Đảm bảo tiền vay trong hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Chi nhánh Thanh Hoá

CHƯƠNG I BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ VÀ QUẢN LÝ HỮU NGHỊ HOÀNG THỊ HOA BẢO ĐẢM TIỀN VAY TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC Xà VIỆT NAM, CHI NHÁNH THANH HÓA LUẬN VĂN THẠ. Đảm bảo tiền vay trong hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Chi nhánh Thanh HoáĐảm bảo tiền vay trong hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Chi nhánh Thanh HoáĐảm bảo tiền vay trong hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Chi nhánh Thanh Hoá Đảm bảo tiền vay trong hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Chi nhánh Thanh HoáĐảm bảo tiền vay trong hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Chi nhánh Thanh HoáĐảm bảo tiền vay trong hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Chi nhánh Thanh Hoá

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ VÀ QUẢN LÝ HỮU NGHỊ HOÀNG THỊ HOA BẢO ĐẢM TIỀN VAY TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM, CHI NHÁNH THANH HÓA LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ HÀ NỘI - 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC CƠNG NGHỆ VÀ QUẢN LÝ HỮU NGHỊ HỒNG THỊ HOA BẢO ĐẢM TIỀN VAY TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM, CHI NHÁNH THANH HÓA C u nn n QUẢN LÝ KINH TẾ Mã số 60 34 04 10 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC TS PHAN THỊ THÁI HÀ NỘI – 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan số liệu kết nghiên cứu đề tài “Bảo đảm tiền vay hoạt động tín dụng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hố” cơng trình nghiên cứu độc lập riêng Các số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng phép cơng bố Các tài liệu tham khảo trích dẫn đầy đủ danh mục tài liệu tham khảo Luận văn TÁC GIẢ LUẬN VĂN Ho n T ị Hoa LỜI CẢM ƠN Trong suốt trình học tập thực luận văn này, nhận giúp đỡ cộng tác nhiều tập thể cá nhân Trước hết, xin trân trọng cảm ơn Ban Giám hiệu, Lãnh đạo Phòng Đào tạo Sau đại học Quý Thầy giáo, Cô giáo CBNV Trường Đại học Công nghệ Quản lý Hữu Nghị truyền đạt kiến thức, giảng dạy, tạo điều kiện thuận lợi cho tơi q trình học tập, q trình nghiên cứu Tơi xin bày tỏ lịng kính trọng biết ơn đến Cơ giáo hướng dẫn khoa học – TS Phan Thị Thái, tận tình hướng dẫn tạo điều kiện giúp đỡ hồn thành luận văn Trong q trình học tập, thực luận văn nhận động viên, hỗ trợ, tạo điều kiện thuận lợi Ban Giám đốc anh chị đồng nghiệp Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hố việc thu thập thơng tin, số liệu để hồn thành luận văn Tơi xin cảm ơn trân trọng giúp đỡ quý báu Cuối cùng, xin chân thành cảm ơn gia đình, tập thể lớp Cao học Quản lý Kinh tế Khoá 01 bạn bè chia sẻ tơi khó khăn, động viên tạo điều kiện cho học tập, nghiên cứu Tuy có nhiều cố gắng luận văn khơng tránh khỏi hạn chế, thiếu sót Kính mong Quý Thầy, Cô giáo bạn bè, đồng nghiệp tiếp tục giúp đỡ, đóng góp ý kiến để đề tài hồn thiện Một lần nữa, tơi xin trân trọng cảm ơn! Thanh Hóa, tháng 11 năm 2017 TÁC GIẢ Ho n T ị Hoa MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT TRONG LUẬN VĂN i DANH MỤC CÁC BẢNG ii DANH MỤC SƠ ĐỒ VÀ HÌNH VẼ iii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục đích nghiên cứu đề tài Nhiệm vụ nghiên cứu chủ yếu đề tài Đối tượng phạm vi nghiên cứu luận văn .2 Phương pháp nghiên cứu đề tài .3 Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Kết cấu đề tài luận văn .4 C ƣơn CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN BẢO ĐẢM TIỀN VAY TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI .5 1.1 Cơ sở lý luận bảo đảm tiền vay hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Một số khái niệm .5 1.1.2 Nguyên tắc, vai trò đảm bảo tiền vay 1.1.3 Các hình thức đảm bảo tiền vay 1.1.4 Xử lý tài sản bảo đảm tiền vay để thu hồi nợ cho tổ chức tín dụng 23 1.1.5 Nhân tố ảnh hưởng đến bảo đảm tiền vay cho vay tổ chức tín dụng 25 1.2 Thực tiễn bảo đảm tiền vay số ngân hàng thương mại Việt Nam học kinh nghiệm 28 1.2.1 Thực tiễn đảm bảo tiền vay từ Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam 28 1.2.2 Thực tiễn bảo đảm tiền vay từ Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam 30 1.2.3 Những học kinh nghiệm rút Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam, chi nhánh Thanh Hóa 31 Kết luận chương 33 C ƣơn THỰC TRẠNG CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DUNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM, CHI NHÁNH THANH HÓA 34 2.1 Khái quát chung Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam, Chi nhánh Thanh Hố 34 2.1.1 Q trình hình thành phát triển 34 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam, chi nhánh Thanh Hoá 36 2.1.3 Những kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam, chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2013-2016 38 2.2 Đánh giá công tác bảo đảm tiền vay chi nhánh ngân hàng hợp tác xã Việt Nam, chi nhánh Thanh Hóa 44 2.2.1 Cơ sở pháp lý bảo đảm tiền vay chi nhánh Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam, chi nhánh Thanh Hóa 44 2.2.2 Quy trình bảo đảm tiền vay Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam, Chi nhánh Thanh Hóa 45 2.2.3 Kết cho vay theo hình thức đảm bảo tiền vay 50 2.2.4 Thực trạng công tác thẩm định, kiểm sốt xử lí tài sản đảm bảo Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam, chi nhánh Thanh Hóa 56 2.3 Đánh chung công tác bảo đảm tiền vay chi nhánh ngân hàng hợp tác xã VIệt Nam, chi nhánh Thanh Hóa 59 2.3.1 Đánh giá thành tựu đạt 59 2.3.2 Những mặt hạn chế nguyên nhân 60 Kết luận chương 65 C ƣơn GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM, CHI NHÁNH THANH HOÁ 66 3.1 Phương hướng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng nói chung bảo đảm tiền vay nói riêng Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam, Chi nhánh Thanh Hóa 66 3.1.1 Mục tiêu phấn đấu 66 3.1.2 Phương hướng cụ thể Ngân 67 3.2 Một số giải pháp tăng cường bảo đảm tiền vay Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam, Chi nhánh Thanh Hóa 68 3.2.1 Nâng cao lực thẩm định, đánh giá hồ sơ vay vốn khách hàng 68 3.2.2 Hoàn thiện hệ thống thông tin đảm bảo tiền vay 71 3.2.3 Xây dựng hệ thống đánh giá tín nhiệm khách hàng có sách đối xử linh hoạt nhóm khách hàng 72 3.2.4 Tăng cường kiểm tra kiểm tốn nội tổ chức tín dụng 73 3.2.5 Một số giải pháp khác 74 3.3 Một số kiến nghị 76 3.3.1 Kiến nghị ngân hàng Nhà nước Việt Nam 76 3.3.2 Kiến nghị với nhà nước, ngành 80 3.3.3 Kiến nghị khách hàng 84 Kết luận chương 85 KẾT LUẬN 86 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 88 i DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT TRONG LUẬN VĂN CBVC Cán viên chức GDBD Giao dịch bảo đảm NHCSXH Ngân hàng Chính sách Xã hội NHĐT&PTVN Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt nam NHNN Ngân hàng nhà nước NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghệp Phát triển Nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần TCTD Tổ chức tín dụng TSBĐ Tài sản bảo đảm ii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Kết huy động vốn Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hoá, giai đoạn 2013-2016 39 Bảng 2.2: Kết hoạt động toán dịch vụ Ngân hàng HTXVN - Chi nhánh Thanh Hoá, giai đoạn 2013-2016 42 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Hợp Tác Xã Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2013-2016 .44 Bảng 2.4: Tình hình cho vay theo hình thức bảo đảm 52 Bảng 2.5: Tình hình cho vay có bảo đảm tài sản .53 Bảng 2.6: Tình hình cho vay khơng có bảo đảm tài sản 55 iii DANH MỤC SƠ ĐỒ VÀ HÌNH VẼ Sơ đồ 2.1 Sơ đồ tổ chức hoạt động Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – CN Thanh Hoá 36 Hinh 2.1 Biểu đồ dư nợ tín dụng Ngân hàng HTXVN - Chi nhánh Thanh Hoá 41 Hình 2.2: Tình hình dư nợ cho vay theo hình thức bảo đảm 51 Hình 2.3: Tình hình cho vay có tài sản bảo đảm .54 75 b) Tham gia bảo hiểm tín dụng Bảo hiểm tín dụng loại hình bảo hiểm dành cho ngân hàng, cơng ty tài nhằm đảm bảo bồi thường cho tổ chức cho vay trường hợp khách hàng gặp rủi ro, khơng có khả hồn trả tiền vay Như bảo hiểm tín dụng giải pháp quan trọng không tổ chức kinh tế, cá nhân tham gia vào quan hệ tín dụng đảm bảo cho ổn định kinh tế mà cị có lợi cho ngân hàng hoạt động tín dụng vấn đề chấp tài sản xử lí tài sản chấp Hình thức bảo đảm tín dụng khó khăn phức tạp đòi hỏi Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam, Chi nhánh Thanh Hóa phải linh hoạt nhạy bén việc xử lí tài sản Do tham gia bảo đảm tín dụng giúp cho ngân hàng hạn chế nhiều rủi ro việc phát tài sản… Hiện việc qui định mua bán bảo hiểm tiền vay chưa trọng chưa điều kiện bắt buộc khách hàng vay vốn Vì Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam, Chi nhánh Thanh Hóa cần trọng nên đưa việc mua bán bảo hiểm tín dụng điều kiện bắt buộc khách hàng vay vốn * Nâng cao sức cạnh tranh hoạt động ngân hàng Các ngân hàng thương mại hiểu kinh doanh chế thị trường sức mạnh cạnh tranh mang ý nghĩa sống cịn Vì ngân hàng ln tìm cách để nâng cao khả này, nhiên phạm vi viết này, tác giả xin đề cập đến maketing - công cụ hữu hiệu nâng cao sức mạng cạnh tranh ngân hàng thương mại chế thị trường Một tác dụng maketing kết nối hoạt động Ngân hàng thương mại với thị trường: Định hướng thị trường trở thành điều kiện tiên hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Chính hoạt động gắn kết ngân hàng với thị trường hoạt động nghiên cứu thị trường để phát hội kinh doanh để biết trước hiểm họa hoạt động Ngân hàng; hoạt động nghiên cứu nội lực để tìm điểm mạnh yếu ngân hàng trở thành hoạt động cốt lõi định thành bại ngân hàng thương mại thị trường Các ngân hàng thương mại 76 có mức độ gắn kết với thị trường cao, khả thành công ngân hàng lớn ngược lại Việc Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam đưa thông tin cần thiết hấp dẫn như: Mạng lưới hoạt động, trình độ cơng nghệ, thái độ phục vụ, hình thức thời gian lãi suất loại huy động, cho vay, khả toán ngay, cung cấp hoạt động Marketng Qua ta thấy, mục tiêu gắn kết hài hòa hoạt động ngân hàng thương mại thị trường trở thành mục tiêu cạnh tranh ngân hàng thương mại Như ta biết, chất hoạt động Marketing ngân hàng sở xem xét mối tương quan mục đích, nhiệm vụ ngân hàng với kết phân tích mơi trường nguồn lực có, từ lựa chọn chiến lược Marketing phù hợp đồng thời xây dựng triển khai giải pháp marketing cụ thể nhằm nâng cao sức manh cạnh tranh hoạt động ngân hàng với ngân hàng khác Hoạt động marketing Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam, Chi nhánh Thanh Hóa đánh giá chưa trọng triển khai, sức mạnh canh tranh ngân hàng phần bị ảnh hưởng Sắp tới trước xu tồn cầu hóa, tự hóa tin học hóa Ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung Ngân hàng hợp tác Chi nhánh Thanh Hóa nói riêng chắn phải đối mặt với lực lượng cạnh tranh đông đảo hơn, mạnh dày dặn kinh nghiệm Vì vậy, để đứng vững lên, Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam, Chi nhánh Thanh Hóa phải phát triển hoạt động Marketing xứng tầm với vị trí quan trọng 3.3 Một số kiến n ị 3.3.1 Kiến nghị ngân hàng Nhà nước Việt Nam Để phù hợp với đặc điểm, trình độ đối tượng vay vốn Ngân hàng phải thường xuyên sửa đổi chế độ thực bảo đảm tiền vay cho phù hợp với chế diễn biến thị trường Trước hết ngân hàng cần tập trung vào số đặc điểm sau đây: Thứ nhất, hồn thiện quy trình cho vay quy trình bảo đảm tiền vay, cụ thể: - Đơn giản hóa giấy tờ thủ tục cho vay, việc đơn giản hóa giấy tờ thủ tục cho vay phải đảm bảo nguyên tắc đầy đủ nội dung, chặt chẽ pháp lí phù hợp 77 với trình độ đối tượng … việc thu thập loại giấy tờ vay phải thực cách khoa học, tránh tình trạng khách hàng phải lại bổ sung nhiều lần - Đổi hoàn thiện chế cho vay, qui trình thẩm định, qui trình kiểm tra giám sát tài sản trình vay cụ thể rõ ràng, quy định rõ gắn trách nhiệm cán thực thẩm định định giá tài sản có rủi ro nguyên nhân chủ quan gây - Việc cho vay khơng có tài sản đảm bảo hệ thống quỹ tín dụng nhân dân Chi nhánh nên đề nghị ngân hàng hợp tác Việt nam trình thống đốc ngân hàng nhà nước quy định bắt buộc phải chấp phần tài sản đảm bảo, không nên cho vay tín chấp 100% đế có biện pháp xử lý sau có rủi ro xảy Thứ hai, nên xây biểu giá cho phù hợp để làm cho cán tín dụng định giá Trên thực tế việc giá trị tài sản chấp xác định cao so với giá trị thực điều khó tránh khỏi Điều gây cho ngân hàng sở khơng khó khăn Rất nhiều trường hợp, tài sản chấp đưa đấu giá để thi hành án, số tiền thu từ bán tài sản chấp thấp nhiều lần so với số tiền gốc mà ngân hàng cho vay, người phải thi hành án khơng có tài sản có giá trị đáng kể nên bên nhận chấp không thu hồi hết số nợ gốc cho vay Chúng đã biết khung giá nhà, đất địa phương sở pháp lí cho việc tốn thu hồi tài sản chấp người có tài sản chấp khơng dễ dàng chấp nhận giá thị trường cao Tuy nhiên khung giá nhà nước hành thấp, nên áp dụng chặt chẽ dẫn đến cho vay ít, khách hàng Do ngân hàng nên xây dựng biểu giá phù hợp với giá thị trường khung giá nhà nước để làm cho cán tín dụng định giá Về việc đánh giá tài sản chấp số vướng mắc, chưa có quy định cụ thể vấn đề nên cán tín dụng ngân hàng nói chung chi nhánh nói riêng gặp nhiều khó khăn việc đánh giá định giá tài sản chấp bất động sản nhà ở, cửa hàng 78 Việc xác định giá trị hồn tồn thỏa thuận ngân hàng khách hàng theo thời gian thị trường, giá thị trường biến động, giá trị tính giá trị để phịng trường hợp rủi ro phát tài sản, cán tín dụng thường đánh giá giá trị bất động sản (nhà, cửa hàng…) thấp thực tế, khách hàng lại muốn đánh giá cao lên để vay nhiều vốn Mỗi bên có quan điểm riêng nên khách hàng khơng thỏa mãn với ngân hàng cán tín dụng khơng có sở để giải thích cho việc đánh giá hợp lí Trong nhiều trường hợp cán tín dụng cố gắng giải thích cho khách hàng, khơng đủ để thuyết phục, không tạo tin tưởng khách hàng làm ảnh hưởng xấu đến mối quan hệ tín dụng Mặt khác, ngân hàng chưa có quy định cụ thể trách nhiệm cán việc đánh giá tài sản chấp Chẳng may có rủi ro việc đánh giá khơng có để giao trách nhiệm cho cán định giá tài sản Trong văn quy định Ngân hàng hợp tác chưa có nội dung quy định rõ trách nhiệm cán thẩm định định giá tài sản Việc làm mà không gắn với trách nhiệm khó có kết tốt Vì vấn đề ngân hàng cần sớm ban hành văn gắn trách nhiệm cán thẩm định tài sản vào nên thành lập ban chuyên để phân tích cách xác giá trị tài sản chấp để đảm bảo an toàn vốn cho vay từ tìm hiểu đặc tính, đặc điểm đặc biệt có liên quan tới tài sản chấp, nhằm hạn chế tối đa rủi ro biến cố bất ngờ xảy ngành ngân hàng Thứ ba, nên coi chấp tài sản phận cấu thành nguyên tắc tín dụng Khi nước ta chuyển sang kinh tế thị trường nguyên tắc hoạt động lĩnh vực kinh tế có thay đổi Trong lĩnh vực tiền tệ tín dụng, hệ thống nguyên tắc truyền thống tín dụng phải hiểu lại, xác định lại, bổ sung loại bỏ, gần nguyên tắc nhấn mạnh sang khía cạnh khác chấp tài sản Hiện nay, ngân hàng nên coi vấn đề chấp tài sản phận cấu thành nên nguyên tắc tín dụng Trở lại vấn đề tài sản chấp, trước nguyên tắc 79 có vật tư bảo đảm nguyên tắc quan trọng nhằm đảm bảo phù hợp lưu thông hàng hóa lưu thơng tiền tệ Mặt khác thời kì bao cấp nhiều tài sản khơng coi hàng hóa, khơng phép mua bán Khi chuyển sang chế thị trường nhiều tài sản trái phiếu, chứng khoán, đất đai… đem trao đổi, mua bán Như theo quan điểm truyền thống cho vay để mua bán trực tiếp thứ thứ hàng hóa coi vật tư đảm bảo Việc thực nguyên tắc tín dụng cách trực tiếp khơng phù hợp việc quản lí vật tư đảm bảo khơng dễ dàng thực Có thể thấy chấp khơng cịn ngun tắc độc lập mà phận cấu thành Vì ngân hàng xem xét ngun tắc tín dụng khơng nên xem chấp nguyên tắc độc lập mà phận cấu thành nguyên tắc tín dụng Thứ tư, cần trọng công tác đào tạo cán tín dụng ngân hàng Hoạt động ngân hàng loại hình kinh doanh hàng hố đặc biệt tiềm ẩn nhiều rủi ro nên việc hạn chế phát sinh nợ q hạn cần có biện pháp phịng ngừa từ xa Muốn thực điều phải nâng cao chất lượng thẩm định dự án, phương án cho vay Mà muốn nâng cao chất lượng thẩm định phải có đội ngũ cán tín dụng giỏi Giỏi cán đào tạo có hệ thống, am hiểu có kiến thức phong phú kinh tế thị trường, nắm vững kiến thức pháp luật có liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng, liên quan đến hoạt động sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống Đó điều kiện cần thiết chưa đủ, người cán tín dụng cịn phải có đạo đức liêm khiết, lẽ cán tín dụng thiếu trách nhiệm, tư lợi, thiếu hiểu biết cần thiết, đề xuất để đầu tư cho dư án khơng có hiệu thiếu tính khả thi, làm tổn thất khối lượng tài sản lớn Nhà nước, nhân dân Vấn đề đặt phải đào tạo lại đội ngũ cán tín dụng có khơng đủ tiêu chuẩn sang làm việc khác đào tạo lại Như biết việc đào tạo kinh tế tập trung bao cấp, thiếu kiến thức kinh tế thị trường nên làm ảnh hưởng lớn công tác chuyên môn Đặc biệt cán làm công tác tín dụng nay, thời gian qua cịn yếu, rủi ro tín dụng cịn nhiều tiềm ẩn, cơng tác tiền tệ, kế tốn cịn nhiều vấn đề cần rút kinh nghiệm 80 Những điểm yếu xảy nguyên nhân khách quan, nguyên nhân chủ quan, tựu chung nguyên nhân chủ quan người Để khắc phục điểm yếu cần giáo dục trị tư tưởng, phẩm chất đạo đức nghề nghiệp, nâng cao trình độ chun mơn, kiến thức xã hội Mặt khác, bổ sung cán phải cân nhắc kỹ, chọn lọc cán có trình độ chun mơn cao, đào tạo qua trường đại học danh tiếng, đáp ứng đầy đủ tiêu chuẩn tuyển dụng ngành phải có kế hoạch cần thiết để cán bắt kịp với nhịp độ phát triển biến đổi không ngừng kinh tế thị trường Trong trình làm việc cần tăng cường cho cán đào tạo nâng cao trình độ chun mơn để ngày mai họ người làm nòng cốt đội quân để đối mặt với tính phức tạp kinh tế thị trường người tạo thu nhập lợi nhuận ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với nhà nước, ngành Chúng ta thừa nhận hoạt động ngân hàng loại hình kinh doanh đặc biệt, khác hẳn loại hình kinh doanh khác tiềm ẩn nhiều rủi ro mà khơng có thị trường phát triển mơi trường pháp lý phải hồn thiện hệ thống ngân hàng đến bờ vực phá sản Chính phủ, nhà tổ chức điều hành hoạt động kinh tế quốc gia chí có tác động lớn tới kinh tế giới, người có vị trí, vai trị vơ quan trọng hoạt động phát triển ngân hàng Có thể nói cần tác động dù nhỏ Chính phủ vào lĩnh vực kinh tế - xã hội gây nên phản ứng trở lại ngay, quan tâm, đạo phủ hoạt động ngân hàng tạo nên thay đổi cho hoạt động ngành ngân hàng Với trình bày phần thực trạng hoạt động bảo đảm tiền vay ngân hàng hợp tác xã Việt Nam, Chi nhánh Thanh Hóa ngân hàng thương mại nói chung, thiết nghĩ Chính phủ nên có tác động sau để tăng hiệu hoạt động cho ngân hàng thương mại Việt Nam: 81 Thứ nhất, đăng ký giao dịch bảo đảm Trong giai đoạn đến lúc cần thiết phải ban hành luật đăng ký giao dịch bảo đảm, đăng ký giao dịch bảo đảm lĩnh vực quan trọng giao dịch kinh tế, dân cần điều chỉnh hình thức văn pháp luật cao hơn, hầu đăng ký giao dịch bảo đảm điều chỉnh hình thức văn luật Luật đăng ký giao dịch bảo đảm ban hành tạo sở pháp lý cho việc bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp bên, đồng thời tạo sở pháp lý cho tổ chức hoạt động hệ thống quan đăng ký giao dịch bảo đảm, phục vụ tốt nhu cầu khách hàng, cung cấp đầy đủ thông tin liên quan đến giao dịch bảo đảm Thứ hai, nâng cao chất lượng thông tin: Hiện nay, thông tin khách hàng lưu trữ tai TCTD hạn chế, chia sẻ thông tin ngân hàng khơng có cạnh tranh hoạt động Đối với TCTD kênh khai thác thông tin khách hàng chủ yếu từ trung tâm thơng tin tín dụng NHNN (CIC), việc tìm thơng tin từ quan thuế, hải quan, kiểm tốn, cơng an, địa nhà đất cịn nhiều khó khăn, chưa có chế phối hợp rõ ràng Cần xây dựng hệ thống sở liệu giao dịch bảo đảm thống toàn quốc nhằm thực tốt việc cung cấp thông tin giao dịch bảo đảm, Bộ tư pháp, Ngân hàng Nhà nước, Tổng cục thống kê, Tổng cục địa chính, quan đăng ký GDBĐ phối hợp xây dựng kho liệu tập trung, đồng thời, hoàn thiện quy định pháp luật điều chỉnh hoạt động quản lý, cung cấp, khai thác sử dụng hệ thống thông tin Thứ ba, đăng ký quyền sở hữu tài sản: Xây dựng hoàn chỉnh quy định pháp luật đăng ký quyền sở hữu tài sản theo phương châm tài sản có chủ sở hữu hợp pháp Để giải cách có hiệu quyền sở hữu tài sản cần hệ thống hóa, ban hành thống hình thức văn luật đăng ký sở hữu tài sản, quy định rõ nội dung, trình tự, thủ tục đăng ký quyền sở hữu tài sản công dân, tổ chức kinh tế, quyền quản lý, sử dụng tài sản nhà nước Quyền sở hữu, quản lý, sử dụng tài sản phải đăng ký mua sắm mới, có thay đổi quy mô tài sản, chuyển nhượng, chuyển đổi mục đích sử dụng tài sản, thay đổi tên gọi doanh nghiệp, chia tách, sát nhập thành lập 82 Bất động sản, tài sản gắn liền với bất động sản chiếm tỷ trọng lớn hoạt động cho vay có TSBĐ TCTD, nhu cầu vay vốn dân cư tổ chức sở chấp tài sản nhà, đất lớn tỷ lệ cấp tín dụng cịn hạn chế tài sản chưa đảm bảo tính hợp pháp Vấn đề hạn chế ảnh hưởng đến nhu cầu vay vốn kinh doanh chủ thể kinh tế Do tỉnh Thanh hố cần đẩy nhanh tốc độ cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà, quyền sử dụng đất để tạo điều kiện thuận lợi cho giao dịch dân kinh tế, đồng thời tăng khả cung cấp hàng hóa cho thị trường bất động sản, giúp TCTD xác định rõ tính hợp pháp TSBĐ tiền vay nhằm giúp thực thành cơng an tồn cho giao dịch cho vay dựa TSBD giá trị quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà Thứ tư, việc nhận tài sản bảo đảm hầu hết tổ chức tín dụng bất động sản việc phát triển thị trường bất động sản phải đồng bộ, công khai, minh bạch Những năm gần đây, thị trường bất động sản nước ta đặc biệt thị trường nhà đất có bước phát triển đáng kể Bên cạnh mặt tích cực, hoạt động quản lý thị trường bất động sản nhiều hạn chế, thị trường bất động sản phát triển tự phát, giao dịch ngầm chiếm tỷ lệ lớn Cung cầu bất động sản bị cân đối, thông tin bất động sản không đầy đủ, thiếu minh bạch, thủ tục giao dịch bất động sản phức tạp, phải qua nhiều khâu trung gian, tốn nhiều thời gian, chi phí giao dịch cao Luật kinh doanh bất động sản chưa thực vào sống Để tháo gỡ khó khăn phát triển thị trường bất động sản, cần tiếp tục hoàn chỉnh hệ thống pháp luật bất động sản bảo đảm đồng bộ, thống nhất, xây dựng hoàn chỉnh khung pháp lý để dễ dàng chuyển bất động sản thành vốn đầu tư; cơng khai hóa hoạt động kinh doanh bất động sản, tạo hành lang pháp lý tổ chức trung gian hỗ trợ thị trường Thứ năm, Chính phủ cần sớm hồn thiện hệ thống luật bảo đảm tiền vay tổ chức tài trung gian Việc đời nghị định 85 góp phần giải số tồn thời gian qua nhiên số vấn đề xử lý tài sản chấp số bất cập quản lý đất đai chưa giải Vì vậy: 83 Cần quy định rõ công chứng đăng ký giao dịch bảo đảm Hiện chưa có quan đăng ký giao dịch bảo đảm tài sản đăng ký quyền sở hữu Chỉ có quan đăng ký cầm cố chấp tàu bay, tàu biển quyền sử dụng đất Còn nhiều tài sản khác mà pháp luật quy định từ lâu thuộc loại phải đăng ký giao dich bảo đảm Nhưng thực tế khơng biết đăng ký đâu, ví dụ nhà số phương tiện vận tải khác Thực chất việc đăng ký cầm cố, chấp bảo lãnh có ý nghĩa chứng thực mặt pháp lý Hơn việc thực hai công việc công chứng đăng ký giao dịch bảo đảm khách hàng vay phải chịu hai loại lệ phí Hai loại lệ phí cao Vì cần phải quy định cụ thể việc công chứng đăng ký giao dịch bảo đảm cho loại tài sản cụ thể việc cần làm Chính phủ cần quy định rõ loại tài sản bảo đảm phải mua bảo hiểm Đối với tài sản có độ rủi ro thấp chứng tiền gửi, kỳ phiếu trái phiếu Nhà nước việc mua bảo hiểm tiền gửi không cần thiết, nhiên loại tài sản có độ an tồn thấp phủ cần quy định rõ loại tài sản bắt buộc phải mua bảo hiểm Thông thường tài sản phải mua bảo hiểm tài sản có độ rủi ro cao mà việc xử lý vấn đề khó khăn cho Ngân hàng thương mại Đó tài sản giá trị tài sản gắn liền đất, dây chuyền máy móc thiết bị, kho hàng Tạo điều kiện cho công ty mua bán tài sản chấp hoạt động Việc công ty mua bán tài sản chấp đời góp phần giải nợ tồn đọng Ngân hàng thương mại Quy chế mua bán nợ Thông đốc NHNN ban hành hoạt động chưa có hiệu quả, Ngân hàng có nhu cầu giải vấn đề cách bách Do việc mở rộng hoạt động cách hiệu Công ty mua bán nợ địi hỏi cấp thiết Cơng ty mua bán nợ có đủ lực pháp lý tài để xử lý dứt điểm nợ hạn, nợ khó đòi hỏi Ngân hàng thương mại, bước lành mạnh hóa hệ thống tài Ngân hàng Nhờ cơng ty mà Ngân hàng thu hồi nợ 84 cũ, giảm nợ hạn xuống giới hạn cho phép, phần vốn bị động tài sản chấp, cầm cố giải phóng Tuy nhiên hoạt động hệ thống công ty chưa đạt hiệu mong muốn, tồn số bất hợp lí việc tiêu thụ tài sản chấp chậm Nhất dây chuyền máy móc thiết bị chun ngành cịn khập khiễng thiếu đồng nên khó bán, ngồi có số tài sản khấu hao hết giá trị nên định Ngân hàng Nhà nước nên thúc đẩy Công ty mua bán nợ hoạt động mạnh Chủ động phối hợp với tòa án nhân dân tối cao, viện kiểm sát nhân dân tối cao, Bộ tư pháp, công an, tổng cục địa để nghiên cứu soạn thảo, ban hành văn liên tịch nhằm hoàn thiện sở pháp lí, tạo thuận lợi an tồn để hướng dẫn xử lí khó khăn ách tắc việc giải tỏa, phát mại tài sản chấp, cầm cố NHTM Hiện tài sản chấp đưa Tòa để tiến hành xử lí theo pháp luật trình tự xử lí thường kéo dài ngồi ý muốn Trong đó, lãi hạn phát sinh dẫn đến không thu hồi đủ nợ gốc lãi 3.3.3 Kiến nghị khách hàng Thứ nhất: Khách hàng (là tất thành phần kinh tế) cần tiếp tục hoàn thiện, trao đổi vốn kiến thức kinh doanh lĩnh vực đầu tư, đặc biệt lĩnh vực doanh nghiệp Các doanh nghiệp cần hoàn thiện kiện toàn máy tổ chức điều hành doanh nghiệp, đào tạo, bồi dưỡng lực quản lí, lực lãnh đạo doanh nghiệp, nâng cao tay nghề cho cán công nhân doanh nghiệp Thứ hai: Nhu cầu vay vốn khách hàng phải xuất phát từ nhu cầu cần thiết hoạt động sản xuất kinh doanh Khách hàng cần phải xây dựng phương án kinh doanh có hiệu quả, mang tính khả thi cao, đồng thời thiết lập kế hoạch trả nợ phù hợp với lực tài hợp đồng tín dụng mà khách hàng đăng kí với ngân hàng Thứ ba: Khi giao kết hợp đồng tín dụng với ngân hàng khách hàng cần chủ động cung cấp đầy đủ, trung thực thông tin liên quan tới tài sản đảm bảo khoản vay cho ngân hàng, hoàn thiện giấy tờ mà ngân hàng yêu cầu sớm tốt để hợp đồng tín dụng kí kết sớm Hơn với việc chủ động hợp tác chắn khách hàng ghi nhận coi để đánh giá xếp loại khách hàng 85 Kết luận c ƣơn Từ thực trạng công tác bảo đảm tiền vay Ngân hàng Hợp Tác Xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hố, định hướng hoạt động nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Ngân hàng Hợp Tác Xã Việt Nam, Chi nhánh Thanh Hoá giai đoạn 2017-2020, chương luận văn đưa giải pháp bảo đảm tiền vay nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng Hợp Tác Xã Việt Nam, Chi nhánh Thanh Hoá Đồng thời, nội dung chương đưa kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Chính phủ số kiếm nghị cụ thể để thực nhằm công tác bảo đảm tiền vay hoạt động tín dụng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam, Chi nhánh Thanh Hố nói riêng tồn hệ thống ngân hàng nói chung 86 KẾT LUẬN Trước thực trạng tranh kinh tế nay, chủ trương lớn Chính phủ tái cấu ngành, doanh nghiệp nhà nước, tái cấu NHTM, sách tiền tệ thận trọng tác động đến hoạt động tín dụng NHTM Dẫu tình biện pháp an tồn nâng cao chất lượng tín dụng tiêu chí quan trọng để tăng lực tài Qua phân tích thực trạng công tác bảo đảm tiền vay Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam, Chi nhánh Thanh Hóa cho thấy năm qua, Chi nhánh Thanh Hóa thực tốt công tác bảo đảm tiền vay Điều thể qua khối lượng vốn giải ngân, quy mô dư nợ tăng trưởng qua năm chất lượng tín dụng ln đảm bảo, đồng thời thực tốt vai trò người bạn đồng hành với khách hàng Tuy nhiên, bên cạnh mặt tích cực, xuất phát từ nguyên nhân khách quan chủ quan, công tác bảo đảm tiền vay Chi nhánh gặp tồn khó khăn dễ dẫn đến rủi ro hoạt động tín dụng đồng thời ảnh hưởng không nhỏ tới việc mở rộng hoạt động kinh doanh Để triển khai thực tốt nhiệm vụ kinh doanh Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam giao, góp phần hồn thành mục tiêu phát triển kinh tế xã hội địa phương việc triển khai kịp thời giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam, Chi nhánh Thanh Hóa cần thiết Với tinh thần đó, luận văn sâu nghiên cứu quy định pháp luật bảo đảm tiền vay, tìm hiểu thuận lợi khó khăn hoạt động bảo đảm tiền vay Chi nhánh Thanh Hóa Từ đó, khái quát kết nghiên cứu, đề phương hướng giải pháp phù hợp nhằm hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam, Chi nhánh Thanh Hóa góp phần phát triển Ngân hàng hợp tác Chi nhánh Thanh Hóa cách hiệu quả, an tồn bền vững Các giải pháp là: - Nâng cao lực thẩm định, đánh giá hồ sơ vay vốn khách hàng 87 - Hồn thiện hệ thống thơng tin đảm bảo tiền vay - Xây dựng hệ thống đánh giá tín nhiệm khách hàng có sách đối xử linh hoạt nhóm khách hàng -Tăng cường kiểm tra kiểm toán nội tổ chức tín dụng Ngồi ra, luận văn cịn đưa số giải pháp khác nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng nói chung kiến nghị với Chính phủ, Bộ, Ngành liên quan vấn đề điều chỉnh chế chinh sách bảo đảm tiền vay cho ngân hàng thương mại Tóm lại, với chương luận văn giải mục tiêu nhiệm vụ đặt đề tài luận văn Tuy nhiên, hạn chế thời gian trình độ nên luận văn khơng thể tránh khỏi hạn chế định Tác giả luận văn mong nhận ý kiến đóng góp quý báu thầy cô giáo, nhà khoa học bạn đồng nghiệp để luận văn tác giả có chất lượng tốt Xin trân trọng cảm ơn! 88 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Phạm Văn Bình, Đỗ Thanh Tùng (2007),"Bàn định giá tài sản bảo đảm vay vốn ngân hàng điều kiện hội nhập", tạp chí Ngân hàng, (2) Chính phủ nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Nghị định 83/2010/NĐ-CP ngày 23/07/2010 đăng ký giao dịch bảo đảm, Hà Nội Chính phủ nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2012), Nghị định 11/2012/NĐ-CP ngày 22/02/2012 sửa đổi bổ sung số điều NĐ 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 giao dịch bảo đảm, Hà Nội Huỳnh Thế Du (2012), "Tại tài sản bảo đảm yếu tố quan trọng định cấp tín dụng tổ chức tín dụng", Website http://stocknews.vn Bùi Đức Giang (2011),"Một số hạn chế chế định chấp quyền đòi nợ theo quy định hành", Tạp chí ngân hàng, (21) Lê Duy Khánh (2009),"Những rủi ro từ việc nhận chấp bất động sản giải pháp phòng ngừa hệ thống ngân hàng Việt Nam", Tạp chí ngân hàng, (15) Nguyễn Phương Linh (2006), "Cần sửa đổi văn pháp luật bảo đảm tiền vay cho phù hợp với luật dân năm 2005", Tạp chí Ngân hàng, (3) Ngân hàng Hợp tác xã Việt nam (2013), Quyết định 152/2013/QĐNHHT ngày 01 tháng năm 2013 “Ban hành quy chế cho vay Ngân hàng Hợp tác xã Việt nam khách hàng” Ngân hàng hợp tác xã Việt nam (2013), Quyết định 150/2013/QĐNHHT ngày 01 tháng năm 2013 “ Ban hành quy định thực giao dịch đảm bảo hệ thống Ngân hàng hợp tác xã Việt nam” 10 Ngân hàng hợp tác xã Việt nam (2015), Quyết định 11/2015/QĐ- NHHT ngày 29 tháng 01 năm 2015 “Ban hành quy định giới hạn, thẩm quyền phán cấp tín dụng cấu lại thời hạn trả nợ khách hàng” 11 Chi nhánh Ngân hàng Hợp tác xã tỉnh Thanh Hóa (2012), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2012, Thanh Hóa 89 12 Chi nhánh Ngân hàng Hợp tác xã tỉnh Thanh Hóa (2013), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2013, Thanh Hóa 13 Chi nhánh Ngân hàng Hợp tác xã tỉnh Thanh Hóa (2014), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2014, Thanh Hóa 14 Chi nhánh Ngân hàng Hợp tác xã tỉnh Thanh Hóa (2014), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2015, Thanh Hóa 15 Chi nhánh Ngân hàng Hợp tác xã tỉnh Thanh Hóa (2014), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2016, Thanh Hóa 16 Nguyễn Văn Phương (2007), "Hồn thiện pháp luật bảo đảm tiền vay bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế", Tạp chí ngân hàng, (11) 17 Quốc hội Nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, (2005), Bộ luật Dân năm 2005, Hà Nội 18 Quốc hội Nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, (2010), Luật tổ chức tín dụng năm 2010, số 47/2010/QH12, ngày 16/6/2010, Hà Nội 19 Quốc hội Nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, (2010), Luật Ngân hàng Nhà nước năm 2010, số 46/2010/QH12, ngày 16/6/2010, Hà Nội 20 Đoàn Thái Sơn (2012), "Một số vấn đề pháp lý hợp đồng chấp quyền sử dụng đất bên thứ ba", Tạp chí ngân hàng, (12) 21 Đỗ Văn Tính (2011), Hạn chế rủi ro hoạt động cho vay có tài sản chấp ngân hàng thương mại địa bàn thành phố Đà Nẵng, khoa Quản trị kinh doanh Đại học Đà Nẵng, Đà Nẵng 22 Hoàng Anh Tuấn (2006), Pháp luật bảo đảm nghĩa vụ trả nợ hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Việt Nam, vấn đề lý luận thực tiễn, Luận văn thạc sĩ học, khoa luật, Đại học Quốc gia Hà Nội ... Thanh hoá đổi tên thành Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh hoá Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa đại diện uỷ quyền Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam địa bàn tỉnh Thanh. .. luận thực tiễn bảo đảm tiền vay hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cơng tác bảo đảm tiền vay hoạt động tín dụng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam, chi nhánh Thanh Hóa Chương... tăng cường bảo đảm tiền vay hoạt động tín dụng ngân hàng hợp tác xã Việt Nam, chi nhánh Thanh Hóa 5 C ƣơn CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN BẢO ĐẢM TIỀN VAY TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG