Nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Chi nhánh Hà Nội Trình bày vấn đề cơ bản về rủi ro tín dụng và quản lý quản lý rủi ro tín dụng của ngân hàng thương mại. Nêu thực trạng rủi ro tín dụng, công tác quản trị rủi ro tín dụng và đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn tại Hà Nội
NHỮNG VẤN ĐẾ CƠ BẢN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG V À
Tín d ụng v à r ủi ro tín dụng của NHTM
Pháp lệnh Ngân hàng ngày 23-5-1990 của Hội đồng Nhà nước Việt Nam xác định Ngân hàng Thương mại (NHTM) là tổ chức kinh doanh tiền tệ, chủ yếu hoạt động bằng cách nhận tiền gửi từ khách hàng NHTM có trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu, cũng như làm phương tiện thanh toán.
Tín dụng là nghiệp vụ cơ bản nhất trong ngân hàng thương mại, diễn ra dưới hình thức giao dịch tài sản giữa bên cho vay (ngân hàng) và bên đi vay (cá nhân, doanh nghiệp) Trong quá trình này, ngân hàng chuyển giao tài sản cho bên đi vay trong một khoảng thời gian nhất định, và bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vốn gốc cùng lãi suất đúng hạn Tín dụng không chỉ là phương thức huy động vốn quan trọng nhất trong nền kinh tế thị trường mà còn giúp đáp ứng nhu cầu vốn cấp thiết cho sản xuất và đầu tư phát triển.
1.1.1.2 Đặc điểm của tín dụng ngân hàng
Tín dụng ngân hàng là hình thức tín dụng chủ yếu và phổ biến nhất trong nền kinh tế thị trường, với những đặc điểm nổi bật như khả năng cung cấp vốn lớn, tính linh hoạt trong các sản phẩm và dịch vụ, cũng như sự quản lý rủi ro hiệu quả.
Trong lĩnh vực tín dụng ngân hàng, các chủ thể tham gia rất đa dạng, bao gồm ngân hàng và các đối tượng khác trong nền kinh tế như doanh nghiệp, hộ gia đình và cá nhân Ngân hàng đóng vai trò kép, vừa là người cho vay vừa là người đi vay Khi là người đi vay, ngân hàng huy động vốn thông qua tiền gửi từ doanh nghiệp và cá nhân, hoặc phát hành chứng chỉ tiền gửi và trái phiếu Ngược lại, với tư cách là người cho vay, ngân hàng cung cấp tín dụng cho các doanh nghiệp và cá nhân, chủ yếu dưới hình thức tiền tệ, nhưng cũng có thể là tài sản.
Thời hạn : rất linh hoạt bao gồm ngắn hạn, trung hạn và dài h ạn.
+ Tín dụng ngắn hạn : từ 12 tháng trở xuống;
+ Tín dụng trung hạn: từ 1 năm đến 5 năm;
+ Tín dụng dài hạn : trên 5 năm.
Công cụ : cũng rất linh hoạt, có thể là kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng, các hợp đồng tín dụng…
Tín dụng ngân hàng có tính chất gián tiếp, với ngân hàng đóng vai trò là trung gian tín dụng, kết nối những người tiết kiệm với những người cần vốn cho sản xuất, kinh doanh hoặc tiêu dùng.
Mục đích của hoạt động tín dụng ngân hàng là cung cấp vốn cho nền kinh tế, hỗ trợ doanh nghiệp và cá nhân trong sản xuất, kinh doanh, dự trữ hàng hóa, vật tư và đầu tư xây dựng cơ bản, đồng thời đáp ứng một phần quan trọng nhu cầu tín dụng tiêu dùng cá nhân.
1.1.1.3 Các hình thức tín dụng ngân hàng a Phân loại theo thời hạn
Thời hạn tín dụng là khoảng thời gian mà ngân hàng cam kết cấp tín dụng cho khách hàng, được xác định cụ thể theo ngày, tháng, năm Thời hạn này bắt đầu từ khi ngân hàng phát ra vốn đầu tiên cho đến khi thu hồi vốn và lãi cuối cùng Việc phân loại tín dụng theo thời gian rất quan trọng đối với ngân hàng thương mại, vì nó phản ánh khả năng hoàn trả, mức độ rủi ro và ảnh hưởng trực tiếp đến tính an toàn cũng như sinh lợi của ngân hàng.
Theo thời hạn tín dụng được phân thành ba lo ại
Tín dụng ngắn hạn: là khoản tín dụng có thời hạn dưới một năm
Tín dụng ngắn hạn thường liên quan đến các khoản vay của doanh nghiệp nhằm bổ sung tài sản lưu động, do tài sản lưu động có vòng quay dưới một năm Vì vậy, trong vòng một năm, doanh nghiệp có khả năng hoàn trả số tiền vay từ ngân hàng.
Tín dụng trung hạn: gồm những khoản tín dụng có thời hạn từ 1 năm đến 5 năm
Các tài sản cố định, bao gồm phương tiện sản xuất, phương tiện vận tải, cây trồng, vật nuôi và các trang thiết bị nhanh hao mòn, thường yêu cầu nguồn vốn đầu tư từ 1 đến 5 năm.
Tín dụng dài hạn: gồm những khoản tín dụng có thời hạn từ 5 năm trở lên
Các công trình đầu tư lớn như máy móc thiết bị công nghiệp nặng và xây dựng cầu đường thường có thời gian thu hồi vốn lâu Do đó, những dự án này thường cần nguồn vốn từ các tổ chức tài chính hoặc nhà đầu tư.
5 năm đến 10 năm có khi tới 20 năm. b Phân loại theo hình thức cho vay
Căn cứ theo hình thức cho vay ta có các loại tín dụng sau:
Chiết khấu là quá trình mà Ngân hàng Thương mại ứng trước tiền cho khách hàng dựa trên giá trị của thương phiếu, sau khi trừ đi phần thu nhập của ngân hàng Về mặt pháp lý, ngân hàng không phải là người cho vay đối với chủ sở hữu thương phiếu, mà chỉ thực hiện giao dịch trao đổi trái quyền Tuy nhiên, việc đầu tư tiền vào thời điểm hiện tại để thu về số tiền lớn hơn trong tương lai với lãi suất đã được ấn định trước được xem như một hoạt động tín dụng, nhưng thực tế, đây có thể được coi là một hoạt động đầu tư của ngân hàng hơn là một hoạt động tín dụng thông thường.
