Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng dành cho khách hàng cá nhân tại ngân hàng BIDV chi nhánh từ sơn

LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan công trình nghiên cứu khoa học độc lập riêng em Các số liệu sử dụng phân tích chuyên đề có nguồn gốc rõ ràng, cơng bố theo quy định Các kết nghiên cứu chuyên đề em tự tìm hiểu, phân tích cách trung thực, khách quan phù hợp với thực tiễn Việt Nam Các kết chưa công bố nghiên cứu khác LỜI CẢM ƠN Trân trọng cảm ơn thầy giáo hướng dẫn, thầy cô giáo trường học viện ngân hàng tạo điều kiện tốt để em thực chuyên đề Đặc biệt, xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành đến doanh nghiệp mà em có điều kiện gặp gỡ, khảo sát chuyên gia lĩnh vực liên quan, đóng góp thơng tin vơ q báu ý kiến xác đáng, để em hoàn thành nghiên cứu DANH MỤC TỪ NGỮ VIẾT TẮT BCĐKT : Bảng cân đối kế toán BCKQKD : Báo cáo kết kinh doanh BCTC : Báo cáo tài BIDV : Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam CBTĐ : Cán thẩm định KPP : Kênh phân phối KUNN : Khế ước nhận nợ HTK : Hàng tồn kho NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại PGD : Phòng giao dịch TCTD : Tổ chức cho vay TMBCTC : Thuyết minh báo cáo tài TS : Tài sản DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ Bảng Trang Sơ đồ 1: Sơ đồ cấu tổ chức phòng ban chi nhánh Trang Bảng 1: Bảng kết huy động vốn 2017-2019 Trang Bảng 2: Bảng kết huy động vốn cụ thể hạng mục 2017-2019 Trang Bảng 3: Tổng dư nợ tín dụng Chi nhánh Từ Sơn từ 2017-2019 Trang 11 Bảng 4: Tỷ trọng cho vay cá nhân tổng dư nợ Trang 20 Bảng 5: Cơ cấu cho vay cá nhân theo mục đích vay Trang 21 Bảng 6: Cơ cấu cho vay cá nhân theo thời hạn vay Trang 24 Bảng 7: Tỷ lệ thu lãi từ hoạt động tín dụng cá nhân so với tín dụng Trang 25 Bảng Tỷ trọng dư nợ tín dụng khách hàng cá nhân có tài sản bảo đảm BIDV Từ Sơn giai đoạn 2017 – 2019 Trang 26 Bảng Tỷ trọng lợi nhuận bán lẻ BIDV Từ Sơn giai đoạn 2017-2019 Trang 26 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Đặt vấn đề Ngân hàng trung gian tài chính, kênh dẫn vốn quan trọng cho toàn kinh tế Hệ thống ngân hàng huy động cung cấp lượng vốn lớn cho kinh tế Do ngân hàng cần phải phát triển không ngừng mặt quy mơ dẫn chất lượng Hệ thống ngân hàng có đổi toàn diện, nhiều văn luật ban hành cách đồng Cơ chế sách hoạt động ngân hàng ngày hoàn chỉnh phù hợp với thông lệ quốc tế Khuôn khổ thể chế ngày thơng thống minh bạch Thị trường dịch vụ tín dụng ngân hàng phát triển an toàn hiệu Nền kinh tế giới trải qua thời kỳ có thay đổi sâu sắc hệ thống ngân hàng Việt Nam trình đổi để phù hợp với thay đổi Điều đặt hệ thống ngân hàng Việt Nam trước vận hội cần nắm bắt khó khăn phải đối mặt Hoạt động ngân hàng đạt kết tốt tạo điều kiện lớn cho kinh tế phát triển ngược lại ngân hàng hoạt động hiệu ảnh hưởng trầm trọng tới phát triển kinh tế, nói rộng kinh tế giới Mặc dù Chính phủ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam thực sách tiền tệ sách tài khóa thắt chặt, cắt giảm đầu tư công, kiềm chế nhập siêu đảm bảo an sinh xã hội Đây thách thức với kinh tế mà yêu cầu ngân hàng thương mại cần có định hướng đổi để phát triển sách thắt chặt Chính phủ Dù thời kỳ kinh tế hưng thịnh hay suy thối doanh nghiệp ln có nhu cầu vay vốn ngắn hạn để bổ xung cho nhu cầu thiếu hụt vốn tạm thời gặp khó khăn việc tốn với khách hàng, trả lương cho công nhân, mở rộng sản xuất … Đặc biệt điều kiện kinh tế nước ta chưa phát triển, doanh nghiệp chủ yếu có quy mơ vừa nhỏ - dễ gặp phải vấn đề vốn ngắn hạn mà khơng có khả giải - nhu cầu vay vốn ngắn hạn quan trọng Ngoài ra, thị trường chứng khoán nước ta chưa phải kênh dẫn vốn chủ yếu, giá cổ phiếu thấp, giá trị vốn hóa thị trường năm 2019 20% GDP kênh dẫn vốn kinh tế thông qua ngân hàng thương mại lại đua lãi suất, nợ xấu gia tăng…Điều dẫn tới ước tính năm 2019 có 50.000 doanh nghiệp phá sản Từ thực tế đó, vấn đề nghiên cứu chất lượng tín dụng ngắn hạn ý, quan tâm Nắm bắt tình hình đó, Ngân hàng BIDV – Chi nhánh Từ Sơn trọng đến nhóm khách hàng cá nhân Để tìm hiểu tình hình hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng phát triển ngân hàng, em chọn đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng dành cho khách hàng cá nhân ngân hàng BIDV chi nhánh Từ Sơn” Mục đích nghiên cứu Nghiên cứu đề tài với mục đích hệ thống hóa sở lý luận chất lượng hoạt động tín dụng để khẳng định chất lượng tín dụng điều tất yếu vô quan trọng để đảm bảo an toàn khả sinh lợi ngân hàng Trên sở phân tích thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng BIDV Từ Sơn để tìm số vấn đề cịn tồn tại, từ đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân ngân hàng BIDV Từ Sơn thời gian tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu • Đối tượng nghiên cứu: yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng cá nhân ngân hàng BIDV Từ Sơn • Phạm vi nghiên cứu: chất lượng tín dụng cá nhân từ năm 2017 đến năm 2019 Phương pháp nghiên cứu Đề tài sử dụng phương pháp phân tích đánh giá từ nguồn thông tin tổng hợp, số liệu tài liệu báo cáo BIDV Từ Sơn Phương pháp mô tả lập luận logic dựa tình hình thực tế, nhận định, đánh giá đưa lý luận, quan điểm lập luận tư Ngoài ra, số phương pháp như: trực quan, nghiên cứu lý luận, so sánh, thống kê, … Kết cấu chuyên đề LỜI MỞ ĐẦU PHẦN 1: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG BIDV – CHI NHÁNH TỪ SƠN VÀ VỊ TRÍ THỰC TẬP PHẦN 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG BIDV – CHI NHÁNH TỪ SƠN PHẦN 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG BIDV – CHI NHÁNH TỪ SƠN PHẦN 1: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG BIDV – CHI NHÁNH TỪ SƠN VÀ VỊ TRÍ THỰC TẬP 1.1 Giới thiệu chung ngân hàng BIDV – Chi nhánh Từ Sơn 1.1.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng BIDV – Chi nhánh Từ Sơn Ngân hàng BIDV - Chi nhánh Từ Sơn Địa ngân hàng BIDV chi nhánh Từ Sơn: Số 1A Minh Khai, Thị trấn Từ Sơn, Bắc Ninh Với mục tiêu mở rộng mạng lưới hoạt động Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) địa bàn Từ Sơn, ngày 1/9/2006, BIDV Từ Sơn thức chuyển đổi mơ hình hoạt động từ chi nhánh cấp II (trực thuộc BIDV Bắc Ninh) thành chi nhánh cấp I (trực thuộc BIDV Trung ương) Một hành trình mới, xây dựng Chi nhánh phát triển bền vững, hiệu quả, thể tốt hình ảnh, thương hiệu phong cách chuyên nghiệp BIDV mắt bạn bè, đối tác, khách hàng; góp phần phục vụ có hiệu chương trình mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội địa bàn Từ Sơn nói riêng tỉnh Bắc Ninh nói chung tập thể cán bộ, người lao động BIDV Từ Sơn nỗ lực xây đắp, thực hiệu Với định hướng mơ hình hoạt động ngân hàng hỗn hợp, ưu tiên công tác bán lẻ Trong năm qua, BIDV Từ Sơn tập trung hướng tới khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh địa bàn, đặc biệt khu vực làng nghề Đồng thời, BIDV Từ Sơn sẵn sàng đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng doanh nghiệp hoạt động ngành nghề kinh doanh Hơn 10 năm nhìn lại chặng đường qua, BIDV Từ Sơn tự hào với thành đạt Vượt qua khó khăn giai đoạn vào hoạt động, Ban lãnh đạo Chi nhánh bước xây dựng tập thể đoàn kết, tâm thay đổi nhận thức, tư duy, nếp nghĩ, cách làm để mang lại hiệu cao nhất; kết hợp sức mạnh đội ngũ cán nhân viên trẻ, động, nhiệt huyết với lĩnh, kinh nghiệm hệ cha anh trước để tạo nên BIDV Từ Sơn ổn định phát triển năm tháng Có thể nói, q trình xây dựng phát triển chưa phải chặng đường dài, với nỗ lực, đoàn kết, đồng thuận toàn thể cán nhân viên chi nhánh, với đạo sát Hội sở chính, quan tâm cấp quyền địa phương, hoạt động Chi nhánh đạt kết cao tất mặt 1.1.2 Chức năng, nhiệm vụ ngành nghề kinh doanh ngân hàng BIDV – Chi nhánh Từ Sơn Chức năng: Hoạt động kinh doanh, dịch vụ Huy động vốn Đó hoạt động nhận tiền gửi, phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu, tín phiếu kho bạc giấy tờ khác nhằm huy động nguồn vốn từ khu vực dân cư tổ chức sản xuất kinh doanh Vay vốn từ cá nhân, tổ chức tín dụng ngồi nước, vay vốn từ BIDV hình thức huy động vốn khác theo qui định ngân hàng BIDV Hoạt động tín dụng Cấp tín dụng cho cá nhân, doanh nghiệp theo hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá khác, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hợp đồng kinh tế, cho th tài hình thức khác theo qui định ngân hàng Dịch vụ toán ngân quỹ Bao gồm mở tài khoản, cung cấp phương tiện toán nước, thực dịch vụ toán, nhờ thu, nhờ chi, thư toán L/C, thực dịch vụ thu phát tiền mặt ngân phiếu toán cho khách hàng Các hoạt động khác Đó hoạt động góp vốn, mua cổ phần, tham gia thị trường tiền tệ, thực mua bán giấy tờ có giá VNĐ ngoại tệ, kinh doanh ngoại hối, vàng, cung ứng dịch vụ bảo hiểm vật q, giấy tờ có giá khác… Nhiệm vụ Nhiệm vụ BIDV Chi Nhánh Từ Sơn kinh doanh tiền tệ, tín dụng liên quan đến hoạt động tài tiền tệ ngân hàng theo ủy quyền ngân hàng BIDV Mục tiêu BIDV Chi Nhánh Từ Sơn trở thành chi nhánh lớn BIDV địa bàn Bắc Ninh chi nhánh tập trung vào: Các khách hàng doanh nghiệp truyền thống, tập đoàn kinh tế doanh nghiệp lớn Tập trung có chọn lọc doanh ngiệp vừa nhỏ Phát triển dịch vụ khách hàng cá nhân Mở rộng hoạt động kinh doanh thị trường vốn Phát triển hoạt động ngân hàng đầu tư Liên kết chặt chẽ ngân hàng thành viên để hướng tới trở thành tập đồn tài hùng mạnh 1.1.3 Cơ cấu tổ chức máy nhân ngân hàng BIDV – Chi nhánh Từ Sơn Tạo điều kiện phù hợp với hoạt động kinh doanh mình, ngân hàng BIDV – Chi nhánh Từ Sơn xếp cấu tổ chức máy gồm giám đốc, phó giám đốc, phịng nghiệp vụ Phịng nghiệp vụ gồm có: Phịng Kinh doanh khách hàng, Phịng Thanh tốn quốc tế, Phịng Kế tốn giao dịch giao dịch khách hàng, Phòng Tổ chức hành chính, Phịng Thơng tin điện tốn Sơ đồ 1: Sơ đồ cấu tổ chức phòng ban chi nhánh Ban Giám đốc Các phòng ban chức Phòng Kinh doanh Phòng Khách hàng Doanh nghiệp Phòng Kế tốn dịch vụ Phịng Thanh tốn quốc tế khách hàng Phịng Tổ chức hành Phịng Thơng tin điện tốn Phịng Khách hàng Cá nhân Nguồn: Phịng tổ chức hành BIDV Từ Sơn Chức nhiệm vụ phòng ban Phòng kinh doanh Chức năng: Là phận thực giao dịch trực tiếp với khách hàng (cá nhân doanh nghiệp), cung cấp dịch vụ ngân hàng liên quan đến nghiệp vụ toán, xử lý hạch toán giao dịch theo qui định Nhà nước NHNN Việt Nam Nghiệp vụ: Thẩm định dự án, xác định hạn mức cho vay, lập tờ trình thẩm định hỗ trợ định ban giám đốc, Triển khai giám đốc việc thực dự án hoàn trả khoản vay, Huy động nguồn vốn nhàn rỗi khách hàng vào tài khoản tiền gửi có kì hạn khơng kì hạn Trực tiếp đặt mục tiêu doanh số đôn đốc thực Thực nghiệp vụ tín dụng cho khách hàng có nhu cầu xử lý giao dịch Quản lý dư nợ tài khoản tài sản đảm bảo Cung cấp hồ sơ tài liệu thơng tin khách hàng cho Phịng quản lý rủi ro để thẩm định độc lập tái thẩm định theo qui định BIDV Cập nhật, phân tích thường xuyên hoạt động kinh tế, khả tài khách hàng đáp ứng yêu cầu quản lý hoạt động tín dụng Thực chấm điểm xếp hạng tín nhiệm khách hàng có nhu cầu quan hệ giao dịch có quan hệ giao dịch tín dụng với chi nhánh Phịng tốn quốc tế Chức phận thực dịch vụ liên quan đến toán quốc tế, giao dịch với ngân hàng đại lý, dịch thuật chứng từ văn cho ngân hàng cho khách hàng, thực dịch vụ đối ngoại khác Thực an toàn qui định giao dịch toán quốc tế, đảm bảo tỉ lệ sai sót khơng vượt q qui định, thẩm định đánh giá rủi ro liên quan đến toán quốc tế Tiếp nhận hồ sơ kiểm tra, đánh giá tính hợp lệ Theo dõi doanh số, chi phí,kiểm tra phát tồn nguyên nhân, đề giải pháp cải thiện Phịng kế tốn dịch vụ khách hàng Chức quản lí tài chính, lập báo cáo, đưa kế hoạch hoạt động Nhiệm vụ Phân tích, đánh giá tình hình kinh doanh, khả tài chính, tiêu tài (thu nhập, chi phí, lợi nhuận…) phịng ban, giao dịch trực thuộc Lập phân tích báo cáo tài chính, kế tốn (bảng cân đối, báo cáo kết kinh doanh, bảng lưu chuyển tiền tệ, bảng toán…) Xây dựng tiêu, kế hoạch tài trực thuộc trình ngân hàng cấp phê duyệt Phịng tổ chức hành Chức Tham mưu giúp Giám đốc chi nhánh việc thực phương án xếp cải tiến tổ chức sản xuất kinh doanh, tổ chức quản lý lao động, giải chế độ, sách người lao động theo luật định điều lệ Ngân hàng BIDV, 10 Bảng 2.8 Tỷ lệ dư nợ tín dụng khách hàng cá nhân chi phí Năm 2017 2018 2019 Dư nợ cho vay KHCN (tỷ) 298 625 978 Chi phí kinh doanh (tỷ) 18.9 25.45 35.9 Dư nợ/Chi phí (đồng) 15.76 24.56 27.24 (Nguồn: Báo cáo nội BIDV Từ Sơn giai đoạn 2017 – 2019) Nhìn mặt số liệu ta thấy dư nợ cho vay chi phí kinh doanh tăng, đặc biệt dư nợ cho vay tăng mạnh đó, chi phí kinh doanh chi nhánh có tốc độ tăng nhỏ Tỷ lệ dư nợ/chi phí tăng theo chứng tỏ tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay lớn tốc độ tăng chi phí Năm 2017 đồng chi phí kinh doanh bỏ thu 15.76 đồng dư nợ, năm 2018 24.56 sang năm 2019 mức 27.24 Có thể nói tỷ lệ ngày tăng, hiệu đầu tư chi nhánh tốt + Tỷ suất lợi nhuận theo chi phí (%) Lợi nhuận cho vay KHCN kỳ Tỷ suất lợi nhuận theo chi phí (%) = Tổng chi phí cho vay KHCN x 100% Bảng 2.9 Tỷ suất lợi nhuận theo chi phí giai đoạn 2017 – 2019 Năm 2017 2018 2019 Lợi nhuận cho vay KHCN (tỷ đồng) 0.98 16.74 33.454 Chi phí cho vay KHCN (tỷ đồng) 18.9 25.45 35.9 Tỷ suất lợi nhuận theo chi phí(%) 5.185 65.776 93.186 (Nguồn: Báo cáo nội BIDV Từ Sơn) Nhìn vào tỷ suất lợi nhuận ta thấy hiệu kinh doanh thể tỷ suất lợi nhuận liên tục tăng giai đoạn 2017 – 2019 Chỉ tiêu ngày cao chứng tỏ hiệu đầu tư, sử dụng vốn BIDV Từ Sơn ngày cao, đồng vốn mà chi nhánh bỏ mang lại lợi nhuận cho ngân hàng + Tỷ suất lợi nhuận dư nợ bình quân Tỷ suất lợi nhuận dư nợ bình quân (%) Lợi nhuận cho vay KHCN kỳ Dư nợ bình quân kỳ 36 = Bảng 10 Tỷ suất lợi nhuận dư nợ bình quân x 100% Năm 2017 2018 2019 Lợi nhuận (tỷ) 0.98 16.74 33.454 Dư nợ bình quân (tỷ) 881.4 1475 2207 Tỷ suất lợi nhuận dư nợ (%) 0.11 1.135 1.516 (Nguồn: Báo cáo nội BIDV Từ Sơn) Xét mặt số liệu tỷ suất lợi nhuận dư nợ bình quân tăng, cộng với dư nợ bình quân tăng dấu hiệu đáng mừng cho thấy hiệu tín dụng bán lẻ phát triển tích cực quy mô lẫn hiệu Lợi nhuận bán lẻ tăng quy mơ tín dụng tăng hợp lý tăng lên tỷ suất chứng tỏ tốc độ tăng trưởng lợi nhuận cao + Vịng quay vốn Tín dụng (vịng) Doanh số thu nợ cho vay KHCN Vòng quay vốn cho vay KHCN (vòng) = -Dư nợ cho vay KHCN bình qn Trong đó: (Dư nợ cho vay KHCN đầu kỳ + Dư nợ cho vay Dư nợ cho vay KHCN KHCN cuối kỳ) bình qn kỳ = Bảng 2.11 Vịng quay vốn tín dụng Năm 2017 2018 2019 Doanh số thu nợ cho vay KHCN (tỷ) 152.16 280.13 488.92 Dư nợ cho vay KHCN bình qn (tỷ) 251.5 461.5 801.5 Vịng quay vốn tín dụng (vịng) 0.605 0,607 0.610 (Nguồn: Báo cáo nội BIDV Từ Sơn) Ở số liệu vòng quay chưa vòng quay (xấp xỉ mức 0.6), số liệu vịng quay nhỏ hiểu với doanh số thu nợ Điều hồn tồn bình thường phù hợp với đặc thù cho vay khách hàng cá nhân Vòng quay vốn phán ánh yếu tố rủi ro, vòng quay vốn thấp - tức khoản vay kỳ hạn dài tiềm ẩn nhiều rủi ro khoản vay ngắn hạn 37 Dựa vào số liệu bảng trêm ta nói vịng quay vốn tín dụng tăng dần chứng tỏ Ngân hàng giảm khoản vay dài hạn, cho vay với kỳ hạn ngắn Điều giúp Ngân hàng kiểm soát tốt nợ vay giảm rủi ro phát sinh thời gian vay 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng dành cho khách hàng cá nhân ngân hàng BIDV – Chi nhánh Từ Sơn 