Mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Pháp Vân

Mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Pháp VânMở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Pháp VânMở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Pháp VânMở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Pháp VânMở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Pháp VânMở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Pháp VânMở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Pháp VânMở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Pháp VânMở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Pháp Vân 1.1.1. MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, BIỂU DANH MỤC SƠ ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU1 NỘI DUNG CHUYÊN ĐỀ3 CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTM3 1.1. Tổng quan về hoạt động cho vay của NHTM3 1.1.1. Khái niệm hoạt động cho vay3 1.1.2. Phân loại hoạt động cho vay của ngân hàng hiện nay3 1.1.3. Vai trò của hoạt động cho vay5 1.2. Tổng quan về hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM6 1.2.1. Khái niệm cho vay tiêu dùng6 1.2.2. Phân loại cho vay tiêu dùng8 1.2.3. Những đặc điểm cơ bản của hoạt động CVTD tại NHTM9 1.2.4. Quy trình cho vay tiêu dùng tại NHTM10 1.2.5. Sự cần thiết của CVTD12 1.3. Mở rộng cho vay tiêu dùng tại NHTM16 1.3.1. Khái niệm mở rộng CVTD16 1.3.2. Các chỉ tiêu đánh giá mở rộng cho vay tiêu dùng tại NHTM17 1.3.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay tiêu dùng tại NHTM21 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – PGD PHÁP VÂN27 2.1. Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Pháp Vân27 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển27 2.1.2. Cơ cấu tổ chức, chức năng nhiệm vụ của Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Pháp Vân28 2.1.3. Ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh31 2.1.4. Tình hình hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Pháp Vân32 2.2. Tình hình mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Pháp Vân39 2.2.1. Tình hình dư nợ CVTD39 2.2.2. Tình hình doanh số CVTD43 2.2.3. Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu45 2.2.4. Kết quả kinh doanh từ hoạt động CVTD46 2.3. Đánh giá thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Pháp Vân47 2.3.1. Kết quả đạt được47 2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân49 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – PGD PHÁP VÂN52 3.1. Định hướng hoạt động kinh doanh của ACB – PGD Pháp Vân trong thời gian tới52 3.2. Giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Pháp Vân53 3.2.1. Xây dựng chiến lược phát triển hiệu quả53 3.2.2. Nâng cao chất lượng CVTD54 3.2.3. Nâng cao nguồn nhân lực55 3.2.4. Đẩy mạnh Marketing56 3.3. Một số kiến nghị57 3.3.1. Kiến nghị với Chính phủ57 3.3.2. Kiến nghị với chính quyền địa phương58 3.3.3. Kiến nghị với NHNN58 KẾT LUẬN59 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO60   DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STTTừ viết tắtNghĩa đầy đủ 1ACBNgân hàng thương mại cổ phần Á Châu 2CVTDCho vay tiêu dùng 3KHKhách hàng 4KHCNKhách hàng cá nhân 5KHDNKhách hàng doanh nghiệp 6NHNgân hàng 7NHTMNgân hàng thương mại 8PGDPhòng giao dịch 9TCTDTổ chức tín dụng 10TMCPThương mại cổ phần 11TNHHTrách nhiệm hữu hạn 12CVTDCho vay tiêu dùng   DANH MỤC BẢNG, BIỂU Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn tại ACB – PGD Pháp Vân năm 2019 – 202132 Bảng 2.2: Tình hình hoạt động cho vay tại ACB – PGD Pháp Vân năm 2019–202134 Bảng 2.3: Chất lượng tín dụng giai đoạn 2019-202135 Biểu đồ 2.1: Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu giai đoạn 2019-202136 Bảng 2.4: Kết quả hoạt động kinh doanh của ACB Pháp Vân năm 2019–202137 Biểu đồ 2.2: Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2018 – 202038 Bảng 2.5: Dư nợ CVTD tại ACB Pháp Vân giai đoạn 2019-202140 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu dư nợ tại ACB Pháp Vân giai đoạn 2019-202140 Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ CVTD theo mục đích sử dụng vốn tại ACB Pháp Vân giai đoạn 2019-202142 Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ CVTD theo thời hạn vay tại ACB Pháp Vân giai đoạn 2019-202143 Bảng 2.8: Doanh số CVTD của ACB Pháp Vân năm 2019-202143 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu doanh số cho vay của ACB Pháp Vân năm 2019-202144 Bảng 2.9: Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu CVTD tại ACB Pháp Vân giai đoạn 2019-202145 Bảng 2.10: Thu nhập từ CVTD tại ACB Pháp Vân giai đoạn 2019-202146 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1. Cơ cấu tổ chức của ACB – PGD Pháp Vân29   LỜI CẢM ƠN Trước tiên, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc nhất đến quý thầy cô giáo Viện Ngân hàng - Tài chính đã giúp đỡ, trang bị kiến thức cho em trong khoảng thời gian được học tập tại Trường Đại học kinh tế Quốc dân vừa qua. Đặc biệt, em muốn gửi đến giảng viên hướng dẫn TS. Trần Đức Thắng lời cảm ơn chân thành nhất, thầy đã tận tình hướng dẫn và chỉ ra những thiếu sót trong cách xây dựng để tài để em có thể hoàn thiện bài chuyên đề tốt nghiệp một cách tốt nhất. Cuối cùng, em cũng xin gửi lời cảm ơn tới anh chị phòng Khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Pháp Vân đã tạo điều kiện cho em có cơ hội thực tập tại đơn vị và giúp đỡ em trong quá trình em tìm số liệu, báo cáo để hoàn thiện chuyên đề tốt nghiệp này. Do kiến thức và kinh nghiệm còn hạn chế nên bài viết không tránh khỏi những thiếu sót. Em rất mong nhận được lời đánh giá và góp ý kiến để bài chuyên đề tốt nghiệp của em hoàn thiện hơn. Em xin chân thành cảm ơn!   LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan chuyên đề thực tập dưới đây là kết quả của quá trình học tập, thực tập tại đơn vị ACB Pháp Vân. Các số liệu được trình bày trong bài viết nguồn gốc rõ ràng và được trích dẫn hợp pháp. Tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm cho lời cam đoan của mình. Sinh viên Hoàng Quỳnh Hương   LỜI MỞ ĐẦU 1. Lý do chọn đề tài Trong bối cảnh nền kinh tế phát triển mạnh mẽ như hiện nay, Ngân hàng thương mại đóng vai trò vô cùng quan trọng đối với mỗi quốc gia, là thủ quỹ cho toàn xã hội. Nhất là trong giai đoạn dịch Covid-19 vừa qua, nhu cầu về vốn đối với các cá nhân và doanh nghiệp ngày càng tăng cao. Chính vì vậy, ngân hàng đã thông qua hoạt động tín dụng để cung cấp vốn hỗ trợ các dự án của doanh nghiệp và nhu cầu tiêu dùng của các cá nhân. Theo số liệu của Vụ Tín dụng các ngành kinh tế - NHNN, tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng bình quân trong 10 năm giai đoạn 2010 - 2020 đạt 33,7%, cao hơn tốc độ tăng dư nợ tín dụng chung toàn nền kinh tế là 17,3%. Đến cuối tháng 11/2021, dư nợ cho vay tiêu dùng tăng 9,27% so với cuối năm 2020, chiếm tỷ trọng 20,24% trong dư nợ tín dụng chung. Kết quả tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng cho thấy, hệ thống ngân hàng đã và đang tập trung phát triển hoạt động cho vay lĩnh vực này, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng ngày càng cao của người dân. Bên cạnh đó, cho vay tiêu dùng giúp kích cầu tiêu dùng, từ đó kích thích sản xuất phát triển, thúc đẩy quá trình hoạt động kinh doanh. Tiêu dùng trong xã hội tăng hướng đến cuộc sống toàn diện về cả mặt vật chất và tinh thần. Vì vậy, việc cho vay tiêu dùng ngày càng được các ngân hàng chú trọng đầu tư phát triển. Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) cũng không nằm ngoài xu thế đó nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của người dân. Là một ngân hàng uy tín, an toàn, ACB luôn lấy khách hàng làm trọng tâm, vì vậy mà trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại ACB rất được chú trọng. Trong quá trình thực tập tại phòng KHDN của Ngân hàng ACB – PGD Pháp Vân, em nhận thấy hoạt động cho vay tiêu dùng tại đơn vị đã được tập trung phát triển nhưng vẫn chưa phát triển đúng với tiềm năng thực tế trên địa bàn hoạt động của ngân hàng, bên cạnh đó vẫn còn tồn tại vài mặt hạn chế như: thủ tục rườm rà, thiếu linh hoạt gây nhiều khó khăn cho cán bộ tín dụng trong việc thẩm định cho vay. Xuất phát từ thực tế trên, em thấy được tiềm năng của hoạt động cho vay tiêu dùng và tầm quan trọng của việc mở rộng cho vay tiêu dùng đối với sự phát triển của ngân hàng cũng như của nền kinh tế nói chung. Vì vậy đề tài “Mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Pháp Vân” được lựa chọn làm đề tài cho bài tốt nghiệp của em, với mong muốn giúp ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng trong tương lai. 2. Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa các vấn đề cơ bản về mở rộng cho vay tiêu dùng tại NHTM. - Phân tích, đánh giá thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng ACB – PGD Pháp Vân giai đoạn 2019-2021. - Đề xuất những giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng ACB – PGD Pháp Vân. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Mở rộng cho vay tiêu dùng tại NHTM. - Phạm vi nghiên cứu: + Không gian: đề tài xem xét mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Pháp Vân. + Thời gian: đánh giá thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng trong giai đoạn 2019 – 2021 và định hướng giải pháp đến năm 2025. 4. Phương pháp nghiên cứu Một số phương pháp nghiên cứu đã được sử dụng trong chuyên đề: - Phương pháp thu thập số liệu: Các thông tin liên quan đến đề tài được thu thập thông qua giáo trình, thông tư, tài liệu trên internet cũng như quá trình thực tập trực tiếp tại PGD Pháp Vân (phỏng vấn các nhân viên ngân hàng, các báo cáo tài chính, báo cáo thường niên,…). - Phương pháp xử lý số liệu: Số liệu sau khi thu thập sẽ được phân tích, thống kê, tổng hợp và so sánh đối chiếu giữa các năm để thấy được tình hình cho vay tiêu dùng. 5. Kết cấu của chuyên đề Ngoài lời mở đầu, kết luận, danh mục từ viết tắt, danh mục sơ đồ, bảng biểu, kết cấu của chuyên đề gồm 3 chương sau: Chương 1: Một số vấn đề cơ bản về mở rộng cho vay tiêu dùng tại NHTM Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng tại TMCP Á Châu – PGD Pháp Vân Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại TMCP Á Châu – PGD Pháp Vân   NỘI DUNG CHUYÊN ĐỀ CHƯƠNG 2: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTM 2.1. Tổng quan về hoạt động cho vay của NHTM 2.1.1. Khái niệm hoạt động cho vay Cho vay là hoạt động kinh doanh mang nguồn thu nhập chủ yếu cho các ngân hàng, được hiểu là việc bên cho vay cung cấp cho bên đi vay một khoản tiền trong một khoảng thời gian nhất định. Theo đó, bên đi vay sẽ phải cam kết hoàn trả lại số tiền cho bên cho vay theo thỏa thuận và thường kèm theo lãi suất. Bên đi vay thường là các cá nhân, các doanh nghiệp sử dụng tiền với mục đích tiêu dùng, sản xuất kinh doanh. Cho vay là một mảng trong hoạt động tín dụng của ngân hàng. Theo giáo trình Ngân hàng Thương mại Trường Đại học Kinh tế Quốc dân thì “Cho vay là việc ngân hàng cấp tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi trong khoảng thời gian xác định. Ngân hàng có thể cho vay bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản, tiền có thể chuyển tới tài khoản của khách hàng hoặc tài khoản của người bán hàng cho khách hàng.” Có thể nói cho vay là nghiệp vụ vô cùng quan trọng phản ánh tình hình kinh doanh của NHTM nhưng cũng là hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro nhất. Với xu hướng của nền kinh tế hiện địa, hoạt động cho vay đang có xu hướng phát triển với đa dạng hình thức, quy mô, phù hợp với tất cả nhu cầu của mọi đối tượng khách hàng. Điều này càng đòi hỏi các ngân hàng cần phải có quy trình thẩm định nghiêm ngặt hơn. 2.1.2. Phân loại hoạt động cho vay của ngân hàng hiện nay 2.1.2.1. Thấu chi 2.1.2.2. Cho vay qua thẻ tín dụng Cho vay qua thẻ phát triển nhan, rộng khắp, là một hình thức dịch vụ ngân hàng bán lẻ/dịch vụ ngân hàng hiện đại. Thẻ được cấp cho KHCN – số lượng đông, nhu cầu dịch vụ tài chính lớn – với các tiện ích thanh toán nhanh chóng, mọi lúc mọi nơi, sử dụng thuận tiện, chi phí rẻ. 2.1.2.3. Dựa trên thời hạn vay Cho vay ngắn hạn: thời hạn vay từ 12 tháng trở xuống, thường để đáp ứng nhu cầu vốn lưu động của các doanh nghiệp hoặc các chi tiêu ngắn hạn của cá nhân. Cho vay trung hạn: thời hạn vay từ 1 năm đến tối đa 5 năm, thường để đầu tư tài sản cố định, cải tiến mở rộng sản xuất kinh doanh. Cho vay dài hạn: thời hạn vay trên 5 năm đến tối đa 20-30 năm, được sử dụng để xây dựng nhà ở, xí nghiệp, phương tiện vận chuyển sử dụng lâu dài. 2.1.2.4. Dựa trên mục đích sử dụng vốn vay Cho vay tiêu dùng: bên đi vay là các cá nhân, hộ gia đình, được sử dụng để chi trả cho các nhu cầu thiết yếu của gia đình như mua ô tô, nhà ở, tiền viện phí, du học,… Cho vay kinh doanh: bên đi vay là các công ty, doanh nghiệp, thường sử dụng để mua hàng, chi trả lương nhân viên,… 2.1.2.5. Dựa trên tính bảo đảm của khoản vay Cho vay có tài sản đảm bảo: bên đi vay phải cam kết nghĩa vụ trả nợ bằng tài sản cầm cố, thế chấp, tài sản hình thành từ vốn vay của KH vay hoặc bảo lãnh của bên thứ ba. Thường tài sản đảm bảo sẽ áp dụng với các khoản vay có giá trị lớn, NH cần được đảm bảo về các rủi ro có thể xảy ra nếu khách hàng không trả được nợ. Cho vay không có tài sản đảm bảo (cho vay tín chấp): là cho vay dựa trên sự uy tín của bản thân KH, không có tài sản cầm cố, thế chấp hoặc sự bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba. Đây là hình thức cho vay có nhiều rủi ro vậy nên thường