Phát triển nguồn vốn huy động từ dân cư tại Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Phú Thọ Trình bày tổng quan về nguồn vốn huy động từ dân cư trong hoạt động ngân hàng thương mại. Thực trạng nguồn vốn huy động từ dân cư tại BIDV Phú Thọ. Một số giải pháp phát triển nguồn vốn huy động từ dân cư tại BIDV Phú Thọ
Tính c p thi t c ấ ế ủa đề tài
Sau hơn 2 thập kỷ thực hiện công cuộc đổi mới, nền kinh tế Việt Nam đã có những chuyển biến mạnh mẽ với sự tăng trưởng nhanh chóng Cơ sở vật chất – kỹ thuật được cải thiện đáng kể, đời sống của người dân ngày càng nâng cao Trong suốt quá trình này, hệ thống ngân hàng Việt Nam đã đóng vai trò quan trọng, với tín dụng ngân hàng góp phần tích cực vào việc duy trì sự tăng trưởng kinh tế ổn định và bền vững qua nhiều năm.
Hệ thống ngân hàng Việt Nam hiện có 5 ngân hàng thương mại nhà nước, 1 ngân hàng chính sách xã hội, 37 ngân hàng thương mại cổ phần, 48 chi nhánh ngân hàng nước ngoài, 5 ngân hàng thương mại liên doanh và 5 ngân hàng 100% vốn nước ngoài, cùng nhiều văn phòng đại diện Ngân hàng đã huy động và cung cấp một lượng vốn lớn cho nền kinh tế, với tăng trưởng tín dụng liên tục trong nhiều năm, thể hiện mối quan hệ chặt chẽ với tăng trưởng kinh tế Cụ thể, năm 2007, tín dụng tăng 22% trong khi GDP tăng 8,4%; năm 2009, tín dụng tăng 37,5% và GDP tăng 5,3%; năm 2010, tín dụng tăng 31% và GDP tăng 6,7%.
Theo Chiến lược phát triển kinh tế - xã hội giai đoạn 2011 – 2020, Việt Nam đặt mục tiêu tăng trưởng GDP bình quân từ 7 - 8% mỗi năm Trong bối cảnh các kênh huy động vốn khác của thị trường tài chính chưa phát triển đầy đủ, nguồn vốn tín dụng từ ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển kinh tế.
Nguồn vốn huy động đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại, là yếu tố chủ yếu để ngân hàng thực hiện nghiệp vụ tài chính Theo khảo sát về tỷ lệ huy động vốn của các ngân hàng thương mại hàng đầu tại Việt Nam, cơ cấu nguồn vốn huy động của các ngân hàng như sau: Vietcombank đạt 66%, BIDV 67% và Vietinbank 90% Do đó, các ngân hàng thương mại cần tập trung vào nguồn vốn từ dân cư để đáp ứng nhu cầu tín dụng và phát triển kinh doanh.
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV), một trong những ngân hàng thương mại lâu đời và lớn nhất tại Việt Nam, đã xác định việc huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm trong chiến lược kinh doanh hàng năm BIDV đặc biệt chú trọng vào việc tăng cường huy động vốn từ dân cư để đảm bảo nguồn vốn ổn định cho tăng trưởng tín dụng và mở rộng quy mô hoạt động, đồng thời hướng đến việc trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam.
Chi nhánh BIDV Phú Th là một trong những chi nhánh của BIDV hoạt động tại khu vực trung du, miền núi, nơi có nhiều khó khăn về điều kiện kinh tế xã hội Việc phát triển nguồn vốn huy động, đặc biệt là từ dân cư, gặp nhiều hạn chế do tình hình huy động vốn còn thấp và mức tăng trưởng chưa đạt yêu cầu Huy động vốn từ dân cư hiện chưa phát huy được lợi thế cạnh tranh, dẫn đến sự giảm sút trong nguồn vốn huy động Để nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh và phát triển nguồn vốn huy động từ dân cư theo định hướng của BIDV, chi nhánh cần áp dụng những giải pháp đồng bộ và phù hợp.
Phát triển nguồn nhân lực là yếu tố quan trọng để nâng cao hiệu quả hoạt động của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, Chi nhánh tỉnh Phú Thọ Nghiên cứu này nhằm phân tích các vấn đề liên quan đến động lực làm việc của nhân viên, từ đó đề xuất các giải pháp cải thiện nhằm tăng cường sự gắn bó và hiệu suất làm việc của đội ngũ nhân sự tại ngân hàng.
M ục đích nghiên cứ u
Đánh giá thực trạng nguồn vốn huy động từ dân cư tại BIDV Phú Thọ cho thấy cần thiết phải đề xuất một số giải pháp nhằm phát triển nguồn vốn này Những giải pháp này không chỉ nâng cao hiệu quả kinh doanh mà còn giúp BIDV Phú Thọ củng cố vị trí thứ hai trong việc huy động vốn dân cư trên địa bàn tỉnh.
N i dung th c hi n 11 ộ ự ệ Đối tượ ng và ph m vi nghiên c u 12ạứ 4 Phương pháp nghiên cứ u
Để đạt m c tiêu trên, trong luụ ận văn đã th c hi n các n i dung sau: ự ệ ộ
Nghiên cứu cơ sở lý thuyết về ngân hàng thương mại cho thấy vai trò quan trọng của nguồn vốn huy động, đặc biệt là từ dân cư, trong sự phát triển của ngân hàng Việc huy động vốn từ dân cư không chỉ tăng cường tính thanh khoản mà còn hỗ trợ ngân hàng trong việc cung cấp tín dụng cho các hoạt động kinh tế Điều này góp phần vào sự ổn định và phát triển bền vững của hệ thống ngân hàng thương mại.
- Khảo sát, đánh giá thực tr ng ngu n vạ ồ ốn huy động từ dân cư của BIDV Phú
Th trong th i gian qua ọ ờ
- Phân tích nh ng h n ch , t n t i c n kh c phữ ạ ế ồ ạ ầ ắ ục và xác định nguyên nhân c a ủ nh ng h n chữ ạ ế đó.
- Đề xu t m t s gi i pháp và ki n ngh nh m phát tri n ngu n vấ ộ ố ả ế ị ằ ể ồ ốn huy động t ừ dân cư tại BIDV Phú Th ọ
Đối tượng nghiên cứu của luận văn là các vấn đề liên quan đến hoạt động huy động vốn từ dân cư tại BIDV Phú Thọ Nguồn vốn huy động từ dân cư là nguồn kinh doanh do ngân hàng thu hút từ các khách hàng cá nhân thông qua các hình thức như tiền gửi, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và phát hành giấy tờ có giá Phát triển nguồn vốn huy động từ dân cư được thể hiện qua sự tăng trưởng về số lượng khách hàng là dân cư và gia tăng quy mô nguồn vốn huy động từ nhóm khách hàng này.
BIDV Phú Thọ hiện đang cung cấp các sản phẩm nghiên cứu thị trường nhằm thu hút vốn, với số liệu nghiên cứu được thu thập từ năm 2008 đến năm 2010.
Luận văn sử dụng các phương pháp nghiên cứu đa dạng như thống kê, thu thập dữ liệu, điều tra, khảo sát thực tế, tổng hợp, phân tích và so sánh kết hợp lý luận với tình hình thực tế trong hoạt động của ngân hàng.
Số liệu cho đề tài nghiên cứu bao gồm số liệu thu thập từ dữ liệu sơ cấp và số liệu thứ cấp Số liệu thu thập từ dữ liệu sơ cấp được thu thập trực tiếp từ đối tượng nghiên cứu bằng cách quan sát hiện tượng và phỏng vấn lấy ý kiến cá nhân thông qua bảng điều tra được thực hiện trực tiếp và gián tiếp qua thư điện tử hoặc điện thoại, hoặc thông qua các giao dịch viên tại nơi giao dịch khách hàng.
Để thu thập dữ liệu cho nghiên cứu, cần phải thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau, bao gồm báo cáo thống kê, báo cáo chuyên đề và kho dữ liệu của BIDV Ngoài ra, cần khai thác niên giám thống kê và thông tin từ các ngân hàng thương mại khác trong khu vực Việc thu thập dữ liệu cũng cần được thực hiện từ Ngân hàng Nhà nước và các ngân hàng thương mại khác để đảm bảo tính đầy đủ và chính xác Bên cạnh đó, luận văn còn sử dụng thông tin và dữ liệu từ Internet cũng như các nguồn tài liệu khác để hỗ trợ cho nghiên cứu.
Tùy thuộc vào loại dữ liệu và giả thuyết nghiên cứu, việc sử dụng kỹ thuật phân tích dữ liệu thích hợp là rất quan trọng Trong đó, phương pháp phân tích định lượng được ưu tiên, bao gồm việc lập bảng số liệu, phân tích so sánh và biểu diễn bằng đồ thị Sử dụng phần mềm Excel hỗ trợ rất tốt cho việc phân tích dữ liệu.
K t c u lu ế ấ ận văn
Ngoài Ph n mầ ở đầu, Ph n k t lu n, luầ ế ậ ận văn gồm có 03 chương:
Chương 1: Tổng quan v ngu n về ồ ốn huy động từ dân cư trong hoạt động ngân hàng thương mại
Chương 2: Thực tr ng ngu n vạ ồ ốn huy động t ừ dân cư tại BIDV Phú Th ọ
Chương 3: Mộ ố ảt s gi i phát phát tri n ngu n vể ồ ốn huy động từ dân cư tại BIDV Phú Th ọ
TỔ NG QUAN V NGU N V Ề Ồ ỐN HUY ĐỘ NG T Ừ DÂN CƯ TRONG
Đánh giá hoạt động huy độ ng v n t ố ừ dân cư tạ i BIDV Phú Th 92 ọ 1 Nh ững ưu điể m
Đối với các chỉ tiêu liên quan đến đội ngũ nhân viên, ngân hàng cần chú trọng đến việc cải thiện sự sẵn sàng phục vụ của nhân viên, cũng như phong cách giao dịch lịch sự và văn minh Hiện tại, những yếu tố này chưa nhận được đánh giá cao từ phía khách hàng.
2.3 Đánh giá hoạt độ huy động ng v n tố ừ dân cư tại BIDV Phú Th ọ
T k t quừ ế ả đạt được, cho th y hoấ ạt động huy động v n tố ừ dân cư tại BIDV Phú Th có nhọ ững ưu điểm chính sau:
Quy mô khách hàng của BIDV đã phát triển tích cực qua các năm, thu hút một lượng lớn khách hàng quan trọng và thân thiết, đồng thời tạo ra tiềm năng tăng trưởng trong tương lai Điều này không chỉ giúp ngân hàng củng cố uy tín thương hiệu mà còn xây dựng lòng tin vững chắc từ phía khách hàng.
BIDV Phú Thọ đang tích cực huy động nguồn vốn từ dân cư nhằm tăng trưởng ổn định và bền vững Điều này không chỉ góp phần vào sự phát triển của ngân hàng mà còn giúp nâng cao khả năng cạnh tranh trong lĩnh vực tín dụng và các sản phẩm tài chính Qua đó, ngân hàng cũng gia tăng lợi nhuận và đảm bảo sự phát triển lâu dài.
Ngành ngân hàng đã đầu tư mạnh mẽ vào công nghệ nhằm nâng cao năng suất lao động, rút ngắn thời gian giao dịch và tối ưu hóa quy trình phát triển sản phẩm Điều này không chỉ cải thiện chất lượng sản phẩm huy động vốn dân cư mà còn nhận được đánh giá tích cực từ khách hàng Các sản phẩm tài chính với giá trị gia tăng đang được phát triển, kèm theo đó là các tiện ích như ATM, Internet Banking/Mobile Banking và dịch vụ cho vay tiêu dùng, nhằm phục vụ tốt hơn nhu cầu của khách hàng trong việc gửi tiền.
Kết quả hoạt động huy động vốn từ dân cư cho thấy, mặc dù đã đạt được nhiều kết quả tích cực, nhưng vẫn còn những hạn chế nhất định trong quá trình này.
Quy mô nguồn vốn huy động từ dân cư chưa tương xứng với quy mô hoạt động, dẫn đến tình trạng sức ép suy giảm và sự thiếu chắc chắn trong hoạt động Đến ngày 31/12/2010, tỷ trọng nguồn vốn huy động từ dân cư so với tổng nguồn vốn huy động chỉ đạt dưới 50%, trong đó chủ yếu là nguồn ngắn hạn (chiếm tới 98%), chỉ đáp ứng được 51% dư nợ tín dụng cho vay trung hạn Dư nguồn vốn huy động bình quân đầu người chỉ đạt 5 tỷ đồng/cán bộ, nhân viên.
Số lượng khách hàng cá nhân rất đông đảo, nhưng chỉ một số ít trong số họ có tài khoản tiết kiệm lớn và thường xuyên gửi tiền Điều này cho thấy tiềm năng chưa được khai thác hiệu quả từ nhóm khách hàng này trong tổng thể khách hàng dân cư.
Ba là, mặc dù danh mục sản phẩm ẩm thực đã có những bước phát triển tích cực, nhưng vẫn còn thiếu nhiều sản phẩm thực sự phù hợp và tiện ích để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Do đó, sản phẩm chủ đạo vẫn là sản phẩm tiềm năng với khả năng tìm kiếm lợi nhuận cao trong tương lai.
2.3.2.1 Nguyên nhân t nh ng nhân t bên ngoài ừ ữ ố
Nền kinh tế Việt Nam đã có sự tăng trưởng khá trong những năm gần đây, với mức tăng trưởng GDP đạt 6,2% vào năm 2008, 5,3% vào năm 2009 và 6,7% vào năm 2010 Tuy nhiên, sự phát triển này vẫn chưa bền vững, khi lạm phát vẫn tiềm ẩn và đe dọa đến nền kinh tế Thu nhập bình quân đầu người vẫn thấp, chỉ đạt 1.168 USD vào năm 2010, thấp hơn nhiều so với các nước trong khu vực, ảnh hưởng đến khả năng tích lũy của cá nhân Đặc biệt, tỉnh Phú Thọ còn gặp khó khăn hơn do là một tỉnh nghèo, điều này càng làm khó khăn cho việc phát triển nguồn vốn huy động từ dân cư.
Cơ chế chính sách pháp luật và ngân hàng hiện đang gặp nhiều bất cập, gây cản trở trong việc phát triển sản phẩm và huy động vốn dân cư của các ngân hàng Những vấn đề như chính sách lãi suất huy động và chính sách bảo hiểm tiền gửi cần được cải thiện để nâng cao hiệu quả hoạt động của hệ thống ngân hàng.
Người dân Việt Nam thường ưu tiên đầu tư vào bất động sản, chứng khoán và vàng vì họ tin rằng những khoản đầu tư này mang lại lợi nhuận cao hơn và giữ giá trị tốt hơn so với gửi tiền tại ngân hàng.
Sự gia tăng số lượng ngân hàng và tổ chức tín dụng trong và ngoài nước được cấp phép hoạt động đã tạo ra sự cạnh tranh gay gắt trong việc huy động vốn, đặc biệt là từ nguồn vốn dân cư Điều này dẫn đến những biện pháp cạnh tranh không lành mạnh, làm cho thị trường ngày càng phức tạp hơn.
An ninh và bảo mật trong lĩnh vực công nghệ hiện đại tại Việt Nam vẫn còn hạn chế, khiến các ngân hàng không thể triển khai dịch vụ tự động hóa tại các điểm nhận tiền Điều này đã ảnh hưởng đến sự phát triển của các kênh phân phối hiện đại trong ngành tài chính.
2.3.2.2 Nguyên nhân t nh ng nhân t bên trong ừ ữ ố
BIDV vẫn chưa hoàn thiện mô hình tổ chức kinh doanh hướng vào khách hàng cá nhân, dẫn đến nhiều bất cập trong công tác chỉ đạo và điều hành Sự thiếu đồng bộ và nhất quán trong chỉ đạo từ cấp trên, cùng với việc chi nhánh chưa quan tâm đúng mức, đã gây khó khăn cho việc triển khai mô hình Hơn nữa, cán bộ chưa có chuyên trách và thiếu cơ chế, chính sách đồng bộ để thúc đẩy hoạt động huy động vốn dân cư phát triển Lãi suất hiện tại cũng chưa được phân biệt phù hợp với từng phân đoạn khách hàng.
Mạng lưới huy động của BIDV Phú Thọ hiện còn hạn chế trong việc tiếp cận khách hàng, chủ yếu tập trung ở những địa bàn có lợi thế Công tác phát triển mạng lưới chưa được chú trọng, dẫn đến số lượng điểm giao dịch thấp hơn so với các ngân hàng thương mại nhà nước khác Việc phân bố điểm giao dịch chưa hợp lý, với sự tập trung chủ yếu tại thành phố Việt Trì, trong khi nhiều khu vực tiềm năng như Lâm Thao, Thanh Ba, Tam Nông chưa được hiện diện của BIDV.