1 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1 1 Lý do chọn đề tài 1 2 Mục đích nghiên cứu 4 3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 5 4 Phương pháp nghiên cứu 5 5 Kết cấu của luận văn 7 CHƯƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁ[.]
MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Mục đích nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu .5 Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân 1.1.2 Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân 1.1.3 Vai trò cho vay khách hàng cá nhân .11 1.2 Sự phát triển cho vay khách hàng cá nhân 12 1.2.1 Quan điểm phát triển cho vay khách hàng cá nhân 12 1.2.2 Các tiêu phản ánh phát triển cho vay khách hàng cá nhân 12 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại tiêu đặc trung cho nhân tố 17 1.3 Kinh nghiệm phát triển cho vay khách hàng cá nhân số Ngân hàng thương mại 24 1.3.1 Kinh nghiệm phát triển cho vay khách hàng cá nhân số Ngân hàng thương mại Việt Nam 24 1.3.2 Bài học cho Ngân hàng Thương mại cổ phẩn Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh tỉnh Điện Biên 27 KẾT LUẬN CHƯƠNG 29 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH ĐIỆN BIÊN .30 2.1 Khái quát Ngân hàng thương mại cổ phẩn Đầu tư Phát triển chi nhánh tỉnh Điện Biên 30 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh tỉnh Điện Biên 30 2.1.2 Mơ hình tổ chức Ngân hàng thương mại cổ phẩn Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh tỉnh Điện Biên .31 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phẩn Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh tỉnh Điện Biên từ năm 2010 đến 34 2.2 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phẩn Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh tỉnh Điện Biên 38 2.2.1 Quy trình cho vay vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phẩn Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh tỉnh Điện Biên 38 2.2.2 Sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phẩn Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh tỉnh Điện Biên .40 2.3 Sự phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phẩn Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh tỉnh Điện Biên .43 2.3.1 Sự phát triển dư nợ cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phẩn Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh tỉnh Điện Biên 43 2.3.2 Sự phát triển số lượng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phẩn Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh tỉnh Điện .45 2.3.3 Sự phát triển doanh số cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phẩn Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh tỉnh Điện Biên 48 2.3.4 Tỷ lệ nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phẩn Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh tỉnh Điện Biên 49 2.4 Đánh giá thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phẩn Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh tỉnh Điện Biên 51 2.4.1 Những mặt đạt tồn 51 2.4.2 Nguyên nhân thực trạng 54 KẾT LUẬN CHƯƠNG 64 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH ĐIỆN BIÊN ĐẾN NĂM 2020 65 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phẩn Đầu tư Phát triển chi nhánh tỉnh Điện Biên đến năm 2020 65 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Điện Biên 65 3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Điện Biên .66 3.1.3 Định hướng phát triển cho vay Khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Điện Biên 67 3.2 Giải pháp phát triển cho vay Khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phẩn Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh tỉnh Điện Biên đến năm 2020 69 3.2.1 Nhóm giải pháp hồn thiện sách tín dụng 69 3.2.2 Nhóm giải pháp tăng cường huy động vốn 72 3.2.3 Nhóm giải pháp nhằm tạo dựng mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng 73 3.2.4 Nhóm giải pháp tổ chức nhân 74 3.2.5 Nhóm giải pháp nâng cao công nghệ Ngân hàng .76 3.2.6 Nhóm giải pháp cơng tác tiếp thị, quảng bá sản phẩm .77 3.3 Các kiến nghị nhằm phát triển cho vay Khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phẩn Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh tỉnh Điện Biên đến năm 2020” .78 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ ban ngành liên quan 79 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước .81 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam 83 KẾT LUẬN CHƯƠNG 85 KẾT LUẬN 86 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 88 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NH : Ngân hàng NHNN : Ngân hàng Nhà nước BIDV : Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam NHTM : Ngân hàng thương mại NHTW : Ngân hàng Trung ương TW : Trung ương BIDV Điện Biên : Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Điện Biên DANH MỤC BẢNG VÀ BIỂU ĐỒ Bảng: Bảng 2.1: Tình hình hoạt động huy động vốn NHTM cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh tỉnh Điện Biên giai đoạn 2010-2013 Bảng 2.2: Doanh số cho vay doanh số thu nợ Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh tỉnh Điện Biên giai đoạn 2010-2013 Bảng 2.3: Tổng dư nợ cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh tỉnh Điện Biên giai đoạn 2010-2013 Bảng 2.4: Lợi nhuận trước thuế Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh tỉnh Điện Biên giai đoạn 2011-2013 Bảng 2.4: Tình hình dư nợ cho vay cá nhân BIDV Điện Biên giai đoạn 20102013 Bảng 2.5: Số lượng Số lượng khách hàng cá nhân BIDV Điện Biên giai đoạn 2010 - 2013 Bảng 2.6: Doanh số cho vay theo sản phẩm BIDV Điện Biên 2010 - 2013 Bảng 2.7: Tỷ lệ nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân BIDV Điện Biên giai đoạn 2011-2013 Biểu đồ Biểu đồ 2.1: Sự phát triển tỉ trọng dư nợ cho vay KHCN tổng dư nợ cho vay BIDV Điện Biên giai đoạn 2010 – 2013 Biểu đồ 2.2 – Doanh số cho vay khách hàng cá nhân BIDV Điện Biên giai đoạn 2010 - 2013 Sơ đồ: Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức BIDV Điện Biên .2 TÓM TẮT LUẬN VĂN Ngày nay, hệ thống Ngân hàng Việt Nam trải qua lộ trình phát triển định, khoảng cách chất lượng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng thu hẹp, hội tiếp cận nguồn vốn huy động, khách hàng, khoa học kỹ thuật nguồn nhân lực mang tính chất tương đồng.Trong đó, sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng dành cho khách hàng cá nhân mà đặc biệt cho vay khách hàng cá nhân ngày Ngân hàng cung cấp đa dạng, phong phú trở thành cơng cụ cạnh tranh chủ yếu Chính thế, việc nghiên cứu để tìm biện pháp nhằm phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế vô quan trọng cấp thiết Tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Ngân hàng thương mại lớn Việt Nam, hàng năm cung cấp khối lượng lớn tín dụng dịch vụ Ngân hàng cho kinh tế khơng nằm ngồi xu tất yếu Khách hàng cá nhân ln đối tượng khách hàng Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam coi trọng Đặc biệt, nhiều năm trở lại hoạt động tín dụng đứng trước rủi ro khó lường, việc nghiên cứu nhằm đưa giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam thật cần thiết, có ý nghĩa thực tiễn Chính lý trên, chọn đề tài: “Phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh tỉnh Điện Biên” làm đề tài nghiên cứu với hi vọng mở hướng góp phần cho phát triển cho vay tiêu dùng BIDV nói chung BIDV Điện Biên nói chung Mục đích nghiên cứu Với mục đích cần thiết phải phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam, tác giả thực nội dung sau: Hệ thống hóa sở lý luận cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại; Phân tích, đánh giá thực trạng cho vay khách hàng cá nhân BIDV Điện Biên sở thấy mặt cịn hạn chế từ đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm phát triển cho vay khách hàng cá nhân BIDV Điện Biên Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân BIDV Điện Biên Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân BIDV Điện Biên giai đoạn 2010 – 2013 Phương pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu sử dụng chủ yếu luận văn phân tích, so sánh, đối chiếu tổng hợp dựa sở thông tin thu thập từ nguồn số liệu thứ cấp Kết cấu luận văn Ngoài Phần mở đầu, Kết luận, Phụ lục, Danh mục bảng biểu, Danh mục tài liệu tham khảo…, nội dụng luận văn gồm chương: - Chương 1: Những vấn đề lý luận phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh tỉnh Điện Biên - Chương 3: Một số giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh tỉnh Điện Biên đến năm 2020 Khi nghiên cứu đền vấn đề “Phát triển cho vay khách hàng ca nhân” ta cần làm