Th S. Phát triển cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam Chi nhánh Thanh Hoá.

LỜI CAM ĐOAN LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan rằng số liệu và kết quả nghiên cứu trong luận văn này là trung thực và chưa hề được sử Với những lý do nêu trên, tôi mạnh dạn quyết định chọn đề tài “ PHÁT TRIỂN CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TỪ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH HÓA” để làm nội dung nghiên cứu của luận văn thạc sĩ của mình. 2. Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu chung: Làm rõ lý luận về Khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh, phát triển hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân. Trên cơ sở phân tích thực trạng hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh trên địa bàn tỉnh Thanh Hóa tại BIDV Thanh Hóa. Các yếu tố ảnh hưởng tác động đến hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh để đưa ra các giải pháp phát triển hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh trên địa bàn tỉnh Thanh Hóa tại BIDV Thanh Hóa. Mục tiêu cụ thể: Hệ thống hoá lý luận và thực tiễn về hoạt động kinh doanh của BIDV Thanh Hóa Phân tích, đánh giá thực trạng cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân tại BIDV Thanh Hóa giai đoạn 2016 2018, những kết quả đạt được, những hạn chế và nguyên nhân của hạn chế. Đề xuất các giải pháp và đưa ra một số kiến nghị nhằm phát triển hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh tại BIDV Thanh Hóa trong thời gian tới. 3. Phương pháp nghiên cứu 3.1 Phương pháp thu thập thông tin, số liệu, tài liệu: Nguồn số liệu thứ cấp: Từ báo cáo thường niên của BIDV Thanh Hóa, Ngân hàng Nhà nước Thanh Hóa và một số NHTM khác trên địa bàn tỉnh Thanh Hóa qua các năm 2016 – 2018 Nguồn số liệu sơ cấp: Thông qua việc lấy phiếu thăm dò khách hàng tại BIDV Thanh Hóa Xử lý số liệu: Dựa trên thông tin khách hàng cá nhân đã khảo sát sử dụng Phần mềm SPSS để xử lý số liệu đưa ra các nhận định, dự báo cụ thể 3.2 Phương pháp nghiên cứu: Tác giả sử dụng các phương pháp sau: Phương pháp thống kê mô tả: trên cơ sở số liệu thứ cấp và sơ cấp, phương pháp này sử dụng để mô tả các dữ liệu theo các tiêu thức cụ thể qua thời gian. Phương pháp so sánh: so sánh các chỉ tiêu theo thời gian, không gian. Phương pháp phân tích định lượng: chạy trên chương trình phần mềm SPSS. 4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 4.1. Đối tượng ngiên cứu Đối tượng nghiên cứu là hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh trên địa bàn tỉnh Thanh Hóa tại BIDV Thanh Hóa. Đối tượng điều tra: Khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh bao gồm các khách hàng cá nhân của BIDV Thanh Hóa. Trong những năm gần đây, hoạt động kinh doanh bán lẻ tại BIDV được quan tâm và phát triển. Với mục tiêu gia tăng nền khách hàng mới, giúp đối tượng khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh dễ dàng tiếp cận được với nguồn vốn vay của ngân hàng. Luận văn này chủ yếu nghiên cứu và đưa ra các giải pháp phát triển hoạt động cho vay với đối tượng trên. 4.2. Phạm vi nghiên cứu Phạm vi không gian: Khách hàng cá nhân, Khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh của BIDV Thanh Hóa trên địa bàn tỉnh Thanh Hóa. Phạm vi thời gian: Đánh giá hoạt động kinh doanh tại BIDV Thanh Hóa 20162018, khảo sát sự hài lòng khách vay vốn của hàng hiện nay và đề xuất các giải pháp cho giai đoạn 2019 2021. 5. Nội dung nghiên cứu Ngoài phần mở đầu, kết luận, nội dung của luận văn gồm 3 chương: Chương 1: Cơ sở lý luận về phát triển hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh của Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thanh Hoá giai đoạn 20162018. Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thanh Hoá từ nay đến 2021 PHẦN 2: NỘI DUNG NGHIÊN CỨU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Khái quát về ngân hàng thương mại 1.1.1. Khái niệm Ngân hàng thương mại Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển của nền sản xuất hàng hóa. NHTM có thể được định nghĩa thông qua chức năng, các dịch vụ hoặc vai trò mà chúng thực hiện trong nền kinh tế. Tuy nhiên, cùng với sự phát triển của nền kinh tế, các yếu tố trên đang không ngừng thay đổi. Để phân biệt rõ ràng ta phải xem xét các loại hình dịch vụ mà tổ chức đó cung cấp. Giáo sư Peter S.Rose định nghĩa: “NHTM là loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất – đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế.”(Peter S.Rose 2004 Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Tài chínhHà nội) Tại Việt Nam, Luật các Tổ chức tín dụng do Quốc hội khoá 12 thông qua ngày 1662010, đã định nghĩa: “NHTM là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng nhằm mục tiêu lợi nhuận”(Khoản 3Điều 4), và định nghĩa: “Hoạt động ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số các nghiệp vụ: nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản”(Khoản 12Điều 4). 1.1.2. Vai trò của Ngân hàng thương mại 1.1.2.1. Ngân hàng là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế NHTM đứng ra huy động các nguồn vốn nhàn rỗi và tạm thời nhàn rỗi ở các tổ chức, cá nhân, các thành phần kinh tế. Thông qua hoạt động tín dụng, NHTM cung cấp vốn cho mọi hoạt động kinh tế, phục vụ cho quá trình tái sản xuất. 1.1.2.2. Ngân hàng là cầu nối giữa các doanh nghiệp với thị trường Thông qua hoạt động tín dụng, ngân hàng là chiếc cầu nối giữa các doanh nghiệp với thị trường. Nguồn vốn tín dụng của ngân hàng cung ứng cho doanh nghiệp đã đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng mọi mặt của quá trình sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu thị trường và từ đó tạo cho doanh nghiệp một chỗ đứng vững chắc trong cạnh tranh. 1.1.2.3. Ngân hàng thương mại là công cụ để cơ quan Nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế NHTM là cầu nối giữa Ngân hàng trung ương (NHTW) với nền kinh tế trong việc thực hiện các chính sách tiền tệ. Để thực thi chính sách tiền tệ, NHTW sử dụng các công cụ về lãi suất, mức dự trữ bắt buộc… và các NHTM là chủ thể chịu sự tác động trực tiếp của những công cụ này. Với vai trò là cầu nối trung gian, NHTM chuyển tiếp các tác động của chính sách tiền tệ đến nền kinh tế để Chính phủ và NHTW có những chính sách điều tiết hợp lý. Thông qua việc cung ứng tín dụng cho các ngành trong nền kinh tế, NHTM thực hiện việc dẫn dắt các luồng tiền, tập hợp và phân chia vốn của thị trường, điều khiển chúng một cách có hiệu quả và thực thi vai trò điều tiết gián tiếp vĩ mô: “Nhà nước điều tiết ngân hàng, ngân hàng dẫn dắt thị trường”. 1.1.2.4. Ngân hàng thương mại là cầu nối nền tài chính quốc gia với nền tài chính quốc tế Thông qua các hoạt động: kinh doanh ngoại hối, tài trợ xuất nhập khẩu, thanh toán với các tổ chức tài chính quốc tế… các NHTM đã tạo điều kiện thúc đẩy các hoạt động ngoại thương ngày càng phát triểnvà phát triển.Và cũng thông qua các hoạt động này, hệ thống NHTM đã thực hiện vai trò điều tiết nền tài chính trong nước phù hợp với sự vận động của nền tài chính quốc tế. 1.1.3. Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại 1.1.3.1. Hoạt động huy động vốn NHTM được huy động vốn dưới các hình thức sau: Nhận tiền gửi của tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác. Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác. Vay vốn ngắn hạn của NHNN. Các hình thức huy động khác theo quy định của NHNN. 1.1.3.2. Hoạt động tín dụng NHTM được cung cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân dưới hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài chính và các hình thức khác theo quy định của NHNN. Cho vay: NHTM được phép cho các tổ chức, cá nhân vay vốn dưới các hình thức: cho vay ngắn hạn; cho vay trung dài hạn. Bảo lãnh: NHTM được bảo lãnh vay, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh đấu thầu và các hình thức bảo lãnh ngân hàng khác bằng uy tín và khả năng tài chính của mình đối với người nhận bảo lãnh. Chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạng khác Cho thuê tài chính: NHTM được hoạt động cho thuê tài chính nhưng phải thành lập công ty cho thuê tài chính riêng. 1.1.3.3. Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ củdụng để bảo vệ một học vị nào Tôi cũng xin cam đoan rằng mọi sự giúp đ.

NỘI DUNG NGHIÊN CỨU

1.1 Khái quát về ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại

Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển của nền sản xuất hàng hóa NHTM có thể được định nghĩa thông qua chức năng, các dịch vụ hoặc vai trò mà chúng thực hiện trong nền kinh tế Tuy nhiên, cùng với sự phát triển của nền kinh tế, các yếu tố trên đang không ngừng thay đổi Để phân biệt rõ ràng ta phải xem xét các loại hình dịch vụ mà tổ chức đó cung cấp.

Giáo sư Peter S.Rose định nghĩa: “NHTM là loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất – đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế.”(Peter S.Rose

2004- Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính-Hà nội)

Tại Việt Nam, Luật các Tổ chức tín dụng do Quốc hội khoá 12 thông qua ngày 16/6/2010, đã định nghĩa: “NHTM là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng nhằm mục tiêu lợi nhuận”(Khoản 3-Điều

4), và định nghĩa: “Hoạt động ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số các nghiệp vụ: nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản”(Khoản 12-Điều 4).

1.1.2 Vai trò của Ngân hàng thương mại

1.1.2.1 Ngân hàng là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế

NHTM đứng ra huy động các nguồn vốn nhàn rỗi và tạm thời nhàn rỗi ở các tổ chức, cá nhân, các thành phần kinh tế Thông qua hoạt động tín dụng, NHTM

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO

Khái quát về ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại

Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển của nền sản xuất hàng hóa NHTM có thể được định nghĩa thông qua chức năng, các dịch vụ hoặc vai trò mà chúng thực hiện trong nền kinh tế Tuy nhiên, cùng với sự phát triển của nền kinh tế, các yếu tố trên đang không ngừng thay đổi Để phân biệt rõ ràng ta phải xem xét các loại hình dịch vụ mà tổ chức đó cung cấp.

Giáo sư Peter S.Rose định nghĩa: “NHTM là loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất – đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế.”(Peter S.Rose

2004- Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính-Hà nội)

Tại Việt Nam, Luật các Tổ chức tín dụng do Quốc hội khoá 12 thông qua ngày 16/6/2010, đã định nghĩa: “NHTM là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng nhằm mục tiêu lợi nhuận”(Khoản 3-Điều

4), và định nghĩa: “Hoạt động ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số các nghiệp vụ: nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản”(Khoản 12-Điều 4).

1.1.2 Vai trò của Ngân hàng thương mại

1.1.2.1 Ngân hàng là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế

NHTM đứng ra huy động các nguồn vốn nhàn rỗi và tạm thời nhàn rỗi ở các tổ chức, cá nhân, các thành phần kinh tế Thông qua hoạt động tín dụng, NHTM cung cấp vốn cho mọi hoạt động kinh tế, phục vụ cho quá trình tái sản xuất.

1.1.2.2 Ngân hàng là cầu nối giữa các doanh nghiệp với thị trường

Thông qua hoạt động tín dụng, ngân hàng là chiếc cầu nối giữa các doanh nghiệp với thị trường Nguồn vốn tín dụng của ngân hàng cung ứng cho doanh nghiệp đã đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng mọi mặt của quá trình sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu thị trường và từ đó tạo cho doanh nghiệp một chỗ đứng vững chắc trong cạnh tranh.

1.1.2.3 Ngân hàng thương mại là công cụ để cơ quan Nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế

NHTM là cầu nối giữa Ngân hàng trung ương (NHTW) với nền kinh tế trong việc thực hiện các chính sách tiền tệ Để thực thi chính sách tiền tệ, NHTW sử dụng các công cụ về lãi suất, mức dự trữ bắt buộc… và các NHTM là chủ thể chịu sự tác động trực tiếp của những công cụ này Với vai trò là cầu nối trung gian, NHTM chuyển tiếp các tác động của chính sách tiền tệ đến nền kinh tế để Chính phủ và NHTW có những chính sách điều tiết hợp lý. Thông qua việc cung ứng tín dụng cho các ngành trong nền kinh tế, NHTM thực hiện việc dẫn dắt các luồng tiền, tập hợp và phân chia vốn của thị trường, điều khiển chúng một cách có hiệu quả và thực thi vai trò điều tiết gián tiếp vĩ mô:

“Nhà nước điều tiết ngân hàng, ngân hàng dẫn dắt thị trường”.

1.1.2.4 Ngân hàng thương mại là cầu nối nền tài chính quốc gia với nền tài chính quốc tế

Thông qua các hoạt động: kinh doanh ngoại hối, tài trợ xuất nhập khẩu, thanh toán với các tổ chức tài chính quốc tế… các NHTM đã tạo điều kiện thúc đẩy các hoạt động ngoại thương ngày càng phát triểnvà phát triển.Và cũng thông qua các hoạt động này, hệ thống NHTM đã thực hiện vai trò điều tiết nền tài chính trong nước phù hợp với sự vận động của nền tài chính quốc tế.

1.1.3 Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại

1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn

NHTM được huy động vốn dưới các hình thức sau:

- Nhận tiền gửi của tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác.

- Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác.

- Vay vốn ngắn hạn của NHNN.

- Các hình thức huy động khác theo quy định của NHNN.

NHTM được cung cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân dưới hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài chính và các hình thức khác theo quy định của NHNN.

- Cho vay: NHTM được phép cho các tổ chức, cá nhân vay vốn dưới các hình thức: cho vay ngắn hạn; cho vay trung dài hạn.

- Bảo lãnh: NHTM được bảo lãnh vay, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh đấu thầu và các hình thức bảo lãnh ngân hàng khác bằng uy tín và khả năng tài chính của mình đối với người nhận bảo lãnh.

- Chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạng khác

- Cho thuê tài chính: NHTM được hoạt động cho thuê tài chính nhưng phải thành lập công ty cho thuê tài chính riêng.

1.1.3.3 Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ

Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ của NHTM bao gồm các hoạt động sau:

Cung cấp các phương tiện thanh toán; thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nước, thanh toán quốc tế khi được NHNN cho phép; dịch vụ thu hộ và chi hộ; dịch vụ thu, phát tiền mặt cho khách hàng; dịch vụ thanh toán khác…

NHTM được phép tham gia các hoạt động khác như: Góp vốn mua cổ phần; tham gia thị trường tiền tệ; kinh doanh ngoại hối; ủy thác và nhận ủy thác; cung ứng dịch vụ bảo hiểm; tư vấn tài chính; bảo quản vật quý giá…

Tổng quan về hoạt động cho vay của NHTM

1.2.1 Khái niệm về cho vay của NHTM

Tín dụng ngân hàng là hoạt động mà ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng dưới hình thức cho vay, bảo lãnh, chiết khấu thương phiếu và giấy tờ có giá, cho thuê tài chính và các hình thức khác theo qui định của Ngân hàng Nhà nước, hay nói cách khác Tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng trong một khoảng thời gian nhất định với một khoản chi phí nhất định.

Cũng như quan hệ khác, tín dụng ngân hàng chứa đựng ba nội dung: + Có sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang cho người sử dụng.

+ Sự chuyển nhượng này có thời hạn hay mang tính tạm thời.

+ Sự chuyển nhượng này có kèm theo khoản chi phí.

1.2.2 Vai trò cho vay của NHTM

* Vai trò đối với nền kinh tế

- Cho vay góp phần thu hút vốn đầu tư cho nền kinh tế: do đặc điểm cho vay là quy mô rộng, khách hàng đa dạng mặc khác nó là hình thức kinh doanh chủ yếu của ngân hàng Với vai trò là trung gian tài chính ngân hàng đóng vai trò là cầu nối vốn cho nền kinh tế, giữa người thừa vốn và người cần vốn để đầu tư.

- Hoạt động cho vay góp phần mở rộng sản xuất, thúc đẩy đổi mới công nghệ, thiết bị, cải tiến khoa học kỹ thuật: Việc vay vốn không những giải quyết được nhu cầu vốn kinh doanh mà còn làm thay đổi cách nghĩ, cách làm…làm thế nào để sử dụng vốn có hiệu quả kinh tế và vấn đề phần mở rộng sản xuất , thúc đẩy đổi mới công nghệ, thiết bị, cải tiến khoa học kỹ thuật sẽ làm tiền đề cho sự phát triển có hiệu quả đó Trong đó vốn quyết định mọi vấn đề trong kinh doanh Đặc biêt trong xu thế hội nhập nền kinh tế thị trường thì đây là vấn đề quan trọng cần giải quyết.

* Vai trò đối với người đi vay

Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại có các kỳ hạn khác nhau: ngắn hạn, trung hạn và dài hạn bên cạnh đó lãi suất linh hoạt cố định hay thả nổi… vì thế khách hàng tuỳ ý lựa chọn kỳ hạn vay và thỏa thuận hình thức lãi suất vay phù hợp với mục tiêu kinh doanh của mình.

Mặt khác việc vay vốn ngân hàng giúp khách hàng tập trung được vốn kinh doanh đồng bộ, giảm chi phí huy động và chủ động trong việc hoàn trả gốc và lãi theo hợp đồng Bên cạnh đó việc thoả thuận giữa ngân hàng và khách hàng khi hết hợp đồng cho vay tạo điều kiện cho khách hàng kinh doanh tiếp… như trợ giúp vốn, gia hạn hợp đồng.

* Lợi ích của ngân hàng

Trong nền kinh tế thị trường, cho vay là chức năng kinh tế cơ bản của ngân hàng Đối với hầu hêt các ngân hàng, dư nợ tín dụng chiếm tới hơn 50% tổng tài sản có và thu nhập từ hoạt động cho vay chiếm khoảng từ 1/2 đến 2/3 tổng thu nhập của ngân hàng Mặt khác, rủi ro trong hoạt động cho vay có xu hướng tập trung chủ yếu vào danh mục cho vay Khi ngân hàng rơi vào trạng thái tài chính khó khăn nghiêm trọng, thì nguyên nhân thường phát sinh từ hoạt động cho vay của ngân hàng, việc ngân hàng không thu hồi được vốn, có thể là do ngân hàng buông lỏng quản lý, cấp tín dụng không minh bạch, áp dụng một chính sách tín dụng kém hợp lý, hay do nền kinh tế đi xuống không lường trước hay do nguyên nhân chủ quan từ phía khách hàng …

1.2.3 Các hình thức cho vay của NHTM

Tín dụng ngân hàng có thể phân chia thành nhiều loại khác nhau tùy theo những tiêu thức phân loại, cụ thể:

1.2.3.1 Dựa vào mục đích của tín dụng

Theo tiêu thức này, tín dụng ngân hàng có thể phân chia thành các loại sau:

- Tín dụng sản xuất và lưu thông hàng hóa: là loại tín dụng dành cho các doanh nghiệp và các chủ thể kinh doanh khác để tiến hành sản xuất hàng hóa và lưu thông hàng hóa.

- Tín dụng tiêu dùng: là hình thức tín dụng dành cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng: mua sắm nhà cửa, xe cộ Tín dụng tiêu dùng được thể hiện bằng hình thức tiền hoặc bán chịu hàng hóa, việc cấp tín dụng bằng tiền thường do các ngân hàng, quỹ tiết kiệm, hợp tác xã tín dụng và các tổ chức tín dụng khác cấp.

1.2.3.2 Dựa vào thời hạn tín dụng

NHTM cho vay theo thể loại ngắn, trung dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh, dịch vụ đời sống, tiêu dùng và các dự án đầu tư phát triển,

- Cho vay ngắn hạn: Là loại cho vay có thời hạn không quá 12 tháng, thường để đáp ứng nhu cầu thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp và các nhu cầu cá nhân.

- Cho vay trung hạn: Là loại cho vay có thời hạn từ trên 12 tháng đến 60 tháng, thường được dùng chủ yếu để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh.

- Cho vay dài hạn: Là loại cho vay có thời hạn trên 60 tháng, thường dùng chủ yếu để đáp ứng nhu cầu dài hạn như xây dựng mới các công trình dân dụng, công trình công nghiệp (nhà máy, kho bãi, xí nghiệp) hoặc mua sắm các dây chuyền sản xuất, các thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn.

1.2.3.3 Dựa vào tính chất đảm bảo của khoản vay

- Cho vay bảo đảm bằng tài sản: Là loại cho vay dựa trên cơ sở các bảo đảm cho tiền vay như: cầm cố, thế chấp, hoặc bảo lãnh của một bên thứ ba nào khác…

- Cho vay bảo đảm không bằng tài sản: Là loại cho vay không có tài sản cầm cố, thế chấp hoặc bảo lãnh của người khác mà chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng vay vốn để quyết định cho vay.

1.2.3.4 Dựa vào phương thức cho vay

+ Cho vay từng lần: Mỗi lần vay vốn khách hàng và ngân hàng thực hiện thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng.

Phát triển cho vay Khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh của NHTM 18

1.3.1 Khái niệm phát triển cho vay cá nhân sản xuất kinh doanh

Phát triển cho vay là việc ngân hàng tăng cường sử dụng nguồn lực của mình như vốn, hệ thống mạng lưới, công nghệ, nguồn nhân lực nhằm gia tăng về quy mô, mở rộng thị phần, đa dạng hóa và hợp lý hóa cơ cấu cho vay cá nhân kinh doanh, nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay và tăng thu nhập từ cho vay Khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh trên cơ sở kiểm soát mức rủi ro và đảm bảo khả năng sinh lời phù hợp với mục tiêu và chiến lược kinh doanh của ngân hàng trong từng thời kỳ.

Việc phát triển cho vay Khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh có ý nghĩa: Là vấn đề tất yếu trong kinh doanh, việc phát triển cho vay giúp nâng cao năng lực tài chính của Ngân hàng do tăng thu nhập từ cho vay và kiểm soát rủi ro

Giúp ngân hàng phân tán được rủi ro trong hoạt động cho vay

Góp phần đa dạng hóa đối tượng khách hàng

Góp phần nâng cao hiệu quả kinh tế - xã hội.

Phát triển cho vay thể hiện ở các mặt:

Đối với khách hàng: Phát triển cho vay là cung cấp cho khách hàng những gì tốt nhất, đáng tin cậy nhất, thỏa mãn tối đa các nhu cầu hợp lý của khách hàng về khối lượng tín dụng, đa dạng hóa về đối tượng và các hình thức cho vay, đa dạng hóa về sản phẩm nhằm thu hút khách hàng mới, củng cố khách hàng hiện tại, củng cố uy tín của Ngân hàng để phát triển và ổn định lâu dài.

Đối với sự phát triển kinh tế xã hội: Phát triển cho vay phản ánh khả năng đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế theo một cơ cấu hợp lý và phù hợp với tốc độ phát triển kinh tế xã hội trong từng thời kỳ.

Đối với Ngân hàng thương mại: Phát triển cho vay là sự gia tăng về quy mô, mở rộng thị phần bằng cách: phát triển quan hệ khách hàng, phát triển sản phẩm, phát triển thị trường, giá cả khoản vay hợp lý, nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay, thực hiện tốt các biện pháp nghiệp vụ khác của Ngân hàng trong đó chú trọng quan hệ khách hàng để tăng thu nhập cho vay Bên cạnh gia tăng quy mô cho vay cần chú ý đến kiểm soát rủi ro.

1.3.2 Sự cần thiết của phát triển cho vay cá nhân sản xuất kinh doanh

Hoạt động cho vay nói chung và hoạt động cho vay đối với Khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh nói riêng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cần thiết của nền kinh tế, đóng vai trò quan trọng trong việc chuyển dịch một khối lượng lớn các nguồn lực tài chính trong xã hội, để đầu tư cho phát triển kinh tế xã hội.

