Nghiên cứu hoạt động huy động vốn của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tây Quảng Ninh

Nghiên cứu hoạt động huy động vốn của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tây Quảng Ninh Nghiên cứu hoạt động huy động vốn của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tây Quảng Ninh Nghiên cứu hoạt động huy động vốn của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tây Quảng Ninh Nghiên cứu hoạt động huy động vốn của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tây Quảng Ninh

Tình hình nghiên cứu

Huy động vốn là đề tài được nhiều nhà nghiên cứu, giới chuyên môn và nhiều tác giả đề cập tới trong chiến lược phát triển ngân hàng Tuy nhiên, mỗi tác giả lại tiếp cận theo những khía cạnh khác nhau, từ đó đưa ra những giải pháp thiết thực cho ngân hàng trong từng giai đoạn cụ thể Một số tài liệu đã nghiên cứu có liên quan đến đề tài:

Phạm Thị Tuyết Mai (2001), “Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động và sử dụng vốn ngoại tệ tại các NHTM Việt Nam”, Kho dữ liệu luận án của thư việnTrường Đại học Kinh tế Quốc dân Hà Nội Luận án nghiên cứu những vấn đề liên quan đến hoạt động huy động và sử dụng vốn ngoại tệ của các NHTM Việt Nam đặc biệt là từ sau năm 1990 như: luồng ngoại tệ di chuyển và sử dụng qua NHTM chính sách và cơ chế huy động, sử dụng, lưu hành ngoại tệ

Luận án về cơ bản đó luận giải và phân tích hiệu quả huy động và sử dụng vốn ngoại tệ - xét từ yêu cầu phát triển kinh tế, các nhân tố tác động đến hiệu quả đó thông qua việc khảo sát và đánh giá tổng quát hiệu quả huy động và sử dụng vốn ngoại tệ của NHTM Việt Nam trong những năm gần đây, rút ra những thành quả đó đạt được và những mặt tồn tại, cũng như những nguyên nhân, từ đó đề xuất những giải pháp và kiến nghị ở tầm vi mô và vĩ mô Luận án phân tích và đánh giá hiệu quả hoạt động huy động và sử dụng vốn ngoại tệ của các NHTM Việt Nam, đề xuất và kiến nghị các giải pháp góp phần nâng cao hiệu quả huy động và sử dụng ngoại tệ của các NHTM Việt Nam trong giai đoạn nghiên cứu (sau năm 1990 đến thời điểm hoàn thành luận án là năm 2001) Do đó, nghiên cứu của tác giả với các tư liệu phân tích chỉ mang tính chất tham khảo, không thể vận dụng trong bối cảnh hiện nay.

Trần Trọng Huy (2012), “Hoạt động huy động vốn trên địa bàn TpHCM Thực trạng và Giải pháp”, Tạp chí Thị trường tài chính tiền tệ, số: 6(351), ngày 15/03/2012, tác giả đã thực hiện phương pháp phân tích, tổng hợp, thống kê để nghiên cứu thực trạng huy động vốn đang gặp những thuận lợi khó khăn, đồng thời đưa ra các giải pháp nhằm tăng nguồn vốn huy động như: Nâng cao chất lượng từng sản phẩm huy động vốn nhằm mang lại lợi ích tối đa cho khách hàng; Phát triển công nghệ hiện đại tạo sự thuận tiện cho khách hàng có thể giao dịch tiền gửi tại các chi nhánh trên toàn quốc. Đường Thị Thanh Hải (2014), với nghiên cứu “Nâng cao hiệu quả huy động vốn” trên Tạp chí Tài chính số 5 – 2014 Bằng phương pháp phân tích, nghiên cứu chỉ ra 4 nhân tố chính ảnh hưởng đến huy động vốn của ngân hàng Bên cạnh đó nêu lên những nhân tố chính có ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn của ngân hàng bao gồm: Các nhân tố bên ngoài: chu kỳ phát triển kinh tế, môi trường pháp lý, môi trường cạnh tranh, yếu tố tiết kiệm của dân cư Các nhân tố thuộc về ngân hàng: chiến lược kinh doanh của ngân hàng; các hình thức huy động vốn, chất lượng các dịch vụ do ngân hàng cung ứng và hệ thống các mạng lưới; chính sách lãi suất; đổi mới công nghệ nhất là khâu thanh toán; hoạt động marketing ngân hàng;thâm niên và uy tín của ngân hàng.

Trịnh Thế Cường (2015), “Giải pháp nâng cao hoạt động huy động vốn của Agribank”, Tạp chí Tài chính, số: 8 kỳ 2-2015, tác giả đã đưa ra các giải pháp huy động tại Agribank như: Cơ chế điều hành huy động vốn và kinh doanh vốn; Cơ cấu nguồn vốn huy động; Sản phẩm huy động vốn; qui trình giao dịch trong hoạt động huy động vốn; kênh phân phối; cơ chế khuyến khích trong huy động vốn và công nghệ thông tin trong huy động vốn.

Các nghiên cứu trên đều có nội dung gần giống và liên quan đến đề tài mà tác giả đang nghiên cứu, tuy nhiên, mỗi nghiên cứu là một khía cạnh riêng của cơ sở lý luận giúp tác giả có thêm tư liệu để tham khảo Kế thừa và vận dụng các nghiên cứu đã được công nhận, trong luận văn này tác giả đã áp dụng các phương pháp nghiên cứu, các lý luận chung về hoạt động huy động vốn và hiệu quả của nó Từ đó, làm cơ sở để đưa ra những ưu điểm, hạn chế và giải pháp để nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại Agribank chi nhánh Tây Quảng Ninh.

Mục tiêu nghiên cứu

Nghiên cứu thực trạng công tác huy động vốn tại Agribank chi nhánh Tây Quảng Ninh, qua đó đề ra giải pháp hoàn thiện hoạt động huy động vốn của Chi nhánh. Để có các giải pháp hoàn thiện hoạt động huy động vốn tại Agribank chi nhánh Tây Quảng Ninh, cần thực hiện các công việc sau:

- Hệ thống hoá các vấn đề lý luận liên quan đến huy động vốn và phát triển hoạt động huy động vốn trong các Ngân hàng thương mại.

- Phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn tại Agribank chi nhánh Tây Quảng Ninh thời gian qua.

- Đề ra các giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động huy động vốn tại Agribank chi nhánh Tây Quảng Ninh.

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Cơ sở thực tiễn về công tác huy động vốn của Ngân hàng thương mại

Tỷ lệ cho vay trên nguồn vốn huy động tiền gửi là đại diện cho tính thanh khoản của ngân hàng Nó đại diện cho khả năng sinh lời từ hoạt động tín dụng, tuy nhiên không nên để tỷ lệ này quá cao sẽ làm mất an toàn thanh khoản cho ngân hàng.

1.3 C sở thực tiễn ve công t c huy động vốn cũa Ngân hàng thư ng mại

1.3.1 Kinh nghiệm huy động vốn của một số NHTM

1.3.1.1 Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam (Techcombank) – chi nhánh

Quảng Ninh Để công tác huy động vốn của mình phát triển mạnh, Techcombank chi nhánh Quảng Ninh đã đi đầu trong việc áp dụng các công nghệ tin học tiên tiến vào các hoạt động kinh doanh của mình bằng việc triển khai, giới thiệu nhiều sản phẩm với tính ưu việt cao, phục vụ cho cả đối tượng khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp như:

- Sản phẩm F@sti-bank Ngân hàng trực tuyến dành cho cá nhân với nhiều tính năng nổi bật: Quản lý tài khoản, khoản vay, thẻ tín dụng,… thanh toán hóa đơn, mua hàng trực tuyến, thanh toán vé điện tử, chuyển khoản, thanh toán tự động, thanh toán thẻ tín dụng, bảo mật và an toàn-RSA Token Key Sản phẩm F@sti-bank giúp khách hàng quản lý và thực hiện giao dịch ngân hàng một cách nhanh chóng, đơn giản Bất kỳ khi nào, bất kỳ ở đâu,… chỉ cần kết nối với mạng nternet và click là khách hàng có thể thực hiện nhiều giao dịch với ngân hàng.

- Sản phẩm F@st e-bank Ngân hàng trực tuyến dành cho doanh nghiệp: Sản phẩm F@st e-bank lại mang đến nhiều tiện ích cho khách hàng doanh nghiệp như: Quản lý tài khoản; quản lý khoản vay; quản lý tiền mặt; đăng ký vay vốn; chuyển khoản; thanh toán quốc tế; thanh toán lương lên tới 400 tài khoản; bảo mật và an toàn-RSA Token key.

- Sản phẩm F@st MobiPay là dịch vụ thanh toán qua tin nhắn điện thoại di động(SMS) do Ngân hàng cung cấp cho khách hàng Theo đó, khách hàng thực hiện nhắn tin qua điện thoại di động, theo cách thức mà Ngân hàng quy định, thông qua Tổng đài dịch vụ tin nhắn và thiết bị hệ thống của Techcombank, để yêu cầu Ngân hàng thực hiện các giao dịch theo tin nhắn của khách hàng Tính năng nổi bật của sản phẩm F@st MobiPay: Quản lý tài khoản; thanh toán hóa đơn; mua hàng trực tuyến; chuyển khoản; truy vấn số dư; xem tỷ giá; bảo mật và an toàn OTAC Technology

- Thẻ F@st Access: Thẻ ATM: Rút tiền mặt; gửi tiền mặt; chuyển khoản; truy vấn số dư; thanh toán hóa đơn qua POS.

- Techcombank HomeBanking giúp khách hàng không phải trực tiếp đến Ngân hàng mà vẫn quản lý được giao dịch của mình mọi lúc, mọi nơi thông qua nhiều phương tiện Tính năng nổi bật: Quản lý tài khoản qua điện thoại; Tổng đài trả lời tự động hỗ trợ 24/7; Quản lý tài khoản qua sms; Quản lý tài khoản qua email.

Bên cạnh đó, Techcombank chi nhánh Quảng Ninh còn kết hợp với hàng loạt các chính sách huy động vốn hấp dẫn, hợp lý, đặc biệt là hướng tới nhóm khách hàng cao cấp nên Techcombank chi nhánh Quảng Ninh đã huy động được lượng vốn vô cùng lớn để phục vụ hoạt động kinh doanh của mình Techcombank chi nhánh Quảng Ninh bắt đầu khai trương và đưa vào hoạt động khu dịch vụ ngân hàng ưu tiên Đây là khu dịch vụ ngân hàng ưu tiên được triển khai một cách đồng bộ và chuyên nghiệp dành cho đối tượng khách hàng cao cấp đầu tiên tại Việt Nam. Khu dịch vụ này được thiết kế sang trọng với cá trang thiết bị hiện đại, tiện nghi nên luôn tạo cảm giác thoải mái, an toàn cho khách hàng khi đến giao dịch Bên cạnh đó, chất lượng dịch vụ của các trung tâm này cũng rất cao, tại đây các khách hàng của Techcombank chi nhánh Quảng Ninh luôn nhận được sự tư vấn nhiệt tình, chuyên nghiệp từ các chuyên viên quan hệ khách hàng cao cấp của Techcombank chi nhánh Quảng Ninh. Để thúc đẩy công tác huy động vốn, Techcombank chi nhánh Quảng Ninh còn liên kết với Manulife để cung cấp cho khách hàng sản phẩm “An phúc gia” - sản phẩm bảo hiểm tai nạn cá nhân trên phạm vi toàn cầu với thời gian 24/24.

Từ các chính sách nói trên đã giúp cho Techcombank chi nhánh Quảng Ninh thu hút được nhiều tầng lớp khách hàng tham gia các dịch vụ của mình và từ đó góp phần tăng quy mô và tốc độ huy động vốn của mình.

1.3.1.2 Kinh nghiệm từ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt

Nam (Vietcombank) – chi nhánh Hạ Long

Tương tự như Techcombank chi nhánh Quảng Ninh, Vietcombank chi nhánh

Hạ Long cũng tích cực ứng dụng các công nghệ tiên tiến trong hoạt động kinh doanh của mình Ngoài các sản phẩm ngân hàng điện tử, Vietcombank chi nhánh Hạ Long còn giới thiệu đến khách hàng Không gian giao dịch công nghệ số - Vietcombank Digital Lab trong hoạt động kinh doanh của mình Công nghệ Vietcombank Digital Lab cho phép khách hàng có thể trải nghiệm một khu vực giao dịch tự phục vụ ngay chính bên trong ngân hàng thay vì phải xếp hàng chờ đợi tại quầy, khách hàng dễ dàng khởi tạo các giao dịch nộp tiền, rút tiền, chuyển khoản, đăng ký dịch vụ ngân hàng điện tử, mở tài khoản hay trải nghiệm các tiện ích khác với nhiều tính năng vượt trội về công nghệ Đặc biệt, với các thiết bị công nghệ hiện đại nhất được trang bị tại không gian giao dịch, khách hàng có thể trải nghiệm các giao dịch ngân hàng thuận tiện như trên chính chiếc điện thoại hay máy tính cá nhân và tận hưởng cảm giác chạm vào thế giới của công nghệ “thật mà như ảo” Sự tương tác cũng sẽ dễ dàng mang đến cho khách hàng một khái niệm “chạm vào tương lai”. Kết nối hệ thống tự động từ Vietcombank Digital Lab với hệ thống giao dịch của Vietcombank chi nhánh Hạ Long sẽ giúp khách hàng thực hiện các giao dịch nhanh chóng Với quầy phục vụ ưu tiên, khách hàng cũng sẽ có thêm nhiều thời gian để được tư vấn sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu của mình Mục tiêu của Vietcombank chi nhánh Hạ Long khi sử dụng Vietcombank Digital Lab là hướng tới sự hài lòng cho khách hàng khi được trải nghiệm đồng nhất các dịch vụ trên tất cả các các kênh giao dịch của ngân hàng, từ truyền thống đến hiện đại nhằm thu hút ngày càng nhiều khách hàng sử dụng các sản phẩm, dịch vụ của mình, từ đó thúc đẩy quy mô và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động của mình.

Bên cạnh đó, để đẩy mạnh công tác huy động vốn Vietcombank chi nhánh Hạ Long cũng tập trung khai thác vào nhóm khách hàng có số dư tiền gửi cao (khách VIP) bằng các dịch vụ ưu tiên, ưu đãi đặc biệt.

Tuy nhiên, không xây dựng dịch vụ ngân hàng ưu tiên như Techcombank,Vietcombank chi nhánh Hạ Long đã triển khai sản phẩm thẻ VIP Vàng, VIP Bạc.Tiêu chí quan trọng nhất để Vietcombank chi nhánh Hạ Long lựa chọn khách hàng trao thẻ

VIP Vàng, VIP Bạc là số dư tiền gửi tại mỗi thời kỳ Với những khách hàng có số dư tiền gửi từ 1 tỷ trở lên, Vietcombank chi nhánh Hạ Long sẽ tự đánh giá, lựa chọn và phát hành miễn phí thẻ VIP cho những khách hàng thuộc đối tượng trên.

Khi khách hàng sở hữu thẻ VIP, khách hàng có thể sử dụng để chi tiêu mua sắm từ chính tài khoản khách hàng Bên cạnh đó, khi khách hàng có thẻ VIP đến giao dịch tại bất kỳ chi nhánh nào đều được mời vào phòng dịch vụ khách hàng VIP được thiết kế sang trọng, lịch sự và riêng biệt.

Mặt khác, khách hàng có thẻ VIP còn được tư vấn nhiệt tình, được giải đáp mọi thắc mắc và được ưu tiên thực hiện giao dịch trước.

Ngoài ra, để giữ được các khách hàng quen thuộc và thu hút thêm nhiều đối tượng khách hàng khác Vietcombank chi nhánh Hạ Long còn thường xuyên thực hiện các chương trình tri ân khách hàng với các chương trình quay số trúng thưởng, các phần quà và lời chúc mừng khách hàng vào các dịp lễ, tết hoặc sinh nhật của khách hàng,

Với hàng loạt các chính sách của mình, Vietcombank chi nhánh Hạ Long đã thành công lớn trong công tác huy động vốn phục vụ quá trình hoạt động của mình.

1.3.1.3 Kinh nghiệm từ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn (SCB) –

THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TÂY QUẢNG NINH

Thực trạng hoạt động kinh doanh tại Agribank chi nhánh Tây Quảng Ninh

(Nguồn: Báo cáo thống kê giai đoạn 2019-2021 của Chi nhánh)

2.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh tại Agribank chi nh nh Tây Quảng Ninh giai đoạn 2019-2021

2.2.1 Hoạt động huy động vốn

Huy động vốn là một trong hai nghiệp vụ quan trọng nhất của ngân hàng Việc huy động vốn giúp ngân hàng đảm bảo quá trình hoạt động kinh doanh một cách liên tục, đảm bảo nguồn vốn cung ứng cho nền kinh tế Nếu xét về thành phần kinh tế, vốn huy động của ngân hàng gồm vốn huy động từ cá nhân và tổ chức khác trong nền kinh tế Agribank chi nhánh Tây Quảng Ninh luôn có sự đổi mới trong các hình thức huy động, khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng Các hình thức huy động vốn được sử dụng chủ yếu hiện nay ở Agribank chi nhánh TâyQuảng Ninh là: tiết kiệm có kỳ hạn, tiết kiệm không kỳ hạn, tiết kiệm gửi góp, phát hành kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi… với thời hạn linh hoạt và lãi suất thích hợp.

Bảng 2 2 Các sản phẩm huy động của Agribank chi nhánh Tây Quảng Ninh Đối tượng khách hàng Sản phẩm huy động

Tiền gửi không kỳ hạn (Tiền gửi thanh toán) Tiết kiệm có kỳ hạn

Tiết kiệm có kỳ hạn lãi suất thả nổi Tiết kiệm gửi góp theo định kỳ Tiết kiệm gửi góp không theo định kỳ Tiết kiệm an sinh

Tiết kiệm học đường Tiết kiệm hưu trí Tiết kiệm tích lũy kiều hối Tiền gửi trực tuyến

Tiền gửi không kỳ hạn (Tiền gửi thanh toán) Tiền gửi có kỳ hạn

(Nguồn: Phòng Dịch vụ&Marketing Agribank chi nhánh Tây Quảng Ninh)

Quy mô nguồn vốn huy động là chỉ tiêu quan trọng đầu tiên để đánh giá khả năng huy động vốn tiền gửi của ngân hàng Quy mô nguồn vốn tiền gửi càng lớn, càng thể hiện ngân hàng có uy tín cao và hoạt động hiệu quả, thông qua các chính sách thu hút vốn tiền gửi hợp lý cùng với sự nỗ lực không ngừng đã thu hút được một lượng lớn nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế và dân cư, trong môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng và tổ chức tín dụng khác.

Agribank chi nhánh Tây Quảng Ninh đã có những đổi mới cần thiết trong chính sách huy động vốn, tập trung khai thác hiệu quả ở mảng khách hàng cá nhân.Chính vì vậy, Agribank chi nhánh Tây Quảng Ninh là đơn vị có nguồn vốn huy động ổn định qua các năm Hoạt động huy động vốn của Chi nhánh các năm 2019, Đơn vị: tỷ đồng

Tổng nguồn vốn huy động

2020, 2021 được thể hiện qua biểu đồ sau:

Biểu đồ 2 2 Hoạt động huy động vốn giai đoạn 2019-2021

(Nguồn: Báo cáo thống kê giai đoạn 2019-2021 của Chi nhánh)

Công tác kế toán thanh toán phục vụ khách hàng có nhiều tiến bộ; việc áp dụng các tiện ích công nghệ hỗ trợ giao dịch và nghiêm túc thực hiện đúng quy trình tác nghiệp giao dịch đã góp phần đáp ứng ngày càng tốt hơn yêu cầu của khách hàng; Ý thức, tinh thần trách nhiệm, phong cách phục vụ văn minh, lịch sự của cán bộ ngày càng được nâng cao; Lãnh đạo và cán bộ công nhân viên tại Chi nhánh đã xác định rõ nhiệm vụ trọng tâm trước mắt và trong những năm tới là công tác huy động nguồn vốn vì vậy đã có sự chuyển biến tốt trong nhận thức và hành động cụ thể hàng ngày; Phong trào thi đua huy động vốn đã tạo động lực tốt, khuyến khích công tác huy động nguồn vốn; Công tác thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng nhanh chóng, thuận tiện; Nhu cầu tiền mặt hợp lý được đáp ứng đầy đủ, kịp thời và cùng với mở rộng, nâng cao chất lượng các dịch vụ ngân hàng và thực hiện tốt chỉ đạo của ngân hàng cấp trên về đa dạng hoá các hình thức huy động

- các loại kỳ hạn, tiết kiệm dự thưởng… đã tạo môi trường thuận lợi thu hút nguồn vốn nhàn rỗi địa phương Công tác huy động năm 2019 cơ bản duy trì tăng trưởng tốt Cụ thể tổng nguồn vốn huy động toàn chi nhánh thời điểm 31/12/2019 là 4.467 tỷ đồng, tăng 523 tỷ đồng (+13,3%) so với cuối năm 2018, hoàn thành 100,2% kế hoạch năm 2019.

Năm 2020, trong bối cảnh dịch bệnh diễn biến phức tạp, Chi nhánh đã triển

Năm 2021 Năm 2020 Năm 2019 khai đồng bộ nhiều giải pháp để tăng trưởng huy động vốn phù hợp với cân đối vốn, đảm bảo hiệu quả kinh doanh, tiết giảm chi phí để tạo tiền đề khơi thông dòng vốn tín dụng, hỗ trợ người dân và doanh nghiệp khắc phục khó khăn, phục hồi sản xuất kinh doanh Kết quả, nguồn vốn huy động toàn chi nhánh tăng trưởng ổn định và bền vững Đến 31/12/2020, tổng nguồn vốn đạt 5.068 tỷ đồng, tăng 601 tỷ đồng (+13,45%) so cuối năm 2019, hoàn thành 100,8% kế hoạch năm 2020. Đến 31/12/2021, tổng nguồn vốn huy động tại địa phương đạt 5.827 tỷ đồng, tăng 759 tỷ đồng (+15%) so với cuối năm 2020, hoàn thành 107% kế hoạch năm 2021.

Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn của Chi nhánh giai đoạn 2019-2021 được thể hiện qua biểu đồ sau:

Biểu đồ 2 3 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động giai đoạn 2019-2021

(Nguồn: Báo cáo thống kê giai đoạn 2019-2021 của Chi nhánh)

Năm 2019, tốc độ tăng trưởng đạt 12,61%, cao hơn mức tăng trưởng năm

2018, tuy nhiên lại thấp hơn mức tăng trưởng bình quân (14,1%) của các TCTD trên địa bàn tỉnh Quảng Ninh.

Năm 2020, tốc độ tăng trưởng đạt 14,1%, cao hơn mức tăng trưởng năm 2019(12,6%), cao hơn mức tăng trưởng bình quân toàn hệ thống Agribank (11,3%), cao hơn mức bình quân của các TCTD trên địa bàn tỉnh Quảng Ninh (8%) và chiếm thị phần 3,3% toàn tỉnh.

Năm 2021 tốc độ tăng trưởng nguồn vốn của chi nhánh đạt 16,8%, cao hơn mức tăng trưởng năm 2020 (14,1%), cao hơn mức tăng trưởng bình quân của Agribank (8,7%) và của các TCTD trên địa bàn tỉnh Quảng Ninh (5,3%).

Công tác huy động vốn của Agribank Chi nhánh Tây Quảng Ninh những năm qua được đánh giá là khá tốt, sự tăng trưởng qua các năm đảm bảo nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh, giảm chi phí sử dụng vốn, từ đó giúp chi nhánh hoàn thành những nhiệm vụ, chỉ tiêu mà cấp trên giao cho, góp phần vào hoạt động ổn định và sự phát triển của chi nhánh Đây là nỗ lực rất lớn của Agribank Chi nhánh Tây Quảng Ninh trong bối cảnh thị trường bất động sản tại địa phương ngày càng sôi động, khiến chuyển dịch vốn từ gửi tiết kiệm sang đầu tư bất động sản, cũng như phải chịu sự canh tranh gay gắt của các NHTMCP khác Qua đó đã khẳng định được uy tín, thương hiệu của Agribank trên thương trường. Để đạt được mức tăng trưởng như vậy là nhờ chi nhánh đã nỗ lực nâng cao chất lượng dịch vụ, tư vấn những sản phẩm huy động phù hợp với nhu cầu của từng đối tượng khách hàng Chi nhánh đã thực hiện thành công chính sách huy động vốn thu hút được nhiều nguồn khác nhau giúp chi nhánh có vốn để thực hiện hoạt động kinh doanh của mình và khẳng định huy động vốn là nghiệp vụ quan trọng hàng đầu trong các hoạt động của chi nhánh, điều này đã được thể hiện rõ thông qua tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động của chi nhánh tăng dần qua các năm.

Trên cơ sở nắm bắt kịp thời chủ trương, chính sách của Chính phủ; định hướng của Agribank; quy hoạch, định hướng phát triển kinh tế địa phương và tình hình thực tế của khách hàng, Agribank chi nhánh Tây Quảng Ninh đã đề ra định hướng, giải pháp nhằm thực hiện nghiêm túc chính sách tín dụng, đáp ứng kịp thời nguồn vốn tín dụng, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương nói chung và sản xuất – kinh doanh của các doanh nghiệp trên địa bàn nói riêng.

Hoạt động tín dụng của Chi nhánh giai đoạn 2019-2021 như sau: Đơn vị: tỷ đồng

Năm 2019Năm 2020Năm 2021 Khách hàng cá nhân Khách hàng pháp nhân

Biểu đồ 2 4 Tổng dư nợ của Chi nhánh giai đoạn 2019-2021

(Nguồn: Báo cáo thống kê giai đoạn 2019-2021 của Chi nhánh)

Tốc độ tăng trưởng tín dụng của Agribank chi nhánh Tây Quảng Ninh được thể hiện qua biểu đồ sau:

Biểu đồ 2 5 Tốc độ tăng trưởng tín dụng của Chi nhánh giai đoạn 2019-

(Nguồn: Báo cáo thống kê giai đoạn 2019-2021 của Chi nhánh)

Năm 2019, chi nhánh đã thực hiện tốt chỉ tiêu tăng trưởng tín dụng Tổng dư nợ đến 31/12/2019 đạt 4.800 tỷ, tăng trưởng 7,64% so đầu năm, cao hơn tăng trưởng chung của toàn ngành ngân hàng trên địa bàn tỉnh Quảng Ninh (6,8%) Căn cứ định hướng đã đề ra từ đầu năm, chi nhánh đã thực hiện tốt việc điều chỉnh cơ cấu tín dụng phù hợp với tình hình thực tế tại địa phương (tăng cường cho vay khách hàng cá nhân và mở rộng cho vay doanh nghiệp có tài chính lành mạnh, hiệu quả kinh doanh tốt, đồng thời hạn chế, thu giảm dần dư nợ đối với doanh nghiệp hiệu quả kinh doanh thấp) Dư nợ tín dụng khách hàng cá nhân đạt 2.623 tỷ đồng, tăng 416 tỷ đồng (tăng 18,85%) so với năm 2018, chiếm tỷ trọng 54,65% tổng dư nợ (tăng 5,15% so với mức 49,5% của năm 2018) Dư nợ tín dụng khách hàng pháp nhân đạt

2.177 tỷ đồng, giảm 75 tỷ đồng (giảm 3,34%) so với năm 2018 và chiếm tỷ trọng 45,35% tổng dư nợ Đồng thời với tăng trưởng tín dụng, chi nhánh cũng nỗ lực xử lý nợ xấu, nợ tiềm ẩn qua đó tỷ lệ nợ xấu nội bảng đạt mức 0,85% tổng dư nợ (hoàn thành mục tiêu dưới 1%) và thấp hơn mức 1,89% bình quân nợ xấu toàn ngành.

Trong bối cảnh dịch bệnh Covid-19 diễn biến phức tạp, gây khó khăn cho tất cả mọi mặt của nền kinh tế Chi nhánh đã phấn đầu giữ vững và tăng trưởng cho vay. Đến 31/12/2020, dư nợ tín dụng đạt 5.210 tỷ đồng, hoàn thành 100% kế hoạch được giao Dư nợ năm 2020 tăng 410 tỷ đồng so với đầu năm, tương đương mức tăng trưởng 8,54%, cao hơn tăng trưởng chung của toàn hệ thống Agribank (8,1%) Dư nợ tín dụng khách hàng pháp nhân đạt 2.327 tỷ đồng, tăng 150 tỷ đồng (tăng 6,89%) so với năm 2019 và chiếm tỷ trọng 44,66% tổng dư nợ Dư nợ tín dụng khách hàng cá nhân đạt 2.883 tỷ đồng, tăng 260 tỷ đồng (tăng 9,91%) so với năm 2019, chiếm tỷ trọng 55,34% tổng dư nợ (tăng 0,69% so với mức 54,65% của năm 2019) Tỷ lệ nợ xấu nội bảng đạt mức 1,32% tổng dư nợ (hoàn thành mục tiêu dưới 1,64% kế hoạch giao).

Trong năm 2021, tín dụng tiếp tục tăng trưởng trong điều kiện khó khăn, đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn của khách hàng, tập trung hỗ trợ sản xuất kinh doanh, khắc phục ảnh hưởng của dịch bệnh và thiên tai trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn Đến 31/12/2021, tổng dư nợ đạt 5.795 tỷ, tăng 585 tỷ đồng (+11,22%) so với đầu năm, hoàn thành 100% kế hoạch được giao Trong những tháng đầu năm, tín dụng tăng trưởng âm do nhiều nguyên nhân khách quan nhưng tốc độ tăng trưởng đã khôi phục từ giữa quý I và tăng mạnh vào các quý cuối năm Tốc độ tăng trưởng tín dụng năm 2021 cao hơn mức tăng năm trước (8,5%/năm), cao hơn mức tăng trưởng bình quân của Agribank (+8,4%/năm), cao hơn bình quân các TCTD trên địa bàn (7,4%/năm) Thị phần tín dụng chiếm 3,98% toàn tỉnh Năm 2021, do tác động tiêu cực của dịch bệnh, hoạt động sản xuất kinh doanh bị ảnh hưởng, thu nhập của doanh nghiệp và người dân bị giảm sút, suy giảm khả năng trả nợ; nợ xấu của Chi nhánh có xu hướng tăng, công tác xử lý thu hồi nợ xấu gặp nhiều khó khăn Ban chỉ đạo xử lý nợ chi nhánh đã chỉ đạo sát sao việc thu hồi nợ xấu, tăng cường chất lượng tín dụng, kiểm soát nợ tiềm ẩn, hạn chế phát sinh nợ xấu mới, do vậy chất lượng tín dụng của chi nhánh năm 2021 có nhiều biến chuyển theo hướng tích cực. Đến 31/12/2021, tỷ lệ nợ xấu ở mức 1,3% tổng dư nợ, thấp hơn kế hoạch giao (1,98%), thấp hơn mức bình quân toàn hệ thống Agribank (1,71%) nhưng cao hơn mức bình quân các TCTD trên địa bàn tỉnh Quảng Ninh (0,8%).

Chi nhánh cũng đã nâng cao hơn chất lượng hoạt động tư vấn, hướng dẫn khách hàng hoàn thiện các thủ tục, hồ sơ vay vốn Ngân hàng đầy đủ, chính xác, không ngừng hoàn thiện bộ máy hoạt động nhằm thích ứng với điều kiện từng vùng miền, ngành nghề kinh doanh; đưa các sản phẩm dịch vụ cho vay hấp dẫn linh hoạt đến nhiều đối tượng khách hàng Bên cạnh đó, công tác thẩm định đánh giá khách hàng và khoản vay, công tác thu thập thông tin cũng được đầu tư, luôn kiểm soát chất lượng tín dụng, tập trung đầu tư vốn trên cơ sở thận trọng an toàn Nhờ đó, hoạt động tín dụng của chi nhánh đã đạt được sự tăng trưởng và bền vững.

Phân tích hoạt động huy động vốn tại Agribank chi nhánh Tây Quảng Ninh

2.3.1 Cơ cấu vốn huy động của chi nhánh theo thành phần kinh tế

Trong cơ cấu nguồn vốn tiền gửi, tiền gửi từ dân cư luôn giữ tỷ trọng chủ yếu (trên 90%) và tỷ lệ cơ cấu này mang tính ổn định qua các năm Cơ cấu vốn huy động như vậy là hợp lý bởi đối tượng khách hàng cá nhân là đối tượng có nhu cầu gửi tiền tiết kiệm cao bên cạnh những nhu cầu khác như nhu cầu thanh toán, tiện ích dịch vụ và tính an toàn đồng vốn Đồng thời, kênh gửi tiền vào ngân hàng thương mại là một trong những kênh đầu tư hiệu quả của đối tượng này.

Bảng 2 4 Cơ cấu vốn huy động theo thành phần kinh tế giai đoạn 2019-2021 Đơn vị: tỷ đồng

Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021

Số tiền % Số tiền % Số tiền %

Tiền gửi từ dân cư 4.276 95,7 4.898 96,6 5.641 96,8

Tiền gửi từ các TCKT 191 4,3 170 3,4 186 3,2

(Nguồn: Báo cáo thống kê giai đoạn 2019-2021 của Chi nhánh)

Trong khi đó, đối tượng khách hàng doanh nghiệp lại quan tâm đến những cơ hội đầu tư bên ngoài và tập trung vốn cho sản xuất kinh doanh hơn là gửi tiền vào ngân hàng để hưởng lãi, mục đích thường xuyên của họ khi gửi vốn vào ngân hàng là để phục vụ nhu cầu thanh toán và sử dụng các tiện ích khác.

Tuy nhiên xét về phía ngân hàng, việc gia tăng tiền gửi của của khách hàng doanh nghiệp về cả quy mô lẫn tỷ trọng đem lại lợi ích lớn, bởi tiền gửi loại này thường có số lượng lớn xét trên từng món tiền gửi, trong khi tiền gửi của khách hàng cá nhân xét trên từng món tiền gửi thường thấp hơn nên mặc dù tổng tiền gửi loại này cao hơn tổng tiền gửi của tổ chức kinh tế nhưng ngân hàng phải quản lý một lượng tài khoản lớn hơn rất nhiều so với số lượng tài khoản tiền gửi của tổ chức kinh tế Điều này làm cho ngân hàng tốn nhiều chi phí quản lý và theo dõi tài khoản hơn cũng như gia tăng các chi phí phát sinh kèm theo. Đơn vị: tỷ đồng

Năm 2019Năm 2020Năm 2021 Tiền gửi dân cƣTiền gửi TCKT

Biểu đồ 2 7 Cơ cấu vốn huy động theo thành phần kinh tế giai đoạn 2019-2021

(Nguồn: Báo cáo thống kê giai đoạn 2019-2021 của Chi nhánh)

Quan sát biểu đồ 2.7 ta thấy rất rõ hiện nay chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng vốn huy động là tiền gửi tiết kiệm từ dân cư Tiền gửi tiết kiệm của dân cư là hình thức huy động truyền thống của các ngân hàng, là nguồn vốn huy động lớn nhất trên thị trường tiền tệ nhàn rỗi (thường từ 60-80%) bởi chính dân cư mới là chủ thể tiết kiệm và đầu tư trong nền kinh tế sản xuất đa dạng, do đó sự biến động của nguồn vốn này có ảnh hưởng rất lớn đến toàn bộ hoạt động của ngân hàng.

Hiện nay, chi nhánh huy động tiền gửi tiết kiệm bằng VND dưới dạng tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn Để đạt được kết quả tốt nhất chi nhánh còn đưa ra mức lãi suất hợp lý và thực hiện các biện pháp để khai thác tối đa nguồn vốn này như: thủ tục gửi tiền đơn giản, đội ngũ nhân viên có trình độ cao, không ngừng đổi mới phong cách giao dịch…

2.3.2 Cơ cấu vốn huy động của chi nhánh theo kỳ hạn gửi

Cơ cấu vốn huy động của chi nhánh có sự thay đổi theo hướng tăng tỷ trọng nguồn vốn kỳ hạn dài, lãi suất cao (kỳ hạn > tháng), giảm tỷ trọng nguồn vốn kỳ hạn ngắn, lãi suất thấp (CKH