Cho vay là hoạt động ngân hàng cung cấp tín dụng cho khách hàng với cam kết hoàn trả gốc và lãi trong thời gian xác định cùng mức lãi suất đã thỏa thuận Đây là một trong những nghiệp vụ truyền thống của Ngân hàng Thương mại, hình thành từ những ngày đầu của ngành ngân hàng và được xem là hoạt động mang lại lợi nhuận cao nhất cho các ngân hàng này.
Bảo lãnh là cam kết của Ngân hàng thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng khi họ không có khả năng trả nợ Mặc dù không phải xuất tiền ngay, Ngân hàng vẫn thu lợi từ uy tín của mình Nghiệp vụ bảo lãnh được ghi vào tài khoản ngoại bảng, nhưng nếu Ngân hàng thực hiện nghĩa vụ tài chính cho khách hàng, nó sẽ được chuyển vào tài khoản nội bảng.
Cho thuê là hoạt động mà Ngân hàng đầu tư mua tài sản để cho khách hàng thuê theo các điều kiện nhất định, sau đó khách hàng phải thanh toán cả gốc lẫn lãi Mặc dù đây là một hoạt động mới mẻ đối với Ngân hàng, nhưng nó mang lại lợi nhuận cao và cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro, đặc biệt là liên quan đến công nghệ Do đó, cán bộ tín dụng cần không chỉ có chuyên môn nghề nghiệp mà còn phải am hiểu về kỹ thuật và công nghệ.
Nếu căn cứ vào tài sản đảm bảo thì ta có các loại hình tín dụng sau:
Tín dụng đảm bảo là cam kết của người nhận tín dụng sử dụng tài sản thuộc sở hữu của mình để thực hiện nghĩa vụ tài chính với ngân hàng Nếu khách hàng không trả được nợ hoặc sử dụng sai mục đích nguồn vốn vay, ngân hàng sẽ tiến hành bán tài sản để thu hồi vốn Hình thức tín dụng này thường được áp dụng cho các khách hàng có độ rủi ro cao, như khách hàng mới hoặc những người có tình hình tài chính không ổn định.
Qu ản trị rủ i ro tín d ụng của Ngân hàng thương mại
Các nhà quản lý ngân hàng cần phải thận trọng và áp dụng các biện pháp thích hợp để giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay.
1.2 Qu trản ị ủi ro tín dụng của Ngân hàng thương mại r
Khi ngân hàng xem xét khoản tín dụng, việc lường trước các rủi ro tiềm ẩn là rất quan trọng Điều này dẫn đến sự hình thành các ý tưởng quản lý rủi ro tín dụng trong các ngân hàng thương mại Mặc dù rủi ro tín dụng có tính chất tiềm ẩn, nhưng nhờ vào tính lặp lại của nó, ngân hàng có thể nhận diện được quy luật và từ đó phát triển các biện pháp quản lý hiệu quả nhằm hạn chế khả năng xảy ra rủi ro.
RRTD và giảm thiểu nó một cách tối đa.
Quản lý rủi ro tín dụng là quá trình tổ chức, điều hành và thực hiện các hoạt động liên quan đến cấp tín dụng nhằm đảm bảo an toàn và hạn chế rủi ro ở mức tối thiểu mà ngân hàng có thể chấp nhận Quá trình này bao gồm thẩm định và đánh giá trước khi phê duyệt khoản vay, giám sát và báo cáo tuân thủ cam kết tín dụng Công tác quản lý bắt đầu từ việc xem xét hồ sơ vay vốn, thẩm định khách hàng, ký kết hợp đồng tín dụng, đến giải ngân, kiểm soát cho vay, thu nợ và xử lý nợ quá hạn.
Quản lý rủi ro tín dụng (RRTD) đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, vì RRTD có tính chất gián tiếp, đa dạng và phức tạp, luôn gắn liền với hoạt động ngân hàng Hiệu quả kinh doanh phụ thuộc vào mức độ rủi ro, khi thu nhập tăng cao thì rủi ro tiềm ẩn cũng gia tăng Mặc dù thực tế cho thấy mối quan hệ này, nhưng vẫn chưa có giải pháp chính xác cho vấn đề Do đó, các ngân hàng thương mại (NHTM) luôn tìm cách đạt được kết quả kinh doanh cao trong khi kiểm soát rủi ro Mỗi ngân hàng sẽ xây dựng kế hoạch và chiến lược khác nhau theo từng thời kỳ để cân bằng giữa thu nhập và rủi ro.
1.2.2 S ự cần thiết phải quản lý RRTD
Hoạt động tín dụng là một trong những chức năng chủ yếu của ngân hàng thương mại (NHTM) và đóng góp lớn vào lợi nhuận của ngân hàng Tuy nhiên, rủi ro trong hoạt động tín dụng là một yếu tố không thể tránh khỏi, vì vậy việc kiểm soát và áp dụng các biện pháp phát hiện, phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng (RRTD) rất quan trọng Trong nền kinh tế thị trường, ngân hàng hoạt động độc lập và chịu trách nhiệm về kết quả kinh doanh của mình Do đó, quản lý rủi ro tín dụng trở thành một yêu cầu thiết yếu để đảm bảo sự tồn tại và phát triển bền vững của ngân hàng.
Ngân hàng thương mại của các cá nhân doanh nghiệp và của toàn bộ nền kinh tế
Quản lý rủi ro tín dụng (RRTD) là công cụ quan trọng giúp ngân hàng dự báo và phát hiện các rủi ro tiềm ẩn, từ đó nhận diện những biến cố bất lợi Việc này không chỉ giúp ngăn chặn các tình huống tiêu cực đã xảy ra mà còn có khả năng ngăn chặn những rủi ro có thể lan rộng trong tương lai.
Quản lý rủi ro tín dụng (RRTD) là một yếu tố quan trọng giúp ngân hàng phòng ngừa và hạn chế các khoản nợ khó đòi Việc này không chỉ giảm thiểu chi phí quản lý, giám sát và thu nợ mà còn góp phần tăng lợi nhuận cho ngân hàng.
- Quản lý RRTD giúp các món vay được thanh toán đầy đủ, đúng hạn…giúp ngân hàng tăng khả năng thanh toán.
Quản lý rủi ro tín dụng (RRTD) hiệu quả không chỉ đảm bảo khả năng chi trả cho ngân hàng mà còn nâng cao uy tín của ngân hàng trong nền kinh tế thị trường Việc kiểm soát rủi ro tín dụng tốt sẽ gia tăng lợi nhuận và củng cố khả năng tài chính của ngân hàng, từ đó nâng cao vị thế cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường trong và ngoài nước.
- Quản lý RRTD tốt giúp ngân hàng giảm nguy cơ phá sản.
Quản lý rủi ro tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc giúp khách hàng tránh tình trạng phải trả lãi quá hạn, có thể lên tới 150% Khi gặp rủi ro, việc trả lãi quá hạn trở thành một thách thức lớn đối với khách hàng đang gặp khó khăn Hơn nữa, việc phát sinh lãi quá hạn không chỉ ảnh hưởng đến tài chính mà còn làm giảm uy tín của khách hàng đối với ngân hàng.
+ Đối với nền kinh tế:
Quản lý rủi ro tín dụng hiệu quả là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng hoạt động liên tục và trơn tru, từ đó đảm bảo luồng tiền trong nền kinh tế không bị gián đoạn và duy trì sự phát triển ổn định của nền kinh tế.
1.2.3 N ội dung của quản ị tr RRTD
1.2.3.1 Xây dựng chiến lược quản lý RRTD
Chiến lược quản lý rủi ro tín dụng của ngân hàng bao gồm các quan điểm, mục đích và mục tiêu cơ bản, cùng với các giải pháp nhằm tối ưu hóa việc sử dụng nguồn lực.
Ngân hàng thương mại (NHTM) cần xây dựng chiến lược quản lý rủi ro tín dụng (RRTD) nhằm đạt được các mục tiêu kiểm soát rủi ro Chiến lược này phụ thuộc vào từng giai đoạn cụ thể và các điều kiện nội bộ, bên ngoài của ngân hàng Một trong những yếu tố quan trọng để xây dựng chiến lược là căn cứ vào môi trường hoạt động của ngân hàng.
Môi trường hoạt động của ngân hàng bao gồm tình hình kinh tế - xã hội tại khu vực ngân hàng hoạt động, tính chất lĩnh vực mà ngân hàng cung cấp tín dụng, khả năng cạnh tranh của các đối thủ, và các quy định từ cơ quan quản lý Ngoài ra, ngân hàng cũng cần căn cứ vào chính sách tín dụng của chính mình để đưa ra các quyết định phù hợp.
Một trong những biện pháp quan trọng để đảm bảo rằng các khoản tín dụng ngân hàng đáp ứng tiêu chuẩn pháp lý và an toàn là xây dựng "Chính sách tín dụng an toàn và hiệu quả" Chính sách này cung cấp cho cán bộ tín dụng và nhà quản lý một khung chỉ dẫn chi tiết để đưa ra quyết định tín dụng và định hướng danh mục đầu tư Các yếu tố quan trọng nhất thường cấu thành trong chính sách tín dụng của một ngân hàng bao gồm:
+ Các đối tượng có thể vay vốn
+ Mục đích của danh mục tín dụng ngân hàng xét theo các tiêu chí như: loại tín dụng, kỳ hạn, độ lớn tín dụng, chất lượng tín dụng,…
+ Phân hạng thẩm quyền cho vay đối với từng cán bộ tín dụng và hội đồng tín dụng.
+ Phân cấp chịu trách nhiệm trong nội bộ ngân hàng và báo cáo thông tin trong nội bộ phòng tín dụng.
+ Các sản phẩm tín dụng khác nhau do ngân hàng cung c ấp
+ Nguồn vốn dùng để tài trợ cho các hoạt động tín dụng
+ Danh mục hồ sơ vay vốn và phương thức quản lý danh mục cho vay
+ Quy định chính sách và quy trình ấn định mức lãi suất tín dụng, mức phí và các điều kiện hoàn trả nợ vay.
+ Quy định những tiêu chuẩn chất lượng áp dụng chung cho tất cả các tín dụng.
+ Quy định giới hạn tín dụng tối đa, nghĩa là quy định về tỷ lệ tổng dự nợ, tổng tài sản lớn nhất được phép.
Các phương án ưu tiên trong việc phát hiện, phân tích và xử lý tín dụng có vấn đề cần được xây dựng dựa trên hệ thống các nguyên tắc quản lý rủi ro tín dụng Việc áp dụng những nguyên tắc này sẽ giúp nâng cao hiệu quả trong việc nhận diện và xử lý các tín dụng không đạt yêu cầu, từ đó giảm thiểu rủi ro và tăng cường sự ổn định trong hoạt động tài chính.
+ Chiến lược quản lý RRTD phải phù hợp với ch ến lược phát triển vi à chính sách tín dụng của ngân hàng
Kinh nghi ệm quản trị rủi ro tín dụng của một số NHTM nước ngo ài và bài h ọc kinh nghiệm cho Ngân h ng thương mại Việt Namà
THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG VÀ CÔNG TÁC QUẢN TRỊ
RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ
PHÁT TRIỂNNÔNG THÔN HÀ N ỘI
2.1 Đặc điểm Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Hà N ội
2.1.1 Quá trình hình thành và phát tri ển của Ngân h àng nông nghi và ệp phát tri ển nông thôn Hà N ội
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội là chi nhánh trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, đóng vai trò trung gian tài chính chủ yếu trong việc cho vay cho các thành phần kinh tế Ngân hàng này cung cấp nguồn vốn và dịch vụ tài chính cho cá nhân và doanh nghiệp, đáp ứng nhu cầu tín dụng của các thành phần kinh tế tại thủ đô Hà Nội, từ đó góp phần vào sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội được thành lập theo quyết định số 51 QĐ/NH/QĐ vào ngày 27/6/1988 của Tổng Giám đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, hiện nay là Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Tên gọi ban đầu của ngân hàng là Ngân hàng Nông nghiệp Hà Nội.
Ngày 15-10-1996, ngân hàng Nông nghiệp Hà Nội được đổi tên thành Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Hà N ội.
Hiện nay khách hàng biết đến NHN0&PTNT Hà Nội với:
Tên đầy đủ bằng tiếng việt : Chi nhánh ngân hàng Nông nghiêp Và Phát Triển
Tên giao dịch quốc tế bằng tiếng Anh: Hanoi Bank For Agricultur And Rulral
Trụ sở chính: 77 Lạc trung –Quận Hai Bà Trưng- Hà n ội.
Khi mới thành lập, Ngân hàng Nhà nước và Phát triển Nông thôn Hà Nội có 12 chi nhánh huyện trực thuộc cùng với trụ sở chính, với tổng số 1.182 cán bộ Ngân hàng khởi đầu với 18 tỷ đồng nguồn vốn chủ yếu từ tiền gửi ngân sách huyện và 16 tỷ đồng dư nợ.
Tháng 9-1991 theo quyết định của NHN0&PTNT Việt Nam, 7 ngân hàng huyện : Hoài Đức ,Thạch Thất, Ba Vì, Sơn Tây, Đan Phượng, Phú Thọ, được bàn giao về tỉnh Hà Tây và huyện Mê Linh về tỉnh Vĩnh Phú.
THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG V À CÔNG TÁC
Đặc điểm Ngân h àng nông nghi ệp v à phát tri ển nông thôn H à N ội
2.1.1 Quá trình hình thành và phát tri ển của Ngân h àng nông nghi và ệp phát tri ển nông thôn Hà N ội
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội là chi nhánh trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, đóng vai trò trung gian tài chính chủ yếu trong việc cho vay cho các thành phần kinh tế Ngân hàng này không chỉ cung cấp nguồn vốn mà còn đáp ứng nhu cầu tín dụng cho cá nhân và doanh nghiệp, góp phần vào sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội được thành lập theo quyết định số 51 QĐ/NH/QĐ vào ngày 27/6/1988, do Tổng Giám đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ký Tên gọi ban đầu của ngân hàng là Ngân hàng Nông nghiệp Hà Nội.
Ngày 15-10-1996, ngân hàng Nông nghiệp Hà Nội được đổi tên thành Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Hà N ội.
Hiện nay khách hàng biết đến NHN0&PTNT Hà Nội với:
Tên đầy đủ bằng tiếng việt : Chi nhánh ngân hàng Nông nghiêp Và Phát Triển
Tên giao dịch quốc tế bằng tiếng Anh: Hanoi Bank For Agricultur And Rulral
Trụ sở chính: 77 Lạc trung –Quận Hai Bà Trưng- Hà n ội.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHN0&PTNT) Hà Nội được thành lập với 12 chi nhánh huyện trực thuộc, trụ sở chính và đội ngũ 1.182 cán bộ Ngân hàng khởi đầu với nguồn vốn chủ yếu là 18 tỷ đồng từ tiền gửi ngân sách huyện và 16 tỷ đồng dư nợ.
Tháng 9-1991 theo quyết định của NHN0&PTNT Việt Nam, 7 ngân hàng huyện : Hoài Đức ,Thạch Thất, Ba Vì, Sơn Tây, Đan Phượng, Phú Thọ, được bàn giao về tỉnh Hà Tây và huyện Mê Linh về tỉnh Vĩnh Phú.
Tháng 10-1995, thực hiện mô hình ngân hàng 2 cấp, ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Hà Nội đã bàn giao 5 ngân hàng: Sóc Sơn, Đông Anh ,Gia
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội đã chuyển đổi hoạt động chính từ khu vực ngoại thành sang nội thành, cụ thể là từ Lâm, Thanh Trì, Từ Liêm.
- Năm 1994: thành lập ngân hàng khu vực Chợ Hôm (nay là ngân hàng khu vực quận Hai Bà Trưng)
- Năm 1995: thành lập ngân hàng Hoàn Kiếm.
- Năm 1996: thành lập các ngân hàng quận Tây Hồ, Thanh Xuân, Giảng Võ
- Năm 1997: thành lập chi nhánh quận Cầu Giấy.
- Năm 1999: thành lập ngân hàng quận Đống Đa và khu vực Tam Chinh.
- Năm 2001: thành lập 10 phòng giao dịch.
- Năm 2002: thành lập 2 ngân hàng Chương Dương và Tràng Tiền PLAZZA.
- Năm 2003: thành lập chi nhánh Hàng Đào, Chợ Hôm, Nghĩa Đô.
- Tháng 12-2004: tách chi nhánh quận Tây Hồ về Quảng An, Chương Dương về quận Long Biên
- Tháng 5-2005: thành lập chi nhánh Trần Duy Hưng.
Vào năm 2007, ngân hàng nông nghiệp Hà Nội đã tách bốn chi nhánh Thanh Xuân, Đống Đa, Hoàn Kiếm và Thanh Trì thành các phòng giao dịch độc lập Đến ngày 31 tháng 12 năm 2011, sau một số thay đổi, ngân hàng này đã có tổng cộng 17 phòng giao dịch hoạt động.
2.1.2 Ch ức năng, nhi êm v ụ của Ngân h àng No&PT Hà N i ộ
Các ch ức năng v à nhi ệm vụ chính của NHNO&PTNT H à N ội
Chúng tôi nhận tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn, cũng như tiền gửi thanh toán từ tất cả các tổ chức và cá nhân trong và ngoài nước bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ Ngoài ra, chúng tôi phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu và thực hiện các hình thức huy động vốn khác như phát hành trái phiếu và vay từ Ngân hàng Nhà nước cùng các tổ chức tín dụng.
Tiếp nhận vốn tài trợ và tín dụng từ chính phủ, tổ chức quốc tế, quốc gia, cùng với các cá nhân trong và ngoài nước, nhằm đầu tư cho các chương trình kinh tế - xã hội tại Việt Nam, đặc biệt tập trung vào lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn.
Chúng tôi cung cấp dịch vụ cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn bằng Việt Nam đồng và ngoại tệ, dành cho các tổ chức kinh tế và cá nhân đủ điều kiện vay vốn theo quy định.
- Chiết khấu các loại giấy tờ có giá.
- Cho vay theo chương trình dự án và kế hoạch của chính phủ
- Cho vay tài trợ các chương trình, dự án vì mục tiêu nhân đạo, văn hóa xã hội.
Chúng tôi cung cấp dịch vụ thanh toán quốc tế, mở thư tín dụng cho khách hàng, và thực hiện các nghiệp vụ bảo lãnh, tái bảo lãnh tín dụng, cũng như bảo lãnh dự thầu cho doanh nghiệp trong và ngoài nước hoạt động tại Việt Nam.
Đầu tư có thể được thực hiện qua nhiều hình thức như hùn vốn, liên doanh, mua cổ phần, mua tài sản, và các hình thức đầu tư khác với các tổ chức kinh tế và tổ chức tín dụng.
- Thực hiện nghiệp vụ cầm cố tài s ản.
- Kinh doanh ngoại hối: mua bán ngoại tệ, kinh doanh vàng bạc,kim khí quý, đá quý.
Đại lý bảo hiểm cung cấp dịch vụ tư vấn về kinh doanh ngoại tệ, thông tin tín dụng và phòng ngừa rủi ro Họ cũng thực hiện các dịch vụ liên quan đến két sắt, cất giữ và quản lý các chứng khoán, giấy tờ có giá cùng với các tài sản quý giá của khách hàng.
H ọc vi ên: Lê H i Y ả ến 42
2.1.3 Cơ cấu tổ chức Ngân h àng nông nghi ệp H à N ội
Cơ cấu tổ chức và các đơn vị trực thuộc:
Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức Chi nhánh NHNO&PT Hà Nội
SƠ ĐỒ TỔ CHỨC CHI NHÁNH NHNO&PT HÀ N ỘI
PHÓ GIÁM PHÓ GIÁM ĐỐC 3
PHÓ GIÁM ĐỐC 2 PHÓ GIÁM ĐỐC 1
* Ban lãnh o: đạ gồm 1 Giám đốc và 3 Phó Giám đốc có chức năng lãnh o đạ và điều hành m i kinh doanh c a ngân hàng ọ ủ
Phòng kinh doanh có nhiệm vụ cho vay các doanh nghiệp quốc doanh, doanh nghiệp tư nhân và cho vay kinh tế hộ gia đình Huy động vốn và thực hiện các hoạt động dịch vụ nhằm bảo lãnh cho các đơn vị kinh tế, xây dựng đề án và chiến lược kinh doanh hàng năm phù hợp Phòng thường xuyên phân loại dư nợ, phân tích nợ quá hạn, tìm ra nguyên nhân và đề xuất hướng khắc phục Thực hiện thẩm định và đề xuất cho vay các dự án tín dụng theo phân cấp ủy quyền.
* Phòng k toán – ngân qu : ế ỹ Làm nhi m v tr c ti p h ch toán k toán, h ch ệ ụ ự ế ạ ế ạ toán thống kê và thanh toán theo quy định của NHNN, NHNo&PTNT Vi t Nam ệ
Th c hi n nhi m v thanh tự ệ ệ ụ oán trong và ngoài nước
Phòng thanh toán quốc tế đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện các giao dịch kinh doanh ngoại tệ, bao gồm hình thức thanh toán L/C Nơi đây hỗ trợ các doanh nghiệp xuất khẩu và nhập khẩu, giúp họ quản lý các hoạt động mua bán và doanh thu bằng ngoại tệ một cách hiệu quả.
Phòng kế hoạch có nhiệm vụ xây dựng kế hoạch kinh doanh và theo dõi các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh Đồng thời, phòng cũng quyết định các vấn đề liên quan đến kế hoạch tài chính cho các chi nhánh của NHNo&PTNT trong khu vực Một trong những nhiệm vụ quan trọng là cân đối nguồn vốn, sử dụng vốn hiệu quả và điều hòa vốn kinh doanh giữa các chi nhánh trên địa bàn.
* Phòng ki m tra ki m soát n i b : ể ể ộ ộ Làm nhi m v ki m tra, ki m soát m i ệ ụ ể ể ọ hoạt động c a chi nhánh v th c hiủ ề ự ện các quy định, quy ch cế ủa Nhà nước, của
Định hướng hoạt động tín dụng v à hoàn thi ện quản tr ị ủi ro tín r
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN TR RỊ ỦI RO TÍN
DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN
NÔNG THÔN CHI NHÁNH HÀ NỘI
3.1 Định hướng hoạt động tín dụng và hoàn thiện quản ị ủi ro tín dụng tr r dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn - Chi nhánh Hà Nội
3.1.1 Định hướng phát triển kinh doanh tới năm 2015
Giai đoạn 2010-2015 được dự báo là thời kỳ phục hồi mạnh mẽ của nền kinh tế thế giới, với sự tăng trưởng khả quan, tạo điều kiện thuận lợi cho các lĩnh vực kinh tế Việt Nam phát triển tích cực Đến năm 2015, Ngân hàng NN&PTNT HN tiếp tục thực hiện chiến lược kinh doanh theo hướng phù hợp với xu hướng này.
Chi nhánh Ngân hàng thương mại Nhà nước đóng vai trò chủ đạo và chủ lực trong thị trường tài chính, đồng thời giữ vững và phát huy vị thế của mình Ngân hàng cũng chú trọng củng cố và phát triển thị phần tại địa bàn hoạt động.
- Thực hiện tốt các giải pháp chỉ đạo của Chính phủ và Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế
- Tiếp tục duy tr ốc độ tăng trưởng ở mức hợp lý, đảm bảo cân đối, an toì t àn và khả năng sinh lời
- Nâng cao năng lực tài chính và phát triển giá trị thương hiệu trên cơ sở đẩy mạnh thực hiện tốt văn hoá doanh nghi ệp
- Đáp ứng vốn cho nhu cầu chuyển dịch cơ cấu sản xuất nông nghiệp nông thôn
- Mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng đủ năng lực cạnh tranh để tăng thu dịch vụ ngoài tín dụng
Để nâng cao năng lực cạnh tranh và hội nhập, cần tập trung vào việc đào tạo nguồn nhân lực và đổi mới công nghệ Điều này không chỉ giúp cải thiện hiệu suất làm việc mà còn đảm bảo thu nhập và đời sống của cán bộ viên chức.
3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng tới năm 2015
- Thực hiện nghiêm túc tốc độ tăng trưởng dư nợ theo kế hoạch giao Tuân thủ nguyên tắc cho vay phải hoàn trả cả gốc và lói đúng hạn
- Việc cho vay mới phải đảm bảo hiệu quả món vay
Phân tích cơ cấu đầu tư là cần thiết để đảm bảo tuân thủ quy định của Ngân hàng No&PTNT Việt Nam Việc này không chỉ giúp nâng cao chất lượng tín dụng mà còn góp phần mở rộng thị phần của ngân hàng Đảm bảo cơ cấu đầu tư hợp lý sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển bền vững và tăng cường vị thế cạnh tranh trên thị trường.
Hạn chế tăng trưởng dư nợ trung dài hạn trong các lĩnh vực không phục vụ sản xuất trực tiếp, đồng thời tăng cường cho vay ngắn hạn để nâng cao vòng quay vốn Điều này giúp giảm thiểu rủi ro thanh khoản và rủi ro lãi suất.
Để thúc đẩy hoạt động thanh toán quốc tế, cần thực hiện phân loại và lựa chọn khách hàng, dự án một cách hiệu quả, ưu tiên đầu tư cho khu vực sản xuất, doanh nghiệp nhỏ và vừa, cũng như các doanh nghiệp xuất khẩu Việc này sẽ giúp thực hiện cho vay khép kín, từ đó nâng cao hiệu quả trong quản lý tài chính và phát triển kinh doanh.
Để nâng cao chất lượng sản phẩm và dịch vụ, cần hoàn thiện quy trình cung cấp hiện tại bằng cách tối ưu hóa ứng dụng công nghệ thông tin Điều này sẽ giúp đơn giản hóa các thủ tục xử lý công việc, từ đó đáp ứng nhanh chóng hơn các yêu cầu của khách hàng.
- Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng để phù hợp với từng đối tượng khách hàng nhằm thực hiện việc chuyển dịch cơ cấu hoạt động tín dụng.
3.1.3 Định hướng ho àn thi ện quản lý rủi ro tín dụng tới năm 2015
Trong công tác thu nợ, việc đảm bảo thu nợ gốc đúng hạn và định kỳ là rất quan trọng Lãi suất cần phải phù hợp với khả năng trả nợ của khách hàng Cần triệt để thực hiện thu nợ đến hạn và cả quá hạn để duy trì hiệu quả trong quản lý tài chính.
Để đảm bảo hiệu quả trong cho vay, cần thực hiện đúng quy trình và chuẩn bị hồ sơ đầy đủ theo quy định, đồng thời cân đối giữa nguồn vốn và dư nợ tại từng đơn vị.
Chủ động nâng cấp nhóm nợ với các khoản nợ tiềm ẩn rủi ro để phản ánh đúng tính chất nhóm nợ, phục vụ cho việc phân loại và trích lập dự phòng tự động Tăng tốc xử lý các khoản vay chậm luân chuyển và tích cực thu hồi nợ để giảm thiểu rủi ro, từ đó cải thiện năng lực tài chính và nâng cao chất lượng tín dụng.
- Tận thu lãi, t trung thu nập ợ gốc, nợ lãi chưa thu từ nhóm 2 đến nhóm 5, tận thu nợ đó được xử lý rủi ro
Hoàn thiện hệ thống IPCAS sẽ giúp phát triển đa dạng sản phẩm dịch vụ và nâng cao chất lượng công tác thông tin báo cáo, phục vụ hiệu quả cho hoạt động tín dụng và điều hành kinh doanh hàng ngày Đồng thời, việc ứng dụng các chuẩn mực kế toán và quản trị ngân hàng theo thông lệ quốc tế cũng là một yếu tố quan trọng trong quá trình này.
Điều chỉnh cơ cấu tín dụng một cách hợp lý và nâng cao chất lượng tín dụng là cần thiết để đo lường và quản lý rủi ro trong hoạt động tín dụng Mục tiêu này nhằm giảm tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ, đồng thời đảm bảo không vượt quá quy định của Ngân hàng Nhà nước.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động, cần tăng cường đào tạo đội ngũ cán bộ quản lý trung gian, tập trung vào việc nâng cấp kỹ năng lập kế hoạch phát triển kinh doanh, đánh giá và phân tích cạnh tranh, cũng như quản lý.
M ột số giải pháp nâng cao ệu quả hi qu tr r ản ị ủi ro tín dụng tại Ngân hàng Nông nghi ệp v à Phát tri ển nông thôn -Chi nhánh Hà N ội
3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu quả qu tr rản ị ủi ro tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn -Chi nhánh Hà Nội.
3.2.1 Hoàn thi ện v à tuân th ủ nghi êm ng ặt quy tr ình cho vay
Quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng NN&PTNT HN đang gặp khó khăn, với tỷ lệ nợ xấu vượt 30% Nguyên nhân chính là do đánh giá sai khách hàng trong quá trình thẩm định cho vay Để cải thiện chất lượng quản lý rủi ro tín dụng, ngân hàng cần nâng cao quy trình đánh giá và thẩm định khách hàng một cách chính xác hơn.
NN&PTNT HN cần siết chặt hơn nữa quy trình thẩm định cho vay, ánh giá khách đ hàng nhằm giảm thiểu rủi ro có thể xảy ra.
Vào năm 2009, Ngân hàng NN&PTNT HN đã gặp phải một trường hợp rủi ro tín dụng liên quan đến Công ty CP Xây dựng BB, một khách hàng có mối quan hệ tín dụng lâu dài và được xếp loại A Đầu năm 2008, sau khi thẩm định phương án kinh doanh, ngân hàng đã ký hợp đồng tín dụng trị giá 10 tỷ đồng với Công ty CP Xây dựng BB trong thời gian 5 năm để xây dựng khu chung cư tại Hà Nội Ngân hàng cam kết giải ngân hàng tháng trong vòng 1 năm, và Công ty CP Xây dựng BB sẽ hoàn trả tiền gốc cùng lãi hàng tháng theo phương án kinh doanh đã được phê duyệt.
Công ty CP Xây dựng BB đã bắt đầu bán căn hộ của khu chung cư chỉ sau một năm xây dựng và thu hồi toàn bộ chi phí sau ba năm hoàn thành Từ năm 2008 đến 2010, công ty đã trả nợ cho Ngân hàng NN&PTNT HN theo hợp đồng Tuy nhiên, đến năm 2011, tình hình thị trường bất động sản suy giảm và khó khăn kinh tế đã gây ra nhiều thách thức cho hoạt động kinh doanh của công ty.
Công ty CP Xây dựng BB không thu hồi được vốn, không có khả năng trả nợ cho
Ngân hàng theo úng h Khođ ạn ản vay của Công ty CP Xây dựng BB đến cuối năm
Năm 2011, Ngân hàng NN&PTNT HN đã phân loại nợ xấu của Công ty CP Xây dựng BB vào nhóm 4 (nợ nghi ngờ) và có khả năng bị xếp hạng xuống nhóm 5 nếu công ty không có phương án kinh doanh khả thi để thu hồi vốn và trả nợ cho ngân hàng.
Rủi ro trong trường hợp vay của Công ty CP Xây dựng BB xuất phát từ nhiều nguyên nhân khác nhau, bao gồm cả yếu tố chủ quan và khách quan Những yếu tố này có thể ảnh hưởng đến khả năng thanh toán nợ và tình hình tài chính của công ty.
Sự suy giảm của thị trường bất động sản do khó khăn chung của nền kinh tế đã ảnh hưởng nghiêm trọng đến hoạt động kinh doanh của Công ty CP Xây dựng BB.
- Công tác thẩm định dự án và quyết định cho vay trong trường hợp đối với
Công ty CP Xây dựng BB đang đối mặt với những thách thức trong việc quản lý rủi ro thị trường bất động sản Ngân hàng chưa đánh giá đầy đủ dự án kinh doanh của công ty, dẫn đến việc thiếu các biện pháp thu hồi vốn khi có rủi ro xảy ra.
Bộ phận thẩm định cho vay đã không đánh giá đúng thực trạng kinh doanh của Công ty CP Xây dựng BB, chỉ dựa vào báo cáo dự toán mà không xem xét tính khả thi của dự án trong tương lai Họ đã đánh giá quá cao khả năng cạnh tranh và tiêu thụ sản phẩm của công ty.
CP Xây dựng BB trên thị trưòng
Cán bộ tín dụng cần giám sát chặt chẽ quá trình sử dụng nguồn vốn sau khi cho vay, đặc biệt là việc giải ngân và thu hồi vốn của Công ty CP Xây dựng BB, nhằm đảm bảo phù hợp với phương án kinh doanh ban đầu.
Sau khi rủi ro tín dụng xảy ra, Ngân hàng NN&PTNT HN đối mặt với nguy cơ lớn về việc khách hàng không thể trả nợ đúng hạn Hiện tại, ngân hàng vẫn chưa tìm ra biện pháp thu hồi nợ hiệu quả nào khác từ Công ty CP Xây dựng BB ngoài việc dựa vào tài sản thế chấp.
Một ví dụ về rủi ro tín dụng từ Công ty CP Xây dựng BB đã chỉ ra những điểm yếu còn tồn tại trong quản lý rủi ro tín dụng tại ngân hàng.
Ngân hàng NN&PTNT HN đang nỗ lực nâng cao chất lượng quản lý rủi ro tín dụng để giảm thiểu nợ xấu, đặc biệt là từ các khách hàng như Công ty CP Xây dựng BB Để đạt được mục tiêu này, ngân hàng cần cải thiện quy trình quản lý và thẩm định tín dụng, đồng thời nâng cao năng lực của cán bộ tín dụng nhằm đánh giá và kiểm soát rủi ro trong hoạt động cho vay Quy trình cho vay phải tuân thủ các nguyên tắc hạn chế rủi ro, bao gồm nguyên tắc phân tách chức năng, nguyên tắc “hai tay bốn mắt” và nguyên tắc tuân thủ hạn mức ở tất cả các khâu trong ngân hàng.
Quy trình cho vay tại Ngân hàng được thiết kế khoa học và chặt chẽ, nhưng vẫn còn những điểm lỏng lẻo trong các bước như tiếp nhận hồ sơ, thẩm định, quyết định cho vay, kiểm tra sử dụng vốn và thu hồi vốn Để nâng cao hiệu quả của quy trình này, cần thực hiện nghiêm túc và chặt chẽ hơn ở các giai đoạn sau.
- Giai đoạn kiểm tra hồ sơ thông tin khách hàng
Việc kiểm tra hồ sơ pháp lý, năng lực tài chính và uy tín tín dụng của khách hàng vay chủ yếu dựa vào hai nguồn thông tin: từ khách hàng và thông tin nội bộ trên mạng của ngân hàng Nhân viên tín dụng cần tận dụng tối đa các nguồn thông tin này để đưa ra nhận định chính xác về khách hàng vay.
Để đảm bảo tính chính xác của thông tin do khách hàng cung cấp, ngân hàng cần phối hợp với các cơ quan chức năng như cơ quan thuế để đối chiếu thông tin Ngoài ra, việc phỏng vấn trực tiếp chủ doanh nghiệp, khách hàng vay và các bên liên quan cũng rất quan trọng Ngân hàng nên tận dụng nguồn thông tin từ Trung tâm Thông tin Tín dụng của Ngân hàng Nhà nước (CIC) để xác minh tính xác thực của thông tin.
- Giai đoạn thẩm định phương án vay vốn và khả năng trả nợ
M ột số kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước, Ngân h àng Nông nghi ệp và Phát tri ển nông thôn Việt Nam
Phát triển nông thôn Việt Nam
3.3.1 Ki ến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
3.3.1.1 Nâng cao chất lượng quản lý, điều hành
Nâng cao vai trò định hướng trong quản lý và tư vấn cho ngân hàng thương mại thông qua việc tổng hợp và phân tích thông tin thị trường, nhằm đưa ra nhận định và dự báo khách quan, khoa học Điều này đặc biệt quan trọng đối với hoạt động tín dụng, giúp các ngân hàng có cơ sở tham khảo để hoạch định chính sách tín dụng hợp lý, vừa đảm bảo phát triển bền vững, vừa phòng ngừa rủi ro hiệu quả.
Cần tiếp tục hoàn thiện quy chế cho vay nhằm đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng và bảo vệ quyền lợi hợp pháp của các ngân hàng thương mại Điều này bao gồm việc quy định rõ ràng trách nhiệm của các ngân hàng trong việc tuân thủ quy chế cho vay, đồng thời giảm bớt các thủ tục pháp lý phức tạp, giúp tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động của các ngân hàng thương mại.
Ngân hàng Nhà nước cần hợp tác chặt chẽ với các bộ ngành liên quan để xử lý nợ xấu, đặc biệt là trong việc tháo gỡ những khó khăn vướng mắc trong thủ tục phát mại tài sản Cần thiết lập hướng dẫn cụ thể về trình tự, thủ tục và trách nhiệm của các tổ chức tín dụng, cơ quan công an, chính quyền địa phương và Sở Tài nguyên.
Môi trường pháp lý là yếu tố quan trọng để ban hành thông tư liên ngành, nhằm nâng cao hiệu quả phối hợp trong công tác thi hành án Thông tư này sẽ cụ thể hóa từng nhiệm vụ, giúp đẩy nhanh tiến độ thực hiện các công việc liên quan.
Nghiên cứu và ban hành quy định cụ thể giúp ngân hàng thương mại áp dụng hiệu quả các công cụ bảo hiểm tín dụng như bảo hiểm tiền vay và quyền chọn Đồng thời, tổ chức đào tạo và hướng dẫn nghiệp vụ để ngân hàng đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, đồng thời phòng ngừa và phân tán rủi ro trong hoạt động tín dụng.
3.3.1.2 Tăng cường công tác thanh tra, kiểm soát
Thực hiện công tác thanh tra và kiểm soát thường xuyên là cần thiết để phát hiện và ngăn chặn các vi phạm tiêu cực trong hoạt động tín dụng, nhằm đưa hoạt động này vào đúng quỹ đạo pháp luật Nội dung thanh tra cần được cải tiến để chương trình thanh tra có thể kiểm soát hiệu quả ngân hàng thương mại, đồng thời thể hiện vai trò cảnh báo, ngăn chặn và phòng ngừa rủi ro mà không làm ảnh hưởng đến hoạt động của các ngân hàng thương mại.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động của các ngân hàng thương mại, cần xây dựng đội ngũ thanh tra, giám sát có nghiệp vụ ngân hàng vững vàng và phẩm chất đạo đức tốt Đội ngũ này cần thường xuyên cập nhật thông tin về chính sách, pháp luật và thị trường, nhằm thực hiện hiệu quả công tác thanh tra, giám sát, đồng thời đưa ra các nhận định và kết luận hữu ích cho ngân hàng.
Hiện nay, hoạt động thanh tra ngân hàng của Ngân hàng Nhà nước chủ yếu tập trung vào việc kiểm tra tính tuân thủ pháp luật và đánh giá sự an toàn của ngân hàng thương mại Tuy nhiên, việc đánh giá hệ thống kiểm soát rủi ro của các ngân hàng thương mại vẫn chưa được thực hiện một cách hệ thống và toàn diện Để nâng cao vai trò của thanh tra Ngân hàng Nhà nước trong việc đánh giá hệ thống kiểm soát rủi ro, cần xây dựng tiêu chí cụ thể cho việc đánh giá rủi ro, đồng thời mở rộng hoạt động giám sát và theo dõi rủi ro Việc xây dựng hệ thống giám sát từ xa thông qua mạng thông tin trực tuyến với các ngân hàng thương mại là cần thiết, nhưng đòi hỏi công nghệ cao và quy chế bảo mật thông tin nghiêm ngặt để bảo vệ bí mật kinh doanh.
3.3.1.3 Nâng cao chất lượng của Trung tâm thông tin tín dụng (CIC)
Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) là một bộ phận quan trọng trong ngân hàng thương mại, đóng vai trò then chốt trong quản trị rủi ro Để giảm thiểu rủi ro trong kinh doanh tín dụng, hệ thống thông tin cần phải đầy đủ, cập nhật và chính xác Chất lượng thông tin cao giúp các tổ chức tín dụng quản lý rủi ro hiệu quả hơn Do đó, việc hoàn thiện hoạt động của CIC là cần thiết, bao gồm việc cung cấp thông tin tín dụng toàn diện về tình hình vay của khách hàng và phân tích thông tin tổng hợp để hỗ trợ các ngân hàng thương mại Bên cạnh đó, cần chú trọng đổi mới và hiện đại hóa trang thiết bị, cũng như thiết lập hệ thống thu thập và cung cấp thông tin tín dụng một cách thông suốt và kịp thời.
Ngân hàng Nhà nước cần xây dựng chính sách tuyển chọn và đào tạo cán bộ quản lý mạng CIC, đảm bảo họ không chỉ có kiến thức về công nghệ thông tin mà còn có khả năng thu thập, phân tích và tổng hợp thông tin Điều này giúp họ đưa ra những nhận định và cảnh báo phù hợp, thay vì chỉ cung cấp số liệu thống kê khô khan cho các ngân hàng thương mại tham khảo.
Hiện nay, sự hợp tác giữa các ngân hàng và CIC còn hạn chế do lo ngại về bí mật thông tin khách hàng Ngân hàng Nhà nước cần thực hiện các biện pháp để nâng cao nhận thức của ngân hàng về quyền lợi và nghĩa vụ trong việc báo cáo và khai thác thông tin tín dụng từ CIC, nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng Cần khuyến khích và dần quy định bắt buộc các ngân hàng thương mại cung cấp thông tin đầy đủ cho CIC Thanh tra Ngân hàng Nhà nước cũng nên kiểm tra việc báo cáo và xử lý nghiêm các trường hợp vi phạm chế độ báo cáo thông tin tín dụng, như báo cáo thiếu hoặc sai lệch Ngoài ra, Ngân hàng Nhà nước cần thúc đẩy việc sử dụng thông tin tín dụng từ CIC như một tài liệu thiết yếu trong quá trình thẩm định cho vay.
NHNN cần thiết lập một hệ thống dữ liệu lịch sử về tín dụng bất động sản tại Việt Nam, bao gồm tỷ lệ nợ xấu và khả năng thu hồi, đảm bảo độ tin cậy và thời gian đủ dài để thực hiện thống kê Điều này sẽ giúp đưa ra các cảnh báo sớm, hỗ trợ hệ thống ngân hàng thương mại trong việc phòng ngừa rủi ro.
3.3.2 Ki ến nghị với Ngân h àng Nông nghi ệp v à Phát tri ển nông thôn Việt Nam
NHNo & PTNT VN cần nâng cao kiểm tra và kiểm soát nội bộ tại các chi nhánh Việc giám sát phải được thực hiện thường xuyên, toàn diện và chính xác để phát hiện và xử lý kịp thời các rủi ro tiềm ẩn Đồng thời, cần có sự chỉ đạo và hướng dẫn để các chi nhánh phối hợp nhịp nhàng, tránh cạnh tranh không lành mạnh, ảnh hưởng đến sự phát triển chung của NHNo & PTNT VN.
NHNo & PTNT VN cần xây dựng một nền tảng công nghệ hiện đại để đáp ứng yêu cầu quản lý nội bộ và phát triển giao dịch kinh doanh đa dạng, đồng thời quản lý rủi ro và thanh khoản hiệu quả Việc triển khai hệ thống hiện đại hóa công nghệ ngân hàng cần kết hợp với hệ thống bảo mật hiệu quả, giúp thu thập thông tin khách hàng nhanh chóng Phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại phải đảm bảo an toàn, bảo mật và phòng chống rủi ro Ngoài ra, cần chỉ đạo trung tâm công nghệ thông tin hỗ trợ các chi nhánh khai thác dữ liệu tốt hơn để nâng cao hiệu quả và đảm bảo các biện pháp bảo đảm tín dụng trong ngân hàng.
Xây dựng và hoàn thiện chiến lược quản trị rủi ro, đặc biệt là rủi ro tín dụng, là điều cần thiết Cần thành lập bộ phận chuyên trách về quản lý rủi ro để nâng cao chất lượng công cụ lượng hoá rủi ro Việc áp dụng các công cụ đo lường mới sẽ giúp xác định mức độ rủi ro, phát hiện sớm dấu hiệu rủi ro và nhận biết chính xác nguyên nhân gây ra rủi ro, từ đó đưa ra giải pháp kịp thời và hiệu quả.
