Luận văn thạc sĩ phát triển tín dụng xanh tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam – chi nhánh hà thành

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG o0o LUẬN VĂN THẠC SĨ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG XANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CN HÀ THÀNH NGÀNH TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG NGUYỄN VIỆT DŨNG Hà Nội-2022 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG o0o LUẬN VĂN THẠC SĨ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG XANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CN HÀ THÀNH Ngành: Tài – Ngân Hàng Mã số: 820215 Họ tên học viên: Nguyễn Việt Dũng Người hướng dẫn: PGS TS Phạm Thu Hương Hà Nội-2022 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan danh dự luận văn: “Phát triển tín dụng xanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Hà Thành” cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nghiên cứu luận văn chưa công bố nghiên cứu trước Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan danh dự Hà Nội, ngày … tháng … năm 2022 Ký tên Nguyễn Việt Dũng ii MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG : CƠ SỞ LÝ LUẬN thực tiễn VỀ phát triển TÍN DỤNG XANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề chung tín dụng xanh .9 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm vai trị tín dụng xanh .9 1.1.2 Vai trị tín dụng xanh 16 1.1.3 Phân loại Tín dụng xanh 19 1.1.4 Nguyên tắc – điều kiện cấp tín dụng xanh .21 1.1.5 Quy trình cấp tín dụng 22 1.2 Tổng quan phát triển tín dụng xanh ngân hàng thương mại 24 1.2.1 Khái niệm phát triển tín dụng xanh ngân hàng thương mại 24 1.2.2 Tiêu chí đánh giá phát triển tín dụng xanh ngân hàng thương mại 25 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng xanh 26 1.3 Kinh nghiệm phát triển tín dungh số Ngân hàng nước quốc tế .29 1.3.1 Kinh nghiệm phát triển tín dụng xanh số ngân hàng thương mại nước 29 1.3.2 Kinh nghiệm số quốc gia .33 1.3.3 Bài học kinh nghiệm .38 CHƯƠNG : THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG XANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ THÀNH .40 2.1 Tổng quan Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hà Thành 40 2.1.1 Về Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam .40 2.1.2 Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) – Chi nhánh Hà Thành 41 2.2 Thực trạng phát triển tín dụng xanh Chi nhánh Hà Thành 44 2.2.1 Tổng quan phát triển tín dụng xanh Việt Nam 44 iii 2.2.2 Thực trạng phát triển tín dụng xanh chi nhánh Hà Thành 48 2.2.3 Thực trạng nhân tố ảnh hưởng tới phát triển tín dụng xanh chi nhánh Hà Thành 55 2.3 Đánh giá thực trạng phát triển tín dụng xanh chi nhánh Hà Thành 67 2.3.1 Kết phát triển tín dụng xanh chi nhánh Hà Thành .67 2.3.2 Hạn chế .70 2.3.3 Nguyên nhân 72 CHƯƠNG : GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG XANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ THÀNH 74 3.1 Cơ hội thách thức việc phát triển tín dụng xanh 74 3.1.1 Xu hướng tín dụng giới .74 3.1.2 Cơ hội thách thức cho phát triển tín dụng xanh 77 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng xanh chi nhánh Hà Thành 81 3.2.1 Đa dạng hóa danh mục tín dụng xanh 81 3.2.2 Đào tạo, nâng cao đội ngũ cán 82 3.2.3 Xây dựng sản phẩm, sách riêng tín dụng xanh 82 3.2.4 Gia tăng nguồn vốn huy động 83 3.2.5 Đặt mục tiêu phát triển tín dụng xanh Chi nhánh .84 3.2.6 Truyền thơng để nâng cao nhận thức tín dụng xanh 84 3.3 Các kiến nghị nhằm phát triển tín dụng xanh 84 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 84 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 86 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 89 iv DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU BẢNG BIỂU: Bảng 2.1.Vốn đầu tư khu vực năm 2021 60 Bảng 2.2: Tình hình dư nợ tín dụng xanh so với tổng dư nợ BIDV Hà Thành 49 Bảng 2.3: Giá FIT khuyến khích phát triển NLTT 49 Bảng 2.4: Cơ chế khuyến khích khác phát triển lượng tái tạo 50 Bảng 2.5: Danh mục Dự án lĩnh vực xanh BIDV CN Hà Thành 52 Bảng 2.6: Tỷ lệ thu lãi TDX BIDV Hà Thành .53 Bảng 2.7: Tỷ lệ nợ xấu TDX BIDV CN Hà Thành .54 Bảng 2.8: Thứ hạng phát triển tín dụng xanh BIDV CN Hà Thành 67 Bảng 2.9: Số lượng khách hàng tốc độ phát triển khách hàng tín dụng xanh BIDV CN Hà Thành giai đoạn 2017 – 2021 .68 BIỂU ĐỒ: Biểu đồ 2.1 Thu rịng chi phí hoạt động giai đoạn 2018-2021 43 Biểu đồ 2.2: GDP Việt Nam giai đoạn 2010 – 2020 .56 Biểu đồ 2.3 Tỷ trọng đóng góp kim ngạch xuất năm 2021 khu vực 59 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu dư nợ tín dụng xanh BIDV CN Hà Thành 51 Biểu đồ 3.1: Tình hình phát triển TDX giới 2012 - 2021 75 Biểu đồ 3.2: Giá trị khoản trợ xanh EBRD 2016 – 2021 76 v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT CỤM TỪ STT CHỮ VIẾT TẮT Tín dụng ngân hàng TDNH Ngân hàng Nhà nước NHNN Ngân hàng Thương mại NHTM Thương mại cổ phần TMCP Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Agribank Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Sacombank Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam Vietinbank Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam 10 Cơng ty tài Quốc tế 11 Cơng ty phát triển tài Hà Lan FMO 12 Ngân hàng Phát triển Châu Á ADB 13 Tổ chức tín dụng TCTD 14 Tín dụng xanh TDX Techcombank IFC LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong thập kỷ gần đây, vấn đề biến đổi khí hậu vấn đề toàn quốc gia giới đặc biệt quan tâm Theo đó, ngun nhân việc biến đổi khí hậu xác định ô nhiêm môi trường nguồn gây ô nhiễm hoạt động sản xuất, cơng nghiệp Do đó, để ứng phó với vấn đề biến đổi hậu quốc gia giới thực nhiều biện pháp nhằm giảm thiểu tác nhân gây ô nhiễm Việt Nam Đặc thù kinh tế Việt Nam chủ yếu dựa vào việc khai thác bán tài nguyên than, dầu mỏ, khí đốt, loại quặng… với giá bán thô hiệu kinh tế thấp ngồi ra, cơng nghệ sử dụng nhiều ngành công nghiệp Việt Nam tương đối lạc hậu nên dẫn tới tạo lượng chất thải, chất nhiễm, khí nhà kính lớn Vì vậy, Việt Nam cần phải có biện pháp chuyển đổi mơ hình kinh tế dịch chuyển sang mơ hình kinh tế xanh để đảm bảo việc phát triển kinh tế bền vững đồng thời đảm bảo bảo vệ môi trường Kinh tế xanh kinh tế với mục tiêu nâng cao chất lượng sống cho người dân đồng thời gia tăng tài sản toàn xã hội gắn liền với mục tiêu cắt giảm tối đa biến động xấu môi trường khan tài nguyên Việt Nam xác định kinh tế xanh nội dung quan trọng chiến lược phát triển kinh tế xã hội Tại hội nghị Ban chấp hành Trung ương Đảng lần thứ 7, khóa XI ban hành Nghị số 24-NQ/TW ngày 03/06/2013 “Chủ động ứng phó với biến đổi khí hậu, tăng cường quản lý tài nguyên bảo vệ môi trường”, theo đó, khẳng định nhiệm vụ quan trọng quốc gia đẩy nhanh q trình chuyển dịch cấu kinh tế định hướng phát triển gắn với tăng trưởng xanh phát triển bền vững Đồng thời, tiếp tục phát triển lĩnh vực kinh tế đảm bảo thân thiện với môi trường, tái chế chất thải, gia tăng tỷ trọng nguồn lượng tái tạo để thay nguồn lượng từ nguyên liệu hóa thạch, đẩy mạnh sản xuất tiêu dùng bền vững, nhiệm vụ trọng tâm khẳng định “Thúc đẩy chuyển đổi mô hình tăng trưởng bền vững” Có thể thấy tâm nhà nước Việt Nam tiến trình phát triển kinh tế gắn liền với mục tiêu bảo vệ mơi trường xã hội Trong q trình chuyển đổi mơ hình kinh tế xanh ngồi định hướng, sách hỗ trợ Chính phủ doanh nghiệp đóng vai trị đặc biệt quan trọng, đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ Đây hội để doanh nghiệp tận dụng sách ưu đãi Chính phủ lĩnh vực xanh, đồng thời gia tăng áp dụng công nghệ đại cải thiện hiệu suất kinh doanh, sản xuất Các TCTD với vai trò cốt lõi kinh tế trung gian tài mắt xích chiến lược để điều tiết, định hướng nguồn vốn, đóng vai trị đặc biệt quan trọng q trình chuyển đổi sang kinh tế xanh, bền vững Việc định hướng nguồn vốn từ hệ thống ngân hàng đưa dịng tiền xã hội thơng qua hoạt động tín dụng ngân hàng tài trợ cho dự án xanh, thân thiện với mơi trường, có hiệu mặt kinh tế xã hội, đồng thời đầu mối trung gian để nhận nguồn vốn tổ chức quốc tế đầu tư vào lĩnh vực xanh Việt Nam Đến cuối năm 2021, số dư tín dụng xanh tồn hệ thống ngân hàng đạt khoảng 440 nghìn tỷ đồng chiếm 4,2% tổng dư nợ tồn hệ thống Như thấy, tín dụng xanh có phát triển mạnh giai đoạn vừa qua khiêm tốn so với nhu cầu chuyển đổi xanh kinh tế Là ngân hàng lớn hệ thống ngân hàng Việt Nam, với dư nợ cao hệ thống, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) số Ngân hàng tiên phong việc đưa sản phẩm ưu đãi tín dụng xanh phục vụ cho kinh tế, đặc biệt nhóm lĩnh vực gồm: Năng lượng tái tạo, nông nghiệp bền vững, du lịch xanh, xử lý chất thải… Tại BIDV riêng mảng lượng tái tạo có tổng dư nợ tín dụng xanh đạt khoảng 39 nghìn tỷ đồng chiếm