Hoạt động cho vay hiện nay là nguồn thu chủ yếu của các Ngân hàng thương mại ở Việt Nam, trong đó thu nhập từ cho vay Khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh chiểm tỷ trọng không nhỏ trong tổng thu nhập từ cho vay Nó có sự quyết định to lớn đối với sự tồn tại và phát triển của các Ngân hàng thương mại.

Phát triển cho vay Khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh là cơ sở để Ngân hàng mở rộng và phát triển các hoạt động dịch vụ khác, bán chéo sản phẩm, nâng cao tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ, giảm dần tỷ trọng thu nhập từ cho vay Đây là một hướng phát triển trong tương lai của các Ngân hàng.

1.3.3 Nội dung phát triển cho vay cá nhân sản xuất kinh doanh

1.3.3.1 Mở rộng quy mô cho vay

Mở rộng quy mô cho vay là sự tăng lên về dư nợ cho vay và số lượng khách hàng, tức cá kinh doanh, được vay vốn tại Ngân hàng Dư nợ càng lớn, số lượng khách hàng càng nhiều càng chứng tỏ ngân hàng đã thu hút được sự quan tâm, mở rộng phạm vi tiếp cận với khách hàng, tăng thêm nhiều cơ hội để phát triển cho vay. Để làm được điều đó, các ngân hàng luôn tìm mọi cách để khai thác những phân khúc thị trường mới, nhằm tìm kiếm thêm cơ hội để gia tăng số lượng khách hàng, cũng như chú trọng tìm kiếm những khoản cho vay lớn để tăng dư nợ.

Tăng trưởng số lượng khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh vay vốn: Số lượng khách hàng có thể xem xét trên hai khía cạnh đó là thời kỳ và thời điểm, là tổng số khách hàng Khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh vay vốn trong một thời kỳ nhất định (tháng, quý, năm ) và tổng số khách hàng Khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanhvay vốn tại một thời điểm nào đó.

Tăng trưởng về dư nợ cho vay cá nhân kinh doanh: Dư nợ cho vay Khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh là chỉ tiêu phản ánh thời điểm, phản ánh số tiền mà khách hàng là Khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh đang nợ tại một thời điểm nhất định Để đánh giá được quy mô cho vay Khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh có tăng trưởng hay không căn cứ vào tỷ trọng và mức dư nợ cho vay cá nhân kinh doanh Tuy nhiên để đánh giá chính xác cần căn cứ vào dư nợ thời điểm và dư nợ bình quân.

Gia tăng thị phần là gia tăng tỷ trọng dư nợ cho vay Khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh của ngân hàng so với dư nợ cho vay Khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh của các ngân hàng khác trên địa bàn Thị phần càng cao thể hiện sức mạnh cạnh tranh của ngân hàng càng lớn.

Do vậy để gia tăng thị phần thì ngoài các biện pháp phát triển quy mô để hỗ trợ cần chú ý đến phát triển mạng lưới giao dịch, nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay.

1.3.3.3 Đa dạng hóa sản phẩm và hợp lý hóa cơ cấu cho vay Đa dạng hóa sản phẩm là việc tạo ra nhiều sản phẩm, nhiều sự lựa chọn,phù hợp với từng hoàn cảnh, từng đối tượng khách hàng Đa dạng hóa sản phẩm cho vay thể hiện thông qua việc đa dạng hóa mục đích cho vay, phương thức cho vay, thời hạn cho vay, phương thức giải ngân, phương thức thu nợ giúp ngân hàng có thêm nhiều sản phẩm dịch vụ để phục vụ cho nhu cầu đa dạng của khách hàng, tạo điều kiện cho khách hàng lựa chọn hình thức phù hợp với việc kinh doanh của mình Tuy nhiên đa dạng hóa phải hợp lý hóa cơ cấu cho vay, giúp Ngân hàng chủ động trong việc cho vay để phù hợp với khả năng của Ngân hàng và nhu cầu của khách hàng và kiểm soát được rủi ro. Trong điều kiện cạnh tranh của cơ chế thị trường, ngân hàng nào có danh mục sản phẩm càng phong phú, đa dạng sẽ thu hút được nhiều khách hàng hơn, là cơ sở cơ bản để phát triển và đánh giá việc phát triển cho vay của ngân hàng.

Do vậy, để đa dạng hóa sản phẩm và hợp lý hóa cơ cấu cho vay thì Ngân hàng phải tìm hiểu nhu cầu của khách hàng thông qua điều tra, khảo sát để có hướng điều chỉnh phù hợp.

1.3.3.3 Nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay

THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY SẢN XUẤT

Khái quát chung về ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam -

2.1.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam

Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV), tiền thân là Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam được thành lập theo Quyết định số 177/TTg ngày 26/04/1957 của Thủ tướng Chính phủ Trong quá trình hoạt động, BIDV được mang những tên gọi khác nhau theo từng thời kỳ xây dựng và phát triển của đất nước:

- Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam (từ ngày 26/4/1957)

- Ngân hàng Đầu tư & Xây dựng Việt Nam (từ ngày 24/6/1981)

- Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (từ ngày 14/11/1990)

- Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt nam (từ 01/5/2012)

Qua 62 năm trưởng thành và phát triển, đến nay BIDV là một trong 4 NHTM lớn nhất Việt Nam, giữ vai trò quan trọng, trụ cột của ngành ngân hàng Việt Nam, với hệ thống mạng lưới trải rộng toàn quốc gồm 191chi nhánh (bao gồm 03 sở giao dịch), hơn 1000 Phòng giao dịch, 13 công ty trực thuộc và đơn vị liên doanh, 06 Văn phòng đại diện tại nước ngoài BIDV hiện có quan hệ với gần 300 nghìn khách hàng doanh nghiệp, gần 9 triệu khách hàng cá nhân, chiếm gần 10% dân số Việt Nam, hơn 2.300 định chế tài chính hàng đầu của 177 quốc gia và vùng lãnh thổ trên toàn cầu BIDV được tạp chíThe Asian Banker trao tặng giải thưởng “Ngân hàng bán lẻ tốt nhất ViệtNam” lần thứ năm liên tiếp và Ngân hàng có “Sản phẩm cho vay nhà ở tốt nhất Việt Nam” 3 năm liên tiếp Mục tiêu phát triển của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam là trở thành Tập đoàn tài chính ngân hàng đa sở hữu, kinh doanh đa dạng trong lĩnh vực tài chính ngân hàng, hoạt động theo thông lệ quốc tế, chất lượng và hiệu quả hàng đầu trong các định chế tài chính tại Việt Nam, phấn đấu đến năm 2020 trở thành một trong hai mươi ngân hàng hiện đại, có chất lượng, hiệu quả và uy tín hàng đầu trong khu vực Đông Nam Á.

2.1.2 Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa

2.1.2.1 Lịch sử ra đời của BIDV Thanh Hóa

Năm 1957, Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa được thành lập và là một trong 12 chi nhánh đầu tiên, có trụ sở chính tại số 07 Phan Chu Trinh, Phường Điện Biên, Thành phố Thanh Hoá Đến tháng 5/2012, BIDV đã chính thức đổi tên thành Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa Đến tháng 12/2012, BIDV Thanh Hóa chuyển trụ sở chính về Số 26 Đại Lộ Lê Lợi, Phường Điện Biên, Thành phố Thanh Hoá Hoạt động của Chi nhánh phụ thuộc vào Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam về phân phối thu nhập và các cơ chế quản lý, quy trình nghiệp vụ Từ ngày thành lập đến nay, Chi nhánh Thanh Hoá luôn hoàn thành tốt nhiệm vụ, nhiều năm là đơn vị hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ trong hệ thống, khẳng định được vai trò,vị trí của một NHTM hàng đầu trên địa bàn tỉnh Thanh Hoá, luôn đi tiên phong trong công cuộc đổi mới, đóng góp tích cực cho sự phát triển kinh tế tỉnh nhà.

2.1.2.2 Mô hình tổ chức của BIDV Thanh Hóa

BIDV được xây dựng theo mô hình Tổng công ty Nhà nước- một loại hình Doanh nghiệp đặc biệt chuyên hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực tài chính ngân hàng và tương lai hướng tới trở thành tập đoàn tài chính- ngân hàng đa năng phát triển vững mạnh và tăng cường hội nhập quốc tế Cùng nằm trong mô hình chung đó, BIDV Thanh Hóa là một chi nhánh cấp 1 trực thuộc BIDV.

Hiện nay BIDV Thanh Hóa được tổ chức theo sơ đồ sau:

Khối quản lý nội bộ

Phòng Kế hoạch tài chính

Phòng Tổ chức hành chính

Khối trực thuộc Các Phòng giao dịch

2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của BIDV Thanh Hóa giai đoạn 2016 – 2018

Trên địa bàn Tỉnh Thanh Hóa (nơi BIDV Thanh Hóa đặt trụ sở chính) có sự góp mặt hầu hết các ngân hàng thương mại quốc doanh và ngân hàng cổ phần lớn. Trong bối cảnh đó, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa đã từng bước tiếp cận, chủ động thu hút, khai thác các dòng vốn nhàn rỗi và thực thi các chính sách cho vay khá hiệu quả bên cạnh việc mở rộng các loại hình dịch vụ đi kèm như : thanh toán trong nước, thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ, kinh doanh thẻ và các hoạt động ngân quỹ, bảo lãnh, thu hộ ngân sách, thanh toán lương qua tài khoản,…nhằm mục đích phát triển thương hiệu và hiệu quả kinh doanh.

2.1.3.1 Công tác huy động vốn

Bảng 2.1: Huy động vốn tại Ngân hàng BIDV chi nhánh Thanh Hoá giai đoạn 2015-2018 Đơn vị: Tỷ đồng

I Phân theo loại tiền tệ 3.389 4.737 4.951 5.220

II Phân theo thời gian 3.389 4.737 4.951 5.220

III Phân theo nguồn tiền 3.389 4.737 4.951 5.220

(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh các năm của

Qua bảng số liệu 2.1 cho ta thấy nguồn vốn huy động tại BIDV - Chi nhánh Thanh Hoá tăng trưởng khá nhanh qua các năm Năm 2015 tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh đạt 3.389 tỷ đồng nhưng đến năm 2018 tổng nguồn vốn huy động đạt 5.220 tỷ đồng Tốc độ tăng trưởng qua các năm cho thấy năm sau cao hơn năm trước, cụ thể những năm gần đây như năm 2018 so với năm 2015 tăng 1.831 tỷ đồng (tương ứng với 54,03%).

Phân theo loại tiền: Xét theo loại tiền tệ ta thấy trong tổng số nguồn huy động vốn của Chi nhánh thì huy động bằng VND chiếm tỷ trọng lớn. Năm 2015 là 407 tỷ chiếm 12% tổng nguồn huy động nhưng con số này giảm đến năm 2018 còn 188 tỷ chiếm 4% tổng nguồn huy động Nguyên nhân là do khách hàng tại Thanh Hóa nguồn cung ngoại tệ ít, việc sử dụng ngoại tệ trong giao dịch và gửi tiết kiệm không nhiều Mặt khác vào cuối năm 2015 thị trường ngoại tệ trong nước chịu ảnh hưởng thị trường quốc tế, tỷ giá tăng cao, tâm lý người dân muốn găm giữ ngoại tệ gia tăng nên NHNN đưa lãi suất gửi tiết kiệm bằng ngoại tệ về 0% để nhằm bình ổn tỷ giá, nâng cao giá trị đồng nội tệ.

Phân theo kỳ hạn: Xét nguồn huy động theo kỳ hạn ta thấy, trong tồng số nguồn vốn huy động của Chi nhánh thì nguồn từ tiền gửi kỳ hạn ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn, tốc độ tăng trưởng cao Cụ thể năm 2015 nguồn vốn huy động kỳ hạn dưới 12 tháng đạt 2.060 tỷ đồng chiếm 60,78% trên tổng số huy động, trong khi đó nguồn vốn kỳ hạn trên 12 tháng đạt 1.329 tỷ đồng chiếm 39,22% trên tổng số vốn huy động Đến năm 2018 nguồn vốn huy động kỳ hạn dưới 12 tháng đạt 3.414 tỷ đồng chiếm 65% trên tổng số huy động, trong khi đó nguồn vốn kỳ hạn trên 12 tháng đạt 1.805 tỷ đồng chiếm 35% trên tổng số vốn huy động Hiện nay khách hàng có xu hướng chọn các kỳ hạn dưới 12 tháng để linh động trong việc sử dụng nguồn tiền, và để thích ứng với sự thay đổi lãi suất của thị trường

Phân theo nguồn tiền: Trong những năm qua chi nhánh luôn xác định huy động vốn dân cư là mục tiêu trọng tâm về công tác huy động vốn, và kết quả cũng cho thấy đây là nguồn tiền ổn định và chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn huy động vốn tại chi nhánh. Điều hành nguồn vốn:

Chi nhánh thường xuyên theo dõi diễn biến mặt bằng lãi suất huy động trên địa bàn, tiến hành các đợt quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng, treo băng rôn khẩu hiệu, phát tờ rơi, tặng quà cho khách hàng gửi nhiều tiền và khách hàng thường xuyên có giao dịch về tiền gửi,…trong các đợt huy động vốn: Chứng chỉ tiền gửi, huy động Tiết kiệm dự thưởng,…do BIDV TW chỉ đạo.

Hàng tháng tính toán lãi suất bình quân đầu vào - đầu ra phục vụ công tác quản trị điều hành của các cấp lãnh đạo Bám sát tình hình biến động lãi suất huy động trên thị trường để đưa ra các sản phẩm huy động vốn, mức lãi suất huy động và cho vay phù hợp. Đảm bảo đúng giới hạn quy định, chỉ đạo của BIDV TW Đảm bảo khả năng thanh toán nhanh, kịp thời, từng bước nâng cao tỷ lệ cân đối vốn tại chỗ, sử dụng hạn mức điều chuyển vốn nội bộ hiệu quả.

Từ những số liệu và phân tích nêu trên, có thể thấy rằng công tác huy động vốn trong thời gian vừa qua tại BIDV Thanh Hóa là khá tốt nếu xét trong bối cảnh sự cạnh tranh khốc liệt của các ngân hàng thương mại trên địa bàn Tỉnh Thanh Hóa nói riêng và toàn bộ hệ thống ngân hàng tại Việt Nam nói chung Tuy nhiên nhiều thời điểm, lãi suất huy động của chi nhánh thấp hơn so với các Ngân hàng trên địa bàn do vậy việc huy động vốn đặc biệt huy động dân cư gặp khó khăn Hoạt động huy động vốn đã góp phần làm giảm bớt áp lực trong hoạt động cho vay của BIDV Thanh Hóa trong thời gian vừa qua Trọng tâm công tác thời gian tới của BIDV Thanh Hóa là tăng cường khả năng huy động vốn từ dân cư và tổ chức kinh tế, đồng thời kiểm soát chặt chẽ giới hạn tăng trưởng tín dụng Đây là yêu cầu tiên quyết để đảm bảo cho BIDV Thanh Hóa tự chủ trong kinh doanh.

2.1.3.2 Hoạt động cho vay của BID

Trong giai đoạn 2014 - 2018 hoạt động tín dụng của ngân hàng có sự tăng trưởng mạnh mẽ Bình quân dư nợ tín dụng tăng khoảng 15-20% mỗi năm, điều này cho thấy sự phát triển dư nợ tín dụng của chi nhánh đã tuân thủ theo các chỉ đạo và quy định của ngân hàng nhà nước và Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam về chống lạm phát và khủng hoảng tài chính và cho vay có trọng điểm, ưu tiên cho các ngành có xác lập cân đối lớn của nền kinh tế.

Bảng 2.2: Tình hình hoạt động tín dụng tại BIDV Thanh Hoá giai đoạn 2016-2018 Đơn vị: Tỷ đồng

Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018

Các chỉ tiêu qui mô, chất lượng

Dư nợ bán lẻ cuối kỳ 1.023 1.397 1.930

Dư nợ bán lẻ bình quân 838 1.116 1.508

Dư nợ xấu, trong đó: 44 75 109

Dư nợ bán cho VAMC 17 17

Thu nợ bán cho VAMC 0 25 -

Dư nợ phân theo thời hạn vay

Dư nợ phân theo loại tiền tệ

Dư nợ cho vay ngoại tệ 136 113 99

Nguồn: Phòng Kế hoạch tài chính – BIDV Thanh Hóa

Hoạt động tín dụng của BIDV chi nhánh Thanh Hoá trong những năm gần đây là một bức tranh đầy tích cực với sự gia tăng liên tục trong nhưng năm qua. Năm 2016 là 4.043 tỷ đồng con số này tiếp tục tăng mạnh đến năm 2018 là 5.076 tỷ đồng, tăng 2.345 tỷ đồng (tương ứng tăng 85,87%).

Một đặc thù của chi nhánh Thanh Hóa trong thời gian gần đây là tỷ lệ dư nợ cho vay doanh nghiệp ngoài quốc doanh chiếm tỷ trọng rất lớn Tỷ trọng cho vay doanh nghiệp ngoài quốc doanh năm 2018 là 90% so với tổng dư nợ (tăng 1,3% so với năm 2016 và tăng 2,2% so với năm 2017) Sự tăng trưởng tín dụng cho vay doanh nghiệp ngoài quốc doanh ngày càng tăng đã thể hiện phần nào xu hướng thời đại và sự nhạy bén của ban lãnh đạo ngân hàng bởi hiện nay các doanh nghiệp nhà nước đang chuyển sang cổ phần và trong tương lai sẽ chủ yếu là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh

Thực trạng phát triển cho vay Khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh tại BIDV Thanh Hóa

2.2.1 Đặc điểm Khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh tại BIDV Thanh Hóa

Theo thông tư Số: 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 thì Cho vay phục vụ hoạt động kinh doanh cá nhân là nhằm đáp ứng nhu cầu vốn bao gồm nhu cầu vốn của cá nhân đó và nhu cầu vốn của hộ kinh doanh, mà cá nhân đó là chủ hộ kinh doanh [(7).p2-3]

Theo Nghị định số 43/2010/NĐ-CP ngày 15/04/2010 thì hộ kinh doanh ngoài những hộ có giấy phép kinh doanh còn có những hộ gia đình sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp, làm muối và những người bán hàng rong, quà vặt, buôn chuyến, kinh doanh lưu động, làm dịch vụ có thu nhập thấp không phải đăng ký kinh doanh Như vậy, đối tượng Khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanhbao gồm cả hộ gia đình sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp, làm muối. Những Khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh không có giấy phép kinh doanh thường vay vốn với nhu cầu nhỏ, lẻ Những hộ có giấy phép kinh doanh kinh doanh sản xuất, thương mại vay vốn với số tiền tương đối lớn, có khả năng sử dụng các tiện ích, dịch vụ của ngân hàng và đây là đối tượng khách hàng tiềm năng.

Thành phố Thanh Hóa là đô thị loại I, là tỉnh lị và là trung tâm kinh tế, văn hóa, chính trị của tỉnh Thanh Hóa Thành phố là một đô thị phát triển và là một trong những thành phố lớn của khu vực Bắc Trung Bộ cùng với Vinh và Huế, đồng thời thành phố có sức lan tỏa tới khu vực Nam Bắc

Bộ Thành phố Thanh Hóa nằm hai bên bờ sông Mã hùng vĩ, phía bắc và đông bắc giáp huyện Hoằng Hóa, phía nam giáp huyện Quảng Xương, phía đông nam giáp thị xã Sầm Sơn, phía tây giáp huyện Đông Sơn, phía tây bắc giáp huyện Thiệu Hóa Thành phố Thanh Hóa hiện nay có diện tích tự nhiên 146,77 km² với 20 phường và 17 xã, dân số 600.000 người Thành phố là một trong những đô thị có quy mô dân số và diện tích lớn nhất của Việt Nam. Thanh Hóa là tỉnh có vị trí giao thông thuận lợi, hoạt động kinh doanh thương mại, kinh tế hộ gia đình trên địa bàn Thành Phố Thanh Hóa khá phát triển, các ngành nghề kinh doanh chủ yến ở đây tập trung là: thương mại, dịch vụ trong đó có các ngành nghề chủ yếu như sản xuất kinh doanh quần áo, vật liệu xây dựng, hoa nghệ thuật…Do đó, Chi nhánh tập trung nguồn lực để cung cấp vốn đối với các khách hàng này bên cạnh tìm kiếm thêm nhiều khách hàng tiềm năng khác.

Là địa phương có diện tích và quy mô dân số lớn nhất tỉnh Thanh hoá, Thành phố Thanh Hóa hiện có 102.269 hộ dân cư, trong đó có 69.993 hộ tham gia kinh doanh, tập trung chủ yếu vào lĩnh vực kinh doanh ngành dịch vụ và kinh doanh hỗn hợp Số lượng các hộ kinh doanh liên tục tăng trong 3 năm gần đây từ 63.394 hộ năm 2016 lên 67.093 hộ năm 2017 (tăng 5,83%) và 69.992 năm 2018 (tăng 4,32 hộ) cho thấy các hộ gia đình đã và đang có xu hướng kinh doanh theo quy mô nhỏ và siêu nhỏ Bên cạnh đó các hộ cũng lựa chọ hình thức dịch vụ, thương mại để nhằm khắc phục tình trạng khó khăn về nhân lực và vốn của gia đình.

Việc gia tăng số hộ kinh doanh trên địa bàn thành phố đang tạo một áp lực không lớn về nguồn lực của các hộ tuy nhiên đây lại là cơ hội cho các ngân hàng trong việc đáp ứng nhu cầu về tài chính trong đó có BIDV chi nhánh Thanh Hoá

Bảng 2.4: Số hộ kinh doanh trên địa bàn thành phố Thanh Hoá

Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 So sánh

Số lượng Cơ cấu Số lượng Cơ cấu Số lượng

Công nghiệp 8.875 14,02 9.011 13,43 9.155 13,08 101,53 101,60 Dịch vụ thương mại 41.840 65,89 44.315 66,05 46.874 66,97 105,92 105,77

(Nguồn: Tổng hợp từ báo cáo tổng kết của thành phố Thanh Hoá 2016-2018) 2.2.2 Các biện pháp BIDV Thanh Hóa đã và đang thực hiện để phát triển cho vay Khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh

Trong nhiều năm liền BIDV nói chung và BIDV Thanh Hóa nói riêng luôn đẩy mạnh hoạt động cho vay bán lẻ với các sản phẩm: cho vay tiêu dung, cho vay mua ô tô, cho vay mua nhà, cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân, cho vay du học …Hiện nay, tại BIDV Thanh Hóa việc mở rộng thị phần đa dạng hóa các sản phẩm là yêu cầu cấp thiết trong thời buổi việc cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt, miếng bánh thị phần ngày càng bị chia nhỏ Việc áp dụng công nghệ thông tin hiện đại, cung cấp các dịch vụ tiện ích, thuận lợi đến mọi loại hình vay vốn.

Nhóm khách hàng là cá nhân và hộ gia đình: BIDV Thanh Hóa giữ vững khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh, phát triển khách hàng có thu nhập trung bình trở lên, đây vừa là khách hàng truyền thống, vừa là khách hàng tiềm năng, mở rộng và phát triển mạnh mẽ trong tương lai tới.

Trong thời gian qua, BIDV Thanh Hóa đã triển khai cho vay Khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh trong đó bao gồm cả sản xuất kinh doanh thương mại Các biện pháp mà Chi nhánh đã thực hiện để phát triển cho vay cá nhân sản xuất kinh doanh:

2.2.2.1 Giao khoán chỉ tiêu đến từng cán bộ tín dụng Đầu mỗi năm chi nhánh thực hiện giao khoán các chỉ tiêu về nguồn vốn, dư nợ, dịch vụ trong đó có cho vay Khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh theo quý, năm đến từng Phòng nghiệp vụ, phòng giao dịch Trên cơ sở đó lãnh đạo các phòng thực hiện giao khoán cụ thể đến từng CBTD và thực hiện quyết toán khoán hàng tháng để có cơ sở xếp loại lương kinh doanh Ngoài ra, Công đoàn phối hợp với Đoàn thanh niên phát động phong trào thi đua trong công tác chuyên môn. Trong các cuộc họp sơ kết, tổng kết, chi nhánh thực hiện đánh giá các kết quả đạt được và chưa được để kịp thời động viên, khen thưởng đối với các Phòng đạt tốt kế hoạch giao để tạo phong trào thi đua sôi nổi trong toàn chi nhánh.

2.2.2.2 Tăng khả năng tiếp cận khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh để tăng số lượng khách hàng

Thành Phố Thanh Hóa với dân số hiện tại hơn 600 nghìn người Hiện nay, trên địa bàn Thành phố với 04 chợ lớn, cụ thể như: Chợ Điện Biên, Chợ Tây Thành, Chợ Vườn Hoa, chợ Đầu Mối hoa quả nông sản và hơn 10 chợ nhỏ tập hợp các tổ thương hoạt động kinh doanh trong chợ chuyên kinh doanh các mặt hàng: quần áo, giầy dép, lương thực, hải sản… đây là lượng khách hàng Khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh lớn đối với Chi nhánh Xác định được điều đó, Chi nhánh đã thực hiện tiếp cận với các khách hàng kinh doanh, giao khoán đến từng cán bộ tín dụng, tìm hiểu nhu cầu vay vốn cũng như các nhu cầu khác về dịch vụ ngân hàng như thẻ ATM, tài khoản tiền gửi thanh toán, máy POS, từ đó đưa ra hướng đáp ứng các nhu cầu đó Đối với các khác hàng kinh doanh trong chợ, các Khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ, do nhu cầu vay vốn với số tiền ít vì vậy Chi nhánh đã thực hiện tiếp cận và cho vay theo các Ki ốt chợ Đối với các Khách hàng cá nhân kinh doanh tạp hóa, Chi nhánh phân công cán bộ tín dụng đến từng quầy tạp hóa để tiếp cận vay vốn vào các thời điểm cần dự trữ hàng hóa để chuẩn bị cho nhu cầu tiêu thụ nhiều của người dân vào các dịp như Lễ, Tết Ngoài ra, đối với các Khách hàng cá nhân kinh doanh trong các ngành nghề khác nhưng có Giấy phép đăng ký kinh doanh, Chi nhánh liên hệ với Phòng kế hoạch tài chính của thành phố để tiếp cận và tìm hiểu nhu cầu vay vốn của khách hàng.

Tuy nhiên, với số lượng cán bộ tín dụng mỏng nên vẫn chưa giới thiệu, tiếp cận được hết với các Khách hàng cá nhân kinh doanh có nhu cầu vay vốn, nhiều khách hàng tự tìm đến giao dịch với Ngân hàng.

2.2.2.3 Đánh giá lại khách hàng để tăng mức dư nợ, giảm lãi suất cho vay

Hiện nay Chi nhánh đang tiến hành rà soát lại tình hình kinh doanh của các Khách hàng cá nhân kinh doanh đang có quan hệ vay vốn tại Chi nhánh Trên cơ sở kết quả có được và nhu cầu của khách hàng, Chi nhánh sẽ nâng hạn mức tín dụng hoặc tăng mức cho vay và giảm lãi suất vay vốn đối với các khách hàng có tình hình kinh doanh khả thi và sẽ thu hẹp tín dụng nếu không đảm bảo về tình hình kinh doanh cũng như tài sản đảm bảo cho khoản vay Việc nâng hạn mức tín dụng hoặc tăng mức vay và giảm lãi suất cho vay đối với khách hàng hiện hữu sẽ giúp tăng dư nợ, tạo thêm mối quan hệ thân thiết với khách hàng đồng thời cũng giúp kiểm soát rủi ro dễ dàng hơn do đây là những khách hàng có quan hệ quen thuộc với Chi nhánh, có lịch sử trả nợ rõ ràng.

2.2.2.4 Mở rộng mạng lưới giao dịch, phát triển các sản phẩm mới để đáp ứng nhu cầu của khách hàng Để phát triển hoạt động cho vay nói chung và hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh cá nhân nói riêng, ngoài việc tăng dư nợ và số lượng khách hàng thì mở rộng thị trường cho vay là rất quan trọng và cần thiết Trong thời gian qua, ngoài cho vay đối với các Khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh trên địa bàn Thành Phố, Chi nhánh còn mở rộng cho vay đối với khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh ở các Huyện lân cận của Thành phố Ngoài ra trong năm 2014, chi nhánh còn mở thêm 01 PGD Tĩnh Gia tại Thị Trấn Còng, Huyện Tĩnh Gia cách KKT Nghi Sơn hơn 10Km góp phần vào phát triển mạng lưới Trong năm 2018 chi nhánh đã thành lập thêm 02 phòng giao dịch là Phòng giao dịch Quảng Xương, Phòng Giao dịch Sầm Sơn, điều này cho thấy Chi Nhánh đã nhận ra tiềm năng rất lớn đến nguồn khách hàng tại các huyện có kinh tế phát triển

Thực trạng kết quả phát triển cho vay Khách hàng cá nhân sản xuất kinh

(Nguồn: Phòng Kế hoạch kinh doanh)

(1) Cán bộ tín dụng (CBTD) tiếp xúc với khách hàng, nhận hồ sơ, đề nghị vay vốn (hoặc đề nghị cấp bảo lãnh) của khách hàng.

(2) CBTD tiến hành thẩm định hồ sơ, định giá tài sản,…trình lãnh đạo phòng kế hoạch kinh doanh (KHKD) xem xét cho ý kiến.

(3) Trình Giám đốc (hoặc phó Phó Giám đốc được uỷ quyền) phê duyệt khoản vay (hoặc khoản bảo lãnh).

(4) Sau khi khoản vay (hoặc khoản bảo lãnh) được phê duyệt/không phê duyệt, toàn bộ hồ sơ chuyển CBTD.

(5) Nếu không phê duyệt: Thông báo từ chối cho vay (hoặc từ chối bảo lãnh). Nếu phê duyệt: Tiến hành lập các loại hợp đồng, ký kết hợp đồng (Giám đốc/PGĐ và khách hàng vay) và tiến hành giải ngân (hoặc phát hành thư bảo lãnh).

(6) Theo dõi, giám sát khoản vay, thu hồi nợ, phân loại nợ (hoặc theo dõi, giám sát khoản bảo lãnh, giải toả bảo lãnh, thanh lý hợp đồng)

Trong hoạt động cho vay, để thực hiện cho vay nói chung và cho vay KHCN nói riêng, BIDV chi nhánh Thanh Hoá luôn thực hiện nghiêm túc quy trình xét duyệt cấp tín dụng nhằm lựa chọn khách hàng tốt và dự án, phương án khả thi, có độ an toàn cao để đưa ra quyết định đầu tư một cách chuẩn xác, từ đó nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế nợ xấu phát sinh, đảm bảo hoạt động tín dụng hoạt động hiệu quả.

2.3.2 Mở rộng quy mô cho vay

Trong nền kinh tế thị trường với sự tham gia của nhiều Ngân hàng trên cùng một địa bàn đã làm cho sự cạnh tranh trong hoạt động Ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng ngày càng gay gắt Tuy gặp nhiều khó khăn, nhưng với sự nỗ lực của Ban lãnh đạo cùng CBCNV toàn Chi nhánh,BIDV Thanh Hoá luôn quan tâm đến việc mở rộng cho vay đối với tất cả các loại hình kinh tế mà đặc biệt là KHCN Xác định được vai trò quan trọng củaKHCN chi nhánh Thanh Hoá luôn xem KHCN là khách hàng chiến lược của mình, chi nhánh đã không ngừng mở rộng cho vay KHCN và đã gặt hái được những thành quả nhất định, dư nợ cho vay toàn Chi nhánh trong đó có dư nợ cho vay Khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh đều tăng trưởng qua 3 năm.

Bảng 2.4: Dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân ĐVT: Tỷ đồng

(Nguồn: Báo cáo kết quả HĐKD của BIDV Thanh Hóa từ 2016-2018)

Quan sát số liệu bảng 2.4 ta thấy, năm 2016, tình hình dư nợ Khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh tại BIDV Thanh Hóa đạt 818 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 20,23% trong tổng dư nợ, sang năm 2017 đạt 1.187 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 25,61% và tăng 45% so với năm 2016 Năm 2018, trong tổng số dư nợ của ngân hàng là 5.076 tỷ đồng thì khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh chiếm 1.544 tỷ đồng chiếm 30,04% và dư nợ khách hàng cá nhân tiếp tục tăng 30,07% so với năm 2017 Mức dư nợ, tỷ trọng và tốc độ tăng đều tăng qua 3 năm với tốc độ lớn, trên 20% so với năm liền kề Tuy nhiên, tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh vẫn nhỏ trong tổng dư nợ cho thấy chi nhánh đã chú trọng đến việc đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh nhưng vẫn chưa khai thác hết tiềm năng của thị trường

(Nguồn: Tổng hợp từ báo cáo kết quả kinh doanh của BIDV CN Thanh

Nhìn vào biểu đồ 2.1 cho thấy xu hướng tăng trưởng của dư nợ KHCN và tổng dư nợ là cùng chiều Việc phát triển cho vay KHCN sẽ có tác động tích cực đến tổng dư nợ của Ngân hàng

Trong những năm gần đây, nhiều NHTM tham gia vào thị trường tạo nên một áp lực lớn cho Chi nhánh về cạnh tranh để tăng số lượng khách hàng, nhất là khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh Chi nhánh đã luôn chú trọng đến việc mở rộng và và phát triển số lượng khách hàng hộ kinh doanh.

Qua bảng 2.5 ta thấy số lượng khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh có quan hệ vay vốn với Chi nhánh đã không ngừng tăng lên qua 3 năm BIDV Thanh Hóa chỉ cho khách hàng Khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh vay khi thế chấp bằng TSĐB.

Bảng 2.5: Số lượng khách hàng cho vay hộ kinh doanh

Số lượng Số lượng Tốc độ tăng trưởng (%) Số lượng Tốc độ tăng trưởng (%)

Dư nợ CV bình quân

(Nguồn: Tổng hợp từ báo cáo kết quả HĐKD của BIDV Thanh Hóa giai đoạn 2016-2018)

Năm 2016, số lượng Khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh vay vốn là 2.426 KH, sang năm 2017 là 2.583 KH, tăng 158 KH (tăng 6,5%), đến năm 2018 tăng lên 132 KH, tăng 5,09% so với năm 2017 Như vậy, qua 3 năm số lượng khách hàng Khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh vay vốn tại Chi nhánh đều tăng lên chứng tỏ việc quan tâm và khuyến khích đối tượng khách hàng này đã có hiệu quả

Nhìn chung, với số lượng Khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh vay vốn là 2715 KH năm 2018 là con số nhỏ so với quy mô của Chi nhánh, Chi nhánh vẫn chưa đáp ứng được và chưa tiếp cận nhu cầu vay vốn của khách hàng hộ kinh doanh Bên cạnh đó, 100% khách hàng vay theo hình thức hộ kinh doanh đều phải thế chấp tài sản, quy trình cho vay cũng đòi hỏi nghiêm ngặt đặc biệt bước định giá tài sản, đây cũng là những khó khăn đối với việc thu hút khách hàng trong quá trình cho vay.

Dư nợ cho vay Khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh tại Chi nhánh tăng trưởng qua 3 năm và dư nợ cho vay bình quân Khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh cũng tăng Tuy nhiên, sự gia tăng dư nợ không tương xứng với sự gia tăng số lượng khách hàng nên dư nợ bình quân tuy có tăng nhưng không cao.Năm 2016, dư nợ bình quân đối với khách hàng Khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh đạt 337,3 triệu đồng thì năm 2017 là 459,5 triệu, tăng 122,2 triệu đồng (tăng 36,2%), đến năm 2018 là 568,7 triệu đồng, tăng 109,2 triệu đồng(tăng 23,7%) so với năm 2017 Với dư nợ bình quân hơn 500 triệu đồng trên 1 khách hàng vay kinh doanh, đây là mức dư nợ bình quân khá nhỏ Đối với các ngân hàng TMCP thì mức cho vay bình quân trên 1 khách hàng hộ kinh doanh cũng là một chỉ tiêu phản ánh hiệu quả hoạt động tín dụng của ngâ hàng Vì vậy, bên cạnh việc gia tăng số lượng khách hàng, ngân hàng còn phải tìm giải pháp gia tăng mức cho vay bình quân trên một khách hàng nhằm tăng tính cạnh tranh và thu hút khách hàng cá nhân.

2.3.2 Đa dạng hóa sản phẩm và hợp lý hóa cơ cấu cho vay

Thời hạn cho vay là thời hạn tín dụng chung, là khoảng thời gian kể từ khi bắt đầu cấp tín dụng đến khi hoàn trả trong khoản tín dụng đó Thời hạn cho vay được xác định dựa trên sự thỏa thuận của khách hàng vay vốn và Ngân hàng nhưng phải căn cứ vào lượng vốn vay, mục đích sử dụng vốn, nguồn trả nợ và khả năng trả nợ của khách hàng. Để thấy rõ hơn tình hình cho vay KHCN của Ngân hàng trong 3 năm qua từ năm 2016 - 2018, ta sẽ lần lượt phân tích cụ thể từng hoạt động sau theo thời hạn cho vay

Trong thời gian qua, sản phẩm cho vay Khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh thường xoay quanh các sản phẩm như:

+ Cho vay vốn ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh, dịch vụ (từng lần): Dành cho khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình có nhu cầu vay bổ sung vốn lưu động thường xuyên để hoạt động sản xuất, kinh doanh, dịch vụ (bù đắp thiếu hụt tài chính).

+ Cho vay theo hạn mức tín dụng: Dành cho khách hàng là cá nhân hoặc hộ kinh doanh có nhu cầu vay vốn lưu động ngắn hạn thường xuyên, sản xuất kinh doanh ổn định.

+ Cho vay đầu tư vốn cố định dự án sản xuất kinh doanh: Dành cho khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình có nhu cầu vay vốn phục vụ chi phí đầu tư tài sản cố định như máy móc, thiết bị, nhà xưởng phục vụ sản xuất kinh doanh, dịch vụ để thực hiện dự án.

Bảng 2.7: Dư nợ cho vay Khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh theo thời hạn ĐVT: Tỷ đồng

2 Dư nợ trung và dài hạn 32.72 4,00% 35.4 2,98% 41,1 2,66%

(Nguồn: Báo cáo kết quả HĐKD của BIDV Thanh Hóa từ 2016-2018)

Thời hạn vay vốn của các Khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh thường là ngắn hạn Qua bảng số liệu 2.7 cho thấy, trong 1.544 tỷ dư nợ KHCN thì có tới 97,34% là dư nợ của khách hàng cá nhân ngắn hạn Bởi vì hoạt động kinh doanh của các Khách hàng thường có thời gian quay vòng vốn, chu kỳ kinh doanh dưới 12 tháng Và các khoản vay chủ yếu là bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động trong kinh doanh, mua hàng hóa nên các khách hàng chủ yếu vay vốn ngắn hạn, vay vốn để đầu tư tài sản cố định phục vụ sản xuất kinh doanh còn ít nên dư nợ cho vay trung và dài hạn không cao chiếm dưới 3% tổng dư nợ của KHCN, năm 2016 dư nợ trung và dại hạn là 32.72 tỷ đồng đến năm 2018 con số này chỉ tăng thêm 8.38 tỷ đồng Điều này chứng minh hầu hết khách hàng cá nhân vay kinh doanh của BIDV có kết quả kinh doanh tốt thể hiện ở việc quay vòng vốn nhanh do đó họ lựa chọn hình thức vay ngắn hạn.

Đánh giá chung về thực trạng phát triển cho vay Khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh tại BIDV Thanh Hóa

2.5.1 Chất lượng dịch vụ cho vay Khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh tại BIDV Thanh Hóa qua khảo sát điều tra Điều tra đối tượng vay vốn là khách hàng vay nhằm mục đích kinh doanh tại BIDV Thanh Hóa theo phương pháp phát phiếu điều tra lấy ý kiến. Thông tin số liệu sơ cấp thu thập để có căn cứ cho việc đánh giá chất lượng dịch vụ cho vay Khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh của Ngân hàng từ phía người vay và qua đó đánh giá được sự hài lòng của khách hàng vay vốn Tổng số phiếu phát ra là 100 phiếu, số phiếu thu về là 97 phiếu. Để đánh giá chất lượng dịch vụ cho vay Khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanhvà sự thỏa mãn của khách hàng đối với ngân hàng, tác giả sử dụng mô hình lý thuyết về chất lượng dịch vụ Tuy vậy, để ứng dụng vào nghiên cứu chất lượng dịch vụ cho sản xuất kinh doanh tại NH tác giả thay đổi một số yếu tố, xây dựng các biến quan sát phù hợp với mục đích nghiên cứu, với 5 thành phần cơ bản để đo lường chất lượng dịch vụ, bao gồm:

Tin cậy (Reliability): liên quan đến khả năng chắc chắn thực hiện dịch vụ theo đúng cam kết với khách hàng. Đáp ứng (Responsiveness): thể hiện sự mong muốn, khả năng sẵn sàng đáp ứng, cung cấp dịch vụ kịp thời cho khách hàng.

Năng lực phục vụ (Assurance): thể hiện qua trình độ chuyên môn và cung cách phục vụ lịch sự, niềm nở với khách hàng. Đồng cảm (Empathy): thể hiện sự quan tâm thấu hiểu những ước muốn, mối quan tâm của từng khách hàng.

Phương tiện hữu hình (Tangibles): liên quan đến cơ sở vật chất, trang thiết bị

Nếu một tổ chức được khách hàng đánh giá cao về các nhân tố trên thì đơn vị càng thu hút được nhiều khách hàng Để phát triển cho vay Khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh thì các ngân hàng không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ của mình thông qua tìm hiểu, điều tra thị trường để tìm ra giải pháp thích hợp nhằm nâng cao mức độ hài lòng của khách hàng, thu hút ngày càng nhiều đối tượng khách hàng khác nhau.

2.5.2 Thông tin chung về khách hàng được điều tra phỏng vấn

Từ số liệu ở phần phụ lục từ 2.1 đến 2.3 có thể nhận xét:

+ Ngành nghề kinh doanh của khách hàng: Ngành nghề kinh doanh đa dạng, trong đó chủ yếu là thương mại, dịch vụ chiếm 74% số lượng phỏng vấn, số lượng này phù hợp với cơ cấu dư nợ cho vay Khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh theo ngành nghề tại Chi nhánh.

+ Mục đích vay vốn của khách hàng: Tổng hợp kết quả điều tra cho thấy mục đích vay vốn của khách hàng Khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh chủ yếu là bổ sung vốn lưu động thường xuyên trong kinh doanh (bù đắp tài chính) với 81 khách hàng chiếm 84%, còn vay để đầu tư dự án sản xuất kinh doanh chỉ có 16 khách hàng với 16%.

2.5.3 Đánh giá chung về sự đáp ứng của BIDV Thanh Hóa đối với khách hàng vay cá nhân vay sản xuất kinh doanh

Qua kết quả điều tra cho thấy nhóm các yếu tố được khách hàng đánh giá cao và hài lòng bao gồm: Ngân hàng luôn thực hiện đúng những gì đã cam kết, giới thiệu; ngân hàng đáp ứng dịch vụ đúng thời điểm; thời gian thẩm định khoản vay; thời gian giải ngân vốn vay Riêng các yếu tố như ngân hàng luôn thể hiện sự quan tâm đến cá nhân bạn; ngân hàng có quan tâm hơn với khách hàng truyền thống, khách hàng có uy tín; khi bạn gặp khó khăn ngân hàng luôn hỗ trợ bạn có tỷ lệ khách hàng không hài lòng khá cao.

Kết quả đánh giá sự hài lòng của khách hàng thể hiện qua bảng 2.11như sau:

Bảng 2.11: Sự hài lòng của khách hàng cá nhân kinh doanh đối với dịch vụ của BIDV chi nhánh Thanh Hoá

Tiêu chí Mức độ hài lòng (%)

Sự hài lòng về chất lượng dịch vụ tại

BIDV chi nhánh Thanh Hoá

1(Rất thấp) 2(Thấp) 3 (Trung bình)

5 (Rất cao) Đánh giá chung của ông bà đối với chất lượng dịch vụ của BIDV Thanh

Hoá so với yêu cầu

Nhận xét của ông bà với phong cách phục vụ đội ngũ nhân viên tại BIDV

Nhận xét của ông bà với cơ sở vật chất tại BIDV Thanh Hoá 3.78 9.01 32.14 40.98 14.09

Mức độ ông bà sẽ tiếp tục sử dụng dịch vụ và giới thiệu cho bạn bè người thân về BIDV Thanh Hoá

(Nguồn: Tổng hợp từ phiếu điều tra)

Các khách hàng cá nhân kinh doanh khi sử dụng dịch vụ của BIDV phần đa cả thấy hài lòng ở mức độ cao, điều này thể hiện qua bảng 2.11 Có trên 40% số người phỏng vấn hài lòng ở mức độ 4 và hài lòng ở hầu hết các tiêu chí mà NH phục vụ khách hàng Đạt mức hài lòng thấp nhất là tiêu chí liên quan đến nhân viên của NH, có 16,25% sô KH được hỏi thấy đội ngũ nhân viên chưa đáp ứng được nhu cầu của họ Bên cạnh đó, vẫn có những khách hàng phàn nàn về chất lượng cơ sở vật chất của NH (trên 3% KH không hài lòng) và phong cách phục vụ của nhân viên NH Đây sẽ là nguồn thông tin tham khảo hữu ích cho ban lãnh đạo nếu muốn gia tăng mức độ hài lòng của

KH sử dụng DV CV cá nhân kinh doanh của NH.

Thành phần tin cậy: Đa số các khách hàng được phỏng vấn đều hài lòng, trong đó yếu tố được khách hàng đánh giá và hài lòng cao nhất là thời gian giải ngân vốn vay với mức độ hài lòng đạt trên 90%, tuy nhân tố thời gian giải ngân thẩm định vốn vay thấp nhất nhưng tỷ lệ hài lòng lên tới

86,07% Điều này chứng tỏ ngân hàng đã thực hiện khá tốt cam kết đề ra và được khách hàng tin cậy.

Bảng 2.12: Độ tin cậy của KH kinh doanh cá nhân đối với dịch vụ của NH BIDV Thanh Hoá ĐVT(%)

Tiêu chí Mức độ hài lòng

Ngân hàng BIDV Thanh Hoá luôn thực hiện đúng những gì đã hứa 1.28 10.34 21.21 50.13 17.04

Ngân hàng BIDV Thanh Hoá giải quyết các khiếu nại của khách hàng một cách thoả mãn 0.91 6.09 12.61 69.38 11.01 Thời gian Ngân hàng BIDV Thanh Hoá thực thẩm định tài sản 2.72 11.24 32.6 44.41 9.03

Quá trình giao dịch, hướng dẫn khách hàng tại Ngân hàng BIDV Thanh Hoá được thực hiện chính xác

Thời gian Ngân hàng BIDV Thanh Hoá giải ngân 0.86 2.01 20.92 63.32 12.89

(Nguồn: Tổng hợp từ phiếu điều tra)

Thành phần đáp ứng: Qua số liệu thống kê bảng 2.13 cho thấy khách hàng khá hài lòng về sự đáp ứng của Ngân hàng trong lĩnh vực cho vay hộ kinh doanh Trong đó khách hàng hài lòng nhất là Cán bộ QHKH phục vụ khách hàng nhanh chóng đúng hạn với 82,47% Điều này chứng tỏ Cán bộ QHKH của Chi nhánh đã đáp ứng tốt các yêu cầu của khách hàng vay vốn, phục vụ chu đáo, tận tình.

Bảng 2.13: Mức độ đáp ứng nhu cầu của NH BIDV với khách hàng cá nhân kinh doanh ĐVT %

Tiêu chí Mức độ hài lòng

Ngân hàng BIDV Thanh Hoá luôn quan tâm đặc biệt đến khách hàng 13.95 12.03 28.48 33.29 12.25

Nhân viên QHKH cuả BIDV đá hiểu và đáp ứng yêu cầu của KH 6.45 11.29 33.17 40.86 8.23

Nhân viên BIDV Thanh Hoá hiểu rõ nhu cầu cụ thể của từng khách hàng 2.61 12.03 37.28 45.98 2.1 Nhân viên BIDV Thanh Hoá thể hiện sự quan tâm đặc biệt đến những chú ý của khách hàng

(Nguồn: Tổng hợp từ phiếu điều tra)

Thành phần năng lực phục vụ khách hàng: Khách hàng khá hài lòng với năng lực phục vụ của Cán bộ QHKH, tuy nhiên vẫn chưa cao, như việc tin tưởng nhân viên của NH vẫn còn trên 12% khách hàng chưa thấy yên tâm hoàn toàn khi giao dịch với NH Đặc biệt kiến thức chuyên môn của nhân viên BIDV vẫn chưa được đánh gia cao khi có tới gần 20% khách hàng đánh giá tấp diều này Vì vậy, Chi nhánh cần có giải pháp nhằm nâng cao hơn nữa tính chuyên nghiệp của nhân viên và tinh thần trách nhiệm của Cán bộ QHKH.

Biểu 2.14: Mức độ hài lòng của Khách hàng đối với đội ngũ nhân viên của BIDV Thanh Hoá ĐVT %

Tiêu chí Mức độ hài lòng

Ông/bà hoàn toàn tin tưởng vào hành vi của nhân viên BIDV Thanh Hoá 8.87 9.4 31.02 48.37 2.34

Ông bà cảm thấy an toàn khi đến giao dịch với ngân hàng BIDV Thanh Hoá 5.84 6.35 42.01 36.76 9.04

Kiến thức chuyên môn của nhân viên BIDV

Nhân viên BIDV Thanh Hoá lịch sự, niềm nở 4.28 17.21 43.33 31.64 3.54

(Nguồn: Tổng hợp từ phiếu điều tra)

Thành phần phương tiện hữu hình: Tiêu chí về thời hạn vay được khách hàng hài lòng khá cao chiếm 73,20% Đa số các khách hàng vay vốn tại Chi nhánh là bổ sung vốn lưu động, vì vậy thời hạn vay chủ yếu là ngắn hạn Do vậy nên Chi nhánh đảm bảo được nguồn vốn cho vay là vốn ngắn hạn Về lãi suất cho vay kinh doanh thường thấp hơn so với cho vay tiêu dùng và được điều chỉnh khi có sự biến động lãi suất, vì vậy khách hàng cũng khá hài lòng về tiêu chí này Tuy nhiên, so với các ngân hàng trong khối Ngân hàng TMCP nhà nước thì lãi suất của BIDV Thanh Hóa không thấp hơn, nên có khách hàng phần nào không hài lòng.

Biểu 2.15: Mức độ hài lòng của Khách hàng đối với phương tiện hữu hình của BIDV Thanh Hoá ĐVT %

Tiêu chí Mức độ hài lòng

Trang thiết bị tại BIDV Thanh Hoá hiện đại 3.1 10.32 34.21 44.29 8.08

Các tiện nghi phục vụ khách hàng tại BIDV

Thanh Hoá tốt (trang thiết bị, nhà vệ sinh, báo ) 10.25 12.06 31.09 43.76 2.84

Nhân viên ngân hàng BIDV Thanh Hoá ăn mặc lịch sự, phù hợp 6.97 13.02 37.04 40.43 2.54

Lãi suất của BIDV linh hoạt, hợp lý 0.29 3.04 45.29 50.26 1.12

(Nguồn: Tổng hợp từ phiếu điều tra)

2.5.4 Những kết quả đạt được

Qua 62 năm hoạt động và phát triển, BIDV Thanh Hóa đã và đang khẳng định vị trí của mình trên địa bàn Tỉnh Thanh Hóa Đến nay nguồn vốn tại chi nhánh đạt 5.220 tỷ đồng, dư nợ đạt 5.076 tỷ đồng Đối với hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh đã đạt được những kết quả như sau:

Dư nợ cho vay Khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh tăng trưởng qua các năm cả về số tuyệt đối lẫn tương đối và chiếm tỷ trọng ngày càng tăng trong tổng dư nợ Điều này làm giảm thiểu việc tìm đến các khoản tín dụng đen là cơ sở của cho vay nặng lãi, qua đó tăng vốn đầu tư vào nền kinh tế, góp phần thúc đẩy mở rộng kinh doanh trên địa bàn.

GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY CÁ NHÂN SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH HÓA ĐẾN NĂM 2019

Định hướng phát triển cho vay Khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanhtại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa trong thời gian tới

3.1.1 Nhận định môi trường kinh doanh giai đoạn 2019 - 2021

3.2.1.1 Tình hình phát triển kinh tế của tỉnh Thanh Hóa giai đoạn 2019 - 2019

Giai đoạn 2019 - 2021, Thanh Hóa sẽ tập trung nâng cao sức cạnh tranh, nhanh chóng hội nhập kinh tế với tốc độ cao và bền vững Tích cực huy động nội lực, tranh thủ ngoại lực nhằm xây dựng kết cấu hạ tầng kinh tế-xã hội Kết hợp chặt chẽ phát triển kinh tế với giữ vững ổn định chính trị, đảm bảo trật tự an toàn xã hội, phấn đấu sớm thoát khỏi tỉnh nghèo để trở thành tỉnh công nghiệp.

Trong tương lai vùng kinh tế trọng điểm Bắc bộ có khả năng sẽ được mở rộng không gian về phía Nam đến Thanh Hóa tạo cơ hội để Thanh Hóa thu hút đầu tư phát triển nhanh hơn Đặc biệt Thanh Hóa có khu kinh tế Nghi Sơn, tại đây ngoài Khu liên hợp lọc hóa dầu, khu cảng Nghi Sơn (tương lai sẽ là cảng nước sâu lớn ở phía Bắc), nhiều công trình kinh tế lớn khác sẽ được xây dựng… mở ra cơ hội phát triển mới, tạo bước đột phá trong tăng trưởng và chuyển dịch cơ cấu kinh tế của tỉnh cũng như của vùng Bắc Trung Bộ theo hướng công nghiệp hóa, hiện đại hóa.

Kết hợp với việc đầu tư phát triển, Thanh Hóa cũng tập trung nâng cao chất lượng đô thị, mở rộng địa giới đô thị, phấn đấu đến 2021, tỷ lệ đô thị hóa đạt 40%; phát triển và đa dạng hóa các loại hình dịch vụ, tạo nhiều việc làm cho người lao động, cải thiện đời sống nhân dân, giảm tỷ lệ hộ nghèo.

Với các chương trình, dự án đầu tư trọng điểm: Xây dựng trung tâm thương mại hiện đại tại TP Thanh Hóa, khu kinh tế Nghi Sơn, xây dựng một số trung tâm thương mại tại Bỉm sơn, Ngọc Lặc, các khu đô thị; tập trung phát triển một số khu, điểm du lịch trọng điểm, tạo ra những sản phẩm du lịch đa dạng, có chất lượng cao, từng bước đưa Thanh Hóa trở thành một trong những trung tâm du lịch lớn của cả nước; tiếp tục đầu tư có chiều sâu và mở rộng quy mô phát triển các khu công nghiệp hiện có, hình thành thêm một số khu công nghiệp khác tại TP Thanh Hóa và các huyện Ngọc Lạc, Hậu Lộc, Quảng Xương, Hoằng Hóa…

Với những nhận định như vậy về tình hình phát triển kinh tế của Thanh Hóa, chắc chắn đây sẽ là thị trường đầy tiềm năng cho các NHTM khai thác và phát triển hoạt động cho sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân.

3.2.1.2 Sức cạnh tranh của các NHTM và tổ chức tín dụng trên địa bàn

Trong những năm tới, với các chính sách thông thoáng, Thanh Hóa sẽ tạo điều kiện, khuyến khích các ngân hàng trong và ngoài nước, đặc biệt là các tổ chức tài chính lớn của khu vực và quốc tế mở chi nhánh hoặc văn phòng đại diện trên địa bàn Tỉnh, từng bước hình thành thị trường tài chính lớn đáp ứng nhu cầu vốn ngày càng cao cho các thành phần kinh tế Chính vì vậy sự cạnh tranh giữa các ngân hàng và tổ chức tài chính ngày càng khốc liệt Theo nhận định các ngân hàng sẽ tập trung vào các lĩnh vực sau:

Tích cực mở rộng mạng lưới hoạt động, đầu tư cơ sở vật chất trang thiết bị hiện đại.

Tập trung hướng tới khách hàng cá nhân, các doanh nghiệp vừa và nhỏ, chiếm lĩnh thị phần trong hoạt động bán lẻ.

Tăng cường sử dụng nhiều hình thức khuyến mại, đa dạng hóa các sản phẩm có nhiều tiện ích, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ.

Tiếp tục đổi mới phong cách giao dịch, giảm thiếu tối đa yêu cầu điều kiện thủ tục đối với khách hàng khi có quan hệ với ngân hàng.

Tập trung phát triển các ngành dịch vụ có lợi thế so sánh, dịch vụ có giá trị gia tăng cao, đặc biệt là các dịch vụ ngân hàng hiện đại.

Với các nhận định trên thì trong những năm tới, Agribank, Vietinbank và một số NHTMCP ngoài quốc doanh sẽ là đối thủ cạnh tranh chính của BIDV Thanh Hóa.

3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - CN Thanh Hóa trong thời gian tới

Căn cứ tình hình phát triển kinh tế xã hội của đất nước và địa phương, căn cứ phương hướng nhiệm vụ của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam giao cho, một số định hướng cơ bản của BIDV Thanh Hóa trong thời gian tới:

- Trở thành Chi nhánh hạt nhân, đầu tầu của hệ thống tại khu vực phía Bắc Sông Hồng;

- Định hướng phát triển: Chú trọng tăng trưởng khách hàng tốt (từ nhóm

A trở lên), mở rộng cho vay các ngành nghề mới, tiếp cận các dự án chưa và đang triển khai tại khu kinh tế Nghi Sơn…

- Đồng thời thực hiện nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ cho các đối tượng khách hàng: doanh nghiệp TW, địa phương thuộc mọi thành phần kinh tế trên địa bàn và các vùng lân cận;

- Kiểm soát tốt tốc độ tăng trưởng, đặc biệt kiểm soát phòng ngừa rủi ro trong hoạt động tín dụng, trong thanh toán, an toàn kho quỹ Nâng cao trách nhiệm ở các cấp lãnh đạo điều hành, cán bộ nghiệp vụ;

- Mọi hoạt động phải hướng tới khách hàng: đặc biệt là các khách hàng có hoạt động kinh doanh hiệu quả, an toàn, bền vững để cùng đạt hiệu quả kinh doanh tốt nhất;

Phương hướng công tác tín dụng được xác định như sau:

- Tập trung phát triển bền vững khối khách hàng lớn, lâu năm, các doanh nghiệp nhà nước Không chỉ cung cấp tín dụng cho các dự án lớn có tính xác lập cân đối lớn trong nền kinh kế mà còn chú trọng phát triển các dịch vụ ngân hàng khác như: thanh toán quốc tế, dịch vụ thanh toán trong nước,

- Đối với tín dụng xây lắp nói chung: tập trung cho vay ngắn hạn là chủ yếu, cho vay các công trình có nguồn vốn rõ ràng, nguồn vốn được chuyển về tài khoản tại BIDV, ưu tiên những khách hàng có khả năng sử dụng dịch vụ ngân hàng đa dạng, trước hết là dịch vụ bảo lãnh, chuyển tiền kèm theo Ngoài ra cần chú trọng xử lý nợ xấu đối với một số khách hàng xây lắp trước đây.

- Phát triển mạnh nền tảng khách hàng bán lẻ nhằm gia tăng tỷ trọng huy động vốn dân cư thông qua nâng cao chất lượng phục vụ, đa dạng hoá sản phẩm đặc biệt là các sản phẩm hướng tới nhóm khách hàng phổ thông, sản phẩm huy động kì hạn dài nhằm chuyển dịch cơ cấu nền vốn Từ đó tạo nền vốn ổn định, chủ động cho việc tăng trưởng tín dụng.

Giải pháp phát triển hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanhtại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh

Trên cơ sở phân tích thực trạng phát triển hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh và mục tiêu cần đạt được đến năm 2021 của BIDV Thanh Hóa, tác giả đưa ra một số giải pháp phát triển hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanhcho BIDV Thanh Hóa đến năm

Nhìn nhận về năng lực hiện tại và tiềm năng phát triển của hộ kinh doanh, trên cơ sở những định hướng và mục tiêu của BIDV Thanh Hóa, để phát huy những điểm mạnh, khắc phục những điểm yếu, tận dụng các cơ hội để phát triển cho sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân, BIV Thanh Hóa cần thực hiện các giải pháp chủ yếu sau:

3.2.1 Tăng cường mối quan hệ với khách hàng truyền thống đi đôi với việc khai thác khách hàng tiềm năng

Hiện nay, để tìm được khách hàng mới đã khó thì giữ chân khách hàng cũ còn khó hơn Bên cạnh tạo được niềm tin cho khách hàng thì cần phải thực hiện các biện pháp để duy trì mối quan hệ với khách hàng Thành phố Thanh

Hóa đang thực hiện chỉnh trang đô thị, di dời giải tỏa Địa bàn Thành phố Thanh Hóa có nhiều dự án, do vậy diện tích đất đai và sản xuất nông nghiệp phần nào bị thu hẹp Các khách hàng Khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanhtruyền thống và hiện tại của Chi nhánh đa số thuộc lĩnh vực thương mại dịch vụ Giữ vững mối quan hệ với các khách hàng này, trên cơ sở các thông tin Chi nhánh đã có sẵn về tình hình kinh doanh giúp tiết kiệm được chi phí cũng như giảm thiểu rủi ro, cung cấp thêm các sản phẩm dịch vụ khác bên cạnh cho vay.

Một năm một lần hoặc nhiều hơn, Chi nhánh tổ chức hội nghị khách hàng Khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanhđối với các khách hàng truyền thống và khách hàng tiềm năng Qua hội nghị khách hàng, ngân hàng có thể đánh giá tổng quát về tình hình hoạt động cho vay hộ kinh doanh, nắm bắt được những nhu cầu của khách hàng, những tâm tư nguyện vọng, những khó khăn, vướng mắc trong qua trình vay vốn của khách hàng Ngoài ra cũng thấy được những mặt đã đạt được và hạn chế trong cho vay Khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanhđể có những giải pháp triển khai trong thời gian đến. Qua hội nghị này cũng là một hình thức tuyên truyền quảng cáo đến tất cả các khách hàng về các sản phẩm dịch vụ mới trong cho vay Khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanhđể những khách hàng cũ có thể giới thiệu đến những khách hàng mới khi có nhu cầu và đây là kênh quảng cáo tuyên truyền hiệu quả nhất. Ứng dụng sự phát triển của CNTT vào việc chăm sóc khách hàng như chúc mừng sinh nhật, chúc tết …khách hàng bằng tin nhắn điện thoại Đối với khách hàng sự quan tâm, chăm sóc vào những dịp quan trọng làm họ có thiện chí, tình cảm gắn bó lâu dài hơn với Ngân hàng và một khi đã có mối tin cậy, tin tưởng lẫn nhau thì hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanhtại chi nhánh sẽ phát triển.

Tùy theo sự sắp xếp của Chi nhánh có thể tiến hành khảo sát, điều tra về nhu cầu vay vốn của khách hàng Khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanhhàng năm để có các chính sách cho vay phù hợp với khách hàng và mức độ hài lòng của khách hàng Khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanhhiện tại đang vay vốn tại Ngân hàng để có những biện pháp cụ thể nhằm nâng cao mức độ hài lòng đó.

Ngoài ra, đối với các khách hàng Khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanhcó đăng ký kinh doanh,Chi nhánh có thể liên hệ với Tổ một cửa của Ủy ban nhân dân Thành phố để xin thông tin về các Khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanhnày, từ đó có thể tiếp cận để cho vay và cung cấp các sản phẩm dịch vụ khác.

3.2.2 Sàng lọc và lựa chọn khách hàng hộ kinh doanh

Nhu cầu phát triển nói chung và nhu cầu vay vốn nói riêng của các Khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanhthường rất phong phú, đa dạng, luôn thay đổi theo tín hiệu thị trường Tuy nhiên, không phải bất kỳ một Khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanhnào cũng có thể đáp ứng được các yêu cầu của ngân hàng khi cho vay Vì vậy, Chi nhánh cần tiếp xúc với khách hàng để tìm hiểu, thu thập các nguồn thông tin về khách hàng làm cơ sở để tiến hành sàng lọc, phân đoạn thị trường và khách hàng.

Việc lựa chọn khách hàng Khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanhlà những khách hàng có uy tín hoặc quan hệ lâu năm để thiết lập mối quan hệ bạn hàng uy tín, trên tinh thần hợp tác lâu dài, đôi bên cùng có lợi Trên cơ sở đó, Ngân hàng phải xây dựng và thực hiện các chính sách khách hàng một cách linh hoạt và phù hợp.

Việc lựa chọn Khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanhđể cho vay có một số cách như sau:

Theo ngành nghề sản xuất kinh doanh

Phát triển cho vay Khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanhhoạt động ở những lĩnh vực, những ngành nghề có triển vọng phát triển, có lợi thế và phù hợp với xu thế phát triển chung của Thành phố.

Theo phân loại khách hàng Đánh giá khách hàng theo các tiêu chuẩn cho vay của BIDV từ đó đưa ra các chính sách khác nhau phù hợp với từng khách hàng.

Theo thời hạn cho vay

Thời hạn cho vay liên quan đến rủi ro tín dụng và tính thanh khoản của Ngân hàng Vì vậy, Chi nhánh nên ưu tiên cho vay đối với các Khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanhcó nhu cầu vay vốn để bổ sung vốn lưu động bởi vì thời gian thu hồi vốn nhanh, hạn chế được rủi ro trong cho vay và phù hợp với cơ cấu về nguồn vốn huy động của Chi nhánh.

3.2.3 Hoàn thiện, đa dạng hóa sản phẩm và cơ cấu cho vay phù hợp với nhu cầu của khách hàng và khả năng của Ngân hàng

Trên cơ sở những sản phẩm cho vay Khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanhsẵn có, Chi nhánh tiến hành hoàn thiện, cải tiến các sản phẩm đó như: + Cho gia hạn hạn mức tín dụng đối với khách hàng vay hạn mức tín dụng + Cho vay vốn trung hạn đối với vốn lưu động cho một số khách hàng có nhu cầu.

Ngoài ra, Chi nhánh cần mở rộng thêm phương thức cho vay hạn mức tín dụng áp dụng đối với khách hàng vay ngắn hạn có nhu cầu vay vốn thường xuyên tức vốn quay vòng nhiều, kinh doanh ổn định và có uy tín trong quan hệ với ngân hàng và đã có quan hệ tín dụng với Chi nhánh từ 1 năm trở lên. Chi nhánh nên phát triển phương thức cho vay này bởi vì những ưu điểm của nó đối với ngân hàng và đối với khách hàng Vì vậy, Chi nhánh cần triển khai và áp dụng đối với các khách hàng trên cơ sở nhu cầu của khách hàng.

Ngoài ra, Chi nhánh cần phát triển thêm cho vay dự án đầu tư như cho vay vốn đầu tư máy móc, tài sản cố định đối với các hộ kinh doanh Nhu cầu của xã hội ngày càng cao và sự cạnh tranh ngày càng gay gắt nên các Khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanhcần vốn để đầu tư vào cơ sở vật chất, mở rộng quy mô kinh doanh, đòi hỏi vốn lớn và thời gian hoàn vốn lâu.

Kết luận

Cho vay nói chung và cho vay Khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh nói riêng, trong những năm qua có vai trò đặc biệt quan trọng, là kênh dẫn vốn chủ yếu đối với nền kinh tế quốc dân, thúc đẩy quá trình đổi mới và phát triển kinh tế, đưa nền kinh tế nước ta nhanh chóng hội nhập với nền kinh tế khu vực và thế giới.

Việc nghiên cứu “Phát triển hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanhtại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa” trong điều kiện hiện nay nhằm duy trì và phát triển khách hàng Khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanhvay vốn, đồng thời nâng cao năng lực cạnh tranh với các NHTM trên địa bàn Tỉnh Thanh Hóa Do vậy, Chi nhánh không ngừng thực hiện các biện pháp để phát triển cho vay Khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanhđảm bảo phù hợp với nhu cầu của khách hàng và khả năng của ngân hàng.

Luận văn đã đánh giá những hạn chế và nguyên nhân ảnh hưởng đến việc phát triển cho vay Khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanhtại Chi nhánh Từ đó, luận văn đã đưa ra những giải pháp, kiến nghị hiệu quả, tích cực nhằm góp phần phát triển cho vay Khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanhtại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh ThanhHóa.

Kiến nghị

2.1 Kiến nghị đối với Nhà nước

Nền kinh tế hội nhập đòi hỏi hệ thống pháp luật phải được điều chỉnh phù hợp với cam kết và thông lệ quốc tế Luật pháp là cơ sở pháp lý cần thiết, vững chắc nhất để các tổ chức tín dụng yên tâm hoạt động kinh doanh Do vậy để tạo điều kiện cho các tổ chức tín dụng khi thực hiện các hoạt động kinh doanh của mình, cần hoàn thiện quy trình thực hiện, quy định rõ chức năng, nhiệm vụ của từng cơ quan, đơn vị, tránh thủ tục phiền hà, cản trở hoạt động kinh doanh của các TCTD cũng như hộ kinh doanh.

Chính phủ cần phải có các giải pháp nhằm hạn chế tình trạng đầu cơ, việc đầu cơ dễ dẫn đến tình trạng giá ảo, khác xa với thực tế đối với giá bất động sản Khi tình trạng đầu cơ xảy ra thì gây khó khăn cho ngân hàng trong công tác thẩm định giá, giá thực tế sẽ khác so với khung giá nhà nước Đối với các ngân hàng, thẩm định giá căn cứ theo giá thị trường thì dễ dẫn đến rủi ro về giá cả đối với những khoản nợ bán tài sản để thu hồi nợ khi thị trường bất động sản trầm lắng và không ổn định.

2.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước

Hiện nay hệ thống thông tin CIC là hệ thống tra cứu thông tin liên quan đến khách hàng vay trên hệ thống liên ngân hàng chưa được cập nhật thường xuyên, chính xác Thực tế vẫn còn có những trường hợp khách hàng đã thực hiện xong nghĩa vụ trả nợ nhưng trên hệ thống vẫn còn thông tin nợ vay, làm ảnh hưởng đến công tác thẩm định của chi nhánh và quá trình vay vốn của khách hàng.

Nhiều văn bản pháp luật của ngân hàng nhà nước vẫn còn mang tính chung chung Do vậy việc các Ngân hàng thương mại căn cứ vào các văn bản này để xây dựng văn bản, quy định riêng cho ngân hàng mình là chưa phù hợp Trong thời gian đến Ngân hàng nhà nước cần ban hành những văn bản hướng dẫn cụ thể về hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanhđể các ngân hàng thương mại căn cứ thực hiện sát với thực tế hơn.

Ngân hàng Nhà nước phải thường xuyên giám sát hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại, tránh các trường hợp cạnh tranh không lành mạnh, kịp thời phát hiện những dấu hiệu sai phạm, chấn chỉnh kịp thời. Đồng thời thực hiện động viên khen thưởng đối với các ngân hàng thực hiện tốt các cơ chế, chính sách quy định của ngân hàng Nhà nước.

2.3 Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam

Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam cần có các văn bản chỉ đạo, hướng dẫn nghiệp vụ kịp thời khi có các văn bản mới của Ngân hàng nhà nước, của Chính phủ và các ngành có liên quan đến nghiệp vụ cho vay hộ kinh doanh.

Cần ban hành các phương thức cho vay Khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanhmới để tạo sự khác biệt và mang tính cạnh tranh của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển

Cần đưa ra các chính sách quy định về ào tạo và đạo tạo lại cán bộ trong toàn hệ thống nhằm nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng nói chung và Cán bộ Quan hệ khách hàng nói riêng.

Cần thiết lập một trang web để trao đổi nghiệp vụ trực tuyến Vì trong quá trình thực hiện nghiệp vụ thì CBTD vẫn gặp những vướng mắc mà chưa giải quyết được thì có thể đưa các câu hỏi vào trang này và trên cơ sở đó các Phòng ban tại trụ sở chính là những người ban hành văn bản, nắm chắc quy định, thực hiện tư vấn và trả lời thắc mắc giúp cho CBCNV trong toàn hệ thống thực hiện đúng theo quy định của Pháp luật, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển