Luận văn thạc sĩ cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh sơn tây

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THƢƠNG MẠI - o0o - PHAN THỊ MINH THU CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SƠN TÂY LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI, NĂM 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THƢƠNG MẠI - o0o - PHAN THỊ MINH THU CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SƠN TÂY CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ : 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC PGS, TS LÊ THỊ KIM NHUNG HÀ NỘI, NĂM 2020 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan: Luận văn tốt nghiệp thạc sĩ cơng trình nghiên cứu cá nhân tôi, thực sở nghiên cứu lý thuyết, khảo sát tình hình thực tiễn hướng dẫn khoa học PGS, TS Lê Thị Kim Nhung Các số liệu, bảng biểu kết luận văn trung thực, đóng góp đưa xuất phát từ thực tiễn kinh nghiệm, kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu khác Một lần xin khẳng định trung thực lời cam kết Hà Nội, ngày tháng năm 2020 Học viên Phan Thị Minh Thu ii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành Luận văn tốt nghiệp này, thời gian qua, nhận nhiều quan tâm, giúp đỡ quý thầy cơ, cơng ty, gia đình bạn bè Lời Tơi xin chân thành bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến PGS, TS Lê Thị Kim Nhung, người giáo ln tận tình quan tâm giúp đỡ, hướng dẫn tơi Những đóng góp, phản biện, lý giải Cô định hướng nghiên cứu quý báu để tơi tìm tịi, bổ sung điểm cịn thiếu sót q trình hồn thành luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn Quý thầy cô giáo trường Đại học Thương Mại, đặc biệt Quý thầy cô Tài Ngân hàng – Khoa sau đại học hết lòng giảng dạy, truyền đạt kiến thức cần thiết bổ ích cho tơi suốt thời gian học tập trường vừa qua Đó tảng cho trình nghiên cứu thực Luận văn cho công việc sau Đồng thời xin chân thành cảm ơn tập thể lãnh đạo, nhân viên Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sơn Tây tạo điều kiện thuận lợi ln tận tình cung cấp tài liệu giúp thu thập thông tin cần thiết cho Luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn gia đình, bạn bè, tập thể lớp cao học CH25ATCNH.N4 sát cánh bên tôi, giúp đỡ, động viên tạo điều kiện cho học tập nghiên cứu hoàn thành Luận văn Một lần xin trân trọng cảm ơn kính chúc quý Thầy cô, quý Anh chị bạn mạnh khỏe hạnh phúc! Hà Nội, ngày tháng năm 2020 Học viên Phan Thị Minh Thu iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU vii LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết luận văn Tổng quan tình hình nghiên cứu Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu .5 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu .6 Phƣơng pháp nghiên cứu .6 Bố cục luận văn CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI .8 1.1 Cho vay khách hàng doanh nghiệp 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm cho vay khách hàng doanh nghiệp 1.1.2 Phân loại cho vay khách hàng doanh nghiệp 11 1.1.3 Vai trò vốn vay ngân hàng doanh nghiệp 14 1.1.4 Quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp 16 1.2 Mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp 17 1.2.1 Quan điểm mở rộng cho vay KHDN ngân hàng thương mại .17 1.2.2 Các tiêu đánh giá mở rộng cho vay KHDN 18 1.3 Các yếu tố ảnh hƣởng đến mở rộng cho vay KHDN ngân hàng thƣơng mại 21 1.3.1 Các yếu tố thuộc ngân hàng 21 1.3.2 Các yếu tố thuộc doanh nghiệp 25 1.3.3 Các yếu tố từ môi trường .27 KẾT LUẬN CHƢƠNG 30 iv CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHDN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH SƠN TÂY 31 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Chi nhánh Sơn Tây 31 2.1.1 Sơ lược Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Sơn Tây .31 2.1.2 Chức nhiệm vụ cấu tổ chức Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Sơn Tây 32 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh chủ yếu Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sơn Tây .35 2.2 Thực trạng cho vay mở rộng hoạt động cho vay KHDN Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sơn Tây 38 2.2.1 Quy trình, quy định sản phẩm cho vay KHDN Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sơn Tây 38 2.2.2 Phân tích thực trạng mở rộng cho vay KHDN Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Sơn Tây .48 - Cơ cấu theo thời hạn cho vay .53 Đơn vị: tỷ đồng 58 Đơn vị: Tỷ đồng 60 2.3 Đánh giá thực trạng mở rộng hoạt động cho vay KHDN Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – chi nhánh Sơn Tây 63 2.3.1 Những kết đạt 63 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân .64 a Hạn chế 64 KẾT LUẬN CHƢƠNG 70 CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHDN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH SƠN TÂY 71 v 3.1 Định hƣớng hoạt động mở rộng cho vay KHDN BIDV Sơn Tây 71 3.1.1 Định hướng mục tiêu chung hoạt động kinh doanh BIDV Sơn Tây 71 3.1.2 Định hướng mở rộng hoạt động cho vay KHDN BIDV Sơn Tây .73 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay KHDN Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Sơn Tây 74 3.2.1 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay KHDN 74 3.2.2 Tăng cường công tác phối hợp phận việc tiếp cận cho vay KHDN 75 3.2.3 Tăng cường hoạt động Marketing cho vay KHDN chi nhánh .75 3.2.4 Nâng cao hiệu công tác thẩm định 77 3.2.5 Phân tán rủi ro cho vay KHDN 78 3.2.6 Nâng cao chất lượng cán cho vay KHDN 79 3.3 Một số kiến nghị .80 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam .80 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam 83 3.3.3 Kiến nghị với doanh nghiệp 85 KẾT LUẬN CHƢƠNG 89 KẾT LUẬN 90 TÀI LIỆU THAM KHẢO vi DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT TT Chữ viết tắt Giải nghĩa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển BIDV Việt Nam Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt BIDV Sơn Tây CBNV Cán nhân viên CNXD Công nghiệp – xây dựng KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng Nhà nước QLKH Quản lý khách hàng NHTM Ngân hàng thương mại 10 TSBĐ Tài sản bảo đảm Nam – Chi nhánh Sơn Tây vii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU BẢNG STT Bảng Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Bảng 2.5 Bảng 2.6 Bảng 2.7 Nội dung Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh BIDV Sơn Tây giai đoạn 2017 – 2019 Số lượng sản phẩm cho vay KHDN số NHTM địa bàn Sơn Tây năm 2019 Số lượng KHDN vay BIDV Sơn Tây giai đoạn 2017-2019 Dư nợ tỷ trọng dư nợ cho vay KHDN BIDV Sơn Tây giai đoạn 2017 – 2019 Thu nhập từ cho vay KHDN chi nhánh BIDV Sơn Tây giai đoạn 2017 – 2019 Dư nợ cho vay KHDN theo thời hạn cho vay tạiBIDV Sơn Tây giai đoạn 2017-2019 Dư nợ cho vay KHDN theo mục đích vay chi nhánh BIDV Sơn Tây giai đoạn 2017-2019 Trang 35 48 48 50 52 54 55 Thị phần cho vay KHDN ngân hàng Bảng 2.8 địa bàn thị xã Sơn Tây giai đoạn 2017 – 56 2019 Bảng 2.9 10 Bảng 2.10 11 Bảng 2.11 Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu cho vay KHDN giai đoạn 2017 – 2019 DPRR cho vay KHDN Chi nhánh BIDV Sơn Tây giai đoạn 2017 – 2019 Mức độ hài lòng chung KHDN BIDV Sơn Tây 58 60 62 viii BIỂU ĐỒ STT Biểu đồ Nội dung Biểu đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức BIDV Sơn Tây Biểu đồ 2.2 Biểu đồ 2.3 Biểu đồ 2.4 Biểu đồ 2.5 Biểu đồ 2.6 Thị phần dư nợ cho vay năm 2019 NHTM Thị phần hoạt động huy động vốn năm 2019 NHTM Số lượng KHDN vay BIDV Sơn Tây giai đoạn 2017 - 2019 Dư nợ tỷ trọng dư nợ cho vay KHDN BIDV Sơn Tây giai đoạn 2017 – 2019 Tăng trưởng lợi nhuận từ cho vay KHDN BIDV Sơn Tây giai đoạn 2017-2019 Trang 34 37 38 49 50 52 Thị phần cho vay KHDN ngân hàng Biểu đồ 2.7 địa bàn thị xã Sơn Tây giai đoạn 2017 – 57 2019 SƠ ĐỒ STT Sơ đồ Sơ đồ 1.1 Nội dung Sơ đồ quy trình cho vay KHDN Trang 16 79 thu từ phương án kinh doanh khả thi Các tổ chức tín dụng tham gia đồng tài trợ, phải ký kết với hợp đồng mà ghi rõ trách nhiệm quyền hạn thành viên tham gia đồng tài trợ Do rủi ro xảy gánh nặng phân tán cho đơn vị chịu phần rủi ro tương ứng với mức vốn tham gia 3.2.6 Nâng cao chất lượng cán cho vay KHDN Chất lượng hiệu cho vay phụ thuộc phần lớn vào trình độ cán QHKH ngân hàng Vì vậy, trình độ cán QHKH phải chuẩn hóa, không ngừng nâng cao Để nâng cao chất lượng cán QHKH, BIDV Sơn Tây cần thực số giải pháp sau: Một là, BIDV Sơn Tây phải có chế độ thưởng phạt nghiêm minh, gắn lợi ích với hiệu hoạt động nhằm nâng cao trách nhiệm cán QHKH việc tìm kiếm khách hàng mới, mở rộng tín dụng giảm nợ hạn, nợ xấu Đặc biệt, Chi nhánh cần có biện pháp thiết thực khuyến khích cán bộ, nhân viên giỏi, tích cực cơng tác gắn bó, tâm huyết với ngân hàng Trong giai đoạn nay, tổ chức tài ngân hàng thành lập mới, mở rộng chi nhánh, phịng giao dịch; cơng ty chứng khốn, cơng ty tài đời… Do đó, nhu cầu nhân hoạt động tài chính, ngân hàng cao, cạnh tranh chất xám tổ chức tài chính, ngân hàng ngày lớn Cán NHTM quốc doanh thường hạn chế thu nhập, hội thăng tiến, chế làm việc… nên tìm đến với ngân hàng, cơng ty có điều kiện làm việc tốt Thực tế, thời gian gần đây, nhiều cán Chi nhánh chuyển sang công tác ngân hàng, cơng ty tài khác Sự di chuyển nhân BIDV Sơn Tây kéo theo di chuyển khách hàng sang ngân hàng khác, đặc biệt khách hàng KHDNlà đối tượng khách hàng chủ yếu thiết lập trì quan hệ với ngân hàng thông qua cán ngân hàng 80 Hai là, tiếp tục nâng cao trình độ cán tín dụng, tăng cường cơng tác đào tạo đào tạo lại để cán QHKH có đủ kiến thức chuyên môn kiến thức kinh tế thị trường Khuyến khích cán QHKH học tập, nghiên cứu, nâng cao trình độ ngồi nước Ngân hàng thường xun có nhiều hình thức đào tạo khác với cán nhân viên như: đào tạo chỗ, mời giáo viên tập huấn theo chuyên đề Trước mắt, cần thường xuyên phối hợp với NHTM khác quan thuộc Chính phủ tổ chức hội thảo, tập huấn cho cán nghiệp vụ, kỹ quan hệ với KHDN như: phương pháp đánh giá tài sản chấp vay vốn ngân hàng, thông số thẩm định kết tài chính, kết hoạt động doanh nghiệp, vấn đề thơng tin phịng chống rủi ro; tổ chức thi cán QHKH giỏi nhằm khuyến khích cán QHKH học hỏi kinh nghiệm từ ngân hàng bạn đồng thời cập nhật thông tin từ phía Chính phủ Ba là, tổ chức thi tuyển cách công bằng, nghiêm túc, khách quan tuyển chọn người có lực, tâm huyết với nghề, ưu tiên người có kinh nghiệm Quy trình tuyển chọn cán không nên cứng nhắc mà phải dựa lực thực tế để định bố trí xếp cơng việc thu nhập cách thỏa đáng Bốn là, bố trí xếp sử dụng đội ngũ cán QHKH phải phù hợp với vị trí yêu cầu công việc Phân rõ trách nhiệm pháp lý vị trí cơng tác, đảm bảo quyền lợi gắn với trách nhiệm 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam quan đạo trực tiếp BIDV Sơn Tây, đó, để Chi nhánh mở rộng cho vay KHDN địa bàn định hướng hỗ trỡ, giúp đỡ BIDV điều khơng thể 81 thiếu Do đó, xuất phát từ nhu cầu phát triển hoạt động cho vay KHDN chi nhánh, tác giả đề xuất số kiến nghị với BIDV Hội sở sau: - Xây dựng sách tín dụng phù hợp cho doanh nghiệp: doanh nghiệp ln Đảng, Quốc hội Chính phủ dành nhiều ưu tiên có tiềm phát triển to lớn Vì vậy, áp dụng sách tín dụng phù hợp, ưu đãi nhằm thu hút KHDN giải pháp cần thiết Cụ thể: + Về sách khách hàng: Chi nhánh cần đưa biện pháp chủ động thực chiến dịch quảng bá, tiếp thị, giới thiệu hình ảnh tới người, lên danh sách KHDN mở tài khoản ngân hàng để tìm hiểu thêm thơng tin, phát nhu cầu vay vốn doanh nghiệp… ,qua tìm kiếm khách hàng mới, khách hàng có tình hình sản xuất kinh doanh ổn định, phát triển có dự án, phương án sản xuất kinh doanh có tính khả thi cao thuộc lĩnh vực cạnh tranh để mở rộng cho vay KHDN + Chính sách ưu đãi lãi suất: Để khuyến khích khách hàng đến vay vốn, ngân hàng cần xây dựng chế lãi suất linh hoạt, phù hợp với đối tượng khách hàng, khoản vay.Cụ thể, Chi nhánh cần xây dựng sách lãi suất linh hoạt theo đối tượng khách hàng, tạo chế cho vay khác đối tượng khác nhau, có ưu đãi riêng dành cho doanh nghiệp có uy tín tốt, quan hệ tín dụng lâu dài với Chi nhánh Để thực điều này, trước tiên, Chi nhánh phải thực hiên tốt công tác chấm điểm để xếp loại khách hàng, từ đưa sách đãi ngộ riêng cho thang bậc khách hàng Đối với khách hàng truyền thống, doanh nghiệp có tình hình kinh doanh tốt, chiến lược kinh doanh hợp lý, ngân hàng đưa mức lãi suất ưu đãi thấp Điều này, mặt giúp Chi nhánh tăng thêm uy tín, củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng, mặt khác, khuyến khích khách hàng tích cực làm ăn có hiệu quả, trả nợ hạn 82 + Mở rộng điều kiện tài sản bảo đảm: Hiện BIDV Sơn Tây, để giảm rủi ro tín dụng, điều kiện tài sản đảm bảo coi điều kiện bắt buộc cho doanh nghiệp vay Thậm chí, quy định tài sản sử dụng làm tài sản đảm bảo Chi nhánh chặt chẽ Trong đó, doanh nghiệp có quy mơ nhỏ, khả tài thấp vay tiền ngân hàng lại thường bị yêu cầu giá trị tài sản đảm bảo lớn nhiều giá trị khoản vay khiến khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng doanh nghiệp trở nên khó khăn Nhiều doanh nghiệp thiếu vốn đầu tư để tiến hành dự án sản xuất kinh doanh tốt không đáp ứng yêu cầu tài sản đảm bảo ngân hàng nên không vay vốn, khiến dự án vào thực Do đó, để mở rộng cho vay KHDN Chi nhánh cần phải khắc phục vấn đề Điều đòi hỏi đội ngũ cán QHKH phải động, có tư kinh tế mới, biết áp dụng cách linh hoạt điều kiện cho vay mở rộng hình thức bảo đảm tiền vay, không nên quan tâm đến vấn đề tài sản đảm bảo Bên cạnh đó, hồ sơ xin vay vốn mà doanh nghiệp không đáp ứng yêu cầu tài sản đảm bảo Chi nhánh cán QHKH cần thẩm định kỹ phương án kinh doanh mà doanh nghiệp đưa ra, trọng đến hiệu quả, tính khả thi khả kiểm sốt dịng tiền dự án Trong trình tiếp xúc với doanh nghiệp, thực tế sở sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, cán QHKH phải nhận xét tư cách, lực, phẩm chất, đạo đức, kinh nghiệm, uy tín người vay Từ lựa chọn dự án kinh doanh tốt, có tính khả thi cao vay với nới lỏng điều kiện tài sản bảo đảm - Cải tiến đơn giản hóa quy trình, thủ tục cho vay KHDN Quy trình tín dụng áp dụng chi nhánh có nhiều sửa đổi năm gần nhằm phục vụ tốt nhu cầu khách hàng, 83 nhiên coi chặt chẽ Khách hàng phải hoàn tất nhiều thủ tục, giấy tờ rườm rà, thông qua nhiều bước, nhiều phịng ban, gây tốn thời gian cơng sức, ảnh hưởng tiêu cực tới hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh Vì vậy, việc cải tiến, xây dựng quy trình đơn giản mà phù hợp cho khách hàng, hoàn thiện hệ thống giao dịch cửa, nới lỏng điều kiện tài sản bảo đảm thúc đẩy khách hàng tìm đến với chi nhánh - BIDV cần xây dựng hồn thiện hệ thống thơng tin phân tích, đánh giá xu hướng biến đổi thị trường thành phần kinh tế, đặc biệt doanh nghiệp để cung cấp cho chi nhánh - Tăng cường hoạt động tra, giám sát đơn vị thành viên, xây dựng chương trình kế hoạch tra định kỳ bất thường nhằm phát kịp thời sai phạm phòng ngừa rủi ro xẩy - Song song với việc thực hoạt động trên, BIDV cần đẩy mạnh đổi trang thiết bị, đại hóa cơng nghệ ngân hàng, tăng cường hoạt động marketing quảng bá hình ảnh, nâng cao uy tín, nhờ đó, số lượng KHDN có nhu cầu tìm đến với chi nhánh ngân hàng ngày nhiều Đồng thời phối hợp chặt chẽ với ban phát triển sản phẩm để đưa gói sản phẩm hấp dẫn phù hợp cho doanh nghiệp - Thường xuyên xây dựng chương trình phát động thi đua kinh doanh, có chế độ thưởng hợp lý cán đạt thành tích tốt cơng tác phát triển cho vay, đem lại nguồn thu cho chi nhánh cho hệ thống ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam Để mở rộng hoạt động cho vay KHDN NHTM, quan nhà nước cần có biện pháp cụ thể để tạo điều kiện đầy đủ thuận lợi cho hoạt động mở rộng Xây dựng hoàn chỉnh khung 84 pháp lý đảm bảo ổn định rõ ràng môi trường đầu tư tính cơng khai, minh bạch chế độ, sách khuyến khích đầu tư Cụ thể: - NHNN Việt Nam cần ban hành sách tiền tệ ổn định mang tính mục tiêu dài hạn ngắn hạn, giúp cho NHTM hoạch định phương hướng hoạt động, tạo tính chủ động cho NHTM Chính sách tiền tệ cần có thống nhất, hợp với xu hướng phát triển đất nước, ổn định kinh tế vĩ mô, thúc đẩy hoạt động NHTM - Nhà nước cần xây dựng môi trường pháp lý lành mạnh thành phần kinh tế Để tạo môi trường pháp lý bình đẳng cơng cho loại hình doanh nghiệp tham gia kinh doanh, phải bước tiến tới hệ thống luật pháp đồng bộ, điều chỉnh loại hình doanh nghiệp theo chế sách thống quan điểm Nhà nước tơn trọng đảm bảo quyền tự kinh doanh theo pháp luật cơng dân, doanh nghiệp Chính phủ cần nhanh chóng xây dựng hồn chỉnh khung pháp lý đảm bảo ổn định rõ ràng mơi trường đầu tư tính cơng khai, minh bạch chế độ, sách khuyến khích đầu tư Đồng thời hình thành hệ thống kế tốn tài thống kê kinh tế để cung cấp cho doanh nghiệp khơng phân biệt loại hình sở hữu - Tăng cường hỗ trợ thông tin với doanh nghiệp Vấn đề thơng tin khó khăn lớn doanh nghiệp Vì thế, Nhà nước cần có sách cung cấp thơng tin cho doanh nghiệp Với việc lập website chuyên tin tức, kiện, thị trường cho ngành nghề doanh nghiệp, cập nhật văn Luật văn Luật giúp doanh nghiệp có hiểu biết tổng quan Đồng thời quan chức tiến hành đào tạo khóa thủ tục đăng kí kinh doanh, hoạt động xuất nhập khẩu, đào tạo cơng tác quản lí, quy chế NHTM…nhằm nâng cao hiểu biết lực doanh nghiệp 85 - Nên thành lập khu công nghiệp tập trung cho doanh nghiệp Hoạt động tập trung giúp Nhà nước dễ dàng hỗ trợ cho doanh nghiệp sở hạ tầng, cập nhật thông tin, phát triển thị trường giải khó khăn mặt sản xuất cho doanh nghiệp - Nhà nước cần có sách hỗ trợ thành lập phát triển doanh nghiệp số ngành lợi thế, ngành sản xuất hàng tiêu dùng, hàng thay nhập hàng xuất có khả cạnh tranh, ngành đầu vào cho doanh