tới 36% dư nợ tín dụng phục vụ lượng tái tạo Việt Nam Tuy nhiên đến thời điểm tại, số dư tín dụng xanh chi nhánh Hà Thành đạt khoảng 2.500 tỷ đồng chiếm khoảng 11% tổng số dư tín dụng chi nhánh Tỷ trọng tương đối thấp so với tiềm phát triển chi nhánh nhu cầu vốn tín dụng xanh thị trường Trong trình làm việc, tác giả có thực tài trợ cho số Dự án xanh thuộc nhóm lượng tái tạo, đồng thời qua tìm hiểu nội dung liên quan, tác giả đánh giá tín dụng xanh nội dung nóng hổi tương đối cấp thiết mà NHTM Việt Nam BIDV nói riêng cần trọng phát triển để hướng đến kinh doanh bền vững dài hạn Trong phạm vi luận văn tác giả nghiên cứu thực trạng giải pháp phát triển hoạt động tín dụng xanh BIDV Chi nhánh Hà Thành, chi nhánh lớn hệ thống BIDV, đầu mối nhiều sách phát triển tín dụng hệ thống Vì vậy, tác giả lựa chọn “Phát triển hoạt động tín dụng xanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành” làm đề tài nghiên cứu Tổng quan tình hình nghiên cứu Để chống lại biến đổi khí hậu tác động xấu từ mơi trường, ý tưởng kinh tế xanh manh nha xuất từ năm đầu kỷ 20, nhiên, bước sang kỷ 21 phát triển kinh tế xanh có phát triển mạnh mẽ Tới nay, giới, kinh tế xanh, tín dụng xanh xác định xu hướng tất yếu kinh tế nhằm đối phó với ảnh hưởng từ môi trường ô nhiễm nguồn tài nguyên thiên nhiên dần cạn kiệt Đã có nhiều cơng trình nghiên cứu viết đề cập đến tăng trưởng xanh xu hướng kinh tế, hay tín dụng xanh hướng tất yếu ngành tài tồn cầu: Campiglio, E (2016): cho việc khuyến khích giá hoạt động phát thải CO2 chưa đủ để đẩy mạnh hoạt động cho vay xanh số điều kiện kinh tế định TCTD khơng cho vay hoạt động xanh có sách khuyến khích hỗ trợ Từ đó, tác giả đề xuất việc kết hợp sách hỗ trợ kèm theo ràng buộc ngân hàng để họ có cân nhắc thực chiến lược cho vay họ, ví dụ, thơng qua việc phân biệt tỷ lệ dự trữ bắt buộc theo mục đích cho vay … Điều dường đặc biệt khả thi kinh tế nổi, nơi mà ngân hàng trung ương thường cho phép 77 Tại Ấn Độ, ngân hàng Ấn Độ ngày có nhận thức cao việc cho vay dự án tín dụng xanh, họ thực mở chi nhánh tiết kiệm lượng, sử dụng giấy tái chế để in hồ sơ, chứng từ Ngân hàng Nhà nước Ấn Độ ngân hàng thực nhiều dự án thiết lập cối xay gió để tạo điện công suất 15 MW Tamil Nadu, Maharashtra Gujarat Đồng thời đưa chương trình cho vay mua nhà xanh hỗ trợ dự án dân cư thân thiện với mơi trường Bên cạnh đó, Ngân hàng Liên minh Ấn Độ (UBI) tiến hành kiểm toán lượng điện hàng năm tiến hành lắp máy nước nóng lượng mặt trời trụ sở làm việc Ngân hàng Phát triển Cơng nghiệp Ấn Độ (IDBI Bank) thành viên hội đồng Kế hoạch hành động quốc gia biến đổi khí hậu nhà đầu tư ký kết Dự án công bố carbon (CDP) Các ngân hàng cung cấp dịch vụ tư vấn cho khách hàng dự án góp phần giảm thiểu lượng khí thải gây nhiễm nhà kính hay Tín dụng carbon Nghị định thư Kyoto Cơ quan giảm phát thải tự nguyện (VERs) (Bihari, 2011) 3.1.2 Cơ hội thách thức cho phát triển tín dụng xanh 3.1.2.1 Cơ hội - Định hướng Nhà nước Trong nhiều năm trở lại đây, Việt Nam tham gia nhiều cam kết biến đổi khí hậu, phát triển bền vững Vì vậy, Việt Nam lồng ghép tiêu bền vững vào tất chiến lược phục hồi thúc đẩy kinh tế - xã hội của ngành Cụ thể, Chính phủ Bộ Tài thiết lập nhiều quy định dành cho doanh nghiệp việc công bố đánh giá tác động môi trường, xã hội quản trị (ESG) báo cáo thường niên Bên cạnh đó, Bộ Xây dựng đặt nhiều tiêu chí nguyên vật liệu xây dựng, khuyến khích cơng trình sử dụng hiệu lượng tài nguyên môi trường Những định hướng phần khẳng định cam kết tinh thần trách nhiệm Nhà nước, hướng Việt Nam trở thành quốc gia xanh bền vững tín dụng xanh cơng cụ để đẩy mạnh kinh tế xanh Việt Nam 78 Nhận thức tín dụng xanh hướng tất yếu ngành tài tồn cầu tài nước, tháng 3/2015, NHNN ban hành Chỉ thị số 03/CT-NHNN thúc đẩy tăng trưởng tín dụng xanh quản lý rủi ro mơi trường xã hội hoạt động cấp tín dụng NHNN ban hành Kế hoạch hành động ngành Ngân hàng thực Chiến lược quốc gia tăng trưởng xanh đến năm 2020 với giải pháp như: Tăng cường lực cho hệ thống TCTD công tác phát triển TDX; đẩy mạnh triển khai sản phẩm ngân hàng, tín dụng xanh, hỗ trợ nhà đầu tư dự án tăng trưởng xanh; tăng cường tuyên truyền, phổ biến hoạt động TDX Năm 2018, Sổ tay hướng dẫn đánh giá rủi ro môi trường – xã hội cho 10 ngành kinh tế hoạt động tín dụng NHNN IFC phối hợp nghiên cứu, thực ban hành Đây bước đầu để tạo sở cho TCTD có hướng dẫn cụ thể ngành nghề để dễ dàng công tác thẩm định đánh giá Khơng dừng lại đó, trước kết khả quan việc ban hành sổ tay, NHNN tiếp tục IFC xây dựng thêm hướng dẫn đánh giá rủi ro môi trường xã hội cho lĩnh vực kinh tế bổ sung nhằm giúp TCTD thiết kế sách TDX cách đầy đủ phù hợp Đồng thời, văn hướng dẫn giúp cho TCTD chủ động quản lý nhận biết rủi ro môi trường gây ảnh hưởng xấu đến kết Dự án tài trợ, khả trả nợ hay hiệu hoạt động đầu tư, từ để giảm thiểu củi ro hoạt động tín dụng Ngồi ra, thời gian vừa qua, Chính Phủ thực sách, kế hoạch bảo vệ mơi trường, khuyến khích đẩy mạnh lượng tái tạo, ngành kinh tế xanh Khuyến khích cá nhân doanh nghiệp có sáng kiến khởi nghiệp, góp phần gia tăng lực kinh tế góp phần phát triển kinh tế Việt Nam trở thành kinh tế bền vững đồng thời gắn liền với mục tiêu mơi trường xã hội Ngồi ra, cần đẩy mạnh các sách ưu đãi hỗ trợ vay vốn quy định Luật Đầu tư 2020 nhiều văn khác Có thẻ thấy, định hướng Việt Nam tín dụng xanh vơ mở rộng, hội Nhà đầu tư TCTD tiếp tục đẩy mạnh phát triển tín dụng xanh 79 - Thu hút đầu tư FDI: Trong giai đoạn gần đây, kinh tế giới có biến động lớn, tiêu biểu chiến tranh thương mại hai cường quốc giới Mỹ Trung Quốc bắt đầu vào năm 2018 Mặc dù đến thời điểm tại, chiến giảm nhiệt nhiên ảnh hưởng chiến lan tỏa rộng Theo đó, quốc gia giới chuyển đổi chiến lược đầu tư, đa dạng hóa thị trường nhằm tránh phụ thuộc nhiều vào Trung Quốc Việt Nam địa điểm nhiều nhà đầu tư đánh giá cao lựa chọn quốc gia tiềm để tiếp nhận sóng đầu tư chuyển dịch Trung Quốc Đặc biệt với cam kết Thủ tướng Phạm Minh Chính COP26 việc đưa phát thải CO2 vào năm 2050 sách ưu đãi cho lĩnh vực lượng tái tạo thu hút khoản đầu tư FDI vào Việt Nam - Thị trường nhiên liệu hóa thạch có biến động: Giá nhiên liệu truyền thống than, xăng dầu, khí đốt… có tăng giá nhanh tạo sóng có nhu cầu sử dụng nguồn lượng thay có giá thành rẻ Với đặc điểm tài nguyên thiên nhiên, đặc biệt dạng lượng hóa thạch phải hình thành qua thời gian dài đồng thời việc khai thác sử dụng tạo nhiều ảnh hưởng đến môi trường nguồn tài nguyên hữu hạn Do vậy, quốc gia giới tìm kiếm nguồn lượng khác để thay thế, đặc biệt bối cảnh nay, giá loại nhiên liệu hóa thạch tăng mạnh hội để quốc gia, tập đồn nhìn nhận vấn đề cần phải phát triển lượng tái tạo để thay lượng hóa thạch, giảm phụ thuộc vào tài nguyên thiên nhiên đồng thời thực mục tiêu môi trường - Hành lang pháp lý môi trường: Luật bảo vệ môi trường năm 2020 bước hoàn thiện bổ sung Qua nhiều năm nghiên cứu sửa đổi bổ sung nhằm hoàn thiện hành lang pháp lý bảo vệ môi trường, Luật bảo vệ môi trường năm 2020 tinh giản đồng 80 với văn pháp luật khác, đồng thời nâng cao vai trị trách nhiệm bảo vệ mơi trường đến chủ thể xã hội Ngoài ra, vào ngày 26/05/2022, Bộ Tài ngun Mơi trường (Ơng) Lê Công Thành đại diện Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (Ông) Lê Ngọc Lâm đại diện ký kết Bản Ghi nhớ hợp tác (MOU) với mục tiêu đẩy mạnh TDX, kinh tế bền vững, gia tăng biện pháp để cải thiện biến đổi khí hậu bảo vệ mơi trường Biên ghi nhớ với mục tiêu BIDV đẩy mạnh sách nhằm giúp tổ chức, cơng ty có khả sử dụng dịng vốn lớn BIDV, thu hút nguồn vốn đầu tư nhằm cải thiện yếu tố gây biến đổi hậy, thay đổi loại kinh tế thơng thường sang hình thức kinh tế CO2, dự án lượng tái tạo với mục tiêu phát triển bền vững quốc gia, đồng thời gia tăng vai trò BIDV việc thu hút, đẩy mạnh tạo điều kiện chủ đầu tư nội địa thực đầu tư dự án nhằm bảo vệ môi trường chống lại nóng lên tồn cầu Đồng thời, Bộ TNMT thực biện pháp để BIDV có thẻ nâng cao trình độ, kiến thức thẩm định, phương pháp đánh giá yếu tố môi trường, đồng thời phối hợp BIDV thiết lập tiêu chuẩn mực để xếp hạng yếu tố môi trường xã hội cho khoản tín dụng, sở tảng để có thẻ đẩy mạnh phát triển sản phẩm xanh, bền vững đáp ứng theo tiêu chuẩn quốc tế phù hợp với thực tế hoạt động Việt Nam Với hỗ trợ Bộ Tài nguyên Môi trường, lực đánh giá, thẩm định BIDV lĩnh vực xanh nâng cao, ngồi xây dựng tiêu chí đầy đủ để chuẩn hóa lĩnh vực xanh quy trình tín dụng Đây hội lớn để BIDV nói chung phát triển tín dụng xanh 3.1.2.2 Thách thức Mặc dù tín dụng xanh loại hình tài có tiềm phát triển lớn và xu hướng tất yếu để hội đổi kinh tế Việt Nam, nhiên, việc phát triển tín dụng xanh gặp khơng thách thác đặc biệt bối cảnh hậu dịch bệnh Covid-19 81 - Trải qua năm dịch bệnh Covid-19 khiến cho doanh nghiệp nhiều gặp khó khăn hoạt động sản xuất kinh doanh Vì vậy, thời điểm tại, doanh nghiệp tập trung phát triển, đầu tư hoạt động kinh doanh có lợi nhuận cao giá nhằm nhanh chóng bù đắp lại mát năm dịch bệnh trọng vào việc đảm bảo tiêu mơi trường - Thói quen tiêu dùng người dân Việt Nam chưa nâng cáo ý thức bảo vệ môi trường Các sản phẩm tiêu dùng Việt Nam đa số lựa chọn với tiêu chí giá rẻ, sản phẩm thường sản phẩm công nghiệp thơng thường Cịn sản phẩm doanh nghiệp áp dụng công nghệ sản xuất nhằm mục tiêu bảo vệ mơi trường thường có giá thành cao quy trình sản xuất phức tạp hơn, yêu cầu máy móc thiết bị đại Điều tạo nên thách thức doanh nghiệp đầu tư vào lĩnh vực sản xuất xanh - Để đảm bảo hiệu Dự án xanh khơng cần tập trung đầu tư vào lĩnh vực xanh mà cần đầu tư đồng mắt xích khác chuỗi cung ứng để đảm bảo Dự án hoạt động hiệu Ví dụ dự án lượng tái tạo điện gió, điện mặt trời đánh giá hiệu tốt với hệ thống truyền tải điện không đầu tư đồng dẫn tới nhà máy khơng thể vận hành với cơng suất tối đa, gây lãng phí nguồn lực đầu tư, nhiều gây giảm hiệu tài dẫn tới dự án hoạt động thua lỗ rủi ro cho nhà đầu tư ngân hàng 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng xanh chi nhánh Hà Thành 3.2.1 Đa dạng hóa danh mục tín dụng xanh Đẩy mạnh phát triển tín dụng xanh theo định hướng đa dạng nhóm ngành nghề Hiện tại, dư nợ TDX Chi nhánh tập trung lớn vào nhóm ngành lượng, Dự án có giá trị lớn cần mở rộng phát triển sang nhóm ngành kinh tế xanh khác, Dự án đầu tư vừa nhỏ để mở rộng thị phần đẩy mạnh quy mơ tín dụng xanh, tìm kiếm, tiếp cận khách hàng Ngồi ra, khơng nên quan tâm phát triển sản phẩm TDX nhóm khách hàng tổ chức, BIDV CN Hà Thành nên đa dạng hóa, xây dựng thêm sản 82 phẩm TDX dành cho nhóm khách hàng cá nhân Tiềm khai thác sản phẩm tín dụng nói chung TDX nói riêng nhóm khách hàng cá nhân cịn lớn nhóm khách hàng nhóm khác hàng có xu hướng sử dụng sản phẩm ngân hàng ngày lớn 3.2.2 Đào tạo, nâng cao đội ngũ cán Hầu hết khoản cấp tín dụng xanh thường vơ phức tạp cần đánh giá phân tích chi tiết kỹ thuật, cơng nghệ, tài chính, yếu tố mơi trường Do BIDV CN Hà Thành cần có kế hoạch đào tạo, chia sẻ kinh nghiệm để chuẩn bị đầy đủ kiến thức, trình độ chun mơn, kiến thức ngành nghề cán quản lý tực tiếp Ngoài ra, tăng cường giáo dục nhận thức, bồi dưỡng đạo đức, nâng cao ý thức trách nhiệm, tính tự giác cán trực tiếp cho vay Ngoài ra, cần bổ sung thêm đội ngũ cán tín dụng, đảm bảo trì đội ngũ cán tương xứng với quy mô phát triển thời kỳ để cán quản lý chặt chẽ khoản vay đẩy mảnh phát triển khách hàng Đồng thời, cần có phân công nhiệm vụ cụ thể chi tiết hơn, giảm tải cấu phần tác nghiệp, nhiệm vụ chức kiêm nhiệm khác chuyên viên để đảm bảo chuyên viên có đủ thời gian để thẩm định, đề xuất thực kiểm soát chặt chẽ tình hình hoạt động Dự án sau cho vay để sớm nhận biết dấu hiệu rủi ro có biện pháp ứng xử phù hợp Cần xây dựng quy định cụ thể, cẩm nang yếu tố môi trường xã hội, đồng thời thành lập tổ thẩm định riêng môi trường xã hôi để đảm bảo dự án đáp ứng đầy đủ yếu tố TDX 3.2.3 Xây dựng sản phẩm, sách riêng tín dụng xanh - Đề xuất kiến nghị Trụ sở cần ban hành hướng dẫn, quy trình chi tiết, cụ thể việc tiếp cận, đề xuất, thẩm định khoản tài trợ tín dụng xanh Đặc biệt, cần phát triển hướng dẫn việc đánh giá tác động môi trường ngành nghề hoạt động kinh doanh 83 - BIDV Hà Thành cần đề xuất xây dựng quy trình tín dụng phù hợp với khoản cấp tín dụng đảm bảo thời gian thực tương ứng với phức tạp giá trị khoản cấp tín dụng - BIDV Hà Thành cần có đề xuất, kiến nghị Trụ sở chính, Ban phát triển sản phẩm nghiên cứu ban hành sản phẩm riêng biệt hoạt động tín dụng xanh đảm bảo cạnh tranh với TCTD khác không lãi suất mà cịn sách tài sản bảo đảm, mức cấp tín dụng tối đa…, để sản phẩm BIDV đủ hấp dẫn để thu hút nhu cầu tín dụng dự án TDX Chủ đầu tư 3.2.4 Gia tăng nguồn vốn huy động Nguồn vốn để tài trợ tín dụng xanh thường cần nguồn vốn tương đối lớn cần thời gian dài để thu hồi Ngoài ra, với mức lãi suất ưu đãi dành cho tín dụng xanh yêu cầu giảm chi phí huy động đầu vào để đảm bảo hiệu hoạt động cho vay tốt Do vậy, BIDV CN Hà Thành cần tiếp tục đẩy mạnh hoạt động huy động vốn đặc biệt nguồn vốn giá rẻ để đảm bảo cho hoạt động cấp tín dụng tiền gửi tốn, tiền gửi khơng kỳ hạn… Chi nhánh cần đẩy mạnh mở tài khoản nhóm khách hàng cá