Phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn thương tín chi nhánh bến cát pgd hoà lợi

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT Kí hiệu Giải thích từ ngữ TMCP Thương mại cổ phần CBNV Cán nhân viên CVTD Cho vay tiêu dùng PGD Phòng giao dịch NHNN Ngân hàng nhà nước ATM Máy rút tiền tự động T24 Phần mềm chuyên dụng quản lý hoạt động ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại GTCG Giấy tờ có giá 10 KH Khách hàng 11 HKTT/STT Hộ thường trú/Sổ tạm trú 12 CV Chuyên viên 13 NH Ngân hàng i 0 DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1.1 Tình hình nhân Sacombank – chi nhánh Bến Cát – PGD Hoà Lợi18 Bảng 1.2: Nguồn vốn giai đoạn từ 2018 - 2020 .19 Bảng 2.1: Quy trình cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – chi nhánh Bến Cát – PGD Hòa Lợi 25 Bảng 2.3 Doanh số cho vay tiêu dùng ngân hàng Sacombank – chi nhánh Bến Cát – PGD Hoà Lợi 29 Bảng 2.4 Tình hình dư nợ cho vay 30 Bảng 2.5 Tình hình nợ hạn CVTD Sacombank – chi nhánh Bến Cát – PGD Hoà Lợi 31 Bảng 2.6 Tổng dư nợ cho vay/Tổng huy động vốn Sacombank - chi nhánh Bến Cát – PGD Hoà Lợi 31 Bảng 2.7 Vòng quay vốn cho vay tiêu dùng Sacombank – chi nhánh Bến Cát – PGD Hòa Lợi giai đoạn 2018 – 2020 32 0 DANH MỤC HÌNH ẢNH Hình Sơ đồ cấu tổ chức Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gịn Thương Tín – chi nhánh Bến Cát – PGD Hoà Lợi 16 0 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng tổ chức tài chính, trung gian dẫn vốn quan trọng, nơi kết nối cá nhân, tổ chức kinh tế Các ngân hàng thương mại có kinh tế quan trọng phát triển cách đa dạng, phong phú Vì vậy, để đạt mục tiêu đề nhiệm vụ ưu tiên hàng đầu phải củng cố lành mạnh hoá hoạt động hệ thống tài nói chung ngành ngân hàng nói riêng Thời gian gần đây, ngành ngân hàng thương mại có phát triển khơng ngừng, từ hồn thiện đại hố nghiệp vụ cho vay Hoạt động cho vay coi nguồn thu chủ yếu, giúp ngân hàng sử dụng nguồn huy động vốn cách có hiệu Nhờ mà kinh tế thị trường phát triển cách mạnh mẽ, nhằm cải thiện đời sống người dân mức sống ngày tăng, nhu cầu tiêu dùng khơng dừng lại để đáp ứng nhu cầu, ngân hàng cho đời hàng loạt hoạt động cho vay Đặc biệt cho vay tiêu dùng trở thành mục tiêu mà ngân hàng thương mại hướng tới Một mặt vừa tạo thêm thu nhập cho ngân hàng, mặt khác giúp cải thiện đời sống cá nhân người dân Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gịn Thương Tín (Sacombank) ngân hàng thương mại cổ phần trẻ đạt thành tựu to lớn Tuy sản phẩm cho vay tiêu dùng Sacombank chưa đa dạng, chất lượng khiêm tốn dựa vào nhu cầu khách hàng tiềm phát triển cao Xuất phát từ lý trên, sau thời gian thực tập ngân hàng Sacombank, sâu vào tìm hiểu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng em chọn đề tài “Phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gịn Thương Tín – chi nhánh Bến Cát – PGD Hoà Lợi” làm đề tài báo cáo thực tập tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu 0 Mục tiêu tổng quát báo cáo phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Sacombank – chi nhánh Bến Cát – PGD Hồ Lợi Để từ đưa số kiến nghị nhằm giúp ngân hàng nâng cao chất lượng kinh doanh lợi cạnh tranh địa bàn Với mục tiêu tổng quát trên, mục tiêu cụ thể đặt sau: Tìm hiểu sản phẩm cho vay quy trình cho vay tiêu dùng ngân hàng Tìm hiểu phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng ngân hàng Sacombank – Bến Cát đưa kiến nghị giúp ngân cao chất lượng cho vay ngân hàng Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đề tài tập trung nghiên cứu thực trạng cho vay tiêu dùng Sacombank – Chi nhánh Bến Cát – PGD Hoà Lợi giai đoạn từ năm 2018 đến 2020, từ đưa giải pháp kiến nghị nhằm góp phần cải thiện cho hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng năm tới Báo cáo chọn đối tượng nghiên cứu cụ thể đối tượng cho vay tiêu dùng ngân hàng Sacombank – chi nhánh Bến Cát – PGD Hồ Lợi phạm vi khơng gian ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gịn Thương Tín – chi nhánh Bến Cát – PGD Hoà Lợi Phương pháp nghiên cứu Để tìm hiểu tình hình cho vay tiêu dùng ngân hàng, báo cáo thực tập sử dụng phương pháp nghiên cứu sau: Phương pháp thống kê: thống kê tất số liệu tài chính, số liệu dư nợ liên quan tới hoạt động cho vay tiêu dùng Sacombank – chi nhánh Bến Cát – PGD Hoà Lợi giai đoạn 2018 – 2020 Phương pháp tổng hợp: tổng hợp số liệu tài hoạt động cho vay tiêu dùng Sacombank sau tiến hành phân loại xếp số liệu 0 Phương pháp nghiên cứu tài liệu: tham khảo dịch vụ ngân hàng từ websites chuyên viên khách hàng Sacombank – chi nhánh Bến Cát – PGD Hoà Lợi để làm rõ vấn đề Phương pháp so sánh: so sánh kết hoạt kinh doanh năm gần ngân hàng Số liệu báo cáo lấy từ phòng tổng hợp ngân hàng Và tìm hiểu qua luận văn tốt nghiệp, giáo trình kinh tế mạng internet Ý nghĩa đề tài Đề tài thu thập liệu, phân tích đánh giá tiêu chí hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Sacombank – chi nhánh Bến Cát – PGD Hoà Lợi Kết nghiên cứu đề tài sở đề xuất số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Đồng thời, kết nghiên cứu đề tài có giá trị tham khảo định chi nhánh ngân hàng TMCP có điều kiện quy mơ tương tự Theo cách nhìn nhận vấn đề cho vay tiêu dùng bên cạnh kết đạt Sacombank cịn có số hạn chế định Mà nghiên cứu cần cố gắng nhìn nhận vấn đề từ nhiều góc độ khác để thấy Sacombank có tăng trưởng đáng kể vượt lên tất khó khăn thử thách kinh tế để vững bước phát triển thành ngân hàng bán lẻ đại, đa hàng đầu Việt Nam Đề tài giúp em nhận thức phần quan trọng hoạt động tín dụng kinh tế nói chung ngân hàng nói riêng, đồng thời em thấy bước tiến triển mạnh mẽ Sacombank hoạt động tín dụng Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận phụ lục liên quan đề tài có kết cấu gồm ba chương 0 Chương 1: Cơ sở lý thuyết thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín – chi nhánh Bến Cát – PGD Hồ Lợi Chương 2: Phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín – chi nhánh Bến Cát – PGD Hoà Lợi Chương 3: Giải pháp – Kiến nghị 0 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH BẾN CÁT – PGD HÒA LỢI 1.1 SƠ LƯỢC VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm: Theo Peter Rose (2004) “Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tài chính, cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng (đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán,…)” Đạo luật ngân hàng năm 1941 Pháp, định nghĩa rằng: “Ngân hàng thương mại doanh nghiệp với nghiệp vụ thường xuyên sử dụng tiền dân chúng hình thức ký thác hay hình thức khác sử dụng nguồn lực nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng tài chính” Cịn Việt Nam, theo luật tổ chức tín dụng Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực tất hoạt động ngân hàng Tóm lại, Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng hoạt động thực nghiệp vụ ngân hàng nhằm kinh doanh lợi nhuận Chủ yếu nhận tiền gửi cấp tín dụng, kèm việc chiết khấu tổ chức phương thức toán 1.1.2 Đặc điểm kinh doanh NHTM Vốn tiền vừa phương tiện kinh doanh, vừa mục đích kinh doanh, đối tượng kinh doanh Đối tượng kinh doanh ngân hàng thuộc nhiều lĩnh vực nhiều ngành nghề khác Được kinh doanh chủ yếu vốn người khác thông qua hoạt động huy động vốn ngân hàng Khách hàng nhiều đối tượng hoạt động nhiều lĩnh vực, ngành nghề khác Trong trình kinh doanh, ngân hàng có mối quan hệ chặt chẽ với ngân hàng ngồi nước, hay cịn gọi tượng liên kết hệ thống ngân hàng.Và sản phẩm ngân hàng có mối quan hệ chặt chẽ với nhau, tách riêng sản phẩm hay nhóm sản phẩm để đánh giá kết hiệu kinh doanh 0 Theo Nguyễn Thị Lan (2013) nói đặc điểm NHTM, NHTM tổ chức kinh doanh lĩnh vực tiền tệ - tín dụng với mục đích kiếm lời; NHTM loại hình hoạt động với rủi ro cao; hoạt động NHTM hoạt động kinh doanh có điều kiện 1.1.3 Chức NHTM Theo Nguyễn Thị Lan (2013) Nghiên cứu Ngân hàng Thương Mại, với tính chất đặc biệt kinh doanh tiền tệ NHTM có ba chức bản, là: chức trung gian tài chính, chức trung gian toán, chức tạo tiền Với hai chức trung gian tài trung gian toán, NHTM lúc tổ chức dẫn vốn Tiền vào từ người gửi tiết kiệm cá nhân, doanh nghiệp, phủ nguồn vốn nước ngồi Số tiền lấy để làm tín dụng cho nhà đầu tư như: Các doanh nghiệp, hộ kinh doanh, cá nhân gia đình có nhu cầu vay vốn,… 1.1.4 Các hoạt động chủ yếu NHTM Hoạt động kinh doanh NHTM chia làm loại có tính chất khác bao gồm: hoạt động nghiệp vụ dịch vụ Ở nước ta, theo Luật tổ chức tín dụng nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu NHTM bao gồm: hoạt động huy động vốn, hoạt động cấp tín dụng dưới, hoạt động dịch vụ toán, ngân quỹ hoạt động khác: góp vốn mua cổ phẩn, tham gia thị trường tiền tệ, kinh doanh ngoại hối, vàng, ủy thác nhận ủy thác, cung cấp dịch vụ bảo hiểm, tư vấn tài chính… 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm: Cho vay mặt hình thức cấp tín dụng ngân hàng, theo ngân hàng xác định mục đích sử dụng khoản tiền giao cho khách hàng số tiền thời gian định theo thỏa thuận hoàn trả gốc lãi 0 thời hạn, khoản mục chiếm tỉ trọng lớn hoạt động tín dụng 1.2.2 Đặc điểm: Ngân hàng đáp ứng cho tất khách hàng sử dụng vốn khách hàng phải đáp ứng điều kiện ngân hàng đặt ra.Với quy mô hợp đồng cho vay từ nhỏ đến lớn, với nhu cầu vay nhỏ đến dự án lớn, mức rủi ro cao hay thấp, mức thu hồi vốn nào, tài sản chấp uy tín khách hàng ảnh hưởng đến mức lãi suất ngân hàng quy định cụ thể Ngoài với thời gian sử dụng vốn khác lãi suất khác 1.2.3 Phân loại: Có nhiều tiêu thức để phân loại hoạt động cho vay NHTM Chúng ta phân loại hoạt động cho vay theo tiêu thức như: dựa vào mục đích sử dụng vốn vay; dựa vào thời hạn cho vay; tính chất đảm bảo vào phương thức cho vay 1.3 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.3.1 Khái niệm Cho vay tiêu dùng sản phẩm tín dụng nhằm hỗ trợ nguồn tài khách hàng giúp họ thực nhu cầu chi tiêu sinh hoạt cá nhân gia đình như: mua tơ, mua nhà, học tập, du lịch, khám chữa bệnh,… 1.3.2 Đặc điểm Khách hàng vay thường cá nhân hay hộ gia đình, vay với mục đích để phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng, không xuất phát từ mục tiêu kinh doanh sản xuất, tùy vào tình trạng kinh tế người vay để định phương thức giải ngân toán Lãi suất vay tiêu dùng thường cao lãi suất đầu tư, kinh doanh sản xuất khoản vay tiêu dùng thường nhỏ 0 Thuế 5.112 Lợi nhuận ròng 58.989 4.214 6.379 (898) (17,57) 2.165 51,38 63.552 69.432 4.563 7,73 9,25 5.880 ( Nguồn Phịng kế tốn Sacombank Bến Cát – PGD Hồ Lợi ) Thông qua số liệu kết kinh doanh Sacombank – chi nhánh Bến Cát – PGD Hoà Lợi năm cho ta thấy: Doanh thu chi nhánh không ngừng gia tăng qua năm, cụ thể: Năm 2019 tăng 22.261 triệu đồng so với năm 2018 với tốc độ tăng trưởng 6,43%, năm 2020 tăng 26.550 triệu đồng so với cuối năm 2019, tốc độ tăng trưởng 7,21% Do hoạt động mở rộng kinh doanh hàng năm chi nhánh nên tổng chi phí năm tăng, cụ thể: năm 2019 tăng 10.017 triệu đồng so với năm 2018, năm 2020 tăng 4.997 triệu đồng so với năm 2019 Lợi nhuận ròng chi nhánh tăng trưởng nhanh qua năm, cụ thể: năm 2019 tăng 4.563 so với năm 2018, năm 2020 tăng 5.880 triệu đồng so với năm 2019 Nhìn chung, giai đoạn 2018-2020 ngân hàng Sacombank – chi nhánh 0 Bến Cát – PGD Hồ Lợi thực tốt cơng tác doanh thu giảm nhẹ chi phí Để có kết kinh doanh khả quan công sức tập thể nhân viên Ngân hàng phấn đấu lợi ích chung Tuy nhiên, thời gian tới Ngân hàng cần phải cố gắng hoạt động kinh doanh mình, đặc biệt hoạt động cấp tín dụng để lợi nhuận ln có gia tăng khơng ngừng 2.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH BẾN CÁT – PGD HÒA LỢI 0 2.2.1 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng Sacombank – chi nhánh Bến Cát – PGD Hoà Lợi 2.2.1.1 Sản phẩm cho vay mua xe ô tô: Là sản phẩm tạo điều kiện cho khách hàng mua ôtô với mức cho vay xác định phù hợp với nhu cầu vay vốn khả trả nợ khách hàng Tài sản đảm bảo: Bằng xe dự định mua, bao gồm: - Xe 100% loại xe du lịch, xe vận tải hành khách, xe tải có tải trọng từ 550kg – 2,5 - Xe qua sử dụng phải có thời gian xuất xưởng 03 năm tính đến thời điểm vay vốn chất lượng tối thiếu 80% Không nhận bảo đảm xe tơ có nguồn gốc trung quốc qua sử dụng - Bằng tài