Đang tải... (xem toàn văn)
Luận văn Thạc sĩ Kinh tế Giải pháp phát triển thẻ thanh toán tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam nghiên cứu các vấn đề cơ bản của thẻ thanh toán, một phương tiện thanh toán hiện đại gắn liền với sự phát triển của khoa học công nghệ cùng với những tiện ích mà thẻ thanh toán mang lại cho khách hàng, cho ngân hàng và cho nền kinh tế. Phân tích thực trạng phát triển thẻ thanh toán tại NHTMCP Công Thương VN trong những năm qua để có cái nhìn bao quát hơn. Và định hướng phát triển thẻ thanh toán của NHTMCP Công Thương VN trong thời gian tới, từ đó đề xuất một số giải pháp khả thi nhằm góp phần phát triển thẻ thanh toán của NHTMCP Công Thương VN.
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP. HỒ CHÍ MINH oOo LÊ THỊ TÚ TRINH GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM Chun ngành : Kinh tế tài chính – Ngân hàng Mã số : 60.34.0201 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Ng ườ i hướ ng d ẫ n khoa h ọ c : PGS.TS TRƯƠNG THỊ HỒNG TP. HCM – NĂM 2012 LỜI CẢM ƠN Để hồn thành luận văn này, tơi kính gởi lời cảm ơn chân thành tới Ban giám hiệu, các Thầy Cô khoa Ngân Hàng và khoa Sau Đại Học trường Đại Học Kinh Kế Tp.Hồ Chí Minh đã trang bị cho tơi những kiến thức q báu trong thời gian qua Đặc biệt tôi xin cảm ơn PGS.TS Trương Thị Hồng, người hướng dẫn khoa học của luận văn, đã tận tình hướng dẫn, đưa ra những đánh giá xác đáng giúp tơi hồn thành luận văn này Sau cùng tôi xin chân thành cảm ơn đến Ban lãnh đạo, các bạn đồng nghiệp NHTMCP Công Thương Việt Nam, cùng gia đình, bạn bè và người thân đã giúp đỡ, hỗ trợ tơi trong suốt q trình học tập và nghiên cứu Luận văn này chắc chắn khơng tránh khỏi những thiếu sót, rất mong nhận được những ý kiến đóng góp của Qúy thầy cơ và các bạn Trân trọng! Tác giả: Lê Thị Tú Trinh LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan luận văn thạc sĩ “Giải pháp phát triển thẻ thanh tốn tại NHTMCP Cơng Thương Việt Nam” là cơng trình nghiên cứu của riêng tơi. Các số liệu, kết quả trong luận văn là hồn tồn trung thực. Đề tài của tơi chưa được phổ biến trên các báo đài và cơng trình nghiên cứu của tác giả nào khác Tác giả: Lê Thị Tú Trinh MỤC LỤC Trang TRANG PHỤ BÌA LỜI CẢM ƠN LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN THẺ THANH TOÁN TẠI NHTM 1.1. T ổ ng quan v ề th ẻ thanh toán 1 1.1.1 L ị ch s ử hình thành và phát tri ể n th ẻ thanh toán trên th ế gi ớ i ……… . 1 1.1.2 Khái ni ệ m th ẻ thanh toán ……………………………………………. 3 1.1.3 Đặc điể m th ẻ thanh toán …………………………………. . 4 1.1.4. Phân lo ạ i th ẻ thanh toán …………………………………………… . 4 1.1.5 L ợ i ích c ủ a th ẻ thanh tốn …………………………………………… 7 1.1.5.1 Xét về phương diện vĩ mô ………………………………………… 1.1.5.2 Xét về phương diện vi mô ………………………………………… 1.2 Ho ạt độ ng phát hành và thanh toán th ẻ t ại NHTM ……………… 11 1.2.1 Các ch ủ th ể tham gia vào ho ạt độ ngphát hành và thanh toán th ẻ …… 11 1.2.1.1. T ổ ch ứ c th ẻ qu ố c t ế ………………………………………………… 11 1.2.1.2. Ngân hàng phát hành th ẻ …………………………………………… 11 1.2.1.3. Ch ủ th ẻ …………………………………………………………… 12 1.2.1.4. Ngân hàng thanh toán th ẻ ………………………………………… 12 1.2.1.5. Đơn vị ch ấ p nh ậ n th ẻ ………………………………………………. 12 1.2.1.6. Trung tâm th ẻ ………………………………………………………. 12 1.2.2. Quy trình phát hành và thanh tốn 12 thẻ ………………………………… 1.2.2.1. Quy trình phát hành thẻ ……………………………………………… 12 1.2.2.2. Quy trình chấp nhận và thanh tốn thẻ ……………… 13 1.3. Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển thẻ thanh toán tại NHTM ……… 16 1.3.1. Các chỉ tiêu đánh giá trong hoạt động phát hành ………………………… 16 1.3.1.1. Số lượng thẻ thanh toán phát hành …………………………………… 16 1.3.1.2. Mạng lưới máy ATM, các đơn vị chấp nhận thẻ được lắp đặt ……… 16 1.3.2. Các chỉ tiêu đánh giá trong hoạt động thanh toán ………………………… 16 1.3.2.1. Doanh số thanh toán thẻ ……………………………………………… 17 1.3.2.2. Doanh thu thẻ thanh tốn ……………………………………………… 17 1.4. Các nhân tố ảnh hƣởng đến sự phát triển của thẻ thanh tốn ………… 17 1.4.1. Nhóm nhân tố thuộc về ngân hàng ………………………………… 17 1.4.1.1. Mơ hình tổ chức …………………………………………………… 17 1.4.1.2. Chiến lược phát triển thẻ thanh tốn ……………………………… 18 1.4.1.3. Cơng nghệ thẻ……………………………………………………… 18 1.4.1.4. Gia tăng tiện ích thẻ ……………………………………………… 19 1.4.1.5. Trình độ nhân viên ………………………………………………… 19 1.4.2. Nhóm nhân tố thuộc về khách hàng ………………………………… 19 1.4.2.1. Thói quen tiêu dùng tiền mặt của người dân……………………… 19 1.4.2.2. Thu nhập của người dân…………………………………………… 20 1.4.2.3. Trình độ dân trí …………………………………………………… 20 1.4.2.4. Độ tuổi …………………………………………………………… 20 1.4.3. Nhóm nhân tố thuộc về cơ quan mơi trường ………………………… 20 1.4.3.1. Mơi trường pháp lý ………………………………………………… 20 1.4.3.2. Mơi trường kinh tế………………………………………………… 21 1.5. Phân tích rủi ro trong hoạt động phát hành và thanh tốn thẻ …… 21 1.5.1. Phân tích rủi ro trong hoạt động phát hành thẻ……………………… 21 1.5.2. Phân tích rủi ro trong hoạt động thanh tốn thẻ……………………… 21 1.6. Một số kinh nghiệm sử dụng thẻ thanh tốn của các nƣớc trên thế giới 22 1.6.1. Thị trường thẻ Thái Lan 22 1.6.2. Thị trường thẻ của Châu Âu 23 1.6.3. Thị trường thẻ của Mỹ 24 Kết luận chương 1 ………………………………………………………… 26 CHƢƠNG 2 : THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN THẺ THANH TỐN TẠI 27 NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CƠNG THƢƠNG VIỆT NAM … 2.1. Tổng quan về NHTMCP CTVN ……………………………………… 27 2.1.1. Giới thiệu chung về NHTMCP CTVN ……………………………… 27 2.1.2. Hoạt động kinh doanh của NHTMCP CTVN giai đoạn 2008 – 2011 27 2.2. Các sản phẩm thẻ của NHTMCP CTVN ………………………………… 33 2.2.1. Thẻ ghi nợ Epartner ……………………………………………… 33 2.2.2. Thẻ tín dụng quốc tế……………………………………………… 35 2.3. Thực trạng phát triển thẻ thanh tốn tại NHTMCP CTVN …………… 36 2.3.1. Thực trạng phát triển thẻ tốn trong hoạt động phát hành ………… 36 2.3.1.1. Số lượng thẻ phát hành …………………………………………… 36 2.3.1.2. Mạng lưới máy phục vụ cơng tác thanh tốn thẻ …………………… 45 2.3.2. Thực trạng phát triển thẻ trong hoạt động thanh tốn ………………… 52 2.3.2.1. Doanh số thanh tốn thẻ …………………………………………… 52 2.3.2.2. Doanh thu thẻ thanh tốn …………………………………………… 55 2.4. Đánh giá thực trạng phát triển thẻ thanh tốn tại NHTMCP CTVN 56 2.4.1. Kết quả đạt được …………………………………………………… 56 2.4.1.1. Về phía ngân hàng ………………………………………………… 56 2.4.1.2. Về phía khách hàng………………………………………………… 58 2.4.1.3. Về phía cơ quan chức năng ……………………………………… 59 2.4.2. Những hạn chế và tồn tại …………………………………………… 59 2.4.3. Nguyên nhân của những tồn tại ……………………………………… 66 Kết luận chương 2 ………………………………………………………… CHƢƠNG 3 : GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THẺ THANH TỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CƠNG THƢƠNG VIỆT NAM 71 72 3.1. Định hƣớng phát triển thẻ thanh 72 tốn t 3.2. Giạải NHTMCP CTVN …………… i pháp phát triển thẻ thanh tốn tại NHTMCP CTVN ……………… 73 3.2.1. Giải pháp phát triển mơ hình tổ chức và hồn thiện quy trình nghiệp vụ 73 3.2.2. Giải pháp về các chiến lược phát triển thẻ thanh tốn ………………… 74 3.2.2.1. Xây dựng hình ảnh một thượng hiệu mạnh ………………………… 74 3.2.2.2. Có chính sách phân khúc thị trường ………………………………… 75 3.2.2.3. Đẩy mạnh hoạt động Marketing, tăng cường cơng tác tiếp thị, quảng cáo … 75 3.2.2.4. Phát triển mạng lưới ………………………………………………… 77 3.2.2.5. Chính sách chăm sóc khách hàng …………………………………… 80 3.2.3. Giải pháp phát triển cơng nghệ thẻ ……………………………………… 82 3.2.4. Hợp lý hố chi phí sử dụng thẻ ……………………………………… 84 3.2.5. Giải pháp đa dạng hố các sản phẩm dịch vụ, gia tăng tiện ích thẻ …… 84 3.2.5. Giải pháp về phát triển nhân sự ……………………………………… 87 3.2.6. giải pháp về hạn chế các rủi ro ………………………………………… 88 3.3. NHĨM GIẢI PHÁP HỖ TRỢ TỪ CƠ QUAN CHỨC NĂNG NHẰM 93 3.3.1. Hỗ trợ từ Chính Phủ ………………………………………… 93 3.3.2. Hỗ trợ từ NHNN ……………………………………………… 95 3.3.3. Hỗ trợ từ Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam ……………………… 97 Kết luận chương 3 …………………………………………………………… 99 Kết luận chung ……………………………………………………………… 100 TÀI LIỆU THAM KHẢO …………………………………………………… 101 PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Các chỉ số tài chính chủ yếu của Vietinbank giai đoạn 20082011 28 Bảng 2.2: Một số chỉ tiêu kinh doanh của Vietinbank giai đoạn 20082011 31 Bảng 2. 3: Số lượng thẻ ATM phát hành lũy kế từ 2008 – 2011 của Vietinbank 37 Bảng 2.4: Số lượng thẻ ATM phát hành trên thị trường tích lũy đến 31/12/2011 39 Bảng 2.5: Số lượng thẻ TDQT phát hành lũy kế từ 2008 2011 của Vietinbank 41 Bảng 2.6: Số lượng thẻ tín dụng phát hành tại Việt Nam đến 31/12/2011 43 Bảng 2.7:Số lượng máy ATM của Vietinbank từ năm 2008 – 2011 46 Bảng 2.8:Số lượng máy ATM trên thị trường thẻ Việt Nam đến 31/12/2011 47 Bảng 2.9 : Số lượng máy POS Vietinbank từ 2008 2011 49 Bảng 2.10 : Số lượng máy POS trên thị trường đến 31/12/2011 50 Bảng 2.11 : Doanh số thanh tốn thẻ ATM của Vietinbank từ 2008 – 2011 52 Bảng 2.12 : Doanh số thanh tốn thẻ TDQT của Vietinbank từ 2008 – 2011 53 Bảng 2.13 : Doanh thu từ thẻ thanh tốn của Vietinbank từ 2008 2011 55 Một số hình ảnh thẻ TDQT củ a Vietinbank Quy trình phát hành thẻ TDQT của Vietinbank Tại Chi nhánh phát hành Bước 1: Hướng dẫn khách hàng hồn tất thủ tục hồ sơ đề nghị phát hành thẻ Bước 2: Tiếp nhận và xử lý hồ sơ đề nghị cấp thẻ Bước 3: Thẩm định khách hàng và hồ sơ đề nghị cấp thẻ Bước 4: Phê duyệt hồ sơ đủ điều kiện để cấp thẻ Bước 5: Nhập hồ sơ phát hành thẻ vào phần mềm trên hện thống Bước 6: Nhận thẻ từ Trung tâm thẻ, giao thẻ cho chủ thẻ và xử lý kích hoạt thẻ Bước 7: Lưu trữ hồ sơ Tại Trung tâm thẻ Bước 1: Nhận và kiểm tra hồ sơ phát hành thẻ từ chi nhánh phát hành Bước 2: Nhập hồ sơ phát hành thẻ Bước 3: In, dập thẻ Bước 4: Gửi thẻ và file phát hành thẻ lần đầu cho chi nhánh phát hành Bước 5: Kích hoạt thẻ Bước 6: Lưu trữ hồ sơ BANG KHAO SAT KHACH HANG SU’ DUNG SAN PH AM DJCH VI,J THE E PARTNER VA CREMIUM VIETINBANK DQT I NAM 2012 f9 frzi /cii c‹iu héi @iiy H‹:ic/i viti f‹ing dzizili dciu X van THE E PARTNER Ciiu 1. Qtiy kh4ch biél tfri ctic s$n phIin, dJch vp tl(n fch cila thé ATNf Vietln Bank qua kcnh Ihfing flu nil o? 5.Entail 6. Tpi nglin hMg klii t6i 1:fin c$c giao djch kli£c 7.Bqn bé, ngu’cii thfiii Ciiu 2. Ven to n$o ttic d9ng den Qtiy khileh khi quyét dJnh liya chqn lhé ATM ciia VietiuBank'' I .Phi tim) Q2.Che d§ bao m8t 3.f1'ich vjj lch 4.Chuong trinh KM vii c6c ini tl4i ?.Cé, nhung chLm dtrqc diy dd 3.Khong dLrqc chi dan C8u Qéy l‹kéch vui I6ng dénh gié m6c db tho6tg xuy6n khl si? dyog céc d;›cb s'g ti§n ich tlté ATM? t fi': l U ll h h ihu c L uu;(:› »iui d.nl›cho rhfi ›u.\T\!n» :na \)fi; Kh:‹!› uu (hir]› n h:‹('' * :l u 1 2, Q u,\ l‹ I i a t li iii ti ii in It ‹i ii \’i e ti n h:i ii li iii ‹i rii ii g th i: iii ‹I ie li v ii I i é ii ie li ii :i ‹i i’ }i o i li i'.i l’1 I '.' Q Thé irii trii‹ic phi x'gt ly (phqc vp chi tieu qua mpng) C»u 22 Qu klt•sch cd s4n I6ng gi61 thI§u ‹Jjch vq thé ATM cda V ietinBank r1en ngiro1 kh£c khong? J Khong gjéi tlticu 2.C6 the“ sé gioi thiéu 3.LJh£c ch › sfi giéi thi u e II. THE CREMIUM Cd u 1. Theo Qu) k hach, qu)' tii nh thfi tyc ph$t hdiih thé Cremium ciia Vietin Bank c6 phii hi;rp khfing.' Q I .C‹i, toi thay cac guy trinh, thii tpc phtit hanh the' cua V ietinBank I $ phii hpp Khon b. ³ hti the r$t phfrc t vd chua phd hQp 3.Y kicn kli$c Ciiu 2. Qu khilch they thdi ginn chit‘ nhjn thé (5 diln 7 ugiiy ld m vi(c) ciia Vietin Baiik c‹i li9'p IQ kli6ng? hiiiig C$ u 4. Qiiy i:lurch biét té’i c$c .siin phnm, d,ich vq ti(n ich cila thé Premium Vietin Ban k qua liénh th8ng tin C0u 6: fTi(n t§i, Quy khéch dnng dfing htnh th6•c tI›snh toé‹ k9 n/to? @ I Trich no tjr d ng t(«' 'J «i )‹h; h ih'] l›l‹h il‹u‹ n(‹,» s« L ‹ u ›i‹ni|«› lien (ti klằy'' t ãn l I ôn _ằ ('n y (› n'p (jh; | hn: li !l.; n:t’t phi |‹hG ig h‹›p |› , (jiij kh:› ‹ h.u th‹ tl›‹› |›ii(‹fé L « t‹ jhi Chi u 19. Khi can lic h( vbl s6 t6ng diii he try djrh vp th ‘e’, Qu khdch thufrng He‘n h( tfii so di(n thoqi niio? Q 1. Séi dién tliogi t8ng Lai: 04.3942 1333 / 19005454 12 $6 dicn tliopi b9 ph)n Cap phép Trung tfim the‘: 114.394255 80 Q3. So di(n thogi chi nhérih ph:it h:nut SG diéii thoa i kh‹ac A Btu 2J . Trong t ru6ng hgp Qfij/ kl›£ch d8 tung gĐp CÊc suco ve" thộ, xio Qt\y kliộãIl cho biet ng£n hd ng co ho tro‘ Q0j' I‹héCIl nkanh cltbng v:I hi§u qué kkong? t?i u 22. Vdi mong muon d]ch vy tl›é st msng lyi sjj hiti ldng cho khéck h5ng hon n iJe, xiti hey “u " kien d4nb gié «iu Q6j' khéch v cong t4c ho trijr Khéch bti ng n6i chung v± ho trg khi g§j› sy cu vé thé a6i riéng tir Q3.D)ch vu chilin s6c KH Cd u 25. Qii y l‹hd cli co the clio d:inh gid ve ngfin hdng c‹i tl(ch vq thé 3“DQT t8t nha t then c$m nhpn cliii tjiiy 3.Techconibank 7.AN7 C?au 2d Quy kllécl› cd sfin léng gi/›i thi§u d;ich vq thé TI3QT ciia VietinBank den ngu6‘i khéc khon$? NGAN CNG TMCP CONG THRONG VIET NAM CONG HOA HOI CHU NGHIA VIET NAM Dfic lfip — Tw do — Hanh phfic Chi nh:inh: 9 — TP.HCM TPHCM, ngéy 28 théng 06 nam 2012 BAO CAO KET QUA CHUONG TRINH KHAO SAT BAN KHAO SAT DANH CHO CHU THE Kinh gfri: Trung tain The Ngan hang TMCP Cfing thirong VN Tong so bfin khfio s:it da thu thap du’iyc : 102 ban khao sat thé EPartner va 60 ban khao sat thé Cremium Tong hiyp két qu:i trién khai kh:to s:it: 11.2 74 13 11.3 77 11.4 72 12 11.5 62 19 11.6 12 Chuyén tién lien ngfin hang khuyén mai vao cuoi tufin riit khac he thong khong phi 13 18 78 14 73 49 15 34 79 16 92 17 31 117 18 81 18 19 55 42 20 38 23 13 10 Nhiéu tru ATM 21 13 36 Duoc chiét kh:iu Lien két tai khoan CA 22 37 63 18 12 18 Ngfin hang l érn THE CREMIUM 41 17 2 16 39 50 10 29 Thii tuc chfrny tir phii hop,nhung thoi gian giao thé lau 8 28 19 15 18 28 11 33 21 39 29 15 Chuyén khoan trén internet, qua dién thoai Dat may post ci tiéiii van u 46 13 10 49 10 11.1 » 11.2 22 11.3 23 20 16 11.4 20 11 1 1 11.5 19 13 18 15 12 35 22 13 12 40 14 47 14 15 11 22 21 12 Vira ch|u phi phat hanh, phi thuéng nién Phi nop tién vao tai khoan 16 | 30 17 47 18.1 48 18.2 18.3 | 19 26 20 | 12 21 29 22 23 10 24 31 25 | 37 26 | 29 28 13 35 30 29 31 20 28 27 16 23 15 25 14 Téii co g p riii ro khi di du 18 lich vd dd dupc ho trp 6 * Nha)n xét, dénh gi:i ciia CN sau khi thqc hi(n chuong trinh khao s:it: S:in pham dich vp the da d g va nhiéu chuong trinh khuyén mai chiét khau hap dan nén da so khiich héng déu niim bat,sfr dpng c:ic dong the co khuyén mai hap dan cfia Ngfin h rig * De xuat, kién nghi cua CN sau khi thuc hi(n chuong trinh khao siit:: De xuat cfin tiing cuéing them nhiéu chuong trinh uu dai véri cac loai s:in pham the de thu hut dupe nhiéu kh:ich héng chi tiéu bring the Tiing cuéng ho trp khiich hiing kip th6i khi ph:it sinh nhfmg loi va thac mac tit khiich hang Ngiriri la,p b:in c:in (Ghi rii hp ten, so di(n thoai lien h() LE DUY TAN (DT:0939420422) ... Nam : Ngân? ?hàng? ?thương? ?mại? ?cổ? ?phần? ?xuất nhập khẩu? ?Việt? ? NH : Ngân? ?hàng NHNN : Ngân? ?hàng? ?nhà nước NHPH : Ngân? ?hàng? ?phát? ?hành NHTM : Ngân? ?hàng? ?thương? ?mại NHTMCP CTVN : Ngân? ?hàng? ?thương? ?mại? ?cổ? ?phần? ?cơng? ?thương? ?Việt? ?Nam. .. Thực trạng? ?phát? ?triển? ?thẻ? ?thanh? ?tốn? ?tại? ?NHTMCP CTVN Chương III : CTVN Giải? ?pháp? ?phát? ?triển? ?thẻ? ?thanh? ?tốn? ?tại? ?NHTMCP CHƢƠNG 1 : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN THẺ? ?THANH? ?TỐN TẠI NHTM 1.1.Tổng quan về? ?thẻ? ?thanh? ?tốn... chức phát? ? hành thẻ. Chủ thẻ? ? phụ chịu trách nhiệm về việc sử dụng? ?thẻ? ?với chủ? ?thẻ? ?chính 1.2.1.4 Ngân? ?hàng? ?thanh? ?tốn? ?thẻ Ngân? ? hàng? ? thanh? ? toán? ? thẻ? ? là Ngân? ? hàng? ? được ngân? ? hàng? ? phát? ?