Đang tải... (xem toàn văn)
Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài Chính Ngân Hàng LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành bài khóa luận tốt nghiệp cuối khoá với đề tài “Phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân của ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt[.]
Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài Chính Ngân Hàng LỜI CẢM ƠN Để hồn thành khóa luận tốt nghiệp cuối khoá với đề tài: “Phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam - chi nhánh Tây Hà Nội”, bên cạnh nỗ lực thân, em nhận nhiều ủng hộ giúp đỡ thầy cô giáo trường Đại học Thương Mại, bác anh chị đơn vị thực tập Em chân thành cảm ơn quý Thầy, Cô khoa Tài Chính Ngân Hàng trường Đại Học Thương Mại tận tình truyền đạt kiến thức cho em năm học tập Với vốn kiến thức tiếp thu q trình học khơng tảng cho q trình nghiên cứu khóa luận mà cịn hành trang quý báu để em bước vào đời cách vững tự tin Em xin tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến Th.s NGÔ THÙY DUNG tận tình hướng dẫn em suốt q trình viết khóa luận tốt nghiệp Em chân thành cảm ơn Ban giám đốc Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Tây Hà Nội cho phép tạo điều kiện thuận lợi để em thực tập đơn vị Đặc biệt gửi lời cảm ơn đến anh Nguyễn Giang Sơn trưởng phòng Quan hệ Khách hàng Cá nhân tận tình hướng dẫn giúp đỡ em khóa luận tốt nghiệp Cuối em kính chúc q Thầy, Cô dồi sức khỏe thành công nghiệp cao quý Đồng Kính chúc Anh, Chị BIDV Tây Hà Nội dồi sức khỏe, đạt nhiều thành công tốt đẹp công việc!!! Hà nội, ngày…tháng…năm 2017 GVHD: ThS Ngô Thùy Dung i SVTH: Trần Ngọc Cảnh Luan van Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài Chính Ngân Hàng MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN .i MỤC LỤC ii DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ iv DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT v LỜI NÓI ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng, phạm vi nghiên cứu .2 4.Phương pháp nghiên cứu .2 Kết cấu khóa luận CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại .4 1.1.2 Phân loại Ngân hàng thương mại .5 1.1.3 Các hoạt động NHTM .6 1.2 Khái quát hoạt động cho vay tiêu dùng NTHM 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 10 1.2.3 Phân loại cho vay tiêu dùng 10 1.2.4 Vai trò cho vay tiêu dùng 15 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân ngân hàng 16 1.3.1 Nhân tố chủ quan 16 1.3.2 Nhân tố khách quan 18 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI 21 2.1 Giới thiệu Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam-Chi nhánh Tây Hà Nội .21 GVHD: ThS Ngô Thùy Dung ii SVTH: Trần Ngọc Cảnh Luan van Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài Chính Ngân Hàng 2.1.1 Q trình hình thành phát triển BIDV Chi nhánh Tây Hà Nội 21 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ BIDV Chi nhánh Tây Hà Nội 21 2.1.3 Mơ hình tổ chức .22 2.1.4 Khái quát kết hoạt động kinh doanh chi nhánh giai đoạn 2014- 2016 23 2.3.2 Hoạt động cho vay đầu tư vốn BIDV Chi nhánh Tây Hà Nội: 27 2.2 Phân tích đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam (BIDV) Chi nhánh Tây Hà Nội 29 2.2.1 Những vấn đề chung hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân ngân hàng đầu tư phát triển BIDV- Chi nhánh Tây Hà Nội .29 2.2.2 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoat động cho vay tiêu dùng cá nhân ngân hàng đầu tư phát triển BIDV- Chi nhánh Tây Hà Nội .34 2.3 Kết nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng BIDV – chi nhánh tây Hà Nội 43 2.3.1 Kết đạt .43 2.3.2 Hạn chế 45 2.3.3 Nguyên nhân 46 2.3.2 Nguyên nhân chủ quan 47 CHƯƠNG 3:CÁC GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN, 49 CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI 49 3.1 Mục tiêu định hướng phát triển hoạt động cho vay BIDV-Chi nhánh Tây Hà Nội .49 3.1.1 Định hướng phát triển chung Ngân hàng .49 3.2 Một số giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân ngân hàng đầu tư phát triển BIDV Chi nhánh Tây Hà Nội 50 3.3 Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngân hàng đầu tư phát triển Chi nhánh Tây Hà Nội 52 3.3.1 Đối với Ngân hàng nhà nước 52 3.3.2 Đối với Chính phủ 53 GVHD: ThS Ngô Thùy Dung iii SVTH: Trần Ngọc Cảnh Luan van Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài Chính Ngân Hàng KẾT LUẬN 54 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Hình 1.1: Cho vay tiêu dùng gián tiếp .12 Hình 1.2: Cho vay tiêu dùng trực tiếp 14 Sơ đồ 2.1:Mơ hình tổ chức BIDV Chi nhánh Tây Hà Nội 22 Hình 2.5: Sơ đồ nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng 33 Hình 2.6: Mơ hình nghiên cứu lý thuyết 34 Bảng 2.1: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh ĐVTT 24 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn ĐVTT 26 Bảng 2.3: Tình hình cho vay ĐVTT 27 Bảng 2.4: Tỷ lệ nợ xấu .28 Bảng 2.5: Câu hỏi khảo sát khách hàng .37 Bảng 2.6: Các yếu tố đo lường mức độ đánh giá .39 Bảng 2.7: Cronbach’s Alpha thang đo ”An toàn hiệu quả” 40 Bảng 2.8: Cronbach’s Alpha thang đo ”Mức độ tin cậy” 41 Bảng 2.9: Cronbach’s Alpha thang đo ”Vượt trội dịch vụ lãi suất” 41 Bảng 2.10: Cronbach’s Alpha thang đo ”Mức độ nhân viên thành thạo” 41 Bảng 2.11: Cronbach’s Alpha thang đo biến “Cảm nhận khách hàng cho vay tiêu dùng cá nhân” 42 GVHD: ThS Ngô Thùy Dung iv SVTH: Trần Ngọc Cảnh Luan van Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài Chính Ngân Hàng DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT VIẾT TẮT NGHĨA CBTD Cán tín dụng CIC Trung tâm thơng tin tín dụng DAĐT Dự án đầu tư DN Doanh nghiệp NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo PGD Phòng giao dịch 10 CN Chi nhánh 11 CNH -HĐH Cơng nghiệp hóa- Hiện đại hóa GVHD: ThS Ngơ Thùy Dung v SVTH: Trần Ngọc Cảnh Luan van Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài Chính Ngân Hàng LỜI NĨI ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng tổ chức trung gian đóng vai trị quan trọng phát triển kinh tế Thông qua hoạt động huy động vốn sử dụng vốn, ngân hàng góp phần luân chuyển nguồn vốn từ người có nguồn vốn nhàn rỗi để chuyển sang người có nhu cầu sử dụng vốn, tạo luân chuyển để nguồn vốn sử dụng hiệu quả, góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển Đứng góc độ doanh nghiệp, việc huy động vốn sử dụng vốn ngân hàng quan trọng để ngân hàng có lợi nhuận Một ngân hàng hoạt động hiệu biết kiểm soát đầu vào đầu cách hợp lý Qua thời gian thực tập Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam- Chi nhánh Tây Hà Nội, em nhận thấy hoạt động Chi nhánh thời gian qua đạt nhiều kết kinh doanh đáng khích lệ Mặc dù kinh tế chưa hồi phục hồn tồn cịn gặp nhiều khó khăn, song năm gần đây, tổng nguồn vốn huy động cho vay Chi nhánh ngày mở rộng, lợi nhuận năm sau cao năm trước Tuy nhiên, vấn đề đặt với gia tăng quy mô vốn cho vay, hiệu cho vay lại chưa có tăng lên tương xứng mà biểu cụ thể nợ xấu Chi nhánh năm gần có xu hướng tăng nhẹ Đây vấn đề mà Chi nhánh cần đặc biệt quan tâm mà “nợ xấu” nguy lớn đe dọa khả phát triển “bền vững” nhiều ngân hàng Do đó, việc hệ thống rà soát lại quy tắc hoạt động cho vay, thẩm định dự án đầu tư, phân tích đánh giá tín dụng khách hàng, vấn đề ngân hàng cần có quan tâm thích đáng để cải thiện tình hình nợ xấu tại, nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân gắn liền với nâng cao