2.3.1.Kết đạt Dư nợ doanh thu từ hoạt động tín dụng cá nhân có tăng trưởng tốt Với định hướng trở thành “ngân hàng bán lẻ thân thiện”, khách hàng cá nhân BIDV Từ Sơn coi nhóm khách hàng mục tiêu Hiện nay, thị trường diễn cạnh tranh gay gắt, không ngân hàng nội mà với ngân hàng nước với tiềm lực vốn khả quản trị tốt, hướng đến khách hàng cá nhân xem hướng đắn BIDV Từ Sơn Dư nợ cho vay cá nhân khơng ngừng tăng lên năm qua, đóng góp phần tích cực cấu cho vay toàn hệ thống Số lượng khách hàng đến giao dịch BIDV Từ Sơn lớn Đến nay, BIDV Từ Sơn phục vụ 5.000 khách hàng cá nhân Đây thành công lớn toàn hệ thống BIDV Từ Sơn Điều giúp cải thiện hình ảnh nâng cao khả cạnh tranh cho ngân hàng Các khách hàng đến vay vốn thường có xu hướng sử dụng dịch vụ ngân hàng dịch vụ thẻ, dịch vụ tiền gửi, dịch vụ tốn… Hình ảnh BIDV Từ Sơn quảng bá rộng rãi hơn, góp phần mở rộng hoạt động khác, tăng doanh thu dịch vụ cho ngân hàng Doanh thu từ tín dụng cá nhân đóng góp phần khơng nhỏ tổng doanh thu từ hoạt động tín dụng Với lãi suất cho vay thường cao so với cho vay doanh nghiệp, BIDV Từ Sơn thu khoản lợi nhuận không nhỏ từ mảng kinh doanh Chất lượng phục vụ tốt: Với tôn hoạt động: “Phục vụ khách hàng với sản phẩm, dịch vụ an toàn, hiệu linh hoạt”, BIDV tạo dựng lòng tin khách hàng, góp phần tăng uy tín ngân hàng Thái độ phục vụ khách hàng nhân viên BIDV đánh giá tốt.Khách hàng tiếp cận sử dụng dịch vụ ngân hàng, hiệu phục vụ khách hàng trọng hội tốt giúp Ngân hàng tăng doanh thu từ dịch vụ Đồng thời thiết lập mối quan hệ bền chặt với khách hàng trung thành việc đưa ưu đãi đặc biệt sử dụng sản phẩm ngân hàng tặng quà có giá trị vào dịp lễ tết, sinh nhật khách hàng Ngồi ra, để ngân hàng khách hàng thực gặp nhau, ngân hàng mở rộng thêm chương trình khuyến mãi, ưu đãi hấp dẫn ngồi lãi suất Có thể kể đến chương trình như: "Vay tiền đắc lộc" VND dài hạn, BIDV tặng 300 thẻ Visa Gold debit, thẻ trị giá 500.000 đồng, cho 300 khách hàng giải ngân từ 500 triệu đồng trở lên; hay “Tháng vàng tri ân” kỷ niệm 18 năm thành lập, với tất loại hình vay vốn, khách hàng tặng Thẻ cào may mắn… 38 Chất lượng tín dụng tốt: cho vay cá nhân xem có tính rủi ro cao Tuy nhiên, thời gian qua, tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu khoản vay cá nhân nhìn chung thấp so với tín dụng chung, có xu hướng giảm dần qua năm Với việc đời hệ thống quản lý rủi ro, chất lượng tín dụng tín dụng nói chung tín dụng cá nhân nói riêng cải thiện đáng kể Các tỷ lệ nằm ngưỡng an toàn Đây thành công BIDV Điều chứng tỏ công tác quản lý rủi ro tín dụng ln BIDV trọng Công tác xử lý, thu hồi nợ quan tâm, nhằm đảm bảo tính an tồn cho tồn hệ thống Sản phẩm đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng: Hiện nay, tất chi nhánh, chi nhánh BIDV triển khai rộng rãi 11 gói sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân Các loại hình sản phẩm đầy đủ, đáp ứng nhu cầu phong phú khách hàng vay mua nhà, đất; mua ô tô; vay sản xuất kinh doanh; vay du học; vay thấu chi; vay cầm cố sổ tài khoản… Về bản, sản phẩm cung cấp nhiều tiện ích cho khách hàng 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân Hoạt động tín dụng cá nhân BIDV Từ Sơn thời gian qua có chuyển biến tích cực, bên cạnh tồn số điểm cịn hạn chế sau: Cơ cấu vay chưa đáp ứng nhu cầu khách hàng: Hiện với khách hàng cá nhân, BIDV triển khai tới 11 gói sản phẩm tín dụng Tuy nhiên, cấu vay chưa thực đa dạng Các khoản vay chủ yếu dành cho mục đích mua nhà, đất, chiếm tới gần 50% tổng dư nợ Với mục đích vay bất động sản, mảng tín dụng tiềm ẩn nhiều rủi ro cho ngân hàng, thời hạn vay dài, thị trường nhà đất nước ta lại liên tục biến động thời gian gần Trong đó, sản phẩm tín dụng khác cho vay du học, cho vay thấu chi, cho vay cầm cố sổ tài khoản… có tiềm lớn để phát triển lại chưa thực quan tâm Lãi suất cho vay chưa hợp lý: BIDV Từ Sơn có quy định biểu lãi suất cho vay áp dụng với loại sản phẩm Hiện mức lãi suất dành cho khách hàng cá nhân mức cao, từ 18% - 20%, chí cao hơn, khiến người dân có nhu cầu khó có khả tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Ngân hàng có quy định việc thả lãi suất, lãi suất thị trường có biến động lãi suất cho vay điều chỉnh Nhưng ngân hàng thường thông báo thay đổi lãi suất lãi suất có biến động tăng Vì vậy, với khoản vay trung dài hạn khách hàng, lãi suất có điều chỉnh nhiều lần, bị đẩy lên cao nhiều so với lãi suất quy định hợp đồng tín dụng ban đầu Cho vay dựa tài sản đảm bảo chưa phù hớp với nhu cầu: hầu hết khách hàng vay vốn BIDV Từ Sơn cần có tài sản đảm bảo Hình thức vay tiêu dùng tín chấp triển khai, với hạn mức cho vay khách hàng lớn Tuy nhiên, thực tế, ngân hàng thường tính tốn hạn mức cho vay dựa mức lương thức 39 khách hàng, không dựa mức thu nhập thực tế Hạn mức thường nhỏ nhiều so với nhu cầu thực khách hàng Khách hàng nhiều có thu nhập cao ổn định lại chứng minh Điều làm giảm lượng đáng kể khách hàng tiềm ngân hàng Những hạn chế xuất phát từ số nguyên nhân sau: Đội ngũ nhân viên tín dụng cá nhân chưa chun mơn hóa Hiện nay, chuyên viên QHKH chi nhánh, chi nhánh BIDV phải đảm nhận khối lượng công việc lớn, từ khâu tìm kiếm khách hàng, thẩm định, giải ngân, thu nợ Tại chi nhánh cấp BIDV chưa có tách biệt kinh doanh hai phận khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp Rõ ràng cán tín dụng khơng thể lúc làm tốt hai cơng việc Cơng tác truyền thơng Ngân hàng cịn chưa thực hiệu Chính sách Marketing thực chung chung, mà chưa hướng đến đối tượng khách hàng cụ thể Việc quảng bá hình ảnh ngân hàng phương tiện thông tin đại chúng hạn chế, dừng lại việc đưa thủ tục đặc điểm sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng chưa thực giúp khách hàng nhận biết lợi ích mà sản phẩm ngân hàng đem lại cho Trong điều cần thiết để gợi mở nhu cầu khách hàng Có thể nhận thấy, khách hàng đến vay ngân hàng chủ yếu khách hàng truyền thống gắn bó lâu năm với ngân hàng qua giới thiệu người thân, bạn bè.Như lượng lớn khách hàng tiềm ngân hàng Mạng lưới ngân hàng chưa rộng khắp Tính đến cuối năm 2019, số lượng ngân hàng, chi nhánh BIDV 115, 29 tỉnh thành nước Hầu hết ngân hàng nằm thành phố lớn Hà Nội thành phố Hồ Chí Minh, nơi diễn cạnh tranh khốc liệt giành thị phần ngân hàng Các tỉnh thành khác số lượng quy mô ngân hàng cịn q nhỏ bé Trong đó, tiềm phát triển cho vay cá nhân khu vực lớn Khách hàng có nhu cầu thường tìm đến ngân hàng quốc doanh quen thuộc, có tên tuổi khả tài lớn BIDV chưa thể mở rộng mạng lưới phần quy mơ vốn cịn hạn chế Vốn điều lệ BIDV đạt 3830 tỷ, mức vốn pháp định 3000 tỷ So với số ngân hàng khác thực số khiêm tốn, làm giảm khả cạnh tranh BIDV thị trường Ngoài yếu tố chủ quan từ phía ngân hàng, cịn kể đến số nguyên nhân khác từ phía khách hàng từ phía mơi trường kinh tế vĩ mơ Từ phía khách hàng: thói quen tiêu dùng người Việt Nam yếu tố hạn chế phát triển tín dụng cá nhân Ở nước ngồi, người dân thường có thói quen tiêu dùng trước, trả tiền sau Vì thế, hoạt động tín dụng cho cá nhân có nhiều tiềm để phát triển Nhưng Việt Nam, người dân thường có tâm lý ngại vay ngân hàng, chờ 40 tích lũy đủ tiền có nhu cầu tiêu dùng Nếu có, cá nhân thường tìm đến NH vay mượn nhờ mối quan hệ thân thiết gia đình, bạn bè… ngại thủ tục rườm rà Điều làm ảnh hưởng khơng nhỏ đến việc tăng trưởng tín dụng cá nhân ngân hàng Thứ hai, khách hàng khó chứng minh thu nhập khả trả nợ thân Đây vấn đề khó khăn mà ngân hàng gặp phải cho vay cá nhân Đối với đối tượng vay cán công nhân viên chức hưởng lương việc xác định thu nhập từ dễ dàng thông qua định nâng bậc lương bảng lương Nhưng ngân hàng xem xét thêm khoản thu nhập khác khách hàng lương Tuy nhiên, khách hàng lại khó chứng minh khoản thu nhập Vì cán tín dụng Ngân hàng thường khơng dám mạo hiểm Do ngân hàng thường phải yêu cầu khách hàng có tài sản đảm bảo Từ phía mơi trường kinh tế vĩ mô: kinh tế nước ta năm vừa qua nhìn chung có tăng trưởng đáng khích lệ, đời sống nhân dân ngày cao Tuy nhiên, kinh tế tồn nhiều bất ổn Đặc biệt tình trạng lạm phát tăng cao, khiến lãi suất ngân hàng liên tục bị đẩy lên cao Tăng trưởng tín dụng nói chung tín dụng cá nhân nói riêng gặp khó khăn Bên cạnh đó, tình trạng đầu bất động sản diễn ra, nguồn vốn ngân hàng đổ vào kệnh đầu tư lớn, dẫn đến tình trạng cân đối cấu dư nợ Giá nhà, đất thành phố lớn bị thổi phồng lên so với giá trị thực tế, ln có sốt ảo làm tăng nguy rủi ro cho dòng vốn đầu tư vào Điều thể điểm cịn hạn chế hoạt động điều hành kinh tế vĩ mô Nhà nước Những phân tích thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân BIDV thời gian qua cho thấy kết đạt hạn chế hoạt động Qua khẳng định vai trị, đóng góp quan trọng tín dụng cá nhân hoạt động tín dụng nói riêng với phát triển BIDV nói chung Để phát huy kết đạt khắc phục hạn chế tồn tại, BIDV cần có giải pháp nhằm phát triển hoạt động nhằm hướng tới mục tiều trở thành “ngân hàng bán lẻ thân thiện” Kết luận chương 2: Chương giải phần phân tích thực trạng chất lượng tín dụng dành cho khách hàng cá nhân Từ đưa đánh giá: Những kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế chi nhánh ngân hàng hoạt động tín dụng dành cho khách hàng cá nhân 41 PHẦN 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG BIDV – CHI NHÁNH TỪ SƠN 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng Tiên phong, chủ động thực nhiệm vụ trọng tâm ngành theo đạo Thống đốc NHNN, nỗ lực toàn ngành ngân hàng triển khai định hướng mục tiêu Chính phủ, đảm bảo ổn định tăng trưởng, phục hồi phát triển kinh tế, ngăn ngừa lạm phát Tiếp tục thực tái cấu toàn diện hoạt động kinh doanh thông qua nỗ lực phấn đấu thực tốt KHKD năm 2019, đảm bảo kết tích cực cho năm cuối kế hoạch chiến lược 2015-2020 tạo tiền đề vững cho mục tiêu kế hoạch chiến lược giai đoạn 2020-2025, đáp ứng yêu cầu chủ động định hình mơ hình phát triển cách thức phát triển BIDV Tiếp tục hoàn thiện cấu tổ chức hoạt động phù hợp với quy định, phù hợp với mơ hình tổ chức lộ trình cổ phần hóa BIDV; gắn với tăng cường hiệu điều hành kinh doanh, kiện toàn đội ngũ cấp nâng cao chất lượng cán để đáp ứng yêu cầu cho giai đoạn chuyển hoạt động theo chế NHTMCP điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế sâu rộng Nỗ lực, tập trung thực hiệu thắng lợi công tác cổ phần hóa BIDV năm 2019, chuẩn bị sẵn sàng cho trình hội nhập với kinh tế giới Đồng thời thực hiệu quả, tiến độ công tác cổ phần hố BIDV cơng ty trực thuộc BSC, BIC; chuyển đổi BIDV thành NHTMCP hướng tới xây dựng tập đồn tài chính-ngân hàng theo mơ hình công ty mẹ - công ty Tăng cường xúc tiến hoạt động diện thương mại đầu tư trực tiếp thị trường tiềm khu vực Đơng Nam Á Nâng cao vai trị quản trị rủi ro hoạt động; tăng cường kiểm tra, kiểm sốt đảm bảo an tồn hệ thống: tiếp tục kiện tồn mơ hình tổ chức nâng cao chất lượng hoạt động kiểm tra, kiểm toán nội bộ, bổ sung hoàn thiện văn chế độ liên quan đến hoạt động kiểm tra Đối với chi nhánh BIDV – chi nhánh Từ Sơn, thực chiến lược 2020-2025 theo phương hướng chuyên hoạt động tín dụng, tiếp tục nâng cao bước phát triển tiếp theo, điểm mạnh chi nhánh 42 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng dành cho khách hàng cá nhân ngân hàng BIDV – Chi nhánh Từ Sơn 3.2.1 Hoàn chỉnh hệ thống chấm điểm xếp hạng khách hàng Để nâng cao chất lượng tín dụng bước chuẩn hố cơng tác quản trị rủi ro theo thơng lệ quốc tế việc xây dựng áp dụng quy trình chấm điểm tín dụng phân loại khách hàng khoa học đóng vai trị quan trọng Việc chấm điểm xếp hạng khách hàng nhằm đảm bảo tính khách quan cấp tín dụng, xác định mức thiệt hại dự kiến từ áp dụng mức lãi suất, phí phù hợp phân loại nơ, trích lập dự phịng rủi ro Việc chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng cần dựa vào số liệu, thông tin khách hàng cung cấp thông tin mà cán Ngân hàng thu thập xác minh Việc xếp hạng cần đánh giá với khách hàng lần đầu tái đánh giá hàng năm Ngoài ra, lịch sử quan hệ tín dụng khách hàng với ngân hàng tiêu chí quan trọng việc cho điểm tín dụng xếp hạng khách hàng Nhóm tiêu ngân hàng thường xem xét là: tình hình phát sinh nợ hạn, số lần khách hàng gia hạn nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, số lần chậm trả lãi vay, mức độ hoạt động tài khoản tiền gửi Trong việc xây dựng mơ hình chấm điểm tín dụng, ngân hàng cần xét đến tính đặc thù lợi ngành kinh tế Bên cạnh Ngân hàng cần phải tham khảo quy trình chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng Ngân hàng TMCP khác khu vực quốc tế nhằm hoàn chỉnh hệ thống chấm điểm xếp hạng 3.2.2 Xây dựng quy trình thẩm định cho vay hợp lý Quy trình thẩm định cho vay cửa nhiều hạn chế Ngân hàng BIDV – Chi nhánh Từ Sơn khắc phục hạn chế đó, nhiên điều thực Chi nhánh phòng giao dịch tồn tại: việc cán tín dụng kiêm nhiệm nhiều nhiệm vụ vừa tiếp xúc với khách hàng, vừa thẩm định thu nợ Đây trách nhiệm nặng nề cán tín dụng hội để số cán tín dụng thối hố, biến chất lợi dụng để móc ngoặc với khách hàng vay vốn, cố tình làm sai lệch thơng tin để thu lợi cá nhân, tăng nguy phát sinh rủi ro tín dụng Để hạn chế nhược điểm nhằm hạn chế rủi ro, Chi nhánh phòng giao dịch cần thực nghiêm chỉnh việc tách quy trình cho vay làm phận: Bộ phận quan hệ hệ khách hàng (front ofice): chịu trách nhiệm tiếp thị, chăm sóc, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, trực tiếp nhận hồ sơ vay vốn trách nhiệm thẩm định đề xuất khoản vay; thực quản lý khoản vay sau cho vay; Bộ phận thẩm định phê duyệt khoản vay : Thực phân tích, đánh giá, định lượng rủi ro trước đề xuất lãnh đạo phê duyệt khoản vay 43 Bên cạnh đó, cần chuẩn hố phương pháp phân tích tín dụng theo hướng cho điểm tín dụng để xếp loại khách hàng sử dụng phương pháp hệ thống chuyên gia, nghĩa vận dụng nguyên tắc 5Cs thẩm định khoản vay: Character: lịch sử hình thành phát triển doanh nghiệp lịch sử hành nghề cá nhân ; lịch sử quan hệ tín dụng; Capacity: Cơ cấu tài chiến lược đầu tư khách hàng khoản vay; Capital: Mức vốn tự có khách hàng có đủ đáp ứng điều kiện vay vốn theo quy định hay không? Khả tiếp cận khách hàng nguồn vốn khác; Collateral: Giá trị tính khoản (liquidity) tài sản chấp; Cycle or Conditions: Khả ứng phó khách hàng trước thách thức; cách phịng vệ; Việc phân tích để đánh giá khách hàng, khoản vay cần thực cách thường xuyên để kịp thời phát khắc phục sai sót Đồng thời, sở để ban hành sách tín dụng phù hợp với thời kỳ cụ thể, đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng 3.2.3 Đa dạng hóa danh mục sản phẩm Có đủ vốn vay để nguồn vốn lưu thơng vấn đề dễ đặc biệt tình hình cạnh tranh gay gắt NHTM CP Để thực việc lưu thơng vốn ngân hàng BIDV nói chung ngân hàng BIDV Chi nhánh Từ Sơn nói riêng cần phải đa dạng hóa hình thức cho vay, ngân hàng giảm rủi ro TD, tạo uy tín thu hút nhiều khách hàng để từ khách hàng lựa chọn hình thức vay hợp lý, qua có sở vững để mở rộng TD Vì dư nợ trung hạn chiếm tỷ trọng thấp tổng dư nợ cần đổi cấu đầu tư, tăng tỷ trọng cho vay trung, dài hạn cá nhân vay để sản xuất kinh doanh để họ đầu tư đổi công nghệ, nâng cao lực sản xuất, kinh doanh Trong xu thị trường chứng khoán phát triển ngày trở nên quen thuộc người dân đặc biệt người dân Hải Phịng việc mở rộng cho vay chứng khốn cần thiết Ngồi hình thức tài trợ TD mà NH làm cho vay bảo lãnh, cho vay theo dự án, cho vay thuê mua ngân hàng nên đa dạng phương thức tài trợ, hình thức cung ứng TD qua việc cho vay chiết khấu, cho vay cầm cố bảo lãnh thương phiếu hay 44 Nhịp độ phát triển kinh tế nước ta tin tưởng quan hệ kinh doanh phải đề cao, uy tín ln vấn đề xem trọng, nên TD thương mại mở rộng thương phiếu đời phát sinh mối quan hệ Đó giấy tờ có giá ngắn hạn, chưa đến thời hạn toán đem chiết khấu hay cầm cố ngân hàng khách hàng có nhu cầu cần tiền đột xuất, làm việc nghĩa ngân hàng chấp nhận cho khách hàng vay vốn với số tiền nhỏ giá trị thương phiếu Bên cạnh việc đa dạng hố hình thức TD, việc phát triển nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng đặc biệt khách hàng cá nhân điều vô cần thiết Việc tạo nên tiện ích cho khách hàng quan hệ với ngân hàng, giúp ngân hàng thu hút khách hàng đồng thời tạo mối liên hệ ngân hàng khách hàng 3.2.4 Đẩy mạnh công tác kiểm tra, giám sát trước sau cấp tín dụng Ngân hàng quan tâm đến việc mở rộng TD mà không tính đến chất lượng hoạt động tín dụng quy mô TD bị hạn chế, chất lượng TD việc mở rộng khơng cần thiết, điều ảnh hưởng lớn đến hiệu kinh doanh uy tín ngân hàng Vì để có sở mở rộng TD vững việc cần làm nâng cao hoạt động kiểm tra, kiểm soát ngân hàng mức tương xứng với quy mô TD Việc kiểm tra giám sát cần thực trước, sau cấp tín dụng Việc kiểm tra trước cấp tín dụng nhằm đánh giá xem khách hàng có đủ điều kiện cấp tín dụng hay khơng, bao gồm: kiểm tra thơng tin khách hàng, kiểm tra quy trình nghiệp vụ, việc thẩm định khách hàng nguyên tắc hay chưa, kiểm tra thủ tục giấy tờ có đầy đủ hay xác chưa, chỗ cịn khơng hợp lý, sai sót nhằm ngăn chặn thiệt hại phát sinh sau Kiểm tra, giám sát sau giải ngân: tiền vay giải ngân, phận kiểm sốt tín dụng cán tín dụng giám sát việc sử dụng vốn vay, kiểm tra việc sử dụng vốn vay có mục đích khơng, q trình cần bám sát khoản vay tình hình sử dụng khoản vay khách hàng định đến thời hạn khả trả nợ ngân hàng Đồng thời qua trình này, khách hàng để lộ nhiều khuyết điểm nhất, ngân hàng cần kiểm tra tính xác thông tin mà cá nhân nêu ra, thấy có sai phạm hay thơng tin khơng thật ngân hàng phải xử lý theo quyền nghĩa vụ theo quy định pháp luật để bảo đảm vốn vay sử dụng có hiệu Giải đựoc vấn đề trên, ngân hàng phát kịp thời khả rủi ro xảy nhằm có biện pháp đối phó thích hợp để giảm thiểu rủi ro TD 45 Đồng thời kết thúc hợp đồng tín dụng cơng tác kiểm tra cần thực nghiêm túc để đánh giá kết đạt hạn chế để rút kinh nghiệm 3.2.5.Củng cố nâng cao trình độ cán tín dụng ngân hàng Con người ln nhân tố có tính chất định hoạt động kinh tế, trị, xã hội hoạt động cho vay nói riêng, yếu tố khơng nằm ngồi quy luật Tồn định cho vay, tiến trình thực cho vay, thu hồi nợ khơng có máy móc hay cơng cụ khác ngồi cán TD đảm nhiệm Vì vậy, kết hoạt động cho vay phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ chun mơn, tính động sáng tạo đạo đức nghề nghiệp cán TD Trong thực tế, tính chất phức tạp kinh tế thị trường, khó khăn cơng tác cho vay địi hỏi cán TD có kiến thức nghiệp vụ chun mơn giỏi kiến thức khác cách thường xuyên, để có điều q trình tuyển chọn nhân viên cần tổ chức thi tuyển nhân viên đầu vào cách công bằng, lựa chọn người thực có lực, có trình độ, ưu tiên người làm công tác TD Đối với cán TD lâu năm phải có kinh nghiệm nắm bắt nhanh chủ trương sách Ngân hàng, biết vận dụng sáng tạo, linh hoạt chủ trương thời kỳ Bên cạnh đó, cần có kế hoạch tổ chức lớp huấn luyện nghiệp vụ thường xuyên, tăng cường công tác đào tạo đào tạo lại, không ngừng trau dồi kiến thức nghiệp vụ chuyên môn kiến thức kinh tế thị trường, đáp ứng tính cập nhập vấn đề kinh tế đại Nhưng khả người có hạn nên lúc tiếp thu tất kiến thức tổng hợp nên ngân hàng cần có kế hoạch đào tạo bước mang tính chuyên sâu Đối với cán quản lý kinh doanh khơng nâng cao trình độ nghiệp vụ TD mà cần nắm tất nghiệp vụ khác ngân hàng, có khả phân tích, đánh giá tượng kinh tế cách tổng hợp, sắc bén, có kinh nghiệm thực tế từ đưa định đắn, thêm vào cơng tác quản lý địi hỏi cần có nghệ thuật quản lý, cơng tác tổ chức cán cần có tính chun sâu cơng việc cụ thể hồn tồn chịu trách nhiệm kết cơng việc Mọi nhân viên kinh doanh nghiêm túc thực theo đường lối, chủ trương ngân hàng với tinh thần trách nhiệm đạt hiệu cao Ngoài việc nâng cao trình độ cán quản lý phận cán quan hệ khách hàng trực tiếp giao dịch với khách hàng cần trọng cách đặc biệt người có ảnh hưởng đến khả mở rộng cho vay Đội ngũ tham gia giao tiếp với khách hàng, thẩm định dự án đầu tư đề xuất với cán lãnh đạo định định lại phụ thuộc nhiều vào cán TD này, 46 ngồi tiêu chuẩn nghiệp vụ chung đòi hỏi đội ngũ cán phải người có phẩm chất đạo đức nghề nghiệp, ý thức tổ chức kỷ luật cao, có tư tưởng lập trường vững vàng, khơng bị cám dỗ lợi ích cá nhân mà gây thiệt hại cho ngân hàng để đánh giá, thẩm định cán TD mang tính khách quan, thẳng thắn Là người trực tiếp phụ trách khoản vay nên cán TD phải sâu sát thực tế, có hiểu biết định pháp luật, thị trường, kỹ thuật, tinh tế việc kiểm tra, phát hành vi lừa đảo khách hàng biểu thiếu trung thực cách trắc nghiệm, thăm dị Trước khó khăn khách hàng, giúp được, cán ngân hàng phải nhiệt tình , khơng ngại vất vả, kiên trì giúp đỡ hết mình, tạo mối quan hệ thiện cảm, lâu dài ngân hàng doanh nghiệp Ngân hàng cần có chế độ thưởng phạt xứng đáng người làm công tác TD, gắn lợi ích người làm TD với hiệu đầu tư TD nhằm nâng cao trách nhiệm tinh thần hào hứng cán chuyên trách việc tìm kiếm khách hàng mới, mở rộng TD nâng cao chất lượng TD Quy chế thưởng phạt phải gắn liền với hiệu làm việc, đồng thời phải có quy định cụ thể xử lý nghiêm minh cán để xảy thất thoát vốn, làm trái quy tắc cho vay gây ảnh hưởng đến lòng tin khách hàng Ngân hàng, làm uy tín ngân hàng Ngân hàng nên thường xuyên tổ chức buổi hội thảo, trao đổi kinh nghiệm nghề nghiệp, tổ chức thi đua cán có tay nghề giỏi nhằm khuyến khích khơng khí làm việc hiệu ngân hàng Mỗi cán tín dụng cần hiểu rõ:Chất lượng tín dụng định tồn phát triển Ngân hàng, sở để đánh giá lực trình độ chun mơn cán tín dụng ;năng lực quản lý người lãnh đạo Nâng cao chất lượng tín dụng chất lượng tín dụng phù hợp với khả huy động vốn kiểm soát rủi ro, bảo đảm an toàn hệ thống yêu cầu cấp thiết; nhiệm vụ trọng tâm, xuyên suốt đạo, lãnh đạo thực mục tiêu năm 2019 chiến lược kinh doanh ngành năm tiếp theo.” 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với nhà nước ngành có liên quan - Nhà nước quyền địa phương cần thực hợp đồng bao tiêu sản phẩm, tiêu thụ hàng hóa có sách giá phù hợp cho nhân dân phấn khởi an tâm sản xuất, ngân hàng an tâm đầu tư - Nhà nước nên thành lập quỹ rủi ro nông nghiệp để giúp nông dân an tâm đầu tư vào lãnh vực có tỷ xuất lợi nhuận thấp gặp nhiều rủi ro Quỹ hình thành từ nguồn thu thuế nơng nghiệp 47 - Chính quyền địa phương cấp cần tăng cường vai trò hỗ trợ ngân hàng công tác huy động vốn cho vay như: cung cấp thông tin khách hàng, hỗ trợ ngân hàng công tác thu hồi nợ q hạn, nợ khó địi nợ xử lý rủi ro 3.3.2 Đối với ngân hàng BIDV chi nhánh Từ Sơn - Cần có sách lãi suất cạnh tranh áp dụng cho đối tượng khách hàng để thu hút khách hàng mới, giữ khách cũ - Cần có văn liên tịch ngành Tịa án, Thi hành án, Địa Ngân hàng để tạo điều kiện thuận tiện nhanh chóng cho ngân hàng khâu xử lý thu hồi nợ cần khởi kiện tịa nợ cần xử lý tài sản quyền sử dụng đất để cấn trừ nợ - Duy trì phong trào thi đua hoàn thành tiêu kế hoạch, kịp thời khen thưởng đơn vị cá nhân có thành tích tốt - Ngân hàng cần trang bị thêm phương tiện làm việc để cán tín dụng làm việc tốt hơn, cán tín dụng cần có máy tính để đảm bảo theo dõi khoản tín dụng thường xuyên - Tổ chức tự kiểm tra, kiểm sốt hình thức kiểm tra chéo cán tín dụng phụ trách cho vay nhằm phát sai sót, tồn tại, yếu để có biện pháp uốn nắn xử lý kịp thời - Ngân hàng nên tổ chức họp dân theo cụm dân cư hàng năm để phổ biến chủ trương huy động vốn, công tác cho vay đồng thời tiếp nhận ý kiến đóng góp nhằm gây ấn tượng tốt cho quan hệ ngân hàng với khách hàng 48 KẾT LUẬN Trong suốt trình hoạt động mình, ngân hàng BIDV – Chi nhánh Từ Sơn không ngừng nâng cao, nỗ lực để đạt thành tựu đáng kể Trong công hội nhập phát triển kinh tế, ngân hàng BIDV – Chi nhánh Từ Sơn trọng phát triển mạnh mình, khắc phục hạn chế nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng đóng góp vào thành cơng ngân hàng BIDV Với vị trí địa lý Chi nhánh Từ Sơn - thuận lợi cho việc cho cá nhân để kinh doanh sản xuất nên cấu dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế cá nhân chiếm tỷ trọng cao cấu dư nợ theo thành phần kinh tế Chi nhánh Từ Sơn, góp phần vào phát triển chi nhánh Chi nhánh Từ Sơn cần có sách phù hợp để trì mở rộng lượng khách hàng Bài chuyên đề đưa giải pháp khách quan để Ngân hàng cải thiện hoạt động cho vay cá nhân Hy vọng thời gian tới, hoạt động cho vay Ngân hàng ngày phát triển, cung cấp nguồn vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh cá nhân Do kinh nghiệm thực tiễn thời gian thực tập có hạn nên chun đề tốt nghiệp chưa hồn thiện có khơng thiếu sót Em mong nhận ý kiến đóng góp thầy quan tâm đến đề tài để giúp chuyên đề hoàn thiện 49 TÀI LIỆU THAM KHẢO http://co-opbank.vn/ WWW.GOOGLE.COM.VN WWW.SAGA.VN Nguyễn Minh Kiều 2019, ‘Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng’, Nhà xuất Lao động xã hội Sổ tay tín dụng Ngân hàng BIDV chi nhánh Từ Sơn Báo cáo thực tập tốt nghiệp anh chị khóa trước 50 ... LƯỢNG TÍN DỤNG DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG BIDV – CHI NHÁNH TỪ SƠN PHẦN 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG BIDV – CHI NHÁNH TỪ SƠN... dụng dành cho khách hàng cá nhân 17 PHẦN 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG BIDV – CHI NHÁNH TỪ SƠN 2.1 Thực trạng chất lượng tín dụng dành cho khách hàng. .. hoạt động tín dụng, tiếp tục nâng cao bước phát triển tiếp theo, điểm mạnh chi nhánh 42 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng dành cho khách hàng cá nhân ngân hàng BIDV – Chi nhánh Từ Sơn 3.2.1