BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH NGÔ TRẦN THANH HUYỀN GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM Chuyên ngành TÀI[.]
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH NGƠ TRẦN THANH HUYỀN GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM Chuyên ngành : TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số : 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS LÊ TẤN PHƯỚC TP.HỒ CHÍ MINH – NĂM 2013 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thạc sĩ kinh tế “Giải pháp phát triển thẻ tốn Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam” cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, đáng tin cậy Tác giả: Ngô Trần Thanh Huyền ii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ACB – Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu AGRIBANK – Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam ATM – Automatic Teller Machine :Máy rút tiền tự động ĐVCNT – Đơn vị chấp nhận thẻ NHNN – Ngân hàng Nhà nước NHPH – Ngân hàng phát hành NHTM – Ngân hàng thương mại NHTT – Ngân hàng toán PIN – Mã số cá nhân 10 POS – Máy cà thẻ 11 VCB – Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) 12 VNBC – Liên minh thẻ Vietnam Bank Card iii DANH SÁCH CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Phí phát hành số loại thẻ Agribank 22 Bảng 2.2 Thu từ nghiệp vụ thẻ 23 Bảng 2.3 Các dịch vụ cung cấp ATM số ngân hàng 30 Bảng 2.4 Số lượng thẻ phát hành Agribank qua năm 40 Bảng 2.5 Điều khiến người tiêu dùng hài lịng tiện ích thẻ tốn .49 DANH SÁCH CÁC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 Doanh số sử dụng toán thẻ Agribank qua năm 25 Biểu đồ 2.2 Thị phần máy ATM số ngân hàng thị trường 35 Biểu đồ 2.3 Số lượng máy ATM Agribank năm gần 36 Biểu đồ 2.4 Số lượng máy POS Agribank qua năm 37 Biểu đồ 2.5 Số lượng thẻ ATM Agribank qua năm 41 Biểu đồ 2.6 Biểu đồ điều khiến người tiêu dùng hài lòng tiện ích thẻ tốn 49 DANH SÁCH CÁC SƠ ĐỒ Hình 1.1 Sơ đồ cấu tổ chức Agribank 84 Hình 2.2 Quy trình phát hành thẻ .43 Hình 2.3 Quy trình tốn thẻ Agribank 46 iv MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ii DANH SÁCH CÁC BẢNG BIỂU, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ iii MỤC LỤC iv MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THẺ THANH TOÁN 1.1 Một số vấn đề phát triển thẻ toán NHTM .4 1.1.1 Khái niệm thẻ toán 1.1.2 Phân loại thẻ toán 1.1.2.1 Xét theo phạm vi lãnh thổ 1.1.2.2 Xét theo tính chất tốn chủ thẻ 1.1.2.3 Xét theo công nghệ sản xuất 1.1.3 Rủi ro dịch vụ phát triển thẻ 1.1.3.1 Rủi ro NHPH thẻ .6 1.1.3.2 Rủi ro NHTT 1.1.3.3 Rủi ro ĐVCNT 1.1.3.4 Rủi ro chủ thẻ 1.1.3.5 Các loại rủi ro khác 1.2 Vai trị việc phát triển thẻ tốn 10 1.2.1 Đối với kinh tế xã hội .10 1.2.1.1 Giảm khối lượng tiền