Giải pháp phát triển dịch vụ phi tín dụng tại ngân hàng tmcp ngoại thương hải phòng

MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Nền kinh tế Việt Nam trình hội nhập rộng hơn, sâu vào kinh tế khu vực Thế giới Mức độ hội nhập kinh tế Quốc tế mạnh mẽ, sôi động nghành Ngân hàng hòa chung vào xu hướng hội nhập ngành nghề khác góp phần làm cho kinh tế Việt Nam có mức tăng trưởng cao kinh tế đánh giá động, phát triển Việc gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) – Tổ chức Thương mại đa phương lớn toàn cầu, đồng nghĩa với đó, thị trường Tài – Tiền tệ Việt Nam sân chơi chung, bình đẳng cho TCTD ngồi nước Và từ đó, Ngân hàng nước ngồi thiết lập diện thương mại Việt Nam với tiềm lực mạnh tài chính, cơng nghệ, trình độ quản trị, thương hiệu, sản phẩm, Một hệ thống cạnh tranh dịch vụ với tiến không ngừng khoa học công nghệ khẳng định chiếm lĩnh, quan hệ thương mại theo trở nên ngày phát triển đa dạng Điều này, đặt đòi hỏi thách thức NHTM nước Các NHTM Việt Nam với sản phẩm cốt lõi Tín dụng nên đa số nguồn thu nhập từ hoạt động tín dụng Dư nợ tín dụng thường chiếm tới ½ tổng tài sản có thu nhập từ tín dụng thường chiếm khoảng từ 70% đến 90% tổng thu nhập Ngân hàng Tuy nhiên, hiệu suất đầu tư tính hấp dẫn khơng cịn trước, hoạt động tín dụng có q nhiều rủi ro, nguồn thu bấp bênh, nợ xấu gia tăng Tỷ lệ nợ khó địi vượt q mức cho phép làm cho NHTM không thu lợi nhuận trích lập dự phịng lớn có trường hợp dần vốn tự có Thêm vào đó, hoạt động tín dụng bị chi phối, ràng buộc hành lang pháp lý Nhà nước phụ thuộc vào nhiều yếu tố như: Khách hàng, mức độ biến động kinh tế… nên hoạt động kinh doanh Ngân hàng khó khăn Vấn đề đặt bên cạnh việc đổi cơng nghệ, trình độ quản trị, dịch vụ truyền thống để nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng cần đặc biệt nhanh chóng chủ động xây dựng chiến lược phát triển rõ ràng theo hướng giảm bớt phụ thuộc vào hoạt động tín dụng Vì vậy, phát triển dịch vụ phi tín dụng ngân hàng nhằm đa dạng hóa nguồn thu mang tính bền vững, rủi ro mạnh kinh tế đại, chìa khóa để thay đổi tư kinh doanh ngân hàng truyền thống Trước hết định tồn tại, sau khẳng định vị mang lại triển vọng lớn cho NHTM Việt Nam Thực tế, năm gần NHTM Việt Nam trú trọng phát triển Dịch vụ Phi tín dụng nhằm đa dạng hóa nguồn thu,…Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt việc phát triển dịch vụ phi tín dụng NHTM Việt Nam bộc lộ hạn chế định Xuất phát từ lý nêu trên, cán Vietcombank 13 năm công tác Học viên cao học Đại học Hải Phòng, tác giả mạnh dạn lựa chọn đề tài nghiên cứu cho luận văn là: “Giải pháp phát triển dịch vụ phi tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hải phòng” làm mục tiêu nghiên cứu cho Luận văn Thạc sỹ kinh tế mình, với mục đích phát triển dịch vụ phi tín dụng giúp Vietcombank Hải phòng thu ngắn khoảng cách trình độ kinh doanh thị trường Tài Việt Nam Mục đích nghiên cứu đề tài 2.1 Mục đích tổng quát Đề xuất giải pháp phát triển dịch vụ phi tín dụng Vietcombank Hải phịng 2.2 Mục đích cụ thể - Hệ thống hóa vấn đề lý luận phát triển dịch vụ phi tín dụng NHTM - Phân tích thực trạng phát triển dịch vụ phi tín dụng Vietcombank Hải phòng nhằm xác định kết đạt được, vấn đề tồn nguyên nhân vấn đề hoạt động cung cấp dịch vụ phi tín dụng Ngân hàng - Nghiên cứu định hướng phát triển dịch vụ đề xuất số giải pháp nhằm góp phần phát triển dịch vụ phi tín dụng Ngân hàng Vietcombank Hải phịng năm tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài 3.1 Đối tượng nghiên cứu: Phát triển Dịch vụ tài phi tín dụng NHTM 3.2 Phạm vi nghiên cứu: - Về nội dung: Luận văn tập trung vào nghiên cứu số dịch vụ phi tín dụng chủ yếu NHTM (khơng nghiên cứu hoạt động huy động, cho vay đầu tư) - Về không gian: Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hải phòng - Về thời gian: Số liệu sử dụng đề tài thu thập năm (2013 – 2017) Phương pháp nghiên cứu 4.1 Thu thập số liệu, tài liệu, thông tin liên quan đến đề tài nghiên cứu - Số liệu từ nguồn thứ cấp Vietcombank năm gần gồm: Báo cáo tài chính, Tạp chí nội bộ…Bên cạnh đó, tác giả tham khảo tài liệu liên quan như: giáo trình NHTM, Tài tiền tệ, Tạp chí Ngân hàng, Luận văn, Webside … - Số liệu sơ cấp: Khảo sát, vấn trực tiếp từ thực tế khách hàng cá nhân doanh nghiệp sử dụng dịch vụ Ngân hàng theo phương pháp ngẫu nhiên từ 100 khách hàng Cách thức thực hiện: Lập bảng hỏi mẫu gồm 15 câu hỏi chất lượng dịch vụ Ngân hàng; trực tiếp gọi điện, vấn khách hàng đến giao dịch Ngân hàng, gửi qua E–mail, fax nhằm đảm bảo tính thực tiễn nghiên cứu 4.2 Xử lý số liệu: Tổng hợp tài liệu, số liệu vấn khách hàng sử dụng dịch vụ Ngân hàng thu thập từ thực tiễn nhằm lấy thông tin chất lượng dịch vụ Tiến hành phân tích, mơ tả bảng biểu, kết hợp phương pháp tổng hợp, thống kê, so sánh với luận giải dịch vụ phi tín dụng Ngân hàng với kiến thức mơn học nghiệp vụ Quản trị NHTM, tài tiền tệ kinh nghiệm làm việc thực tiễn, từ đề xuất giải pháp phát triển dịch vụ phi tín dụng Vietcombank Hải phòng Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài - Luận văn góp phần hệ thống hóa số vấn đề lý luận liên quan đến dịch vụ phi tín dụng Ngân hàng - Góp phần phân tích thực trạng phát triển dịch vụ phi tín dụng Vietcombank Hải phịng, qua tồn rút nguyên nhân tồn tại, nhân tố ảnh hưởng phát triển dịch vụ phi tín dụng Vietcombank Hải phòng - Đề xuất số giải pháp kiến nghị cụ thể phù hợp với tình hình thực tế nhằm phát triển dịch vụ phi tín dụng theo chiều rộng chiều sâu Vietcombank Hải phòng xu hội nhập Kết cấu đề tài: Ngoài phần phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, bảng số liệu, nội dung luận văn kết cấu thành chương: - Chương 1: Những vấn đề lý luận phát triển dịch vụ phi tín dụng Ngân hàng Thương mại; - Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ phi tín dụng Vietcombank Hải phịng giai đoạn 2013 – 2017; - Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ phi tín dụng Vietcombank Hải phịng Chương NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm đặc điểm dịch vụ phi tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm đặc điểm dịch vụ Để hiểu dịch vụ phi tín dụng Ngân hàng, trước hết cần làm rõ thuật ngữ “dịch vụ” Dịch vụ thuật ngữ thường sử dụng kinh tế thị trường, hoạt động lao động mang tính xã hội Tính đa dạng, vơ hình loại hình dịch vụ làm cho việc thống khái niệm dịch vụ trở nên khó khăn khơng Việt Nam mà Thế giới, Quốc gia có cách hiểu dịch vụ khác Cho đến chưa có định nghĩa dịch vụ chấp nhận phạm vi tồn cầu Có thể hiểu dịch vụ cách tìm đặc trưng khác biệt dịch vụ hàng hóa sau: Thứ nhất, tính khơng thể tách rời: Q trình sản xuất sử dụng dịch vụ xẩy đồng thời Người tạo dịch vụ người thụ hưởng dịch vụ tham gia q trình Thứ hai, tính vơ hình: Khác với hàng hóa hữu hình, dịch vụ khơng định hình tồn hình thái vật thể đó, khơng dẫn đến việc chuyển quyền sở hữu nhằm thỏa mãn kịp thời, thuận lợi hiệu nhu cầu sản xuất đời sống người, nên khó xác định chất lượng dịch vụ theo cách xác định chất lượng tiêu chất lượng hàng hóa Thứ ba, tính khơng đồng nhất: Dịch vụ sản phẩm mang tính đơn chiếc, thích ứng trực tiếp tới người tiêu dùng nên sản xuất dịch vụ hàng loạt đầu dịch vụ Việc thực dịch vụ thường khác nhau, tùy thuộc vào cách thức phục vụ, nhà cung cấp dịch vụ, người phục vụ, thời gian thực hiện, lĩnh vực, đối tượng địa điểm phục vụ Thứ tư, tính khơng thể cất trữ: Dịch vụ cất trữ, lưu kho đem bán hàng hóa khác nên tạo thành kết thúc sau Với đặc điểm bật trên, khái niệm dịch vụ hiểu theo nghĩa rộng, bao trùm nhiều lĩnh vực, dịch vụ Ngân hàng nhánh nhỏ toàn nghành dịch vụ 1.1.1.2 Khái niệm dịch vụ NHTM Trong Hiệp định chung thương mại dịch vụ (GATS) Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) không đưa khái niệm dịch vụ Ngân hàng mà thay vào liệt kê thành 12 phân nghành cụ thể sau: (1) Nhận tiền gửi khoản tiền từ công chúng; (2) Cho vay hình thức bao gồm: cho vay tiêu dùng, chấp, bao toán khoản tài trợ cho giao dịch thương mại khác; (3) Cho th tài chính; (4) Tất khoản tốn chuyển tiền, bao gồm thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, thẻ toán, séc du lịch hối phiếu Ngân hàng; (5) Bảo lãnh cam kết toán; (6) Tự doanh kinh doanh tiền tài khoản khách hàng; (7) Phát hành loại chứng khoán, bao gồm việc bảo lãnh phát hành đại lý phát hành cung ứng dịch vụ liên quan đến hoạt động phát hành; (8) Môi giới tiền tệ; (9) Quản lý tài sản gồm quản lý tiền mặt, quản lý danh mục, tất hình thức quản lý đầu tư tập thể, quản lý quỹ hưu trí, dịch vụ ủy thác, lưu ký tín thác; (10) Dịch vụ toán toán bù trừ tài sản chính, bao gồm chứng khốn, sản phẩm phái sinh cơng cụ chuyển nhượng khác; (11) Cung cấp trao đổi thơng tin tài chính, xử lý liệu tài phần mềm có liên quan nhà cung ứng dịch vụ tài khác; (12) Dịch vụ tư vấn, môi giới dịch vụ tài hỗ trợ khác liên quan đến tất hoạt động nói trên, bao gồm việc tham chiếu phân tích tín dụng, nghiên cứu, tư vấn đầu tư đầu tư theo danh mục, tư vấn hoạt động mua lại tái cấu doanh nghiệp xây dựng chiến lược Theo “Nghiệp vụ Ngân hàng đại” tác giả David Cox, hầu hết hoạt động nghiệp vụ NHTM gọi dịch vụ Ngân hàng Cụ thể hơn, dịch vụ Ngân hàng hiểu nghiệp vụ Ngân hàng vốn, tiền tệ, toán … mà Ngân hàng cung cấp cho khách hàng nhằm đáp ứng nhu cầu kinh doanh, sinh lời, cất trữ tài sản …của họ, nhờ Ngân hàng thu chênh lệch lãi suất, tỷ giá hay thu phí Trong nghiên cứu lý luận hoạt động thực tiễn Việt Nam có quan niệm khác dịch vụ Ngân hàng Một số cho dịch vụ Ngân hàng tồn hoạt động tiền tệ, tín dụng, toán, ngoại hối … hệ thống Ngân hàng với Doanh nghiệp cơng chúng Một số khác lại cho dịch vụ Ngân hàng bao gồm hoạt động ngồi chức truyền thống, khơng thuộc phạm vi kinh doanh tiền tệ hoạt động nghiệp vụ Ngân hàng theo chức trung gian tài (huy động tiền gửi cho vay), hoạt động không thuộc nội dung gọi dịch vụ Ngân hàng như: chuyển tiền, thu – chi hộ, toán Quốc tế,… Sở dĩ tồn hai quan niệm khác dịch vụ Ngân hàng xuất phát từ cách tiếp cận khác nhau: Theo nghĩa rộng: Dịch vụ Ngân hàng toàn hoạt động tiền tệ, tín dụng, tốn, ngoại hối,…của hệ thống Ngân hàng Doanh nghiệp công chúng Đây cách tiếp cận theo tầm vĩ mô, sử dụng để xem xét lĩnh vực dịch vụ Ngân hàng cấu kinh tế kinh tế Quốc dân Quốc gia Quan niệm phù hợp với cách phân nghành dịch vụ Ngân hàng dịch vụ tài WTO hiệp định thương mại Việt Nam – Hoa kỳ nhiều nước phát triển Theo nghĩa hẹp: Dịch vụ Ngân hàng bao gồm hoạt động chức truyền thống định chế tài trung gian ( nhận tiền gửi, cho vay đầu tư) Đây cách tiếp cận theo khía cạnh vi mơ, xem xét hoạt động Ngân hàng cụ thể, để xem xét dịch vụ phát triển nào, cấu chúng toàn hoạt động tính chất thu nhập thân NHTM Thu nhập dịch vụ khoản phí khách hàng trả cho Ngân hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng 1.1.1.3 Khái niệm đặc điểm Dịch vụ phi tín dụng NHTM 1.1.1.3.1 Khái niệm Dịch vụ phi tín dụng NHTM Trong phạm vi nghiên cứu luận văn, “dịch vụ Ngân hàng” xem xét theo nghĩa hẹp Các dịch vụ Ngân hàng đề cập hoạt động gắn liền với việc thu phí, hưởng hoa hồng NHTM thực thơng qua việc phục vụ Doanh nghiệp, nhân nhằm tăng nguồn thu cho Ngân hàng Các dịch vụ gọi dịch vụ phi tín dụng Ngân hàng Sự phân định xu hội nhập mở cửa thị trường dịch vụ tài nay, cho phép Ngân hàng thực thi chiến lược tập trung đa dạng hóa, phát triển nâng cao hiệu hoạt động dịch vụ Như vậy, hiểu Dịch vụ phi tín dụng tập hợp tất loại hình dịch vụ NHTM cung cấp cho thị trường để nhận phí, hoa hồng dịch vụ toán sản phẩm khác theo yêu cầu, ủy nhiệm khách hàng, ngoại trừ dịch vụ cấp tín dụng Danh mục dịch vụ phi tín dụng đa dạng, từ dịch vụ truyền thống mở tài khoản, séc, thu chi tiền mặt, cho thuê két sắt, chuyển tiền phương pháp thủ công, đến dịch vụ ứng dụng công nghệ đại thẻ toán, chuyển tiền điện tử, dịch vụ tư vấn, môi giới ngân hàng nhà, ngân hàng tự động, giao dịch trực tuyến, kinh doanh ngoại tệ dạng thương mại điện tử ngân hàng 1.1.1.3.2 Các đặc điểm dịch vụ phi tín dụng Ngân hàng thương mại Thứ nhất, tính vơ hình Dịch vụ phi tín dụng Ngân hàng khơng tồn hình thái vật chất cụ thể Đây đặc điểm để phân biệt sản phẩm dịch vụ phi tín dụng Ngân hàng với sản phẩm ngành sản xuất vật chất khác Nó kết q trình khơng phải cụ thể nhìn thấy, sản xuất hàng loạt, tích trữ thử trước tiêu thụ Khách hàng tiếp nhận tiêu dùng dịch vụ phi tín dụng Ngân hàng thơng qua hoạt động giao tiếp, tiếp nhận thông tin kết nhu cầu đáp ứng đặc biệt khách hàng đánh giá chất lượng dịch vụ sau mua sử dụng chúng Thứ hai, tính khơng ổn định nhạy cảm cao Thể rõ trường hợp NHTM tạo loại sản phẩm xã hội ưa chuộng, NHTM khác tạo sản phẩm để cạnh tranh Như vậy, gây chuyển dịch khách hàng từ Ngân hàng sang Ngân hàng khác Tính cạnh tranh phát sinh từ dễ thay đổi khách hàng quan hệ giao dịch với NHTM nhằm mục đích mua sản phẩm dịch vụ mức phí thấp Thứ ba, khó xác định chất lượng phụ thuộc vào khách hàng Dịch vụ phi tín dụng Ngân hàng bắt đầu khách hàng chuyển đến NHTM ủy nhiệm phải hoàn thành nghĩa vụ tài Việc tiêu dùng dịch vụ Ngân hàng diễn lúc với trình cung ứng dịch vụ, có tham gia trực tiếp khách hàng thời điểm khách hàng cần tới Kết dịch vụ bị ảnh hưởng từ hai phía: Ngân hàng khách hàng Vì vậy, chất lượng dịch vụ Ngân hàng chịu ảnh hưởng nhiều yếu tố yếu tố khách quan trình độ thụ hưởng dịch vụ, thói quen, tập quán khách hàng,…đến yếu tố chủ quan uy tín, vị Ngân hàng, trình độ cán bộ, sách Marketing,…Do vậy, thực cung cấp sản phẩm dịch vụ, NHTM quan tâm trước hết phải xuất phát từ khách hàng Việc thực dịch vụ phi tín dụng Ngân hàng phải tiến hành cá biệt hóa, dựa vào việc hiểu rõ mong muốn khách hàng thời điểm thực dịch vụ Ngân hàng không quan tâm tới việc đảm bảo khả kỹ thuật Ngân hàng cung ứng dịch vụ, điều chỉnh nhịp độ cung ứng theo kịp độ mua như: giản đơn quy trình nghiệp vụ, trang bị máy cịn phải “huấn luyện” cho khách hàng hiểu rõ tính phức tạp dịch vụ Ngân hàng sẵn sàng phối hợp với nhân viên Ngân hàng trình cung ứng tiêu dùng dịch vụ Thứ tư, rủi ro thấp Hoạt động dịch vụ phi tín dụng xếp vào lĩnh vực kinh doanh có rủi ro thấp Vì thế, mở rộng hoạt động dịch vụ sau giúp Ngân hàng hạn chế rủi ro như: rủi ro lãi suất, rủi ro tín dụng, rủi ro khoản, Thứ năm, thu nhập thông qua phí Hoạt động dịch vụ phi tín dụng NHTM trực tiếp gián tiếp làm tăng thu nhập Ngân hàng thơng qua phí, chênh lệch giá, hoa hồng, …Một số dịch vụ không đem lại nguồn thu trực tiếp cho Ngân hàng lại nhằm thúc đẩy phát triển dịch vụ khác tăng sức cạnh tranh Ngân hàng nhằm thu hút khách hàng Hoạt động dịch vụ đem lại lợi nhuận cao cho NHTM chi phí ban đầu thường thấp Thứ sáu, phụ thuộc vào môi trường kinh doanh, môi trường pháp lý Trong điều kiện kinh tế phát triển theo xu hướng hôi nhập, biến động yếu tố thuộc mơi trường kinh doanh lớn khó lường trước, mà dịch vụ Ngân hàng chịu nhiều tác động từ yếu tố NHTM loại hình Doanh nghiệp giám sát chặt chẽ nhất, quản lý theo Pháp luật quy định khác có liên quan Vì vậy, hoạt động kinh doanh NHTM thường xuyên đổi với điều kiện kinh tế động điều chỉnh Pháp luật Thứ bẩy, phụ thuộc vào khoa học công nghệ Hoạt động dịch vụ phi tín dụng Ngân hàng địi hỏi sở hạ tầng tương xứng Các NHTM triển khai hoạt động dịch vụ sở vật chất nghèo nàn, lạc hậu Dưới tác động mạnh mẽ cách mạng khoa học kỹ thuật, công nghệ Ngân hàng có bước tiến nhảy vọt có khuynh hướng Quốc tế hóa, trở thành nguồn lực nội NHTM tư kinh doanh, tạo sản phẩm thích ứng với thị trường Do vậy, hoạt động phi tín dụng NHTM khơng thể tách rời với cơng nghệ 1.1.2 Vai trị dịch vụ phi tín dụng 1.1.2.1.Đối với kinh tế xã hội Thứ nhất, thúc đẩy kinh tế theo xu hướng kinh tế tri thức 10 ... là: ? ?Giải pháp phát triển dịch vụ phi tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hải phòng? ?? làm mục tiêu nghiên cứu cho Luận văn Thạc sỹ kinh tế mình, với mục đích phát triển dịch vụ phi tín dụng giúp... động cung cấp dịch vụ phi tín dụng Ngân hàng - Nghiên cứu định hướng phát triển dịch vụ đề xuất số giải pháp nhằm góp phần phát triển dịch vụ phi tín dụng Ngân hàng Vietcombank Hải phịng năm... luận phát triển dịch vụ phi tín dụng Ngân hàng Thương mại; - Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ phi tín dụng Vietcombank Hải phịng giai đoạn 2013 – 2017; - Chương 3: Giải pháp phát triển dịch