chất lượng tín dụng hiệu ngân hàng Nhận thức tầm quan trọng hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân vai trò nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng cá nhân, thời gian thực tập, học hỏi thân giúp đỡ anh chị chuyên viên Chi nhánh, em lựa chọn đề tài: “Phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân ngân hàng TMCP đầu GVHD: ThS Ngô Thùy Dung SVTH: Trần Ngọc Cảnh Luan van Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài Chính Ngân Hàng tư phát triển Việt Nam chi nhánh tây Hà Nội” làm đề tài khóa luận tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu khóa luận bao gồm : - Hệ thống hóa lý luận liên quan đến hoạt động cho vay, tiêu chí đánh giá hiệu cho vay ngân hàng thương mại - Thực trạng hoạt động cho vay Ngân hàng Đầu tư Phát triển- Chi nhánh Tây Hà Nội Những ưu điểm, hạn chế cần khắc phục nguyên nhân - Một số giải pháp kiến nghị để nâng cao hiệu cho vay Ngân hàng Đầu tư Phát triển- Chi nhánh Tây Hà Nội Đối tượng, phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: + Hoạt động cho vay Ngân hàng Đầu tư Phát triển- Chi nhánh Tây Hà Nội + Khách hang có nhu cầu vay vốn Ngân hàng Đầu tư Phát triển- Chi nhánh Tây Hà Nội - Phạm vi nghiên cứu: +Về không gian: Chi nhánh BIDV Tây Hà Nội + Về thời gian: Từ năm 2014-2016 4.Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp thu thập liệu: Thu thập liệu sơ cấp liệu thứ cấp - Phương pháp suy luận: suy diễn (suy luận từ mơ hình, lý thuyết có sẵn nhằm luận giải vấn đề đặt thực tiễn quản trị Ngân hàng Đầu tư Phát triển - Chi nhánh Tây Hà Nội - Các phương pháp xử liệu: - Phương pháp số: Phương pháp sử dụng hệ thống số để đánh giá cấu vốn tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng Thơng qua số đánh giá tỉ trọng, cấu yếu tố khác liên quan, ảnh hưởng tới hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân GVHD: ThS Ngô Thùy Dung SVTH: Trần Ngọc Cảnh Luan van Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài Chính Ngân Hàng - Phương pháp so sánh: Dựa phương pháp so sánh số liệu tương đối phương pháp so sánh số liệu tuyệt đối năm để thấy tăng trưởng hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân ngân hàng Phương pháp so sánh số liệu tuyệt đối để so sánh số liệu năm tính với số liệu năm trước tiêu xem có biến động khơng tìm ngun nhân biến động tiêu kinh tế, từ đề biện pháp khắc phục Phương pháp so sánh số tương đối so sánh hai tiêu loại có mối liên hệ để đánh giá tăng lên hay giảm xuống số tiêu qua thời gian Kết cấu khóa luận Ngồi phần mở đầu, khóa luận kết cấu thành chương: - Chương 1: Cơ sở lý thuyết hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân ngân hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng đầu tư phát triển BIDV - Chi nhánh Tây Hà Nội - Chương 3: Một số giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân ngân hàng đầu tư phát triển BIDV -Chi nhánh Tây Hà Nội GVHD: ThS Ngô Thùy Dung SVTH: Trần Ngọc Cảnh Luan van Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài Chính Ngân Hàng CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại tổ chức trung gian tài có vị trí quan trọng kinh tế quốc dân hoạt động theo định chế trung gian mang tính chất tổng hợp Các nhà nghiên cứu ghi nhận rằng, ngân hàng thương mại hình thành sở phát triển sản xuất trao đổi hàng hoá Khi sản xuất phát triển nhu cầu trao đổi mở rộng sản xuất vùng lãnh thổ, quốc gia tăng lên, để khác phục khác biệt tiền tệ khu vực thì xuất thương gia làm nghề đổi tiền Khi trao đổi hàng hố phát triển quay trở lại kích thích sản xuất hàng hóa Cùng với phát triển đó, nghiệp vụ phát triển dần giữ tiền hộ, chi trả hộ sở thực hoạt động tín dụng Từ lịch sử hình thành hệ thống