các giai phát phát triển tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh cầu giấy

các giai phát phát triển tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh cầu giấy đưa ra giải pháp phát triển tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng đầu tư và phát triển việt namchi nhánh cầu giấy ,xây dựng phương pháp gia tăng tín dụng tiêu dùng thực tiễn, tận dụng thế mạnh của mình và khai thác tiềm năng vốn có của thị trường.

Thầy giáo hướng dẫn khoa học: TS Đặng Vũ Tùng Luận văn thạc sỹ khoa học BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI TRẦN VĨNH PHƯƠNG CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦU GIẤY Chuyên ngành : QUẢN TRỊ KINH DOANH LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC QUẢN TRỊ KINH DOANH NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC : TS ĐẶNG VŨ TÙNG Hà Nội – 2010 Trang Thầy giáo hướng dẫn khoa học: TS Đặng Vũ Tùng Luận văn thạc sỹ khoa học LỜI CAM ĐOAN Trong trình thực đề tài này, tơi xin cam kết cơng trình nghiên cứu trình hiểu biết, tìm tịi cố gắng, nỗ lực thực thân với hướng dẫn thầy cô giáo, đặc biệt TS Đặng Vũ Tùng Cơng trình nghiên cứu không chép cá nhân hay tổ chức Tài liệu tham khảo hoàn toàn hợp lệ pháp luật cho phép lưu hành Học viên: Trần Vĩnh Phương Trang Thầy giáo hướng dẫn khoa học: TS Đặng Vũ Tùng Luận văn thạc sỹ khoa học MỤC LỤC Trang Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục từ viết tắt Danh mục bảng biểu đồ Lời mở đầu Chương 1: Cơ sở lý luận nghiệp vụ tín dụng tín dụng tiêu dùng ngân hàng 1.1 Tổng quan hoạt động tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Bản chất tín dụng ngân hàng 1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.3.1 Hình thức cho vay 1.1.3.2 Hình thức chiết khấu thương phiếu chứng từ có giá 1.1.3.3 Hình thức bảo lãnh 1.1.3.4 Hình thức cho th tài 1.1.4 Vai trị tín dụng ngân hàng 10 11 11 11 13 15 17 18 1.2 Tổng quan tín dụng tiêu dùng 1.2.1 Khái niệm tín dụng tiêu dùng 1.2.2 Đặc điểm tín dụng tiêu dùng 1.2.3 Phân loại tín dụng tiêu dùng 1.2.4 Vai trị tín dụng tiêu dùng 20 1.3 Sự cần thiết mở rộng tín dụng tiêu dùng Việt Nam 26 1.3.2 Sự cần thiết mở rộng tín dụng tiêu dùng Việt Nam Tóm tắt chương 28 20 20 20 23 26 30 Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Cầu Giấy 2.1 Giới thiệu khái quát hình thành phát triển BIDV 2.2 Tình hình hoạt động BIDV.CG năm gần Trang 31 33 Thầy giáo hướng dẫn khoa học: TS Đặng Vũ Tùng Luận văn thạc sỹ khoa học 34 2.2.1 Nghiệp vụ huy động vốn 36 2.2.2 Nghiệp vụ cấp tín dụng đầu tư 38 2.2.3 Các hoạt động dịch vụ khác BIDV.CG 40 2.3 Tình hình cho vay tiêu dùng BIDV.CG 40 2.3.1 Tình hình cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 41 2.3.2 Nhận định chung cho vay tiêu dùng BIDV.CG 45 2.3.3 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng BIDV.CG 52 2.4 Quy trình tín dụng tiêu dùng BIDV.CG 58 2.5 Hệ thống xếp hạng khoản vay tiêu dùng BIDV.CG 2.6 Những kết đạt vướng mắc nghiệp vụ tín dụng tiêu 60 dùng BIDV.CG 60 2.6.1 Kết đạt tín dụng tiêu dùng BIDV.CG 62 2.6.2 Những vướng mắc tín dụng tiêu dùng BIDV.CG 64 2.6.3 Nguyên nhân Tóm tắt chương 65 Chương 3: Giải pháp phát triển tín dụng tiêu dùng BIDV.CG 3.1 Định hướng, mục tiêu phát triển BIDV đến năm 2015 3.1.1 Định hướng, mục tiêu phát triển BIDV 3.1.2 Định hướng, mục tiêu phát triển BIDV.CG 66 3.2 Các giải pháp phát