dụng” tác động đến khả trả nợ thẻ tín dụng KHCN, hay nói cách khác, tăng “Độ tuổi”, “Tình trạng nhân”, “Trình độ học vấn”, “Thu nhập” “Hạn mức tín dụng” làm tăng khả trả nợ thẻ tín dụng KHCN Cịn yếu tố “Giới tính” tác động ngược chiều đến khả trả nợ thẻ tín dụng Với Nam giới nhận giá trị nữ nhận giá trị 0, điều cho thấy số lượng KHCN nam tăng khả trả nợ thẻ tín dụng giảm Từ khóa: Khả trả nợ; Thẻ tín dụng; Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát Triển TP.HCM iii ABSTRACT With the topics “Factors affecting the ablility to pay credit card debt of customers at Ho Chi Minh Development Joint Stock Commercial Bank” thesis achieved the following objectives: Identify the factors affecting the ablility to pay credit card debt of customers at HDBank Quantifying the impact of the factors affecting the ablility to pay credit card debt of customers at HDBank And lastly, based on the research result, recommendations and solutions are suggested to limit the overdue debt risk as well as increase the ability of repay credit card debt at HDBank Reasearch were done on using 2.001 samples from HDBank with credit card transactions The sample data has independent variables and dependent variable, in which, independent variables are debt group (from debt group to debt group 5) and randomly selected from HDBank data base In this research, the author uses Logit regression to analye the data The result ot the research shows factors which impact positively on the variables They are “Age”, “Marital status”, “Education level” , “Income” and “Credit limit” that impact the ability to repay credit cards debt of individual customers Or in another way, when the factors “Age”, “Marital status”, “Education level” , “Income” and “Credit limit” increase, the ability to repay credit cards debt of individual customer will also increase On the other hand, “Gender” is a factor that has negative impact on the ability to repay credit cards debt With Male has value of and Female has value of 0, it shows that as the number of male of customers increases, the ability to repay credit cards debt decreases Keyword: Ability to repay credit card debt; Credit card; Personal credit card; Ho Chi Minh Development Joint Stock Commercial Bank iv MỤC LỤC LỜI CAM KẾT i LỜI CẢM ƠN ii TÓM TẮT iii ABSTRACT iv MỤC LỤC v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT viii DANH MỤC BẢNG xi DANH MỤC SƠ ĐỒ xii CHƯƠNG 1.1 Lý nghiên cứu 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu tổng thể 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Câu hỏi nghiên cứu 1.4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.5 Phương pháp nghiên cứu 1.6 Ý nghĩa nghiên cứu 1.7 Kết cấu luận văn Tóm tắt chương CHƯƠNG 2.1 Tín dụng ngân hàng thương mại 2.1.1 Tín dụng ngân hàng nguồn gốc đời thẻ tín dụng 2.1.2 Khái niệm thẻ tín dụng 11 2.1.3 Bản chất giao dịch thẻ tín dụng 12 2.1.4 Đặc điểm tín dụng qua thẻ 13 v 2.1.5 Phân loại thẻ tín dụng 16 2.2 Vai trị thẻ tín dụng 17 2.3 Rủi ro thẻ tín dụng khả trả nợ thẻ tín dụng khách hàng ngân hàng 19 2.3.1 Rủi ro thẻ tín dụng ngân hàng thương mại 19 2.3.2 Khả trả nợ thẻ tín dụng khách hàng 22 2.4 Các mơ hình đánh giá, phân tích khả trả nợ thẻ tín dụng KHCN 23 2.4.1 Hệ thống xếp hạng tín nhiệm 23 2.4.2 Mơ hình điểm số tín dụng FICO 24 2.4.3 Mơ hình 6C 26 2.5 Thực trạng khả trả nợ thẻ tín dụng HDBank 27 2.6 Các nghiên cứu thực nghiệm yếu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ thẻ tín dụng KHCN 28 2.6.1 Các nghiên cứu nước 28 2.6.2 Các nghiên cứu nước 33 2.6.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ thẻ tín dụng KHCN 39 Tóm tắt chương 2: 49 CHƯƠNG 50 3.1 Mẫu liệu nghiên cứu 50 3.2 Mơ hình nghiên cứu 51 3.3 Xác định biến số mơ hình nghiên cứu giả thuyết nghiên cứu 54 3.3.1 Biến phụ thuộc 55 3.3.2 Các biến độc lập 55 3.4 Phương pháp xử lý số liệu 61 3.4.1 Phương pháp thống kê mô tả 61 3.4.2 Phân tích hồi quy Logistic kiểm định giả thuyết 62 3.4.3 Kiểm đinh vi phạm mơ hình hồi quy 64 vi Tóm tắt chương 3: 67 CHƯƠNG 4: 68 4.1 Phân tích thống kê mơ tả biến 68 4.2 Phân tích tương quan 72 4.3 Kiểm định tự tương quan 75 4.4 Kiểm định phương sai sai số thay đổi 76 4.5 Kết hồi quy 77 4.5.1 Kiểm định độ phù hợp tổng qt mơ hình 77 4.5.2 Độ xác dự báo 78 4.5.3 Ý nghĩa hệ số hồi quy 79 4.6 Thảo luận kết 81 Tóm tắt chương 4: 86 CHƯƠNG 87 5.1 Kết luận 87 5.2 Kiến nghị 89 5.3 Hạn chế luận văn hướng nghiên cứu sau 93 Tóm tắt chương 94 PHỤ LỤC 01: BẢNG MÔ TẢ THỐNG KÊ CÁC BIẾN 103 PHỤ LỤC 02: MA TRẬN TƯƠNG QUAN GIỮA CÁC BIẾN TRONG MƠ HÌNH 111 PHỤ LỤC 03: KIỂM ĐỊNH MƠ HÌNH 113 PHỤ LUC 04: KẾT QUẢ HỒI QUY MÔ HÌNH BINARY LOGISTIC 115 vii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT • CV QHKH • HDBank : Chuyên viên Quan hệ khách hàng : Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát Triển Thành phố Hồ Chí Minh • HMTD : Hạn mức tín dụng • KHCN : KHCN • NHNN : Ngân hàng Nhà nước • NHTM : Ngân hàng thương mại • TCPHT : Tổ chức phát hành Thẻ • TCVM : Tài vi mơ • TP.HCM : Thành phố Hồ Chí Minh • TSĐB : Tài sản đảm bảo • Thơng tư 11/2021/TT-NHNN : Thơng tư 11/2021/TT-NHNN Ngân hàng Nhà Nước ban hành ngày 30 tháng năm 2021 Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín viii Lin, L., Revindo, M D., Gan, C., & Cohen, D A (2019a) Determinants of credit card spending and debt of Chinese consumers International Journal of Bank Marketing, 37(2), 545-564 Lin, L., Revindo, M D., Gan, C., & Cohen, D A J I J o B M (2019b) Determinants of credit card spending and debt of Chinese consumers Littwin, A J R (2008) Beyond Usury: A Study of Credit Card Use and Preference Among Low-Income Consumers, 86 Texas L Lo, H.-Y., & Harvey, N J J o E P (2011) Shopping without pain: Compulsive buying and the effects of credit card availability in Europe and the Far East 32(1), 79-92 Lusardi, A., Tufano, P J J o P E., & Finance (2015) Debt literacy, financial experiences, and overindebtedness 14(4), 332-368 Macana, J J W p C U (2006) Summary of ability-to-repay and qualified mortgage rule and the cancurrent proposal Maharjan, K H., Loohawenchit, C., & Meyer, R L (1981) Small farmer loan repayment performance in Nepal Mandell, L (1990) The credit card industry: a history: Twayne Pub Micomonaco, J P (2003) Borrowing against the future: Practices, attitudes and knowledge of financial management among college students Moore, A (2007) Predicting Recovery Rates for Defaulting Credit Card Debt Quantitative Financial Risk Management Centre MurciaI, F C d S., Dal-Ri Murcia, F., Rover, S., & Borba, J A J B.-B A R (2014) The determinants of credit rating: Brazilian evidence 11, 188-209 Nagelkerke, N J J B (1991) A note on a general definition of the coefficient of determination 78(3), 691-692 Nawai, N., Shariff, M N M J P.-S., & Sciences, B (2012) Factors affecting repayment performance in microfinance programs in Malaysia 62, 806-811 99 Nguyễn Minh Kiều (2007) "Nghiệp vụ ngân hàng đại" Nhà xuất Thống kê Nguyễn Minh Kiều (2008) "Tiền tệ ngân hàng" Nhà xuất Thống kê Nguyễn Minh Kiều (2009) "Nghiệp vụ ngân hàng thương mại" Nhà xuất Thống kê Phan Thị Cúc (2008) "Giáo trình Tín dụng ngân hàng" Nhà xuất Thống kê, Tr 51 Phan Thị Hằng Nga Nguyễn Thị Ngọc Quỳnh (2020) Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Tân Bình Tạp chí Cơng thương số 22/2020 Rahman, A J I J o E., & Issues, F (2017) The relationship between solvency ratios and profitability ratios: Analytical study in food industrial companies listed in Amman Bursa 7(2), 86-93 Roslan, A H., Karim, M Z J H., & Journal, S S (2009) Determinants of microcredit repayment in Malaysia: The case of Agrobank 4(1), 45-52 Scholnick, B (2012) Bankruptcy Spillovers Scholnick, B., Massoud, N., & Saunders, A J J o f S (2013) The impact of wealth on financial mistakes: Evidence from credit card non-payment 9(1), 2637 Sharma, M., & Zeller, M J W d (1997) Repayment performance in groupbased credit programs in Bangladesh: An empirical analysis 25(10), 1731-1742 Soman, D., & Cheema, A J M S (2002) The effect of credit on spending decisions: The role of the credit limit and credibility 21(1), 32-53 Srivastava, S., & Anchal, G J I J o C S (2013) Data mining for credit card risk analysis: a Review 3(2), 193-200 100 Stavins, J J N E E R (2000) Credit card borrowing, delinquency, and personal bankruptcy 15-30 Thompson, F., Worthington, J S., & Stewart, D B (2009) The young affluent Chinese and their attitudes towards using credit cards-A replication study across time and city Paper presented at the Australian and New Zealand Marketing Academy Conference 2009 Trần Thanh Phong, Nguyễn Thanh Bình, Lữ Xuân Trang, & Phượng, Đ T (2021) Đánh giá khả trả nợ khách hàng cá nhân – Nghiên cứu trường hợp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Tân Hưng, tỉnh Long An Tạp Chí Nghiên cứu Tài - Marketing, 57(3) Trịnh Hồng Nam, & Vương Đức Hoàng Quân (2016) The determinants of credit card delinquency: An experimental study in Vietnam International Conference on Asia-Pacific Economic and financial development asian financial markets Võ Hồng Đức, & Nguyễn Đình Thiên (2013) Cách tiếp cận xếp hạng tín nhiệm ngân hàng thương mại Việt Nam Tạp chí Phát triển kinh tế, 269 Wang, L., Lu, W., & Malhotra, N K J J o e p (2011) Demographics, attitude, personality and credit card features correlate with credit card debt: A view from China 32(1), 179-193 Wang, L., Malhotra, N K., & Lu, W J J o C B (2014) Determinants of credit card debt: Differentiating between revolving credit debt and petty installment loan in China 13(4), 294-302 Weber, R., & Musshoff, O (2012) Microfinance for agricultural firms-credit access and loan repayment in Tanzania Werema, S., & Opanga, K (2003) Factors affecting clients on loan repayment for microfinance institutions: A case study of pride arusha, Tanzania 101 White, H J E j o t E S (1980) A heteroskedasticity-consistent covariance matrix estimator and a direct test for heteroskedasticity 817-838 Worthington, S., & Horne, S J I J o B M (1995, trích Mwangi, 2014) Alumni affinity credit cards: making the relationship work 102 PHỤ LỤC 01: BẢNG MÔ TẢ THỐNG KÊ CÁC BIẾN Valid N Missing GIOITINH_X2 TTHN_X3 TDHV_X4 TTSHN_X6 DUNO_X7 HTBD_X9 2001 2001 2001 2001 2001 2001 0 0 0 Biến độc lập: Giới tính (GIOITINH_X2) Valid Frequency 827 1174 2001 Nữ Nam Total Percent 41.3 58.7 100.0 Valid Percent 41.3 58.7 100.0 Biến độc lập: Tình trạng nhân (TTHN_X3) Valid Frequency Percent Valid Percent Cumulativ e Percent Độc thân/ly dị/góa 1358 67.9 67.9 67.9 Có gia đình 643 32.1 32.1 100.0 Total 2001 100.0 100.0 Biến độc lập: Trình độ học vấn (TDHV_X4) Valid Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Dưới đại học 448 22.4 22.4 Từ đại học trở lên 1553 77.6 Total 2001 100.0 77.6 100.0 Biến độc lập: Tình trạng sở hữu nhà (TTSHN_X6) Valid Frequency Percent Valid Percent Cumulativ e Percent Không sở hữu nhà 1987 99.3 99.3 99.3 Có sở hữu nhà 14 7 100.0 Total 2001 100.0 100.0 103 Biến độc lập: Dư nợ ngân hàng khác (DUNO_X7) Valid Khơng có dư nợ ngân hàng khác Có dư nợ ngân hàng khác Total Frequency Percent Valid Percent Cumulativ e Percent 415 20.7 20.7 20.7 1586 79.3 79.3 100.0 2001 100.0 100.0 Biến độc lập: Hình thức bảo đảm (HTBD_X9) Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Tín chấp 1987 99.3 99.3 99.3 Có tài sản bảo đảm 14 7 100.0 Total 2001 100.0 100.0 Valid Biến độc lập: Tuổi tác (TUOI_X1), Thu nhập (THUNHAP_X5), Hạn mức tín dụng (HMTD_X8) TUOI_X1 THUNHAP_X5 HMTD_X8 Valid N (listwise) N Minimum Maximum 2001 20 65 2001 4.34 1528.50 2001 5.00 960.00 2001 104 Std Mean Deviation 38.29 51.41 01 71.39 13 9.736 89.98683 85.96049 PHỤ LỤC 02: MA TRẬN TƯƠNG QUAN GIỮA CÁC BIẾN TRONG MƠ HÌNH KNTNTTD_Y Pearson Correlation KNTNTTD_Y TUOI_X1 GIOITINH_X2 TTHN_X3 TDHV_X4 THUNHAP_X5 TTSHN_X6 278** -.408** 298** 054* 185** 015 000 000 000 016 000 2001 2001 2001 2001 2001 -.036 138** -.106** 172** 103 000 000 Sig (2-tailed) N TUOI_X1 GIOITINH_X2 TTHN_X3 TDHV_X4 THUNHAP_X5 TTSHN_X6 DUNO_X7 Pearson Correlation 2001 278** DUNO_X7 HMTD_X8 HTBD_X9 -.268** 213** 015 508 000 000 508 2001 2001 2001 2001 -.007 -.007 123** -.007 000 759 769 000 759 Sig (2-tailed) 000 N 2001 2001 2001 2001 2001 2001 2001 2001 2001 2001 -.408** -.036 034 -.056* -.028 -.027 -.096** -.016 -.027 Sig (2-tailed) 000 103 126 012 210 228 000 465 228 N 2001 2001 2001 2001 2001 2001 2001 2001 2001 2001 298** 138** 034 -.272** -.036 019 -.308** -.039 019 Sig (2-tailed) 000 000 126 000 107 389 000 077 389 N 2001 2001 2001 2001 2001 2001 2001 2001 2001 2001 Pearson Correlation 054* -.106** -.056* -.272** 004 002 077** 049* 002 Sig (2-tailed) 016 000 012 000 858 931 001 029 931 N 2001 2001 2001 2001 2001 2001 2001 2001 2001 185** 172** -.028 -.036 004 165** 088** 505** 165** Sig (2-tailed) 000 000 210 107 858 000 000 000 000 N 2001 2001 2001 2001 2001 2001 2001 2001 2001 2001 Pearson Correlation 015 -.007 -.027 019 002 165** -.016 267** 1.000** Sig (2-tailed) 508 759 228 389 931 000 469 000 000 N 2001 2001 2001 2001 2001 2001 2001 2001 2001 2001 -.268** -.007 -.096** -.308** 077** 088** -.016 080** -.016 Pearson Correlation Pearson Correlation Pearson Correlation Pearson Correlation 111 2001 HMTD_X8 HTBD_X9 Sig (2-tailed) 000 769 000 000 001 000 469 N 2001 2001 2001 2001 2001 2001 2001 213** 123** -.016 -.039 049* 505** Sig (2-tailed) 000 000 465 077 029 N 2001 2001 2001 2001 Pearson Correlation 000 469 2001 2001 2001 267** 080** 267** 000 000 000 2001 2001 2001 2001 2001 2001 1.000** -.016 267** 000 Pearson Correlation 015 -.007 -.027 019 002 165** Sig (2-tailed) 508 759 228 389 931 000 000 469 000 N 2001 2001 2001 2001 2001 2001 2001 2001 2001 112 2001 PHỤ LỤC 03: KIỂM ĐỊNH MƠ HÌNH Coefficientsa Collinearity Statistics Tolerance VIF Model (Constant) TUOI_X1 GIOITINH_X2 TTHN_X3 TDHV_X4 THUNHAP_X5 DUNO_X7 HMTD_X8 HTBD_X9 938 985 830 916 728 890 704 922 1.066 1.015 1.205 1.092 1.374 1.124 1.421 1.084 Model Summaryb Mode l R R Square a 660 435 Adjusted R Square 433 Std Error of the Estimate 310 Durbin-Watson 1.952 a Predictors: (Constant), HTBD_X9, TDHV_X4, GIOITINH_X2, TUOI_X1, DUNO_X7, THUNHAP_X5, TTHN_X3, HMTD_X8 b Dependent Variable: KNTNTTD_Y Correlations ABSRES Spearma ABSRES n's rho TUOI_X1 Correlation Coefficient Sig (2-tailed) N 2001 Correlation Coefficient -.227 Sig (2-tailed) 092 N 2001 GIOITINH_ Correlation Coefficient X2 Sig (2-tailed) TTHN_X3 1.000 462 153 N 2001 Correlation Coefficient -.336 Sig (2-tailed) 273 113 TDHV_X4 THUNHAP _X5 N 2001 Correlation Coefficient -.015 Sig (2-tailed) 491 N 2001 Correlation Coefficient -.097 Sig (2-tailed) 335 N 2001 TTSHN_X6 Correlation Coefficient DUNO_X7 HMTD_X8 HTBD_X9 050 Sig (2-tailed) 426 N 2001 Correlation Coefficient 278 Sig (2-tailed) 632 N 2001 Correlation Coefficient -.059 Sig (2-tailed) 184 N 2001 Correlation Coefficient 050 Sig (2-tailed) 426 N 2001 ** Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed) * Correlation is significant at the 0.05 level (2-tailed) 114 PHỤ LUC 04: KẾT QUẢ HỒI QUY MƠ HÌNH BINARY LOGISTIC Case Processing Summary Unweighted Cases Selected Cases a N Percent Included in Analysis 2001 100.0 Missing Cases 0 2001 2001 100.0 100.0 Total Unselected Cases Total a If weight is in effect, see classification table for the total number of cases Dependent Variable Encoding Original Value Internal Value 1 Block 0: Beginning Block Classification Tablea,b Predicted KNTNTTD_Y Percentage Correct 0 431 1570 100.0 Observed Step KNTNT TD_Y Overall Percentage 78.5 a Constant is included in the model b The cut value is 500 Variables in the Equation B Step Constant 1.293 S.E Wald df Sig Exp(B) 054 565.120 000 3.643 115 Ste p0 Variables Score df Sig TUOI_X1 154.229 000 GIOITINH_X2 332.537 000 TTHN_X3 177.764 000 TDHV_X4 5.827 016 THUNHAP_X5 68.725 000 HMTD_X8 90.807 000 000 Overall Statistics 740.240 Block 1: Method = Enter Omnibus Tests of Model Coefficients Step Chi-square df Sig Step 1410.716 000 Block 1410.716 000 Model 1410.716 000 116 Iteration Historya,b,c,d,e Iteration Step Coefficients TU THU -2 Log Const OI_ GIOITI TTH TDH NHA TTSH DUNO HMTD likelihood ant X1 NH_X2 N_X3 V_X4 P_X5 N_X6 _X7 _X8 1321.679 505 034 -1.413 883 518 002 -1.325 -1.070 003 881.621 993 057 -2.648 1.505 830 007 -1.279 -2.239 009 613.284 1.654 076 -3.970 2.004 1.064 019 -1.113 -3.591 018 441.556 2.206 097 -5.465 2.482 1.367 043 -.591 -5.150 028 353.744 2.454 128 -7.162 3.110 1.847 075 171 -7.011 040 321.456 2.817 165 -8.899 3.830 2.359 104 712 -9.189 053 314.435 3.600 193 -10.136 4.374 2.690 123 1.027 -11.231 062 313.727 4.605 202 -10.544 4.563 2.793 129 1.124 -12.638 065 313.608 5.629 202 -10.578 4.580 2.802 130 1.132 -13.695 066 10 313.566 6.640 202 -10.578 4.580 2.802 130 1.132 -14.706 066 11 313.551 7.644 202 -10.578 4.580 2.802 130 1.132 -15.710 066 12 313.545 8.645 202 -10.578 4.580 2.802 130 1.132 -16.711 066 13 313.543 9.645 202 -10.578 4.580 2.802 130 1.132 -17.712 066 14 313.542 202 -10.578 4.580 2.802 130 1.132 -18.712 066 15 313.542 202 -10.578 4.580 2.802 130 1.132 -19.712 066 16 313.542 202 -10.578 4.580 2.802 130 1.132 -20.712 066 17 313.542 202 -10.578 4.580 2.802 130 1.132 -21.712 066 18 313.542 202 -10.578 4.580 2.802 130 1.132 -22.712 066 19 313.542 10.64 11.64 12.64 13.64 14.64 15.64 202 -10.578 4.580 2.802 130 1.132 -23.712 066 20 313.542 16.64 202 -10.578 4.580 2.802 130 1.132 -24.712 066 a Method: Enter b Constant is included in the model c Initial -2 Log Likelihood: 2085.098 117 d Estimation terminated at iteration number 20 because maximum iterations has been reached Final solution cannot be found e Redundancies in Design Matrix: HTBD_X9 = TTSHN_X6 Model Summary Step -2 Log likelihood Cox & Snell R Square 674.382a 506 Nagelkerke R Square 782 Estimation terminated at iteration number because parameter estimates changed by less than 001 Classification Tablea Predicted KNTNTTD_Y Observed Step KNTNTTD_Y Percentage Correct 360 71 83.5 68 1502 95.7 Overall Percentage 93.1 The cut value is 500 Variables in the Equation Step a B S.E Wald df Sig Exp(B) TUOI_X1 094 013 53.290 000 1.098 GIOITINH_ X2 -6.336 410 238.703 000 002 TTHN_X3 5.013 349 205.954 000 150.409 TDHV_X4 2.006 273 53.839 000 7.435 THUNHAP_ X5 077 008 101.758 000 1.080 HMTD_X8 037 004 75.102 000 1.038 Constant -3.328 559 35.505 000 036 Variable(s) entered on step 1: TUOI_X1, GIOITINH_X2, TTHN_X3, TDHV_X4, THUNHAP_X5, HMTD_X8 118 Variables in the Equation B Step 1a TUOI_X1 S.E Wald df Sig Exp(B) 202 023 75.811 000 1.224 -10.578 813 169.229 000 000 TTHN_X3 4.580 554 68.389 000 97.533 TDHV_X4 2.802 411 46.463 000 16.477 130 013 106.380 000 1.138 DUNO_X7 -24.712 1353.278 000 985 000 HMTD_X8 066 007 83.329 000 1.068 16.646 1353.278 000 990 16949700.924 GIOITINH_X2 THUNHAP_X Constant a Variable(s) entered on step 1: TUOI_X1, GIOITINH_X2, TTHN_X3, TDHV_X4, THUNHAP_X5, DUNO_X7, HMTD_X8 119 ... HỌC MỞ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH PHAN THỊ KIM THOA CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ THẺ TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH Chuyên... sốt tài họ sử dụng thẻ tín dụng để tốn hàng u thích 2.3 Rủi ro thẻ tín dụng khả trả nợ thẻ tín dụng khách hàng ngân hàng 2.3.1 Rủi ro thẻ tín dụng ngân hàng thương mại Rủi ro tín dụng có nhiều... có ảnh hưởng đến khả trả nợ thẻ tín dụng KHCN Phần cuối đề cập đến nghiên cứu thực nghiệm trước 2.1 Tín dụng ngân hàng thương mại 2.1.1 Tín dụng ngân hàng nguồn gốc đời thẻ tín dụng Tín dụng ngân