dành cho các khách hàng có uy tín cao, tình hình tài chính lành mạnh. 2.1.2.6. Dựa trên phương thức vay Cho vay trực tiếp từng lần: đây là hình thức phổ biến tại các NH. Mỗi lần vay tương ứng với một bộ hồ sơ vay vốn và bản hợp đồng tín dụng riêng biệt với các hợp đồng trước đó. Với hình thức này, NH có thể kiểm soát từng món vay tách biệt. Cho vay theo hạn mức tín dụng: NH sẽ cấp một hạn mức cho vay nhất định dựa trên nhu cầu vốn vay và tình hình sản xuất kinh doanh. KH chỉ được vay tối đa trong hạn mức đã cấp. Cho vay trong hạn mức: KH duy trì số dư nợ trong kỳ không vượt mức đã cấp. Cho vay ngoài hạn mức: dự nợ trong kỳ có thể lớn hơn hạn mức NH cấp nhưng đến cuối kỳ KH phải trả nợ để số dư nợ cuối kỳ không vượt hạn mức. Cho vay thấu chi: Thấu chi là hình thức cho vay ngắn hạn, linh hoạt, đơn giản, phần lớn là không có tài sản đảm bảo nhằm phục vụ nhu cầu vay vốn đa dạng của khách hàng. Qua đó ngân hàng cho phép khách hàng được chi tiêu vượt quá số tiền thực có trên tài khoản của mình, Tùy vào mức độ uy tín mà mỗi người có một hạn mức chi tiêu tối đa khác nhau. Giới hạn này được gọi là hạn mức thấu chi. Số tiền lãi sẽ được tính dựa trên số tiền ngân hàng tạm ứng cho khách hàng chi vượt mức đó. Cho vay luân chuyển: hình thức cho vay dựa trên sự luân chuyển của hàng hóa, áp dụng với các doanh nghiệp có kỳ tiêu thụ ngắn ngày. Theo đó, ngân hàng sẽ cho doanh nghiệp vay mua hàng khi thiếu vốn và sẽ thu nợ khi doanh nghiệp bán hàng. Cho vay trả góp: cho phép khách hàng trả nợ thành nhiều lần trong hạn mức tín dụng đã thỏa thuận, thường áp dụng cho khoản vay trung và dài hạn, tài trợ cho tài sản cố định hoặc để khuyến khích người tiêu dùng tiêu thụ hàng hóa. Phần lớn các khoản vay tại NHTM thường áp dụng hình thức này. Cho vay gián tiếp: phần lớn các NH là cho vay trực tiếp, bên cạnh đó còn cho vay gián tiếp qua các tổ chức kinh tế-xã hội như: Hội Nông dân, Hội Cựu chiến binh, Hội Phụ nữ, Đoàn Thanh niên,… Các tổ chức trung gian sẽ đứng ra tín chấp cho các thành viên trong hội vay vốn nhằm phát triển kinh tế, xóa đói giảm nghèo,… Hình thức này rất thuận tiện khi người vay không có hoặc không đủ tài sản thế chấp và cũng làm giảm bớt rủi ro cho ngân hàng. Tuy nhiên, nhược điểm của hình thức này là một vài tổ chức trung gian đã lợi dụng để tăng lãi suất cho vay hoặc giữ lại số tiền của các thành viên khác. Cho vay hợp vốn: là hình thức một nhóm các tổ chức tín dụng cùng ký kết cho vay đối với một dự án vay vốn của khách hàng. Hiện nay, ở Việt Nam hình thức này tương đối phát triển, nguyên nhân là nhiều KH có nhu cầu vay vốn lớn nhưng các NH bị giới hạn bởi luật, quy định một ngân hàng không được cho vay quá 15% vốn điều lệ của ngân hàng. Cho vay theo dự án đầu tư: được sử dụng trong trường hợp KH có nhu cầu vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và các dự án phục vụ đời sống. KH vay vốn phải có vốn đầu tư tham gia vào dự án. Đối với các dự án mở rộng sản xuất phải có vốn tự có tối thiểu bằng 10% mức vốn đầu tư của dự án mở rộng. Đối với dự án đầu tư mới, KH phải có vốn tham gia tối thiểu bằng 30% tổng mức vốn đầu tư cho dự án mới. Mỗi hình thức đều có những đặc điểm riềng về yêu cầu, quy trình cho vay nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu vay vốn của mỗi khách hàng. 2.1.3. Vai trò của hoạt động cho vay Thông qua các nghiệp vụ cho vay, NHTM đã khẳng định vai trò quan trọng của mình trong việc ổn định và phát triển kinh tế đất nước.

MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, BIỂU DANH MỤC SƠ ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU NỘI DUNG CHUYÊN ĐỀ CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTM 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay NHTM 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay 1.1.2 Phân loại hoạt động cho vay ngân hàng .3 1.1.3 Vai trò hoạt động cho vay 1.2 Tổng quan hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM .6 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng .6 1.2.2 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.2.3 Những đặc điểm hoạt động CVTD NHTM 1.2.4 Quy trình cho vay tiêu dùng NHTM 10 1.2.5 Sự cần thiết CVTD 12 1.3 Mở rộng cho vay tiêu dùng NHTM .16 1.3.1 Khái niệm mở rộng CVTD 16 1.3.2 Các tiêu đánh giá mở rộng cho vay tiêu dùng NHTM 17 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay tiêu dùng NHTM .21 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – PGD PHÁP VÂN 27 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Pháp Vân 27 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 27 2.1.2 Cơ cấu tổ chức, chức nhiệm vụ Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Pháp Vân 28 2.1.3 Ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh 31 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Pháp Vân 32 2.2 Tình hình mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Pháp Vân .39 2.2.1 Tình hình dư nợ CVTD 39 2.2.2 Tình hình doanh số CVTD 43 2.2.3 Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu .45 2.2.4 Kết kinh doanh từ hoạt động CVTD 46 2.3 Đánh giá thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Pháp Vân .47 2.3.1 Kết đạt .47 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 49 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – PGD PHÁP VÂN 52 3.1 Định hướng hoạt động kinh doanh ACB – PGD Pháp Vân thời gian tới 52 3.2 Giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Pháp Vân .53 3.2.1 Xây dựng chiến lược phát triển hiệu 53 3.2.2 Nâng cao chất lượng CVTD 54 3.2.3 Nâng cao nguồn nhân lực 55 3.2.4 Đẩy mạnh Marketing .56 3.3 Một số kiến nghị 57 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 57 3.3.2 Kiến nghị với quyền địa phương 58 3.3.3 Kiến nghị với NHNN 58 KẾT LUẬN 59 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 60 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT 10 11 12 Từ viết tắt ACB CVTD KH KHCN KHDN NH NHTM PGD TCTD TMCP TNHH CVTD Nghĩa đầy đủ Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Cho vay tiêu dùng Khách hàng Khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Ngân hàng thương mại Phòng giao dịch Tổ chức tín dụng Thương mại cổ phần Trách nhiệm hữu hạn Cho vay tiêu dùng DANH MỤC BẢNG, BIỂU Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn ACB – PGD Pháp Vân năm 2019 – 2021 32 Bảng 2.2: Tình hình hoạt động cho vay ACB – PGD Pháp Vân năm 2019– 2021 34 Bảng 2.3: Chất lượng tín dụng giai đoạn 2019-2021 .35 Biểu đồ 2.1: Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu giai đoạn 2019-2021 .36 Bảng 2.4: Kết hoạt động kinh doanh ACB Pháp Vân năm 2019– 2021 37 Biểu đồ 2.2: Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2018 – 2020 .38 Bảng 2.5: Dư nợ CVTD ACB Pháp Vân giai đoạn 2019-2021 40 