rõ cho vay khách hàng cá nhân Trước hết ta cần phải hiểu rõ Cho vay khách hàng cá nhân gi? Khó nêu lên định nghĩa xác cho vay khách hàng cá nhân, song theo cách hiểu tác giả: Cho vay khách hàng cá nhân hình thức cho vay mà Ngân hàng thương mại đóng vai trị người chuyển nhượng quyền sử dụng vốn cho khách hàng cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác thời hạn định phải hoàn trả gốc lẫn lãi nhằm phục vụ mục đích tiêu dùng, đầu tư hay sản xuất kinh doanh Sau ta cần làm rõ đặc điềm khách hàng cá nhân như: Đối tượng vay vốn cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác có nhu cầu sử dụng vốn phục vụ mục đích tiêu dùng, đầu tư hay phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh cá nhân, hộ gia đình đó; Thời gian vay vốn khách hàng cá nhân đa dạng, bao gồm khoản vay ngắn hạn, trung dài hạn; Thơng thường khoản cho vay khách hàng cá nhân có quy mơ vốn thường nhỏ cho vay đối tượng khách hàng doanh nghiệp, tổ chức kinh tế; Chi phí mà NHTM bỏ khoản cho vay khách hàng cá nhân thường lớn chi phí nhân lực công cụ; Lãi suất cho vay khoản cho vay khách hàng cá nhân thường cao so với khoản cho vay khách hàng doanh nghiệp; Các khoản cho vay khách hàng cá nhân tiềm ẩn rủi ro tín dụng cao Có thể phân loại cho vay khách hàng cá nhân dựa khác như: Căn vào mục đích sử dụng vốn vay bao gồm: Vay tiêu dùng.Vay sản xuất kinh doanh Căn vào phương thức cho vay: Cho vay lần, Cho vay trả góp, Cho vay theo hạn mức thấu chi, Cho vay theo hạn mức tín dụng Căn biện pháp đảm bảo khoản vay: Cho vay có tài sản đảm bảo, Cho vay khơng có tài sản đảm bảo (tín chấp) Hoạt động cho vay khách hàng NHTM có vai trị quan trọng phát triển kinh tế xã hội: Đối với ngân hàng cho vay khách hàng cá nhân giúp nâng cao hiệu sử dụng vốn, đa dạng hóa lĩnh vực đầu tư, nâng cao thu nhập, phân tán rủi ro; Đối với Khách hàng Cho vay khách hàng cá nhân giúp khách hàng cá nhân thỏa mãn nhu cầu vốn cần thiết như: Thiếu tiền mua nhà đất, ô tô; cần vốn phục vụ mục đích kinh doanh; Đối với tồn kinh tế hoạt động cho vay khách hàng cá nhân địn bẩy kích thích sản xuất phát triển, tạo điều kiện thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, cải thiện đời sống dân cư, góp phần thực xóa đói giảm nghèo Theo quan điểm triết học vật biện chứng: Phát triển trình tiến lên từ thấp đến cao Phát triển không đơn tăng lên lượng mà có biến đổi chất vật tượng Như lĩnh vực ngân hàng: Phát triển cho vay khách hàng cá nhân gia tăng dư nợ tín dụng cá nhân cấu khách hàng cho vay ngân hàng kết hợp với phát triển thêm sản phẩm, đồng thời gia tăng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Chất lượng tín dụng NHTM phản ánh yếu tố thu hút khách hàng tốt, thủ tục đơn giản, thuận tiện, mức độ an tồn vốn tín dụng, chi phí tổng thể lãi suất, chi phí nghiệp vụ Có nhiều tiêu phản ánh phát triển cùa cho vay khách hàng cá nhân, phân thành nhóm tiêu: Nhóm tiêu dư nợ cho vay khách hàng cá nhân bao gồm: Tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân; Lượng tăng giảm tuyệt đối dư nợ cho vay khách hàng cá nhân; Tốc độ tăng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân; Tốc độ phát triển dư nợ cho vay khách hàng cá nhân Nhóm tiêu tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tổng dư nợ Ngân hàng bao gồm: Tỉ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tổng dư nợ Ngân hàng; Gia tăng tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tổng dư nợ Ngân hàng Nhóm tiêu số lượng khách hàng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân: Số lượng khách hàng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân; Gia tăng số lượng khách hàng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Nhóm tiêu nợ xấu khách hàng cá nhân: Tỷ lệ nợ xấu khách hàng cá nhân; Mức giảm tỷ lệ nợ xấu khách hàng cá nhân ... hướng phát triển cho vay Khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Điện Biên 67 3.2 Giải pháp phát triển cho vay Khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại. .. vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phẩn Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh tỉnh Điện Biên 38 2.2.2 Sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phẩn Đầu tư Phát triển. .. luận phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh tỉnh