Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống
1
/ 56 trang
THÔNG TIN TÀI LIỆU
Cấu trúc
LỜI MỞ ĐẦU
CHƯƠNG 1
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG.
1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng
1.1.2 Bản chất, chức năng và vai trò của tín dụng ngân hàng:
1.1.2.1 Bản chất của tín dụng ngân hàng:
1.1.2.2 Chức năng của tín dụng Ngân hàng:
1.1.2.3 Vai trò của tín dụng Ngân hàng:
1.1.3 Phân loại tín dụng Ngân Hàng:
1.2 GIỚI THIỆU VỀ TÍN DỤNG CÁ NHÂN:
1.2.1 Khái niệm tín dụng cá nhân:
1.2.2 Đặc điểm về tín dụng cá nhân:
1.2.3 Phân loại tín dụng cá nhân:
1.2.3.1 Tín dụng trực tiếp:
1.2.3.2 Tín dụng gián tiếp:
1.3 HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CÁ NHÂN TRONG NỀN KINH TẾ:
1.3.1 Quan niệm về hiệu quả tín dụng:
1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng:
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG NGÃI
(BIDV – CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG NGÃI )
2.1 TỔNG QUAN VỀ BIDV CHI NHÁNH QUẢNG NGÃI:
2.1.1 Quá trình hình thành:
2.1.2 Chức năng nhiệm vụ và quyền hạn:
2.1.3 Cơ cấu tổ chức, chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban Chi Nhánh Ngân Hàng BIDV Quảng Ngãi:
2.1.5 Tình hình nhân sự tại Ngân Hàng BIDV Quảng Ngãi:
2.1.6 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng BIDV Quảng Ngãi:
2.1.6.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh BIDV Quảng Ngãi.
2.1.6.2 Kết quả huy động vốn của BIDV Quảng Ngãi:
2.2 QUY TRÌNH CHO VAY CÁ NHÂN:
2.3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO TẠI BIDV QUẢNG NGÃI:
2.3.1 Tình hình cho vay tại chi nhánh BIDV Quảng Ngãi:
2.3.2 Tình hình nợ xấu đối với nhóm khách hàng cá nhân:
2.4 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH BIDV QUẢNG NGÃI:
2.4.1 Những thuận lợi và khó khăn ảnh hưởng đến công tác cho vay cá nhân:
2.4.1.1 Thuận lợi:
2.4.1.2 Khó khăn:
CHƯƠNG 3:
MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ GÓP PHẦN NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI BIDV CHI NHÁNH QUẢNG NGÃI
3.1 MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐỀ RA:
3.1.1 Về chính sách phục vụ khách hàng và thu hút khách hàng:
Với phương châm “luôn hướng đến sự hoàn hảo để phục vụ khách hàng”, trong thời gian tới BIDV Quảng Ngãi cần phải:
3.1.2 Về hoạt động của chi nhánh:
3.1.3 Về nhóm giải pháp quản lý:
3.1.4 Về nghiệp vụ tín dụng:
3.2 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ:
3.2.1 Đối với nhà nước và các bộ nghành có liên quan
3.2.2 Đối với Ngân Hàng Nhà Nước:
3.2.3 Đối với BIDV Chi nhánh Quảng Ngãi:
KẾT LUẬN
Nội dung
Báocáothựctập tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễ Thị Thúy Việt
LỜI MỞ ĐẦU
1. Lý do chọn đề tài:
Trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế và đặc biệt khi Việt Nam là thành viên
của tổ chức thươngmại kinh tế thế giới (WTO), hoạtđộngNgânhàng ngày càng đóng
vai trò quan trọng, không thể thiếu và được xem là huyết mạch của nền kinh tế. Hệ thống
Ngân hàng Việt Nam đang trưởng thành và ngày càng vững mạnh về số lượng và chất
lượng các sản phẩm dịch vụ ngày càng được hoàn thiện hơn. Trong nền kinh tế phát triển,
nghiệp vụ tíndụng là một nghiệp vụ quan trọng và chiếm tỷ trọng lớn trong toàn bộ tài
sản có của Ngân hàng. Đây là nguồn vốn hình thành từ huy động trong khách hàng. Hơn
nữa nghiệp vụ tíndụng mang lại thu nhập chủ yếu cho NgânHàng giúp NgânHàng có
thể mở rộng quy mô hoạt động. Vì vậy, vấn đề nâng cao chất lượng, hiệu quả sử dụng
vốn nói chung, của nghiệp vụ tíndụng nói riêng trong điều kiện hiện nay là việc làm cần
thiết nhằm đảm bảo cho sự sống còn và phát triển của mỗi Ngân hàng.
Hiện nay nhu cầu sử dụng vốn của khách hàng tăng cùng với sự gia tăng nguồn
vốn huy động được của cácNgânhàng thì nguồn cho vay đối với nhóm khách hàng cá
nhân sẽ phân bổ cho nghành nghề nào, đối tượng khách hàng chủ yếu nào mà Ngânhàng
Nhà nước thực hiện cho vay. Vì thế để hiểu rõ hơn về vấn đề này tạiNgânhàng Đầu Tư
Và Phát Triển Việt Nam chi nhánh Quảng Ngãi em đã tìm hiểu và viết báocáothựctập
tốt nghiệp: “Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạtđộngtíndụng cá nhân tại Chi nhánh Ngân
Hàng Đầu Tư Và Phát Triển Quảng Ngãi (BIDV)” với hi vọng sẽ mang lại cái nhìn cụ
thể hơn vềhoạtđộngtíndụngngắn hạn và đưa ra một số giải pháp góp phần nâng cao
hiệu quả tíndụngtại chi nhánh.
2. Mục tiêu nghiên cứu:
- Phân tích đúngthực trạng tíndụng cá nhân của chi nhánh.
- Đánh giá đúng ưu, nhược điểm của hoạtđộngtíndụng cá nhân tại chi nhánh.
SVTH: Nguyễn Hoàng Quang 1
Báo cáothựctập tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễ Thị Thúy Việt
- Đưa ra những giải pháp và kiến nghị để góp phần nâng cao hiệu quả hoạtđộng
tín dụng cá nhân tại chi nhánh.
3. Phương pháp nghiên cứu:
Để nắm bắt được các thông tin và dữ liệu một cách chính xác và đẩy đủ đáp ứng
nhu cầu phân tích mục tiêu trên vận dụng những kiến thức đã học ở trường cùng với việc
sử dụngcác phương pháp:
- Phương pháp thống kê: thu thập và xử lý thông tin qua 2 nguồn:
+ Dùng dữ liệu và tài liệu của Ngânhàng và Đầu Tư chi nhánh Quảng Ngãi.
+ Thu thập thông tin từ sách báo, các phương tiện truyền thông, thông tinthương
mại, các tổ chức hiệp hội liên quan.
- Phương pháp thăm dò: khảo sát thực tế, tìm hiểu các nghiệp vụ cụ thể tại chi
nhánh.
- Phương pháp quy nạp kết hợp với phương pháp phân tích, so sánh số liệu.
4. Phạm vi nghiên cứu:
Đề tài đi sâu vào nghiên cứu tình hình cho vay đối với nhóm khách hàng cá nhân
từ đó đưa ra những giải pháp khắc phục.
5. Kết cấu đề tài:
Gồm 3 phần lớn:
- Chương 1: Cơ Sở lý luận vềhoạtđộngtíndụngtạicácNgânHàngThương Mại.
- Chương 2: Thực trạng vềNgânhàng Đầu Tư Và Phát Triển Chi Nhánh Quảng
Ngãi (BIDV – Quảng Ngãi).
- Chương 3: Một số giải pháp và kiến Nghị góp phần nâng cao hiệu quả hoạtđộng
tín dụngTạiNgânhàng Đầu Tư Và Phát Triển Chi Nhánh Quảng Ngãi.
SVTH: Nguyễn Hoàng Quang 2
Báo cáothựctập tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễ Thị Thúy Việt
CHƯƠNG 1
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀHOẠTĐỘNGTÍNDỤNGTẠICÁC NGÂN
HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1 TỔNG QUAN VỀTÍNDỤNGNGÂN HÀNG.
1.1.1 Khái niệm tíndụngngân hàng
Sự ra đời của hoạtđộngNgânhàng đánh dấu một bước ngoặt trong lịch sử phát
triển và tiến bộ của con người. Vai trò to lớn của Ngânhàng đối với sự phát triển nền
kinh tế xã hội được xuất phát từ các mặt hoạtđộng của Ngân hàng. Một trong những hoạt
động đó là hoạtđộngtín dụng.