nhân doanh nghiệp để gia tăng nguồn tiền gửi tài khoản, ra, chi nhánh cần đẩy mạnh phát triển doanh nghiệp trả lương nhân viên thơng qua tài khoản BIDV Ngồi ra, cần gia tăng khoản huy đông tiền gửi có kỳ hạn dài để đảm bảo ổn định nguồn vốn Mặt khác, BIDV CN Hà Thành cần bám sát hợp tác BIDV với Tổ chức, định chế tài nước ngồi WB, AFD, … tín dụng xanh Đây nguồn vốn lớn đồng thời chi phí rẻ phù hợp để đẩy mạnh gia tăng hoạt động tín dụng xanh BIDV nói chung Chi nhánh nói riêng, giảm bớt phụ thuộc vào nguồn vốn kinh doanh thông thường 84 3.2.5 Đặt mục tiêu phát triển tín dụng xanh Chi nhánh Cần xây dựng mục tiêu phát triển tín dụng xanh cụ thể, gắn vào thẻ tiêu đơn vị kinh doanh, đồng thời cần có chế khen thưởng phù hợp để tạo động lực phát triển tín dụng xanh đến đơn vị, cá nhân 3.2.6 Truyền thông để nâng cao nhận thức tín dụng xanh Thực truyền thơng để tổ chức, cá nhân nắm thông tin, kiến thức ý thực việc đảm bảo yếu tố liên quan tới môi trường, xã hội thực dự án đầu tư Để từ tảng sở đó, tự tổ chức, cá nhân thực áp dụng văn hóa trách nhiệm bảo vệ môi trường ừng nội tổ chức tránh lãng phí lượng, lãng phí tài nguyên … chọn lựa dự án xanh, gia tăng sản phẩm công nghệ để tiết kiệm lượng, đẩy mạnh sử dụng lương từ nguồn tái tạo … TCTD cần tư vấn cá nhân, tổ chức hiểu định hướng tương lai phát triển bền vững đồng thời cạnh tranh ngày lớn đơn vị kinh tế ngày dẫn tới sản phẩm có tính chất bảo bảo vệ mơi trường đơn vị có bước khởi đầu sớm chiếm vị tốt đồng thời phát triển lợi nhuận cao, bền vững dài hạn Chính cần thiết việc có kế hoạch đầu tư xanh kế hoạch phát triển hoạt động kinh doanh dài hạn cá nhân doanh nghiệp Bên cạnh đó, cần truyền thơng cho doanh nghiệp nắm điều kiện vay vốn từ chương trình TDX, hiểu điều kiện để đáp ứng tiêu chí mơi trường lợi ích mặt kinh tế kèm theo, để doanhg nghiệp có chủ động thay đổi hoạt động kinh doanh theo hướng phù hợp với TDX để đáp ứng tiếp cần nguồn vốn TDX có ưu đãi 3.3 Các kiến nghị nhằm phát triển tín dụng xanh 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, tiếp tục thiết kế hoàn chỉnh nội dung khung pháp lý TDX dự án đầu tư kinh doanh có ảnh hưởng tới mơi trường 85 NHNN cần có tiêu chí hồn chỉnh khoản vay xanh, TDX, lên danh sách ngành/cơ quan để áp dụng tín dụng xanh cách thống NHNN cần nghiên cứu hoàn thiện quy chuẩn hướng dẫn việc đánh giá rủi ro môi trường xã hội trường hợp tổ chức tín dụng cấp tín dụng cho doanh nghiệp thực TDX Thứ hai, cần xem xét đưa sách ưu đãi NHTM thực cấp tín dụng xanh NHNN cần ban hành sách ưu tiên hoạt động TDX để TCTD có sở để gia tăng hoạt động phát triển TDX như: điều chỉnh tỷ lệ dự trữ bắt buộc thuộc khoản vay TDX, có ưu đãi tái cấp vốn, tái chiết khấu nhu cầu phục vụ TDX phù hợp với mục tiêu NHNN NHNN cần ban hành nhiều biện pháp để điều hành sách tiền tệ, khoản vay tín dụng xanh cần ưu đãi thời hạn, lãi suất nguồn vốn cho vay so với dự án khác NHNN cần xây dựng giới hạn tín dụng, tỷ lệ dự phòng rủi ro riếng khoản cấp tín dụng xanh Thứ ba, xem xét phát hành trái phiếu xanh gia tăng dòng vốn phụ vụ TDX Hiện nay, trái phiếu xanh hướng giới, trái phiếu xanh chiếm tỷ trọng nhỏ so với thị trường trái phiếu tồn cầu, trái phiếu xanh nhiều tiềm tăng trưởng lớn Nhà nước NHNN cần xem xét đẩy mạnh phát hành trái phiếu xanh để tạo nhiều nguồn vốn cho dự án tín dụng xanh Tuy nhiên q trình phát hành trái phiếu xanh cần ý tới lượng tiền cần cung cấp cho tín dụng xanh, thời gian lãi suất trái phiếu để đáp ứng nhu cầu phù hợp với tín dụng xanh Thứ tư, tăng cường tổ chức, đào tạo nâng cao lực cho tổ chức tín dụng 86 NHNN cần thường xuyên tổ chức buổi hội thảo giao lưu NHTM để tăng cường giải đáp thắc mắc, đào tạo chuyên mơn, nâng cao lực cho tổ chức tín dụng q trình triển khai chế, sách tín dụng xanh Thứ năm, Xây dựng lộ trình phát triển tín dụng xanh cụ thể NHNN càn nhanh chóng đưa kế hoạch phát triển ngân hàng xanh cụ thể, rõ rang có mục tiêu, phương án thực hiện, giải pháp lộ trình chi tiết; xây dựng ban hành văn dẫn cung cấp công cụ hỗ trợ việc giám phát, phân tích, xếp hạng rủi ro mơi trường - xã hội để TCTD dễ dàng thực Đồng thời, NHNN ban ngành liên quan Bộ tài Chính, Bộ Cơng thương Bộ Tài ngun - Mơi trường cần phải có phối hợp chặt chẽ, nghiên cứu, thiết kế, đề xuất phủ có chế động lực ưu đãi hơn, thu hút để đẩy mạnh hoạt động đầu tư vào dự án xanh Cần có ổn định thuế suất, lãi vay, phương án giá đầu cụ thể, chắn để nhà đầu tư thấy thực hấp dẫn đồng thời tạo điều kiện để TCTD có sở để đánh giá, phân tích, thẩm định hiệu Dự án cách đầy đủ, xác để có cứ, niềm tin tài trợ vốn cho dự án 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Với tư cách nhà tác nghiệp, BIDV cần quan tâm nhiều đến việc phát triển hoạt động tín dụng xanh, cần đưa hiều sách ưu đãi, hỗ trợ dự án tín dụng xanh doanh nghiệp sản xuất gây nhiễm mơi trường Thứ nhất, BIDV cần xây dựng lộ trình chiến lược phát triển tín dụng xanh cụ thể Khi xây dựng chiến lược kinh doanh, định hướng kinh doanh năm, đồng thời thơng qua phân tích đánh giá thị trường xác định lợi lực mình, BIDV cần đưa chiến lược lộ trình phát triển tín dụng xanh cụ thể để làm sở để chi nhánh hệ thống BIDV phát triển tín dụng xanh Thứ hai, BIDV cần xây dựng hệ thống sách riêng cho hoạt động tín dụng xanh bao gồm dự án nước sạch, sử dụng lượng tái tạo, tiết kiệm lượng an toàn với môi trường sau NHNN ban hành quy định, quy chuẩn việc phát triển hoạt động tín dụng xanh 87 Thứ ba, Ban lãnh đạo cán nhân viên BIDV thường xuyên cập nhật, đào tạo, học tập để gia tăng kiến thức, nhận thức, hiểu biết nội dung ngân hàng xanh TDX; đảm bảo trình độ, kiến thức phận thẩm định tín dụng ln cập nhật thông tin TDX để đảm bảo việc thẩm định đánh giá dự án TDX an toàn hiệu BIDV thiếu phận chun mơn để đảm bảo kiểm sốt rủi ro mơi trường - xã hội dự án TDX thực đánh giá giám sát việc thay đổi loại hình hoạt động sang ngân hàng xanh BIDV Bộ phận yêu cầu chun viên có trình độ cao, có kinh nghiệm, có kiến thức thực tế dự án liên quan đến môi trường TDX Thứ tư, BIDV cần xem xét Nguyên tắc Xích đạo chuẩn mực xây dựng hệ thống quản lý rủi ro môi trường xã hội, BIDV cần xây dựng cho tiêu chuẩn riêng quản lý rủi ro bảo vệ môi trường Đồng thời, định hướng, công bố nhà nước, BIDV nên nghiên cứu để thực lập danh mục ngành nghề có triển vọng phát triển mạnh tương lai để ưu tiên hỗ trợ khuyến khích cấp TDX Ngồi ra, BIDV cần thiết kế, áp dụng quy trình quản lý rủi ro mơi trường - xã hội gắn liền với quy trình vận hành thời điểm BIDV cần gia tăng dịng vốn huy động để có sở gia tăng phát triển tín dụng TDX, nguồn vốn tiếp tục đa dạng từ khu vực tư nhân, khu vực công, tổ chức quốc tế Thứ năm, BIDV cần tổ chức đào tạo cho cán để nâng cao chuyên môn, nghiệp vụ cho cán trình xây dựng chế, sách sản phẩm tín dụng xanh với mục đích nâng cao lực tồn ngân hàng việc thực tín dụng xanh Thứ sáu, BIDV cần ý đến công tác quản trị rủi ro đẩy mạnh phát triển tín dụng xanh, cần tích hợp việc quản trị rủi ro môi trường vào hệ thống quản trị rủi ro ngân hàng 88 KẾT LUẬN Bảo vệ môi trường giảm phát thải khí CO2 nhiệm vụ vơ quan trọng giới Việt Nam Đồng thời, tín dụng xanh cơng cụ quan trọng để phát triển kinh tế đồng thời đảm bảo nhiệm vụ bảo vệ môi trường Nhận thức tầm quan trọng tín dụng xanh, Bộ Ban Ngành có nhiều sách định hướng để phát triển hoạt động tín dụng xanh Tuy nhiên, tỷ trọng tín dụng xanh cấu tín dụng Việt Nam tương đối thấp Luận văn đưa hệ thống định nghĩa, khái niệm tín dụng xanh kinh tế xanh, đồng thời phân tích thực tế triển khai tín dụng xanh, đưa phương án sở hoạt động phát triển tín dụng xanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành Các nội dung luận văn làm rõ sau: Thứ nhất: Luận văn đưa khái niệm, đặc điểm Tín dụng xanh, vai trị tín dụng xanh yếu tố ảnh hưởng đế phát triển tín dụng xanh Thứ hai: Căn thực trạng triển khai tín dụng xanh BIDV CN Hà Thành, qua đánh giá, phân tích yếu tố ảnh hưởng mặt hạn chế việc triển khai tín dụng xanh chi nhánh Thứ ba: Đánh giá xu hướng tín dụng xanh xu hướng tương tồn giới qua nêu hội thách thức việc phát triển tín dụng xanh BIDV CN Hà Thành Đồng thời, nêu nhóm giải pháp, kiến nghị để nâng cao hiệu phát triển tín dụng xanh Do hạn chế mặt không gian thời gian nghiên cứu, đồng thời hạn chế mặt thu thập số liệu kinh nghiệm học viên nên việc đánh giá, phân tích cịn nhiều vấn đề cần bổ sung, hồn thiện, giải pháp mang tính chủ quan Do đó, tác giả mong nhận tham gia, góp ý, dẫn bổ sung nội dung hội đồng để hồn thiện luận văn hơn, giúp nâng cao tính thực tiễn đề tài 89 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Trong nước: Nghị số 24-NQ/TW ngày 03/06/2013 chủ động ứng phó với biến đổi khí hậu, tăng cường quản lý tài nguyên bảo vệ môi trường Luật Bảo vệ môi trường số 72/2020/QH14 ngày 17/11/2020 Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010, Chỉ thị số 03/CT-NHNN ngày 24/03/2015 thúc đẩy tăng trưởng tín dụng xanh quản lý rủi ro môi trường xã hội hoạt động cấp tín dụng Quyết định số 1604/QĐ-NHNN ngày 07/08/2018 việc phê duyệt Đề án phát triển ngân hàng xanh Việt Nam, Hà Nội Quyết định số 986/QĐ-TTg ngày 08/08/2018 việc phê duyệt chiến lược phát triển ngành ngân hàng Việt Nam đến năm 2025, định hướng đến năm 2030 Thông tư số 11/2021/TT-NHNN quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước Nghị 2997 (XXVII) Đại hội đồng Liên hợp quốc, Chương trình Mơi trường Liên hợp quốc (UNEP) - United Nations Environment Programme (UNEP) Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2017 - 2021), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2017 - 2021, Hà Nội 10 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Hà Thành (2017 - 2021), Báo cáo kết kinh doanh năm 2017 - 2021, Hà Nội 11 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Hà Thành 2021, Báo cáo hoạt động tín dụng năm 2021 phương hướng nhiệm vụ năm 2022 khối KHDN, Hà Nội 12 Ánh Tuyết (2021), 67 tổ chức tín dụng triển khai "tín dụng xanh", https://vneconomy.vn/67-to-chuc-tin-dung-trien-khai-tin-dung-xanh.htm 13 Nguyễn Đình Đáp (2022), Giải pháp thực tăng trưởng xanh, https://tapchinganhang.gov.vn/giai-phap-thuc-hien-tang-truong-xanh.htm 90 14 Trần Thị Kim Liên (2022), Phát triển tín dụng xanh – Thực tiễn triển khai Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam, Tạp chí kinh tế vào dự báo 15 Phan Thị Hoàng Yến – Trần Thị Châu (2021), Đẩy mạnh hoạt động tín dụng xanh ngân hàng thương mại Việt Nam, Tạp chí văn phịng sản xuất tiêu dùng bền vững 16 Minh Hợp (2022), Hội nghị COP26 bế mạc với thỏa thuận khí hậu toàn cầu mới, https://www.vietnamplus.vn/hoi-nghi-cop26-be-mac-voi-thoa-thuan-khihau-toan-cau-moi/753845.vnp 17 https://www.namabank.com.vn/ 18 Quyết định số 39/2018/QĐ-TTg ngày 10/09/2018 việc sửa đổi, bổ sung số điều định số 37/2011/QĐ-TTG ngày 29/06/2011 Thủ Tướng Chính Phủ chế hỗ trợ phát triển Dự án Điện gió Việt Nam Nước ngoài: 19 India: Bihar Flood Report (2011), India Water Portal, (2013) 20 Maya Forstater, Mark Halle and Simon Zadek (2015), Green finance for developing countries: Need, concerns and inovations, The Financial System We Need 21 Ulrich Volz (2018), Fostering green finance for sustainable development in Asia, https://www.adb.org/publications/fostering-green-finance-sustainable- development-asia 22 Wang, e., liu, x., wu, j & cai, d (2019), Green Credit, Debt Maturity, and Corporate Investment-Evidence from China, Sustainability 23 Imeson, M & Sim, A (2010), Sustainable Banking: Why Helping Communities and Saving the Planet is Good for Business?, SAS White Paper Issued by SAS Institute Inc World Headquarters 24 United Nations publication Printed in Bangkok, Economic and Social survey of Asia and the pacific 2012 25 Åhman M, Nilsson LJ, Johansson B (2016), Global climate policy and deep de-carbonization of energy-intensive industries, Informa UK Limited 91 26 European Environment Agency (EEA) Circular by design Copenhagen: Products in the Circular Economy; 2017 27 Christian Lutz1, Roland Zieschank, Thomas Drosdowski (2017), Measuring Germany’s Transition to a Green Economy, Institute of Economic Structures Research (GWS mbH), Osnabrück, Germany 28 Campiglio, E (2016), Beyond carbon pricing: The role of banking and monetary policy in financing the transition to a low-carbon economy,” Ecological Economics 29 Xiaoyan Zhou, Ben Caldecott, Andreas Hoepner, Yao Wang (2020), Bank Green Lending and Credit Risk 30 European https://www.ebrd.com; Bank for Reconstruction and Development, ... TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG XANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ THÀNH 2.1 Tổng quan Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hà. .. 3: Giải pháp phát triển tín dụng xanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành 9 CHƯƠNG : CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG XANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI... TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG XANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ THÀNH .40 2.1 Tổng quan Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam