Các bạn cần hỗ trợ, trao đổi, hay tài liệu tham khảo khóa luận, báo cáo, tiểu luận ib fb mình, or số điện thoại: 03371356022 https:www.facebook.comhongquan.mai.9210 Các bạn cần hỗ trợ, trao đổi, hay tài liệu tham khảo khóa luận, báo cáo, tiểu luận ib fb mình, or số điện thoại: 03371356022 https:www.facebook.comhongquan.mai.9210
MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu .3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu 3.2 Phạm vi nghiên cứu .4 Phương pháp nghiên cứu Kết cấu đề tài : CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG – CHI NHÁNH ĐĂK LĂK VÀ VỊ TRÍ THỰC TẬP 1.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG – CHI NHÁNH ĐĂK LĂK 1.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Đăk Lăk 1.1.2 Chức năng, nhiệm vụ ngành nghề kinh doanh 1.1.3 Cơ cấu máy nhân chức năng, nhiệm vụ phòng ban .7 1.1.4 Kết hoạt động kinh doanh năm gần Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Đăk Lăk 1.2 VỊ TRÍ THỰC TẬP 12 1.2.1 Vị trí .12 1.2.2 Nhiệm vụ 12 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG – CHI NHÁNH ĐĂK LĂK 14 2.1 CÁC VĂN BẢN PHÁP LÝ VÀ NỘI BỘ LIÊN QUAN ĐẾN QUẢN TRỊ RỦI RO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG – CHI NHÁNH ĐĂK LĂK 14 2.2 THỰC TRẠNG RỦI RO CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI TPBANK – CN ĐĂK LĂK GIAI ĐOẠN 2019 – 2021 .15 2.2.1 Kết cho vay khách hàng cá nhân TPBank – CN Đăk Lăk 15 2.2.2 Rủi ro cho vay khách hàng cá nhân TPBank – CN Đăk Lăk 24 2.3 THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI TPBANK – CHI NHÁNH ĐĂK LĂK .28 2.3.1 Thực trạng máy quản lý rủi ro cho vay khách hàng cá nhân TPBank - CN Đăk Lăk 28 2.3.2 Thực trạng nhận dạng rủi ro TPBank - CN Đăk Lăk 29 2.3.3 Thực trạng đo lường đánh giá rủi ro TPBank - CN Đăk Lăk .35 2.3.4 Thực trạng kiểm soát phòng ngừa rủi ro TPBank - CN Đăk Lăk 36 2.3.5 Thực trạng tài trợ rủi ro TPBank - CN Đăk Lăk .41 2.4 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN LÝ RỦI RO CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TPBANK – CHI NHÁNH ĐĂK LĂK 43 2.4.1 Các kết đạt 43 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân .45 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG – CHI NHÁNH ĐĂK LÂK 48 3.1 ĐỊNH HƯỚNG ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI TPBANK – CN ĐĂK LĂK 48 3.1.1 Định hướng chung 48 3.1.2 Định hướng hoạt động quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân TPBank – CN Đăk Lăk 48 3.2 GIẢI PHÁP ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI TPBANK – CN ĐĂK LĂK 49 3.2.1 Đẩy mạnh nguồn huy động vốn, nguồn vốn trung dài hạn 49 3.2.2 Quản lí chặt chẽ cấu tín dụng .49 3.2.4 Tổ chức phân tích xếp loại khách hàng 50 3.2.5 Về tài sản đảm bảo nợ vay 50 3.2.6 Nâng cao lực đội ngũ cán bộ- công nhân viên 51 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 51 KẾT LUẬN 53 TÀI LIỆU THAM KHẢO 54 PHỤ LỤC 55 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng trung gian tài chính, kênh dẫn vốn quan trọng cho toàn kinh tế Hệ thống ngân hàng huy động cung cấp lượng vốn lớn cho kinh tế Do ngân hàng cần phải phát triển không ngừng mặt quy mô dẫn chất lượng Hệ thống ngân hàng có đổi tồn diện, nhiều văn luật ban hành cách đồng Cơ chế sách hoạt động ngân hàng ngày hồn chỉnh phù hợp với thông lệ quốc tế Khuôn khổ thể chế ngày thơng thống minh bạch Thị trường dịch vụ tín dụng ngân hàng phát triển an toàn hiệu Trong hoạt động ngân hàng, hoạt động tín dụng đóng vai trị đặt biệt quan trọng Bên cạnh thành mà tín dụng mang lại cho ngân hàng hoạt động mang nhiều hạn chế Đứng trước tình hình đó, ngân hàng cần phải đẩy mạnh sang mảng cho vay cá nhân, nhiều NHTM tập trung chiến lược vào cho vay khách hàng cá nhân Do đó, để đảm bảo chiến lược kinh doanh hướng, hoạt động kinh doanh ngân hàng tốt, hạn chế rủi ro đến mức thấp việc quản lý rủi ro cho vay khách hàng cá nhân có ý nghĩa lớn với NHTM Trong thời gian thực tập ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Đăk Lawk, nhận thức ý nghĩa tầm quan trọng đó, em xin lựa chọn đề tài “Quản lý rủi ro cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Đăk Lăk” làm đề tài nghiên cứu chuyên đề tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu Phân tích, đánh giá thực trạng quản lý rủi ro (QLRR) cho vay ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Đăk Lăk (TPBank chi nhánh Đăk Lăk) Trên sở đề xuất giải pháp chủ yếu nhằm hoàn thiện công tác QLRR cho vay khách hàng cá nhân (KHCN), góp phần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh TPBank chi nhánh Đăk Lăk 3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu quản lý rủi ro cho vay KHCN TPBank chi nhánh Đăk Lăk 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi nội dung xem xét nội dung bản: Nhận dạng rủi ro, đo lường đánh giá rủi ro, kiểm soát rủi ro, tài trợ rủi ro - Về không gian: Thực TPBank chi nhánh Đăk Lăk - Về thời gian: Dữ liệu thu thập cho giai đoạn từ năm 2019 đến năm 2021, điều tra vào tháng 5/2019, đề xuất giải pháp đến năm 2022, định hướng đến năm 2025 Phương pháp nghiên cứu Đề tài sử dụng phương pháp phân tích đánh giá từ nguồn thông tin tổng hợp, số liệu tài liệu báo cáo TPBank chi nhánh Lê Ngọc Hân Phương pháp mơ tả lập luận logic dựa tình hình thực tế, nhận định, đánh giá đưa lý luận, quan điểm lập luận tư Ngoài ra, số phương pháp như: trực quan, nghiên cứu lý luận, so sánh, thống kê,… Kết cấu đề tài : Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo…chuyên đề gồm có chương: Chương 1: Giới thiệu ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Đăk Lăk vị trí thực tập Chương 2: Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Đăk Lăk Chương 3: Giải pháp nhằm tăng cường hoạt động quản lý rủi ro cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Đăk Lăk CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG – CHI NHÁNH ĐĂK LĂK VÀ VỊ TRÍ THỰC TẬP 1.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG – CHI NHÁNH ĐĂK LĂK 1.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Đăk Lăk Ngân hàng TMCP Tiên Phong (gọi tắt “TPBank”) thành lập từ ngày 05/05/2008 với khát vọng trở thành tổ chức tài minh bạch, hiệu quả, bền vững, mang lại lợi ích tốt cho cổ đông khách hàng TPBank kế thừa mạnh công nghệ đại, kinh nghiệm thị trường tiềm lực tài cổ đơng chiến lược bao gồm: Tập đoàn Vàng bạc Đá quý DOJI, Tập đồn Cơng nghệ FPT, Cơng ty Tài chính q́c tế (IFC), Tổng công ty Tái bảo hiểm Việt Nam (Vinare) Tập đồn Tài SBI Ven Holding Pte Ltd.,Singapore Ngày 16/09/2015 khai trương TPBank chi nhánh Đăk Lăk Chi nhánh xây dựng mơ hình chi nhánh đa năng, đại, đáp ứng đầy đủ tiêu chuẩn Ngân hàng Nhà nước, kỳ vọng đáp ứng nhu cầu khách hàng khu vực miền Trung – Tây Nguyên Việc TPBank chi nhánh Đăk Lăk vào hoạt động cho thấy tầm nhìn chiến lược TPBank lựa chọn khu vực kinh tế trọng điểm có tốc độ phát triển nhanh có nhiều lợi giao thương, phát triển dịch vụ, sản phẩm tài cho tổ chức doanh nghiệp người dân địa bàn miền Trung – Tây Nguyên đánh dấu việc mở rộng mạng lưới TPBank toàn quốc Kế thừa mạnh TPBank khẳng định suốt thời gian qua, TPBank chi nhánh Đắk Lắk đặc biệt trọng đến gói tín dụng hướng đến đối tượng hộ trồng cà phê – loại công nghiệp đặc trưng vùng đất Tây Nguyên Ngoài ra, TPBank chi nhánh Đắk Lắk mang đến cho khách hàng trải nghiệm sản phẩm, dịch vụ chất lượng tốt như: Dịch vụ gửi tiết kiệm, tín dụng, ngoại hối, tốn nước quốc tế, dịch vụ Ngân hàng điện tử 1.1.2 Chức năng, nhiệm vụ ngành nghề kinh doanh a) Chức - Thực hoạt động kinh doanh theo định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Nhận tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi khơng kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi toán tất tổ chức, cá nhân tỉnh VND ngoại tệ - Cho vay ngắn hạn, trung dài hạn, vay tiêu dùng VND ngoại tệ tổ chức kinh tế, cá nhân, hộ gia đình,… - Cung cấp dịch vụ mở tài khoản ATM, dịch vụ internet banking, đồng thời thực dịch vụ chi trả kiều hối nhanh chóng thuận tiện, an toàn cho khách hàng b) Nhiệm vụ - Khai thác nhận tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi toán tổ chức, cá nhân - Được vay vốn tổ chức tài tín dụng nước Tổng giám đốc Ngân hàng Đầu tư cho phép - Huy động vốn, cho vay, mua bán ngoại tệ, toán quốc tế dịch vụ khác ngoại hối theo sách quản lý ngoại hối Chính phủ NHNN - Thu chi tiền mặt, mua bán vàng bạc, máy rút tiền tự động, dịch vụ thẻ tín dụng, két sắt, thẻ toán, nhận ủy thác cho vay tổ chức tài chính, tín dụng, tổ chức, cá nhân nước 1.1.3 Cơ cấu máy nhân chức năng, nhiệm vụ phịng ban - Về mơ hình tổ chức: Hiện nay, mơ hình tổ chức Chi nhánh gồm 05 Khối, cụ thể: + Khối Quản lý khách hàng, gồm: Phòng Khách hàng doanh nghiệp, Phòng Khách hàng cá nhân + Khối Quản lý rủi ro, gồm: Phòng Quản lý rủi ro + Khối Tác nghiệp, gồm: Phòng Quản trị tín dụng, Phịng Giao dịch khách hàng + Khối Quản lý nội bộ, gồm: Phòng Quản lý nội + Khối trực thuộc, gồm 02 Phòng Giao dịch: Phòng Giao dịch Đăk Lăk, Phịng Giao dịch Bn Ma Thuột - Nhiệm vụ phận: + Hai phòng Khách hàng (tín dụng): Tiến hành nghiên cứu xây dựng chiến lược khách hàng doanh nghiệp, khách hàng hộ sản xuất cá nhân tín dụng, phân loại khách hàng đề xuất sách ưu đãi loại khách hàng nhằm mở rộng hướng đầu tư tín dụng + Phịng Quản lý rủi ro: Nhiệm vụ đơn vị xác định, đánh giá, ngăn ngừa, báo cáo theo dõi rủi ro phát sinh hoạt động kinh doanh (cho vay) quy trình vận hành khác; bảo vệ lợi ích đơn vị thông qua việc tự đánh giá rủi ro kiểm sốt tính hiệu đơn vị + Phịng Quản trị tín dụng Phịng Giao dịch: Thực quản lí khoản tín dụng Thực mẫu chứng từ việc phát hành LC bảo đảm Phát hành bảo lãnh ngân hàng trừ bảo lãnh vận chuyển Thực chứng từ bảo đảm cho việc phát hành thẻ tín dụng, thẻ trả nợ khách cho ban giám đốc chi nhánh + Phòng Quản lý nội bộ: Bảo đảm cho ngân hàng hoạt động tuân thủ pháp luật quy định, quy trình nội quản lý hoạt động, chuẩn mực đạo đức ngân hàng đặt Đảm bảo mức độ tin cậy tính trung thực thơng tin tài phi tài 1.1.4 Kết hoạt động kinh doanh năm gần Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Đăk Lăk 1.1.4.1 Hoạt động huy động vốn Bảng 1.1 Tốc độ tăng trưởng huy động vốn TP Bank – CN Đăk Lăk giai đoạn 2019-2021 ĐVT: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 Số Số Số Tỷ Tỷ Tỷ Tăng trưởng Tăng trưởng 2020/2019 Số tiền trọng tiền trọng tiền trọng tiền HĐV từ tiền gửi HĐV từ nguồn khác Tổng nguồn vốn HĐ Tỷ trọng 2021/2020 Số tiền 4917 95% 6200 96% 6246 94% 1282 26% 259 5% 258 4% 399 6% 46.3 Tỷ trọng 1% -0.5 -0.2% 140.4 54% 5176 100% 6458 100% 6645 100% 1282 25% 186.7 3% ( Nguồn: Báo cáo KQKD TPBank – CN Đăk Lăk giai đoạn 2019-2021) Tổng nguồn vốn huy động ngân hàng ngày tăng Cụ thể năm 2020, Huy động vốn TPBank – CN Đăk Lăk 6.458 tỷ đồng Tăng 1282 tỷ tương ứng tăng 25% so với năm 2019 Năm 2021 vốn huy đông tiếp tục tăng 186,7 tỷ tương ứng tăng 3% so với năm 2020 Vốn huy động tăng chủ yếu từ huy động vốn tiền gửi Trong giai đoạn 2019-2021, vốn huy động từ tiền gửi chiếm tỷ trọng lân lượt 95%, 96% 94% Năm 2021, tỷ trọng vốn tiền gửi giảm xuống 94%, nhiên chiếm tỷ trọng cao chi nhánh Nguyên nhân năm 2020 - 2021 vốn huy động tiền gửi giảm dịch covid 19, ảnh hưởng đến thu nhập người dân, tiền gửi dân cư giảm Chi nhánh Đăk Lăk giải ngân cho vay doanh nghiệp nội ngành theo thị Trung ương nâng hạn mức cho vay khách hàng truyền thống 1.1.4.2 Hoạt động tín dụng Bảng 1.2 Tình hình tín dụng TP Bank – CN Đăk Lăk giai đoạn 2019-2021 (Đơn vị tính: Tỷ đồng) Dư nợ tín Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 Tăng trưởng Tăng trưởng dụng Tổng Số Tỷ Số Tỷ Số Tỷ tiền trọng tiền trọng tiền trọng 5910 100% 6342 100% 6800 100% Ngắn hạn 1022 17.30% 863 71 1.30% 228 2021/2020 Số Số Số đối đối đối đối 432 7% 458 7% -16% 458 53% 434 9% -299 -6% 157 222% 299 131% 13.61% 1321 19.43% -159 3.60% 527 Số tuyệt tương tuyệt tương Trung hạn 4817 81.50% 5251 82.79% 4952 72.82% Dài hạn 2020/2019 7.75% (Nguồn: Báo cáo KQKD TPBank – CN Đăk Lăk giai đoạn 2019-2021) Tổng dư nợ nội bảng đến 31/12/2020: 6.342 tỷ đồng So với năm 2019 tăng 432 tỷ tương ứng tăng 7% Trong đó, Dư nợ ngắn hạn: 863 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 13,6%, giảm 159 tỷ đồng tương ứng giảm 16% so với năm 2019 Dư nợ trung hạn: 5251 tỷ đồng tăng 434 tỷ đồng (tương ứng tăng 9%) Chiếm tỷ trọng 82,79%/tổng dư nợ thơng thường Cịn lại dư nợ dài hạn, tăng 157 tỷ (tương ứng tăng gấp lần năm 2019) Như cấu dư nợ năm 2020 chuyển dịch từ nợ ngắn hạn qua nợ trung dài hạn Năm 2021, Tổng dư nợ đơn vị: 6.800 tỷ đồng, tăng 458 tỷ đồng so với 31/12/2020 Dư nợ ngắn hạn: 1321 tỷ đồng, tăng 453 tỷ đồng so với 2019, Chiếm tỷ trọng 19%/tổng dư nợ thông thường Dư nợ trung hạn: 4952 tỷ đồng giảm 299 tỷ đồng (tương ứng giảm 6% so với 2020) Chiếm tỷ trọng 73%/tổng dư nợ thông thường Dư nợ dài hạn: 527 tỷ đồng tăng 299 tỷ so với 2020 Chiếm tỷ trọng 8%/tổng dư nợ thông thường Như vậy, cấu dư nợ năm 2021 có xu hướng chuyển từ trung hạn sang ngắn hạn 1.1.4.3 Kết kinh doanh Bảng 1.3 Tình hình kinh doanh TPBank – CN Đăk Lăk giai đoạn 2019-2021 ĐVT: tỷ đồng STT 2019 2020 Chỉ tiêu 2021 Chênh lệch Chênh lệch 2020/2019 2021/2020 Giá trị Giá trị Giá trị Giá trị 10 Tỷ lệ Giá Tỷ lệ (%) trị (%)