Tín dụng được định nghĩa như là một giao dịch giữa hai bên, trong đó một bên cho
vay chu cấp tiền, hàng hóa hoặc chứng khoán dựa vào lời hứa thanh toán lại cả gốc và lãi
trong tương lai của bên đi vay. Thông thường trong giao dịch này bên đi vay phải thanh
toán lợi tức cho bên cho vay.
Đối với một Ngânhàngthương mại, tíndụngngânhàng có ý nghĩa là sự cho vay
hay ứng trước tiền do ngânhàngthực hiện. Bản thân ngânhàng là người cho vay, còn
người đi vay là các khách hàng của Ngân hàng. Giá mà Ngânhàng áp dụng cho khách
hàng đi vay chính là lợi tức và lãi suất hoặc tiền hoa hồng mà họ phải trả trong suốt thời
gian tồn tại của khoản ứng trước.
Tín dụng hoàn toàn khác so với các nghiệp vụ tài trợ dạng cấp vốn của Nhà nước
cho doanh nghiệp. Hoạtđộngtíndụng rất đa đạng vì đây là một loại kinh doanh tiền tê
phức tạp. Tính phức tạp của nó chính là đối tượng kinh doanh, chính là tiền tệ, trong hoàn
cảnh này tiền tệ đã bị tách rời giữa quyền sở hữu và quyền sử dụng khi cho vay.
Trong khái niệm tíndụng (TD) hoặc tíndụngNgânhàng (TDNH) đều thấy sự tồn
tại của yếu tố thời gian xen lẫn vào và cũng vì sự tồn tại này mà có thể xảy ra sự bất trắc,
rủi ro xảy ra. Vì vậy cần có sự tín nhiệm hay những nguyên tắc nhất định khi cho vay.
Tín dụngngânhàng được thực hiện theo 3 nguyên tắc:
SVTH: Nguyễn Hoàng Quang 3
Báo cáothựctập tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễ Thị Thúy Việt
Tiền vay phải được hoàn trả đúng hạn cả vốn và lãi. Đây là nguyên tắc quan trọng
hàng đầu vì nếu các khoản vay không được hoàn trả đúng hạn sẽ ảnh hưởng đến khả năng
hoàn trả của ngânhàng đối với các khách hàng đã gửi tiền.
Vốn vay phải được sử dụngđúng mục đích. Tíndụng đáp ứng mục đích cụ thể
trong quá trình sản xuất kinh doanh hay mục đích tiêu dùng của khách hàng từ đó nâng
cao hiệu quả sản xuất kinh doanh nên khả năng trả nợ cho ngânhàng sẽ cao hơn.
Vốn vay phải đảm bảo. Trong nền kinh tế thị trường phức tạpbảo đảm tíndụng giúp các
nhà quản trị tíndụng phòng ngừa rủi ro. Bảo đảm tíndụng là phương tiện cho ngân hàng
có nguồn thu hồi nếu khách hàng không có khả năng trả nợ. Tuy nhiên, đảm bảotín dụng
không phải là tiêu chuẩn quan trọng nhất bởi trong quan hệ tíndụng có một sự tin tưởng
nhất định nào đó.
1.1.2 Bản chất, chức năng và vai trò của tíndụngngân hàng:
1.1.2.1 Bản chất của tíndụngngân hàng:
Thật vậy, ta thấy rằng “Tín Dụng” có nguồn gốc từ tiếng Latinh là Creditium có
nghĩa là sự tin tưởng, tín nhiệm, dựa trên sự tin tưởng, tín nhiệm đó sẽ thực hiện các quan
hệ vay mượn một lượng giá trị biểu hiện dưới hình thái tiền tệ hoặc vật chất trong một
thời gian nhất định, ngay cả những giá trị vô hình như tiếng tăm, uy tín để đảm bảo, bảo
lãnh cho sự vận động của một lương giá trị nào đó. Vì vậy, nếu ta nghiên cứu tíndụng từ
phía các quan hệ kinh tế ở tầm vi mô thì tíndụng là sự vay mượn giữa hai chủ thể kinh tế,
giữa người đi vay và người cho vay trên cơ sở thỏa thuận về thời hạn nợ, mức lãi cụ thể.
Còn nếu chúng ta nhìn trên góc độ kinh tế vĩ mô, tíndụng là sự vận động vốn từ nơi thừa
đến nơi thiếu tíndụng là quan hệ vay mượn dưới dạng tiền tệ có hoàn trả gốc và lãi, giữa
người có vốn và người thiếu vốn.
1.1.2.2 Chức năng của tíndụngNgân hàng:
TDNH chiếm một vị trí rất quan trọng trong việc phát triển kinh tế xã hội đất nước
và được thể hiện qua chức năng của TDNH, TDNH có 2 chức năng cơ bản sau đây:
a. Chức năng tập trung và phân phối vốn theo nguyên tắc hoàn trả
SVTH: Nguyễn Hoàng Quang 4
Báo cáothựctập tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễ Thị Thúy Việt
Sự tồn tại khách quan của phạm trù tíndụng là một tiền đề quan trọng cho sự vận
động liên tục của vốn trong nền kinh tế quốc dân, những nguồn vốn tạm thời chưa sử
dụng phát sinh trong nền kinh tế sẽ được ngânhàng huy động và tập trung. Trên cở sở
nguồn vốn đó, ngânhàng tiến hành phân phối lại bằng hình thức cho vay theo nhu cầu
của nền kinh tế. Giữa tập trung và phân phối luôn có mối quan hệ ràng buộc lẫn nhau.
Thực hiện tốt tập trung vốn tạo cơ sở để tiến hành cho vay đồng thời chỉ khi việc phân
phối vốn có hiệu quả sẽ thúc đẩy nhu cầu tập trung vốn. Sự phân phối của tíndụng tuân
theo một vòng tuần hoàn từ khi cho vay đến vốn tíndụng được sử dụng theo nhu cầu và
sau khi hoàn thành việc tham gia vào quá trình phục vụ nhu cầu, trở lại hình thái tiền tệ
thì nó được hoàn trả người cho vay. Đây là bản chất vận động của tín dụng.
b. Chức năng phản ánh và kiểm soát cáchoạtđộng của nền kinh tế
Khả năng kiểm soát cáchoạtđộng kinh tế của TDNH rộng lớn hơn so với các hình
thức TD khác. Bên cạnh quan hệ tíndụng đối với các doanh nghiệp và cá nhân, ngân
hàng còn có quan hệ về tiền tệ, thanh toán với họ. Các mối quan hệ này bổ sung cho
nhau, tạo điều kiện cho ngânhàng kiểm soát các doanh nghiệp dễ dàng hơn. Không
những thế, tíndụng phản ánh một cách tổng hợp và nhạy bén đối với mọi biến đổi của
nền kinh tế. Mặt khác, thông qua hoạtđộng cấp vốn có thể đánh giá được khả năng phát
triển của các ngành, các lĩnh vực, sự hợp lý của cơ cấu nền kinh tế qua đó có sự điều
chỉnh cơ cấu đầu tư cho phù hợp. Do đó tíndụng được coi là công cụ quan trọng để nhà
nước kiểm soát và thực hiện các chiến lược phát triển kinh tế.
1.1.2.3 Vai trò của tíndụngNgân hàng:
a. Vai trò của tíndụngngânhàng đối với sự tồn tại và phát triển của bản thân
ngân hàng
Hoạt độngtíndụng là một trong ba hoạtđộng tiền đề cho sự ra đời của NHTM, đây
là hoạtđộng quyết định sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng. Bởi vì, khoản mục tín
dụng chiếm khoảng 70% tổng tài sản và các khoản mục tíndụng này mang lại thu nhập
lớn nhất cho ngân hàng. Vì vậy, việc duy trì và mở rộng tíndụng mang một ý nghĩa sống
còn với các NHTM. Khi cácNgânhàng không thực hiện được duy trì và mở rộng thì vốn
Ngân hàng huy động được sẽ bị ứa đọng, trong khi không có thu nhập từ lãi cho vay
khiến ngânhàng bị thua lỗ và có khả năng rơi vào tình trạng phá sản. Hơn nữa, việc nâng
SVTH: Nguyễn Hoàng Quang 5
Báo cáothựctập tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễ Thị Thúy Việt
cao chất lượng và mở rộng hoạtđộngtíndụng sẽ tạo điều kiện để Ngânhàng phát triển
thêm cáchoạtđộng khác như mở tài khoản tạiNgân hàng, dịch vụ tư vấn, dịch vụ thanh
toán, chuyển tiền…kết quả là Ngânhàng vừa tăng được nguồn vốn, vừa phát triển được
các hoạtđộng dịch vụ tăng thu nhập và phân tán rủi ro.
b. Vai trò của tíndụngNgânhàng đối với sự phát triển của nền kinh tế
Tín dụngNgânhàng có vai trò đặc biệt trong việc tổ chức điều hòa lưu thông tiền
tệ, phục vụ quá trình phát triển kinh tế xã hội đất nước, là một công cụ quan trọng để điều
tiết vĩ mô nền kinh tế.