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu dư nợ ACB Pháp Vân giai đoạn 2019-2021 40 Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ CVTD theo mục đích sử dụng vốn ACB Pháp Vân giai đoạn 2019-2021 42 Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ CVTD theo thời hạn vay ACB Pháp Vân giai đoạn 2019-2021 43 Bảng 2.8: Doanh số CVTD ACB Pháp Vân năm 2019-2021 43 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu doanh số cho vay ACB Pháp Vân năm 2019-2021 44 Bảng 2.9: Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu CVTD ACB Pháp Vân giai đoạn 2019-2021 45 Bảng 2.10: Thu nhập từ CVTD ACB Pháp Vân giai đoạn 2019-2021 46 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức ACB – PGD Pháp Vân LỜI CẢM ƠN Trước tiên, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến quý thầy cô giáo Viện Ngân hàng - Tài giúp đỡ, trang bị kiến thức cho em khoảng thời gian học tập Trường Đại học kinh tế Quốc dân vừa qua Đặc biệt, em muốn gửi đến giảng viên hướng dẫn TS Trần Đức Thắng lời cảm ơn chân thành nhất, thầy tận tình hướng dẫn thiếu sót cách xây dựng để tài để em hoàn thiện chuyên đề tốt nghiệp cách tốt Cuối cùng, em xin gửi lời cảm ơn tới anh chị phòng Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Pháp Vân tạo điều kiện cho em có hội thực tập đơn vị giúp đỡ em trình em tìm số liệu, báo cáo để hồn thiện chun đề tốt nghiệp Do kiến thức kinh nghiệm hạn chế nên viết không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận lời đánh giá góp ý kiến để chuyên đề tốt nghiệp em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan chuyên đề thực tập kết trình học tập, thực tập đơn vị ACB Pháp Vân Các số liệu trình bày viết nguồn gốc rõ ràng trích dẫn hợp pháp Tơi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm cho lời cam đoan Sinh viên Hồng Quỳnh Hương LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Trong bối cảnh kinh tế phát triển mạnh mẽ nay, Ngân hàng thương mại đóng vai trị vơ quan trọng quốc gia, thủ quỹ cho toàn xã hội Nhất giai đoạn dịch Covid-19 vừa qua, nhu cầu vốn cá nhân doanh nghiệp ngày tăng cao Chính vậy, ngân hàng thơng qua hoạt động tín dụng để cung cấp vốn hỗ trợ dự án doanh nghiệp nhu cầu tiêu dùng cá nhân Theo số liệu Vụ Tín dụng ngành kinh tế - NHNN, tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng bình quân 10 năm giai đoạn 2010 - 2020 đạt 33,7%, cao tốc độ tăng dư nợ tín dụng chung tồn kinh tế 17,3% Đến cuối tháng 11/2021, dư nợ cho vay tiêu dùng tăng 9,27% so với cuối năm 2020, chiếm tỷ trọng 20,24% dư nợ tín dụng chung Kết tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng cho thấy, hệ thống ngân hàng tập trung phát triển hoạt động cho vay lĩnh vực này, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng ngày cao người dân Bên cạnh đó, cho vay tiêu dùng giúp kích cầu tiêu dùng, từ kích thích sản xuất phát triển, thúc đẩy trình hoạt động kinh doanh Tiêu dùng xã hội tăng hướng đến sống toàn diện mặt vật chất tinh thần Vì vậy, việc cho vay tiêu dùng ngày ngân hàng trọng đầu tư phát triển Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) khơng nằm ngồi xu nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng người dân Là ngân hàng uy tín, an tồn, ACB ln lấy khách hàng làm trọng tâm, mà hoạt động cho vay tiêu dùng ACB trọng Trong q trình thực tập phịng KHDN Ngân hàng ACB – PGD Pháp Vân, em nhận thấy hoạt động cho vay tiêu dùng đơn vị tập trung phát triển chưa phát triển với tiềm thực tế địa bàn hoạt động ngân hàng, bên cạnh cịn tồn vài mặt hạn chế như: thủ tục rườm rà, thiếu linh hoạt gây nhiều khó khăn cho cán tín dụng việc thẩm định cho vay Xuất phát từ thực tế trên, em thấy tiềm hoạt động cho vay tiêu dùng tầm quan trọng việc mở rộng cho vay tiêu dùng phát triển ngân hàng kinh tế nói chung Vì đề tài “Mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Pháp Vân” lựa chọn làm đề tài cho tốt nghiệp em, với mong muốn giúp ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tương lai Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa vấn đề mở rộng cho vay tiêu dùng NHTM - Phân tích, đánh giá thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng ACB – PGD Pháp Vân giai đoạn 2019-2021 - Đề xuất giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng ACB – PGD Pháp Vân Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Mở rộng cho vay tiêu dùng NHTM - Phạm vi nghiên cứu: + Không gian: đề tài xem xét mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Pháp Vân + Thời gian: đánh giá thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng giai đoạn 2019 – 2021 định hướng giải pháp đến năm 2025 Phương pháp nghiên cứu Một số phương pháp nghiên cứu sử dụng chuyên đề: - Phương pháp thu thập số liệu: Các thông tin liên quan đến đề tài thu thập thơng qua giáo trình, thơng tư, tài liệu internet trình thực tập trực tiếp PGD Pháp Vân (phỏng vấn nhân viên ngân hàng, báo cáo tài chính, báo cáo thường niên,…) - Phương pháp xử lý số liệu: Số liệu sau thu thập phân tích, thống kê, tổng hợp so sánh đối chiếu năm để thấy tình hình cho vay tiêu dùng Kết cấu chuyên đề Ngoài lời mở đầu, kết luận, danh mục từ viết tắt, danh mục sơ đồ, bảng biểu, kết cấu chuyên đề gồm chương sau: Chương 1: Một số vấn đề mở rộng cho vay tiêu dùng NHTM Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng TMCP Á Châu – PGD Pháp Vân Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng TMCP Á Châu – PGD Pháp Vân NỘI DUNG CHUYÊN ĐỀ CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTM 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay NHTM 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay Cho vay hoạt động kinh doanh mang nguồn thu nhập chủ yếu cho ngân hàng, hiểu việc bên cho vay cung cấp cho bên vay khoản tiền khoảng thời gian định Theo đó, bên vay phải cam kết hoàn trả lại số tiền cho bên cho vay theo thỏa thuận thường kèm theo lãi suất Bên vay thường cá nhân, doanh nghiệp sử dụng tiền với mục đích tiêu dùng, sản xuất kinh doanh Cho vay mảng hoạt động tín dụng ngân hàng Theo giáo trình Ngân hàng Thương mại Trường Đại học Kinh tế Quốc dân “Cho vay việc ngân hàng cấp tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả gốc lãi khoảng thời gian xác định Ngân hàng cho vay tiền mặt chuyển khoản, tiền chuyển tới tài khoản khách hàng tài khoản người bán hàng cho khách hàng.” Có thể nói cho vay nghiệp vụ vơ quan trọng phản ánh tình hình kinh doanh NHTM hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Với xu hướng kinh tế địa, hoạt động cho vay có xu hướng phát triển với đa dạng hình thức, quy mơ, phù hợp với tất nhu cầu đối tượng khách hàng Điều đòi hỏi ngân hàng cần phải có quy trình thẩm định nghiêm ngặt 1.1.2 Phân loại hoạt động cho vay ngân hàng 1.1.2.1 Thấu chi 1.1.2.2 Cho vay qua thẻ tín dụng Cho vay qua thẻ phát triển nhan, rộng khắp, hình thức dịch vụ ngân hàng bán lẻ/dịch vụ ngân hàng đại Thẻ cấp cho KHCN – số lượng đơng, nhu cầu dịch vụ tài lớn – với tiện ích tốn nhanh chóng, lúc nơi, sử dụng thuận tiện, chi phí rẻ 1.1.2.3 Dựa thời hạn vay Cho vay ngắn hạn: thời hạn vay từ 12 tháng trở xuống, thường để đáp ứng nhu cầu vốn lưu động doanh nghiệp chi tiêu ngắn hạn cá nhân 1.6 Đánh giá thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Pháp Vân 1.6.1 Kết đạt Hoạt động CVTD Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Pháp Vân thời gian qua khẳng định vai trị q trình góp phần mở rộng doanh thu chi nhánh, góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn, phân tán rủi ro, đa dạng hóa đối tượng cho vay tăng lợi nhuận PGD bước phát triển hoạt động cho vay hai phương diện số lượng dịch vụ cung cấp thị trường chất lượng dịch vụ cung cấp nhờ mà đáp ứng nhu cầu khách hàng, nâng cao chất lượng sống tầng lớp dân cư, đồng thời có ý nghĩa mặt kinh tế - xã hội, cụ thể: * Tốc độ tăng trưởng dư nợ ngày cao Có thể dễ dàng nhận thấy giai đoạn 2019-2021, quy mô khoản CVTD ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Pháp Vân tăng trưởng qua năm, cho thấy CVTD ngân hàng PGD quan tâm mở rộng Tỷ trọng dư nợ CVTD trì ổn định qua năm bối cảnh kinh tế giới bị ảnh hưởng nặng nề đại dịch Covid-19 PGD chủ động đưa thị trường số sản phẩm dịch vụ mới, danh mục sản phẩm đa dạng hơn, cấu sản phẩm theo hướng tích cực hiệu đáp ứng tốt yêu cầu khách hàng Sản phẩm CVTD PGD Pháp Vân bao gồm loại hình cho vay sau: Cho vay xây dựng, sửa chữa nhà ở, cho vay mua nhà đất, cho vay mua sắm phương tiện lại, cho vay chứng minh tài chính, cho vay sổ thẻ tiết kiệm Hình thức CVTD tạo niềm tin khách hàng ngân hàng, góp phần làm tăng uy tín ngân hàng đẩy lùi nạn cho vay nặng lãi, hạn chế quan hệ xã hội không lành mạnh phát sinh từ cho vay nặng lãi Trong trình giao dịch, ngân hàng tiến hành nhiều chiến lược Marketing, đưa hình ảnh ngân hàng đến gần với khách hàng, điều thu hút lượng lớn khách hàng đến vay vốn đơn vị làm củng cố mối quan hệ với khách hàng truyền thống ngân hàng * Về chất lượng khoản vay Nợ hạn cho vay tiêu dùng PGD Pháp Vân trì mức thấp (dưới 1%) Hoạt động đánh giá có mức độ an tồn cao đối vay vay nhỏ lẻ, chủ yếu có tài sản chấp cẩm cổ Đối với nhu cầu cần vốn để mua sắm, sửa chữa nhà cửa TSBĐ chủ yếu quyền sử dụng đất tải sản gắn liền đất, thể chấp quyền sử dụng đất Các khoản nợ xấu có khả thu hồi * Về khả quản lý giám sát rủi ro Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Pháp Vân trọng công tác kiểm tra, xét duyệt trước định cho vay Theo dõi chặt chẽ khoản vay để hạn chế rủi ro, đảm bảo an toàn khoản vay trung dài hạn Nhờ mà chất lượng hoạt động cho vay Ngân hàng khơng ngừng nâng cao Phịng kiểm tra kiểm soát nội bộ, kiểm tra giám sát quy trình sau trình giải ngân Bộ phận quản lý nợ có vấn đề theo dõi, rà sốt đơn đốc nợ q hạn đồng thời phân tích đưa giải pháp xử lý nợ có vấn đề, phối hợp phòng khách hàng quản lý dư nợ cách an toàn hiệu Thực tế khách quan cho thấy trình giám sát thu hồi nợ chi nhánh thực tương tốt Trong năm gần đây, ngân hàng thương mại địa bàn bùng phát nhiều nợ xấu chi nhánh giữ chất lượng tín dụng tương đối ổn định Việc xử lý rủi ro ngân hàng tuân thủ theo đạo chung ACB Trích lập dự phịng chung dự phịng cụ thể hoạch tốn vào chi phí NH Trong năm từ 2019-2021, ACB Pháp Vân không phát sinh nợ phải xử lý rủi ro * Về khả thu hồi vốn Do trình thẩm định chặt chẽ, giá trị tài sản bảo đảm nợ vay cao so với dư nợ cho vay, nên tỉ trọng thu nợ CVTD so với tổng mức cho vay trì ổn định qua năm Thơng thường loại hình cho vay mua nhà, sửa chữa nhà phải trả góp vốn lãi hàng tháng hàng q nên ngân hàng kiểm sốt nguồn thu nhập khách hàng, hạn chế rủi ro Điều cho thấy khả quản lí khoản cho vay ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Pháp Vân cải thiện đáng kể Đó sở vững để ban lãnh đạo ngân hàng PGD Pháp Vân tin tưởng CVTD mở rộng thời gian tới Tổng kết lại, thời gian qua ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Pháp Vân đạt kết khả quan việc mở rộng CVTD Tuy nhiên, kết chưa thật xứng đáng với tiềm vị chi nhánh, sản phẩm CVTD PGD cần cải thiện phù hợp với nhu cầu khách hàng 1.6.2 Hạn chế nguyên nhân 1.6.2.1 Hạn chế Mặc dù đạt số kết đáng ghi nhận song khẳng định CVTD ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Pháp Vân bộc lộ vài hạn chế Thứ nhất, dư nợ CVTD ACB Pháp Vân tăng trưởng đặn có tỷ trọng tương đối ổn định nhiên đạt khoản 23%-32% tổng dư nợ cho vay, số khiêm tốn ngân hàng bán lẻ ACB So với nhu cầu tiêu dùng khách hàng địa bàn số dư nợ CVTD chưa đáng kể Thứ hai, CVTD tiềm đa dạng sản phẩm ACB Pháp Vân tập trung phần lớn nguồn vốn vào cho vay mua nhà đất sửa chữa nhà cửa (chiếm đến 70% dư nợ CVTD) Trong đó, số sản phẩm hồn tồn khơng có dư nợ cho vay lao động nước ngoài, vay du học,… Vậy nên ACB Pháp Vân cần ý phát triển loại hình cho vay tiêu dùng khác để đảm bảo đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn khách hàng Thứ ba, cấu dư nợ cho vay theo thời hạn giai đoạn 2019-2021, tỷ trọng dư nợ cho vay trung, dài hạn chiếm phần cao, 72,03%, 71,14% 67,78% Mặc dù có giảm qua năm tỷ lệ vay trung, dài hạn cao dẫn đến rủi ro rủi ro tiền tệ, rủi ro lãi suất, rủi ro tín dụng… Trong bối cảnh kinh tế phức tạp ngân hàng nên tăng cường cho vay ngắn hạn để tăng vịng quay vốn tín dụng Thứ tư, tỷ lệ nợ xấu nợ hạn CVTD thấp lại có thay đổi thất thường Cụ thể, tỷ lệ nợ hạn năm 2019 0,85%, sau tăng lên 0,85% vào năm 2020 lại giảm xuống 0,66% năm 2021 Điều chứng tỏ PGD chưa kiểm soát triệt để tiêu Nợ xấu xuất vào năm 2020 năm 2019 khơng có, tín hiệu tiêu cực tác động tới chất lượng khoản vay PGD nên cần theo dõi sát đưa giải pháp thời gian tới 1.6.2.2 Nguyên nhân a Nguyên nhân chủ quan Chiến lược phát triển Mặc dù NH bán lẻ song chưa thực trọng đến đối tượng KHCN chưa có chiến lược phát triển dài hạn cho hoạt động CVTD, tính động việc phát triển dịch vụ chưa phát huy Hiện ngân hàng e ngại chậm đưa sản phẩm CVTD mẻ sáng tạo phù hợp với nhiều nhu cầu tiềm ẩn thị trường Quy định CVTD Cách thức tổ chức phận tín dụng cá nhân chuyên nghiệp, vậy, chưa có quy trình phối hợp chặt chẽ nên dẫn đến thực trạng hồ sơ khách hàng chuyển qua nhiều phận/nhân viên khác nhau, thời gian bị kéo dài, thân khách hàng phải gặp nhiều nhân viên PGD từ nộp hồ sơ vay vốn đến giải ngân Bên cạnh cịn phải nói đến quy định cho vay ACB Pháp Vân phức tạp, linh hoạt, nguyên nhân dẫn đến chậm trễ, giải ngân không kịp thời, không đáp ứng nhu cầu khách hàng ảnh hưởng tới chất lượng cho vay ngân hàng Năng lực cán nhân viên Thực tế nay, tổng số 31 nhân viên ACB Pháp Vân số lượng nhân viên trường người, nhân viên năm kinh nghiệm người Điều tránh khỏi việc nhân viên thiếu kỹ giải tình huống, tiếp nhận xử lý hồ sơ chậm dẫn đến việc khách hàng phải đợi lâu, làm giảm hài lòng khách hàng b Nguyên nhân khách quan Nhân tố từ phía khách hàng Khách hàng nhân tố quan trọng làm ảnh hưởng đến chất lượng CVTD như: khách hàng khó chứng minh thu nhập khả trả nợ thân Đây vấn đề nan giải mà NH gặp phải CVTD KH không trung thực làm thủ tục hồ sơ vay vốn, thiếu hợp tác khách hàng khiến cho việc thu hồi nợ ACB Pháp Vân gặp nhiều khó khăn, ảnh hưởng tiêu cực đến tỷ lệ nợ hạn ngân hàng Môi trường kinh tế Trong năm qua, tình hình kinh tế có nhiều biến động diễn biến phức tạp, dư âm suy giảm kinh tế tác động không nhỏ đến hoạt động ACB Pháp Vân Đồng thời tác động sâu sắc tới đời sống nhân dân, ảnh hưởng tới thu nhập, công việc người lao động, gây khó khăn việc khách hàng trả nợ cách đầy đủ hạn Từ ảnh hưởng không nhỏ tới chất lượng CVTD ACB Pháp Vân Mơi trường trị, pháp lí Đối với tài sản đảm bảo bất động sản, tốc độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất ở, quyền sở hữu nhà thủ tục liên quan sang tên, nộp thuế, chậm gây khó khăn cho KH có nhu cầu vay vốn, họ thường tìm đến vay vốn người thân chí vay tư nhân kể trường hợp lãi suất cao nhiều so với ngân hàng Điều làm giảm khả mở rộng CVTD ngân hàng Môi trường văn hố Đây nhân tố có ảnh hưởng nhiều tới hoạt động CVTD ngân hàng nói chung ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Pháp Vân nói riêng, thói quen tâm lý tiêu dùng người dân Việt Nam tiết kiệm chưa quen sử dụng dịch vụ ngân hàng, đặc biệt người dân nơng thơn Khi có nhu cầu để sửa chữa nhà cửa, đầu tư, kinh doanh hay người có nhu cầu mua sắm, họ thường khơng thích vay hay ngại tiếp xúc với nguồn vốn ngân hàng cho phức tạp Mà thay vào đó, họ thường có tích lũy từ lâu nên phần lớn họ chờ tích luỹ đủ tiêu dùng Do vậy, muốn mở rộng hoạt động CVTD thời gian tới ACB cần có biện pháp tìm cách tác động vào tâm lý người dân, cho họ thấy rõ tiện ích sử dụng sản phẩm CVTD CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – PGD PHÁP VÂN 1.7 Định hướng hoạt động kinh doanh ACB – PGD Pháp Vân thời gian tới Trong năm tiếp theo, PGD Pháp Vân đặt mục tiêu hoàn thành vượt tiêu đề hàng năm Đẩy mạnh mặt hoạt động PGD, tăng trưởng tín dụng, tiếp tục phát huy hoạt động huy động vốn, phản ứng linh hoạt với thay đổi thị trường cung cấp sản phẩm dịch vụ mới, đáp ứng đủ nhu cầu khách hàng Với phương châm trở thành ngân hàng lẻ uy tín hàng đầu Việt Nam, ACB Pháp Vân đặt nhiệm vụ cụ thể sau: - Tiếp tục đạo kiểm soát việc thực kế hoạch kinh doanh năm 2022 Ban giám đốc PGD, thực dự án chiến lược phát triển giai đoạn 2019 – 2024 hệ thống ngân hàng ACB - Về công tác huy động vốn, bám sát đạo, triển khai đầy đủ sản phẩm huy động vốn dành cho khách hàng ngân hàng TMCP Á Châu Tiếp tục tăng cường công tác huy động vốn, đẩy mạnh cơng tác tiếp thị, tích cực khai thác nguồn tiền gửi dân cư, tiền gửi doanh nghiệp thành phần kinh tế, trọng dịch vụ huy động vốn dài hạn Đa dạng hóa nâng cao chất lượng dịch vụ huy động vốn kết hợp với phát triển dịch vụ cấp tín dụng đầu tư để góp phần xây dựng hệ thống dịch vụ NH trọn gói đa tiện ích cho kinh tế - Tăng cường cho vay trì mối quan hệ tốt với khách hàng, khách hàng truyền thống Tiếp tục mở rộng cho vay khách hàng tiềm cơng trình trọng điểm nhằm trì nâng cao chất lượng cho vay Thường xuyên kiểm tra giám sát hoạt động sử dụng vốn khách hàng để tránh tượng khách hàng sử dụng vốn sai mục đích hạn chế rủi ro cho vay - Về lâu dài, PGD Pháp Vân tiếp tục hoàn thiện, cố gắng nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh với mục tiêu bước xây dựng PGD trở thành chi nhánh đầu hệ thống Ngân hàng ACB Cơ cấu lại mơ hình tổ chức, đào tạo, nâng cao trình độ đội ngũ nhân viên có mở rộng đội ngũ nhân viên chất lượng Tiếp tục xây dựng mơi trường phát triển văn hóa sáng tạo phù hợp chiến lược phát triển mới., đáp ứng nhu cầu phát triển PGD - PGD Pháp Vân khơng ngừng phát triển mạnh vốn có, uy tín ngân hàng, trình độ cán nhân viên, quy mô hoạt động,… Xây dựng PGD phát triển an toàn, hiệu quả, bền vững nhằm phục vụ khách hàng có mở rộng phát triển khách hàng tiềm năng, tập trung cho phân đoạn mục tiêu KHCN, doanh nghiệp nhỏ vừa, đồng thời phát triển có chọn lọc KHDN lớn - Kết hợp với việc nâng cấp, cải thiện sở vật chất, hạ tầng công nghệ, áp dụng công nghệ fintech phục vụ nhu cầu khách hàng, từ giảm thời gian giao dịch, tiết kiệm chi phí tạo tiện ích cho ngân hàng giúp khách hàng dễ sử dụng, ứng dụng giao dịch trực tuyến giúp nhà đầu tư sớm tiếp cận thông tin - Mở rộng hoạt động dịch vụ toán quốc tế, toán chuyển tiền nhanh, xuất nhập khẩu, chi trả kiều hối, chấp hành nghiêm chỉnh quy định tỷ giá, linh hoạt, chủ động nguồn ngoại tệ để đáp ứng nhu cầu toán khách hàng - Tăng cường đào tạo kỹ năng, nâng cao nghiệp vụ, phẩm chất trị, đạo đức nghề nghiệp, ý thức tổ chức kỷ luật, tinh thần trách nhiệm cao cho đội ngũ nhân viên Đổi phong cách phục vụ, với khơng khí làm việc vui tươi, niềm nở, thân thiện, tận tình với khách hàng, giảm thiểu thủ tục phiền hà, thiếu khoa học Đi với sách đào tạo, ACB bổ sung thêm sách để động viên tinh thần cho cán nhân viên Tạo nhiều phong trào thi đua, kết hợp khen thưởng cá nhân có hoạt động xuất sắc, đạt tiêu, cải tiến chế độ lương, thưởng hàng tháng,… nhằm tạo động lực làm việc 1.8 Giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Pháp Vân 1.8.1 Xây dựng chiến lược phát triển hiệu ACB Pháp Vân cần sớm có chiến lược phù hợp với điều kiện cụ thể địa phương vừa tạo khả cạnh tranh cao, vừa tạo quyền chủ động cho ACB Pháp Vân Thứ nhất, ACB Pháp Vân cần xây dựng chiến lược khách hàng lâu dài để giữ chân khách hàng cũ, thu hút khách hàng theo hướng đa dạng hóa khách hàng, phân tán rủi ro Những biện pháp cụ thể: - Thu thập thông tin từ nhân viên/ phận trực tiếp tiếp xúc với khách hàng để có sách chăm sóc phù hợp với nhóm đối tượng KH Thường xuyên trao đổi, tham khảo thăm dò ý kiến KH để tạo mối quan hệ tốt đẹp có góp ý hữu ích từ KH - Khơng ngừng nâng cao chất lượng phục vụ dịch vụ NH Đây biện pháp hiệu việc thu hút KH, qua nâng cao lực ngân hàng Chất lượng phục vụ bao gồm nhiều lĩnh vực có liên quan đến KH chẳng hạn như: thủ tục giấy tờ gọn nhẹ, thời gian xử lý nghiệp vụ nhanh chóng, tư vấn cho KH hiệu quả, phong cách, thái độ giao tiếp tốt để làm vừa lòng KH, nơi giao dịch sẽ, thuận tiện Thứ hai, thiết lập danh mục cho vay hợp lý Danh mục cho vay phải phù hợp với tình hình kinh tế xã hội, đối tượng KH địa bàn, đồng thời phải phù hợp với quy mô, lực khả kiểm soát rủi ro thân NH Cần tăng tỷ trọng cho vay ngắn hạn, giảm tỷ trọng cho vay trung, dài hạn để tăng vòng quay vốn tín dụng, giảm thiểu rủi ro hoạt động cho vay Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng lựa chọn áp dụng sản phẩm tín dụng rủi ro (chiết khấu, bao toán) Thứ ba, điều chỉnh lãi suất CVTD Trong môi trường cạnh tranh nay, ACB Pháp Vân nên xây dựng sách lãi suất dựa vào uy tín trả nợ KH, tính khả thi phương án kinh doanh Trên sở đó, có sách lãi suất ưu đãi linh hoạt cho KH có uy tín trả nợ tốt, hoạt động kinh doanh hiệu quả, tài sảm đảm bảo thích hợp, KH tiềm theo sách KH cụ thể Ngược lại, vay nhỏ, vay tín chấp áp dụng mức lãi suất cao để bù đắp rủi ro xảy trình cấp tỉn dụng, phải giới hạn tỷ lệ chấp nhận được, tránh rủi ro khơng đáng có 1.8.2 Nâng cao chất lượng CVTD PGD cần tăng cường vai trò kiểm tra, việc kiểm tra phải tiến hành thường xuyên toàn diện xác để kịp thời phát xử lý rủi ro cách kịp thời trước, sau cho vay Tuy trước NH cho vay thẩm định kỹ điều kiện tín dụng, đầy đủ tiến hàng xét duyệt cho vay Xét duyệt cho vay xong có nghĩa hồn tất mà cán tín dụng cần phải thường xuyên theo dõi giám sát khoản vay đến lúc khoản vay hoàn trả hết gốc lãi Giám sát khoản vay trước hết kiểm tra xem khách hàng có sử dụng vốn vay mục đích hay khơng khách hàng sử dụng sai mục đích rủi ro NH lớn Vì việc giám sát kiểm tra thực tế xem vốn vay có sử dụng mục đích hay khơng cần thiết Về việc kiểm tra sau cho vay: cho vay xây nhà, cán tín dụng cần xem xét tiến độ thi công nhà sao, có trường hợp thi công phần bị gián đoạn, bỏ bê; tài sản tài sản chấp nên dễ dẫn đến rủi ro Nếu phát bỏ dở chừng phải tìm hiểu nguyên nhân, thương lượng với khách hàng để đưa biện pháp khắc phục kịp thời Nhân viên tin dụng cần kiểm tra thu nhập định kì khách hàng, nhắc nhớ đơn đốc khách hàng trả nợ đến hạn Việc cần thiết cán tín dụng biết khả trả nợ gốc lãi khách hàng đồng thời sớm phát vấn đề phát sinh để có biện pháp xử lí nhắc nhở khách hàng để chuẩn bị nguồn trả nợ đủ hạn 1.8.3 Nâng cao nguồn nhân lực Yếu tố người yếu tố trung tâm, vừa tảng để phát hiện, đánh giá hạn chế kịp thời rủi ro đồng thời nguyên nhân gây tổn thất tín dụng từ rủi ro xuất phát từ yếu tố đạo đức, lực yếu Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Pháp Vân cần quan tâm mức việc đào tạo từ đến chuyên sâu cho toàn cán nhân viên + Về lực cơng tác: địi hỏi cán có liên quan đến hoạt động cho vay phải thường xuyên nghiên cứu, học tập, nắm vững, thực quy định hành phải không ngừng nâng cao lực cộng tác, khả phát hiện, ngăn chặn thủ đoạn lợi dụng khách hàng + Về phẩm chất đạo đức, ý thức trách nhiệm: yêu cầu cán ngân hàng phải tu dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao ý thức trách nhiệm Cán cương vị cao phải gương mẫu + Về tác phong: Cán tín dụng nên trực tiếp xếp kế hoạch làm việc khoa học, lịch đón tiếp khách hàng cụ thể hàng ngày, không để khách hàng đợi lâu, nhất khách hàng đến vay lần đầu gây ấn tượng không tốt Bên cạnh NH cần phải có chế độ đãi ngộ, khen thưởng hợp lý, cơng bằng: cán có thành tích xuất sắc nên biểu dương, khen thưởng mặt vật chất lẫn tinh thần tương xứng với kết mà họ mang lại, kể việc nâng lương trước thời hạn đề bạt lên vị trí cao hơn; cán có sai phạm tùy theo mức độ mà giáo dục thuyết phục xử lý kỷ luật Ngoài ra, NH phải thường xuyên liên kết, tổ chức khóa đào tạo chuyên môn nghiệp vụ để nâng cao trình độ Nếu chưa gửi người đào tạo kịp thời đào tạo chỗ, giảng viên lãnh đạo phòng hay chuyên viên có kinh nghiệm Và ngân hàng cần mở lớp học bồi dưỡng ngoại ngữ nhằm rèn luyện nâng cao khả ngoại ngữ cho nhân viên để phục vụ cho nhóm khách hàng có vốn đầu tư nước ngồi Quy trình cho vay áp dụng ACB toàn hệ thống Vì vậy, quy trình cho vay ACB nói chung ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Pháp Vân nói riêng xem xét tiêu chí, khoa học chặt chẽ Tuy nhiên, cải cách theo hướng nhanh gọn đơn giản, hợp pháp yêu cầu cấp thiết môi trường cạnh tranh khốc liệt ACB Pháp Vân xem xét, cắt bớt thủ tục giấy tờ không cần thiết để đơn giản, bớt chi phí thời gian cho khách hàng Tuy nhiên, trình thực từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định hồ sơ, định cho vay kiểm soát sử dụng vốn, thu hồi sau cho vay cịn lỏng lẻo Để quy trình đạt hiệu cần phải thực chặt chẽ để đảm bảo chất lượng CVTD 1.8.4 Đẩy mạnh Marketing Marketing đóng vai trị vơ quan trọng cần thiết hoạt động NH Marketing đưa hình ảnh NH đến với người dân dễ dàng Một chiến lược Marketing hợp lý tạo tiền đề nâng cao hoạt động NH CVTD, từ thoả mãn tốt nhu cầu KH sản phẩm dịch vụ cung cấp Vì vậy, ACB Pháp Vân cần đầu tư vào mảng marketing, cần đào tạo đội ngũ marketing riêng Thông qua q trình phân tích, tìm hiểu thị trường cịn giúp ban lãnh đạo NH giải vướng mắc tồn tại, hội, thách thức tiềm phát triển CVTD để từ có chiến lược phát triển CVTD hợp lí Muốn vậy, ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Pháp Vân cần thực vấn đề sau: - Tuyên truyền, quảng cáo PGD cách bố trí cho KH quan sát, thấy hình ảnh NH, sản phẩm, dịch vụ NH Bên cạnh đó, Tăng cường cơng tác quảng cáo phương tiện đại chúng (tivi, đài, báo ), quảng cáo trời (biển quảng cáo, poster ) PGD triển khai hoạt động marketing thông qua tham gia tài trợ kiện địa bàn tỉnh, hoạt động tình nghĩa thể trách nhiệm với cộng đông xã hội - Nhân viên NH hình ảnh thu nhỏ ngân hàng nên cần có thái độ phục tốt, từ tạo mối lâu dài thu hút nhiều KH tiềm ACB Pháp Vân cần giao tiêu kinh doanh cho phòng, lãnh đạo phòng dựa vào lực kinh nghiệm cán tín dụng phịng giao tiêu kinh doanh cụ thể Khi giao tiêu cần định mức vượt lực phòng, cán để tạo động lực thúc đẩy cán tín dụng tích cực tìm kiếm khách hàng, giới thiệu sản phẩm đến KH - ACB Pháp Vân cần có chuyên nghiệp việc giới thiệu, quảng cáo sản phẩm NH Đối với sản phẩm khác nhau, cần có cách tiếp thị sản phẩm khác Đối với cho vay mua nhà, NH kết hợp với công ty kinh doanh nhà, thực đảm bảo nhà định mua Đối với cho vay du học, NH kết hợp với công ty tư vấn du học trường phổ thông trung học mở hội thảo trường, giải đáp thắc mắc học sinh phụ huynh học sinh thủ tục, điều kiện, số tiền vay tài sản đảm bảo Đối với cho vay mua xe, tơ, chi nhánh kết hợp với hãng xe uy tín để giới thiệu cho đại lý sản phẩm mua xe trả góp 1.9 Một số kiến nghị 1.9.1 Kiến nghị với Chính phủ Chính phủ cần ổn định mơi trường kinh tế vĩ mơ, có sách phát triển kinh tế nhiều thành phần cách ổn định, lâu dài, định hướng Việc tạo môi trường kinh tế - trị - xã hội ổn định điều kiện thuận lợi cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống người dân, thúc đẩy mạnh mẽ nhu cầu tiêu thụ hàng hóa, dịch vụ tiêu dùng Hơn nữa, việc có mơi trường kinh tế - trị - xã hội ổn định giúp cho doanh nghiệp an tâm tiến hành sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu đa dạng, phong phú hàng hóa, dịch vụ tiêu dùng dân cư Chính phủ cần có sách thơng thống quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng, tạo sân chơi bình đẳng cho ngân hàng Bên cạnh cần hồn thiện hệ thống luật ngân hàng tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động với chế điều tiết hợp lý Ngồi ra, Chính phủ cần phối hợp chặt chẽ với quan chức để xây dựng môi trường pháp lý ổn định, bảo vệ người tiêu dùng, tạo niềm tin cho KH Thói quen tâm lý tiêu dùng người dân thay đổi theo mức thu nhập điều kiện phát triển kinh tế Khi kinh tế phát triển, đời sống xã hội cải thiện tạo điều kiện cho người dân tiếp cận sản phẩm NH đại Nhà nước cần đầu tư sở hạ tầng viễn thông để hỗ trợ cho giao dịch điện tử với giá hợp lý nhiều tiện ích phổ thơng để đơng đảo phận dân cư tiếp cận với dịch vụ NH Cần có sách khuyến khích doanh nghiệp đầu tư vào lĩnh vực phát triển hệ thống hạ tầng công nghệ thông tin mang ý nghĩa xã hội 1.9.2 Kiến nghị với quyền địa phương Hoạt động CVTD có thủ tục quan trọng đăng ký giao dịch đảm bảo quan phịng cơng chứng hay quyền địa phương Rất nhiều trường hợp quan chức gây khó dễ cho ngân hàng khách hàng, khơng thực thủ tục đăng ký giao dịch Chính vậy, quan chức cần cải cách thủ tục hành chính, chấn chỉnh hoạt động phạm vi liên quan như: Việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, hay thủ tục cơng chứng hạn chế sai sót, tiêu cực công tác nhằm bảo vệ quyền lợi NH vấn đề liên quan đến cầm cố, chấp 1.9.3 Kiến nghị với NHNN NHNN cần tiếp tục hồn thiện trung tâm thơng tin tín dụng với kỹ thuật cao, thường xuyên cập nhật thông tin khách hàng để nắm bắt thơng tin hoạt động NH thông tin KH NH cách đầy đủ, kịp thời xác Từ nắm bắt dễ dàng thiếu sót, nguy rủi ro hệ thống NH, sớm ngăn ngừa tổn thất đáng tiếc xảy gây tổn hại tới hệ thống NH nói riêng tới kinh tế nói chung Chấm dứt xử lý trường hợp cạnh tranh không lành mạnh, che dấu thông tin TCTD Khi thông tin người vay rõ ràng minh bạch thủ tục thuận tiện NHNN tiếp tục đẩy mạnh việc thực thông tư số 39/VBHN-NHNN quy định CVTD công ty tài Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành hệ thống văn hướng dẫn cụ thể loại hình sản phẩm, dịch vụ CVTD, đồng thời ban hành văn hỗ trợ, khuyến khích CVTD, tạo hành lang pháp lý thơng thống đầy đủ nhằm bảo vệ quyền lợi cho NHTM phát triển hoạt động NHNN cần tạo điều kiện cho NHTM tự chủ việc kinh doanh Song song với hỗ trợ NHTM tổ chức khóa học hội thảo, trao đổi kih nghiệm hoạt động NH nói chung CVTD nói riêng Với kiến nghị giải pháp trên, hy vọng ACB Pháp Vân thời gian tới có kết đáng mong đợi nhắc đến CVTD KẾT LUẬN Hoạt động CVTD khơng cịn mẻ với NHTM cịn lạ lẫm nhiều người tiêu dùng Nhưng năm gần đây, triển vọng phát triển cho vay tiêu dùng tất yếu rõ ràng Người dân biết đến CVTD nhiều số lượng người vay tiêu dùng ngày tăng cao NHTM tích cực triển khai loại hình CVTD CVTD vai trò quan trọng hoạt động sản xuất kinh doanh ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Pháp Vân việc đa dạng hóa hoạt động, hạn chế rủi ro cho ngân hàng Trong thời gian qua, với đạo hướng dẫn Ban Giám đốc nỗ lực toàn nhân viên PGD Pháp Vân, hoạt động CVTD đạt thành công đáng kể Tuy nhiên, môi trường cạnh tranh ngày gay gắt NHTM nay, để nâng cao chất lượng hoạt động CVTD cách an toàn hiệu tốn khó ACB Pháp Vân Qua trình nghiên cứu thực trạng cho vay tiêu dùng ngân hàng em rút số vấn đề sau: để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, ngân hàng cần phải thực cách đồng giải pháp từ việc nghiên cứu khách hàng, thiết kế sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng Cần thực tốt công tác tiếp thị, quảng bá hình ảnh ngân hàng sản phẩm cho vay Để hoạt động cho vay phát triển bền vững, việc mở rộng cho vay phải gắn liền với việc quản lý chất lượng tín dụng Do cịn hạn chế kiến thức lý luận thực tiễn, đồng thời giới hạn thời gian nghiên cứu, nhiều vấn đề cần sâu phân tích chưa đề cập đến chuyên đề tốt nghiệp Em mong nhận đóng góp ý kiến nhận xét thầy hoạt động CVTD để em hồn thiện đề tài cách tốt Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới Giảng viên hướng dẫn TS Trần Đức Thắng tận tình bảo cho em suốt thời gian làm chuyên đề tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Thị Thu Hà (2013), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu (2019 - 2021), Báo cáo thường niên Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu – PGD Pháp Vân (2019 2021), Báo cáo nội Tạp chí ngân hàng, 2022 Đẩy mạnh cho vay tiêu dùng an tồn, lành mạnh Tạp chí ngân hàng số 9/2015 Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2021 Thông tư số 11/2021/TT-NHNN quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2019 Thông tư số 22/2019/TTNHNN quy định giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2016 Thông tư số 39/2016/TTNHNN quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng, Hà Nội Quốc hội, 2010 Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 quy định hoạt động Tổ chức tín dụng, Hà Nội 10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2007 Quyết định số 18/2007/QĐNHNN quy định việc sửa đổi, bổ sung số điều quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành theo định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22 tháng năm 2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, Hà Nội 11 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2001 Quyết định số 1627/2001/QĐNHNN quy định việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, Hà Nội 12 Trần Lan Phương, 2019 Báo cáo Thực tập khóa Tình hình hoạt động phát hành thẻ tín dụng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Á Châu Việt Nam – PGD Hoàng Cầu giai đoạn 2016 – 2018 13 Lê Trung Hưng, 2016 Luận văn Thạc sĩ Các nhân tố định CVTD Ngân hàng NN PTNT Việt Nam – Chi nhánh Hòa Lạc 14 Hồ Thị Tuyết Nhung, 2014 Luận văn Thạc sĩ Mở rộng CVTD Ngân hàng TMCP ĐT PT Việt Nam chi nhánh Phú Tài 15 Peter Rose, 2002, Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội 16 https://sbv.gov.vn, website ngân hàng nhà nước Việt Nam 17 https://www.acb.com.vn, website ngân hàng TMCP Á Châu 18 https://mbbank.com.vn, website ngân hàng TMCP Quân đội 19 https://thebank.vn, website tư vấn tài trực tuyến Việt Nam ... vay tiêu dùng TMCP Á Châu – PGD Pháp Vân Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng TMCP Á Châu – PGD Pháp Vân NỘI DUNG CHUYÊN ĐỀ CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI... mở rộng cho vay tiêu dùng NHTM - Phân tích, đánh giá thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng ACB – PGD Pháp Vân giai đoạn 2019-2021 - Đề xuất giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân. .. toán chưa đáp ứng CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – PGD PHÁP VÂN 1.4 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Pháp Vân 1.4.1 Lịch sử hình thành phát