1 MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết của đề tài luận văn Ngày nay, cùng với sự phát triển của nền kinh tế và hội nhập kinh tế toàn cầu, thu nhập của người dân ngày càng cải thiện, kết cấu dân số trẻ có thể nhanh[.]
MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài luận văn Ngày nay, với phát triển kinh tế hội nhập kinh tế toàn cầu, thu nhập người dân ngày cải thiện, kết cấu dân số trẻ nhanh chóng tiếp cận thói quen tiêu dùng mới, giao dịch người dân với cộng đồng quốc tế ngày mở rộng điều kiện thuận lợi hội cho tín dụng tiêu dùng phát triển Việt Nam Khơng riêng ngân hàng mà tổ chức tín dụng khác coi thị trường đầy tiềm cần quan tâm trọng, đặc biệt chiến lược kinh doanh thị trường bán lẻ.Chính vậy, việc nghiên cứu cách có hệ thống, toàn diện cụ thể lý luận thực tiễn hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng thương mại yêu cầu thiết Hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Quảng Bình tập trung chủ yếu địa bàn Bắc Quảng Bình Thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng 90%, có số lượng khách hàng hộ gia đình, cá nhân cao nhiên dư nợ đối tượng chiếm chưa đến 55% tổng dư nợ toàn chi nhánh cho vay tiêu dùng cá nhân chiếm khoảng 9% dư nợ cho vay Phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân phân khúc thị trường tiềm mà nhiều năm qua BIDV nói chung BIDV chi nhánh Bắc Quảng Bình ln hướng tới Việc phát triển sản phẩm tạo điều kiện cho BIDV mở rộng thị trường tín dụng, đa dạng hóa lĩnh vực cho vay cung cấp trọn gói dịch vụ tiện ích, song cấu cho vay tiêu dùng cá nhân tổng dư nợ chi nhánh chưa phù hợp với tiềm thị trường; đặc thù SXKD quy mô nhỏ; thu nhập theo thời vụ nhu cầu phục vụ đời sống thường xuyên hộ gia đình, cá nhân địa bàn Trong xu hướng cạnh tranh ngày gay gắt để mở rộng quy mơ, tăng trưởng tín dụng, nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng, phân tán rủi ro NHTM địa bàn, khơng có Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Quảng Bình mà tổ chức tín dụng khác phát triển cho vay tới hộ gia đình, cá nhân đặc biệt cho vay tiêu dùng cá nhân Tuy nhiên, tính phức tạp phân khúc thị trường này, cho vay nhỏ lẻ, chi phí nghiệp vụ cao, địa bàn hoạt động rộng, việc chứng minh nguồn thu nhập đặc biệt đối tượng khách hàng khu vực nơng thơn khó nên khơng tránh khỏi rủi ro tiềm ẩn định Điều làm cho chi phí phát sinh tăng ngồi dự kiến, giảm lợi nhuận kỳ vọng hạn chế khả cạnh tranh chi nhánh so với NHTM khác.Mặt khác, sách quy chế cho vay chi nhánh vướng mắc làm ảnh hưởng đến khả tăng trưởng cho vay tiêu dùng cá nhân Chi nhánh Nhận thức vấn đề nêu trên, xuất phát từ thực tiễn hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Quảng Bình, tác giả chọn đề tài nghiên cứu cho luận văn tốt nghiệp: "Cho vay tiêu dùng cá nhânđối với khách hàng cá nhân chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Bắc Quảng Bình" Tình hình nghiên cứu có liên quan đến đề tài luận văn Ngồi văn pháp luật nhà nước hoạt động NHTM hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân, có nhiều tài liệu nghiên cứu Phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng thương mại Tuy nhiên nghiên cứu cách hệ thống toàn diện lý luận thực tiễn phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Quảng Bình chưa có cơng trình Vì đề tài luận văn thạc sỹ Tài Chính Ngân hàng: “Cho vay tiêu dùng cá nhânđối với khách hàng cá nhân chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Bắc Quảng Bình” cơng trình nghiên cứu cách nghiêm túc thân tác giả Các số liệu, thông tin sử dụng luận văn có nguồn gốc rõ ràng, trung thực phép cơng bố Trong q trình nghiên cứu tác giả có tham khảo số luận văn sau: - Luận văn Phạm Thị Lan Hương (2018), Phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển tỉnh Quảng Bình,Luận văn thạc sỹ kinh tế, Học viện hành quốc gia, Thừa Thiên Huế - Luận văn Vũ Quang Huy (2018), Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Trung Yên, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Học viện Ngân hàng, Hà Nội - Luận văn Lê Cảnh Thành (2017), Giải pháp mở rộng cho vay cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập Việt Nam - Chi nhánh Long Biên, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Học viện Ngân hàng, Hà Nội - Luận văn Đỗ Thị Thuỳ Trang, (2016), Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh thành phố Đà Nẵng, Luận văn thạc sỹ quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng, Đà Nẵng - Luận văn Bùi Khắc Hoài Phương, (2011),Giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Tỉnh Quảng Bình, Luận văn thạc sỹ quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng, Đà Nẵng Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu đề tài 3.1 Mục đích nghiên cứu Mục đích nghiên cứu luận văn hướng tới phát triển cho vay tiêu dùng cá nhânđối với khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Quảng Bình sở xây dựng khung lý thuyết nghiên cứu phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân, xác định thực tiển việc phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân chi nhánh để từ đưa hạn chế đồng thời nghiên cứu phương hướng giải pháp, kiến nghị nhằm đáp ứng yêu cầu 3.2 Nhiệm vụ nghiên cứu Để đạt mục đích nêu trên, đề tài tập trung thực nhiệm vụ sau đây: - Hệ thống hoá, bổ sung hoàn thiện sở khoa học phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng thương mại - Phân tích đánh giá thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Quảng Bình, vấn đề cịn hạn chế nguyên nhân - Đề xuất định hướng giải pháp tiếp tục phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Quảng Bình Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài 4.1 Đối tượng nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Quảng Bình 4.2 Phạm vi nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu: + Về không gian: Nghiên cứu địa bàn hoạt động Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Quảng Bình + Về thời gian: Thời kỳ nghiên cứu từ năm 2016 đến năm 2018 Định hướng nghiên cứu đến năm 2020 Phương pháp luận phương pháp nghiên cứu đề tài 5.1 Phương pháp luận Dựa sở phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng chủ nghĩa vật lịch sử 5.2 Phương pháp nghiên cứu Phương pháp tổng hợp tư logic kinh tế, phương pháp phân tích, thống kê so sánh, đối chiếu để đánh giá, làm sáng tỏ vấn đề đặt trình nghiên cứu Bên cạnh đó, luận văn cịn trọng đến việc kết hợp với việc quan sát hoạt động thực tiễn Luận văn có sử dụng tài liệu, số liệu ngồi nước cơng bố có liên quan đến đề tài Ý nghĩa lý luận thực tiễn luận văn Luận văn góp phần vào việc xây dựng khung lý thuyết hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng thương mại, theo làm rõ số khái niệm, vai trò, đặc điểm, phân loại, tiêu chí đánh giá phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng thương mại Đồng thời tổng hợp kinh nghiệm số ngân hàng ngồi nước có rút vấn đề nghiên cứu Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Quảng Bình Kết cấu luận văn Ngồi phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, danh mục bảng biểu, nội dung luận văn kết cấu bao gồm chương Chương 1: Cơ sở khoa học phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân ngân hàng thương mại Chương 2:Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Quảng Bình Chương 3: Định hướngvà giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng cá nhânđối với khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Quảng Bình Chương 1: CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái quát Ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Theo Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng năm 2010 có hiệu lực kể từ 01 tháng 01 năm 2011, “Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận” [14, tr.1] NHTM loại hình doanh nghiệp có cấu, tổ chức máy, cấu trúc tài giống doanh nghiệp Hoạt động NHTM doanh nghiệp hướng tới mục tiêu cuối lợi nhuận Là định chế tài mà đặc trưng cung cấp đa dạng dịch vụ tài với nghiệp vụ nhận tiền gửi, cho vay cung ứng dịch vụ tốn Ngồi ra, NHTM cịn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu sản phẩm dịch vụ xã hội Ngân hàng thương mại đóng vị trí quan trọng kinh tế thị trường, nơi khai thác, tập trung vốn điều hòa vốn cho kinh tế 1.1.1.2 Vai trò Ngân hàng Thương mại phát triển kinh tế Một là, Ngân hàng thương mại nơi cung cấp vốn cho kinh tế Vốn tạo từ q trình tích luỹ, tiết kiệm cá nhân, doanh nghiệp Nhà nước kinh tế Vì vậy, muốn có nhiều vốn phải tăng thu nhập quốc dân có mức độ tiêu dùng hợp lý Để tăng thu nhập quốc dân tức cần phải mở rộng quy mô chiều rộng lẫn chiều sâu sản xuất lưu thông hàng hoá, đẩy mạnh phát triển ngành kinh tế muốn làm điều phải có vốn Mặt khác, kinh tế phát triển tạo nhiều vốn, điều tác động tích cực đến hoạt động ngân hàng Ngân hàng thương mại chủ thể đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh Ngân hàng thương mại đứng huy động nguồn vốn nhàn rỗi tạm thời nhàn rỗi tổ chức, cá nhân, thành phần kinh tế Bằng nguồn vốn huy động kinh tế, thông qua hoạt động tín dụng, ngân hàng thương mại cung cấp vốn cho hoạt động kinh tế đáp ứng nhu cầu vốn cách kịp thời cho trình tái sản xuất Qua thúc đẩy kinh tế phát triển.[8,tr.35] Hai là, Ngân hàng cầu nối doanh nghiệp với thị trường Trong điều kiện kinh tế thị trường, hoạt động doanh nghiệp chịu tác động mạnh mẽ quy luật kinh tế khách quan sản xuất phải sở đáp ứng nhu cầu thị trường, thoã mãn nhu cầu thị trường Để đáp ứng điều này, doanh nghiệp phải không ngừng nâng cao chất lượng lao động, cố hoàn thiện chế quản lý kinh tế, chế độ hạch tốn kế tốn, bên cạnh cần phải cải tiến máy móc thiết bị, dây chuyền cơng nghệ, tìm tịi sử dụng ngun vật liệu mới, mở rộng quy mơ sản xuất cách thích hợp Những hoạt động đòi hỏi cần lượng vốn đầu tư lớn, nhiều vượt khả vốn tự có doanh nghiệp Do để giải khó khăn doanh nghiệp tìm đến ngân hàng xin vay vốn nhằm thoả mãn nhu cầu đầu tư Thơng qua hoạt động tín dụng, ngân hàng cầu nối doanh nghiệp với thị trường.[8,tr.36] Ba là, Ngân hàng thương mại công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Trong vận hành kinh tế thị trường, ngân hàng thương mại hoạt động cách có hiệu thơng qua nghiệp vụ kinh doanh mình, công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mơ kinh tế Bằng hoạt động tín dụng toán ngân hàng thương mại hệ thống, ngân hàng thương mại góp phần mở rộng khối lượng tiền cung cứng lưu thông Thông qua việc cung ứng tín dụng cho ngành kinh tế, ngân hàng thương mại thực việc dẫn dắt luồng tiền, tập hợp phân chia vốn thị trường, điều khiển chúng cách có hiệu thực thi vai trò điều tiết gián tiếp vĩ mô [8, tr.37] Bốn là, Ngân hàng thương mại cầu nối tài quốc gia với tài quốc tế Sự phát triển kinh tế quốc gia gắn liền với phát triển kinh tế giới phận cấu thành nên phát triển đó, đặc biệt kinh tế thị trường mối quan hệ hàng hoá tiền tệ ngày mở rộng, nhu cầu giao lưu kinh tế - xã hội nước giới trở nên thân thiết cấp bách, điều dẫn đến tài nước phải hồ nhập với tài quốc tế Ngân hàng thương mại có vai trị quan trọng hồ nhập nêu Với nghiệp vụ kinh doanh nhận tiền gửi, cho vay, nghiệp vụ toán, nghiệp vụ hối đoái nghiệp vụ khác, Ngân hàng thương mại tạo điều kiện thúc đẩy ngoại thương không ngừng mở rộng Thơng qua hoạt động tốn, kinh doanh ngoại hối, quan hệ tín dụng với ngân hàng thương mại nước ngoài, hệ thống ngân hàng thương mại thực vai trò điều tiết tài nước phù hợp với vận động tài quốc tế.[8, tr 37-40] 1.1.1.3 Các hoạt động ngân hàng thương mại Luật TCTD số 47/2010/QH12 năm 2010 nêu rõ: Hoạt động ngân hàng việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên nghiệp vụ sau đây: - Nhận tiền gửi; - Cấp tín dụng; - Cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản Thứ nhất, hoạt động huy động vốn Là nghiệp vụ quan trọng ngân hàng, góp phần mang lại nguồn vốn cho ngân hàng thực nghiệp vụ kinh doanh khác Mặc khác, thông qua nghiệp vụ huy động vốn, NHTM đo lường uy tín tín nhiệm khách hàng Ngân hàng Các hình thức huy động vốn: - Nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân, TCTD khác hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm - Phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu, giấy tờ có giá khác để huy động vốn tổ chức, cá nhân nước; - Đi vay từ TCTD khác Việt Nam nước ngoài; - Vay vốn ngắn hạn NHNN Thứ hai, hoạt động tín dụng NHTM cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân hình thức cho vay, bảo lãnh chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá, cho thuê tài hình thức khác theo quy định NHNN Đối với NHTM hoạt động sinh lời chủ yếu Thứ ba, dịch vụ toán, ngân quỹ NHTM phép mở tài khoản cho cá nhân, tổ chức ngồi nước có nhu cầu toán ngân hàng với nhau, mở tài khoản Ngân hàng nhà nước nơi NHTM đặt trụ sở trì lượng dự trữ bắt buộc theo quy định, mở tài khoản TCTD để trì tiền gửi thực dịch vụ toán ngân quỹ Hoạt động toán, ngân quỹ NHTM bao gồm: - Cung cấp phương tiện toán; - Cung cấp dịch vụ tốn nước ngồi nước; - Thực dịch vụ thu hộ, chi hộ; - Thực dụch vụ thu, chi tiền mặt cho khách hàng; - Tham gia hệ thống toán liên ngân hàng, toán quốc tế Thứ tư, hoạt động khác NHTM phép thực hoạt động sau: - Góp vốn mua cổ phần; - Tham gia thị trường tiền tệ: phát hành loại trái phiếu ngắn hạn, mua bán khoản nợ ngắn hạn cung cấp khoản vay ngắn hạn, điều tiết vốn gữa NHTM; - Kinh doanh ngoại hối (khi NHNN cấp phép); - Uỷ thác nhận uỷ thác: quản lý tài sản, uỷ thác ngân hàng khác thu chi hộ; - Tư vấn tài chính; - Cung ứng dịch vụ bảo hiểm 1.1.2 Cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng cá nhân Tín dụng ngân hàng giao dịch tài sản (tiền hàng hoá) bên cho vay (ngân hàng định chế tài khác) bên vay (các cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác), bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thỏa thuận Bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến thời hạn tốn Tín dụng chức quan trọng ngân hàng thương mại, hoạt động mang tính truyền thống đem lại nguồn thu lớn chứa đựng nhiều rủi ro ngân hàng Nếu phân loại hoạt động tín dụng ngân hàng theo mục đích sử dụng vốn vay tín dụng ngân hàng chia thành loại: cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh, cho vay tiêu dùng cá nhân, cho vay kinh doanh xuất nhập khẩu, Trong đó, cho vay tiêu dùng cá nhân chứng minh vai trò to lớn hoạt động ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung Cho vay tiêu dùng cá nhân hiểu chuyển nhượng lượng giá trị (tiền tệ vật) từ NHTM sang người vay (cá nhân hộ gia đình kinh tế) nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng nguyên tắc hoàn trả gốc lẫn lãi Trong phạm vi Luận văn này, tác giả tiếp cận cho vay tiêu dùng cá nhân khách hàng cá nhân, không tiếp cận cho vay tiêu dùng cá nhân theo khách hàng hộ gia đình, để giảm tải ngơn từ Luận văn, tác giả xin phép dùng cụm từ cho vay tiêu dùng cá nhân để thay cho cụm từ cho vay tiêu dùng cá nhân khách hàng cá nhân Cho vay tiêu dùng cá nhân khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng, bao gồm cho vay cá nhân hộ gia đình Đây nguồn tài 10 ... tiêu dùng cá nhân ngân hàng thương mại Chương 2:Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Quảng Bình. .. học phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng thương mại - Phân tích đánh giá thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển. .. hướngvà giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân? ?ối với khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Quảng Bình Chương 1: CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ PHÁT TRIỂN