ngân hàng thương mại cho thấy, ngân hàng thương mại xuất điều kiện kinh tế phát triển đến trình độ định, dẫn đến tính tất yếu khách quan việc hình thành hệ thống ngân hàng gắn bó chặt chẽ với phát triển kinh tế Ngân hàng quốc gia Việt Nam đời ngày 05/05/1951 theo sắc lệnh 15/SL Chủ tịch nước VNDCCH Trong giai đoạn 1951 - 1987, Việt Nam tạo lập hNệ thông ngân hàng cấp, phù hợp với chế quản lý kế hoạch hoá tập trung Khi nước ta chuyển kinh tế sang chế thị trường, hệ thông ngân hàng cấp tất yếu phải cải tổ sang hệ thống ngân hàng hai cấp: cấp quản lý kinh doanh Sau Nghị định số 53/HĐBT ban hành ngày 26/03/1998 máy NHNN tổ chức thành hệ thống thống nước, gồm hai cấp NHNN Ngân hàng chuyên doanh trực thuộc Hệ thống NHNN Việt Nam hoạt động theo chế độ hạch toán kinh tế kinh doanh xã hội chủ nghĩa Theo Pháp lệnh Ngân hàng số 38 LTC/HĐNN8 ngày 24/05/1990 quy định: NHTM là: “tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nhiệm vụ chiết khấu làm phương tiện tốn” GVHD: ThS Ngơ Thùy Dung SVTH: Trần Ngọc Cảnh Luan van Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài Chính Ngân Hàng 1.1.2 Phân loại Ngân hàng thương mại *Hiện nay, Việt Nam có loại hình ngân hàng sau: - Ngân hàng thương mại quốc doanh: Đây ngân hàng giữ vai trò chủ đạo hệ thống ngân hàng nước ta Các ngân hàng nhà nước cấp vốn hoạt động chịu quản lý nhà nước Ngoài việc tiến hành kinh doanh bình thường: huy động vốn, cho vay dịch vụ khác, ngân hàng phải thực nhiệm vụ nhà nước giao cho Hiện có ngân hàng thương mại quốc doanh sau: Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển nông thôn, Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam, Ngân hàng Công Thương Việt Nam, Ngân hàng Đầu Tư Phát triển Việt Nam, Ngân hàng sách xã hội, Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long - Ngân hàng thương mại cổ phần: Đây ngân hàng thành lập hoạt động theo luật công ty cổ phần Sở hữu ngân hàng cổ đơng, họ góp vốn để hình thành hoạt động theo quy định pháp luật - Ngân hàng liên doanh: Là ngân hàng thành lập sở hợp đồng liên doanh Vốn điều lệ vốn góp bên ngân hàng Việt Nam bên ngân hàng nước ngồi, có trụ sở Việt Nam chịu điều chỉnh pháp luật Việt Nam - Chi nhánh ngân hàng nước ngoài: Là phận ngân hàng nước (ngân hàng nguyên xứ) hoạt động Việt Nam, chịu điều chỉnh pháp luật Việt Nam - Ngân hàng đầu tư: Ngân hàng đầu tư hoạt động với mục tiêu đầu tư trung dài hạn, phát triển thơng qua hình thức đầu tư gián tiếp thơng qua giấy tờ có giá - Ngân hàng phát triển: Ngân hàng phát triển có nét đặc trưng bật ngân hàng tập trung vốn huy động trung, dài hạn đầu tư trung, dài hạn phát triển Hoạt động đầu tư loại ngân hàng chủ yếu đầu tư trực tiếp qua dự án - Ngân hàng sách: Là ngân hàng thương mại 100% vốn Nhà nước ngân hàng thương mại cổ phần Nhà nước( gồm sở hữu Nhà nước sở hữu tổ chức kinh tế quốc doanh) lập để phục vụ sách Nhà nước Loại ngân hàng khơng hoạt động mục tiêu lợi nhuận GVHD: ThS Ngô Thùy Dung SVTH: Trần Ngọc Cảnh Luan van ... động cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng đầu tư phát triển BIDV - Chi nhánh Tây Hà Nội - Chương 3: Một số giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân ngân hàng đầu tư phát triển BIDV -Chi nhánh. .. cho vay tiêu dùng cá nhân ngân hàng đầu tư phát triển BIDV- Chi nhánh Tây Hà Nội .29 2.2.2 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoat động cho vay tiêu dùng cá nhân ngân hàng đầu tư phát triển BIDV- Chi. .. ngân hàng thương mại quốc doanh sau: Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển nông thôn, Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam, Ngân hàng Công Thương Việt Nam, Ngân hàng Đầu Tư Phát triển Việt Nam, Ngân hàng