Như chúng ta đều biết rằng trong xã hội luôn có một số người thừa vốn cần đầu tư
và một số người thiếu vốn muốn vay. Song những người này rất khó có thể gặp trực tiếp
nhau để cho nhau vay. Và nếu có gặp được nhau thì chi phí bỏ ra rất cao và không đáp
ứng kịp thời. Vì vậy, TDNH là cầu nối giữa người có vốn và người cần vốn để giải quyết
nhu cầu thoải đáng trong mối quan hệ này. Điều này có nghĩa là TDNH thu hút tập trung
mọi nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi của các tổ chức kinh tế, dân cư để đầu tư cho quá
trình mở rộng sản xuất, tăng trưởng kinh tế, đáp ứng đầy đủ nhu cầu về vốn, thúc đẩy lưu
thông hàng hóa, tăng tốc độ chu chuyển vốn cho xã hội, góp phần thúc đẩy tái sản xuất
mở rộng, tạo điều kiện thuận lợi cho nền kinh tế phát triển bền vững.
Thông qua TDNH, có thể kiểm soát được lượng tiền cung ứng trong lưu thông,
thực hiện yêu cầu của quy luật lưu thông tiền tệ. Mặt khác, TDNH còn thúc đẩy các
doanh nghiệp tăng cường chế độ hạch toán kinh doanh, giúp các doanh nghiệp khai thác
có hiệu quả tiềm năng kinh tế với nước ngoài. Đồng thời TDNH còn tạo điều kiện mở
rộng quan hệ kinh tế với nước ngoài, là cầu nối cho việc giao lưu kinh tế và là phương
tiện thắt chắt mối quan hệ kinh tế với các nước trên thế giới.
1.1.3 Phân loại tíndụngNgân Hàng:
Có thể phân loại TD theo một số tiêu chí sau:
Căn cứ vào thời hạn tín dụng: gồm tíndụngngắn hạn (dưới 12 tháng), tíndụng trung hạn
(1-5 năm), tíndụng dài hạn (trên 5 năm).
Căn cứ vào đối tượng tín dụng: gồm tíndụng vốn lưu độngtíndụng vốn cố định.
SVTH: Nguyễn Hoàng Quang 6
Báo cáothựctập tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễ Thị Thúy Việt
Căn cứ vào loại tiền:gồm tíndụng bằng đồng nội tệ, ngoại tệ hoặc bằng vàng.
Căn cứ theo khách hàng: gồm tíndụng doanh nghiệp, tíndụng cá nhân.
Căn cứ vào hình thức của tíndụng gồm tíndụng thuê mua, tíndụngbảo lãnh, chiết
khấu thương phiếu, tíndụng ứng trước.
1.2 GIỚI THIỆU VỀTÍNDỤNG CÁ NHÂN:
1.2.1 Khái niệm tíndụng cá nhân:
Tín dụng cá nhân là một hình thức cấp tín dụng, theo đó Ngânhàng giao cho đối
tượng khách hàng cá nhân một khoảng tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất
định theo thỏa thuận, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc lẫn lãi.
1.2.2 Đặc điểm vềtíndụng cá nhân:
Cho vay cá nhân phục vụ mục đích Chủ yếu:
- Phục vụ đời sống
- Bổ sung vốn Cho hoạtđộng buôn bán, kinh doanh sản xuất hộ cá thể.
1.2.3 Phân loại tíndụng cá nhân:
1.2.3.1 Tíndụng trực tiếp:
- Tíndụng trả theo định kỳ: là phương thức trong đó khách hàng vay và trả trước
cho Ngânhàng với mức trả trước và thời hạn trả mỗi lần được quy định khi cho vay. Nếu
được cấp tiền vay, toàn bộ số tiền vay được ghi nợ tài khoản cho vay và ghi co tài khoản
tiền gửi cá nhân hoặc giao tiền mặt cho khách hàng.
- Thấu chi: là một nghiệp vụ cho phép một cá nhân rút tiền từ tài khoản vãng lai
của họ vượt số dư có, tới một hạn mức đã thỏa thuận.
- Thẻ tín dụng: là nghiệp vụ tín dụng, trong đó ngânhàng phát hành thẻ cho những
người có tài khoản ở Ngânhàng đủ điều kiện cấp thẻ và ấn định mức giới hạn tín dụng
tối đa mà người có thẻ được phép sử dụng.
Tín dụng trả theo định kỳ và thấu chi không cần ký hợp đồng vay mượn mà chỉ
cần thông qua một thỏa thuận nghiệp vụ với các nội dung chính: hạn mức, lãi suất; yêu
SVTH: Nguyễn Hoàng Quang 7
Báo cáothựctập tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễ Thị Thúy Việt
cầu đảm bảo phí các loại, bảo hiểm (nếu cần); thời điểm tái xét thời hạn có hiệu lực của
hạn mức; kỳ hạn trả nợ (nếu có).
1.2.3.2 Tíndụng gián tiếp:
Là cáchoạtđộngtíndụng tiêu dùng qua việc NgânHàng mua bán các phiếu bán
hàng từ những người bán lẻ hàng hóa và do vậy nó chính là hình thứctài trợ bán hàng trả
góp của cácNgân Hàng.
Tín dụng trả góp của Ngânhàng được thực hiện bằng 1 trong 2 cách sau:
Cách 1:Ngân hàng, người bán hàng, người mua hàng phải thỏa thuận được với
nhau số tiền vay, mức vay và thời hạn trả dần, sau đó NgânHàng cho người mua hàng
vay cho phần mua trả đủ cho người mua hàng để giao cho người bán hàng và giữ lại
quyền sở hữu tài sản cho đến khi người mua trả góp đủ.
Cách 2: Được thực hiện với thời hạn và mức trả dần tương tự như trên nhưng khác
ở một số điểm: người bán giao tài sản và giao sở hữu, người bán và người mua thực hiện
hành vi mua bán chịu tài sản nên xuất hiện kỳ phiếu; Ngânhàng chiết khấu kỳ phiếu của
người bán.
1.3 HIỆU QUẢ TÍNDỤNG CÁ NHÂN TRONG NỀN KINH TẾ:
1.3.1 Quan niệm về hiệu quả tín dụng:
Đối với Khách hàng: Tíndụngngânhàng đưa ra phải phù hợp với yêu cầu của
khách hàngvề lãi suất, kỳ hạn, phương thức thanh toán, thủ tục đơn giản thuận tiện tuy
nhiên vẫn đảm bảo nguyên tắc tíndụngNgân hàng.
Đối với Ngân Hàng: NgânHàng đưa ra các hình thức cho vay phù hợp với phạm
vi, mức độ, giới hạn của bản thân NgânHàng để luôn đảm bảo tính cạnh tranh, an toàn,
sinh lời theo nguyên tắc hoàn trả đầy đủ và có lợi nhuận.
1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng:
Hiện nay, tíndụng vẫn chiếm khoảng 60-70% trong tổng số tài sản của các ngân
hàng thương mại. Vì thế sự tồn tại và phát triển của cácngânhàng phụ thuộc rất nhiều
SVTH: Nguyễn Hoàng Quang 8
Báo cáothựctập tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễ Thị Thúy Việt
vào tíndụng và chất lượng tín dụng. Việc đánh giá chất lượng tíndụng ở cácngân hàng
hiện nay thông qua các chỉ tiêu cơ bản sau:
Chỉ tiêu định lượng giúp Ngânhàng có cách đánh giá cụ thể hơn về mặt chất lượng
tín dụng, giúp cácNgânhàng có biện pháp xử lý kíp thời những khoản vay kém chất
lượng. Các chỉ tiêu cụ thể mà cácngânhàngthườngdùng là:
• Doanh số cho vay
Phản ảnh lượng vốn mà NH giải ngân cho khách hàng. Doanh số cho vay thể hiện
qui mô tuyệt đối tín của tín dụng. Qui mô và tốc độ tăng của doanh số cho vay lớn cho
thấy khả năng mở rộng đầu tư tíndụng cao.
Tỷ trọng cho vay =
Doanh số cho vay
Tổng doanh số cho vay
x 100%
Doanh số thu nợ
Là toàn bộ các món nợ mà ngânhàng đã thu về từ các khoản cho vay của ngân
hàng kể cả năm nay và những năm trước đó. Doanh số dư nợ cao, đạt đúng theo kỳ hạn
vay nợ của khách hàng chứng tỏ NH hoạtđộng tốt trong lĩnh vực cấp tíndụng và thu hồi
nợ.
Tỷ lệ thu nợ =
Doanh số thu nợ
Tổng doanh số thu nợ
x 100%
Phản ánh tình hình thu nợ, Ngânhàng còn sử dụng chỉ tiêu tương đối phản ánh tỷ
trọng thu hồi được trong tổng số cho vay của Ngânhàng trong thời kỳ. Chỉ tiêu này được
tính bằng công thức:
Doanh số thu nợ
Doanh số cho vay
x 100%
Dư nợ quá hạn
SVTH: Nguyễn Hoàng Quang 9
Báo cáothựctập tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễ Thị Thúy Việt
Dư nợ quá hạn là chỉ tiêu tuyết đối phản ánh tổng thể số tiền ngânhàng chưa thu
hồi được sau một thời gian nhất định kể từ ngày khoản vay được cho vay đến hạn thanh
toán thời điểm đang xem xét.
Bên cạnh chỉ tiêu tuyệt đối Ngânhàng cũng thường xuyên sử dụngcác chỉ tiêu như:
Tỷ lệ nợ quá hạn =
Dư nợ quá hạn
Tổng dư nợ
x 100%
Đây là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá hiệu quả tíndụng hộ sản xuất và chất lượng
tín dụng đầu tư cho vay đối với hộ sản xuất. Dư nợ quá hạn càng nhỏ, tỷ lệ nợ quá hạn
thấp thì chất lượng tíndụng càng cao.
Hoạt độngNgânhàng nói chung và tíndụngngânhàng nói riêng đều chứa đựng
nhiều rủi ro tác động đến lợi nhuận và sự an toàn trong kinh doanh của Ngân hàng. Do đó
việc đảm bảo thu hồi đủ vốn cho vay đúng hạn, thể hiện qua tỷ lệ nợ quá hạn thấp là vấn
đề quan trọng trong quản ký Ngânhàng tác động trực tiếp đến sự tồn tại của các ngân
hàng.
Để đánh giá khả năng không thu hồi được nợ người ta sử dụng chỉ tiêu tỷ lệ nợ khó
đòi:
Tỷ lệ nợ khó đòi =
Tổng nợ khó đòi
Tổng nợ quá hạn
x 100%
Đây là chỉ tiêu tương đối, tỷ lệ này ở mức cao là dấu hiệu của vay có vấn đề và
nguy cơ mất vốn rất là cao.
Vòng quay vốn.
Vòng quay vốn=
Doanh số thu nợ
Dư nợ bình quân
Trong đó:
SVTH: Nguyễn Hoàng Quang 10
[...]... của hoạtđộngtíndụng bán lẻ b Tính đầy đủ, chính xác, trung thực đối với các thông tinvề khách hàng phục vụ cho việc xét cấp tíndụng cho khách hàng c Mọi khoản tíndụng được cấp đều tuân thủ đúng quy định, quy trình, quy định về quản lý rủi ro và mức độ chấp nhận rủi ro của ngân hàng, đúng pháp lý và điều kiện tíndụng d Tính an toàn và hiệu quả đối với các khoản vay được đề xuất quyết định cấp tín. .. điều kiện vay và các nội dung khác liên quan đến khoản vay cho phù hợp Lập báocáo đề xuất tín dụng, phê duyệt đề xuất tín dụng: a) Trường hợp không đồng ý cấp tín dụng: - CBQHKHCN báocáo LĐPQHKHCN/LĐPGD trường hợp cần thiết phải báocáo Lãnh đạo Chi nhánh xem xét quyết định trước khi thông báo từ chối cho vay tới Khách hàng b) Trường hợp cấp tín dụng: - CBQHKHCN đồng ý cấp tíndụng thì trình cấp... của NgânHàng BIDV Căn cứ vào từng đối tượng Khách hàng, khách hàng đã, đang hoặc chưa sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngânhàng của BIDV… để có phương thức tiếp thị hoặc chăm sóc Khách hàng đảm bảo phù hợp với chính sách phát triển hoạtđộngngânhàng bán lẻ trong từng thời kỳ, cụ thể: SVTH: Nguyễn Hoàng Quang 25 Báo cáothựctập tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễ Thị Thúy Việt - Đối với Khách hàng đã, đang sử dụng. .. ngânhàng C Công tác tín dụng: 1 Tiếp xúc với khách hàng, tìm hiểu nhu cầu, tiếp nhận hồ sơ vay vốn 2 Thu thập thông tin, phân tích khách hàng, khoản vay, lập báocáo thẩm định 3 Đối chiếu với các điều kiện tíndụng và các quy định về quản lý tín dụng, quản lý rủi ro (giới hạn, hạn mức, mức độ chấp nhận rủi ro ) 4 Lập báocáo đề xuất trình cấp có thẩm quyền quyết định cấp tín dụng, chiết khấu, cho... hành trực tiếp mọi hoạtđộng của Ngân hàng, các phó giám đốc giúp giám đốc chỉ đạo một số hoạt động, chịu SVTH: Nguyễn Hoàng Quang 14 Báo cáothựctập tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễ Thị Thúy Việt trách nhiệm trước giám đốc về những quyết định của mình, đồng thời thay giám đốc điều hành công việc khi giám đốc đi vắng Phòng quan hệ khách hàng 1: Thực hiện chức năng cấp tíndụng cho khách hàng doanh nghiệp... Quang 19 Báo cáothựctập tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễ Thị Thúy Việt Ngãi, Phòng Giao dịch Dung Quất thực hiện cấp tíndụng cho các tổ chức, cá nhân Thực hiện nghiệp vụ thanh toán, chuyển tiền trong và ngoài nước và các dịch vụ tiện ích Ngânhàng khác theo yêu cầu của Giám đốc Chi nhánh BIDV Quảng Ngãi Phòng Giao dịch Số 1: Chức năng: Có chức năng huy độngcác nguồn tiền nhàn rỗi trong dân cư và các thành... định và quy trình nghiệp vụ của BIDV 5 Thông báo cho khách hàngvề quyết định cấp tíndụng Hướng dẫn hoàn thiện hồ sơ vay vốn và các điều kiện tíndụng yêu cầu; đảm bảo hồ sơ, tài liệu được hoàn thiện theo đúng quy định trước khi trình ký SVTH: Nguyễn Hoàng Quang 16 Báo cáothựctập tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễ Thị Thúy Việt 6 Soạn thảo hợp đồngtíndụng và các hợp đồng có liên quan đến khoản vay để trình... dịch vụ ngânhàng của BIDV, Khách hàng đem lại thu nhập lớn, thường xuyên cho BIDV…, CBQHKHCN có trách nhiệm thường xuyên chăm sóc Khách hàng theo chính sách khách hàng (nếu có), đồng thời trực tiếp tiếp thị Khách hàng tiếp tục sử dụngcác sản phẩm, dịch vụ ngânhàng khác - Tiếp thị trực tiếp đối với nhóm Khách hàng thuộc cùng một tổ chức, Khách hàng là khách hàng của các tổ chức cung cấp hàng hoá,... khai và phát triển các sản phẩm tín dụng, dịch vụ ngânhàng dành cho khách hàng cá nhân của BIDV Phối hợp với các đơn vị liên quan/đề nghị BIDV hỗ trợ tổ chức quảng bá, giới thiệu với khách hàngvề những sản phẩm dịch vụ của SVTH: Nguyễn Hoàng Quang 15 Báo cáothựctập tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễ Thị Thúy Việt BIDV dành cho khách hàng cá nhân, những tiện ích và những lợi ích mà khách hàng được hưởng B... ký tạiNgânhàng hoặc tại Phòng Công chứng theo quy định (nếu có) - Đối với Ngân hàng: Hợp đồng do người có thẩm quyền quy định tại Khoản 2 Điều 5 Quy định này hoặc quy định cụ thể tạicác Sản phẩm tíndụng bán lẻ và phân công của Giám đốc Chi nhánh trong từng thời kỳ trực tiếp ký Công chứng, chứng thực và đăng ký giao dịch đảm bảo: - CBQHKHCN cùng với khách hàngthực hiện việc công chứng, chứng thực . 2 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễ Thị Thúy Việt CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG. 1.1.1 Khái niệm tín dụng. Ngân hàng thương mại, tín dụng ngân hàng có ý nghĩa là sự cho vay hay ứng trước tiền do ngân hàng thực hiện. Bản thân ngân hàng là người cho vay, còn người đi vay là các khách hàng của Ngân hàng. . tiếp thực hiện công tác thẩm định tại Chi nhánh. Trực tiếp thực hiện các công tác quản lý tín dụng, quy trình tín dụng, chính sách khách hàng , giới hạn tín dụng, giám sát các hoạt động tín dụng,