sản khác: theo quy định Sacombank điều kiện, thủ tục nhận bảo đảm tiền vay Thời hạn cho vay: thời hạn cho vay xác định phù hợp với nhu cầu thu nhập trả nợ khách hàng tối đa không : - 48 tháng xe mua có giá trị 500 triệu đồng - 60 tháng xe mua có giá trị từ 500 triệu đồng trở lên 2.2.1.2 Sản phẩm cho vay trả góp mua nhà: Cho vay khách hàng cá nhân để mua hộ chung cư, biệt thự, nhà liền kề, nhà Khu đô thị Thời hạn cho vay: Thời hạn cho vay xác định phù hợp với nhu cầu thu nhập trở nợ khách hàng tối đa không quá: - 12 năm nhà, nhà mua có giá trị 800 triệu đồng - 15 năm nhà, nhà mua có giá trị từ 800 triệu đồng trở lên 0 Mức cho vay: - Theo nhu cầu khả trả nợ khách hàng - Tối đa 80% giá trị nhà, nhà theo hợp đồng mua bán ký với Chủ đầu tư 0 Lãi suất cho vay: theo quy định Sacombank thời kỳ Phương thức giải ngân: Sacombank giải ngân trực tiếp tiền mua nhà vào tài khoản Chủ đầu tư theo tiến độn toán hợp đồng mua nhà đáp ứng đủ hai điều kiện sau: - Chủ đầu tư có Thơng báo nộp tiền; - Khách hàng vay vốn toán đủ phần vốn tự có, khách hàng hồn tất thủ tục vay vốn với Sacombank ký Khế ước nhận nợ vay Tài sản đảm bảo: Tài sản đảm bảo nhà khách hàng vay vốn mua Định giá tài sản: Căn theo giá bán nhà ghi hợp đồng (giá có thuế VAT khơng bao gồm thuế trước bạ, thuế chuyển quyền sử dụng chi phí khác) ký Chủ đầu tư khách hàng vay vốn 2.2.1.3 Cho vay du học trọn gói: Là sản phẩm cho vay cá nhân người Việt Nam Du học chỗ thân nhân du học sinh, bao gồm: Bố, mẹ, vợ, chồng, con; anh, chị, em ruột người Du học, tạo điều kiện giúp khách hàng có nguồn tài kịp thời đáp ứng nhu cầu học tập cho em với mức vay tối da 70% giá trị tài sản đảm bảo tối đa 100% chi phí hợp lý khóa học Đặc biệt, lãi suất ưu đãi thời gian vay tối đa năm, thủ tục đơn giản thuận tiện, đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, nhiệt tình đồng thời khách hàng tư vấn miễn phí thơng tin du học thông qua quan tư vấn Sacombank giới thiệu với dịch vụ du học Sacombank cung cấp Điều kiện cho vay: 0 Đối tượng Du học Du học có Giấy chấp nhận vào học sở đào tạo nước ngồi Khách hàng vay vốn phải có điều kiện sau: - Là cơng dân Việt Nam có đủ lực hành vi dân có hộ thường trú tạm trú dài hạn (KT3) tỉnh, thành phố nơi có trụ sở Sacombank - Có nguồn thu nhập ổn định, đảm bảo khả trả nợ vay - Có tài sản chấp, cầm cố khách hàng tài sản bên thứ ba - Việc bảo đảm tiền vay thực theo quy định bảo đảm tiền vay hành Sacombank Trường hợp khoản vay có thời hạn từ năm trở lên, năm phải định giá lại lần Giải ngân: khách hàng bắt 0buộc phải chuyển tiền qua Sacombank Các dịch vụ hỗ trợ du học: Sacombank cung cấp dịch vụ hỗ trợ du học trọn gói bao gồm không giới hạn dịch vụ sau: - Hỗ trợ lựa chọn tổ chức tư vấn du học uy tín địa bàn - Xác minh lực tài đảm bảo khả học ổn định suốt thời gian học du học sinh - Cho vay tốn chi phí du học bao gồm tiền vé máy bay, học phí, tiền ký quỹ, chi phí làm visa, hộ chiếu, tiền bảo hiểm, tiền ăn suốt q trình học - Thanh tốn chi phí du học 2.2.1.4 Cho vay cầm cố giấy tờ có giá: Là sản phẩm cá nhân người Việt Nam sở hữu hợp pháp tài sản cầm cố nhanh chóng giải nhu cầu sử dụng vốn với chi phí thấp Bảo tồn giấy tờ có bạn muốn giữ với thủ tục đơn giản, thuận tiện, thời hạn vay linh hoạt, phụ thuộc vào thời hạn lại giấy 0 tờ có giá, đặc biệt khách hàng tiếp xúc với nhân viên tận tình, chu đáo chuyên nghiệp Thủ tục vay vốn: - Giấy đề nghị vay vốn: theo mẫu Sacombank - Hồ sơ pháp lý:CMND/Hộ chiếu, Giấy phép lái xe, hộ khẩu, người vay bên bảo lãnh (nếu có) - Hồ sơ liên quan đến tài sản cầm cố (bản STK, GTCG, vàng vật, ngoại tệ mặt, ) 2.2.1.5 Sản phẩm cho vay tín chấp tiêu dùng Là sản phẩm cho vay Công chức, cán bộ, nhân viên công dân Việt Nam công tác Công ty quốc danh, đơn vị hành nghiệp, cơng ty liên doanh, cơng ty 100% vốn nước ngồi, văn phịng đại diện, tổ chức nước ngồi Việt Nam, Cơng ty Cổ Phần (Vốn điểu lệ từ 30 tỷ đồng trở lên) có HKTT/STT địa bàn hoạt động Sacombank Điều kiện vay vốn: - Có HKTT/STT nơi Sacombank có Chi nhánh/PGD - Từ 22 tuổi trở lên thời gian vay không 55 tuổi nữ 60 tuổi nam - Thu nhập hàng tháng tối thiểu 2,5 triệu đồng - Thời gian công tác đơn vị xác nhận thu nhập đơn vị ký hợp đồng hợp tác sản phẩm tín chấp với Sacombank từ 12 tháng trở lên 0 ký hợp đồng lao động dài hạn biên chế thức (1) - Có cam kết trả nợ người thân (2) Số tiền cho vay: Từ 20 triệu đồng đến 300 triệu đồng (tối đa) Thời hạn cho vay: Căn vào khả trả nợ khách hàng tối thiếu 12 tháng tối đa không vược 60 tháng 0 Giải ngân: giải ngân vào tài khoản KH mở Sacombank sau khách hàng ký hợp đồng tín dụng Hình thức tốn nợ vay: Tự động từ tài khoản khách hàng Sacombank, tài khoản toán khách hàng phải trì số dư tối thiểulà 200.000đ 2.2.2 Quy trình cho vay bước CVTD ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – chi nhánh Bến Cát – PGD Hịa Lợi Bảng 2.1: Quy trình cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – chi nhánh Bến Cát – PGD Hịa Lợi Bước Quá trình Chứng từ/Tài liệu liên quan Tiếp thị, tiếp nhận B1 Quy trình bán hàng nhu cầu cấp tín dụng Quy trình thẩm định B2 Thẩm định Quy trình phán cấp tín dụng B3 Phê duyệt Quy trình hồn chỉnh hồ sơ giải ngân B4 Hoàn chỉnh hồ sơ triển khai phán 0 Quy trình quản lý thu hồi nợ vay B5 Quản lý B6 thu hồi nợ Quy trình tất tốn lưu hồ sơ Quy trình tất toán B7 0Tất lưu hồ sơ Lưu hồ sơ (Nguồn: Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Bến Cát – PGD Hòa Lợi) Bước 1: Tiếp thị/tiếp nhận nhu cầu tín dụng KH Theo mơ hình bán hàng chun nghiệp Sacombank nghiệp vụ cấp tín dụng, bước CV.KH thực cơng tác tìm kiếm tiếp thị KH, tiếp nhận nhu cầu cấp tín dụng (chi tiết kỹ bán hàng CV.KH hướng dẫn chi tiết quy trình bán hàng), sau tiếp thị KH thành cơng: - CV.KH hướng dẫn KH hồn chỉnh hồ sơ vay vốn theo quy định - Nhập thông tin KH vào bảng theo dõi hồ sơ KH, đồng thời báo cáo lại Trưởng phòng trực tiếp quản lý hồ sơ KH mà tiếp nhận để theo dõi, hỗ trợ Bước 2: Xác minh, thẩm định 0 Ở bước CV.KH thực công tác xác minh thẩm định hồ sơ KH làm sở tham mưu cho cấp có thẩm quyền phê duyệt, ghi ý kiến vào tờ trình cấp tín dụng Việc xác minh thực tế thẩm định hồ sơ tín dụng hướng dẫn chi tiết quy trình thẩm định Bước 3: Phê duyệt Cấp có thẩm quyền phê duyệt hồ sơ theo hạn mức phán cấp tín dụng quy định quy chế phán cấp tín dụng hành, chi tiết thực theo quy trình phán cấp tín dụng Bước 4: Hồn chỉnh hồ sơ triển khai phán Hướng dẫn quy định rõ trách nhiệm chuyên viên/nhân viên thuộc phận quản lý tín dụng phối hợp với chuyên viên/nhân viên thuộc phòng/bộ phận khác chi nhánh thực thủ tục cần thiết trình hoàn chỉnh hồ sơ triển khai phán sau đề xuất cấp tín dụng phê duyệt Bước 5: Quản lý thu hồi nợ Sau cấp tín dụng cho KH, phận quản lý tín dụng phối hợp với phòng/bộ phận nghiệp vụ0 liên0quan khác PGD thực công tác quản lý thu hồi nợ theo quy định hành Sacombank quản lý thu hồi nợ Bước 6: Tất tốn Sau KH hồn tất nghĩa vụ tốn khoản dư nợ (bao gồm vốn gốc, lãi chi phí phát sinh) Tiến hành tất tốn hồ sơ tín dụng KH theo quy trình tất tốn hồ sơ cấp tín dụng Bước 7: Lưu hồ sơ Các phận liên quan lưu hồ sơ phát sinh kết thúc cơng đoạn 2.2.3 Mơ tả sản phẩm cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – chi nhánh Bến Cát – PGD Hòa Lợi 0 2.2.2.1 Điều kiện cho vay: - Khách hàng có độ tuổi từ 18 – 60 tuổi có đủ lực pháp luật hành vi dân - Khách hàng có chứng minh thu nhập, đảm bảo đủ khả trả nợ Ngân hàng - Có tài sản đảm bảo người bảo lãnh 2.2.2.2 Hồ sơ cho vay tiêu dùng: - Hồ sơ pháp lý gồm: CMND/Hộ chiếu, Sổ họ khẩu/STT, giấy xác nhận độc thân/giấy đăng ký kết - Hồ sơ chứng minh mục đích sử dụng vốn khách hàng, tùy khoản vay mục đích vay có hồ sơ khác - Hồ sơ chứng minh thu nhập: kê bảng lương, hợp đồng lao động,… 2.2.2.3 Đối tượng cho vay tiêu dùng: Cho vay tiêu dùng có đối tượng khách hàng đa dạng chia thành nhiều nhóm khác dựa khả tài KH Nhóm đối tượng khách hàng có thu nhập thấp: nhu cầu vay tiêu dùng thường không cao, việc vay vốn nhằm cân đối thu nhập chi tiêu Nhóm đối tượng có thu nhập trung bình: nhu cầu vay tiêu dùng có xu hướng tăng mạnh Đối tượng muốn vay để tiêu dùng bỏ khoản tiền tiết kiệm Nhóm đối tượng có thu nhập cao: nhu cầu vay tiêu dùng nảy sinh nhằm làm tăng thêm khả toán coi khoản phụ trợ linh hoạt để chi tiêu tiền vốn tích lũy họ đầu tư trung dài hạn Những người thuộc nhóm thường xuyên cần chi tiêu tiêu dùng với số tiền lớn 0 2.2.4 Phân tích tiêu đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Sacombank – chi nhánh Bến Cát – PGD Hoà Lợi ... thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín – chi nhánh Bến Cát – PGD Hồ Lợi Chương 2: Phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín – chi nhánh Bến Cát. .. hiểu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng em chọn đề tài ? ?Phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn Thương Tín – chi nhánh Bến Cát – PGD Hồ Lợi? ?? làm... thể đối tượng cho vay tiêu dùng ngân hàng Sacombank – chi nhánh Bến Cát – PGD Hồ Lợi phạm vi khơng gian ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn Thương Tín – chi nhánh Bến Cát – PGD Hồ Lợi Phương pháp