LV Tăng cường công tác quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Hợp Tác Xã Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa

Tăng cường công tác quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Hợp Tác Xã Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa lập hành lang bảo vệ, giảm thiểu rủi ro cho vay, hướng tới cho vay đúng quy định của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước. Quy định của TCTD về những nhu cầu vốn được vay, hạn chế cho vay nhằm thiết lập khuân khổ, thiết lập vùng hạn chế khi xem xét nhu cầu vay vốn của khách hàng. Đây là nội dung đầu tiên khi xem xét nhu cầu cấp tín dụng cho khách hàng. Ngoài ra, khi xem xét nhu cầu vay vốn của KHCN, Ngân hàng đưa ra những hướng dẫn chung về việc đánh giá tính hợp pháp, hợp lý, phù hợp của nhu cầu vốn trước khi quyết định cho vay. + Quy định về điều kiện vay vốn Điều kiện vay vốn là yếu tố quan trọng trong quá trình xem xét cấp tín dụng cho KHCN. Sau khi xem xét tính hợp pháp, hợp lý, phù hợp của đối tượng vay vốn, nhu cầu sử dụng vốn vay, Ngân hàng đưa ra những quy định chung về điều kiện vay vốn. Qua đó, tổ chức tín dụng xem xét và quyết định cho vay khi khách hàng có đủ các điều kiện + Quy định về mức cho vay Quy định mức cho vay đối với KHCN là quy định về số tiền Ngân hàng có thể cấp tối đa trong các trường hợp. Ngân hàng căn cứ vào nhu cầu vay vốn và khả năng hoàn trả nợ của khách hàng, khả năng nguồn vốn của mình để quyết định mức cho vay; Quản lý hoạt động cho vay KHCN phải không được vượt quá giới hạn về tín dụng do pháp luật quy địnhnhư: Mức cho vay tối đa đối với một khách hàng cá nhân vay vốn; Mức cho vay tối đa so với giá trị tài sản thế chấp; Mức cho vay tối đa đối với KHCN hạn chế tín dụng; Tỷ lệ tối đa sử dụng nguồn vốn huy động ngắn hạn, cho vay trung dài hạn ….hoặc các quy định riêng của từng TCTD như: mức cho vay tối đa đối với một nhu cầu vốn, quyền phán quyết cho vay tối đa của giám đốc khu vực hoặc chi nhánh; mức cho vay tối đa so với giá trị tài sản bảo đảm tiền vay; quy mô cho vay tối đa đối với từng khách hàng, từng ngành nghề. + Quy định về thời hạn cho vay Thời hạn cho vay là khoảng thời gian được tính từ khi khách hàng bắt đầu nhận vốn vay cho đến thời điểm trả hết nợ gốc và lãi vốn vay đã được thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng. Thông thường quy định thời hạn cho vay căn cứ vào chu kỳ sản xuất, kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn của dự án đầu tư, khả năng trả nợ của khách hàng và nguồn vốn cho vay của tổ chức tín dụng. Quy định về thời hạn cho vay nhằm tạo lợi thế cạnh tranh, sự chuyên biệt cho sản phẩm cho vay. Ví dụ: thời hạn cho vay mua nhà có thể kéo dài trên 15 năm, trong khi đó thời hạn cho vay mua ô tô thường dưới 10 năm. + Quy định về phương thức cho vay Phương thức cho vay được hiểu là cách cấp vốn cho khách hàng. Quy định phương thức cho vay nhằm đảm bảo cách Ngân hàng cấp vốn phù hợp với quy định về thời gian cho vay, nhu cầu vốn, mục đích sử dụng vốn, điều kiện hoạt động kinh doanh của tổ chức tín dụng và đặc điểm của khách hàng vay. Ngân hàng thoả thuận với khách hàng việc áp dụng cụ thể phương thức cho vay trước khi kí kết hợp đồng tín dụng. Phương thức cho vay bao gồm: Cho vay từng lần; Cho vay theo hạn mức tín dụng; Cho vay lưu vụ; Cho vay hợp vốn; Cho vay theo dự án đầu tư; Cho vay trả góp; Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng; Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng; Cho vay theo hạn mức thấu chi…. Quy trình cho vay Quy trình cho vay là bảng tổng hợp mô tả công việc của ngân hàng từ khi tiếp nhận hồ sơ vay vốn của một khách hàng cho đến khi quyết định cho vay, giải ngân, thu nợ và thanh lý hợp đồng cho vay.Việc xác lập một quy trình cho vay và không ngừng hoàn thiện nó đặc biệt quan trọng đối với cácTCTD. Phân tích quy trình cho vay cũng là cách để quản lý hoạt động cho vay sát thực nhất. Trước hết, muốn quản lý tốt hoạt động cho vay, chủ thể quản lý phải thiết lập được quy trình cho vay chi tiết. Từ quy trình đó, phát hiện các sai sót để quản lý theo từng khâu, từng mục nhằm hạn chế rủi ro sớm nhất và hiệu quả nhất. 1.2.5.2. Các nguyên tắc cho vay Đảm bảo khả năng thanh toán thường xuyên đối với khách hàng Đảm bảo khả năng thanh toán thường xuyên đối với khách hàng là yêu cầu tối cao với hoạt động của bất kỳ ngân hàng thương mại nào. nó xuất phát từ đặc trưng cơ bản nguồn vốn hoạt động của ngân hàng thương mại là dựa vào chủ yếu vốn bằng tiền nhàn rỗi của xã hội. Hơn nữa, đó cũng là dấu hiệu nói lên khả năng tài chính mạnh hay yếu của một ngân hàng thương mại phải đảm bảo toàn bộ giá trị của tài sản có lớn hơn các khoản nợ phải thanh toán ở mọi thời điểm. chính đáng của khách hàng, trong khi vẫn giữ được tỷ lệ dự trữ theo luật định. Thực hiện cho vay bảo đảm mức sinh lời cao Các Ngân hàng khi cho vay luôn mong muốn nhận được lãi suất cao để bù đắp hoàn toàn rủi ro liên quan đến khoản vay và đảm bảo mức lợi nhuận mong muốn. Tuy nhiên, lãi suất cũng cần ở mức hợp lý để tạo điều kiện cho khách hàng có thể thanh toán nợ gốc, lãi vay mà không phải tìm đến nguồn cho vay khác. Một mức lãi suất cho vay hợp lý đảm bảo cạnh tranh được, bù đắp được rủi ro từng khoản vay và kinh doanh có lãi là việc làm hết sức cần thiết và quan trọng. Lợi nhuận là mục tiêu cuối cùng của ngân hàng thương mại. Dù hoạt động trong bất kỳ điều kiện nào thì các ngân hàng thương mại đều phải phấn đấu để có mức lợi nhuận cao. Có như vậy mới mong tồn tại và phát triển, đặc biệt trong môi trường có sự cạnh tranh gay gắt. Để đạt được điều này, các ngân hàng thương mại phải đẩy mạnh hoạt động cho vay và đầu tư, cho vay được nhiều, với những khoản cho vay có độ an toàn và thu nhập tiến lãi cao. 1.2.5.3. Tổ chức thực hiện quản lý hoạt động cho vay KHCN Tổ chức bộ máy quản lý và thực hiện hoạt động cho vay KHCN Công tác tổ chức là việc thiết lập và cụ thể hoá các vị trí, các mối quan hệ giữa các phòng ban bộ phận trong ngân hàng một cách khoa học hợp lý, đảm bảo vận hành nhịp nhàng, linh hoạt, hiệu quả và đạt được mục tiêu kế hoạch. Thông thường các TCTD thường xây dựng và tổ chức bộ máy thực hiện cho vay theo hai loại hình: cho vay khách hàng doanh nghiệp và cho vay khách hàng cá nhân. Tổ chức bộ máy thực hiên cho vay nói chung,cho vay KHCN nói riêng tại

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn“Tăng cường công tác quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Hợp Tác Xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hố” cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu thông tin sử dụng luận văn có nguồn gốc rõ ràng, trung thực chưa công bố cơng trình khác TÁC GIẢ LUẬN VĂN Trương Thị Hương LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập, thực luận văn này, nhận giúp đỡ cộng tác nhiều tập thể cá nhân Trước hết, xin chân thành cảm ơn Ban Giám hiệu, Việnsau đại học, Quý Thầy giáo, Cô giáo Trường Đại họcCông nghệ quản lý Hữu Nghị truyền đạt kiến thức, giảng dạy, tạo điều kiện thuận lợi cho thời gian học tập, nghiên cứu nhưtrong q trình thực luận văn Tơi xin bày tỏ lịng kính trọng biết ơn đến Thầy giáo hướng dẫn TS Nguyễn Văn Bưởi, tận tình hướng dẫn, giúp đỡ tơi thực hồn thành luận văn Trong trình học tập, thực luận văn tơi có động viên, hỗ trợ, tạo điều kiện thuận lợi, kịp thời Ban Giám đốc bạn đồng nghiệp Ngân hàng Hợp Tác Xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hoá giúp đỡ tơi nhiều q trình thu thập thơng tin, số liệu để hồn thành luận văn Tôi xin cảm ơn trân trọng giúp đỡ quý báu Cuối cùng, xin chân thành cảm ơn tập thể lớp cao học QLKT06- Khóa ITrường đại học cơng nghệ quản lý Hữu Nghị, gia đình, bạn bè chia sẻ tơi khó khăn, động viên, tạo điều kiện cho học tập, nghiên cứu hồn thành luận văn Tuy có nhiều cố gắng giới hạn thời gian nghiên cứu luận văn không tránh khỏi hạn chế, thiếu sót, khía cạnh chưa đề cập đến Kính mong Q Thầy, Cơ giáo bạn bè, đồng nghiệp tiếp tục giúp đỡ, đóng góp ý kiến để đề tài hồn thiện Một lần nữa, tơi xin trân trọng cảm ơn! Thanh Hóa, tháng 10 năm 2017 TÁC GIẢ Trương Thị Hương MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT 10 11 12 13 14 15 16 Ký hiệu Nguyên nghĩa CBTD Cán tín dụng CIC Trung tâm thơng tin tín dụng DN Doanh nghiệp DN&CN Doanh nghiệp cá nhân KTNB Kiểm tra nội KHCN Khách hàng cá nhân NHHT Ngân hàng Hợp tác NHHTXVN Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mai cổ phần QLRR Quản lý rủi ro QTDND Quỹ tín dụng nhân dân TCTD Tổ chức tín dụng TGTT Tiền gửi tốn TSĐB Tài sản đảm bảo DANH MỤC BẢNG TT Bảng Nội dung Trang Bảng 2.1 Kết huy động vốn 40 Bảng 2.2 Thị phần vốn huy động số Ngân hang địa bàn Tỉnh 41 Bảng 2.3 Thị phần dư nợ cho vaycuar số Ngân hang địa bàn Tỉnh 43 Bảng 2.4 Tình hình hoạt động dịch vụ 44 Bảng 2.5 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2014-2016 45 Bảng 2.6 Tình hình cho vay KHCN giai đoạn 2014-2016 47 Bảng 2.7 Tình hình cấu đối tượng KHCN Chi nhánh 2014-2016 51 Bảng 2.8 Cơ cấu sản phẩm cho vay KHCN giai đoạn 2014-2016 52 Bảng 2.9 Lãi suất cho vay theo sản phẩm KHCN giai đoạn 2014-2016 53 10 Bảng 2.10 Phân bổ lao động tín dụng Chi nhánh đến 31/12/2016 62 11 Bảng 2.11 Tình hình chất lượng nguồn nhân lực Chi nhánh 2014-2016 63 12 Bảng 2.12 Phân bố điểm giao dịch kênh dịch vụ KHCN 64 13 Bảng 2.13 Dư nợ cho vay KHCN phân bố điểm giao dịch năm 2016 65 14 Bảng 2.14 Kế hoạch nguồn cấu sử dụng nguồn cho vay 67 15 Bảng 2.15 Tình hình tiếp xúc tiếp nhận hồ sơ vay vốn KHCN 2014-2016 69 16 Bảng 2.16 Tình hình cơng tác thẩm định KHCN năm 2014-2016 70 17 Bảng 2.17 Kết công tác kiểm tra sau cho vay KHCN gđ 2014-2016 72 18 Bảng 2.18 Tình hình cho vay thu nợ KHCN năm 2014-2016 74 19 Bảng 2.19 Cơ cấu cho vay KHCN 2014-2016 theo ngành nghề 76 20 Bảng 2.20 Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo thời gian gđ 2014-2016 77 21 Bảng 2.21 Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo TSĐB 2014-2016 78 22 Bảng 2.22 Cơ cấu dư nợ KHCN theo nhóm, nợ xấu nội bảng 79 23 Bảng 2.23 Tình hình nợ xấu ngọai bảng 80 24 Bảng 2.24 Tình hình trich lập dự phòng rủi ro cụ thể 81 DANH MỤCSƠ ĐỒ STT Sơ đồ Nội dung Trang Sơ đồ2.1 Sơ đồ tổ chức hoạt động NHHT Chi nhánh Thanh Hóa 38 Sơ đồ2.2 Quy trình cho vay KHCN Chi nhánh áp dụng 57 Sơ đồ2.3 Bộ máy quản lý cho vay khách hang cá nhân 60 DANH MỤC BIỂU ĐỒ STT Biểu Biểu đồ 2.1 Biểu đồ 2.2 Biểu đồ 2.3 Nội dung Tăng trưởng vốn huy động 2014-2016 Dư nợ tín dụng 2014-2016 Cơ cấu cho vay theo đối tượng khách hàng Trang 39 42 47 PHẦN I - MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cùng với công đổi đất nước năm qua, ngành Ngân hàng có nhiều thành tựu đóng góp quan trọng cho nghiệp phát triển kinh tế xã hội đất nước Song song với thành đạt hình thành số lượng lớn Ngân hàng thương mại tạo nên thị trường tín dụng cạnh tranh liệt Qua nhiều sàng lọc, ngày cạnh tranh ngành Ngân hàng vào chiều sâu khơng cịn bề trước Để cạnh tranh phát triển, việc định hướng thị trường trọng tâm vấn đề đặt cho nhà quản lý Ngân hàng Trong dịch vụ Ngân hàng đại phát triển cho vay hoạt động chủ đạo mang lại lợi nhuận chủ yếu cho Ngân hàng Với tầm quan trọng đó, Ngân hàng hướng tới hoạt động tín dụng cho vay, nhiên hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro cần thiết phải tăng cường công tác quản lý đểvừa tăng trưởng tín dụng, đảm bảo hiệu quả, an tồn vốn vừa có sức cạnh tranh thị trường Là tổ chức tín dụng đời sau, Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam nói chung, Ngân hàng Hợp tác– Chi nhánh Thanh Hóa nói riêngđã có bước vững chắc, đạt kết vượt bậc hoạt động kinh doanh nhờ cải cách đổi phù hợp với thời kỳ phát triển thị trường tài ngân hàng Là ngân hang có quy mơ nhỏ, nhận thấy, bối cảnh kinh tế có nhiều biến động nay, nhóm khách hàng tổ chức kinh tế, doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh thương mại, dịch vụ có nhiều nguy rủi ro cao dẫn đến khả thu hồi nợ thấp, nợ đọng kéo dài, với phương châm phát triển bền vững Ngân hàng Hợp tác chi nhánh Thanh Hóa nhanh chóng định hướng hoạt động cho vay mơ hình bán lẻ sang phân khúc khách hàng cá nhân nhằm phân tán rủi ro, tăng trưởng lợi nhuận Xuất phát từ thực tiễn: Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân ngày tăng, số lượng hồ sơ nhiều lên rõ rệt, nữa, TCTD địa bàn đồng loạt điều chỉnh mục tiêu sang đối tượng khách hàng này, cạnh tranh ngày mạnh mẽ, hoạt động quản lý cho vay khách hàng cá nhân xuất bất cập cần phải tăng cường Tuy nhiên, Ngân hàng Hợp tác Chi nhánh Thanh Hố cơng trình nghiên cứu thường dành cho hoạt động quản lý cho vay Quỹ tín dụng nhân dân, vấn đề cho vay khách hàng nói chung mà chưa có cơng trình chuyên sâu vấn đề này,là cán làm việc Ngân hàng Hợp Tác - Chi nhánh Thanh Hóa, nhận thức rõ để hồn thành mục tiêu chiến lược cần phải nâng cao vai trò quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, chọn nghiên cứu đề tài:“Tăng cường công tác quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Hợp Tác Xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa” làm đề tài luận văn thạc sĩ Mục tiêu nghiên cứu đề tài 2.1 Mục tiêu chungcủa đề tài Nhằm hướng tới mục tiêu mở rộng tăng trưởng cho vay khách hàng cá nhân, giảm thiểu rủi ro,tăng trưởng lợi nhuận phát triển bền vững, sở kết phân tích thực trạng cho vay quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa, luận văn đề xuất số giải pháp tăng cường công tác quản lý cho vay KHCN Chi nhánh thời gian tới 2.2 Mục tiêu cụ thể đề tài + Tìm khoảng trống nghiên cứu +Hệ thống hóa sở lý luận quản lý hoạt động cho vay nói chung chovay KHCN nói riêng; + Phân tích, đánh giá thực trạng quản lý hoạt động cho vay KHCNtại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa; +Nêu định hướng đề xuất số giải pháp tăng cường quản lý hoạt động cho vay KHCNcủa NHHT - Chi nhánh Thanh Hóa Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài Đối tượng nghiên cứu luận văn là:công tácquản lý hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Hợp tác Chi nhánh Thanh Hoá - Phạm vi nghiên cứu: + Về không gian: Nghiên cứu hoạt động cho vay khách hàng NHHT Thanh Hố, nghiên cứu tập trung quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân + Về thời gian: Nghiên cứu thực trạng giai đoạn từ năm 2014 – 2016 Nhiệm vụ nghiên cứu + Phân tích, đánh giá thực trạng quản lý hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa; +Đề xuất số giải pháp nhằm tăng cường quản lý hoạt động cho vay KHCN NHHT - Chi nhánh Thanh Hóa Phương pháp nghiên cứucủa đề tài 5.1 Phương pháp thu thập thông tin Số liệu thu thập từ báo cáo tổng kết, đánh giá hàng năm hoạt động cho vay NHHT - Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2014-2016; tham khảo luận văn, luận án, nghiên cứu khoa học chất lượng tín dụng NHTM, giáo trình, sách chuyên khảo nghiệp vụ NHTM 5.2 Phương pháp phân tích thống kê so sánh Trên sở số liệu thu thập được, tác giả sử dụng phương pháp phân tích thống kê tổng hợp số liệu để xử lý thơng tin, phân tích đánh giá số liệu Phương pháp so sánh: So sánh biến động tiêu theo thời gian, không gian 5.3.Phương pháp số Dựa số liệu thu thập tổng hợp được, tác giả sử dụng phương pháp số để đánh giá tỷ lệ phần trăm đối tượng nghiên cứu so với tổng thể Phương pháp số giúp tác giả dễ dàng việc đánh giá, nhận xét hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, từ đưa giải pháp cụ thể nhằm tăng cường công tác quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHHT - Chi nhánh Thanh Hóa 5.4 Phương pháp phân tích tổng hợp Phương pháp phân tích tổng hợp số liệu công cụ quan trọng nghiên cứu quản lý, vận dụng nhiều lĩnh vực khác Mỗi cơng trình nghiên cứu tiếp cận theo giác độ định, sở, tiền đề đặc biệt quan trọng để phát triển nhằm hoàn thành mục tiêu nghiên cứu Phương pháp vạch nguyên nhân việc hoàn thành kế hoạch định phân tích ảnh hưởng nhân tố đến nguồn lực, xác định mối liên hệ, tính quy luật chung hệ thống Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài nghiên cứu Việc nghiên cứu tăng cường quản lý hoạt động cho vay KHCN NHHT Chi nhánh Thanh Hóa có ý nghĩa quan trọng như: Làm tài liệu tham khảo phục vụ cho việc nghiên cứu giảng dạy vấn đề có liên quan đến đề tài luận văn Đối với NHHT - Chi nhánh Thanh Hóa : Việc quản lý hoạt động cho vay KHCN có vai trị quan trọng mục tiêu, chiến lược phát triển đơn vị, giúp khách hàng cá nhân hiểu rõ sản phẩm tín dụng Ngân hàng đồng thời giúp cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng diễn cách tốt Đối với vấn đề quản lý: Những nghiên cứu kết luận đề tài đưa góp phần hồn thiện cơng tác quản lý hoạt động cho vay KHCN NHHT - Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận, đề tài bao gồm chương, cụ thểnhư sau: Chương 1:Tổng quan công trình nghiên cứu có liên quan sở lý luận, thực tiễn quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM Chương 2: Thực trạng quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa Chương 3: Giải pháp tăng cường quản lý hoạt động cho vay Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa 10 ngân hàng kiểm soát hành vi người vay vốn, đảm bảo đồng vốn sử dụng hiệu mục đích Nếu việc giám sát khơng chặt chẽ tạo lỗ hổng cho người vay sử dụng sai mục đích, làm phát sinh rủi ro tín dụng Vì vậy, tiến hành việc giám sát tiền vay cần phải thực lại như: - Kiểm tra định kỳ tất khoản cho vay, khoản vay lớn cần tiến hành kiểm tra theo chu kỳ 30, 60 hay 90 ngày, đồng thời tiến hành kiểm tra bất thường - Tổ chức trình kiểm sốt cẩn thận nghiêm túc để đảm bảo đánh giá, xem xét tất đặc tính quan trọng khoản vay bao gồm: Đánh giá q trình tốn nhằm đảm bảo khách hàng khơng vi phạm kế hoạch tốn; Đánh giá chất lượng tình trạng tài sản chấp; Đánh giá thay đổi tình hình tài người vay thay đổi dự báo, đánh giá yếu tố làm tăng giảm nhu cầu tín dụng người vay - Tiến hành theo dõi thường xuyên khoản cho vay có vấn đề Thứ tư:Cải tiến quy trình cho vay hợp lý đề xuất NHHT Việt Nam phê duyệt Đồngthời với việc trình Ngân hàng Hợp tác Việt Nam cho phép thành lập phòng chức riêng biệt Chi nhánh nêu mục 3.2.4, cần thiết phải rà soát lại quy trình cho vay, phân tích cụ thể điểm mạnh, yếu, nhân tố tham gia vào quy trình để đề xuất thiết lập quy trình cho vay tinh gọn, đơn giản hoá thủ tục,rút ngăn thời gian thẩm định, giảm phiền hà, ý tính chun mơn hóa cán tham gia đảm bảo yếu tố phòng ngừa rủi ro: - Cán Phòng khách hàng cá nhân người tìm kiếm, tiếp xúc, tiếp nhận Hồ sơ thu thập thông tin, thẩm định sơ KHCN - Cán Phòng thẩm định dự án tài sản người thẩm định phương án vay vốn TSĐB.Đồng thực lưu hồ sơ ban đầu liên quan đến khoản vay khách hàng, liên tục theo dõi cập nhật tình hình thực cam kết khách hàng, để thường xuyên, kiểm tra, giám sát sau cho vay, đơn đốc phịng KHCN bổ sung chứng từ liên quan đến mục đích sử dụng vốn.Phối hợp với Phòng KHCN, Phòng quản trị rủi ro, Phòng kiểm tra nội bộ, nghiên cứu đề xuất thực phương án thu hồi nợ xấu, xử lý rủi ro - Cán Phòng quản lý rủi ro người thẩm định lại dự án TSĐB trước đưa Kiểm tra tính hợp lý, hợp lệ hồ sơ vay vốn, hồ sơ chấp, hồ sơ bảo 111 lãnh, mức cho vay, thời hạn cho vay lãi suất cho vay từ Phòng KHCN Phịng thẩm định chuyển sang trước trình Hội đồng tín dụng trình lãnh đạo Chi nhánh phê duyệt định cho vay Định kỳ hàng tháng nhận xét, đánh giá chất lượng tín dụng đề xuất ý kiến tham mưu cho Giám đốc Chi nhánh công tác quản lý cho vay - Hiệu công tác quản lý khoản vay không cao nhân viên tín dụng phải làm việc gần từ khâu tìm kiếm khách hàng đến thẩm định cuối Đặc biệt giai đoạn kinh tế hội nhập quốc tế, gia tăng Ngân hàng thương mại, tổ chức tín dụng với mức độ cạnh tranh ngày cao gay gắt, tội phạm kinh tế tội phạm cơng nghệ cao ngày nhiều việc nhân viên làm nhiều khâu công việc dễ dẫn đến rủi ro Như vậy, với vai trò phòng KHCN, phòng Thẩm định, phòng Quản trị rủi ro gần tồn cơng việc khoản vay có tham gia phịng giảm bớt áp lực lên mộtbộ phận,từ cơng tác quản lý khoản vay có tác động kép hiệu cao Để đảm bảo quy trình tín dụng hoạt động thơng suốt cán bộ, nhân viên phải tuân thủ số nguyên tắc như: - Nguyên tắc luân chuyển hồ sơ: Việc tiếp nhận hồ sơ khách hàng Phòng KHCN, Phòng KHCN Phòng thẩm định phải lập thành phiếu giao nhận hồ sơ đầy đủ chữ ký bên thời gian giao nhận cụ thể Các phận tham gia q trình cấp tín dụng có trách nhiệm ghi đầy đủ thông tin ký tên phiếu ln chuyển kiểm sốt hồ sơ cấp tín dụng Nhằm tránh thất lạc hồ sơ kiểm soát mặt thời gian khâu quy trình tín dụng Phiếu luân chuyển hồ sơ phiếu giao nhận hồ sơ tài liệu thiếu hồ sơ cấp tín dụng đầy đủ -Nguyên tắc kiếm soát quản lý: Tại thời điểm, khách hàng phải có 01 nhân viên Phịng KHCN 01 nhân viên Phòng thẩm định quản lý trực tiếp Giải pháp dựa nghiên cứu chi tiết cơng việc nhân viên tín dụng tiếp thu điểm mạnh, điểm tốt ngân hàng đánh giá có chất lượng hoạt động hiệu quả, song có thay đổi, bổ sung thêm điểm 112 khác biệt phù hợp với môi trường làm việc, nhân có Chi nhánh nhằm:Phân định rõ vai trò chức cho phận, chuyên mơn hóa cơng việc bước nâng cao hiệu quả, chất lượng công việc.Thêm phận cần thiết góp phần vào việc kiểm sốt rủi ro khoản cho vay từ đầu, giúp lãnh đạo Chi nhánh định nhanh hơn, xác hơn, khách quan hơn, phù hợp với xu phát triển Ngân hàng Hợp tác Giải pháp hồn tồn có tính khả thi dựa thực tiễn nghiên cứu tính chất cơng việc thực tiễn công tác quản lý cho vay Chi nhánh Tuy nhiên,Quy trình cho vay phải giám sát chặt chẽ phải phân định rõ chức nhiệm vụ nhân sự, phận tham gia, yêu cầu phải tương tác phối hợp công việc phận để hạn chế có độ trễ thực khoản vay, rút ngắn thời gian chờ đợi khách hàng, KHCN có tâm lý ngại thủ tục rườm rà Quy định thời gian giới hạn tối đa tối thiểu khâu quy trình thực khoản vay nhằm tăng cường khả hồn thành cơng việc phận tham gia, đồng thời tạo chuyên nghiệp,khẳng định lòng tin với khách hàng, nâng cao khả cạnh tranh 3.2.7.Tăng cường công tác kiểm soát, điều chỉnh đo lường rủi ro Cũng giống TCTD khác, NHHT Thanh Hoá phải đối mặt với nhiều rủi ro, phổ biến rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng xuất phát từ nguyên nhân khách quan biến động kinh tế nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng lực đội ngũ cán hạn chế dẫn đến sai sót nhầm lẫn quy trình nghiệp vụ đạo đức cán yếu dẫn đến cố tình sai phạm nhằm mục đích tư lợi cá nhân Vì vậy, Chi nhánh cần đẩy mạnh hồn thiện mơ hình, quy trình dự báo nhận dạngrủi ro Ngồi ra, Phịng Kiểm tra nội cần phát huy tối đa vai trị quản trị rủi ro Chi nhánh, tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát tất khâu trình cho vay: - Kiểm tra trước cho vay: nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng phương án, dự án vay vốn - Kiểm tra cho vay: kiểm tra việc rút vốn vay, chuyển tiền tốn khách hàng có phù hợp với mục đích vay hay khơng, có đủ hợp pháp, hợp lệ hay không - Kiểm tra sau cho vay: kiểm tra việc sử dụng vốn vay có mục đích 113 hay khơng? Kiểm tra vật tư đảm bảo vốn vay, kiểm tra khả thu hồi nợ vay sở theo dõi tình hình ln chuyển vật tư hàng hóa hình thành từ vốn vay tình hình tài khách hàng Hơn nữa, cần tăng cường tra, giám sát rủi ro với đánh giá tình hình chấp hành quy định chung ngân hàng với hoạt động nhân viên ngân hàng, đôi với việc tăng cường chế tài xử lý vi phạm Việc nhận diện rủi ro phải triển khai thực tất bước quy trình cho vay, khâu tiếp xúc khách hang Điều phụ thuộc nhiều vào khả cán bộ, đặc biệt công tác thu thập xử lý thông tin Cần nâng cao vai trị kiểm tốn nội bộ: Kiểm tốn nội cần phát huy vai trò đơn vị hoạt động đốc lập, đánh giá tư vấn độc lập Ngân hàng, mục tiêu nhằm cải tiến gia tăng giá trị hoạt động cho đơn vị Hoạt động kiểm toán nội cần thực thường xuyên, có kế hoạch cụ thể, đặc biệt là phát huy vai trò tư vấn độc lập, thực kiểm toán phải theo dõi chặt chẽ kết thực kiến nghị, tránh tình trạng kiểm tốn nội mang nặng tính hình thức Ngân hàng phải xây dựng hệ thống kiểm sốt nội thích hợp qui trình quản trị rủi ro Yếu tố quan trọng hệ thống kiểm sốt nơi bao gồm kiểm tra cách độc lập, thường xuyên đánh giá tính hiệu hệ thống đảm bảo có xét duyệt lại cải thiện hệ thống kiểm soát nội cần thiết Chi nhánh cần trọng xây dựng nhân kiểm toán nội bộ, đội ngũ kiểm toán nội cần thể kiến thức chuyên môn sâu sản phẩm, dịch vụ quy trình hoạt động lĩnh vực Ngân hàng, lực quản lý rủi ro kiểm soát rủi ro 3.2.8 Tăng cường công tác quản lývà xử lý nợ hạn, nợ xấu Đa dạng biện pháp xử lý khoản vay có vấn đề,khoản vay có vấn đề hiểu bao gồm vay hạn vay chưa đến hạn khách hàng có nguy không trả nợ khả tốn, thua lỗ khách hàng có biểu vi phạm pháp luật… Xử lý vay có vấn đề áp dụng biện pháp khác để thu hồi nợ Việc xử lý dựa nguyên tắc tận thu hết lượng tiền mặt có khách hàng, buộc khách hàng bán sản phẩm hay cung ứng dịch vụ mức giá hợp lý để thu nợ; Cần tận dụng hết 114 nguồn lực tài có khách hàng, tìm cách chuyển hố nhanh tất loại tài sản để thu nợ Xem xét yếu tố liên quan để đưa hướng xử lý phù hợp Cần có giám sát rủi ro tổng thể danh mục tín dụng giám sát khoản vay bị hạn, theo dõi cụ thể thời gian hạn từ có giải pháp kịp thời thu hồi nợ, giảm gia tăng nợ xấu Bộ phận Xử lý nợ Ngân hàng cần đẩy mạnh thực phương án cụ khoản nợ rủi ro, nợ xấu, tổng hợp, đánh giá kết báo cáo định kỳ hàng thángvề tiến độ xử lý khoản nợ xấu, giải thích rõ nguyên nhân chưa xử lý đánh giá khả thu hồi khoản nợ xấu Hiện Chi nhánh số khoản nợ xấu hạch tốn ngoại bảng, có khoản nợ từ năm 2003 để lại, chủ yếu cho vay cán công nhân viên doanh nghiệp, sở ban ngành trường học địa bàn tỉnh Những khách hàng chết, bỏ trốn khỏi nơi cư trú phá sản tài sản đảm bảo để thu hồi nợ Chi nhánh nên Quyết định 145/2013/QĐ-NHHT lập hồ sơ khách hàng để trình Hội đồng xử lý rủi ro Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam xem xét xuất toán ngoại bảng (do khoản nợ xử lý rủi ro hạch toán ngoại bảng q năm khơng cịn đối tượng, khơng cịn nguồn để trả nợ) Phân tích, đánh giá đề xuất NHHT Việt Nam bán nợ cho VAMC khoản nợ đủ điều kiện bán nợ theo quy định Bộ phận Kiểm tốn nội có trách nhiệm kiểm tra định kỳ hoạt động xử lý nợ theo kế hoạch chương trình kiểm tốn định giống kiểm toán hoạt động khác Trong trình này, kiểm tốn nội đánh giá hiệuquả biện pháp tích cực thu hồi nợ phận xử lý nợ Ngoài ra, cần phối hợp chặt chẽ với quan chức như: Chính quyền địa phương, Tòa án nhân dân cấp, Thi hành án cấp, Công an cấp để giải cách dứt điểm khoản nợ xấu, giảm thiểu thiệt hại cho Ngân hang 3.2.9 Tăng cường đầu tư sở vật chất, khoa học công nghệ Thứ nhất: Chi nhánh cần tăng cường đầu tư sở vật chất hạ tầng, máy móc thiết bị đồng Trong điều kiện sở vật chất, công nghệ tiên tiến áp dụng lĩnh lực ngân hàng đặc biệt quan trọng Cơ sở vật chất công nghệ tạo nhiều tiện ích an tồn cho Ngân hang khách hàng, nóquyết định đến chất lượng 115 dịch vụ, hài lòng khách hàng Thứ hai: Đầu tư nâng cấp hệ thống công nghệ thơng tin Cơng nghệ thơng tin ngày đóng vai trị quan trọng hoạt động Ngân hàng, nóphục vụ tích cực cho cơng tác quản lý chủ thể quản lý, hỗ trợ phân tích, đánh giá, đo lường RRTD, thực chấm điểm tín dụng theo tiêu chuẩn quốc tế, giám sát độc lập khoản vay, trọng thực phân nhóm khách hàng Bên cạnh việc phải thường xuyên đảm bảo yêu cầu hệ thống vận hành ổn định, hoạt động CNTT cần đặc biệt trọng tới công tác mở rộng, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ- Một khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm Ngân hàng vay vốn, chuyển tiền, thẻ, tiền gửi toán… Hệ thống công nghệ thông tin hỗ trợ nhiều cho hoạt động tín dụng: từ khâu luân chuyển, lưu trữ hồ sơ chi nhánh hội sở chính, đến khâu tác nghiệp giải ngân, thu nợ, nhập/xuất tài sản bảo đảm hình thức định tín dụng, họp trực tuyến thay họp trực tiếp, giải trình hồ sơ ký thơng qua hệ thống điện tử, chữ ký điện tử thay chữ kí giấy Song song với đại hóa Ngân hàng, Cơng tác quản lý cần trọng đến việc lưu, bảo mật hệ thống sở liệu, xây dựng hệ thống liệu dự phịng, đảm bảo tình liệu an toàn tránh thất thiệt cho Ngân hàng khách hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ, quyền địa phương ngành có liên quan Nhà nước cần xây dựng mơi trường trị, kinh tế xã hội ổn định, mơi trường pháp ly hồn chỉnh có đồng cấp ngành đảm bảo an toàn cho hoạt động Ngân hàng Hoàn thiện thể chế pháp luật ngành Ngân hàng nâng cao hiệu thực thi pháp luậttạo lập mơi trường kinh doanh bình đẳng cho hoạt động ngân hàng Nên có bước đệm biện pháp tháo gỡ khó khăn q trình chuyển đổi, điều chỉnh chế, sách liên quan đến hoạt động Ngân hàng Mặt khác, Chính phủ nên xem xét biện pháp kinh tế, hành bắt buộc nhằm giảm thiểu hoạt động luân chuyển tiền mặt kinh tế, góp phần minh bạch hóa hoạt động tài người dân, tạo sở thuận lợi NHTM đánh giá 116 lực tài cá nhân hoạt động cho vay KHCN Ngồi cần đạo hạn chế quy hoạch treo nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho cá nhân có nhu cầu vay vốn việc chấp tài sản đảm bảo, đồng thời góp phần đảm bảo an tồn tín dụng cho Ngân hàng Hơn nữa, cần thiết quản lý hành phải hệ thống hố việc theo dõi đăng ký giao dịch đảm bảo tài sản chấp TCTD nhằm hỗ trợ TCTD cơng tác thẩm định tài sản, địngthời tạo điều kiện cho TCTD tiếp cận thông tin quy hoạch, nhằm tránh tình trạng khách hàng vay vốn nhận đền bù tài sản chấp Ngân hàng Chính quyền địa phương cần hỗ trợ việc xử lý khoản nợ xấu, thu hồi nợ Tránh tư bảo hộ người dân địa phương, cản trở NHTM hoạt động thu hồi tài sản Tòa án cần phát huy vai trò việc giải tranh chấp, giảm thời gian thụ lý, đảm bảo tranh chấp cần có can thiệp quan thi hành án cần xử lý nhanh chóng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - Tăng cường biện pháp quản lý để chống cạnh tranh không lành mạnh TCTD Xây dựng chế quản lý, kiểm tra, giám sát, hạn chế cạnh tranh không lành mạnh NHTM Xây dựng máy tiếp nhận, xử lý thông tin phản ánh sai phạm, thông tin hoạt động cạnh tranh không lành mạnh NHTM từ tổ chức, cá nhân vay vốn Thực chế giám sát từ xa, ban hành quy mục chuẩn hành vi cạnh tranh không lành mạnh TCTD, hình thức xử phạt hành vi vi phạm sát với thực tiễn thông lệ quốc tế - Tăng cường hiệu công tác tra giám sát: Từ tăng cường khả phát cảnh báo sớm, phòng ngừa, ngăn chặn rủi ro hoạt động TCTD Yêu cầu NHTM rà soát, bổ sung chế nghiệp vụ cho vay theo hướng chặt chẽ, an toàn, đề cao chất lượng cấp tín dụng, đồng thời tăng cường kiểm sốt nội để nâng cao chất lượng tín dụng, khắc phục sai phạm, giảm thiểu rủi ro - Triển khai có hiệu hệ thống thơng tin phịng ngừa rủi ro tín dụng: NHNN cần hồn thiện cổng thơng tin phịng ngừa rủi ro (CIC ), kiểm sốt 117 chất lượng thơng tin tín dụng cập nhật thơng tin đầy đủ, kịp thời, giảm phí khai thác sử dụng thơng tin CIC cho TCTD Trung tâm cần định hướng mở rộng xếp hạng tín dụng, tăng độ bao phủ xếp hạng tín dụng kinh tế, hướng đến 100% đối tượng vay vốn xếp hạng CIC nhằm đáp ứng nhu cầu khai thác thơng tin TCTD góp phần giảm rủi ro cho vay, kiểm soát nợ xấu, đồng thời giúp cho quan quản lý nhà nước thực sách vĩ mơ, ổn định hệ thống ngân hàng - Tăng cường công tác hỗ trợ TCTD mở rộng tín dụng có hiệu quả, nâng cao chất lượng cấp tín dụng, thực giải pháp tháo gỡ khó khăn hoạt động xử lý nợ xấu… TCTD 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Hợp tác Việt Nam - Bổ sung, hồn thiện hệ thống hố lại hệ thống văn phù hợp với thực tiễn hoạt động tạo hành lang pháp lý an toàn, hiệu quả, nâng cao chất lượng quản lý tín dụng cho vay Đặc biệt ý ban hành quy trình xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ vay - Về thẩm quyền phán quyết: NHHT Việt Nam nên tăng mức thẩm quyền phán Chi cấp tín dụng, đặc biệt quyền tự định TSĐB, (không qua chấp thuận Phòng quản lý rủi ro Kiểm tra nội Hội sở chính) nhằm tăng tính chủ động cho Chi nhánh phán tín dụng đồng thời giảm cồng kềnh quy trình cho vay - Về cấu tổ chức: Đề nghị NHHT Việt Nam thành lập phòng chuyên trách Chi nhánh như: Phòng thẩm định: Thẩm định dự án định giá TSĐB, Phịng kiểm tốn nội bộ, Phịng quản trị rủi ro Phòng kiểm tra nội bộ, kiểm toán nội đặt Chi nhánh Hội sở quản lý tạo cho hoạt động kiểm tra, kiểm tốn khách quan khơng chịu đạo điều hành Chi nhánh - Vê quy trình cấp tín dụng cho vay: Cùng với việc thành lập thêm phòng chức Chi nhánh, Hội sở thiết lập lại quy trình cho vay chuẩn áp dụng chung cho tồn hệ thống, quy trình phải đảm bảo tuân thủ pháp luật, quy định ngành đồng thời có tính chun mơn hóa cao phải tạo phối hợp nhuần nhuyễn khâu đảm bảo xử lý vay nhanh chóng, đáp ưng yêu cầu Khách hàng 118 - Về chất lượng nguồn lực: Cần thiết phải phân bổ tiêu nhân năm cho Chi nhánh đồng thời tổ chức thi tuyển dụng đầu vào theo tiêu chí chung Hội sở nhằm tuyển chọn nhân phù hợp với vị trí tuyển dụng Xây dựng” Bộ tiêu chuẩn” kỹ nghề nghiệp,phẩm chất đạo đức theo vị trí công việc phục vụ cho công tác quản trị nhân Hội sở Chi nhánh Cần thiết phải xây dựng chế tiền lương theo vị trí cơng việc, có sách đãi ngộ cơng việc địi hỏi cao Định kì năm tổ chức thi nghiệp vụ/ lần đồng thời thường xuyên đào tạo, tập huấn nghiệp vụ cho cán nói chung cán làm cơng tác cho vay nói riêng - Về sở vật chất, công nghệ thông tin: NHHT Việt Nam cần thiết phải đầu tư hệ thống ngân hàng lõi: Core-banking, cho hoạt động nhằm tập trung toàn sở liệu hệ thống tạo điều kiện cho công tác lưu trữ, xử lý thông tin đồng thời phần mềm mà Ngân hàng đại cần thiết phải có Đầu tư nhiều cho cơng tác an tồn bảo mật thông tin, giảm tối đa nguy bị Hacker xâm nhập mạng nội gây thất thoát cho Ngân hàng khách hàng Xây dựng hệ thống sở liệu dự phịng, nâng cao cơng tác lưu liệu, đảm bảo hệ thống có vấn đề hệ thống dự phòng sẵn sàng hoạt động Đầu tư vào sở vật chất công tác tuyên truyền quảng cáo Chi nhánh nhằm nâng cao vị thế, xây dựng hình ảnh thị trường Kết luận chương Chương 3, tác giả đưa định hướng phát triển quản lý hoạt động cho vay KHCN NHHT Thanh Hoá, đề xuất giải pháp tăng cường quản lý cho vay KHCN đồng thời đưa kiến nghị cụ thể Nhà nước ngành liên quan, Ngân hàng nhà nước, Ngân hàng Hợp tác Việt Nam.Các giải pháp bám sát định hướng đơn vị, ngành, dựa phân tích thực trạng hạn chế, nguyên nhân chương II, đồng thời tác giả vào trọng tâm đối tượng hướng đến khách hàng cá nhân, đặc điểm đặc trưng đối tượng này.Hy vọng giải pháp kiến nghị góp phần giúp Ngân hàng Hợp tác Chi nhánh Thanh Hoá ngày nâng cao hiệu quả, chất lượng hoạt động quản lý cho vay, chất lượng dịch vụ nói chung cho vay KHCN nói riêng nhằm đẩy mạnh hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng, mở rộng thị trường, nâng cao vị Chi nhánh 119 địa bàn Tỉnh Ngân hang Hợp tác xã Việt Nam thị trường tài tiền tệ PHẦN 3: KẾT LUẬN Cùng với phát triển sản phẩm Ngân hàng đại, cho vay hoạt động tảng ngành Ngân hàng, trải qua nhiều năm phát triển, hoạt động cho vay liên tục cải cách cho phù hợp với thay đổi mơi trường kinh doanh, làm tăng cường quản lý hoạt động cho vay để đạt mục tiêu chiến lược nhà quản lý, lãnh đạo Ngân hàng quan tâm Trong thời gian qua Ngân hàng Hợp tác - Chi nhánh Thanh Hố làm tốt cơng tác hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng dịch vụ ngân hàng, tuân thủ tốt nguyên tắc, qui chế, quy trình quản lý cho vay đảm bảo chất lượng tín dụng,bám sát định hướng, chế nghiệp vụ ngành nhiệm vụ phát triển KT-XH địa bàn tỉnh Thanh Hoá Ban lãnh đạoChi nhánh Thanh Hố xác định tín dụng mặt trận hàng đầu hoạt động kinh doanh đơn vị Với đặc điểm hoạt động tín dụng thị trường biến động chứa đựng rủi ro tiềm ẩn, song song với mục tiêu mở rộng phát triển tín dụng, chi nhánh phải khơng ngừng tăng cường cơng tác quản lý tín dụng, đặcbiệt hoạt động cho vay khách hàng cá nhân-Thị trường mục tiêu mà Chi nhánh hướng đến, để hạn chế đến mức thấp rủi ro tín dụng gây Qua nghiên cứu lý luận phân tích thực trạng quản lý cho vay KHCN Chi nhánh, luận văn đạt kết sau: - Hệ thống hóa làm rõ lý luận cho vay KHCN quản lý hoạt động cho vay KHCN - Nghiên cứu, phân tích, đánh giá thực trạng cho vay KHCN quản lý hoạt động cho vay KHCNtại Chi nhánh Thanh Hoá Kết nghiên cứu cho thấy, chi nhánh có bước phát triển tích cực theo định hướng khách hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ, quy trình quản lý… nhiên sản phẩm tín dụng cho vay KHCN đơn điệu, chưa đa dạng, tiêu đánh giá chất lượng hoạt 120 động tín dụng cho thấy cịn chứa đựng nhiều rủi ro, mơ hình máy quản lý cịn chưa hồn chỉnh… Qua luận văn đề xuất số giải pháp nhằm tăng cường quản lý hoạt động cho vay ngân hàng thời gian tới Đồng thời luận văn đưa số kiến nghị Nhà nước, ngành liên quan, Ngân hàng nhà nước, Ngân hàng Hợp tác Việt Namnhằm bước hồn thiện cơng tác quản lý hoạt động cho vay nói chung chovay khách hàng cá nhân nói riêng Luận văn thực hoàn thành từ kết học tập trau dồi kiến thức, kỹ hoạt động ngân hàng quản lý kinh tế cách tồn diện q trình học tập lớp cao học - chuyên ngành quản lý kinh tế, thầy cô giáo Trường Đại học công nghệ quản lý Hữu Nghị giảng dạy; đặc biệt hướng dẫn tận tâm thầy giáoTS Nguyễn Văn Bưởi nguyên Phó Khoa Quản trị kinh doanh - Trường Đại học Mỏ Hà Nội Do điều kiện thời gian, trình độ tài liệu nghiên cứu cịn hạn chế nên Luận văn chắn khơng tránh khỏi thiếu sót định Học viên mong muốn nhận ý kiến đóng góp nhà khoa học, thầy cô giáo, nhà quản lý ngân hàng quan tâm tới lĩnh vực để khả nghiên cứu ngày tiến nội dung luận văn ngày hồn thiện Một lần tơi xin cảm ơn chân thành sâu sắc đến thầy giáoTS Nguyễn Văn Bưởi, thầy cô giáo Trường Đại học công nghệ quản lý Hữu Nghị, ban lãnh đạo cán nhân viên Ngân hàng Hợp tác Thanh Hoá giúp đỡ tơi hồn thành luận văn 121 TÀI LIỆU THAM KHẢO Các Mác (1962), Tư bản, Cuốn 3, tập 2, NXB Sự thật, Hà Nội Phan Huy Đường (2016), Giáo trình khoa học quản lý – Trường Đại học công nghệ quản lý hữu nghị 3.Trần Huy Hoàng (2003), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội Kỷ yếu hội thảo khoa học (2005), Nâng cao lực quản trị rủi ro NHTM Việt Nam Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng 06 năm 2010 Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hoá, Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2014 – 2016 Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam, Các qui trình, quy chế hoạt động tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Các quy trình, quy chế hoạt động tín dụng 10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Tạp chí Ngân hàng, số qua năm 2009 đến 2016 11 Nguyễn Văn Phúc (2012), Giáo trình Thống kê ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 12 Từ điển bách khoa toàn thư (2005), NXB Từ điển Bách khoa, Hà Nội 13 Một số Luận án, Luận văn có liên quan đến chủ đề tín dụng quản lý hoạt động cho vay TCTD 14 Website: - http://baothanhhoa.vn/ - http://luathoc.cafeluat.com - http://vi.wikipedia.org - http://vneconomy.vn/ - http://www.sbv.gov.vn/ 122 PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA Để phục vụ nghiên cứu đề tài luận văn: “ Tăng cường công tác quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàngHợp tác xã Việt Nam- Chi nhánh Thanh Hố” chúng tơi cần lấy ý kiến từ Ơng/bà Mọi thơng tin trả lời Ơng/bà giữ bí mật khơng cung cấp cho quan, đơn vị khác, tơi cam đoan sử dụng cho mục đích hồn thiện luận văn thạc sĩ Rất mong quý Ông/bà tạo điều kiện giúp đỡ tơi hồn thành đề tài Xin trân trọng cảm ơn! Xin Ơng/bà vui lịng cho biết: Họ tên:……………………………………………………………………… Giới tính: ………………………… Tuổi : ……………………………… Ông/bà vay vốn Ngân hàng Hợp tác Thanh Hóa lần thứ mấy……………… Hình thức vay vốn (thế chấp/tín chấp):………………………………………… Số tiền vay vốn:………………………………………………………………… 7.Thời gian vay vốn:……………………………………………………………… 1-Đánh giá quản lý hoạt động cho vay Ngân hàngHợp tác xã Việt NamChi nhánh Thanh Hố Ơng/bà cho ý kiến cách đánh dấu X vào ô tương ứng với Các mức độ: 1= Hoàn toàn đồng ý; = Đồng ý; = Bình thường;4 =Khơng đồng ý; = Hồn tồn khơng đồng ý) TT Nội dung Hoạt động Marketing, tuyên truyền quảng cáo tốt Đội ngũ nhân sựchuyên nghiệp, chuyên môn cao Thái độ phục vụ nhân viên nhiệt tình Cơng nghệ dịch vụ, Phần mềm đại Lãi suất cạnh tranh đáp ứng nhu cầu khách hàng Sản phẩm cho vay đa dạng phù hợp nhu cầu khách hàng Các thủ tục, quy định cho vay rõ ràng 123 Thời gian phê duyệt cho vay nhanh Kiểm tra, kiểm soát sau vay 10 Theo dõi nơ, nhắc nợ, thu hồi công nợ tốt 2-Ý kiến đóng góp Ơng/bà để Co-opbank Thanh Hóa hoàn thiện hoạt động cho vay tốt ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Xin chân thành cảm ơn Ông bà! 124 PHỤ LỤC TỔNG HỢP KẾT QUẢ ĐIỀU TRA Tác giả đưa 100 phiếu điều tra bao gồm: Tiêu thức phân loại Hình thức vay vốn Loại vay vốn Số lượng phiếu điều tra Thế chấp 90 Tín chấp 10 Trên năm 40 năm 60 Thời gian vay vốn Đối tượng điều tra trả lời hết câu hỏi phiếu Sau tổng hợp kết điều tra: Kết điều tra TT Nội dung Hoạt động Marketing, tuyên truyền quảng cáo tốt 12 23 42 13 10 Đội ngũ nhân sựchuyên nghiệp, chuyên môn cao 28 37 20 13 Thái độ phục vụ nhân viên nhiệt tình 35 40 20 Cơng nghệ dịch vụ, Phần mềm đại 15 48 17 15 Lãi suất cạnh tranh đáp ứng nhu cầu khách hàng 10 18 42 16 14 Sản phẩm cho vay đa dạng phù hợp nhu cầu kháchhàng 15 27 35 13 10 Các thủ tục, quy định cho vay rõ ràng 20 25 35 15 Thời gian phê duyệt cho vay nhanh 25 25 38 Kiểm tra, kiểm soát sau vay 30 33 20 10 25 35 25 10 10 Theo dõi nơ, nhắc nợ, thu hồi công nợ tốt 125 ... trò quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, chọn nghiên cứu đề tài:? ?Tăng cường công tác quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Hợp Tác Xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa? ??... cho Ngân hàng Hợp tác x? ?Việt Nam nói chung Ngân hàng Hợp tác Chi nhánh Thanh Hóa nói riêng 39 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM. .. Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa -Tên viết tắt tiếng Việt: Ngân hàng Hợp tác - Chi nhánh Thanh Hóa Ngân hàng Hợp tác chi nhánh Thanh Hóa -Tên giao dịch: Ngân hàng Hợp tác- Chi nhánhThanh Hóa