Các giải pháp nhằm góp phần tăng trưởng nguồn vốn huy động từ dân cư tại ngân hàng thương mại cổ phân đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh tỉnh nam định

TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI VŨ PHƯƠNG THẢO CÁC GIẢI PHÁP NHẰM GÓP PHẦN TĂNG TRƯỞNG NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TỪ DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH TỈNH NAM ĐỊNH LUẬN VĂN THẠC SĨ KỸ THUẬT QUẢN TRỊ KINH DOANH BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI VŨ PHƯƠNG THẢO CÁC GIẢI PHÁP NHẰM GÓP PHẦN TĂNG TRƯỞNG NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TỪ DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH TỈNH NAM ĐỊNH Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã đề tài: QTKD12A-NĐ236 LUẬN VĂN THẠC SĨ KỸ THUẬT QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS TRẦN VĂN BÌNH HÀ NỘI - 2014 LỜI CAM ĐOAN Trong trình làm luận văn em thực dành nhiều thời gian cho việc tìm kiếm sở lý luận, thu thập liệu vận dụng kiến thức để đưa giải pháp hoàn thiện hoạt động huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển tỉnh Nam Định Em xin cam đoan số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa công bố dạng Học viên Vũ Phương Thảo i LỜI CẢM ƠN Tác giả xin trân trọng cảm ơn thầy giáo, cô giáo khoa kinh tế quản lý - Trường Đại học Bách khoa Hà Nội tận tình giảng dạy giúp đỡ trình học tập rèn luyện trường Tác giả xin bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc đến Thầy giáo PGS.TS Trần Văn Bình tận tình hướng dẫn giúp đỡ suốt trình học tập thực hoàn thành luận văn Mặc dù có nhiều cố gắng thân, thời gian trình độ hạn chế, nên luận văn tránh khỏi thiếu sót Tác giả mong nhận góp ý chân thành thầy giáo, cô giáo bạn đồng nghiệp nhằm bổ sung, hoàn thiện trình nghiên cứu tiếp nội dung vấn đề Xin trân thành cảm ơn! Nam định, tháng .năm 2014 Tác giả Vũ Phương Thảo ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT viii DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ ix LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ CÁC PHƯƠNG THỨC HUY ĐỘNG VỐN CỦA HỆ THỐNG CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan nguồn vốn Ngân hàng thương mại 1.1.1 Định nghĩa ngân hàng thương mại 1.1.2 Chức NHTM .3 1.1.3 Vai trò NHTM 1.1.4 Các hoạt động Ngân hàng thương mại kinh tế .8 1.1.4.1 Nhận tiền gửi 1.1.4.2 Hoạt động tài trợ ngân hàng 1.2 Nguồn vốn Ngân hàng thương mại 11 1.2.1 Cơ cấu nguồn hình thành nên nguồn vốn NHTM .12 1.2.1.1 Vốn thuộc sở hữu Ngân hàng 12 1.2.1.2 Nguồn huy động .13 1.2.2 Tầm quan trọng nguồn vốn huy động hệ thống NHTM 22 1.2.3 Nguyên tắc mục tiêu công tác huy động vốn NHTM 24 1.2.3.1 Nguyên tắc huy động vốn 24 1.2.3.2 Mục tiêu công tác huy động vốn 24 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới khả huy động vốn Ngân hàng thương mại .27 1.3.1 Các nhân tố bên Ngân hàng 27 1.3.1.1 Chu kỳ phát trỉển kinh tế 27 iii 1.3.1.2 Môi trường pháp lý 28 1.3.1.3 Môi trường cạnh tranh 28 1.3.1.4 Yếu tố tiết kiệm dân cư 29 1.3.2 Các nhân tố thuộc Ngân hàng 29 1.3.2.1 Chiến lược kinh doanh Ngân hàng 29 1.3.2.2 Các hình thức huy động vốn, chất lượng dịch vụ Ngân hàng cung ứng hệ thống mạng lưới 30 1.3.2.3 Chính sách lãi suất 31 1.3.2.4 Đổi công nghệ Ngân hàng khâu toán 32 1.3.2.5 Hoạt động Marketing Ngân hàng 33 1.3.2.6 Mức độ thâm niên uy tín Ngân hàng 33 Kết luận Chương 33 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TỪ DÂN CƯ TẠI BIDV NAM ĐỊNH 34 2.1.Giới thiệu chung ngân hàng BIDV Việt Nam & BIDV Nam Định 34 2.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng BIDV Việt Nam 34 2.1.2 Giới thiệu Ngân hàng BIDV chi nhánh Nam Định 35 2.1.2.1 Khái quát chung .35 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh BIDV Nam Định .39 2.1.3.1 Huy động vốn 39 2.1.3.2 Tín dụng 41 2.1.3.4 Những dịch vụ khác 45 2.2.Thực trạng huy động vốn từ dân cư BIDV Nam Định 48 2.2.1 Điều tra phân tích đặc tính khách hàng dân cư .48 2.2.1.1 Phương pháp điều tra .48 2.2.1.2 Chọn mẫu điều tra 48 2.2.1.4 Kết điều tra 48 2.2.2 Chính sách huy động vốn dân cư .51 2.2.3 Danh mục sản phẩm huy động vốn dân cư .53 iv 2.2.3.1 Nhóm sản phẩm tiền gửi toán 53 2.2.3.2 Tài khoản tiết kiệm không kỳ hạn 55 2.2.3.3 Nhóm sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn 55 2.2.3.4 Nhóm sản phẩm phát hành giấy tờ có giá 61 2.2.4 Cơ chế lãi suất huy động vốn dân cư 61 2.2.4.1 Lãi suất huy động (lãi suất đầu vào) 61 2.2.4.2 Lãi suất điều chuyển vốn (giá điều chuyển vốn, lãi suất đầu hoạt động huy động vốn) .62 2.2.5 Kết hoạt động huy động vốn từ dân cư 63 2.2.5.1 Quy mô khách hàng 63 2.2.5.2 Tăng trưởng nguồn vốn 64 2.2.5.3 Thị phần hoạt động mạng lưới huy động 68 2.2.5.5 Chu kỳ biến động nguồn vốn huy động từ dân cư 73 2.3 Đánh giá hoạt động huy động vốn từ dân cư BIDV Nam Định 73 2.3.1 Những ưu điểm 73 2.3.2 Những hạn chế 74 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế .74 2.3.3.1 Nguyên nhân từ nhân tố bên .74 2.3.3.2 Nguyên nhân từ nhân tố bên 75 Kết Luận Chương 76 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TỪ DÂN CƯ TẠI BIDV NAM ĐỊNH 77 3.1 Định hướng huy động vốn dân cư BIDV Nam Định .77 3.1.1 Định hướng chiến lược BIDV giai đoạn 2011-2015 tầm nhìn đến 2020 77 3.1.2 Định hướng phát triển nguồn vốn huy động từ dân cư BIDV 79 3.1.2.1 Mục tiêu hoạt động kinh doanh bán lẻ 79 3.1.2.2 Mục tiêu hoạt động huy động vốn từ dân cư .80 v 3.1.3 Định hướng phát triển nguồn vốn huy động từ dân cư BIDV Nam Định 80 3.2 Một số giải pháp nhằm phát triển nguồn vốn huy động từ dân cư BIDV Nam Định 81 3.2.1 Giải pháp 1: Mở rộng mạng lưới huy động vốn từ dân cư .81 3.2.1.1 Căn giải pháp 81 3.2.1.2 Mục tiêu giải pháp .81 3.2.1.3 Nội dung giải pháp 82 3.2.1.4 Dự toán chi phí .82 3.2.1.5 Điều kiện để triển khai giải pháp .83 3.2.1.6 Lợi ích giải pháp 83 3.2.2 Giải pháp 2: Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực .83 3.2.2.1 Căn giải pháp 83 3.2.2.2 Mục tiêu giải pháp .84 3.2.2.3 Nội dung giải pháp 84 3.2.2.4 Dự toán chi phí hàng năm 86 3.2.2.5 Điều kiện để triển khai giải pháp .87 3.2.2.6 Lợi ích giải pháp 87 3.2.3 Giải pháp 3: Nâng cao hiệu hoạt động truyền thông, tiếp thị bá .87 3.2.3.1 Căn giải pháp 87 3.2.3.2 Mục tiêu giải pháp .87 3.2.3.3 Nội dung giải pháp 88 3.2.3.4 Dự toán chi phí .90 3.2.3.5 Điều kiện để triển khai giải pháp .90 3.2.3.6 Hiệu giải pháp 90 3.3 Một số kiến nghị 91 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước 91 3.3.1.1 Tạo môi trường kinh tế vĩ mô ổn định .91 vi 3.3.1.2 Thúc đẩy việc toán không dùng tiền mặt kinh tế 91 3.3.1.3 Hoàn thiện hành lang pháp lý cho hoạt động huy động vốn dân cư NHTM 91 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước .92 3.3.2.1 Hoàn thiện văn hướng dẫn Luật 92 3.3.2.2 Áp dụng lãi suất thoả thuận huy động vốn từ dân cư .92 3.3.3 Kiến nghị BIDV 92 3.3.3.1 Hoàn thiện chế giá điều chuyển vốn FTP phân cấp uỷ quyền định lãi suất huy động vốn 92 3.3.3.2 Phát triển sản phẩm dịch vụ phù hợp với phân đoạn khách hàng .93 3.3.3.3 Tăng cường hỗ trợ chi nhánh công tác đào tạo 93 KẾT LUẬN CHƯƠNG 94 PHẦN KẾT LUẬN 95 TÀI LIỆU THAM KHẢO 96 PHỤ LỤC 1: PHIẾU ĐIỀU TRA 98 PHỤ LỤC 2: KẾT QUẢ ĐIỀU TRA 101 vii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Ký hiệu Diễn giải Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Nam định Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển tỉnh Nam Định FTP Giá điều chuyển vốn KH Khách hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHTM Ngân hàng thương mại Maritimebank Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam NHTƯ Ngân hàng Trung ương NHBL Ngân hàng bán lẻ PGD Phòng giao dịch QTK Quỹ tiết kiệm TCTD Tổ chức tín dụng Techcombank Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam TSC Trụ sở Vietinbank Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam viii thưởng quà tặng, miễn phí dịch vụ khác cho khách hàng gửi tiền Tuy nhiên, phương thức có nhược điểm chi phí lớn, cần tiến hành có trọng tâm, trọng điểm e)Truyền thông nội Truyền thông nội đóng vai trò quan trọng toàn hoạt động tổ chức, hoạt động truyền thông đa chiều cấp độ nhân viên cao cấp, nhân viên tầm trung cấp giúp họ hiểu biết việc diễn nội bộ, làm họ tin tưởng vào lãnh đạo tự tin làm việc Truyền thông nội vừa động lực vừa công cụ triển khai chiến lược kinh doanh Truyền thông nội hiệu giúp gia tăng giá trị tổ chức thúc đẩy tăng trưởng Các kênh truyền thông nôi bao gồm: Tạp chí nội bộ, Mạng nội bộ, Bản tin điện tử, Giao tiếp trực tiếp Từ hoạt động truyền thông nội giúp nhân viên BIDV Nam Định nắm vững nghiệp vụ, mục tiêu kinh doanh có am hiểu sản phẩm ngân hàng để giới thiệu cho bạn bè, người thân 3.2.3.4 Dự toán chi phí • Chi quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng: 100 triệu đồng • Chi quảng cáo thành xe taxi (50 xe): 200 triệu đồng • Chi tài trợ kiện, PR: 100 triệu đồng • Chi khuyến mại: 550 triệu đồng • Chi cho hoạt động truyền thông nội bộ: 50 triệu đồng Tổng cộng: tỷ đồng 3.2.3.5 Điều kiện để triển khai giải pháp Tổng chi phí cho hoạt động quảng cáo, khuyến mại năm BIDV Nam Định giới hạn định mức chi phí quản lý BIDV giao 3.2.3.6 Hiệu giải pháp Hoạt động truyền thông, tiếp thị quảng bá phát huy hiệu giúp BIDV Nam Định mở rộng khách hàng, mở rộng thị trường Đồng thời, củng cố vị 90 thế, uy tín thương hiệu BIDV tới tầng lớp dân cư địa bàn tỉnh Nam Định Nâng cao lực cạnh tranh gia tăng thị phần huy động vốn 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước 3.3.1.1 Tạo môi trường kinh tế vĩ mô ổn định Môi trường kinh tế vĩ mô ổn định, tỷ lệ lạm phát phù hợp trì đà tăng trưởng kinh tế yêu cầu việc phải giải tốt sách nguồn lực cho phát triển sách đất đai; tạo việc làm; an sinh xã hội; bảo vệ môi trường chống lại biến đổi khí hậu Cần có thể chế kinh tế hành đại, có hiệu lực cao… Sự ổn định môi trường vĩ mô nhân tố quan trọng cho thu hút nguồn vốn huy động từ dân cư NHTM dựa hai góc độ: giá trị đồng tiền ổn định gia tăng thu nhập người dân, từ khởi tăng nguồn vốn huy động cho ngân hàng 3.3.1.2 Thúc đẩy việc toán không dùng tiền mặt kinh tế Ngày 29/12/2006, Thủ tướng Chính Phủ ban hành Quyết định số 291/2006/QĐ-TTG phê duyệt Đề án toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2010 định hướng đến năm 2020 Tuy nhiên, nhìn chung, toán không dùng tiền mặt Việt Nam chưa phát triển mạnh, tiền mặt phương thức toán chủ yếu, chiếm tỷ trọng lớn khu vực công, doanh nghiệp dân cư Vì vậy, tiếp tục triển khai thực Đề án toán không dùng tiền mặt theo Quyết định 291, phù hợp với trình độ phát triển kinh tế, hạ tầng kỹ thuật công nghệ hệ thống toán Từ đó, làm hạn chế tiền mặt dân gia tăng lượng tiền tài khoản ngân hàng 3.3.1.3 Hoàn thiện hành lang pháp lý cho hoạt động huy động vốn dân cư NHTM Hiện nay, hệ thống pháp luật nước ta chưa hoàn chỉnh đồng Do để đảm bảo quyền lợi đáng cho nhà đầu tư người sử dụng vốn Nhà nước cần phải tiếp tục hoàn thiện, sửa đổi, ban hành luật, văn luật có liên quan đến hoạt động kinh tế nói chung hoạt động ngân hàng 91 nói riêng phải đồng bộ, tạo hành lang pháp lý cho hoạt động doanh nghiệp NHTM giới hạn, phù hợp với xu hội nhập 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 3.3.2.1 Hoàn thiện văn hướng dẫn Luật Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục bổ sung hoàn thiện quy định pháp lý theo hướng khuyến khích NHTM tăng cường huy động vốn nói chung huy động vốn dân cư nói riêng để góp phần phát triển kinh tế xã hội Luật Tổ chức tín dụng 2010 có hiệu lực từ đầu năm 2011, cần hoàn thiện văn hướng dẫn luật nhằm thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh, ứng dụng thông lệ, chuẩn mực quốc tế lĩnh vực tiền tệ ngân hàng, quy định rõ phạm vi hoạt động loại hình sản phẩm huy động vốn ngân hàng mà TCTD phép thực cung ứng cho kinh tế 3.3.2.2 Áp dụng lãi suất thoả thuận huy động vốn từ dân cư Vốn hàng hoá đặc biệt, giá hàng hoá lãi suất Sự biến động lãi suất phụ thuộc vào cung cầu thị trường Tuy nhiên, Ngân hàng Nhà nước quy định mức lãi suất huy động vốn tối đa Từ khiến NHTM khó khăn việc huy động vốn lãi suất chưa thực dương xuất hiện tượng cạnh tranh không lành mạnh huy động vốn Ngoài việc Ngân hàng Nhà nước quy định lãi suất tối đa rút trước hạn khiến cho NHTM khó khăn việc thiết kế sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng Vì vậy, kiến nghị Ngân hàng Nhà nước nên để lãi suất huy động vận động theo chế thị trường, can thiệp Ngân Hàng Nhà nước thực công cụ gián tiếp nghiệp vụ thị trường mở, tái chiết khấu… 3.3.3 Kiến nghị BIDV 3.3.3.1 Hoàn thiện chế giá điều chuyển vốn FTP phân cấp uỷ quyền định lãi suất huy động vốn Cơ chế lãi suất (bao gồm FTP chế hỗ trợ lãi suất kèm) phải liên tục bám sát biến động thị trường trở thành công cụ điều hành hữu hiệu, đảm bảo lợi ích khách hàng thu nhập cho chi nhánh Bên cạnh đó, để việc phân 92 cấp uỷ quyền hoạt động huy động vốn hiệu quả, chế FTP cần điều chỉnh đảm bảo điều kiện cho chi nhánh việc định lãi xuất đại trà Đồng thời, giá vốn FTP cần có giá vốn riêng cho nhóm khách hàng quan trọng theo hướng giá cao giá vốn FTP thông thường, để từ đó, cấp Chi nhánh thuận lợi việc cạnh tranh giữ khách hàng Thực phân cấp uỷ quyền điều hành hoạt động huy động vốn dân cư nhằm tăng tính chủ động Chi nhánh việc định lãi suất nhận tiền gửi 3.3.3.2 Phát triển sản phẩm dịch vụ phù hợp với phân đoạn khách hàng Tiếp tục thiết kế triển khai sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn để cung cấp cho khách hàng theo chiến dịch huy động vốn, đáp ứng nhu cầu vốn toán nhanh ngân hàng, tạo tính hấp dẫn, thu hút khách hàng Phát triển sản phẩm, dịch vụ dành cho khách hàng theo phân khúc thị trường, phân đoạn khách hàng với tiêu chí lựa chọn khách hàng mục tiêu để xây dựng sách giá, thiết kế sản phẩm, sách Marketing phù hợp cho nhóm khách hàng đại chúng – phổ thông, nhóm khách hàng VIP… 3.3.3.3 Tăng cường hỗ trợ chi nhánh công tác đào tạo Đào tạo kiến thức, chuyên sâu phân hệ tiền gửi, làm chủ việc quản lý, nâng cấp phân hệ kỹ thiết kế, phát triển, quản lý sản phẩm tiền gửi, kỹ triển khai thông qua mạng lưới chi nhánh kênh phân phối (IBMB) Đào tạo sản phẩm huy động vốn, quy trình tác nghiệp cho cán quan hệ khách hàng; định kỳ, tổ chức đào tạo kỹ bán hàng theo cấp độ: cán Quan hệ khách hàng CRM, cán đón tiếp khách hàng CSR, cán dịch vụ khách hàng Teller, bao gồm: kỹ giao tiếp với khách hàng, giới thiệu, bán sản phẩm, phát triển trì quan hệ với khách hàng… Xây dựng cẩm nang sản phẩm tiền gửi cá nhân dành cho cán QHKH thường xuyên cập nhật nội dung cẩm nang này, có đánh giá, so sánh sản phẩm BIDV với đối thủ cạnh tranh để cán QHKH dễ dàng nắm đặc tính, vị trí sản phẩm BIDV để giới thiệu cho khách hàng 93 KẾT LUẬN CHƯƠNG Nội dung Chương đưa giải pháp mà BIDV Nam Định thực thời gian tới nhằm phát triển nguồn vốn huy động từ dân cư phù hợp theo định hướng BIDV: Một là, mở rộng mạng lưới huy động vốn từ dân cư Hai là, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Ba là, nâng cao hiệu hoạt động truyền thông, tiếp thị quảng bá Ngoài ra, Chương 3, luận văn đưa kiến nghị Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam nhằm đạt kết cao phát triển nguồn vốn huy động từ dân cư 94 PHẦN KẾT LUẬN Trong bối cảnh hội nhập ngày sâu rộng hiên nay,môi trường kinh doanh có nhiều biến động, diễn biến trái chiều, ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Để nâng cao lực cạnh tranh thị trường hiệu hoạt động kinh doanh việc tạo lập nguồn vốn ổn định vững điều kiện tiên Chính vậy, trình học tập, nghiên cứu công tác BIDV Nam Định, tác giả lựa chọn vấn đề làm đề tài nghiên cứu hoàn thành luận văn với nội dung chủ yếu sau: - Hệ thống hoá, phân tích làm rõ vấn đề liên quan đến hoạt động huy động vốn dân cư NHTM Từ thấy cần thiết việc phát triển nguồn vốn huy động từ dân cư - Trên sở đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn dân cư, luận văn làm rõ kết đạt hạn chế cần khắc phục; đồng thời nguyên nhân khách quan chủ quan hạn chế việc phát triển nguồn vốn huy động từ dân cư BIDV Nam Định - Căn lý luận, thực tiễn định hướng phát triển BIDV nói chung BIDV Nam Định nói riêng, luận văn đề xuất số giai pháp nhằm phát triển nguồn vốn huy động từ dân cư BIDV Nam Định Bên cạnh đó, luận văn đưa hệ thống kiến nghị Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước BIDV nhằm hỗ trợ cho việc thực giải pháp đạt hiệu cao 95 TÀI LIỆU THAM KHẢO BIDV Nam Định Báo cáo thường niên (2010, 2011, 2012) Báo cáo thống kê hàng năm (2009-2011) Ngân hàng Nhà nước tỉnh Nam Định Chính Phủ nước Cộng hòa XHCN Việt Nam (2006), Quyết định phê chuẩn đề án phát triển ngành Ngân hàng Việt nam đến năm 2015 định hướng đến năm 2020 Cục thống kê tỉnh Nam Định (2012), Niên giám thống kê tỉnh Nam Định 2012, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Kỷ yếu hội thảo khoa học-Viện nghiên cứu khoa học ngân hàng (2003), Hoàn thiện chế sách nhằm đổi hoạt động ngân hàng điều kiện hội nhập quốc tế, Nhà xuất thống kê, Hà Nội Luật Tổ chức tín dụng năm 2010 Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam năm 2010 TS Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất thống kê Nguyễn Thái Hà (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tp.Hồ Chí Minh, Hồ Chí Minh 10 PGS TS Nguyễn Thị Quy (2005), Năng lực cạnh tranh NHTM xu hội nhập, Nhà xuất lý luận trị, Hà Nội 11 TS Nguyễn Văn Tiến (2005), Giao dịch thương mại ngân hàng thương mại điều kiện kinh tế thị trường Việt Nam, Nhà xuất tư pháp, Hà Nội 12 Tạp chí Ngân hàng Đầu tư Phát triển triển Việt Nam số 5/2012 13 Tạp chí Kinh tế phát triển - Trường Đại học kinh tế 14 Tạp chí ngân hàng (2010-2012) 15 Thời báo ngân hàng (2010-2012) 16 Tạp chí Tài tiền tệ (2010-2012) 17 Website: 96 www.bidv.com.vn : Ngân hàng TMCPĐầu tư Phát triển Việt Nam www.mof.gov.vn: Bộ Tài Chính www.mpi.gov.vn: Bộ Kế hoạch Đầu tư www.bidv.com.vn: Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam www.incombank.com.vn: Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam www.agribank.com.vn: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn VN www.sbv.gov.vn: Ngân hàng Nhà nước Việt Nam www.vneconomy.com.vn: Thời báo Kinh tế Việt Nam 97 PHỤ LỤC 1: PHIẾU ĐIỀU TRA Kính gửi anh/chị,Tôi tiến hành nghiên cứu vấn đề huy động vốn từ khách hàng dân cư, câu trả lời anh/chị giúp ích nhiều cho việc hoàn thiện nghiên cứu Phiếu điều tra khoảng 10 phút để hoàn thành Thông tin anh/chị đưa bảo mật tối đa sử dụng cho mục đích nghiên cứu Xin chân thành cảm ơn giúp đỡ anh/chị Phần 1/ Thông tin khách hàng 1.Giới tính Nam Nữ Nghề nghiệp Cán công Tiểu thương Hưu trí Nông dân Khác:…………… chức Chủ doanh nghiệp 3.Độ tuổi: Dưới 25 tuổi Từ 40 đến 60 tuổi Từ 25 đến 40 Trên 60 tuổi tuổi 3.Thu nhập bình quân hàng tháng: Dưới triệu Trên triệu Từ đến triệu 4.Địa phương Nông thôn Thị trấn/Thành phố 98 Phần 2/ Ý kiến khách hàng 1.Khi anh/chị có tiền anh/chị thích lựa chọn hình thức đầu tư nào? Gửi tiết kiệm KD chứng khoán Mua vàng Mua USD KD BĐS Nếu câu trả lời anh/chị hình thức gửi tiết kiệm mời anh/chị tiếp tục trả lời câu hỏi sau: 2.Lý anh/chị lựa chọn kênh đầu tư tiết kiệm Độ an toàn Giao dịch thuận lợi Lãi suất hấp dẫn 3.Anh/chị thích lựa chọn SP Tiết kiệm nào? Tiết kiệm thông thường Tiết kiệm tặng quà Tiết kiệm dự thưởng Tiết kiệm tích luỹ 4.Anh/chị thường lựa chọn kỳ hạn Tiết kiệm nào? tháng tháng 18 tháng tháng tháng 24 tháng tháng 12 tháng 36 tháng 5.Anh/chị có gửi tiết kiệm BIDV không? Có Không 6.Nếu câu trả lời Có xin anh/chị cho biết lý anh/chị lựa chọn BIDV để gửi tiết kiệm BIDV ngân hàng có uy tín Lãi suất hấp dẫn Có nhiều loại hình sản phẩm tiết kiệm Thuận tiện giao thông (gần nhà) 99 Đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp 7.Anh/chị hài lòng với phục vụ BIDV điểm nào? Cơ sở hạ tầng, quầy giao dịch bố trí tiện lợi, đẹp mắt Nhân viên đồng phục gọn gàng, lịch sự, chu đáo Nhân viên xử lý nghiệp vụ nhanh Trang thiết bị phục vụ khách hàng tốt (sách báo, điều hoà) 8.Anh/chị có tiếp tục gửi tiết kiệm BIDV không? Có Không Lý anh/chị chọn không? ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………… 8.Anh/chị có đóng góp thêm để BIDV phát triển tương lai? ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… 100 PHỤ LỤC 2: KẾT QUẢ ĐIỀU TRA I Đặc điểm khách hàng xin ý kiến đánh giá Tiêu chí Số lượng Tỷ trọng Nam 141 45% Nữ 173 55% Cán công chức 72 23% Tiểu thương 106 34% Chủ doanh nghiệp 56 18% Nông dân 13 4% Hưu trí 51 16% Khác 16 5% Dưới 25 13 4% Từ 25 đến 40 119 38% Từ 40 đến 60 97 31% Trên 60 85 27% Dưới triệu 107 34% Từ đến triệu 141 45% Trên triệu 66 21% Thành phố 301 96% Nông thôn 13 4% Giới tính Nghề nghiệp Độ tuổi Thu nhập bình quân hàng tháng Địa phương II Ý kiến khách hàng Hình thức đầu tư mà khách hàng ưa chuộng 101 Gửi tiết kiệm 141 45% Mua vàng 97 31% Kinh doanh chứng khoán 16 5% Mua USD 26 8% Kinh doanh BĐS 34 11% Lý khách hàng lựa chọn kênh đầu tư tiết kiệm ( 141 khách hàng ) Độ an toàn 74 53% Lãi suất hấp dẫn 16 11% Giao dịch thuận lợi 51 36% Loại sản phẩm tiết kiệm khách hàng ưa chuộng Tiết kiệm thông thường 6% Tiết kiệm dự thưởng 67 48% Tiết kiệm tặng quà 59 42% Tiết kiệm tích luỹ 4% Kỳ hạn gửi tiết kiệm mà khách hàng thường lựa chọn tháng 14 10% tháng 10 7% tháng 56 40% tháng 21 15% tháng 2% 12 tháng 35 25% 18 tháng 0% 24 tháng 1% 36 tháng 0% Lý khách hàng lựa chọn BIDV để gửi tiết kiệm ( 120 khách hàng ) BIDV ngân hàng có uy tín 36 30% Lãi suất hấp dẫn 11 9% Có nhiều loại hình sản phẩm TK 17 14% 102 Thuận tiện giao thông 24 20% Đội ngũ nhân viên chuyên 32 27% nghiệp Điều khiến khách hàng hài lòng với phục vụ BIDV Cơ sở hạ tầng, quầy giao dịch bố 15 13% 44 36% Nhân viên xử lý nghiệp vụ nhanh 50 42% Trang thiết bị phục vụ khách 11 9% trí tiện lợi, đẹp mắt Nhân viên đồng phục gọn gàng, lịch sự, chu đáo hàng tốt Khách hàng có tiếp tục gửi tiết kiệm BIDV không? Có 117 98% 2% Không Dưới bảng tổng hợp lựa chọn đầu tư đối tượng khách hàng Hình thức đầu tư Đối tượng Tiết Mua KD Mua kiệm vàng chứng USD KD BĐS khoán Hưu trí 81% 19% Cán CNV 60% 36% Tiểu thương 30% 39% Chủ DN 21% 20% Nông dân 40% 60% Khác 43% 12% 4% 21% 25% 4% 30% 45% 103 104