Các giải pháp nhằm góp phần tăng trưởng nguồn vốn huy động từ dân cư tại Ngân hàng thương mại cổ phân Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh tỉnh Nam Định

Các giải pháp nhằm góp phần tăng trưởng nguồn vốn huy động từ dân cư tại Ngân hàng thương mại cổ phân Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh tỉnh Nam Định Trình bày cơ sở lý luận của nguồn vốn huy động đối với hệ thống NHTM và các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn. Thực trạng về hoạt động huy động vốn dân cư tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Chi nhánh tỉnh Nam Định. Các giải pháp cụ thể nhằm hoàn thiện hoạt động huy động vốn dân cư tại Ngân hàng.

CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ CÁC PHƯƠNG THỨC HUY ĐỘNG VỐN CỦA HỆ THỐNG CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Nguồn vốn của Ngân hàng thương mại

Nguồn vốn của NHTM phần l n do thu nh p qu c dân t m th i nhàn r i ớ ậ ố ạ ờ ỗ trong sản suất kinh doanh được gửi vào Ngân hàng với các mục đích khác nhau Ngân hàng đóng vai trò tập trung nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế để chuyển đến các nhà đầu tư có nhu c u về vốầ n để ph c v cho hoạụ ụ t động s n xu t kinh ả ấ doanh qua đó thúc đẩy nền kinh tế phát triển Ngân hàng và các hoạt động v nguồn ề vốn quyết định trực tiếp đến sự tồn tại và phát triển của các Ngân hàng thương mại Nguồn vốn đóng vai trò chi phối và quyết định đối với các hoạt động c a các ủ NHTM trong việc thực hiện các chức năng của mình

Cơ cấu vốn của Ngân hàng thương mại bao gồm:

1.2.1.1 Vốn thuộc sở ữ h u của Ngân hàng

Vốn thuộc sở hữu c a NHTM chi m m t t tr ng nh trong các kho n m c ủ ế ộ ỷ ọ ỏ ả ụ tạo nên nguồn vốn (thường chỉ chiếm 5% trong tổng nguồn vốn) nhưng nó có vai trò cực kỳ quan tr ng đối v i các Ngân hàng Do tính chất thường xuyên ổn định ọ ớ nên Ngân hàng có thể sử dụng nó vào các m c ích khác nhau nh trang b cơ sở ụ đ ư ị vật chất kỹ thu t, tậ ạo tài sản cố định phục vụ cho bản thân Ngân hàng, có thể sử dụng cho vay, đặc biệt là đầu tư góp vốn liên doanh Mặt khác với chức năng bảo vệ, vốn thuộc sở hữu của Ngân hàng được coi như là tài sản đảm bảo gây lòng tin với khách hàng, duy trì khả năng thanh toán cho khách hàng khi Ngân hàng hoạt động thua lỗ H n nữơ a nó là m t căn cứ quyết định đối với qui mô và khối lượng ộ vốn huy động cũng như hoạt động cho vay và bảo lãnh của Ngân hàng Quy mô và sự tăng trưởng v n thu c s hữố ộ ở u c a Ngân hàng s quy t định n ng l c phát ủ ẽ ế ă ự triển của NHTM Khi đánh giá về qui mô của một NHTM thì tiêu chí đầu tiên được đề cập là v n thu c s h u củố ộ ở ữ a Ngân hàng ó đ

Vốn thuộc sở hữu của Ngân hàng bao gồm: a Vố đ ền i u lệ: Là mức v n đượố c hình thành khi Ngân hàng được thành lập V n i u l luôn l n h n ho c b ng v n pháp định V n pháp định là m c ố đ ề ệ ớ ơ ặ ằ ố ố ứ vốn tối thiểu phải có khi thành lập một Ngân hàng do pháp luật qui định Vố đ ền i u l ệ được ghi vào đ ều lệ thành lập Ngân hàng Tuỳ thuộc vào loại hình Ngân hàng i mà vố đ ền i u lệ được hình thành từ những nguồn gốc khác nhau: À Ngân hàng quốc doanh: V n i u l được hình thành t Ngân sách nhà nước ố đ ề ệ ừ cấp À Ngân hàng cổ ph n: V n i u l được hình thành t vốầ ố đ ề ệ ừ n góp c a các c ông ủ ổ đ thông qua việc mua các cổ phi u ế À Ngân hàng liên doanh: Vố đ ền i u lệ được hình thành từ ố v n góp của các bên liên doanh À Ngân hàng nước ngoài: Vố đ ề ện i u l được hình thành t 100% v n nước ngoài ừ ố À Ngân hàng tư nhân: V n iố đ ều lệ được hình thành từ vốn của chủ Ngân hàng b Các quỹ À Quỹ ự ữ d tr : Nh m để b sung v n i u l ằ ổ ố đ ề ệ À Quỹ dự phòng r i ro: Để d phòng bù đắp r i ro trong quá trình ho t động kinh ủ ự ủ ạ doanh của Ngân hàng nhằm bảo vệ ố đ ề v n i u lệ À Quỹ phúc l i, khen thưởng ợ À Lợi nhu n ch a chia ậ ư

Theo quan niệm của các nhà kinh t họế c và các nhà Ngân hàng trong t ng ổ nguồn vốn của Ngân hàng ngoài nguồn vốn thuộc chủ sở hữu thì t t c các ngu n ấ ả ồ vốn còn lại được coi là nguồn vốn huy động Như vậy ngu n v n huy động c a ồ ố ủ các Ngân hàng thương mại chi m t tr ng t i h n 90% trong t ng ngu n v n Vì ế ỷ ọ ớ ơ ổ ồ ố vậy các hoạt động sử dụng v n c a Ngân hàng t n t i và phát triển được là nhờ ố ủ ồ ạ nguồn vốn huy động này

Là nguồn vốn mà Ngân hàng huy động được từ các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, cá nhân… trong xã hội thông qua quá trình nhận tiền gửi, thanh toán hộ, các khoản cho vay tạo tiền gửi và các nghịệp vụ kinh doanh khác Bản chất của tài khoản tiền gửi là tài sản thuộc sở hữu c a các đối tượng khách hàng khác nhau, ủ Ngân hàng chỉ có quyền sử dụng nó để cho vay, chi t khấu, thanh toán… nhưng ế không có quyền sở hữu, Ngân hàng có trách nhi m ph i hoàn tr úng h n c g c ệ ả ả đ ạ ả ố và lãi hoặc khi khách hàng có nhu cầu rút tiền để sử ụ d ng Tiền gửi chiếm một tỷ trọng khá lớn trong nguồn vốn huy động của các Ngân hàng thương mại Các hình thức nhận tiền gửi của các Ngân hàng thương mại rấ đt a dạng, tuỳ thuộc vào các tiêu thức khác nhau mà được chia thành từng loại khác nhau: a Theo tiêu thức nguồn hình thành À Các khoản ký g i c a các cá nhân và t ch c là các khoảử ủ ổ ứ n ti n mà cá ề nhân và tổ chức tr c tiự ếp chuy n vào Ngân hàng: Cá nhân g i ti n ti t ki m, ể ử ề ế ệ doanh nghiệp nộp tiền bán hàng…Đây là các khoản ti n t m th i nhàn r i trong ề ạ ờ ỗ nền kinh tế được Ngân hàng tập trung lại Các cá nhân và tổ chức thường gửi ti n ề với kỳ hạn và m c ích khác nhau, các cá nhân thường g i ti n để hưởng lãi còn ụ đ ử ề các tổ chức doanh nghiệp thường là để sử dụng các d ch v thanh toán c a Ngân ị ụ ủ hàng À Tín dụng t o ti n g i: ít người bi t được r ng ây là m t hình th c nh n ạ ề ử ế ằ đ ộ ứ ậ tiền g i Khi Ngân hàng cho khách hàng vay vốn thì Ngân hàng chuyển số tiền ử cho vay của khách hàng vào tài khoản tiền gửi của khách hàng ngay trong Ngân hàng Khi khách hàng chưa có nhu c u rút ti n ngay l p t c thì Ngân hàng có thể ầ ề ậ ứ sử dụng số tiền đó mặc dù với thời hạn rất ngắn b Theo tiêu thức kỳ ạ h n

Ngày nay người ta thường phân chia các khoản tiền gửi theo tiêu thức này để có thể qu n lý t t lượng ti n gửả ố ề i, ti n lãi và là c sở để Ngân hàng xây dựng ề ơ chiến lược dự ữ tr phù h p và ch động trong vi c s dụợ ủ ệ ử ng ngu n v n ó vào quá ồ ố đ trình hoạt động kinh doanh À Tiền g i không k hạ Đử ỳ n: ây là các kho n ti n g i không có k hạn xác ả ề ử ỳ định, người gửi ti n có th rút ra b t k lúc nào tu theo nhu c u c a mình do đó ề ể ấ ỳ ỳ ầ ủ lãi suất của loại ti n g i này thường th p h n so v i các lo i tiềề ử ấ ơ ớ ạ n g i có k hạn ử ỳ xác định Tiền gửi không kỳ hạ đn áp ng nhu c u c a nh ng khách hàng chưa có ứ ầ ủ ữ d ự định rõ ràng trong tương lai Đây là hình thức chủ yếu được các doanh nghi p ệ lựa chọn nhằm mục đích giao dịch trong kinh doanh Do vậy lượng tiền gửi không kỳ hạn thường chi m t tr ng r t l n trong t ng ngu n v n huy động c a Ngân ế ỷ ọ ấ ớ ổ ồ ố ủ hàng Với đặc tính của nguồn ti n này là luôn bi n động cho nên Ngân hàng chỉ ề ế được sử dụng m t t lệộ ỷ ph n tr m(%) nh t định c a lượng ti n g i không k hạn ầ ă ấ ủ ề ử ỳ nhận được nhất định tuỳ thuộc vào dự tính của Ngân hàng v s n định tương đối ề ự ổ của lượng tiền huy động được trong thời gian tới Qu n lý ti n g i không k hạn ả ề ử ỳ là một phần quan trọng của quản lý dự trữ của Ngân hàng À Tiết ki m có k hạệ ỳ n: ây là loại tiền gửi có sự thỏa thuận giữa người Đ gửi tiền và Ngân hàng về số lượng, kỳ hạn và lãi su t c a khoảấ ủ n ti n g i dó Do ề ử có sự xác định rõ ràng v kỳ hạề n nên Ngân hàng có th sử dụể ng để cho vay v i ớ thời hạn tương ứng hoặc có thể chuy n đổi m t ph n ti n g i ngắn hạn để cho vay ể ộ ầ ề ử trung và dài hạn Do đặc tính của khoản ti n gề ửi này là có độ ổn nh cao nên đị Ngân hàng chủ động trong việc sử dụng ngu n ti n ó để ph c vụồ ề đ ụ cho ho t động ạ kinh doanh của mình, vì vậy Ngân hàng trả lãi cho người gửi tiền cao hơn lãi suất của loại tiền gửi không kỳ hạn và ti n g i thanh toán, Ngân hàng đưa ra các kỳ ề ử hạn khác nhau như 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng, Mức lãi suất tỷ lệ thuận với kỳ ạn, h nếu kỳ hạn càng dài thì lãi su t càng cao Các khách hàng gửi tiền theo loại này ấ thì khi đến hạn sẽ được hoàn trả ả c gốc và lãi theo qui định, nếu ch a đến h n mà ư ạ khách hàng gửi tiền rút tiền ra trước thì khách hàng chỉ được hưởng lãi suất của tiền gửi không kỳ hạn c Theo tiêu thức loại tiền À Tiền g i n i t : ây là kho n ti n gửi cơ ảử ộ ệ Đ ả ề b n mà các Ngân hàng thương mại nhận được, nguồn vốn n i t là nguồộ ệ n v n ch yếố ủ u đối v i các Ngân hàng, ớ nó phụ thuộc vào mức thu nhập trong nước và lãi suất huy động trong từng thời kỳ, loại tiền này thường chiếm tỷ trọng cao trong tổng lượng tiết kiệm À Tiền g i ngo i t : Bên c nh nh n ti n g i n i t , Ngân hàng còn nh n ử ạ ệ ạ ậ ề ử ộ ệ ậ tiền gửi dưới dạng ngoại tệ đặc biệt là các ngoại tệ mạnh nh USD, FRF, GBP, ư DEM… Những ngoại tệ này cũng rất cần thiết trong hoạt động của Ngân hàng như kinh doanh ngoại tệ trong nước, trong quan hệ tài trợ xuất nhập kh u, thanh ẩ toán quốc tế…các Ngân hàng có xu hướng mở rộng kinh doanh đối ngoại thường có nguồn vốn ngoại tệ lớn Nh n ti n g i b ng ngoại tệ là một phương thứ đậ ề ử ằ c a dạng hoá về phương thức huy động vốn của các Ngân hàng thương mại d Theo tiêu thức mụ đc ích sử ụ d ng À Tiền g i ti t ki m: Ph n l n là các kho n ký g i c a cá nhân vớử ế ệ ầ ớ ả ử ủ i m c ụ đích là tìm ki m m t khoảế ộ n thu nh p v i s ti n nhàn r i c a mình Thông thường ậ ớ ố ề ỗ ủ tiền gửi có khối lượng nhỏ, th i h n ng n Nh ng ng i gửờ ạ ắ ữ ườ i ti n ti t ki m là ề ế ệ những đối tượng giảm chi tiêu trong hiện tại với kỳ vọng s tăng được chi tiêu ẽ trong tương lai Phương thức gửi tiền tiết kiệm chủ yếu là n p ti n tr c ti p vào ộ ề ự ế Ngân hàng hoặc gián tiếp chuyển thu nhập dưới hình thức chuyển qua tài khoản À Tiền g i ti t ki m có m c ích: Lo i hình này khá ph bi n các nước ử ế ệ ụ đ ạ ổ ế ở phát triển, thường sử dụng v i nh ng h có thu nhập thấp và trung bình Những ớ ữ ộ người để dành một kho n ti n g i vào Ngân hàng (Thông th ng là các khoản ả ề ử ườ tiền u đề đặn hàng năm) với ý định tích luỹ tiền cho một mụ đc ích nh t định trong ấ tương lai như xây dựng nhà cửa, mua ôtô… và cũng được hưởng lãi trên số ề ti n gửi như các loại tiết kiệm khác Khi có nhu cầu sử dụng ti n vào m c ích nói ề ụ đ trên, nếu số dư của kho n ti t ki m ó chưa đủ thì Ngân hàng có thể hỗ ợả ế ệ đ tr thêm một phần dưới hình thức cho vay với một lãi suất hợp lý đảm b o quy n l i cho ả ề ợ cả hai bên Đây là một hình thức huy động vốn trung và dài hạn khá hiệu quả, có tính chấ ổt n định, đồng thời có tác dụng tích cực trong việc hỗ trợ cho người dân về việc mua sắm nhà cửa, phương tiện À Tiền g i thanh toán: Là các kho n ký g i c ủử ả ử a cá nhân, t ch c, doanh ổ ứ nghiệp sản xuất kinh doanh không nhằm mục đích tìm kiếm thêm thu nhập mà để được hưởng các dịch v thanh toán của Ngân hàng, thông thường các khoản tiền ụ gửi thanh toán có số lượng lớn M t khác m t s Ngân hàng thường ưặ ộ ố u tiên h n ơ đối với các doanh nghi p mở tài khoản tại Ngân hàng và phải có số dưệ nh t định ấ trên tài khoản ti n g i t i Ngân hàng Các khoảề ử ạ n ti n g i này Ngân hàng ph i chịu ề ử ả chi phí thấp, phải quản lý chính xác khâu dự trữ nhưng lại được sử dụng m t ộ khoản tiền lớn phục vụ cho các hoạt động của mình À Các khoản ti n g i thanh toán m t mặề ử ộ t làm phát tri n h th ng thanh ể ệ ố toán không dùng tiền mặt qua hệ th ng Ngân hàng, ti t ki m chi phí trong l u ố ế ệ ư thông, mặt khác kiểm soát được hoạt động c a các doanh nghiệp Khi thựủ c hi n ệ chức năng là trung gian thanh toán cho n n kinh t , Ngân hàng t o được một ề ế ạ nguồn vốn từ hoạt động thanh toán: vốn trên tài khoản mở ư th tín d ng, tài khoản ụ tiền gửi chờ thanh toán… Các khoản tiền tạm thờ đang nằm ở tài khoản của Ngân i hàng chờ sử dụng nên được coi là nhàn rỗi Ngân hàng thương m i c ng thu hút ạ ũ được một lượng vố đn áng kể trong quá trình thu h ho c chi h khách hàng, làm ộ ặ ộ đại lý cho các tổ chức tín dụng khác, nhận vốn uỷ thác của các tổ chức trong và ngoài nước… Do tiền được gi i ngân theo tiếả n độ công vi c nên Ngân hàng có ệ thể sử dụng tạm thời các khoản tiền đó vào kinh doanh

Tiền gửi mà Ngân hàng nhận được là nguồn vốn mà Ngân hàng có được một cách thụ động Trong hoạt động c a mình nếu như thiếu vốn thì Ngân hàng ủ phải chủ động tìm kiếm vốn để thực hi n các ho t ng của mình Nguồệ ạ độ n v n mà ố Ngân hàng chủ động t o nên đó là nguồn vốn vay Vậạ y các Ngân hàng i vay khi đ nào?

Thứ nhất: Vay để đáp ứng nhu cầu khả năng thanh toán của Ngân hàng

Vì hoạt động chủ yếu và thường xuyên c a Ngân hàng là nh n ti n g i v i ủ ậ ề ử ớ trách nhiệm hoàn trả cho khách hàng khi khách hàng có nhu cầu rút tiền để sử dụng Do vậy có những trường hợp số tiền dự trữ và số tiền mà Ngân hàng nhận được trước đó trong ngày ít h n s ti n mà khách hàng rút thì Ngân hàng s gặp ơ ố ề ẽ khó khăn trong việc thanh toán tiền cho khách hàng ngh a là Ngân hàng thi u ti n ĩ ế ề trả cho khách hàng Vậy Ngân hàng phải đi vay

Thứ hai: Vay hộ cho khách hàng

Vì hoạt động cơ ả b n của Ngân hàng là tài trợ cho nền kinh tế nên khi khách hàng có nhu cầu vay v n Ngân hàng và đảm bảo các yêu cầu do Ngân hàng đặt ra ố thì Ngân hàng sẽ cho vay Tuy nhiên với những khách hàng vay với khố ượng i l lớn, th i h n dài mà Ngân hàng l i không mu n dùng toàn b s tiềờ ạ ạ ố ộ ố n c a mình có ủ để đầ u tư cho d án này (vì rủi ro đem lại có thể rất cao) nhưng Ngân hàng cũng ự không muốn mất khách hàng nên họ thoả thuận với nhau qua đó Ngân hàng thay mặt khách hàng phát hành trái phiếu để thu gom tiền trong nền kinh tế để phục vụ vốn cho dự án Người ta chỉ phát hành trái phiếu vừa đủ số ề ti n mà d án c n ự ầ dùng và trong một thời hạn bằng thời gian tồn tại của dự án

Thứ ba: Vay để cho vay

Hầu như toàn bộ số ề ti n trong l u thông ã tr thành ti n g i t i các Ngân ư đ ở ề ử ạ hàng nghĩa là các Ngân hàng chia nhau nắm gi lượng tiềữ n trong l u thông Để ư tăng lượng tiền gửi của mình các Ngân hàng thường tăng lãi suất để thu hút các khoản tiền gửi ở các Ngân hàng khác chảy về Nhưng thực tế khi một Ngân hàng tăng lãi suất tiền gửi, để tránh sự chảy vốn các Ngân hàng khác cũng đồng lo t ạ tăng lãi suất lên làm chi phí Ngân hàng tăng lên mà lượng tiền gửi lại thay đổi không đáng kể Do vậy khi thiếu vốn để tài trợ cho các dự án mà Ngân hàng cho là có hiệu quả thì Ngân hàng sẽ thực hi n chính sách i vay Do tính ch t hoạt ệ đ ấ động không đồng u giữa các Ngân hàng vềđề huy động v n và s d ng vốn vì vậy ố ử ụ những Ngân hàng thiếu vốn có thể đ i vay ở những Ngân hàng còn thừa vốn chưa sử dụng hết hoặc đi vay vốn từ NHTƯ hoặc các định chế tài chính khác Mặt khác do Ngân hàng dự đ oán được sự gia t ng của nhu cầu tín dụng trong tương lai mà ă nguồn vốn huy động chưa thể đ áp ứng nhu cầu s dụử ng v n trong th i k tới thì ố ờ ỳ Ngân hàng thực hiệ đn i vay vốn để áp ng nhu cầđ ứ u vay v n của khách hàng ố

Thứ tư: Vay để giảm chi phí ngu n tiềồ n cho giai o n sau đ ạ

Vào cuối kỳ hạch toán, n u các ch Ngân hàng d tính được thu nh p c a ế ủ ự ậ ủ k ỳ đó lớn nghĩa là kỳ đó họ phải chịu thuế nhiều Nếu họ cũng dự tính được k ỳ sau họ sẽ có nh ng kho n chi phí l n thì h có th phát hành k phi u ng n h n ữ ả ớ ọ ể ỳ ế ắ ạ trả lãi trước nhằm t ng chi phí cho kỳ này và giảm chi phí cho kỳ sau Như vậy ă Ngân hàng sẽ đ i vay với các lý do trên, với các mụ đc ích vay khác nhau Ngân hàng sẽ áp dụng các hình thức vay khác nhau a Kỳ phiếu có mụ đc ích

Khi các Ngân hàng muốn có một khoản tài chính để tài trợ cho các dự án có qui mô lớn, thời hạn dài ho c t ng qui mô hoạặ ă t động c a các Ngân hàng ho c ủ ặ liên doanh với các tổ chức khác mà nguồn vốn vốn hiện tại chư đa áp ng được, ứNgân hàng có thể phát hành kỳ phiếu để tạo nguồn v n trung và dài h n để đầu t ố ạ ư cho các hoạt động này Có thể kỳ phi u là m t ch ng ch nh n n của Ngân hàng ế ộ ứ ỉ ậ ợ có mụ đc ích k hạỳ n rõ ràng K phi u c a Ngân hàng phát hành để huy động vốn ỳ ế ủ từ dân cư và các tổ chức kinh tế để tạ ậo l p ngu n v n trung và dài h n để tài tr ồ ố ạ ợ cho các hoạt động c a mình Khi Ngân hàng muốn giảm chi phí cho kỳ sau thì ủ Ngân hàng phát hành kỳ phi u ngế ắn h n trạ ả trước b Trái phiếu

Trái phiếu Ngân hàng thực chất là một gi y nh n n của Ngân hàng với ấ ậ ợ khách hàng Phát hành trái phiếu Ngân hàng nhằm tập trung vốn trung và dài hạn để tài trợ cho các d án l n theo yêu c u phát tri n trên a bàn hoặ ậự ớ ầ ể đị c t p trung v n ố tài trợ cho các dự án được Chính phủ chỉ định Ngân hàng phát hành trái phiếu chủ yếu là để vay h khách hàng Trái phi u khác k phi u có m c ích chỗ kỳ ộ ế ỳ ế ụ đ ở phiếu có mục đích thường được sử dụng linh ho t h n nh kỳạ ơ ư phi u có th được ế ể phát hành ở từng chi nhánh trên c sởơ được s ch p thu n c a NHT với khung ự ấ ậ ủ Ư lãi suất và thời h n phát hành riêng bi t Còn trái phi u thường được phát hành ạ ệ ế với qui mô lớn hơn và đồng loạt trong cả hệ thống Ngân hàng

Như vậy trái phiếu và kỳ phiếu có mục đích đều được Ngân hàng phát hành với mục đích huy động vốn trung và dài h n và là kho n vay c a các Ngân hàng ạ ả ủ trên thị trường Ngoài ra còn có các hình thức vay khác c Vốn vay từ các tổ chức tín d ng khác trên thị trường liên Ngân hàng ụ và vốn vay từ Ngân hàng trung ương

Tuỳ theo tình hình hoạt động của Ngân hàng trong từng thời kỳ và lý do của các khoản vay của mình mà Ngân hàng có những hình thức vay phù hợp Với các hình thức vay như trên Ngân hàng có thể mấ ất r t nhi u th i gian Đối v i mục ề ờ ớ đích s dụử ng ngay nh để đảm b o khả năư ả ng thanh kho n cho Ngân hàng thì hai ả hình thức vay vốn trên không phù hợp Ngân hàng có th sử dụể ng phương th c ứ khác như vay vố ởn các tổ chức tín dụng khác hoặc vay NHT Th c t cho ở Ư ự ế thấy hoạt động huy động vốn và sử dụng v n thì không đồố ng u gi a các Ngân đề ữ hàng, ở những thời đ ểi m có những Ngân hàng thiếu vốn nhưng lại có những Ngân hàng tạm thờ đi ang thừa vốn thì các Ngân hàng này có thể vay mượn lẫn nhau vì mục đích của cả đôi bên Hơn nữa các Ngân hàng đều làm trung gian thanh toán cho nền kinh t nên các Ngân hàng đều m tài kho n ti n g i l n nhau và trong ế ở ả ề ử ẫ những trường hợp Ngân hàng nào đó thiếu vố để thanh toán chi khách hàng của n mình thì Ngân hàng kia có thể cho vay để Ngân hàng đó đảm b o khả năng thanh ả toán Trong những tr ng hườ ợp cấp bách mà Ngân hàng không thể vay được ở các Ngân hàng khác thì có thể vay NHT vì NHT là người cho vay cu i cùng đối ở Ư Ư ố với các NHTM Tuỳ theo mục đích sử dụng và hình th c vay v n mà NHT chia ứ ố Ư thành các loại sau: À Vốn vay ngắn hạn bổ sung: Là hình thức mà NHTM xin vay vốn bổ sung nguồn vốn ng n hắ ạn của mình Trong trường hợp này các NHTM ch được ỉ vay khi còn hạn mức tín dụng theo qui định của NHTƯ À Vốn vay để đảm bảo khả năng chi trả: Các NHTM vay vốn của NHTƯ để bù đắp thiếu hụt tạm th i trong thanh toán ho c thiếu hụt trong dự trữ ờ ặ (thường là vay với thời hạn ngắn) À Tái cấp v n: NHTƯ cho các NHTM vay vốn trên cơ ởố s các chứng từ có giá Các chứng t này ph i h p l , h p pháp và an toàn Tái c p v n gồm có các ừ ả ợ ệ ợ ấ ố hình thức: Cho vay bằng chiết khấu hoặc tái chiết kh u gi y t có giá và cho vay ấ ấ ờ có bảo đảm

Các nhân tố ả nh h ng t ưở ới khả nă ng huy động v n c a Ngân hàng thương ố ủ mại

1.3 Các nhân tố ả nh hưởng tới khả năng huy động v n c a Ngân hàng ố ủ thương mại

Cũng như mọi hoạt động kinh tế khác, Ngân hàng muốn hoạt động được thì trước hết phải có vốn Nhưng mặt hàng kinh doanh của Ngân hàng rất đặc biệ đt ó là tiền tệ Thực tế các NHTM kinh doanh “quyền sử ụ d ng v n tiố ền tệ” Do đó nhu cầu về vốn c a các NHTM là rấ ớủ t l n và vi c t o l p v n cho Ngân hàng là m t ệ ạ ậ ố ộ vấn đề quan trọng hàng đầu trong hoạt động kinh doanh của các NHTM Để tạo lập và duy trì được khối lượng vốn với qui mô lớn và có tính n định cao thì Ngân ổ hàng phải có chiến lược khai thác vốn hợp lý trên cơ sở tận d ng t i a những ụ ố đ nhân tố tích cực và hạn chế những nhân tố tiêu cự ảc nh hưởng tới công tác huy động vốn của Ngân hàng C th trong công tác huy động v n c a các NHTM ụ ể ố ủ chịu ảnh hưởng của các nhân tố sau

1.3.1 Các nhân t ố bên ngoài Ngân hàng

1.3.1.1 Chu kỳ phát trỉển kinh tế

Tình trạng phát triển của nền kinh tế là một nhân tố vĩ mô có tác động tr c ự tiếp đến hoạ động của NHTM nói chung và đến hoạt động huy động vốn nói t riêng Trong đ ềi u kiện nền kinh tế phát triển tăng trưởng và ổn định, thu nhập của người dân được đảm bảo và ổ định thì nhu cầu tích luỹ của dân cư cao hơn từ đó n lượng tiền gửi vào Ngân hàng tăng lên hay kh năả ng huy động v n t ng lên M t ố ă ặ khác khi nền kinh t tăế ng trưởng cao và n định thì nhu c u s d ng v n t ng lên, ổ ầ ử ụ ố ă Ngân hàng có thể mở rộng kh i lượng tín d ng b ng cách t ng lãi su t huy động ố ụ ằ ă ấ nhằm kích thích người dân gửi tiền vào Ngân hàng để tạo ngu n v n nh m áp ồ ố ằ đ ứng nhu c u ti n tín d ng c a n n kinh t Ngược lại, khi nền kinh tế lâm vào tình ầ ề ụ ủ ề ế trạng suy thoái, thu nhập thực tế của người lao động gi m và ngày càng bi n ả ế động, đ ềi u này s làm gi m lòng tin c a khách hàng vào s n định c a đồng ti n ẽ ả ủ ự ổ ủ ề hơn nữa khi thu nhập thấp thì lượng tiền nhàn rỗi trong toàn nền kinh tế sẽ ả gi m xuống mà lượng tiền dân cư đ ã ký thác vào hệ thống Ngân hàng còn có nguy sơ ị b rút ra Khi đó Ngân hàng sẽ gặp khó kh n trong công tác huy động v n, qu n ký ă ố ả dự trữ và củng cố lòng tin của khách hàng vào hệ thống Ngân hàng

Mọi hoạt động kinh doanh, trong đó hoạt động của Ngân hàng đều phải chịu sự đ ề i u chỉnh c a pháp lu t Các ho t động c a các NHTM ch u s i u ủ ậ ạ ủ ị ự đ ề chỉnh của luật các tổ chức tín dụng và hệ thống các v n bảă n pháp lu t khác c a ậ ủ nhà nước Mặt khác, ở Việt nam hiện nay các NHTM được t ch c theo mô hình ổ ứ tổng công ty do vậy các chi nhánh Ngân hàng trong hoạt động của mình ngoài việc phải tuân thủ theo pháp luật và các văn bản dưới luậ ủt c a nhà nước ban hành còn phải tuân thủ theo các quy định mà NHTƯ ban hành cụ thể trong từng thờ ỳ i k về lãi suất, dự trữ, hạn mức cho vay… trong sự ràng buộc của pháp luật, các yếu tố của nghiệp vụ huy động vốn thay đổi làm thay đổi qui mô và chất lượng ho t ạ động huy động vốn M t khác, các NHTM là các doanh nghiệp hoạặ t động trên l nh ĩ vực tiền tệ, là lĩnh vực chứa đựng rủi ro rấ ớt l n do v y mà Ngân hàng ph i tuân ậ ả thủ chặt chẽ các qui định của pháp luật

Trong nền kinh tế th trị ường cạnh tranh là hiện tượng phổ biến và khách quan Ngành Ngân hàng là một trong những ngành có mức độ cạnh tranh cao và ngày càng phức tạp Trong những năm qua, thị trường tài chính ngày càng trở nên sôi động hơn do sự tham gia của nhiều loại hình Ngân hàng và các tổ chức tài chính phi Ngân hàng Hiện nay s lượng Ngân hàng được phép hoạt động ngày ố càng tăng cùng với sự ra đời và phát triển mạnh mẽ của nhi u t ch c phi Ngân ề ổ ứ hàng, trong khi đó nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư và các tổ chức kinh tế là có hạn Từ đó làm mất tính độc quyền c a h th ng Ngân hàng và nh hưởng n ủ ệ ố ả đế hiệu quả hoạt động của Ngân hàng

Ngoài ra, hình thức cạnh tranh không đa dạng như các ngành khác làm cho tính cạnh tranh của Ngân hàng ngày càng cao Các Ngân hàng cạnh tranh chủ ế y u bằng hình thức lãi suất và d ch v Hi n nay khách hàng ch động l a ch n Ngân ị ụ ệ ủ ự ọ hàng để quan hệ giao dịch, một khách hàng cùng một lúc có thể quan hệ ớ v i nhiều

Ngân hàng khác nhau, đồng thời các Ngân hàng cũng chủ động tiếp cận khách hàng và đưa ra nhiều hình thức khuyến mãi khác nhau Vì vậy ch t lượng d ch v ấ ị ụ của Ngân hàng nào tốt hơn, giá cả phù hợp đáp ứng được nhu cầu của khách hàng thì sẽ thu hút được khách hàng

1.3.1.4 Yếu tố tiết kiệm của dân cư

Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng chủ yếu được hình thành t vi c ừ ệ huy động các nguồn tiền tệ nhàn rỗi trong dân cư Đ ây là lượng tiền nhàn rỗi chủ yếu có được do việc người dân tiết kiệm tiêu dùng ở hiện tại để kỳ vọng sẽ được chi tiêu nhiều hơn trong tương lai Do đó công tác huy động vốn của Ngân hàng chịu ảnh hưởng rất lớn của yếu tố này Nếu không có tiết kiệm thì sẽ không có vốn để đầu tư cho sản xuất và ngược lại

Yếu tố tiết kiệm của dân cư lại phụ thuộc vào rất nhiều y u t nh thu nh p ế ố ư ậ của dân cư, thói quen chi tiêu bằng tiền mặt và đặc biệt là sự ổ n định của nền kinh tế Nếu nền kinh tế mấ ổt n định, giá tr đồng ti n luôn bi n động thì xu hướng ị ề ế chung của dân cư ẽ s đổi các đồng tiền bản tệ ra các đồng tiền mạnh (Ngoại tệ) hay cất trữ vàng bạc, mua bất động sản là những tài sản có tính ổn định cao hơn Ngoài ra việc phân bố dân c các vùng lãnh th khác nhau thì y u t tâm ư ở ổ ế ố lý, văn hoá và l i s ng c ng khác nhau Do đó, Ngân hàng phải nắm bắt được yếu ố ố ũ tố tâm lý của dân từ đ ó để đưa ra các hình th c huy động vốứ n phù h p ợ

1.3.2 Các nhân tố thuộc về Ngân hàng

1.3.2.1 Chiến lược kinh doanh của Ngân hàng

Mỗi Ngân hàng phải tự hoạch định cho mình một chiến lược kinh doanh riêng biệt, phù hợp với các đ ềi u kiện bên trong và bên ngoài Ngân hàng Chiến lược kinh doanh có tính quyết định tới hiệu quả hoạt động của Ngân hàng Ngân hàng cần phải xác định vị trí hiện tại của mình trong hệ thống, thấy được đ ểi m mạnh, đ ểm yếu, thấy được những cơ hội và thách thức Trên cơ ở đi s ó d oán s ự đ ự thay đổi của môi trường để xây dựng được chiến lược kinh doanh phù hợp mà trong đó chiến lược phát triển qui mô và chất lượng nguồn vốn là một bộ phận quan trọng trong chiến lược tổng thể ủ c a Ngân hàng Trong từng thời kỳ ự, d a trên chỉ tiêu được giao về ho t động huy động v n, s d ng v n và các ho t động khác ạ ố ử ụ ố ạ của NHTƯ cùng với tình hình thực tế củ ừa t ng Ngân hàng, Ngân hàng ph i l p k ả ậ ế hoạch và lên cân đối giữa huy động vốn và sử dụng vốn Nếu nhận thấy trong năm có những dự án tốt cần vay vốn với khối lượng lớn, thời hạn dài thì Ngân hàng sẽ có kế ho ch huy động vốn để tìm kiếm được nguạ ồn vốn tương ứng bằng cách đưa ra các loại hình huy động với lãi suất hấp dẫn, k h n a d ng Còn n u nh n th y ỳ ạ đ ạ ế ậ ấ trong năm tới Ngân hàng cần phải thu hẹp khối lượng tín dụng thì Ngân hàng sẽ có kế ho ch huy động m t lượng v n v a đủ để tố đạ ộ ố ừ i a hoá hiệu quả sử dụng v n ố Mặt khác, trong chiến lược kinh doanh của mình Ngân hàng cần phải đặc biệt chú trọng vào chi phí vốn mà Ngân hàng phải chịu trong khâu huy động Phải tìm kiếm nguồn vốn rẻ, thời hạn dài thông qua việc lựa chọn các hình thức huy động khác nhau, có như vậy Ngân hàng m i ch động trong vi c tìm kiếm và sử dụng ớ ủ ệ vốn

1.3.2.2 Các hình thức huy động vốn, chất lượng các dịch vụ do Ngân hàng cung ứng và h th ng các m ng lưới ệ ố ạ

Một yếu tố ảnh hưởng đến qui mô và chất lượng nguồn vốn huy động là hình thức, kỳ hạn và các d ch vụ cung cị ấp có liên quan như giao dịch tại nhà, rút tiền tự động, tư vấn kinh doanh, dịch vụ thu tiền hộ Ngoài ra còn có một số yếu tố khác như thời gian và thủ tục giao dịch

Do nhu cầu của khách hàng khi đến Ngân hàng là khác nhau nên việc thoả mãn được những nhu cầu đa dạng của khách hàng sẽ góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn Trong nền kinh tế thị trường thì hiện tượng cạnh tranh là tất yếu, việc đáp ứng nhu cầu khách hàng là đ ều kiện tiên quyết để đạt được i thắng lợi trong kinh doanh Một Ngân hàng có các hình thức huy động và kỳ hạn huy động vốn phong phú, linh hoạt, thuận tiện hơn sẽ có sức thu hút khách hàng mới và duy trì những khách hàng hiện có hơn những Ngân hàng khác Các Ngân hàng hiện nay không chỉ huy động tiền gửi tiết kiệm mà còn khuyến khích người dân gửi tiền dưới nhiều hình thức khác nhau như mở tài kho n ti n g i, huy động ả ề ử qua kỳ phiếu, trái phiếu phong phú cả ề ệ v m nh giá, kỳ ạ h n và chủng loại…

Khi hình thức huy động vố đn a dạng và h p d n thì s làm cho s lượng ấ ẫ ẽ ố người gửi tiề ăn t ng lên và khi ó chi phí huy động s gi m xu ng H n n a, hình đ ẽ ả ố ơ ữ thức huy động vốn phong phú cũng là đ ềi u kiện để thu hút những khoản vốn đa dạng từ nhiều nguồn khác nhau với những tính chất khác nhau về số lượng, chất lượng và kỳ hạn T đó sẽ giúp Ngân hàng sử dụừ ng v n linh ho t, an toàn và ố ạ hiệu quả hơn

Dịch vụ Ngân hàng chỉ là sản phẩm phụ trong hoạt động của Ngân hàng nhưng trong chiến lược cạnh tranh đã cho thấy Ngân hàng nào có dịch vụ đa dạng, chất lượng dịch vụ cao, đáp ứng được những nhu cầu của khách hàng thì sẽ thu hút được khách hàng đến với mình Hiện nay với sự tham gia của nhiều loại hình Ngân hàng và các tổ chức phi Ngân hàng cùng cạnh tranh với nhau, điều đó có nghĩa là khách hàng càng có điều kiện thuận lợi để lựa chọn Ngân hàng tốt nhất đáp ứng được nhu cầu của mình Vì vậy d ch vụ Ngân hàng ngày càng đóng vai trò quan trọng và chính là một yếu tố góp ị phần thu hút khách hàng có hiệu quả nhất

1.3.2.3 Chính sách lãi suất Đ ềi u đầu tiên mà b t k một cá nhân hay tổ chức kinh tế nào cũng muốn ấ ỳ tham khảo khi gửi tiền vào Ngân hàng chính là lãi suất Vì vậy chính sách lãi suất là một trong những chính sách quan trọng nhất trong số các chính sách bổ trợ cho công tác huy động vốn của Ngân hàng

Ngân hàng sử dụng h th ng lãi su t nh là m t công c quan tr ng trong ệ ố ấ ư ộ ụ ọ việc huy động và thay đổi qui mô nguồn vốn thu hút vào Ngân hàng, đặc biệt là quy mô tiền gửi Để duy trì và thu hút thêm nguồn vốn, Ngân hàng cần phả ấi n định mức lãi su t c nh tranh, thực hiệ ư đấ ạ n u ãi về lãi su t cho khách hàng l n, g i ấ ớ ử tiền thường xuyên

THỰC TRẠNG NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TỪ DÂN CƯ TẠI

Giới thiệu chung về ngân hàng BIDV Việt Nam & BIDV Nam Định

2.1.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng BIDV Việt Nam

Tên đầy đủ: Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát tri n Vi t Nam ể ệ

Tên giao dịch quốc tế: Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam

Tên gọi tắt: BIDV Địa chỉ: Tháp BIDV, 35 Hàng Vôi, quận Hoàn Kiếm, Hà Nội Đ ệi n tho i: 04.2220.5544 ạ

Email: Info@bidv.com.vn

- Thành lập ngày 26/4/1957 với tên gọi là Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam

- Từ 1981 đến 1989: Mang tên Ngân hàng Ðầu tư và Xây dựng Việt Nam

- Từ 1990 đến 27/04/2012: Mang tên Ngân hàng Ðầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV)

- Từ 27/04/2012 đến nay: Chính thức trở thành Ngân hàng TMCP Ðầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) a Lĩnh vực hoạt động kinh doanh

- Ngân hàng: là một ngân hàng có kinh nghiệm hàng đầu cung cấp đầy đủ các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại và tiện ích

- Bảo hiểm: cung cấp các s n ph m B o hi m phi nhân thọ được thiết kế ả ẩ ả ể phù hợp trong tổng thể các sản phẩm trọn gói của BIDV tới khách hàng

- Chứng khoán: cung cấ đp a dạng các dịch vụ môi giới, đầu t và tư vấn ư đầu tư cùng kh năả ng phát tri n nhanh chóng h th ng các đại lý nh n l nh trên ể ệ ố ậ ệ toàn quốc

- Đầu tư tài chính: góp vốn thành l p doanh nghi p để đầu t các d án, ậ ệ ư ự trong đó n i b t là vai trò ch trì đ ềổ ậ ủ i u ph i các d án tr ng i m c a đất nước ố ự ọ đ ể ủ như: Công ty Cổ ph n cho thuê Hàng không (VALC) Công ty phát tri n đường ầ ể cao tốc (BEDC), Đầu tư sân bay Quốc tế Long Thành… b Mạng lưới

- Mạng lưới ngân hàng: Cùng với NH Nông nghiệp, BIDV là một trong 2 ngân hàng đã phủ sóng m ng lưới trên c 63 t nh/thành ph củạ ả ỉ ố a c nước, là ngân ả hàng đứng thứ 3/42 NHTM về số lượng mạng lưới, với 629 i m m ng lưới (114 đ ể ạ chi nhánh/sở giao dịch, 373 phòng giao dịch và 142 quỹ tiết kiệm), 1.295 ATM và 5.768 POS

- Mạng lưới phi ngân hàng: Gồm các Công ty Chứng khoán Đầu tư (BSC), Công ty Cho thuê tài chính, Công ty Bảo hiểm Đầu tư (BIC) trong cả nước…

- Hiện diện thương mại tại nước ngoài: Lào, Campuchia, Myanmar, Nga, Séc

- Các liên doanh với nước ngoài: Ngân hàng Liên doanh VID-Public (đối tác Malaysia), Ngân hàng Liên doanh Lào -Việt (với đối tác Lào) Ngân hàng Liên doanh Việt Nga - VRB (với đối tác Nga), Công ty Liên doanh Tháp BIDV (đối tác Singapore), Liên doanh quản lý u tđầ ư BIDV - Việt Nam Partners (đối tác Mỹ)… 2.1.2 Giới thiệu về Ngân hàng BIDV chi nhánh Nam Định

Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Nam Định (BIDV-CN.Nam Định) cùng với các ngân hàng BIDV miền bắc khác cũng được thành lập ngày 26/04/1957

Trụ sở giao d ch chính t i s 92C đường Hùng Vươị ạ ố ng - ph ng V Xuyên ườ ị – Thành phố Nam Định - Tỉnh Nam Định

Tổng số cán bộ công nhân viên toàn BIDV-Nam Định BIDV Nam Định tính đến 31/12/2012 là 143 người, trong đó trình độ cán bộ tốt nghi p Đại học và ệ tương đương Đại học chiếm tỷ lệ 80%, cán bộ tuổi đời dưới 35 chiếm 70% cán bộ công nhân viên

BIDV-Nam Định đã trải qua nhi ề ầu l n tách nh p và chuy n giao: ậ ể

Năm 1965 Nam Định h p nh t với Hà Nam thành BIDV-Nam Định Nam Hà ợ ấ

Năm 1976 Nam Hà hợp nhất với Ninh Bình thành BIDV-Nam Định Hà Nam Ninh

Năm 1992 chia tách Hà Nam Ninh thành BIDV-Nam Định Nam Hà và Ninh Bình

Năm 1995 chuyển giao nghiệp vụ cấp phát v n ngân sách và tín d ng u ố ụ ư đãi v B Tài chính ( C c đầu t phát tri n) ề ộ ụ ư ể

Năm 1997 chia tách Nam Hà thành BIDV-Nam Định Nam Định và Hà Nam BIDV Nam Định luôn thực hiện phương châm: an toàn trong kinh doanh, đáp ng nhu c u cao nh t c a khách hàng v nh ng s n ph m d ch v của Ngân ứ ầ ấ ủ ề ữ ả ẩ ị ụ hàng với chất lượng tốt nhất, chi phí th p nh t, ho t động theo úng ch đạo c a ấ ấ ạ đ ỉ ủ BIDV Việt Nam Để hoàn thành tốt nhi m v đầu t phát tri n kinh t - xã h i địa phương, ệ ụ ư ể ế ộ trong quá trình hình thành và phát triển, BIDV Nam Định đặc biệt chú trọng công tác huy động vốn và cho vay phục vụ phát triển kinh tế - xã hội Đồng thời, ngân hàng còn tích cực tham gia các chương trình, đề án, nhất là các chương trình đề án trọng tâm của tỉnh như: chương trình phát triển nông - lâm nghiệp và xây dựng nông thôn mới; chương trình phát triển kinh tế biển; chương trình phát triển công nghiệp - tiểu thủ công nghiệp

Với cố gắng và n lực vươn lên không ngừỗ ng trong nh ng n m qua, s ữ ă ự đóng góp c a BIDV Nam Định ã được ghi nh n và trao t ng nhi u b ng khen ủ đ ậ ặ ề ằ của ngành Ngân hàng và của UBND tỉnh Nam Định, đóng góp không nhỏ vào danh hiệu "Anh hùng lao động thờ ỳi k đổi mới" của BIDV Vi t Nam ệ a Chức năng và nhi m v : ệ ụ

Khi mới ra đời, Ngân hàng có nhiệm vụ: Quản lý và cấp phát vốn Ngân sách nhà nước cấp vào công tác kiến thiết cơ bản và s vố ựố n t có dùng vào công tác kiến thiết cơ bản; theo dõi th c hi n s dụự ệ ử ng v n và ho t động tài v tính giá ố ạ ụ thành công trình Đến nay Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát tri n Vi t Nam – Chi nhánh ể ệNam Định có nhiệm vụ:

Huy động các nguồn vốn nhàn rỗi từ các thành phần kinh tế, các TCTD, tổ chức phi chính phủ, dân cư, doanh nghiệp, tổ chức nước ngoài bằng Vi t Nam ệ đồng và ngoạ ệi t để ti n hành cho vay ng n, trung và dài h n i vớế ắ ạ đố i m i t chức, ọ ổ mọi thành phần kinh tế và dân cư

Thực hiện các d ch v Ngân hàng và phi Ngân hàng ị ụ

Làm đại lý, Ngân hàng phục vụ cho đầu tư phát triển từ các nguồn của Chính phủ, các tổ chức kinh tế tài chính, tiền tệ, các tổ chức xã hội trong và ngoài nước b Lĩnh vực hoạt động cơ ả b n: À Huy động vốn:

Nhận tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi có kì hạn, không kì hạn của tất cả các tổ chức, dân cư trong tỉnh bằng VND và ngoại tệ

Phát hành các loại chứng chỉ tiền gửi, kì phiếu ngân hàng và thực hiện các hình thức huy động khác theo qui định của Ngân hàng TMCP ĐT&PT VN ÀNghiệp v cho vay: ụ

Cho vay ngắn, trung – dài hạn đối với các t ch c, cá nhân thuộc mọi ổ ứ thành phần kinh t để ph c v s n xu t kinh doanh, d ch v và tiêu dùng ế ụ ụ ả ấ ị ụ

Cho vay chiết khấu kỳ phiếu, thẻ tiết kiệm và các giấy tờ có giá trị khác theo qui định của Ngân hàng TMCP T&PT Vi t Nam Đ ệ ÀThực hiện nghi p v thanh toán, chuy n ti n cho t t c khách hàng trong ệ ụ ể ề ấ ả và ngoài nước ÀThực hi ện các nghi p v về tư vấệ ụ n, đại lý và các nghi p v uỷ thác do ệ ụ Nhà nước và Ngân hàng nhà nước giao

S ơ đồ bộ máy tổ chức:

(phụ trách khối quan hệ KH)

(phụ trách khối các đơn vị ự tr c thu c) ộ

(phụ trách khối tác nghiệp) 90

QHKH 2 Các phòng giao dịch

2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV Nam Định

Từ khi thành lập đến nay, hoạt động kinh doanh của BIDV Nam Định luôn bám sát định hướng của toàn ngành ngân hàng, phương thức, mục tiêu của BIDV, triển khai các giải pháp thích hợp v i s bi n đổi c a thị trường ti n tớ ự ế ủ ề ệ cũng nh ư sự phát triển của nền kinh tế và đáp ứng được yêu cầu c a m c tiêu kinh doanh ủ ụ trong từng giai đ ạo n cụ thể Vì thế, BIDV Nam Định đã tạo được vị thế và uy tín trên địa bàn, kinh doanh hiệu quả Kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV Nam Định trong những n m g n ây qua các m t ho t động nh sau: ă ầ đ ặ ạ ư

Công tác nguồn vốn được coi là nhiệm vụ trọng tâm, được ưu tiên hàng đầu để đẩ y mạnh, t ng trưởng ngu n vốn huy ng góp phầă ồ độ n th c hi n t t chính ự ệ ố sách tiền tệ được giao, đáp ng nguồn vốn cho các dự án, công trình trọng đ ểứ i m của tỉnh và vốn cho sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp BIDV-Nam Định đã đẩy m nh tri n khai các chương trình huy động v n nh ti t ki m d thưởng, ạ ể ố ư ế ệ ự tiết kiệm tặng quà, chứng chỉ tiền gửi đa dạng về k hỳ ạn v i các mứớ c lãi su t linh ấ hoạt theo sát diễn biến th trường, tuân th úng quy định c a NHNN và BIDV ị ủ đ ủ Trung ương đồng thời đảm bả được lợi ích hài hoà giữa ngân hàng và khách o hàng, làm tốt chính sách khách hàng

Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn giai đ ạn 2010-2012 tại BIDV Nam Định o Đơn vị ỷ: t đồng

Chỉ tiêu Số dư % Số ư d % Số ư d %

Nguồn: Ngân hàng BIDV – Nam Định

Biểu 2.1: Kết quả huy động vốn năm 2010-2012

Thực trạng huy động vốn từ dân cư tại BIDV Nam Định

2.2.1 Đ ềi u tra phân tích đặc tính khách hàng dân cư

2.2.1.1 Ph ng pháp ươ đ ềi u tra

Phương pháp sử dụng trong nghiên c u là phương pháp quan sát, ph ng ứ ỏ vấn khách hàng dân cư Ý kiến của khách hàng về các sản phẩm huy động vốn được thu thập thông qua các hoạt động i u tra trực tiếp từ xã hội, cụ thể đđ ề ây là khách hàng dân cư bấ ỳt k có th ang s dụể đ ử ng ti n g i t i BIDV Nam Định ho c ề ử ạ ặ không Phiếu đ ềi u tra chính thức được xây d ng qua tham khự ảo ý ki n cế ủa các chuyên gia trong ngành, lập phiế đ ều i u tra khảo sát và gửi phiếu đ ềi u tra khảo sát tới khách hàng, tiếp theo đó tập hợp ý kiến của từng khách hàng, sau đó tổng hợp kết quả và tính m c độ (%) và nh n xét, ánh giá để có cái nhìn rõ nét về khách ứ ậ đ hàng dân cư và các đặc tính của họ đồng thời nhận dạng khách hàng của BIDV Nam Định Mẫu phiếu đ ềi u tra được trình bày tại Phụ ụ l c 1

Việc điều tra được tiến hành với lựa chọn ngẫu nhiên với những khách hàng đang quan hệ và sử dụng s n phẩm dịch vụ tiền gửi tại các điểm giao dịch của BIDV Nam ả Định và những khách hàng b t kỳ bằng phương pháp chặn phỏng vấn ấ

Tổng số phiếu được sử dụng trong i u tra là 320 phi u Sau khi th c hi n đ ề ế ự ệ việc đ ềi u tra, tổng số phiế đáp ứng đủ các yếu tố là 314 phiếu Trong đó:khách u hàng của BIDV Nam Định là 133 phiếu, khách hàng bất kỳ là 181 phi u Kết quả ế đ ềi u tra chi ti t t i Phụ lục 2 ế ạ

Qua kết quả đ ề i u tra có thể rút ra m t s phân tích như sau: ộ ố

- Khách hàng là nữ giới gửi tiết kiệm nhi u h n nam gi i dù là mức thu ề ơ ớ ở nhập, nghề nghiệp hay địa phương nào Đ ềi u này có thể lý giải do nam giới ưa đầu tư mạo hi m để tìm ki m c hộể ế ơ i sinh l i cho đồng v n cao h n nên ít l a ờ ố ơ ự chọn hình thức tiết kiệm

- Có 13 người d i 25 tuướ ổi và có thu nhập dưới 4 triệu đồng/1 tháng nh ng ư có 6 người không lựa chọn hình thức đầu t nào vì theo họ ớư v i mức thu nhập dưới

4 triệu chỉ đủ chi tiêu, không còn dư để tiết kiệm, 7 người còn lại chọn tiết kiệm tích luỹ vì cho rằng ó là hình thức đầu tư phù hợp với số thu nhập thấp của họ đ

Bảng 2.5: Lựa chọn đầu tư theo đối tượng khách hàng

Hình thức đầu t ư Đối tượng Tiết kiệm Mua vàng KD chứng khoán

- Đối tượng khách hàng hưu trí thu nhập chủ yếu dưới 4 triệu đồng, chỉ có 1 số ít là có mức thu nh p t 4 đến 8 tri u đồng nh ng l i là đối tượng lựậ ừ ệ ư ạ a ch n hình ọ thức tiết kiệm nhiều nhấ Đt ó là do nhu cầu chi tiêu của họ thấp và do tâm lý tuổi già muốn để dành ti n cho con cháu và không muốn đầu tưề vào nh ng lĩnh vực rủi ữ ro cao

- Đối tượng có mức thu nhập từ 4 đến 8 triệu đồng và trên 8 tri u đồng chủ ệ yếu là tiểu thương, ch doanh nghi p, cán b công chức Trong đó 2 đối tượng ủ ệ ộ khách hàng là tiểu thương và cán bộ công chứ ưc a chuộng 2 hình thức đầu t có ư tính thanh khoản cao là tiết kiệm và mua vàng, còn các chủ doanh nghiệp lạ ưi a chuộng kinh doanh chứng khoán và đầu tư Đ B S hơn

- Người nông dân có thu nhập theo mùa vụ và thích tích luỹ vàng hơn gửi tiết kiệm do tập quán lâu đời

Tóm lại tiết kiệm vẫn là hình thức đầu t được a chuộng nhất, chiếm tới ư ư45% số lượng khách hàng do tính an toàn cao và vì các hình thức đầu t khác ư không còn hấp dẫn như trước Bên cạnh ó là kênh đầu tư vàng (31%) chủ ếđ y u do thói quen tích luỹ vàng của người Việt Nam và có 1 số mua để kinh doanh Kinh doanh chứng khoán cũng chưa đủ h p dẫn do đây là kênh đầu tư tiề ẩấ m n nhiều rủi ro chỉ chiếm 5% Thị trường BĐ đS óng băng nên chủ yếu nh ng người l a ch n ữ ự ọ kênh đầu tư này là những người môi giới mua bán nhà đất chiếm 11% Kênh mua USD cũng kém hấp dẫn do khó bảo quản (dễ ẩ m mốc gây mất giá trị) và giá USD cũng đang tạm thời ổn định (8%)

Qua bảng tổng hợp ta nhận thấy: có 40% cán bộ công nhân viên, 70% tiểu thương, 79% chủ doanh nghiệp đang có các hướng đầu tư khác với kênh đầu t ư tiết kiệm ây là lượng khách hàng ti m n ng cho BIDV Nam Định do thu nh p Đ ề ă ậ của 3 nhóm khách hàng này đều ở mức cao

Khách hàng cũng th ng lườ ựa chọn 2 kỳ hạn g i là 3 tháng và 12 tháng h n ử ơ so với các kỳ hạn khác ó là do k hạĐ ỳ n 3 tháng không quá dài, lãi su t h p lý ấ ợ (40%) Còn kỳ hạn 12 tháng dành cho khách hàng a chu ng lãi suất cao và chưa ư ộ có nhu cầu sử ụ d ng tiền trong 1 thời gian dài (25%)

Trong số 133 phiếu dành cho khách hàng của BIDV Nam Định thì có 75% là khách gửi tiết ki m (100 ngườệ i) và 20 ng i là khách hàng b t k T t c đều ườ ấ ỳ ấ ả ở khu vực thành phố Trong 120 khách hàng này có 30% lựa chọn BIDV vì BIDV là Ngân hàng có uy tín (sau vụ đổ bể của Ngân hàng Đông Á đã có nhiều khách hàng rút tiền và họ lựa ch n BIDV để g i tiếọ ử t ki m), 27% là do đội ngũ nhân viên ệ chuyên nghiệp và 20% là do thu n ti n giao thông Bên c nh ó ta c ng th y lãi ậ ệ ạ đ ũ ấ suất của BIDV không được đánh giá cao (chỉ chiếm 9%) vì so với các Ngân hàng trên địa bàn thì lãi suất của BIDV ở mức thấp Đối với khách hàng thì ngoài lãi suất thì y u t con người c ng h t s c ế ố ũ ế ứ quan trọng Có thể thấy rõ đ ề đi u ó qua tiêu chí sự hài lòng của khách hàng: cả 2 tiêu chí đều là về con người i u này đạt được là do BIDV ã n m rõ tâm lý c a Đ ề đ ắ ủ các khách hàng tiền gửi là với tâm thế là người cho Ngân hàng vay, họ cần s tôn ự trọng từ phía các nhân viên Ngân hàng BIDV đã hiểu rõ điề đu ó và ã xây d ng đ ự bộ quy tắc về phong cách và không gian giao dịch để đáp ứng nhu cầu đó của khách hàng Vì thế nên có không ít trường hợp khách hàng rút tiền từ các Ngân hàng có lãi suất cao để gử ại t i BIDV dù cho lãi su t có thấấ p h n nh ng đổi l i họ ơ ư ạ được tôn trọng và họ thấy thoải mái, hài lòng và yên tâm (42% hài lòng do nhân viên xử lý nghiệp vụ nhanh, 36% hài lòng do nhân viên trang phục gọn gàng, lịch sự chu đáo)

Cuối cùng, có 2% khách hàng trả lờ ẽi s không ti p t c g i ti n t i BIDV ế ụ ử ề ạ nữa Lý do họ đưa ra là lãi suất của BIDV thấp Những ý kiế đn óng góp của các khách hàng hầu hết đều t p trung vào vấn đề ậ

- Thứ nhất là tăng lãi suấ Đ ềt i u này dễ lý giải là do đã là người gửi tiền thì thường khách hàng nào cũng k v ng lãi su t đạt m c cao nh t ỳ ọ ấ ở ứ ấ

- Thứ hai là m rộở ng m ng lưới giao d ch Ý ki n này được đưa ra t hầu ạ ị ế ừ hết các khách hàng ở khu vực nông thôn (Hiện tại BIDV chỉ có 1 PGD tại huyện Xuân Trường)

2.2.2 Chính sách về huy động vốn dân cư

Đánh giá hoạt động huy động vốn từ dân cư tại BIDV Nam Định

Từ kết qu đạt được cho thấả y ho t động huy động v n t dân c tại BIDV ạ ố ừ ư Nam Định có những u ư đ ểi m chính sau:

Một là, quy mô khách hàng có bước phát triển tốt qua các năm đã tạo lập một nền khách hàng vững chắc là những khách hàng quan trọng và thân thiết và một lượng lớn khách hàng tiềm năng để tăng trưởng ngu n v n huy động trong ồ ố tương lai Đã tạo lập được uy tín của thương hiệu BIDV và gây dựng được lòng tin của khách hàng đối với Ngân hàng

Hai là,nguồn v n huy ố động từ dân cư tại BIDV Nam Định có s tăng ự trưởng n ổ định, góp phẩn chủ động trong mở rộng tín d ng và các s n ph m d ch ụ ả ẩ ị vụ, gia tăng lợi nhuận cho Ngân hàng Dù có sự ảnh hưởng từ Ngân hàng

Vietcombank mớ đi i vào ho t động nh ng BIDV c ng c g ng h t s c để n n v n ạ ư ũ ố ắ ế ứ ề ố không bị ụ s t giảm quá nhiều

Ba là, đã có sự đầu t vào công nghệ Ngân hàng nhằm tăng năng suất lao ư động, rút ngắn th i gian giao d ch và làm nền tảng để phát triển các sản phẩm huy ờ ị động vốn dân c có hàm lượng công ngh cao T ó làm ch t lượng sảư ệ ừ đ ấ n ph m ẩ huy động vốn ngày càng cải thiện và được khách hàng đánh giá tốt Những sản phẩm giá trị gia tăng gắn với sản phẩm huy động vốn dân cư cũng được phát triển nhằm tăng tiện ích cho khách hàng gửi tiền như ATM, IBMB, cho vay thấu chi… 2.3.2 Những hạn chế

Qua số liệu cụ thể đ ã được phân tích tại mục 2.2.5 Kết quả hoạt động huy động vố ừn t dân c cho th y nh ng hạư ấ ữ n ch nh t định nh sau: ế ấ ư

Một là, quy mô nguồn vốn huy động từ dân cư còn chưa tương xứng với quy mô hoạt động Đến 31/12/2012, tỷ trọng nguồn vốn huy động từ dân cư so với tổng nguồn vốn huy động mới chỉ đạt 56% và chỉ đáp ứng được 51% dư nợ tín dụng cho vay tại chỗ

Hai là, số lượng khách hàng cá nhân đông đảo nh ng s khách hàng thực ư ố sự gửi ti n có k hạề ỳ n và v i s dư lớớ ố n, thường xuyên thì không nhi u, ch chi m ề ỉ ế một tỷ trọng nhỏ trong tổng số khách hàng dân cư Chưa thực sự phát huy được hiệu quả từ nhóm khách hàng tiềm năng

Ba là, danh mục sản phẩ đm ã có những bước phát triển tốt, nhưng vẫn chưa có nhiều sản phẩm th c sự phù hợp, nhi u tiự ề ện ích nhằm thoả mãn nhu cầu của khách hàng Do vậy, sản phẩm chủ đạo vẫn là sản phẩm tiền gửi tiết kiệm trả lãi sau

2.3.3 Nguyên nhân của hạn chế

2.3.3.1 Nguyên nhân từ những nhân tố bên ngoài

Nền kinh tế Việt Nam chưa th c s phát tri n, t c độ tăự ự ể ố ng trưởng kinh t ế đạt mức th p trong nh ng n m g n ây (n m 2010 đạt 6,7%, năm 2011 đạt 5,8%, ấ ữ ă ầ đ ă năm 2012 đạt 5,03%), nguy cơ ề ẩ ạ ti m n l m phát cao và b t n kinh t vĩấ ổ ế mô v n ẫ lớn… Thu nhập bình quân đầu người còn thấp, n m 2012 GDP/đầu người m i đạt ă ớ1.540 USD nên ảnh hưởng đến tích luỹ ủ c a cá nhân

Cơ chế chính sách pháp luật về Ngân hàng còn m t s bấ ậộ ố t c p, gây c n tr ả ở trong việc phát triển sản phẩm huy động vốn dân cư của các ngân hàng nh chính ư sách trần lãi suất huy động, chính sách về ả b o hiểm tiền gửi…

Tâm lý người dân vẫn thích đầu t vào các kho n m c nh ch ng khoán, ư ả ụ ư ứ mua vàng cất trữ… với kỳ vọng s đạt được l i nhu n cao h n và gi giá tr ẽ ợ ậ ơ ữ ị khoản tích luỹ hơn là g i ti n vào Ngân hàng ử ề

Số lượng các ngân hàng, các TCTD trong n c và n c ngoài được cấp ướ ướ phép và hoạt động ngày càng nhiều gây ra sự cạnh tranh gay g t, kh c liệt trong ắ ố việc huy động vốn, nhất là huy động vốn từ dân cư, kể cả các bi n pháp c nh ệ ạ tranh không lành mạnh khiến cho thị trường ngày càng phức tạp

An ninh, bảo mật và trình độ khoa học kỹ thuật công nghệ hiện nay Việt ở Nam chưa cho phép các Ngân hàng có thể tri n khai vi c m r ng các iểm nhận ể ệ ở ộ đ tiền gửi tự động nên hạn chế trong việc phát triển các kênh phân phối hiện đại 2.3.3.2 Nguyên nhân từ những nhân tố bên trong

BIDV chưa hoàn thiện mô hình tổ chức kinh doanh hướng vào khách hàng cá nhân Trong công tác chỉ đạo, i u hành còn nhiều bất cập, Hội sở chính chưa đ ề có sự đồng bộ, nhất quán, về phía chi nhánh chưa quan tâm đúng mức Mô hình tổ chức kinh doanh chưa độc lập, cán bộ chưa có chuyên trách Thiếu cơ ch , chính ế sách đồng bộ tạ đ ềo i u ki n và thúc đẩy cho ho t động huy động v n dân c phát ệ ạ ố ư triển Lãi suất chưa có sự phân biệt phù hợp với phân đ ạo n khách hàng

Mạng lưới huy động còn mỏng nên hạn chế trong mở rộng khách hàng, khai thác nguồn vốn ở những địa bàn có ưu thế Do công tác phát triển mạng lưới chưa được chú trọng nên số lượng đ ểi m giao d ch c a BIDV Nam Định hi n nay ị ủ ệ khá thấp so với các Ngân hàng khác trên đia bàn Việc phân bố ũ c ng chưa thự ực s hợp lý, các đ ểm tập trung chủ yế ởi u thành ph Nam Định, nhi u địa bàn có tiềm ố ề năng như Hải Hậu, Ý Yên… thì lại chưa có s hi n di n c a BIDV ự ệ ệ ủ

Cơ sở vật ch t, không gian giao d ch chưấ ị a có s đầu tưự thích áng và có đ chiều sâu nên chưa tạo được ấn tượng, niềm tin và sự thoải mái cho khách hàng đến giao dịch ti n g i Công ngh Ngân hàng ã có nh ng bước ti n dài nh ng ề ử ệ đ ữ ế ư chưa thực s có bước đột phá và s đồng b để làm n n t ng phát tri n và cung ự ự ộ ề ả ể cấp các sản phẩm ưu việt và thoả mãn tốt nhất nhu cầu của khách hàng và góp phần đơn giản hoá quy trình thủ tục, rút ngắn thời gian giao dịch

Chất lượng nguồn nhân lực chưa thực sự đồng đều Ch a nắm bắt được ư nhu cầu của khách hàng để có thể tổng h p thông tin nh m phát tri n nh ng s n ợ ằ ể ữ ả phẩm phù hợp hơn với thị trường và phân đoạn khách hàng

Hoạt động truyền thông, marketing chưa hấp dẫn, thiếu thông tin và phát huy hiêu quả thấp

MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TỪ DÂN C T I BIDV NAM ĐỊNH 77 Ư Ạ 3.1 Định hướng trong huy động vốn dân cư của BIDV Nam Định

Định hướng phát triển nguồn vốn huy động từ dân cư tại BIDV

3.1.2.1 Mục tiêu đối với hoạt động kinh doanh bán lẻ Đến 2015, BIDV sẽ ở tr thành NHTM hàng đầu Vi t Nam trong l nh v c ệ ĩ ự NHBL, ngang tầm với các NHTM khu vự Đc ông Nam Á; Cung cấp các sản phẩm, dịch vụ NHBL đồng bộ, đa d ng, ch t lượng t t nh t phù h p v i các phân ạ ấ ố ấ ợ ớ đ ạo n khách hàng m c tiêu ụ

Thị phần: Có thị phần và quy mô NHBL hàng đầu Việt Nam Nền khách hàng bán lẻ chiếm khoảng 8% dân số Việt Nam vào năm 2015 Quy mô bán lẻ đứng trong nhóm 3 NHBL có quy mô lớn nh t Vi t Nam về tín dụấ ệ ng bán l , huy ẻ động vốn dân c và ho t động kinh doanh th ư ạ ẻ

Hiệu quả hoạt động: nâng cao tỷ trọng thu nhập từ hoạt động kinh doanh bán lẻ trong tổng thu nhập t hoừ ạt động kinh doanh của ngân hàng, đạt 20% vào năm 2015

3.1.2.2 Mục tiêu đối với hoạt động huy động vốn từ dân cư Để đạt được mục tiêu đã đề ra đối với hoạt động kinh doanh bán lẻ và chỉ tiêu huy động vốn chung, hoạt động huy động vốn từ dân cư của BIDV phải có bước tăng trưởng mạnh mẽ vớ ối t c độ tăng trưởng bình quân 33%/n m, đạt ă 403.665 tỷ đồng vào năm 2015

Khách hàng cao cấp (thu nhập cao): lãnh đạo, doanh nhân, nhà quản lý… Khách hàng hạng trung (thu nhập trung bình khá trở lên và có nghề nghiệp ổn định): công ch c, cán b công nhân viên t i các c quan, doanh nghi p nhà ứ ộ ạ ơ ệ nước, các công ty lớn, các doanh nghiệp có vốn đầu t nước ngoài… ư

Cá nhân, hộ sản xu t kinh doanh trong các l nh v c s n xu t, kinh doanh, ấ ĩ ự ả ấ dịch vụ, gia công, chế biến, nuôi trồng, xuất nhập khẩu… Địa bàn mục tiêu: các ô th đặc bi t, lo i 1, loại 2, loại 3 và loại 4 – là nơi đ ị ệ ạ tập trung nhiều khách hàng bán lẻ có tiềm năng phát triển

Sản phẩm: Danh mục sản phẩm, dịch vụ chuẩ đn, a dạng, đa ti n ích, theo ệ thông lệ, chất lượng cao, dựa trên nền công nghệ hiện đại và phù hợp với từng đối tượng khách hàng

3.1.3 Định hướng phát triển nguồn vốn huy động từ dân cư ại BIDV Nam Định t Xác định công tác huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm, xuyên suốt, đáp ứng đủ nhu c u t ng trưởng tín d ng, đồng th i đảm b o c cấầ ă ụ ờ ả ơ u v n h p lý để ố ợ đảm bảo an toàn thanh khoản trong hoạt động kinh doanh Song song với việc đẩy mạnh công tác huy động vốn thông qua việc tăng cường nguồn vốn từ các tổ chức kinh tế, định chế tài chính, tăng cường mở rộng huy động v n t dân c để tạo ố ừ ư nền vốn ổn định, vững chắc Các Phòng/Tổ nghiệp vụ, Phòng Giao Dịch, Quỹ

Một số gi ải pháp nhằm phát triển nguồ n v ốn huy ng t độ ừ dân cư tại BIDV

Chuyển dịch mạnh cơ cấu k hạỳ n c a ngu n v n theo hướng t ng trủ ồ ố ă ưởng huy động vốn trung,dài hạn Tăng tính ổn định, hiệu quả nền khách hàng, đẩy mạnh và gia tăng tỷ trọng nguồn vốn huy động t dân c , t ng cường công tác ừ ư ă tuyên truyền quảng bá các sản phẩm huy động vốn đến các tầng lớp dân cư trên địa bàn, chủ động ph i h p gi a các b ph n xây d ng phương án marketing c ố ợ ữ ộ ậ ự ụ thể, hiệu quả Đổi mới và nâng cao phong cách giao d ch, ch t lượng ph c v khách ị ấ ụ ụ hàng Thực hiện chính sách chăm sóc khách hàng theo chỉ đạo c a BIDV và ủ nghiên cứu các biện pháp chăm sóc khách hàng quan trọng riêng của Chi nhánh

3.2 Một số giải pháp nhằm phát triển nguồn vốn huy động từ dân cư tại BIDV Nam Định

3.2.1 Giải pháp 1: Mở ộ r ng mạng lưới huy động vốn từ dân cư

Căn cứ thực trạng, thị phần và mạng lưới huy động được phân tích đánh giá tại mục 2.2.4.3 Chương 2 cho thấy BIDV Nam Định hiện nay có mạng lưới hoạt động tương đối hạn hẹp so với các NHTM khác, do đó kém lợi thế hơn các đối thủ cạnh tranh trong kinh doanh NHBL nói chung và huy động v n dân cư nói ố riêng Chính vì vậy việc mở rộng m ng lưới là h t s c c n thi t Gi i pháp này ạ ế ứ ầ ế ả cũng phù hợp định hướng của BIDV là luôn chú trọng phát triển mạng lưới kinh doanh NHBL cả về số lượng lẫn ch t l ng Do chi phí liên quan đến việc phát ấ ượ triển mạng lưới r t l n nên quan i m áp d ng trong gi i pháp này là h t s c th n ấ ớ đ ể ụ ả ế ứ ậ trọng và chắc chắn Giải pháp này là mở mới các phòng giao d ch, trước m t là ị ắ một phòng giao dịch tại địa bàn có tiềm năng nhất

3.2.1.2 Mục tiêu của giải pháp

Mở rộng m ng lưới huy động t dân c nh m phát tri n ngu n v n huy ạ ừ ư ằ ể ồ ố động từ dân c , gia t ng th ph n t i các địa bàn huy n, th có ti m n ng v n nhàn ư ă ị ầ ạ ệ ị ề ă ố rỗi nhưng lại ở xa so với các đ ểm giao dịch của BIDV Nam Định i

3.2.1.3 Nội dung của giải pháp

Thực hiện việc khảo sát vị trí để mở phòng giao dịch, luận vă đ ựn ã l a ch n ọ huyện Hải Hậu Huyện Hải Hậu là một huyện có tiềm năng kinh tế củ ỉa t nh Nam Định Huyện l là th tr n Yên ỵ ị ấ Định là trung tâm của toàn huy n, là địa i m ệ đ ể thuận lợi, nơi tập trung đông dân cư có thu nhập cao, có chợ huyện, khu vui chơi giải trí, nơi tập trung các công ty, doanh nghiệp l n nhớ ỏ khác nhau Bên cạnh đ ốó,t c độ phát tri n kinh t – xã h i c a huy n H i H u chỉ đứng sau Thành phố ể ế ộ ủ ệ ả ậ Nam Định Mật độ tập trung dân số cao Có 3 thị trấn và 32 xã Đường giao thông thuận tiện

Về mô hình tổ chức: tổng số cán bộ 7 người, được bố trí như sau:

• Giám đốc Phòng giao dịch: Ph trách chung và ph trách tr c tiếp ụ ụ ự nghiệp vụ quan hệ khách hàng

• Phó giám đốc Phòng giao dịch: Phụ trách giao dịch khách hàng, quản trị tín dụng, kho quỹ

• Cán bộ Quan h khách hàng: 2 người ệ

• Cán bộ Qu n tr tín d ng: 1 người ả ị ụ

• Cán bộ giao d ch viên: 2 người ị

Nguồn cán bộ không tuyển dụng mới mà sẽ được luân chuyển từ các phòng có nghiệp vụ tương ng từ ộứ H i sở chính

Trụ sở cho Phòng giao d ch trước mắ ẽị t s th c hi n thuê Tuy nhiên c n ự ệ ầ phải có sự đầu tư c sơ ở ậ v t ch t nhằm tạấ o nên m t không gian cởi mở, gần gũi và ộ thân thiện hơn, mang đến cho khách hàng cảm giác hoàn toàn th giãn, tho i mái ư ả khi đến giao dịch và phù hợp với giao dịch NHBL hiện đại

Các khoản đầu t ban đầu: ư

• Chi phí cho khoản đầu t ban đầu đối v i các kho n chi phí kh o sát, ư ớ ả ả lập đề án: 10 triệu

• Chi phí sửa sang c sở vậơ t ch t, đầu t không gian giao d ch; b ng ấ ư ị ả biển hiệu: 300 triệu đồng

• Chi phí cho việc khai trương: 20 triệu đồng

Các khoản chi phí hoạt động được tính vào chi phí hàng năm

3.2.1.5 Đ ềi u kiện để triển khai giải pháp

Hiện nay việc mở mới Phòng giao d ch đang bị hạn chế bởi Ngân hàng Nhà ị nước Việt Nam Do vậy, giải pháp sẽ được thực hiện ngay khi có sự cho phép

Lựa chọn được a đị đ ểm thuê phù hợp mục tiêu đề ra i

3.2.1.6 Lợi ích của giải pháp

- Mở rộng ho t động kinh doanh c a BIDV Nam Định, t ng di n ti p xúc ạ ủ ă ệ ế giữa ngân hàng với khách hàng nhằm có đ ềi u kiện mở rộng khách hàng và th c ự hiện chính sách khách hàng tốt hơn Giả định được thành lập trong quý IV năm

2014, sau 3 năm thì Phòng giao dịch Hải Hậu sẽ có quy mô huy động vốn là 130 t ỷ đồng; dư nợ tín dụng 110 tỷ đồng; doanh thu năm thứ 3 là 33 tỷ đồng; lợi nhuận trước thuế ă n m th 3 là 5,5 t đồng ứ ỷ

- Phát triển nguồn vốn huy động từ dân cư ừ t việc gia tăng khách hàng mới trên địa bàn Tổng quy mô nguồn vốn dân cư của các NHTM tại địa bàn Hải Hậu đến năm 2016 ước t 1.300 tỷ ng, thì Phòng giao dịch Hải Hậu sẽ huy động đạ đồ được ở ứ m c 125 t đồng, quy mô 1.500 khách hàng cá nhân, th ph n kho ng 10% ỷ ị ầ ả trên địa bàn

3.2.2 Giải pháp 2: Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực

- Căn cứ nghiên cứu các nhân tố tác động đến việc phát triển nguồn vốn huy động từ dân cư đ ã được trình bày tại mục 1.3 Chương 1

- Căn cứ vào kết quả khảo sát đ ềi u tra được trình bày tại mục 2.2.5.4 Chương 2

- Căn cứ vào định hướng chiế ược của BIDV giai đoạn 2011 – 2015 n lMột ngân hàng có mô hình hiện đại, dịch v tốt, hạ tầụ ng v ng ch c ữ ắ nhưng thiếu nguồn nhân lực tốt thì khó phát triển nhanh, bền vững và tạo ra lợi thế cạnh tranh Th c t các s n ph m khác bi t c a ngân hàng khó duy trì lâu và ự ế ả ẩ ệ ủ nhanh chóng bị bắt chước Vì v y, để duy trì kh năậ ả ng c nh tranh lâu dài, BIDV ạ Nam Định cần xây d ng cho mình một vũ khí cạnh tranh khác biệt, đó là văn hóa ự doanh nghiệp Qua khảo sát đ ềi u tra cho thấy s chuyên nghi p, t n t y,trung ự ệ ậ ụ thực, hiệu quả, tinh thần làm việc, lao động tập thể mang tính kỷ luật cao của BIDV Nam Định đã chiếm được sự hài lòng của khách hàng cho thấy BIDV Nam Định đang i úng hướng trong chính sách vềđ đ nhân l c, c n ti p t c nâng cao h n ự ầ ế ụ ơ nữa để tạo ra sự khác biệt

3.2.2.2 Mục tiêu của giải pháp

Thu hút, đào tạo và phát triển, duy trì nguồn nhân lực chất lượng cao, đưa BIDV Nam Định thành NHTM có chất lượng nguồn nhân l c tốt nhấự t trong các NHTM đang hoạt động trên địa bàn tỉnh Nam Định

Sử dụng có hi u qu ngu n nhân l c nh m t ng n ng su t lao động, gia ệ ả ồ ự ằ ă ă ấ tăng giá tr , nâng cao ch t lượng s n ph m, d ch v cung c p cho th trường nói ị ấ ả ẩ ị ụ ấ ị chung, các sản phẩm huy động vốn dân c nói riêng đảm bảo hoàn thành tốt nhất ư các mục tiêu kế hoạch kinh doanh đề ra

3.2.2.3 Nội dung của giải pháp a) Về tuyển dụng nguồn nhân lực

Tổ chức dự báo úng nhu c u nhân l c đối v i t t c các thành ph n cán b đ ầ ự ớ ấ ả ầ ộ phù hợp với mục tiêu dài hạn và kế hoạch kinh doanh hàng năm thông qua các biện pháp cụ thể như: xây d ng định m c lao động, phân tích công vi c để xây ự ứ ệ dựng bảng mô tả công việc và tiêu chuẩn công việc, thực trạng sử dụng nhân l c ự Trên cơ sở đ ó xác định các công vi c c n tuy n thêm người, yêu c u tiêu chu n ệ ầ ể ầ ẩ đối với các cán b được tuy n d ng… xây dựộ ể ụ để ng k hoạế ch tuy n dụể ng, b o m ả đả tuyển được úng người cho đúng việc đ

Nâng cao chất lượng tuy n d ng qua tr c nghi m và ph ng v n, ngoài vi c ể ụ ắ ệ ỏ ấ ệ kiểm tra kiến thức, hiểu biết, cần tăng cường kiểm tra về các kỹ năng, tư duy bằng các chỉ ố s thích hợp, như IQ, EQ…, tránh bị ph thu c vào các y u t ch quan và ụ ộ ế ố ủ tác động của các yếu tố bên ngoài Xây dựng chính sách, quy trình tuyển dụng, lựa chọn tài năng để phát hi n, thu hút các cán b gi i ệ ộ ỏ

Tập trung tuyển dụng cán bộ trong độ tuổi dưới 30, trong đó chủ yếu là dưới 25 tuổ Ưi u tiên tuy n d ng không qua thi vi t đối v i cán b trẻ có thành ể ụ ế ớ ộ tích cao trong học tập b)Đào tạo nguồn nhân lực

Thị phần huy động vốn năm 2012

Nguồn: Ngân hàng nhà nước tỉnh Nam Định Qua số liệu thống kê cho thấy thị phần huy ng vđộ ốn của BIDV-Nam Định chiếm 14% tổng vốn huy động của cả Tỉnh, con số này là khá cao, có thể thấy một phần là do ngân hàng hoạt động lâu năm trên thị trường, có được một lượng khách hàng trung thành nhất định

Tuy nhiên dịch vụ huy động vốn của ngân hàng còn tồn tại một số ạ h n chế sau:

- Hình thức huy ng vđộ ốn theo khách hàng còn một số bất cập như: mới ch chú ỉ trọng tới đối tượng khách hàng là các tổ chức kinh tế, mà một lượng lớn dân cư là người lao động còn chưa được quan tâm, chưa có chương trình khuyến khích người lao động khi gửi tiết kiệm như: tăng mức lãi suất dành cho tiết kiệm cá nhân,…

- Hình thức huy động vốn theo sản phẩm chưa linh ho t đối với các giấy tờ ạ có giá, vẫn chỉ tập trung vào s n ph m ti t ki m, v i gi y t có giá c a các t ả ẩ ế ệ ớ ấ ờ ủ ổ chức tín dụng khác không phải của ngân hàng BIDV thì các thủ tục còn ph c t p, ứ ạ mức lãi suất th p ấ

- Đa phần các i m giao d ch đều t p trung khu v c thành th , ch a mở đ ể ị ậ ở ự ị ư rộng mạng lưới vươn xa đến các tầng lớp dân cư ở địa bàn huyện, điều này đã làm mất đi thị phần huy động vốn từ nông thôn của BIDV-Nam Định

2.1.3.2 Tín dụng Đối với các NHTM Việở t Nam, nghi p v tín dụệ ụ ng v n là m t nghi p v ẫ ộ ệ ụ mang lại nguồn thu chủ yếu Đối v i BIDV nói chung và BIDV Nam Định nói ớ riêng cũng không nằm ngoài đ ểi m chung đó BIDV Nam Định xác định tăng trưởng tín dụng an toàn, hiệu quả và phát triển bền vững Do vậy, BIDV Nam Định luôn bám sát các chủ trương, định hướng của BIDV trong mở rộng phát triển, tuân thủ pháp luật, chấp hành nghiêm chỉnh c ch , quy trình, quy định th ơ ế ể lệ chế độ của ngành Tốc độ tăng trưởng và ch t lượng hoạt động tín dụng của ấ BIDV Nam Định có bước phát triển tốt Quy mô cho vay đối v i nớ ền kinh tế được mở rộng nhưng chất lượng tín dụng vẫn được kiểm soát chặt chẽ.

Tăng trưởng tín dụng các năm 2010-2012

Nguồn: Báo cáo tổng kết BIDV – Nam Định BIDV Nam Định thực hiện tăng trưởng tín dụng gắn liền với kiềm soát và nâng cao chất lượng tín dụng, tích cựu chuy n dể ịch cơ cấu tín d ng theo hướng ụ mở rộng cho vay đối v i thành ph n kinh t ngoài qu c doanh, t p trung tài tr ớ ầ ế ố ậ ợ vốn cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa, các hộ kinh doanh cá thể… nâng dần tỷ trọng cho vay ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh, cho vay bán l , cho vay có ẻ tài sản bảo đảm và giảm dần dư nợ cho vay trung dài h n Do v y, d nợ ngoài ạ ậ ư quốc doanh và d nợư ng n h n đều t ng, trong khi ó d n qu c doanh và d nợ ắ ạ ă đ ư ợ ố ư trung dài hạn giảm dần trong 3 năm qua

Bảng 2.2: Cơ cấu dư nợ tín dụng Đơn vị ỷ: t đồng

Chỉ tiêu Số dư % Số dư % Số ư d %

Nguồn: Báo cáo tổng kết BIDV – Nam Định BIDV Nam Định luôn có sự quan tâm đến chất lượng tín dụng, từng bước lành mạnh hoá công tác tín dụng nhằm phát triển an toàn, hiệu quả Trình tự, thủ tục, thẩm quy n c p tín d ng được thựề ấ ụ c hi n nghiêm túc, ch t chẽ tuân thủ luật ệ ặ pháp, đảm bảo theo đúng quy chế, quy trình của ngành Từ đ ó, chất lượng tín dụng được kiểm soát chặt chẽ Tỷ lệ nợ xấu các n m c a BIDV Nam Định luôn ă ủ đảm bảo dưới mứ ố đc t i a theo k hoạế ch giao c a BIDV và th p h n so v i m c ủ ấ ơ ớ ứ bình quân chung của địa bàn và toàn hệ thống BIDV

Bảng 2.3: Chất lượng tín dụng

Tỷ lệ nợ quá hạn 1,33% 0,11% 0,16%

Nguồn: Báo cáo tổng kết BIDV – Nam Định Thị phần tín dụng của BIDV Nam Định trên địa bàn những năm qua thường giữ ở mức kho ng 12% đến 13% Trong giai o n t 2010 đến nay, t ng ả đ ạ ừ ổ dư nợ cho vay c a BIDV Nam Định luôn đứng v trí th 3 sau Agribank, ủ ị ứVietinbank.

Thị phần tín dụng năm 2012

Nguồn: Ngân hàng nhà nước tỉnh Nam Định 2.1.3.3 Dịch vụ thanh toán

BIDV-Nam Định cung cấp các dịch vụ thanh toán trong nước và thanh toán quốc tế C th nh sau: ụ ể ư

Năm 2010 thu phí dịch vụ thanh toán trong nước của BIDV-Nam Định đạt 3,45 tỷ đồng, chiếm 41,9% tổng thu dịch vụ ròng Năm 2011 phí 7,36 tỷ đồng, t đạ tốc độ tăng trưởng 113,4% so v i n m 2010 N m 2012 thu phí 10,03 t đồng, ớ ă ă ỷ tăng trưởng 36,2% so với năm 2011, chiếm 43% tổng thu phí dịch vụ ròng Đây là s n ph m ph bi n và truy n th ng không ch củả ẩ ổ ế ề ố ỉ a riêng h th ng ệ ố BIDV mà còn của nhiều ngân hàng khác Sản phẩm này đáp ng nhu cầu chuyển ứ tiền của khách hàng từ nơi này đến nơi khác, từ tài khoản này sang tài khoản khác nhằm phục vụ cho mục đích kinh doanh, m c ích tiêu dùng c a cá nhân,… ụ đ ủ

Do tính truyền thống nên BIDV-Nam Định đã đầu t , mở rộư ng m ng lưới ạ thanh toán không chỉ với các chi nhánh trong hệ thống BIDV mà còn với cả các ngân hàng khác, thực hiện các hình thức thanh toán đ ệi n tử như: thanh toán liên ngân hàng, thanh toán song phương…

Với việc ứng dụng công nghệ hiện đại, chất lượng dịch vụ thanh toán của BIDV Nam Định đã được cải thiện rõ rệt, bảo đảm nhanh chóng, chính xác, độ an toàn cao, nguồn thu phí từ dịch v này c ng vì v y mà t ng lên rõ r t, óng góp ụ ũ ậ ă ệ đ một phần không nhỏ vào tổng thu nhập của ngân hàng và chiếm tỷ trọng lớn trong tổng thu phí dịch vụ ròng

Năm 2010 do khủng hoảng kinh tế thế giới nên hoạt động xuất nhập khẩu cũng có sự sụt giảm nh , doanh s xu t nh p kh u đạt 65,91 tri u USD, thu phí ẹ ố ấ ậ ẩ ệ 2.540 triệu đồng Đến năm 2011, kinh tế dần ph c h i trở lạụ ồ i nên doanh s thanh ố toán xuất nhập kh u c ng t ng trưởng, đạt 96,7 tri u USD, thu phí 5.036 tri u ẩ ũ ă ệ ệ đồng, chiếm 24% t ng thu d ch v ròng củổ ị ụ a ngân hàng N m 2012, doanh số ă thanh toán xuất nhập khẩu của BIDV-Nam Định đạt 66,7 triệu USD, thu phí thanh toán quốc tế là 5.109 tri u đồng, chi m 21,9% t ng thu d ch v ròng ệ ế ổ ị ụ Để phát triển d ch v này, trong toàn h th ng BIDV nói chung đều có m t ị ụ ệ ố ộ phòng “Thanh toán quốc tế” riêng thuộc khối tác nghiệp, i u ó cho thấđ ề đ y t m ầ quan trọng của hoạt động này trong ngân hàng

Trong giai đ ạo n 2010-2012 hoạt động thanh toán quốc tế của BIDV-Nam Định đã đạt được những thành tựu nhất định: Trong thanh toán xuất nhập khẩu chủ yếu là hình th c m L/C, v i mứứ ở ớ c phí h p lý thu t khách hàng là 0,02%/1 ợ ừ tháng tính trên giá trị L/C Để đảm bảo đáp ng ứ đủ nhu cầu c a doanh nghi p, cân đối gi a thu chi, ủ ệ ữ cũng như cân đối trong cơ cấu ngo i t để òi h i ngân hàng ph i có một chính ạ ệ đ ỏ ả sách hoạch định úng đắn đ

Bảng 2.4: Kết quả hoạt động dịch vụ thẻ ATM giai đ ạn 2010-2012 tại BIDV o

Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012

Số lượng thẻ đã phát hành 14.500 20.743 24.190

Thu phí thẻ (tri u đồng) ệ 426 478 536

(Nguồn: Ngân hàng BIDV – Nam Định)

Với đ ều kiện kinh tế ngày càng phát triển, công nghệ hiện đại, đời sống i người dân được cải thiện thì nhu cầu sử dụng các lo i thẻ đ ệạ i n tử cũng t ng cao ă Hiện nay ngân hàng đã gia tăng thêm các cây ATM, POS để khách hàng thuận tiện hơn trong các giao dịch thẻ ọ m i lúc, mọ ơi n i Trong n m 2011, BIDV ti p t c ă ế ụ nghiên cứu phát triển các dịch vụ giá trị gia t ng cho ch th ghi nợ nộă ủ ẻ i địa v i ớ việc chính thức triển khai thanh toán thẻ nạp ti n i n tho i cho thuê bao tr trước ề đ ệ ạ ả (BIDV-VnTopup) Hiện tại BIDV Nam Định cung cấp cho khách hàng các loại thẻ ATM là: Etrans , Hamorny, Moving, thẻ liên kết sinh viên…

Về thẻ tín dụng thì hiện tại BIDV đã kết nối thành công vớ ổ chức thẻ i t Visa cho phép chấp nhận thẻ Visa tại hệ thống ATM của BIDV, kết nối các giao dịch trên ATM qua hệ thống chuyển m ch th banknetvn gi a các ngân hàng, t ng ạ ẻ ữ ă khả năng sử dụng thẻ cho khách hàng tại hệ thống ATM của các ngân hàng khác Nền tảng khách hàng của BIDV trong dịch vụ thẻ chủ ế y u m tài kho n chi ở ả trả lương cho các doanh nghiệp, các đơn v hành chính Nhà n c chứị ướ ch a hướng ư tới đối tượng khách hàng muốn sử dụng th vì m c ích cá nhân, vì ti n ích thanh ẻ ụ đ ệ toán của dịch vụ thẻ

2.1.3.4.2 Dịch vụ chi trả lương

Hoạt động này cũng góp phần giúp cho BIDV Nam Định mở rộng được đối tượng khách hàng, qua đó cung c p thêm các s n ph m d ch v mới để tăng ấ ả ẩ ị ụ các khoản thu nhập từ phí

Hiện nay, BIDV Nam Định đã thực hi n vi c chi tr lương cho khoảng ệ ệ ả 20.000 CBCNV, hoạt động này đã giúp tháo g được khó khăn của cả doanh ỡ nghiệp cũng như BIDV-Nam Định, đồng thờ i góp phần làm tăng số lượng tài khoản cá nhân mở tại Ngân hàng, tăng thị phần hoạt động trên địa bàn

Tuy nhiên tâm lý người dân Việt Nam nói chung và trên địa bàn tỉnh Nam Định nói riêng vẫn ch a thoát ra được thói quen s dụư ử ng ti n m t và các doanh ề ặ nghiệp vẫn chưa muốn công khai về thu nhập thực của nhân viên trong doanh nghiệp mình, đ ềi u đó đã gây khó khăn trong quá trình triển khai dịch vụ thanh toán lương tự động

Các hình thức bảo lãnh thông thường mà BIDV Nam Định cung cấp cho khách hàng là: bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh vay vốn,…

2.1.3.4.4 Dịch vụ kiều hối và Western Union

BIDV Nam Định là ngân hàng đầu tiên trong Tỉnh phối hợp với Quỹ tín dụng nhân dân mở đại lý chi trả kiều hối, như dịch vụ chuy n ti n nhanh Western ể ề Union (WU) được triển khai từ ă n m 2008

2.1.3.4.5 Nhóm dịch vụ ngân hàng i n t đ ệ ử

BIDV Nam Định đã triển khai nhi u d ch v ng d ng công ngh hi n đại ề ị ụ ứ ụ ệ ệ như: BSMS, BIDV-Smart@ccount, BIDV-VnTopup, Home banking,…

- BSMS là dịch vụ nh n tin s d tài kho n n ắ ố ư ả đế đ ệi n tho i di động, tính đến ạ năm 2012 thì thu ròng từ dịch v này ã đạt 327 tr , chi m 1,4% trong t ng thu ụ đ đ ế ổ dịch vụ ròng của BIDV-Nam Định

- BIDV-Smart@ccount: là gói dịch vụ mớ ề ềi v ti n g i c a BIDV, chủ yếu ử ủ dành cho đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp có quy mô lớn, có nhiều n đơ vị thành viên hạch toán phụ thuộc, kinh doanh đa m t hàng, có h th ng phân ph i ặ ệ ố ố rộng Gói dịch vụ cung cấp tài khoản tiền gửi cho khách hàng với ba tiện ích: dịch vụ thu hộ, qu n lý v n t động và lãi suấả ố ự t phân t ng theo s d ầ ố ư

Cơ sở ạ h tầng đầu t ch m và thi u đồng b , ch t lượng dịch vụ viễn thông ư ậ ế ộ ấ còn thấp, an ninh mạng kém đã ảnh hưởng đến việc triển khai công nghệ ngân hàng hiện đại như Home banking, internet banking,…c a BIDV-Nam Định ủNgoài ra BIDV-Nam Định chưa đẩy m nh công tác quảng bá tuyên truyền về các ạ dịch vụ tiện ích đi kèm sản phẩm, chưa thiết lập được các kênh thu th p và xử lý ậ thông tin, chưa sử dụng ph n m m Qu n lý quan h khách hàng (CRM), ch a có ầ ề ả ệ ư trung tâm tư vấn đ ệi n thoại (Call center) dẫn tới việc nghiên cứu thị phần, xác định nhu cầu, gi i áp th c m c c a khách hàng chưa được tốt ả đ ắ ắ ủ

2.2.Thực trạng huy động vốn từ dân cư tại BIDV Nam Định

2.2.1 Đ ềi u tra phân tích đặc tính khách hàng dân cư

2.2.1.1 Ph ng pháp ươ đ ềi u tra

Quy mô khách hàng dân cư qua các năm

Trong nguồn vốn huy động tại BIDV Nam Định, nguồn vốn huy động từ dân cư chiếm tỷ trọng xấp xỉ 56% Đây là nguồn vốn quan trọng trong việc tạo lập nguồn vố ổ định cho tăng trưởng tín dụng n n

Mức tăng trưởng nguồn vốn huy động từ khách hàng dân cư tại BIDV Nam Định qua các năm 2010, 2011 l n lượt là 2% và 2,5% Tính đến th i đ ểầ ờ i m 31/12/2012,tiền gửi của khách hàng dân cư đạt 1.390 tỷ đồng, giảm 2% so với 1.418 tỷ đồng tại thờ đ ểi i m 31/12/2011.

Nguồn vốn huy động từ dân cư qua các năm

Nguồn: BIDV Nam Định Trong cơ cấu ngu n v n huy động từ dân cư, thì nguồn vốn huy động nội ồ ố tệ và nguồn vốn huy động có kỳ hạn chi m t lệế ỷ ch yếủ u Trong c cấơ u theo th i ờ hạn, thì nguồn vốn tập trung ở các sản phẩm tiền gửi ngắn hạn (có kỳ hạ ừn t 12 tháng trở xuống) Trong cơ cấu theo phân o n khách hàng, s lượng khách hàng đ ạ ố thân thiết và quan tr ng ch chi m t tr ng nh (ch a đến 30% t ng s khách ọ ỉ ế ỷ ọ ỏ ư ổ ố hàng dân cư) nhưng lại có lượng vốn chiếm trên 50%

Bảng 2.9: Cơ cấu nguồn vốn huy động từ dân cư qua các năm Đơn vị ỷ: t đồng

Chỉ tiêu Số dư % Số ư d % Số ư d %

Nguồn: Báo cáo tổng kết - BIDV Nam Định

Bảng 2.10: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn các năm 2010-2012 Đơn vị tính: t đồng ỷ

Số dư % Số dư % Số ư d %

Bảng 2.11: Cơ cấu nguồn vốn huy động từ dân cư theo nhóm sản phẩm qua các năm Đơn vị ỷ: t đồng

Tiền gửi không kỳ hạn 69 5% 42 3% 55 4%

Tiền gửi có kỳ hạn trả lãi sau 843 61% 922 65% 947 68% Tiền gửi CKH tiết kiệm d ự thưởng

Tiền gửi CKH khuyến mại tặng quà

Tiền gửi tiết kiệm Tích Luỹ 15 1% 6 1% 4 1%

Nguồn: BIDV Nam Định Trong cơ cấu huy động theo nhóm s n ph m thì ti n g i có kỳ hạả ẩ ề ử n tr lãi ả sau vẫn chiếm tỷ trọng lớn nhấ Đt ây là sản phẩm mang tính chất cơ ả b n trong huy động vốn dân c Nh ng nhóm sảư ữ n ph m đặc thù nh Ti t Ki m D Thưởng (Tiết ẩ ư ế ệ ự kiệm dự thưởng; Tiết kiệm th cào; Ti t ki m L c Xuân) hay có kèm khuy n m i ẻ ế ệ ộ ế ạ tặng quà thường được tri n khai theo t ng đợt và khi áo h n thường được t ể ừ đ ạ ự động chuyển v nhóm ti n g i có k h n tr lãi sau ề ề ử ỳ ạ ả

Cũng theo bảng tổng hợp kết quả đ ều tra (Phụ lục 2) có thể i nh n th y ậ ấ khách hàng đặc biệ ưt a thích 2 hình thức tiết kiệm dự thưởng (48%) và tiết kiệm tặng quà (42%) tức là có phần giá trị tăng thêm so với lãi suất thông thường Dựa vào tâm lý này mà BIDV Nam Định cũng tổ chức khá nhiều đợt phát hành các sản phẩm tiền gửi dự thưởng để thu hút khách hàng

Tiền gửi có kỳ hạn có xu hướng t ng d n do chính sách tr lương qua tài ă ầ ả khoản và người dân đang dần chuyển dịch sang hướng thanh toán không dùng tiền mặt Tuy nhiên, có nhiều sản phẩm chưa được triển khai thành công ở BIDV Nam Định nên chưa thu hút được khách hàng quan tâm s d ng ử ụ

Thực hiện khảo sát nhóm khách hàng gửi tiền theo độ tuổi tại BIDV Nam Định, nghiên cứu th c hi n chia theo các nhóm tuổự ệ i nh sau: ư

- Dưới 25 tuổi: là nhóm tuổ đi ang i học hoặc đi làm công nhân ở các khu đ công nghiệp Ti n tích luề ỹ ủ c a nhóm tuổi này thường thấp

- Từ 25 đến dưới 40 tuổi: là nhóm tuổi bắt đầu i làm và dần có tích luỹ, đ mặc dù còn ở mức thấp vì lương thường chưa cao và tiêu dùng nhiều

- Từ 40 đến 60 tuổi: là nhóm tuổi có thu nhập cao và có tích lu ỹ

- Trên 60 tuổi: là nhóm tuổi đã nghỉ hưu nên tích luỹ gia tăng thấp

- Nhóm khác là nhóm không có đủ thông tin trên hệ thống dữ liệu nên không xác định được tuổi độ

Kết quả khảo sát cho thấy, nhóm khách hàng có quy mô lớn nhất là nhóm có độ tuổi từ 25 đến dưới 40 tuổi, chiếm đến 43% số lượng khách hàng nhưng ch ỉ chiếm 24% nguồn vốn huy động Nhóm có độ tuổi từ 40 đến 60 tuổi chỉ chiếm 22% số lượng khách hàng nhưng l i có s dư huy động đến 54% tổạ ố ng ngu n v n ồ ố huy động

Qua kết quả đ ề i u tra thực tế cho thấy nhóm khách hàng có độ ổi từ 25-60 tu và có mức thu nhập từ 4 đến 8 triệu đồng và trên 8 tri u đồng chủ yếệ u là ti u ể thương, chủ doanh nghiệp, cán bộ công chức Từ đ ó cho thấy rằng, đây chính là nhóm khách hàng có tiềm năng nhất trong hoạt động huy động vốn dân cư.

Nguồn vốn huy động từ dân cư năm 2012 theo độ tuổi KH

Thực hiện việc khảo sát ảnh hưởng của khách hàng có số dư ề ti n g i t 1 ử ừ t ỷ đồng đến kết quả huy động vốn dân cư của BIDV Nam Định cho th y các n m ấ ă

2010, 2011 và 2012 có số lượng khách hàng lần lượt là 247, 261, 268 khách hàng Mặc dù số lượng khách hàng nhóm này ít, chiếm 1 ph n r t nh trong tổng quy ầ ấ ỏ mô khách hàng, nhưng lạ đi óng góp một phần đáng kể trong tổng nguồn vốn huy động từ dân c t i BIDV Nam Định ư ạ

Số khách hàng này là những khách hàng quan trọng hay còn gọi là khách hàng VIP, phần lớn trong số đ đ ó ã có quan hệ với BIDV Nam Định t nhi u n m ừ ề ăBIDV Nam Định giữ chân họ chủ yếu d a trên m i quan h thân thiết và phục vụ ự ố ệ tận nơi theo yêu cầu của khách hàng Theo đó các khách hàng này có thể yêu cầu giao dịch tại nhà mà không cần phải trực tiếp đến ngân hàng.

Số dư huy động vốn từ nhóm khách hàng có số ư ừ d t

Nguồn: Ngân hàng BIDV – Nam Định 2.2.5.3 Thị phần và hoạt động c a mủ ạng lưới huy động

Do nền vốn thấp, số lượng NHTM tham gia thị tr ng ngày càng gia tăng, ườ sự cạnh tranh ngày càng gay g t đặc bi t là mảắ ệ ng huy động v n dân c khi n cho ố ư ế thị phần huy động vốn dân cư của BIDV Nam Định ch duy trì mứỉ ở c th p, ấ thường xuyên ở mức 10 – 12%.

Thị phần huy động vốn dân cư năm 2012

Bảng 2.12: Nguồn vốn huy động dân cư của các NHTM và các TCTD trên địa bàn tỉnh Nam Định

2010 Số dư Tăng trưởng Số dư Tăng trưởng

Như vậy đến năm 2012, Agribank vẫn là NHTM có nguồn vốn huy động từ dân cư dồi dào nh t v i l i th mạng lưới hoạấ ớ ợ ế t động r ng kh p và quy mô khách ộ ắ hàng lớn, Vietinbank với 2 Chi nhánh cấp 1 cùng hoạt động trên địa bàn được xếp vị trí thứ 2 Tiếp theo là BIDV đứng vị trí thứ 3 Trong cơ cấu ngu n v n huy ồ ố động của các NHTM thì vốn huy động từ dân c mang tính ch t quy t định và ư ấ ế chiếm t tr ng l n ỷ ọ ớ

Bảng 2.13: Kết quả huy động vốn dân cư theo mạng lưới năm 2010-2012 Đơn vị t

STT Phòng giao dịch/Quỹ ế ti t ki m ệ

Số dư % tăng Số ư d % tăng Số ư d % tăng

- Phòng DVKH cá nhân: đặt tại TSC c a BIDV Nam Định là địa đ ểủ i m giao dịch quen thuộc với khách hàng nên số dư HĐV t ng trưởng đều qua các n m ă ă Tuy nhiên do lượng khách hàng quá đông dẫn tới việc khách hàng phải chờ đợi lâu trong quá trình giao dịch nên đã bắt đầu có xu hướng khách hàng chuyển dịch ra giao dịch tại các PGD, QTK của chi nhánh

- PGD Nguyễn Du: là PGD có lượng khách hàng quan trọng nhiều thứ 2 nhưng lại có số dư tương đối l n trong đớ ó có 1 khách hàng có s dưố chi m 9% s ế ố dư HĐV dân c toàn chi nhánh Tuy nhiên vào n m 2012 lãi su t giảư ă ấ m m nh d n ạ ẫ đến việc khách hàng quan tr ng này rút toàn b số dưọ ộ gây nên gi m sút nghiêm ả trọng kết quả HĐV của phòng

- PGD Trần Hưng Đạo: đặt t i TSC trước đây của BIDV Nam Định (hiện ạ tại là TSC NHNN) nên có được lợi thế về lượng khách hàng quen thuộc, song cũng vấp phải khó khăn do các PGD của các ngân hàng Agribank, Vietinbank đặt gần đó (cả 3 PGD đều đặt phía sau NHNN) nên khi lãi suất của BIDV giảm sớm và giảm sâu hơn thì khách hàng cũng có xu hướng rút ra để gửi sang các ngân hàng trên do không gặp trở ngại về ặ m t địa lý

- PGD Chợ Rồng: đặt t i Chợ Rồạ ng – ch đầu m i l n c a Nam Định, ợ ố ớ ủ lượng khách hàng lớn, kết quả kinh doanh luôn tăng trưởng về mọi m t trong ó ặ đ có HĐV dân c ư

- PGD Hoà Xá: đặt tại KCN Hoà Xá Nam Định, s dư HĐố V dân c không ư nhiều do địa bàn xung quanh chủ yếu là các Doanh nghi p, phát tri n m nh v tín ệ ể ạ ề dụng hơn

- PGD Đông A: là 1 PGD mới đặt t i Kạ ĐT Hoà Vượng Tại đây đã có ngân hàng Agribank nắm địa bàn từ trước nên công tác HĐV ch a đạ đượư t c k t qu ế ả như mong đợi dù vẫn tăng trưởng qua các năm

- PGD Mạc Thi Bưởi: tiền thân là QTK s 4 c a BIDV Nam Định, quá ố ủ trình hoạt động khá dài và g n TSC nên khách hàng ưa chuộng giao dịch ầ ở đây hơn do không phải chờ đợi lâu như tại TSC

- PGD Xuân Trường: đặt t i huyạ ện Xuân Trường, là PGD duy nhất không đặt tại TP Nam Định, mức tăng trưởng HĐV khá cho thấy hướng đi tiếp cận các địa bàn huyện th là hướng i úng n ị đ đ đắ

- QTK Hạ Long: khách hàng chủ yếu là cán b công ch c v hưu, lượng ộ ứ ề tích luỹ ít nên số ư d khá khiêm tốn

- QTK Quang Trung: là 1 QTK mới đặt tại đường Quang Trung Nam Định Tuy nhiên đây có thể là 1 l a ch n ch a phù h p do ây là tuy n ph chính tuy ự ọ ư ợ đ ề ố nhiên số lượng các ngân hàng quá dày đặc nên gây khó khăn cho hoạt động HĐV Trong hoạt động huy động vốn của kênh phân phối của các NHTM, TCTD trên địa bàn tỉnh Nam Định thì thành phố Nam Định là nơi tập trung đông các đ ểi m giao d ch (Chi nhánh, Phòng giao d ch, Qu ti t kiệị ị ỹ ế m) nh t và c ng là n i ấ ũ ơ huy động được lượng lớn nguồn vốn từ dân cư, chiếm 56% tổng nguồn vốn huy động dân cư của c tỉả nh 44% ngu n v n huy động t dân c còn lại được huy ồ ố ừ ư động từ các kênh phân ph i đặt t i các huy n, th mà trong đó, BIDV Nam Định ố ạ ệ ị chỉ có 1 Phòng giao dịch được đặt tại huyện Xuân Trường nên kém lợi thế ơ h n so với 1 số NHTM, TCTD khác

2.2.5.4 Lợi nhuận kinh doanh từ huy động vốn dân cư

Cơ chế đ ều chuyển vốn của BIDV đang áp dụng là cơ chế đ ều chuyển i i vốn tập trung Do vậy, kết quả kinh doanh chính từ hoạt động huy động vốn dân c ư được tính toán dựa trên chênh lệch giữa giá mua vốn FTP (do BIDV Trung ương trả cho BIDV Nam Định) v i chi phí tr lãi cho các khoản ti n gớ ả ề ửi, phát hành giấy tờ có giá mà BIDV Nam Định phải thanh toán cho khách hàng dân cư của mình.

Kết quả kinh doanh từ huy động vốn dân cư

Thu nhập từ hoạt động huy động vốn dân c là khoản thu nhập ròng rất ư quan trọng và có một tỷ trọng mang tính chất quyết định đối với kết quả kinh doanh vì tính chấ ổt n định, không có r i ro và dễ dàng tính được hiệu quả kinh ủ doanh ngay khi phát sinh giao dịch Tuy nhiên, để gia tăng nguồn thu này bắt buộc phải phát triển việc huy động vốn từ dân cư

Bên cạnh những kết quả mang lại trực tiếp, hoạt động huy động v n dân cư ố cũng đã góp phần cho BIDV Nam Định phát triển các sản phẩm,các mảng nghiệp vụ khác thông qua việc cung ứng cho khách hàng gửi tiền như: dịch vụ ngân hàng điện tử (BSMS, IBMB) hoặc các sản phẩm tín dụng cá nhân (cho vay cầm cố, thấu chi tài khoản)…từ đó góp phần gia tăng nguồn thu và nâng cao hiệu quả hoạt động

2.2.5.5 Chu kỳ biến động ngu n vốn huy động từ dân cư ồ

Nguồn vốn huy động từ dân cư cũng chịu tính chất mùa vụ Thể hi n sệ ố dư có biểu hi n gi m ngay t đầu n m, t ng nh từ ữệ ả ừ ă ă ẹ gi a n m và t ng m nh t i cu i ă ă ạ ạ ố năm Đối với khách hàng cá nhân, tiền gửi giảm vào các tháng 1, 2 dương lịch (tháng giáp Tết nguyên đán) và tăng trở lại vào tháng 3,4 (sau T t nguyên án), ế đ chững lại trong quý II, quý III Sự biến động giữa tổng dư nguồn vốn huy động từ dân cư và phần dư có kỳ ạ h n tương đối có sự tương đồng

2.3 Đánh giá hoạt động huy động vốn từ dân cư tại BIDV Nam Định