triển tín dụng tiêu dùng BIDV.CG 68 3.2.1 Hệ thống hóa quy trình, quy chế tín dụng tiêu dùng 3.2.2 Xây dựng sách thu hút khách hàng 3.2.3 Nâng cao quản trị rủi ro đại hóa cơng nghệ 3.2.4 Xây dựng sách xếp hạng tín dụng cá nhân 3.2.5 Quản lý, phát triển nguồn nhân lực 68 3.3 Kiến nghị cấp quan nhà nước Tóm tắt chương KẾT LUẬN Tài liệu tham khảo Phụ lục Trang 66 67 70 74 76 79 80 83 Thầy giáo hướng dẫn khoa học: TS Đặng Vũ Tùng Luận văn thạc sỹ khoa học DANH MỤC NHỮNG TỪ VIẾT TẮT ACB : Ngân hàng Á Châu AGRIBANK : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam BIDV : Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV.CG : BIDV Cầu Giấy CBTD : Cán tín dụng CBCNV : Cán công nhân viên CIC : Trung tâm Thông tin tín dụng EXIMBANK : Ngân hàng Xuất Nhập GDP : Tổng thu nhập quốc dân GTCG : Giấy tờ có giá NHNN : Ngân hàng Nhà nước SACOMBANK : Ngân hàng Sài gịn Thương tín TCTD : Tổ chức tín dụng VIETINBANK : Ngân hàng Cơng thương Việt Nam WTO : Tổ chức thương mại quốc tế Trang Thầy giáo hướng dẫn khoa học: TS Đặng Vũ Tùng Luận văn thạc sỹ khoa học DANH MỤC CÁC BẢNG VÀ BIỂU ĐỒ BẢNG Bảng Bảng Bảng Bảng Bảng Bảng Bảng Bảng Bảng Bảng 10 Bảng 11 Bảng 12 Bảng 13 Bảng 14 Bảng 15 Bảng 16 Trang : Kinh tế Việt Nam tăng trưởng giai đoạn 2006 – 2010 : Mức thu nhập chi tiêu trung bình dân cư giai đoạn 2003 – 2010 : Tổng hợp khoản mục hoạt động kinh doanh BIDV 2006 – 2009 : Một số kết đạt BIDV.CG giai đoạn 2006 – 2009 : Quá trình huy động vốn BIDV.CG giai đoạn 2006 – 2009 : Tình hình dư nợ BIDV.CG giai đoạn 2006 – 2009 : Tình hình phát triển dịch vụ BIDV.CG giai đoạn 2007 – 2009 : Dư nợ tín dụng ngân hàng thương mại : Tình hình cho vay tiêu dùng BIDV.CG giai đoạn 2007 – 2009 : Tình hình dư nợ tiêu dùng có tài sản đảm bảo BIDV.CG : Tình hình cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà BIDV.CG : Tình hình cho vay CBCNV BIDV.CG : Tình hình cho vay mua ơtơ BIDV.CG : Tình hình cho vay cầm cố, chiết khấu giấy tờ có giá BIDV.CG : Tình hình cho vay du học, xuất lao động BIDV.CG : Bảng tiêu chí xếp hạng khách hàng cá nhân 26 27 33 34 35 36 39 40 42 44 45 47 48 49 51 77 BIỂU ĐỒ Biểu đồ : Thu nhập chi tiêu dân cư giai đoạn 2003 – 2010 Biểu đồ : Tốc độ tăng trưởng huy động vốn BIDV.CG giai đoạn 2006 – 2009 28 35 Biểu đồ : Tăng trưởng tín dụng BIDV.CG giai đoạn 2006 – 2009 Biểu đồ : Thu nhập từ dịch vụ Biểu đồ : Dư nợ tiêu dùng BIDV.CG giai đoạn 2007 – 2009 Biểu đồ : Cơ cấu dư nợ tiêu dùng BIDV.CG 37 39 42 43 ể đồ :Tình hình dư nợ choỗvay mua ôtô ầ ề BIDV.CG Biểu 48 Biểu đồ :Tình hình dư nợ cho vay cầm cố, chiết khấu GTCG BIDV.CG 49 Trang Thầy giáo hướng dẫn khoa học: TS Đặng Vũ Tùng Luận văn thạc sỹ khoa học LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Việt Nam từ nước nông nghiệp lạc hậu chuyển sang kinh tế thị trường theo hướng cơng nghiệp hóa – đại hóa, suất sản xuất cao tạo lượng hàng hóa phong phú đa dạng, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng người dân Thực sách mở cửa, mặt kinh tế Việt Nam chuyển đổi mạnh, đời sống người dân ngày nâng cao, tiến đến sống thoải mái vật chất lẫn tinh thần, nhu cầu thiết yếu, ăn, ở, uống, đồ mặc nhu cầu sống nâng cao hơn, nhà đẹp tiện nghi, xe cộ đại, du lịch, học hành nước ngoài, Do đó, nhiều người dân cho phép chi tiêu vượt mức thu nhập, dẫn đến nhu cầu vay mượn để tiêu dùng tăng lên Điều tạo thị trường cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại diễn cạnh tranh cao Nắm bắt nhu cầu người dân làm tăng tính cạnh tranh với ngân hàng bạn, Ngân hàng Đầu tư Phát triển triển khai loại hình tín dụng tiêu dùng khách hàng cá nhân Đặc biệt thành phố lớn Hà Nội Hồ Chí Minh năm gần khơng ngừng đẩy mạnh dư nợ tín dụng tiêu dùng, bước cải thiện quy trình, quy chế cho vay phù hợp nhu cầu người dân, đảm bảo an tồn tín dụng Tuy nhiên, sách quy chế cho vay Ngân hàng vướng mắc khách quan, chủ quan làm ảnh hưởng đến khả tăng trưởng tín dụng tiêu dùng hệ thống BIDV Với lý thực tế trên, việc nghiên cứu để đưa giải pháp khắc phục khó khăn đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng tiêu dùng Chi nhánh cách phù hợp khoa học vô cấp thiết Đó lý tơi chọn đề tài ”Các giải pháp phát triển tín dụng tiêu dùng NHĐT&PT Việt Nam-Chi nhánh Cầu Giấy” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn tốt nghiệp mình, với hy vọng mở hướng cho phát triển tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam-BIDV nói chung, chi nhánh Cầu Giấy nói riêng Trang Thầy giáo hướng dẫn khoa học: TS Đặng Vũ Tùng Luận văn thạc sỹ khoa học Mục đích nghiên cứu: Trên sở lý luận khoa học thực tiễn mô hình cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cho nhận định tầm quan trọng tín dụng tiêu dùng thời đại ngày Việc nghiên cứu đề tài nhằm đưa giải pháp phát triển tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt NamChi nhánh Cầu Giấy cần thiết, xây dựng phương pháp gia tăng tín dụng tiêu dùng thực tiễn, tận dụng mạnh khai thác tiềm vốn có thị trường Qua đó, BIDV tối đa hóa lợi nhuận, giảm thiểu rủi ro phục vụ cách linh hoạt, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Phương pháp luận nghiên cứu: Dựa phương pháp thống kê, phân tích tổng hợp chủ yếu Trên sở hiểu biết lý thuyết tín dụng tiêu dùng kinh nghiệm thực tiễn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam n ó i c h u n g , Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Cầu Giấy nói riêng, từ đưa giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng BIDV phải phù hợp mang tính ứng dụng thực tiễn cao q trình cấp tín dụng cho khách hàng Phạm vi nghiên cứu Trong phạm vi luận văn việc lấy số liệu toàn ngành BIDV việc tương đối nhạy cảm, số liệu dẫn chứng minh họa dùng số liệu chi nhánh cho vay tiêu dùng điển hình địa bàn Hà Nội chi nhánh BIDV Cầu Giấy(viết gọn lại BIDV.CG) Kết cấu luận văn: A Phần mở đầu – giới thiệu ý nghĩa, mục đích, phương pháp nghiên cứu cấu trúc đề tài B Phần nội dung – bao gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận tín dụng ngân hàng tín dụng tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng tiêu dùng ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Cầu Giấy Chương 3: Giải pháp phát triển tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Cầu Giấy C Phần kết luận–một số vấn đề rút sau trình nghiên cứu điểm đề tài Trang Thầy giáo hướng dẫn khoa học: TS Đặng Vũ Tùng Luận văn thạc sỹ khoa học CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG VÀ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG 1.1 Tổng quan hoạt động tín dụng ngân hàng Tín dụng phạm trù kinh tế khách quan, có q trình đời, tồn phát triển với phát triển kinh tế hàng hóa Nó phản ánh mối quan hệ vay mượn chủ thể dựa ngun tắc hồn trả Theo đó, người cho vay chuyển giao quyền sử dụng hàng hóa tiền tệ thuộc sở hữu sang người vay người vay có nghĩa vụ hồn trả lại người cho vay lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu nhận Bên cho vay Quan hệ tín dụng Bên vay Dựa vào chủ thể quan hệ tín dụng, kinh tế - xã hội tồn hình thức tín dụng sau: ) Tín dụng thương mại: quan hệ tín dụng cơng ty, xí nghiệp, tổ chức kinh tế với nhau, thực hình thức mua bán chịu hàng hóa cho Đây hình thức tín dụng đời sớm sở cho hình thức tín dụng khác Tín dụng thương mại đời thúc đẩy phát triển mạnh kinh tế hàng hóa, đẩy nhanh trình sản xuất tiêu thụ hàng hóa, đảm bảo tiến trình sản xuất kinh doanh thực liên tục Tín dụng thương mại tín dụng người có nhu cầu sản xuất kinh doanh, có uy tín mối quan hệ quen biết với Hơn nữa, tín dụng thương mại cịn chịu ảnh hưởng vào tồn phát triển sản xuất hàng hóa Trang Thầy giáo hướng dẫn khoa học: TS Đặng Vũ Tùng Luận văn thạc sỹ khoa học ) Tín dụng ngân hàng: quan hệ tín dụng ngân hàng với tổ chức, cá nhân thực hình thức: ngân hàng đứng huy động vốn tiền cho vay (cấp tín dụng) với đối tượng ) Tín dụng nhà nước: quan hệ tín dụng nhà nước với đơn vị cá nhân thực hình thức: Nhà nước đứng huy động vốn tổ chức, cá nhân cách phát hành trái phiếu, cơng trái để sử dụng mục đích lợi ích chung tồn xã hội Tín dụng nhà nước thực hiện vật (như: thóc, gạo, trâu, bị,…) kim (tiền, vàng, bạc,…), tiền chủ yếu Tín dụng nhà nước phát triển nước có thị trường tài mạnh (đặc biệt thị trường chứng khốn) ) Tín dụng quốc tế: quan hệ tín dụng phủ, tổ chức tài tiền tệ thực nhiều phương thức khác nhằm trợ giúp lẫn để phát triển kinh tế xã hội nước, như: việc vay mượn quốc gia, ngân hàng hay tổ chức tài nước khác nhau, Thời kỳ kinh tế mở, Việt Nam mở kỷ nguyên mới: mối quan hệ quốc tế nước mở rộng kinh tế lẫn trị Hiện nay, tổ chức tài tiền tệ quốc tế, như: Tổ chức Liên Hiệp Quốc, Quỹ tiền tệ Quốc tế, Ngân hàng Thế giới, cấp nhiều hạn mức tín dụng cho Việt Nam với thời gian lãi suất ưu đãi, nhằm mục đích đầu tư vào dự án có giá trị lớn, phục vụ cho nghiệp phát triển đất nước, xây dựng cầu - đường, cơng trình thủy điện, dự án khai thác dầu, Ngồi ra, hình thức tín dụng quốc tế cịn bao gồm hình thức tín dụng ngân hàng nước cấp cho tổ chức hay cá nhân nước, Quan hệ tín dụng quốc tế phát triển nước có kinh tế mở, hội nhập kinh tế giới, xu kinh tế giới ngày nay, tín dụng quốc tế ngày trở nên phổ biến 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng hình thức tín dụng chủ yếu hình thức tín dụng Tín dụng ngân hàng giữ vị trí đặc biệt quan trọng kinh tế, hoạt động đa dạng phong phú Trang 10 Thầy giáo hướng dẫn khoa học: TS Đặng Vũ Tùng Luận văn thạc sỹ khoa học Việc phân khúc thị trường giúp cho BIDV.CG xác định đối tượng khách hàng cách rõ ràng, từ có định hướng, chủ trương đầu tư phát triển hiệu - Đẩy mạnh đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ khác: dịch vụ tốn, chuyển tiền ngồi nước, dịch vụ tiền gửi, thẻ ATM, thẻ tín dụng loại thẻ khác (thẻ Visa, Mastercard, ), dịch vụ toán lương qua ngân hàng, dịch vụ giữ hộ, ủy thác đầu tư, Các sản phẩm dịch vụ phi tín dụng đa dạng, tiện ích thu hút nhiều khách hàng, đặc biệt thu hút nhiều khách hàng cá nhân vay tiêu dùng Xu hướng tiêu dùng qua thẻ tín dụng tăng cao người dân ngày ý thức tiện ích mang lại, chương trình marketing thẻ tín dụng BIDV.CG liên tục tung thời gian vừa qua Theo thống