nghiệp lớn, lĩnh vực phục vụ đầu cho sản phẩm doanh nghiệp lớn, ngành thuộc lĩnh vực công nghiệp nông thôn, bao gồm sản phẩm thuộc ngành nghề truyền thống…Đó xem ngành thuận lợi cho doanh nghiệp, Nhà nước cần định hướng cho doanh nghiệp vào hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực - Nhà nước quan chức cần có biện pháp cụ thể nhằm quản lí hoạt động doanh nghiệp Việc hỗ trợ phải với kiểm tra, giám sát nhằm đảm bảo doanh nghiệp hoạt động hành lang pháp luật Với trường hợp vi phạm Pháp luật, gây thiệt hại cải vật chất cho xã hội cần có biện pháp xử lí thích đáng, đảm bảo môi trường kinh doanh lành mạnh 3.3.3 Kiến nghị với doanh nghiệp Để mở rộng hoạt động cho vay KHDN khơng ngân hàng cần có thay đổi mà thân doanh nghiệp phải tự hoàn thiện chủ động để đáp ứng yêu cầu cho vay Ngân hàng Do đó, doanh nghiệp cần lưu ý: - Tăng cường tính lành mạnh minh bạch tài chính: Minh bạch tài thường dùng để mức độ có sẵn, xác chi tiết báo cáo tài doanh nghiệp Doanh nghiệp có mức độ minh bạch cao 86 thường xem quản lý tốt điều có nghĩa đội ngũ quản lý tổ chức đưa định dựa thông tin đầy đủ Hơn nữa, minh bạch công khai tài doanh nghiệp sở quan trọng để giữ vững, phát triển doanh nghiệp giúp cho doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận nguồn vốn thị trường - Chủ động tiếp cận nghiên cứu chế sách ngân hàng: doanh nghiệp cần chủ động việc tìm hiểu chế, sách pháp luật nhà nước lĩnh vực hoạt động kinh doanh Một doanh nghiệp nắm vững luật pháp có khả hoạt động hiệu hơn, tránh việc thực dự án đầu tư không phù hợp với quy định pháp luật Bên cạnh vấn đề luật pháp, doanh nghiệp chưa thực chủ động tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng Rất nhiều trường hợp, doanh nghiệp tìm đến vay ngân hàng huy động vốn từ nguồn khác Nguyên nhân phần tâm lý ngại cơng khai minh bạch thơng tin, cịn doanh nghiệp lo ngại thủ tục phiền phức thời gian nhận vốn vay lâu Vì vậy, thân doanh nghiệp phải thay đổi định hướng sai lệch cần chuẩn bị cho điều kiện đầy đủ, chủ động tìm đến với ngân hàng Doanh nghiệp xây dựng mối quan hệ với ngân hàng trước xin vay thông qua việc sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng dịch vụ tốn chuyển tiền, trả lương cho cơng nhân viên qua tài khoản mở ngân hàng… - Tận dụng tối đa hỗ trợ từ phía Nhà nước: Trong năm gần đây, Nhà nước ta ngày đề cao vai trò doanh nghiệp nghiệp cơng nghiệp hóa-hiện đại hóa đất nước Bên cạnh đó, với việc tăng cường cơng tác thơng tin, Chính phủ Bộ ngánh liên quan nắm bắt khó khăn mà doanh nghiệp gặp phải Chính 87 Nhà nước có nhiều biện pháp cụ thể nhằm hố trợ doanh nghiệp vấn đề thông tin, ký thuật, kỹ quản lí, mặt sản xuất kinh doanh…Vì doanh nghiệp phải nắm bắt hội nhằm đổi mình, nâng cao lực cạnh tranh thị trường nước quốc tế - Nâng cao chất lượng sản phẩm, sản xuất hoạt động theo tiêu chuẩn quốc tế nâng cao khả tiếp cận thị trường: trước đây, Việt Nam chưa gia nhập tổ chức thương mại quốc tế WTO, doanh nghiệp nhận bảo hộ lớn từ phía nhà nước Đó sách thuế, bảo hộ xuất khẩu, tìm kiếm thị trường…Tuy nhiên trình thực cam kết với WTO nay, Việt Nam dần dỡ bỏ hàng rào thuế quan sách hỗ trợ doanh nghiệp Vấn đề đặt thử thách lớn doanh nghiệp Vì thân doanh nghiệp muốn tồn phát triển trước hết phải sản xuất sản phẩm theo chuẩn mực quốc tế quy cách, chất lượng Kinh nghiệm cho thấy nhiều doanh nghiệp Việt Nam hàng hóa chất lượng cao, giá phải có sức cạnh tranh cao thị trường quốc tế không nắm quy định, tiêu chuẩn quốc tế nên gặp nhiều trở ngại Các vụ kiện hàng nông sản, hàng dệt may Việt Nam bán phá giá thị trường nước ngoài, nhiều DN bị lấy quyền thương hiệu sản phẩm… gây thiệt hại nặng nề kinh tế Vì để tránh rủi ro, doanh nghiệp cần sản xuất hoạt động theo tiêu chuẩn quốc tế luật liên quan, từ NHTM tin tưởng cấp tín dụng cho doanh nghiệp - Nghiên cứu kĩ việc lập dự án đầu tư: Không thực tốt việc minh bạch tài chính, doanh nghiệp cần phải nghiên cứu kĩ lưỡng việc lập dự án đầu tư trước xin vay ngân hàng Để xin tài trợ ngân hàng, doanh nghiệp cần phải có dự án đầu tư phương án hoàn trả nợ hiệu Lập dự án đầu tư đầy đủ, kĩ chuyên nghiệp chứng 88 minh cho ngân hàng thấy cần thiết, mục tiêu, hiệu đầu tư dự án, làm sở cho ngân hàng xem xét hiệu dự án khả hồn trả vốn Thơng qua dự án đầu tư, ngân hàng đưa định có nên tài trợ cho dự án hay khơng tài trợ tài trợ đến mức độ để đảm bảo rủi ro Dự án đầu tư quan trọng để doanh nghiệp theo dõi, đánh giá có điều chỉnh kịp thời tồn tại, vướng mắc trình thực khai thác cơng trình, đồng thời để quan quản lý nhà nước xem xét phù hợp dự án quy hoạch phát triển kinh tế ngành nói riêng kinh tế nói chung 89 KẾT LUẬN CHƢƠNG Chương nêu mục tiêu phát triển cho BIDV Sơn Tây giai đoạn tới đề xuất số giải pháp để mở rộng cho vay KHDN BIDV Sơn Tây, là: - Đa dạng hóa sản phẩm cho vay KHDN - Tăng cường cơng tác phối hợp phận việc tiếp cận cho vay KHDN - Tăng cường hoạt động Marketing cho vay KHDN chi nhánh - Nâng cao hiệu công tác thẩm định cho vay KHDN - Phân tản rủi ro hoạt động cho vay KHDN - Nâng cao chất lượng cán cho vay KHDN Đồng thời chương đề cập đến số kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước doanh nghiệp với mong muốn thực giải pháp nhằm mở rộng cho vay KHDN BIDV Sơn Tây 90 KẾT LUẬN Trong năm gần đây, thị trường Ngân hàng diễn cạnh tranh gay gắt, hoạt động cho vay kinh doanh vốn mạnh truyền thống ngân hàng thương mại trở nên ngày khó khăn Trong bối cảnh đó, thị trường cho vay KHDN xem thị trường tiềm để ngân hàng thương mại đa dạng hoá danh mục đầu tư nâng cao lợi nhuận Việc nghiên cứu thực trạng cho vay mở rộng cho vay KHDN chi nhánh BIDV Sơn Tây cho thấy hoạt động đạt nhiều kết đáng ghi nhận, song kết cịn chưa xứng tầm với vị tiềm Chi nhánh, hoạt động cho vay KHDN chi nhánh nhiều hạn chế cần khắc phục Với đề tài: “Cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Sơn Tây” tác giả tập trung làm rõ nội dung sau: Thứ nhất, tác giả khái quát nội dung Ngân hàng thương mại, hoạt động cho vay mở rộng cho vay KHDN NHTM Trong làm rõ khái niệm cho vay doanh nghiệp, tiêu chí đánh giá cần thiết phải mở rộng cho vay KHDN NHTM Thứ hai, tác giả thực việc phân tích thực trạng cho vay mở rộng cho vay KHDN BIDV Sơn Tây, rõ kết đạt hoạt động mở rộng cho vay KHDN Chi nhánh thời gian qua Bên cạnh đó, tác giả hạn chế hoạt động cho vay KHDN chi nhánh Từ kết phân tích, tác giả xây dựng giải pháp kiến nghị để giúp cho lãnh đạo Chi nhánh lựa chọn để thực hiện, nhằm mục tiêu mở rộng cho vay KHDN Chi nhánh BIDV Sơn Tây thời gian tới Đây giải pháp chi tiết tác động tới nhân tố nâng 91 cao chất lượng cán cho vay KHDN, đa dạng hóa sản phẩm cho vay, cải tiến quy trình, đơn giản hóa thủ tục vay vốn, tăng cường hoạt động Marketing cho vay KHDN chi nhánh, nâng cao hiệu công tác thẩm định, phân tán rủi ro cho vay KHDN, tăng cường công tác phối hợp phận việc tiếp cận cho vay KHDN Hy vọng giải pháp ứng dụng vào thực tế công tác quản lý ngân hàng mang lại hiệu cao thời gian tới TÀI LIỆU THAM KHẢO Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam ban hành ngày 17 tháng 06 năm 2010 Luật Doanh nghiệp số 68/2014/QH13, Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam ban hành ngày 26 tháng 11 năm 2014 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016), Thông tư số 39/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng PGS TS Nguyễn Đăng Dờn (chủ biên) (2004),Tiền tệ ngân hàng, NXB Thống kê PGS TS Nguyễn Thị Phương Liên (2011), Giáo trình Quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại, Đại học Thương Mại PST.TS Phan Thị Thu Hà (chủ biên), (2007), Giáo trìnhNgân hàng thương mại, NXB Đại học kinh tế quốc dân PGS TS Trần Huy Hoàng (2007),Quản trị ngân hàng, NXB Lao động xã hội Đại học Kinh tế quốc dân (2002), Ngân hàng thương mại - quản trị nghiệp vụ, NXB Thống kê, Hà Nội Lưu Văn Nghiêm (2008),“Marketing dịch vụ”, NXB Đại Học Kinh Tế Quốc Dân, Hà Nội 10 Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội 11 Lê Văn Tư (2004), Giáo trình ngân hàng thương mại Hà Nội, Nxb Thống kê 12 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2019), Quy định số 2462/QyĐ - BIDV ngày 24 tháng năm 2019 quy trình cấp tín dụng với khách hàng tổ chức, Hà Nội 13 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Tài liệu hội nghị tổng kết toàn hệ thống năm 2017 - 2019, Hà Nội 14 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Sơn Tây (2020), Kế hoạch định hướng kinh doanh giai đoạn 2021 – 2025 15 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Sơn Tây, Báo cáo tổng kết năm 2017-2019, Sơn Tây 16 Trương Ngọc Chi (2016), “Hiệu hoạt động cho vay ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam chi nhánh Tây Hồ Hà Nội”, luận văn thạc sĩ kinh tế, ĐH Thương Mại 17 Nguyễn Hữu Mạnh Cường (2015), “Phân tích tình hình cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, Chi nhánh Đăk Lăk”, luận văn thạc sĩ kinh tế, ĐH Đà Nẵng 18 Đỗ Đức Hiệp (2016), “Chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam- Chi nhánh Thăng Long”, luận văn thạc sĩ kinh tế, ĐH Quốc Gia Hà Nội 19 Phạm Huy Khôi (2017), “Phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam”, luận văn thạc sĩ kinh tế, Đại học Thương Mại 20 Trần Hải Linh (2019),“Phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp PVcombank – chi nhánh Từ Liêm”, luận văn thạc sĩ kinh tế, Đại học Thương Mại 21 Nguyễn Mạnh Lúa (2015),“Phát triển hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp lớn Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam”, luận văn thạc sĩ kinh tế, Đại học Quốc Gia Hà Nội 22 Lê Thị Minh Tâm (2014), “Mở rộng cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải, chi nhánh Đà Nẵng”, luận văn thạc sĩ kinh tế, Đại học Đà Nẵng 23 Vũ Anh Tuấn (2016), “Hiệu cho vay ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam - chi nhánh Lạng Sơn”, luận văn thạc sĩ kinh tế, ĐH Thương Mại ... TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH SƠN TÂY 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sơn Tây 2.1.1 Sơ lược Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Sơn Tây Ngân. .. trạng cho vay mở rộng hoạt động cho vay KHDN Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sơn Tây 38 2.2.1 Quy trình, quy định sản phẩm cho vay KHDN Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt. .. rộng cho vay đối tư? ??ng khách hàng này, vấn đề mà Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Sơn Tây (BIDV Sơn Tây) gặp phải BIDV Sơn Tây Chi nhánh cấp I trực thuộc BIDV – ngân hàng thương