mặt, tăng khối lượng tốc độ chu chuyển vốn 10 1.2.1.2 Thực sách quản lý vĩ mơ Nhà nước 10 v 1.2.1.3 Hội nhập với quốc gia khác, môi trường tốt cho đầu tư phát triển 11 1.2.2 Đối với khách hàng sử dụng thẻ 11 1.2.2.1 Tiện lợi, linh hoạt .11 1.2.2.2 An toàn 11 1.2.3 Đối với ngân hàng 12 1.2.3.1 Tạo uy tín thị trường 12 1.2.3.2 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên 12 1.2.3.3 Tăng thu nhập cho ngân hàng 12 1.2.4 Đối với ĐVCNT .12 1.2.4.1 Thu hút thêm nhiều đối tượng khách hàng đối tác .12 1.2.4.2 Tăng vịng quay vốn, giảm chi phí, kiểm sốt dịng tiền thu vào .13 1.2.4.3 Hưởng ưu đãi từ quan hệ tín dụng, vay vốn 13 1.3 Các yếu tố ảnh hưởng tới trình phát triển thẻ toán 13 1.3.1 Yếu tố liên quan đến NH .13 1.3.1.1 Vốn 14 1.3.1.2 Trình độ kỹ thuật, cơng nghệ thơng tin NH .14 1.3.1.3 Marketing 14 1.3.1.4 Nguồn nhân lực 14 1.3.2 Yếu tố liên quan đến KH .15 1.3.3.1 Thói quen dùng tiền mặt 15 1.3.3.2 Trình độ dân trí 15 1.3.3.3 Vấn đề thu nhập người dân 15 1.4 Các tiêu đánh giá phát triển thẻ toán .16 1.4.1 Quan trọng thỏa mãn, hài lòng khách hàng .16 vi 1.4.2 Sự hoàn hảo dịch vụ 16 1.4.3 Tăng tính tiện ích cho dịch vụ .16 1.4.4 Tính an tồn 17 1.4.5 Số lượng khách hàng thị phần 17 1.4.6 Tính đa dạng dịch vụ .17 1.4.7 Tăng thu nhập cho ngân hàng 18 1.5 Kinh nghiệm số ngân hàng việc phát triển thẻ toán .18 1.5.1 Ngân hàng ngoại thương Việt Nam 18 1.5.2 Ngân hàng TMCP Á Châu .19 1.5.3 Bài học kinh nghiệm rút .20 Kết luận chương .21 CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 2.1 Giới thiệu NHNo&PTNT VN .22 2.2 Kết hoạt động kinh doanh thẻ thị trường 22 2.2.1 Hoạt động phát hành 22 2.2.2 Hoạt động toán .24 2.3 Thực trạng phát triển thẻ toán Agribank 25 2.3.1 Danh mục sản phẩm thẻ Agribank 25 2.3.1.1 Thẻ ghi nợ nội địa 26 2.3.1.2 Thẻ ghi nợ quốc tế 27 2.3.1.3 Thẻ tín dụng quốc tế 28 2.3.2 Thực trạng phát triển thẻ toán Agribank 30 2.3.2.1 Chất lượng dịch vụ .30 2.3.2.2 Hoạt động Marketing, tuyên truyền quảng bá 31 2.3.2.3 Thực trạng phát hành thẻ 39 vii 2.3.2.4 Thực trạng quản lý toán thẻ .44 2.3.2.5 Thực trạng xây dựng, phát triển mạng lưới chi nhánh PGD .48 2.3.2.6 Tiện ích thẻ toán 49 2.3.3 Đánh giá thực trạng phát triển thẻ toán Agribank 51 2.2.4.1 Nguyên nhân khách quan 51 2.2.4.2 Nguyên nhân chủ quan 53 Kết luận chương .55 CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THẺ THANH TỐN TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 3.1 Cơ sở đề xuất giải pháp 56 3.1.1 Xu hướng phát triển thẻ toán giới 56 3.1.2 Định hướng phát triển thẻ ngân hàng giai đoạn 2010 – 2020 .56 3.1.3 Định hướng phát triển ngành ngân hàng sử dụng thẻ .57 3.1.3.1 Phát triển thẻ liên kết ngân hàng 58 3.1.3.2 Phát triển sản phẩm hàm lượng công nghệ cao 59 3.1.4 Mục tiêu phát triển sản phẩm dịch vụ thẻ Agribank đến 2015 59 3.1.4.1 Mục tiêu định tính 60 3.1.4.2 Mục tiêu định lượng 60 3.2 Một số giải pháp phát triển thẻ toán NHNo&PTNT Việt Nam .61 3.2.1 Một số giải pháp trọng tâm đến năm 2015 61 3.2.1.1 Về chế, sách 61 3.2.1.2 Nghiên cứu phát triển chức tiện ích, phát triển sản phẩm dịch vụ thẻ .61 3.2.1.3 Nghiên cứu, xây dựng chương trình marketing, tiếp thị 61 3.2.1.4 Giải pháp phòng ngừa rủi ro nghiệp vụ thẻ .61 3.2.1.5 Triển khai tiến độ, hiệu số dự án có liên quan 62 viii 3.2.1.6 Khai thác hiệu mở rộng mạng lưới ATM .62 3.2.2 Hồn thiện sản phẩm có, triển khai thêm số sản phẩm dịch vụ 63 3.2.2.1 Hồn thiện cơng tác nghiên cứu thị trường, nghiên cứu dịch vụ thẻ để nâng cao chất lượng sản phẩm 63 3.2.2.2 Phát hành thêm số sản phẩm thiết kế 64 3.2.3 Mở rộng chấp nhận toán thẻ tổ chức phát hành, đối tác, đặc biệt tổ chức thẻ quốc tế 65 3.2.4 Giải pháp marketing, tiếp thị 65 3.2.4.1 Thay đổi cách tiếp cận, quản lý thông tin khách hàng .66 3.2.4.2 Phân loại khách hàng 66 3.2.4.3 Chính sách xúc tiến bán hàng 67 3.2.4.4 Chính sách giá phí dịch vụ linh hoạt đảm bảo yếu tố cạnh tranh 67 3.2.4.5 Phát triển hệ thống ATM, POS 68 3.2.4.6 Hoàn thiện phát triển kênh phân phối thẻ 69 3.2.4.7 Chủ động tìm kiếm ĐVCNT .69 3.2.5 Giải pháp nguồn lực 70 3.2.6 Khẩn trương triển khai dự án đầu tư có liên quan 70 3.2.7 Giải pháp phòng ngừa rủi ro nghiệp vụ thẻ 71 3.3 Một số kiến nghị 72 3.3.1 Đối với Nhà nước 72 3.3.2 Đối với NHNN .73 3.3.3 Đối với Hiệp hội thẻ Việt Nam .74 3.3.4 Đối với Banknetvn 75 Kết luận chương .75 KẾT LUẬN 76 ix TÀI LIỆU THAM KHẢO .77 PHỤ LỤC Phụ lục (Bảng câu hỏi khảo sát) .78 Phụ lục (Giới thiệu NHNo&PTNT VN) 81 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết luận văn: Trong xu hướng phát triển kinh tế thị trường hội nhập kinh tế quốc tế, nhu cầu toán ngày phát triển số lượng phạm vi hoạt động Xuất phát từ nhu cầu thực tế thị trường với bùng nổ khoa học công nghệ tồn cầu, địi hỏi NHTM Việt Nam phải thực đa dạng hố hình thức tốn không dùng tiền mặt với công nghệ đại, dịch vụ đa liên kết toàn cầu nhằm nâng cao hiệu hoạt động toán qua ngân hàng Một hình thức tốn đại, bảo đảm an tồn, nhanh chóng hiệu mà hệ thống NHTM áp dụng hình thức thẻ toán Với ưu thời gian toán, tính an tồn, hiệu q trình sử dụng phạm vi toán rộng Thẻ toán trở thành cơng cụ tốn phổ biến có vị trí quan trọng cơng cụ tốn nước phát triển nói chung Việt Nam nói riêng Song song với tiến trình hội nhập cạnh tranh khốc liệt thị trường ngân hàng nói chung thị trường thẻ nói riêng Đặc biệt với tham gia ngân hàng nước ngồi với mạnh vốn, cơng nghệ kinh nghiệm lĩnh vực kinh doanh Thẻ, đòi hỏi ngân hàng nước phải lựa chọn cho hướng riêng giữ vững thị phần, thị trường có tiếp tục phát triển tương lai Sự cạnh tranh gay gắt thể nhiều mặt phí sử dụng dịch vụ, tiện ích gia tăng thẻ, tính an tồn, bảo mật, cơng tác chăm sóc khách hàng, cơng tác phát triển mạng lưới ATM EDC Nhận thức điều đó, với định hướng mở rộng phát triển loại hình kinh doanh dịch vụ ngân hàng, Ban lãnh đạo Agribank quan tâm đến việc phát triển loại hình dịch vụ ngân hàng đại, có loại hình dịch vụ thẻ toán Tham gia trường thẻ muộn so với số ngân hàng khác (vào cuối năm 2003), sau thời gian triển khai thẻ Agribank khẳng định vị nhanh chóng chiếm lĩnh thị phần thẻ với tốc độ tăng trưởng cao qua năm, số lượng khách hàng tham gia ngày lớn, sản phẩm, dịch vụ thẻ cung ứng ngày đa dạng Tuy nhiên, dịch vụ thẻ Agribank chưa có tỷ lệ tương xứng mối tương quan với loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Đặc biệt chất lượng dịch vụ thẻ Agribank nhiều hạn chế, chưa đáp ứng nhu cầu thị trường, điều nhiều nguyên nhân: Ngân hàng quan tâm đến dịch vụ thẻ quan tâm đến số lượng, quy mô thẻ chưa thực quan tâm đến chất lượng dịch vụ thẻ, chưa có đầu tư mức hạ tầng công nghệ, chưa tạo tiện ích tối đa cho khách hàng sử dụng thẻ tốn, quan tâm, chăm sóc khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ chưa tốt, xử lý chưa kịp thời vướng mắc cho khách hàng Từ lý trên, tác giả chọn đề tài: “Giải pháp phát triển thẻ tốn Ngân Hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam” Mục đích luận văn Nghiên cứu vấn đề thẻ tốn, cơng cụ tốn không dùng tiền mặt đại gắn liền với phát triển khoa học cơng nghệ lợi ích mà thẻ toán mang lại cho khách hàng, cho ngân hàng cho kinh tế Nghiên cứu phân tích tình hình kinh doanh thẻ Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam năm qua để có nhìn bao qt định hướng cho hoạt động thẻ toán Ngân hàng Đề xuất số giải pháp khả thi nhằm góp phần phát triển thẻ tốn Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế giới Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu thẻ tốn nói chung tình hình phát hành, sử dụng thẻ toán NHNo & PTNT Việt Nam thời gian qua, nghiên cứu cam kết Việt Nam lĩnh vực ngân hàng, từ tìm giải pháp thúc đẩy thị trường thẻ toán phát triển Phạm vi nghiên cứu gồm lĩnh vực có liên quan đến hoạt động kinh doanh thẻ thị trường thẻ Việt Nam nói chung hoạt dộng động kinh doanh thẻ NHNo & PTNT Việt Nam nói riêng Phương pháp nghiên cứu: Phương pháp nghiên cứu chủ yếu tiếp cận thực tế, thu thập thơng tin, phân tích, đánh giá, đối chiếu đồng thời vận dụng kiến thức mơn học tài – ngân hàng Vận dụng kinh nghiệm thực tế làm việc lĩnh vực kinh doanh thẻ ngân hàng để giải vấn đề đặt luận văn Kết cấu luận văn Nội dung luận văn kết cấu ba chương: Chương 1: Cơ sở lý luận thẻ toán Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tốn Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chương 3: Giải pháp phát triển thẻ tốn Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Do thời gian nghiên cứu, khả lượng thơng tin thu thập có hạn, luận văn không tránh khỏi khiếm khuyết nhận định giải pháp đề xuất Em mong nhận góp ý thầy để viết hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn 4 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THẺ THANH TOÁN 1.1 Một số vấn đề phát triển thẻ toán NHTM: 1.1.1 Khái niệm thẻ toán Thẻ toán loại giấy tờ đặc biệt làm chất dẻo tổng hợp, nhà phát hành ấn định giá trị, dùng để chi trả tiền hàng hóa dịch vụ điểm chấp nhận toán thẻ hay rút tiền mặt ngân hàng, chi nhánh, máy rút tiền tự động Thẻ toán phương thức ghi sổ số tiền cần tốn thơng qua máy đọc thẻ phối hợp với hệ thống mạng máy tính kết nối Ngân hàng, Tổ chức tài với điểm tốn Nó cho phép thực nhanh chóng, thuận lợi an toàn thành phần tham gia tốn 1.1.2 Phân loại thẻ tốn Có nhiều cách phân loại thẻ, chủ yếu xét phạm vi lãnh thổ xét theo tính chất tốn chủ thẻ Ngồi ra, người ta cịn phân loại công nghệ sản xuất 1.1.2.1 Xét theo phạm vi lãnh thổ: có loại Thẻ quốc tế: Thẻ quốc tế loại thẻ không dùng quốc gia nơi phát hành mà cịn dùng phạm vi quốc tế, sử dụng ngoại tệ mạnh để tốn Để phát hành loại thẻ Ngân hàng phát hành phải thành viên tổ chức thẻ quốc tế, tuân thủ chặt chẽ quy định việc phát hành tốn thẻ tổ chức thẻ quốc tế ban hành Khách hàng sử dụng thẻ quốc tế phải chịu nhiều chi phí so với thẻ nội địa, đặc biệt chi phí liên quan đến việc chuyển đổi ngoại tệ quốc gia Thẻ nội địa: Thẻ nội địa loại thẻ giới hạn phạm vi quốc gia, đồng tiền giao dịch phải đồng tệ nước Hoạt động loại thẻ đơn giản tổ chức hay ngân hàng điều hành từ việc tổ chức phát hành đến xử lý trung gian, toán việc sử dụng thẻ bị giới hạn phạm vi quốc gia 1.1.2.2 Xét theo tính chất tốn chủ thẻ: có loại Thẻ tín dụng Thẻ tín dụng loại thẻ mà chủ thẻ sử dụng hạn mức tín dụng quy định khơng phải trả lãi (nếu trả tiền sử dụng hạn) để rút tiền mặt mua sắm hàng hóa dịch vụ sở kinh doanh chấp nhận loại thẻ này, chủ thẻ phải toán sau thời kỳ định Thẻ ghi nợ Thẻ ghi nợ phương tiện tốn tiền hàng hóa, dịch vụ hay rút tiền mặt sở số tiền gửi có tài khoản Mỗi giá trị giao dịch khấu trừngay vào tài khoản chủ thẻ ghi có tài khoản sở cung cấp hàng hóa dịch vụ Cả hai loại thẻ: thẻ tín dụng thẻ ghi nợ phương tiện tốn bình đẳng dành cho tất cá người Cả hai loại thẻ giúp khách hàng tránh rủi ro đáng tiếc xảy phải mang theo tiền mặt Đặc biệt, với thẻ tín dụng quốc tế phương tiện tốn tiện lợi, an tồn người thường xun cơng tác nước ngồi Thẻ rút tiền mặt: Là hình thức thẻ ghi nợ xong có chức rút tiền mặt máy rút tiền tự động (ATM) ngân hàng, chức tốn hạn chế rât nhiều Do đó, yêu cầu đặt loại thẻ chủ thẻ phải ký quỹ tiền gửi vào Ngân hàng chủ thẻ cấp tín dụng thấu chi sử dụng 1.1.2.3 Xét theo công nghệ sản xuất: có loại Thẻ khắc chữ Đây loại thẻ sơ khai ban đầu, làm dựa kĩ thuật khắc chữ Trên bề mặt thẻ khắc thông tin cần thiết Hiện loại thẻ không sử dụng kĩ thuật sản xuất thơ sơ, tính bảo mật dễ làm giả 6 Thẻ băng từ Thẻ băng từ (Magnetic Stripe) sản xuất kỹ thuật từ tính với băng từ chứa rãnh thông tin mặt sau thẻ Loại đuọc sử dụng phổ biến vòng 20 năm nay, thời đại khoa học cơng nghệ phát triển cao bộc lộ số nhược điểm : khả bị lợi dụng cao thông tin ghi thẻ không tự mã hóa được, người ta đọc thẻ dễ dàng thiết bị đọc gắn với máy vi tính Thẻ từ mang thơng tin cố định, khu vực chứa tin hẹp, không áp dụng kĩ thuật mã đảm bảo an toàn Do nhược điểm trên, thẻ từ năm gần bị lợi dụng lấy cắp tiền Thẻ thông minh Thẻ thông minh ( Smart Card) : sản xuất dựa kỹ thuật vi xử lý tin học nhờ gắn vào thẻ “chip” điện tử có cấu trúc giống máy tính hồn hảo Thẻ thơng minh có nhiều nhóm với dung lượng nhớ “chip” điện tử khác Đây hệ thẻ tốn, khắc phục nhiều nhược điềm thẻ khắc chữ nổi, thẻ băng từ hạn chế việc sử dụng thẻ giả mạo, đảm bảo tính an tồn cao Tuy nhiên, chi phí để đầu tư phát triển hệ thống thẻ thông minh cao 1.1.3 Rủi ro dịch vụ phát triển thẻ Thẻ ngân hàng phương tiện toán đại với phạm vi sử dụng rộng khắp không phạm vi quốc gia mà phạm vi toàn cầu Chính phạm vi lưu hành rộng nên có nhiều rủi ro xảy với Ngân hàng phát hành, Ngân hàng toán, ĐVCNT chủ thẻ trình sử dụng thẻ 1.1.3.1 Rủi ro ngân hàng phát hành thẻ Giả mạo thông tin phát hành thẻ Rủi ro xảy khách hàng cung cấp thông tin giả mạo thân, khả tài chính, mức thu nhập, … cho NHPH yêu cầu phát hành thẻ dẫn đến tổn thất tín dụng cho NHPH chủ thẻ khơng có đủ khả tốn khoản tín dụng thẻ chủ thẻ cố tình lừa đảo để chiếm dụng tiền ngân hàng Thẻ giả mạo Rủi ro phát sinh thẻ giả sử dụng để tốn Thẻ giả làm dựa thơng tin lấy từ việc đánh cắp liệu thẻ thật thủ đoạn khác Loại thẻ giả mạo thường liên quan đến tội phạm có tổ chức, tội phạm cơng nghệ cao Các giao dịch giả mạo thực từ thẻ giả khó phát NHPH NHTT cấp phép chuẩn chi giao dịch NHPH phát khách hàng thật đến khiếu nại giao dịch không thực Chủ thẻ không nhận thẻ NHPH gửi Rủi ro xảy thẻ bị đánh cắp bị lợi dụng thực giao dịch trình chuyển từ NHPH đến chủ thẻ Các nguyên nhân nội (cán bộ), vận chuyển (nhân viên bưu điện), gian lận Tài khoản chủ thẻ bị lợi dụng Rủi ro phát sinh NHPH nhận thay đổi thông tin chủ thẻ đặc biệt thay đổi địa chủ thẻ Do không xác minh kỹ, nên NHPH gửi thẻ địa theo yêu cầu, mà không đến tay chủ thẻ thực Tài khoản chủ thẻ thực bị người khác lợi dụng sử dụng Rủi ro tín dụng Chủ Thẻ sử dụng thẻ khơng thực tốn khơng đủ khả tốn Để khắc phục cần lưu ý khâu thẩm định thông tin khả toán khách hàng Rủi ro lợi dụng tính chất quy định sử dụng thẻ để lừa gạt NH Do quy định giao dịch thẻ khơng địi hỏi chủ thẻ phải xuất trình giấy tờ tuỳ thân mà thực xin cấp phép, kiểm tra chữ ký người sử dụng thẻ với chữ ký mẫu chủ thẻ ký trước thẻ Rủi ro thường xảy thẻ tín dụng quốc tế Lợi dụng quy định nói trên, chủ thẻ thông đồng giao thẻ, PIN cho người khác mang nước sử dụng Trong thời gian đó, nước, chủ thẻ cố tình tạo chứng pháp lý chứng tỏ có mặt nhà Do chữ ký hố đơn chứng để ĐVCNT kiểm tra cơng việc hồn tồn khó xác định hồn hảo 100% (vì thân chủ thẻ ký chưa đảm bảo hoàn toàn giống chữ ký thẻ) Đến kỳ tốn, NHPH địi tiền chủ thẻ bị từ chối hồn trả Với chứng hoàn toàn hợp lý, hợp pháp việc chủ thẻ “khơng sử dụng” thời điểm chủ thẻ “khơng thể có mặt nơi xảy giao dịch”, ngân hàng phải gánh chịu rủi ro 1.1.3.2 Rủi ro ngân hàng toán Trong bên tham gia tốn thẻ NHTT nơi gặp rủi ro nhất, họ đóng vai trị trung gian tốn ĐVCNT NHPH Rủi ro xảy khi: - NHTT có sai sót việc cấp phép, chuẩn chi với giá trị toán lớn trị giá cấp phép - NHTT không cung cấp kịp thời danh sách thẻ đen cho ĐVCNT mà thời gian ĐVCNT lại tốn thẻ có danh sách thẻ đen Lúc NHTT phải chịu rủi ro NHPH từ chối toán 1.1.3.3 Rủi ro ĐVCNT Rủi ro ĐVCNT rủi ro việc bị từ chối tốn tồn số tiền hàng hố dịch vụ cung ứng Các rủi ro hồn tồn khắc phục ĐVCNT kiểm tra kỹ khơng chủ quan chấp nhận tốn thẻ Các rủi ro là: + Thẻ hết thời hạn hiệu lực mà ĐVCNT khơng phát + ĐVCNT cố tình tách thương vụ thành nhiều thương vụ nhỏ để không cần xin cấp phép, ngân hàng phát hành biết từ chối toán + Sửa chữa số tiền hoá đơn ghi nhầm cố ý mà ĐVCNT quên chủ thẻ giữ liên hố đơn ngun vẹn Ngân hàng phát hành vào sai phạm mà từ chối toán số tiền hoá đơn 9 1.1.3.4 Rủi ro chủ thẻ Lộ mã số bí mật cá nhân (PIN) chữ ký đồng thời làm thẻ Rủi ro xảy chủ thẻ để lộ PIN đồng thời bị thẻ mà chưa kịp báo cho NHPH bị người khác lợi dụng để rút tiền chuyển tiền ATM thiết bị tự động khác Do rút tiền mặt máy ATM dựa hoàn toàn vào mã PIN nên dễ dàng bị lộ mã Pin kẻ gian theo dõi đặt thiết bị theo dõi, nên trường hợp chủ thẻ phải hoàn toàn chịu rủi ro số tiền bị Do quy định giao dịch thẻ không địi hỏi chủ thẻ phải xuất trình giấy tờ tuỳ thân mà thực xin cấp phép, kiểm tra chữ ký người sử dụng thẻ với chữ ký mẫu chủ thẻ ký trước thẻ Với quy định nói kẻ gian lấy cắp thẻ giả mạo chữ ký chủ thẻ để toán hàng hoá dịch vụ Thường trường hợp kẻ gian mua hàng hoá xa xỉ có giá trị chuyển đổi sang tiền mặt cao như: vàng, kim cương trang sức đắt tiền, v.v Trường hợp chủ thẻ chưa kịp báo cho NHPH chủ thẻ phải hồn tồn chịu rủi ro số tiền bị Giao dịch giả mạo thực toán qua thư, điện thoại, internet Xảy chủ thẻ thực hình thức tốn hàng hóa, dịch vụ qua thư, điện thoại, mạng Internet phải cung cấp thông tin cá nhân cho ĐVCNT như: loại thẻ, số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ, ĐVCNT dùng thơng tin để tốn làm thẻ giả Đặc biệt, công nghệ Internet phát triển, e-commerce trở thành phổ biến rủi ro dễ xảy 1.1.3.5 Các loại rủi ro khác Rủi ro khâu công nghệ ngân hàng, công nghệ thông tin Các loại rủi ro xảy hệ thống máy móc, trang thiết bị, viễn thơng, trung tâm chuyển mạch … có trục trặc, khơng ổn định, ngừng hoạt động gây lỗi trình xử lý ảnh hưởng đến việc phát hành, sử dụng tốn thẻ Bên cạnh đó, việc bảo mật cơng nghệ, bảo mật liệu lỏng lẻo nguyên nhân gây nên rủi ro vô nghiêm trọng 10 Rủi ro đạo đức nghề nghiệp cán ngân hàng Rủi ro đạo đức rủi ro phát sinh từ bên ngân hàng, đạo đức nghề nghiệp số nhân viên ngân hàng lợi dụng hiểu biết, vị trí cơng tác lỗ hổng quy trình tác nghiệp để tự kết cấu với người khác tiến hành hành vi gian lận, giả mạo gây tổn thất cho ngân hàng Các hành vi gian lận thường che giấu kỹ càng, khó phát mang tính hệ thống với ngân hàng Loại rủi ro khơng ảnh hưởng đến tài ngân hàng khách hàng mà cịn ảnh hưởng nhiều đến uy tín, chất lượng thương hiệu ngân hàng Tóm lại: Các rủi ro tốn thẻ xuất lúc, nơi Do đó, để hạn chế cần có phối hợp đồng NHPH, NHTT, ĐVCNT chủ thẻ Rủi ro hạn chế bên có liên quan có ý thức trách nhiệm cơng việc 1.2 Vai trị việc phát triển thẻ toán 1.2.1 Đối với kinh tế xã hội 1.2.1.1 Giảm khối lượng tiền mặt, tăng khối lượng tốc độ chu chuyển vốn Thanh toán thẻ giúp loại bỏ khối lượng lớn tiền mặt lẽ phải lưu chuyển trực tiếp lưu thông để toán mua hàng, trả tiền dịch vụ chế thị trường ngày sơi động, khơng địi hỏi nhiều thủ tục, tiết kiệm chi phí phát sinh in ấn, bảo quản vận chuyển đồn thời giao dịch xử lý qua hệ thống máy móc điện tử tốn trực tuyến, tốc độ chu chuyển nhanh nhiều so với phương tiện toán khác séc, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi,… Với hình thức thúc đẩy kinh tế phát triển 1.2.1.2 Thực sách quản lý vĩ mơ Nhà nước Thẻ cơng cụ hữu hiệu góp phần thực biện pháp kích cầu nhà nước Nhà nước thông qua hệ thống ngân hàng kiểm soát giao dịch tiền tệ, tạo sở để quản lý thuế - nguồn thu quan trọng góp phần thực sách tiền tệ quốc gia ... TỐN TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 3.1 Cơ sở đề xuất giải pháp 56 3.1.1 Xu hướng phát triển thẻ toán giới 56 3.1.2 Định hướng phát triển thẻ ngân hàng. .. phát triển dịch vụ thẻ tốn Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thôn Việt Nam Chương 3: Giải pháp phát triển thẻ tốn Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Do thời gian nghiên cứu,... Tôi xin cam đoan luận văn thạc sĩ kinh tế ? ?Giải pháp phát triển thẻ tốn Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam? ?? cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu luận văn có nguồn gốc