kê BIDV.CG phát hành xấp xỉ 5000 thẻ tăng 50% so với năm 2009, chiếm tỷ lệ cao hệ thống BIDV Dự kiến năm tới mục tiêu 10.000 thẻ Nhìn chung, sản phẩm dịch vụ BIDV.CG năm qua đa dạng, khơng có nhiều chức (khách hàng sử dụng dịch vụ tiền gửi chuyển tiền chủ yếu) nên chúng không sử dụng phổ biến rộng rãi dân cư, hầu hết người dân thích sử dụng dịch vụ ngân hàng cổ phần, với nhiều tiện ích chương trình khuyến hấp dẫn (các dịch vụ chuyển tiền nhanh, thẻ tín dụng, thẻ Visa, ngân hàng Á Châu, Eximbank, ) BIDV.CG cần trọng đầu tư phát triển sản phẩm dịch vụ cá nhân giai đoạn nay: kinh tế Việt Nam đà phát triển, mức sống người dân tăng cao, nhu cầu giao dịch qua ngân hàng ngày phổ biến Đây nguồn thu lớn, chiếm tỷ trọng cao ngân hàng cổ phần (trên 30% tổng lợi nhuận) BIDV.CG cần đẩy mạnh phân bổ mạng lưới máy POS, ATM(năm 2010 tăng lên 100 máy ATM, 1000POS) trung tâm thương mại, đông dân cư, nhằm tạo thuận lợi cho người dân sử dụng dịch vụ tiện ích BIDV Mặt khác, cách đưa thương hiệu BIDV trở nên quen thuộc dân cư - Xây dựng chương trình quảng cáo hấp dẫn: thơng qua phương tiện đại chúng, báo chí, đài truyền hình, radio chương trình khuyến mãi, rút thăm trúng thưởng chương trình diễn hành, nhằm quảng bá thương hiệu BIDV đến người dân Việt Nam Mặc dù, phương tiện truyền thông phổ biến, thơng tin BIDV đến người dân cịn bất cập Công tác quảng Trang 72 Thầy giáo hướng dẫn khoa học: TS Đặng Vũ Tùng Luận văn thạc sỹ khoa học cáo thương hiệu BIDV dân chúng năm qua cịn yếu, chưa có đầu tư hiệu quả, thương hiệu BIDV doanh nghiệp, tổ chức có quan hệ tín dụng biết đến, cá nhân biết đến Đây hạn chế lớn đến tốc độ phát triển sản phẩm cá nhân BIDV thời gian qua, sản phẩm tín dụng tiêu dùng Do vậy, BIDV cần thiết lập phận chuyên nghiên cứu sản phẩm quảng bá thương hiệu BIDV mang tính chun mơn, có đầu tư hiệu Hiện BIDV bắt đầu trọng việc làm thương hiệu có nhiều kiện khuếch trương thương hiệu gia tăng dịch vụ cho khách hàng Công việc tập trung đầu mối Hội sở chính, đạo trực tiếp Tổng Giám Đốc Công tác quảng cáo sách phát triển khách hàng quan trọng, đặc biệt khách hàng cá nhân Do phần lớn tiện ích dịch vụ ngân hàng nhằm cung cấp đến cá nhân - Tham gia thị trường giao dịch bất động sản: Nhằm phát triển sản phẩm tín dụng tiêu dùng cho khách hàng cá nhân, cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà ở, đất ở, vay phục vụ chi tiêu sinh hoạt gia đình, cho vay du học, mua xe ôtô, hầu hết sản phẩm cho vay tiêu dùng có liên quan đến giao dịch bất động sản (nhà ở, đất ở) Do đó, nhằm tạo điều kiện thuận lợi giao dịch khách hàng, BIDV.CG cần thành lập phận giao dịch bất động sản: chuyên cung cấp dịch vụ mua, bán nhà cửa, cho khách hàng Như vậy, thông qua ngân hàng, khách hàng đến để thực giao dịch mua – bán nhà ở, đất xin cấp tín dụng an tồn tiện lợi Mặt khác, ngân hàng có nguồn thu phí từ giao dịch Có thể nói dịch vụ hỗ trợ trọn góp tiện ích cho khách hàng ngân hàng Điều đóng góp lớn cho sản phẩm vay hỗ trợ nhà chi nhánh BIDV.CG, chiếm tỷ trọng 45% vay tiêu dùng chi nhánh Hiện nay, Ngân hàng Á Châu, Sacombank thành lập thị trường giao dịch bất động sản hoạt động hiệu quả, khách hàng đến giao dịch đơng tính tiện ích dịch vụ mang lại, thông tin giá bất động sản cập nhật ngân hàng bảo lãnh nên an toàn cho khách hàng Do đó, việc thành lập thị trường giao dịch bất động sản trở thành kênh phát triển tín dụng tiêu dùng mạnh cho BIDV.CG nói riêng, BIDV nói chung, đồng thời nguồn thu phí hấp dẫn quảng bá thương hiệu BIDV hiệu Trang 73 Thầy giáo hướng dẫn khoa học: TS Đặng Vũ Tùng Luận văn thạc sỹ khoa học Một kênh phát triển sản phẩm tín dụng tiêu dùng khơng phần quan trọng BIDV.CG cần mở rộng mối quan hệ với công ty, trung tâm giao dịch bất động sản quan chức bất động sản (như Sở Tài nguyên - Môi trường, Ủy ban nhân dân, phịng cơng chứng, ), nhằm cập nhật thông tin bất động sản kịp thời tiếp thị sản phẩm dịch vụ, tín dụng đến người sở hữu tài sản có giá trị 3.2.3 Nâng cao quản trị rủi ro đại hóa cơng nghệ - Duy trì liên hệ thường xuyên với khách hàng: Cán tín dụng nên thường xuyên liên hệ với khách hàng (trung bình 1lần/tháng) cách hiệu để có thơng tin tình hình tài khách hàng (như việc làm có thay đổi không, chức vụ nào, địa công tác, trường hợp kinh doanh hoạt động sản xuất kinh doanh tiến triển nào), thông tin chỗ ở, quan hệ gia đình, Khi cán tín dụng nhận thấy có dấu hiệu cảnh báo gây bất lợi đến khả trả nợ khách hàng ảnh hưởng làm giảm giá trị tài sản đảm bảo, cán tín dụng báo cáo với Lãnh đạo để tìm kiếm giải pháp, ngăn chặn tình trạng khả trả nợ vay ngân hàng Mặt khác, cán tín dụng nên tái định giá tài sản đảm bảo lại (06 tháng 12 tháng lần, trường hợp biến động thị trường lớn 03 tháng lần), giá trị tài sản giảm phải yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản đảm khác giảm dư nợ vay xuống nhằm đảm bảo an tồn tín dụng cho Ngân hàng - Thực bảo hiểm khoản vay, hạn chế rủi ro: khoản vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo, BIDV.CG nên đề nghị khách hàng mua bảo hiểm thiệt hại tài sản suốt thời gian vay, người thụ hưởng khách hàng công ty bảo hiểm thay khách hàng thực nghĩa vụ trường hợp rủi ro: + Tài sản đảm bảo nhà ở, đất ở: mua bảo hiểm hỏa hoạn, chất nổ + Tài sản đảm bảo phương tiện lại (xe ôtô, xe buýt, ): mua bảo hiểm vật chất xe Ngoài ra, BIDV.CG nên đề nghị khách hàng vay cao tuổi phải mua bảo hiểm nhân thọ suốt thời gian vay: loại bảo hiểm nhân thọ (tên sản phẩm An nghiệp bảo tín) mà BIDV.CG làm đại lý bán cho Công ty Bảo Hiểm Mỹ (viết tắt AIA) Công ty cổ phần bảo hiểm BIDV(viết tắt BIC) Trang 74 Thầy giáo hướng dẫn khoa học: TS Đặng Vũ Tùng Luận văn thạc sỹ khoa học Khi rủi ro bảo hiểm xảy (người vay tử vong) Cơng ty bảo hiểm bồi thường số tiền bảo hiểm cho BIDV.CG số tiền nợ (gồm gốc lãi) mà khách hàng nợ, tiền cịn dư chuyển trả lại cho người thân khách hàng vay (người tử vong) Loại sản phẩm bảo hiểm mang tính nhân đạo, làm giảm gánh nặng nợ nần cho gia đình người gặp nạn, mặt khác đảm bảo an tồn tín dụng cho ngân hàng (hiện nay, BIDV.CG áp dụng sản phẩm bảo hiểm khách hàng vay tín chấp) Chi nhánh khuyến khích tất khách hàng vay tiêu dùng sử dụng sản phẩm bảo hiểm này, dự tính năm 2010 có 70% khách hàng cá nhân sử dụng dịch vụ Sự phối hợp chặt chẽ lãnh đạo, cán tín dụng cán tín dụng quản lý giải ngân việc quản lý hồ sơ vay khách hàng: cán tín dụng nên có kế hoạch quản lý khách hàng mình, như: lập danh sách khách hàng theo dõi thường xun, tránh tình trạng thiếu xót dẫn đến tình trạng nợ hạn Đồng thời, cán tín dụng quản lý giải ngân có trách nhiệm lưu giữ hồ sơ vay cẩn thận, rõ ràng, tránh thất lạc có phối hợp với cán tín dụng đơn đốc khách hàng thu nợ hạn - Đầu tư cơng nghệ đại hồn chỉnh: Hiện nay, BIDV.CG sử dụng hệ thống giao dịch ngân hàng cốt lõi BDS cho toàn giao dịch hệ thống, mạng bắt đầu áp dụng từ đầu năm 2002 Tuy nhiên, mạng chưa hồn chỉnh khơng có chương trình tính lãi vay cho khách hàng tư vấn (hiện ACB, Sacombank có chương trình tính lãi cho khách hàng) BIDV.CG cần đẩy mạnh công tác nghiên cứu mạng BDS, nhằm hoàn chỉnh mạng, xây dựng chương trình đa năng, hỗ trợ tốt cho khách hàng Để phục vụ sách khách hàng tốt, BIDV.CG cần thiết đầu tư hệ thống Quản lý khách hàng(viết tắt CRM) mạnh đưa công nghệ ứng dụng hiệu việc quản trị khách hàng, theo tiêu chí có riêng sách cho khách hàng(phân khúc khách hàng), tránh việc làm thủ công tốn nhiều thời gian cán tín dụng Theo thống kê trung bình chiếm đến giờ/ngày, dư nợ tín dụng tiêu dùng chiếm 10% tổng dư nợ chi nhánh Mặt khác, để hỗ trợ cho phận hoạt động tác nghiệp hiệu (như phận giao dịch khách hàng, tín dụng, tốn quốc tế, ), BIDV.CG cần trang bị máy móc – thiết bị đầy đủ, đại cho nhân viên, như: máy vi tính, máy fax, photo, máy in, đảm bảo nhân viên q uản lý máy vi tính (trừ nhân viên làm cơng việc bảo vệ, lao cơng, tài xế) Nhìn chung, BIDV.CG trang bị máy Trang 75 Thầy giáo hướng dẫn khoa học: TS Đặng Vũ Tùng Luận văn thạc sỹ khoa học móc – thiết bị cho nhân viên làm việc tương đối đủ, nhiên, phần lớn máy cũ, qua sử dụng nhiều năm Để hỗ trợ cho hoạt động nghiệp vụ tốt hơn, phận giao dịch viên thường xuyên tiếp xúc với khách hàng (bộ phận tín dụng cá nhân, giao dịch viên), BIDV.CG cần trang bị máy móc - thiết bị đầy đủ, tốt, với tính cơng nghệ đại, mặt hỗ trợ cho công việc tốt, mặt khác làm tăng tính thẩm mỹ thương hiệu BIDV lên cao 3.2.4 Xây dựng sách xếp hạng tín dụng cá nhân - Chính sách xếp hạng tín dụng k h c h h n g c n h â n vừa triển khai thí điểm BIDV.CG từ cuối năm 2006, nên chưa hoàn thiện nghiệp vụ, cịn thơ sơ, chủ yếu sử dụng excel để cài đặt chương trình, hỗ trợ cho cơng tác thẩm định khách hàng cá nhân bước đầu có hiệu Tỷ lệ khoản vay tiêu dùng hạn giảm 30% so với trước Tuy nhiên xếp hạng tín dụng cá nhân BIDV.CG phản ánh mức độ rủi ro khách hàng mức tương đối, khơng tiêu chí - Do đó, BIDV.CG cần xây dựng cho chương trình xếp hạng tín dụng cá nhân hồn chỉnh, sử dụng kỹ thuật vi tính cao, phù hợp với tiêu chí tín dụng cá nhân BIDV.CG, nhằm hỗ trợ tốt cho công tác thẩm định khách hàng Để xây dựng chương trình cần phải có tham gia chuyên gia có kinh nghiệm cao tín dụng cá nhân, nhằm đưa chương trình xếp hạng có hiệu quả, giúp cho cán tín dụng đánh giá khả tài khách hàng, nhằm hạn chế rủi ro khoản vay mức thấp Các tiêu chí dựa định lượng khơng phải định tính cách làm truyền thống áp dụng Ở phạm vi luận văn xem xét đến khía cạnh nghiệp vụ hệ thống xếp hạng cá nhân, chưa xem xét đến chương trình máy tính hỗ trợ  - Các tiêu chí xếp hạng khách hàng cá nhân: Chương trình xếp hạng tín dụng tiêu dùng thực dựa 17 tiêu chí chia thành nhóm: ~ Nhóm - Tài chính: bao gồm tiêu chí thu nhập thường xuyên, ổn định người vay người trả nợ ~ Nhóm – Quan hệ tín dụng với Ngân hàng: gồm tiêu chí tình Trang 76 Thầy giáo hướng dẫn khoa học: TS Đặng Vũ Tùng Luận văn thạc sỹ khoa học hình trả nợ vay ngân hàng, cấu nợ, dư nợ cộng khoản vay dự kiến ~ Nhóm – Tài sản đảm bảo: gồm tiêu chí giá trị bảo hiểm, loại, thời gian xử lý tài sản đảm bảo, tổng vốn vay/giá trị tài sản đảm bảo ~ Nhóm – Phi tài chính: gồm trình độ học vấn, nghề nghiệp, chức danh, thời gian công tác tại, tuổi, chổ ở, tình trạng gia đình, số người trực tiếp phụ thuộc Ngồi cịn có 02 tiêu chí dùng điểm thưởng: mức độ sử dụng dịch vụ ngân hàng mua bảo hiểm nhân thọ Mỗi tiêu chí giữ vai trị quan trọng định q trình thẩm định hồ sơ vay, chúng ảnh hưởng, bổ sung lẫn Theo nhận định ngân hàng, 04 nhóm tiêu chí xếp hạng tín dụng tiêu dùng tiêu chí thuộc nhóm nhóm giữ vai trò quan trọng cao hết Bảng 16: Bảng tiêu chí xếp hạng khách hàng cá nhân Stt Tiêu chí 10 11 12 13 Nhóm 1: Tài Thu nhập thường xuyên, ổn định người vay Thu nhập thường xuyên, ổn định người trả nợ Nhóm 2: Quan hệ tín dụng với Ngân hàng Tình hình trả nợ vay Ngân hàng Cơ cấu nợ Dư nợ cộng khoản vay dự kiến Nhóm 3: Tài sản đảm bảo Loại tài sản đảm bảo Thời gian xử lý tài sản đảm bảo Tổng vốn vay/giá trị tài sản đảm bảo Bảo hiểm tài sản đảm bảo Nhóm 4: Phi tài Trình độ học vấn Nghề nghiệp Chức danh Thời gian công tác 15 Chổ 16 17 Tình trạng gia đình Số người trực tiếp phụ thuộc Tổng Điểm thưởng Mức độ sử dụng dịch vụ ngân hàng Mua bảo hiểm nhân thọ 18 19 Tỷ trọng 18% 9% 9% 27% 9% 9% 9% 20% 5% 5% 5% 5% 3% 5% 5% 5% 5% 5% Trang 77 3% 2% 100% Thầy giáo hướng dẫn khoa học: TS Đặng Vũ Tùng Luận văn thạc sỹ khoa học Điểm cho tiêu chí: - Điểm tối đa: 40 điểm - Điểm thấp nhất: điểm - Điểm trừ: tối đa -40 điểm Tổng số điểm xếp loại tối đa: 450 điểm, đó: + Điểm chính: 430 điểm + Điểm thưởng: 20 điểm  Cơ cấu xếp loại khách hàng cá nhân: Hệ thống xếp hạng khách hàng vay tiêu dùng phân thành loại, với thứ tự từ cao đến thấp, sau: Điểm Ký hiệu xếp loại Xếp loại Từ 401 - 450 AAA Tối ưu Từ 301 - 400 AA Ưu Từ 201 - 300 A Tốt Từ 151 - 200 BBB Khá Từ 100 - 150 BB Trung bình Dưới 100 B Yếu Đặc điểm Tiềm lực tài tốt, có triển vọng phát triển khách hàng Tiềm lực tài tốt, có triển vọng phát triển khách hàng Tình hình tài ổn định, có triển vọng phát triển khách hàng Tình hình tài ổn định, phát triển khách hàng Khả tự chủ tài thấp Khả tự chủ tài yếu Mức độ rủi ro Quan điểm BIDV.CG Thấp Cấp tín dụng mức tối đa Thấp Cấp tín dụng mức tối đa Tương đối thấp Cấp tín dụng mức tối đa Trung bình Cấp tín dụng tùy thuộc vào tài sản đảm bảo Tương đối cao Xem xét từ chối Rất cao Từ chối  Bảng liệt kê tiêu chí chấm điểm khách hàng cá nhân: (Xem chi tiết phụ lục 01) - Kết kỳ vọng sau áp dụng chương trình xếp hạng tín dụng cá nhân tỷ lệ khoản vay tiêu dùng hạn không trả nợ giảm xuống 0.1%, thời gian thẩm định khoản vay giảm 70% so với áp dụng cách thủ công thô sơ - Các ngân hàng thương mại cổ phần (như ACB, Eximbank ) sử dụng chương trình xếp hạng tín dụng cá nhân chuyên gia nước thiết lập, chuyên nghiệp phản ánh tiêu chí tài chính, phi tài chính, tài sản đảm bảo, hữu ích cho CBTD cơng tác thẩm định khách hàng Vì việc áp dụng hiệu qủa xếp hạng cá nhân vào BIDV nhu cầu cấp thiết Trang 78 Thầy giáo hướng dẫn khoa học: TS Đặng Vũ Tùng Luận văn thạc sỹ khoa học 3.2.5 Quản lý, phát triển nguồn nhân lực - Tích cực góp phần đẩy mạnh tiến trình cổ phần hóa hệ thống BIDV hồn thành vào cuối năm 2010 Ban Lãnh đạo Chi nhánh mạnh mẽ cấu lại máy điều hành, trẻ hóa máy lãnh đạo (khuyến khích phát triển nhân tài trẻ tuổi), thực phân công ủy quyền cho cấp cao nhằm tăng tính chủ động phán quyết, đồng thời tăng mức độ trách nhiệm công việc cấp cao Theo thống kê BIDV.CG có Phó GĐ 40 tuổi chiếm 30%, lãnh đạo cấp phòng