MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, BIỂU DANH MỤC SƠ ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU 1 NỘI DUNG CHUYÊN ĐỀ 3 CHƯƠNG 1 MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTM 3 1 1 Tổng quan về hoạt động cho v. 1.1.1. MỤC LỤCDANH MỤC TỪ VIẾT TẮTDANH MỤC BẢNG, BIỂUDANH MỤC SƠ ĐỒLỜI MỞ ĐẦU1NỘI DUNG CHUYÊN ĐỀ3CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTM31.1. Tổng quan về hoạt động cho vay của NHTM31.1.1. Khái niệm hoạt động cho vay31.1.2. Phân loại hoạt động cho vay của ngân hàng hiện nay31.1.3. Vai trò của hoạt động cho vay51.2. Tổng quan về hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM61.2.1. Khái niệm cho vay tiêu dùng61.2.2. Phân loại cho vay tiêu dùng81.2.3. Những đặc điểm cơ bản của hoạt động CVTD tại NHTM91.2.4. Quy trình cho vay tiêu dùng tại NHTM101.2.5. Sự cần thiết của CVTD121.3. Mở rộng cho vay tiêu dùng tại NHTM161.3.1. Khái niệm mở rộng CVTD161.3.2. Các chỉ tiêu đánh giá mở rộng cho vay tiêu dùng tại NHTM171.3.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay tiêu dùng tại NHTM21CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – PGD PHÁP VÂN272.1. Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Pháp Vân272.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển272.1.2. Cơ cấu tổ chức, chức năng nhiệm vụ của Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Pháp Vân282.1.3. Ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh312.1.4. Tình hình hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Pháp Vân322.2. Tình hình mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Pháp Vân392.2.1. Tình hình dư nợ CVTD392.2.2. Tình hình doanh số CVTD432.2.3. Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu452.2.4. Kết quả kinh doanh từ hoạt động CVTD462.3. Đánh giá thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Pháp Vân472.3.1. Kết quả đạt được472.3.2. Hạn chế và nguyên nhân49CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – PGD PHÁP VÂN523.1. Định hướng hoạt động kinh doanh của ACB – PGD Pháp Vân trong thời gian tới523.2. Giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Pháp Vân533.2.1. Xây dựng chiến lược phát triển hiệu quả533.2.2. Nâng cao chất lượng CVTD543.2.3. Nâng cao nguồn nhân lực553.2.4. Đẩy mạnh Marketing563.3. Một số kiến nghị573.3.1. Kiến nghị với Chính phủ573.3.2. Kiến nghị với chính quyền địa phương583.3.3. Kiến nghị với NHNN58KẾT LUẬN59DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO60 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮTSTTTừ viết tắtNghĩa đầy đủ1ACBNgân hàng thương mại cổ phần Á Châu2CVTDCho vay tiêu dùng3KHKhách hàng4KHCNKhách hàng cá nhân5KHDNKhách hàng doanh nghiệp6NHNgân hàng7NHTMNgân hàng thương mại8PGDPhòng giao dịch9TCTDTổ chức tín dụng10TMCPThương mại cổ phần11TNHHTrách nhiệm hữu hạn12CVTDCho vay tiêu dùng DANH MỤC BẢNG, BIỂUBảng 2.1: Tình hình huy động vốn tại ACB – PGD Pháp Vân năm 2019 – 202132Bảng 2.2: Tình hình hoạt động cho vay tại ACB – PGD Pháp Vân năm 2019–202134Bảng 2.3: Chất lượng tín dụng giai đoạn 2019202135Biểu đồ 2.1: Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu giai đoạn 2019202136Bảng 2.4: Kết quả hoạt động kinh doanh của ACB Pháp Vân năm 2019–202137Biểu đồ 2.2: Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2018 – 202038Bảng 2.5: Dư nợ CVTD tại ACB Pháp Vân giai đoạn 2019202140Biểu đồ 2.3: Cơ cấu dư nợ tại ACB Pháp Vân giai đoạn 2019202140Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ CVTD theo mục đích sử dụng vốn tại ACB Pháp Vân giai đoạn 2019202142Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ CVTD theo thời hạn vay tại ACB Pháp Vân giai đoạn 2019202143Bảng 2.8: Doanh số CVTD của ACB Pháp Vân năm 2019202143Biểu đồ 2.4: Cơ cấu doanh số cho vay của ACB Pháp Vân năm 2019202144Bảng 2.9: Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu CVTD tại ACB Pháp Vân giai đoạn 2019202145Bảng 2.10: Thu nhập từ CVTD tại ACB Pháp Vân giai đoạn 2019202146DANH MỤC SƠ ĐỒSơ đồ 2.1. Cơ cấu tổ chức của ACB – PGD Pháp Vân29 LỜI CẢM ƠNTrước tiên, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc nhất đến quý thầy cô giáo Viện Ngân hàng Tài chính đã giúp đỡ, trang bị kiến thức cho em trong khoảng thời gian được học tập tại Trường Đại học kinh tế Quốc dân vừa qua. Đặc biệt, em muốn gửi đến giảng viên hướng dẫn TS. Trần Đức Thắng lời cảm ơn chân thành nhất, thầy đã tận tình hướng dẫn và chỉ ra những thiếu sót trong cách xây dựng để tài để em có thể hoàn thiện bài chuyên đề tốt nghiệp một cách tốt nhất.Cuối cùng, em cũng xin gửi lời cảm ơn tới anh chị phòng Khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Pháp Vân đã tạo điều kiện cho em có cơ hội thực tập tại đơn vị và giúp đỡ em trong quá trình em tìm số liệu, báo cáo để hoàn thiện chuyên đề tốt nghiệp này.Do kiến thức và kinh nghiệm còn hạn chế nên bài viết không tránh khỏi những thiếu sót. Em rất mong nhận được lời đánh giá và góp ý kiến để bài chuyên đề tốt nghiệp của em hoàn thiện hơn.Em xin chân thành cảm ơn LỜI CAM ĐOANTôi xin cam đoan chuyên đề thực tập dưới đây là kết quả của quá trình học tập, thực tập tại đơn vị ACB Pháp Vân. Các số liệu được trình bày trong bài viết nguồn gốc rõ ràng và được trích dẫn hợp pháp.Tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm cho lời cam đoan của mình.Sinh viênHoàng Quỳnh Hương LỜI MỞ ĐẦU1. Lý do chọn đề tàiTrong bối cảnh nền kinh tế phát triển mạnh mẽ như hiện nay, Ngân hàng thương mại đóng vai trò vô cùng quan trọng đối với mỗi quốc gia, là thủ quỹ cho toàn xã hội. Nhất là trong giai đoạn dịch Covid19 vừa qua, nhu cầu về vốn đối với các cá nhân và doanh nghiệp ngày càng tăng cao. Chính vì vậy, ngân hàng đã thông qua hoạt động tín dụng để cung cấp vốn hỗ trợ các dự án của doanh nghiệp và nhu cầu tiêu dùng của các cá nhân.Theo số liệu của Vụ Tín dụng các ngành kinh tế NHNN, tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng bình quân trong 10 năm giai đoạn 2010 2020 đạt 33,7%, cao hơn tốc độ tăng dư nợ tín dụng chung toàn nền kinh tế là 17,3%. Đến cuối tháng 112021, dư nợ cho vay tiêu dùng tăng 9,27% so với cuối năm 2020, chiếm tỷ trọng 20,24% trong dư nợ tín dụng chung. Kết quả tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng cho thấy, hệ thống ngân hàng đã và đang tập trung phát triển hoạt động cho vay lĩnh vực này, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng ngày càng cao của người dân. Bên cạnh đó, cho vay tiêu dùng giúp kích cầu tiêu dùng, từ đó kích thích sản xuất phát triển, thúc đẩy quá trình hoạt động kinh doanh. Tiêu dùng trong xã hội tăng hướng đến cuộc sống toàn diện về cả mặt vật chất và tinh thần. Vì vậy, việc cho vay tiêu dùng ngày càng được các ngân hàng chú trọng đầu tư phát triển.Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) cũng không nằm ngoài xu thế đó nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của người dân. Là một ngân hàng uy tín, an toàn, ACB luôn lấy khách hàng làm trọng tâm, vì vậy mà trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại ACB rất được chú trọng. Trong quá trình thực tập tại phòng KHDN của Ngân hàng ACB – PGD Pháp Vân, em nhận thấy hoạt động cho vay tiêu dùng tại đơn vị đã được tập trung phát triển nhưng vẫn chưa phát triển đúng với tiềm năng thực tế trên địa bàn hoạt động của ngân hàng, bên cạnh đó vẫn còn tồn tại vài mặt hạn chế như: thủ tục rườm rà, thiếu linh hoạt gây nhiều khó khăn cho cán bộ tín dụng trong việc thẩm định cho vay. Xuất phát từ thực tế trên, em thấy được tiềm năng của hoạt động cho vay tiêu dùng và tầm quan trọng của việc mở rộng cho vay tiêu dùng đối với sự phát triển của ngân hàng cũng như của nền kinh tế nói chung. Vì vậy đề tài “Mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Pháp Vân” được lựa chọn làm đề tài cho bài tốt nghiệp của em, với mong muốn giúp ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng trong tương lai.2. Mục tiêu nghiên cứu Hệ thống hóa các vấn đề cơ bản về mở rộng cho vay tiêu dùng tại NHTM. Phân tích, đánh giá thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng ACB – PGD Pháp Vân giai đoạn 20192021. Đề xuất những giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng ACB – PGD Pháp Vân.3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Mở rộng cho vay tiêu dùng tại NHTM. Phạm vi nghiên cứu: + Không gian: đề tài xem xét mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Pháp Vân.+ Thời gian: đánh giá thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng trong giai đoạn 2019 – 2021 và định hướng giải pháp đến năm 2025.4. Phương pháp nghiên cứuMột số phương pháp nghiên cứu đã được sử dụng trong chuyên đề: Phương pháp thu thập số liệu: Các thông tin liên quan đến đề tài được thu thập thông qua giáo trình, thông tư, tài liệu trên internet cũng như quá trình thực tập trực tiếp tại PGD Pháp Vân (phỏng vấn các nhân viên ngân hàng, các báo cáo tài chính, báo cáo thường niên,…). Phương pháp xử lý số liệu: Số liệu sau khi thu thập sẽ được phân tích, thống kê, tổng hợp và so sánh đối chiếu giữa các năm để thấy được tình hình cho vay tiêu dùng.5. Kết cấu của chuyên đề Ngoài lời mở đầu, kết luận, danh mục từ viết tắt, danh mục sơ đồ, bảng biểu, kết cấu của chuyên đề gồm 3 chương sau:Chương 1: Một số vấn đề cơ bản về mở rộng cho vay tiêu dùng tại NHTMChương 2: Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng tại TMCP Á Châu – PGD Pháp VânChương 3: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại TMCP Á Châu – PGD Pháp Vân NỘI DUNG CHUYÊN ĐỀCHƯƠNG 2: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTM2.1. Tổng quan về hoạt động cho vay của NHTM2.1.1. Khái niệm hoạt động cho vayCho vay là hoạt động kinh doanh mang nguồn thu nhập chủ yếu cho các ngân hàng, được hiểu là việc bên cho vay cung cấp cho bên đi vay một khoản tiền trong một khoảng thời gian nhất định. Theo đó, bên đi vay sẽ phải cam kết hoàn trả lại số tiền cho bên cho vay theo thỏa thuận và thường kèm theo lãi suất. Bên đi vay thường là các cá nhân, các doanh nghiệp sử dụng tiền với mục đích tiêu dùng, sản xuất kinh doanh.Cho vay là một mảng trong hoạt động tín dụng của ngân hàng. Theo giáo trình Ngân hàng Thương mại Trường Đại học Kinh tế Quốc dân thì “Cho vay là việc ngân hàng cấp tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi trong khoảng thời gian xác định. Ngân hàng có thể cho vay bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản, tiền có thể chuyển tới tài khoản của khách hàng hoặc tài khoản của người bán hàng cho khách hàng.”Có thể nói cho vay là nghiệp vụ vô cùng quan trọng phản ánh tình hình kinh doanh của NHTM nhưng cũng là hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro nhất. Với xu hướng của nền kinh tế hiện địa, hoạt động cho vay đang có xu hướng phát triển với đa dạng hình thức, quy mô, phù hợp với tất cả nhu cầu của mọi đối tượng khách hàng. Điều này càng đòi hỏi các ngân hàng cần phải có quy trình thẩm định nghiêm ngặt hơn.2.1.2. Phân loại hoạt động cho vay của ngân hàng hiện nay2.1.2.1. Thấu chi2.1.2.2. Cho vay qua thẻ tín dụngCho vay qua thẻ phát triển nhan, rộng khắp, là một hình thức dịch vụ ngân hàng bán lẻdịch vụ ngân hàng hiện đại. Thẻ được cấp cho KHCN – số lượng đông, nhu cầu dịch vụ tài chính lớn – với các tiện ích thanh toán nhanh chóng, mọi lúc mọi nơi, sử dụng thuận tiện, chi phí rẻ.2.1.2.3. Dựa trên thời hạn vayCho vay ngắn hạn: thời hạn vay từ 12 tháng trở xuống, thường để đáp ứng nhu cầu vốn lưu động của các doanh nghiệp hoặc các chi tiêu ngắn hạn của cá nhân.Cho vay trung hạn: thời hạn vay từ 1 năm đến tối đa 5 năm, thường để đầu tư tài sản cố định, cải tiến mở rộng sản xuất kinh doanh.Cho vay dài hạn: thời hạn vay trên 5 năm đến tối đa 2030 năm, được sử dụng để xây dựng nhà ở, xí nghiệp, phương tiện vận chuyển sử dụng lâu dài.2.1.2.4. Dựa trên mục đích sử dụng vốn vayCho vay tiêu dùng: bên đi vay là các cá nhân, hộ gia đình, được sử dụng để chi trả cho các nhu cầu thiết yếu của gia đình như mua ô tô, nhà ở, tiền viện phí, du học,…Cho vay kinh doanh: bên đi vay là các công ty, doanh nghiệp, thường sử dụng để mua hàng, chi trả lương nhân viên,…2.1.2.5. Dựa trên tính bảo đảm của khoản vayCho vay có tài sản đảm bảo: bên đi vay phải cam kết nghĩa vụ trả nợ bằng tài sản cầm cố, thế chấp, tài sản hình thành từ vốn vay của KH vay hoặc bảo lãnh của bên thứ ba. Thường tài sản đảm bảo sẽ áp dụng với các khoản vay có giá trị lớn, NH cần được đảm bảo về các rủi ro có thể xảy ra nếu khách hàng không trả được nợ.Cho vay không có tài sản đảm bảo (cho vay tín chấp): là cho vay dựa trên sự uy tín của bản thân KH, không có tài sản cầm cố, thế chấp hoặc sự bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba. Đây là hình thức cho vay có nhiều rủi ro vậy nên thường dành cho các khách hàng có uy tín cao, tình hình tài chính lành mạnh.2.1.2.6. Dựa trên phương thức vayCho vay trực tiếp từng lần: đây là hình thức phổ biến tại các NH. Mỗi lần vay tương ứng với một bộ hồ sơ vay vốn và bản hợp đồng tín dụng riêng biệt với các hợp đồng trước đó. Với hình thức này, NH có thể kiểm soát từng món vay tách biệt.Cho vay theo hạn mức tín dụng: NH sẽ cấp một hạn mức cho vay nhất định dựa trên nhu cầu vốn vay và tình hình sản xuất kinh doanh. KH chỉ được vay tối đa trong hạn mức đã cấp.Cho vay trong hạn mức: KH duy trì số dư nợ trong kỳ không vượt mức đã cấp.Cho vay ngoài hạn mức: dự nợ trong kỳ có thể lớn hơn hạn mức NH cấp nhưng đến cuối kỳ KH phải trả nợ để số dư nợ cuối kỳ không vượt hạn mức. Cho vay thấu chi: Thấu chi là hình thức cho vay ngắn hạn, linh hoạt, đơn giản, phần lớn là không có tài sản đảm bảo nhằm phục vụ nhu cầu vay vốn đa dạng của khách hàng. Qua đó ngân hàng cho phép khách hàng được chi tiêu vượt quá số tiền thực có trên tài khoản của mình, Tùy vào mức độ uy tín mà mỗi người có một hạn mức chi tiêu tối đa khác nhau. Giới hạn này được gọi là hạn mức thấu chi. Số tiền lãi sẽ được tính dựa trên số tiền ngân hàng tạm ứng cho khách hàng chi vượt mức đó.
1.1.1 MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, BIỂU DANH MỤC SƠ ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU .1 NỘI DUNG CHUYÊN ĐỀ CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTM .3 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay NHTM 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay 1.1.2 Phân loại hoạt động cho vay ngân hàng .3 1.1.3 Vai trò hoạt động cho vay 1.2 Tổng quan hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM .6 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng .6 1.2.2 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.2.3 Những đặc điểm hoạt động CVTD NHTM 1.2.4 Quy trình cho vay tiêu dùng NHTM 10 1.2.5 Sự cần thiết CVTD 12 1.3 Mở rộng cho vay tiêu dùng NHTM .16 1.3.1 Khái niệm mở rộng CVTD 16 1.3.2 Các tiêu đánh giá mở rộng cho vay tiêu dùng NHTM 17 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay tiêu dùng NHTM .21 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – PGD PHÁP VÂN 27 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Pháp Vân 27 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 27 2.1.2 Cơ cấu tổ chức, chức nhiệm vụ Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Pháp Vân 28 2.1.3 Ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh 31 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Pháp Vân 32 2.2 Tình hình mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Pháp Vân .39 2.2.1 Tình hình dư nợ CVTD 39 2.2.2 Tình hình doanh số CVTD 43 2.2.3 Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu .45 2.2.4 Kết kinh doanh từ hoạt động CVTD 46 2.3 Đánh giá thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Pháp Vân .47 2.3.1 Kết đạt .47 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 49 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – PGD PHÁP VÂN 52 3.1 Định hướng hoạt động kinh doanh ACB – PGD Pháp Vân thời gian tới 52 3.2 Giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Pháp Vân .53 3.2.1 Xây dựng chiến lược phát triển hiệu 53 3.2.2 Nâng cao chất lượng CVTD 54 3.2.3 Nâng cao nguồn nhân lực 55 3.2.4 Đẩy mạnh Marketing .56 3.3 Một số kiến nghị 57 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 57 3.3.2 Kiến nghị với quyền địa phương 58 3.3.3 Kiến nghị với NHNN 58 KẾT LUẬN 59 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 60 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT Từ viết tắt Nghĩa đầy đủ ACB Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu CVTD Cho vay tiêu dùng KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phịng giao dịch TCTD Tổ chức tín dụng 10 TMCP Thương mại cổ phần 11 TNHH Trách nhiệm hữu hạn 12 CVTD Cho vay tiêu dùng DANH MỤC BẢNG, BIỂU Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn ACB – PGD Pháp Vân năm 2019 – 2021 32 Bảng 2.2: Tình hình hoạt động cho vay ACB – PGD Pháp Vân năm 2019– 2021 34 Bảng 2.3: Chất lượng tín dụng giai đoạn 2019-2021 .35 Biểu đồ 2.1: Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu giai đoạn 2019-2021 .36 Bảng 2.4: Kết hoạt động kinh doanh ACB Pháp Vân năm 2019– 2021 37 Biểu đồ 2.2: Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2018 – 2020 .38 Bảng 2.5: Dư nợ CVTD ACB Pháp Vân giai đoạn 2019-2021 40 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu dư nợ ACB Pháp Vân giai đoạn 2019-2021 40 Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ CVTD theo mục đích sử dụng vốn ACB Pháp Vân giai đoạn 2019-2021 42 Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ CVTD theo thời hạn vay ACB Pháp Vân giai đoạn 2019-2021 43 Bảng 2.8: Doanh số CVTD ACB Pháp Vân năm 2019-2021 43 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu doanh số cho vay ACB Pháp Vân năm 2019-2021 44 Bảng 2.9: Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu CVTD ACB Pháp Vân giai đoạn 2019-2021 45 Bảng 2.10: Thu nhập từ CVTD ACB Pháp Vân giai đoạn 2019-2021 46 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức ACB – PGD Pháp Vân LỜI CẢM ƠN Trước tiên, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến quý thầy cô giáo Viện Ngân hàng - Tài giúp đỡ, trang bị kiến thức cho em khoảng thời gian học tập Trường Đại học kinh tế Quốc dân vừa qua Đặc biệt, em muốn gửi đến giảng viên hướng dẫn TS Trần Đức Thắng lời cảm ơn chân thành nhất, thầy tận tình hướng dẫn thiếu sót cách xây dựng để tài để em hoàn thiện chuyên đề tốt nghiệp cách tốt Cuối cùng, em xin gửi lời cảm ơn tới anh chị phòng Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Pháp Vân tạo điều kiện cho em có hội thực tập đơn vị giúp đỡ em trình em tìm số liệu, báo cáo để hồn thiện chun đề tốt nghiệp Do kiến thức kinh nghiệm cịn hạn chế nên viết khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận lời đánh giá góp ý kiến để chuyên đề tốt nghiệp em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan chuyên đề thực tập kết trình học tập, thực tập đơn vị ACB Pháp Vân Các số liệu trình bày viết nguồn gốc rõ ràng trích dẫn hợp pháp Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm cho lời cam đoan Sinh viên Hồng Quỳnh Hương LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Trong bối cảnh kinh tế phát triển mạnh mẽ nay, Ngân hàng thương mại đóng vai trị vơ quan trọng quốc gia, thủ quỹ cho toàn xã hội Nhất giai đoạn dịch Covid-19 vừa qua, nhu cầu vốn cá nhân doanh nghiệp ngày tăng cao Chính vậy, ngân hàng thơng qua hoạt động tín dụng để cung cấp vốn hỗ trợ dự án doanh nghiệp nhu cầu tiêu dùng cá nhân Theo số liệu Vụ Tín dụng ngành kinh tế - NHNN, tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng bình quân 10 năm giai đoạn 2010 - 2020 đạt 33,7%, cao tốc độ tăng dư nợ tín dụng chung tồn kinh tế 17,3% Đến cuối tháng 11/2021, dư nợ cho vay tiêu dùng tăng 9,27% so với cuối năm 2020, chiếm tỷ trọng 20,24% dư nợ tín dụng chung Kết tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng cho thấy, hệ thống ngân hàng tập trung phát triển hoạt động cho vay lĩnh vực này, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng ngày cao người dân Bên cạnh đó, cho vay tiêu dùng giúp kích cầu tiêu dùng, từ kích thích sản xuất phát triển, thúc đẩy trình hoạt động kinh doanh Tiêu dùng xã hội tăng hướng đến sống toàn diện mặt vật chất tinh thần Vì vậy, việc cho vay tiêu dùng ngày ngân hàng trọng đầu tư phát triển Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) khơng nằm ngồi xu nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng người dân Là ngân hàng uy tín, an tồn, ACB ln lấy khách hàng làm trọng tâm, mà hoạt động cho vay tiêu dùng ACB trọng Trong q trình thực tập phịng KHDN Ngân hàng ACB – PGD Pháp Vân, em nhận thấy hoạt động cho vay tiêu dùng đơn vị tập trung phát triển chưa phát triển với tiềm thực tế địa bàn hoạt động ngân hàng, bên cạnh cịn tồn vài mặt hạn chế như: thủ tục rườm rà, thiếu linh hoạt gây nhiều khó khăn cho cán tín dụng việc thẩm định cho vay Xuất phát từ thực tế trên, em thấy tiềm hoạt động cho vay tiêu dùng tầm quan trọng việc mở rộng cho vay tiêu dùng phát triển ngân hàng kinh tế nói chung Vì đề tài “Mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Pháp Vân” lựa chọn làm đề tài cho tốt nghiệp em, với mong muốn giúp ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tương lai Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa vấn đề mở rộng cho vay tiêu dùng NHTM - Phân tích, đánh giá thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng ACB – PGD Pháp Vân giai đoạn 2019-2021 - Đề xuất giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng ACB – PGD Pháp Vân Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Mở rộng cho vay tiêu dùng NHTM - Phạm vi nghiên cứu: + Không gian: đề tài xem xét mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Pháp Vân + Thời gian: đánh giá thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng giai đoạn 2019 – 2021 định hướng giải pháp đến năm 2025 Phương pháp nghiên cứu Một số phương pháp nghiên cứu sử dụng chuyên đề: - Phương pháp thu thập số liệu: Các thông tin liên quan đến đề tài thu thập thơng qua giáo trình, thơng tư, tài liệu internet trình thực tập trực tiếp PGD Pháp Vân (phỏng vấn nhân viên ngân hàng, báo cáo tài chính, báo cáo thường niên,…) - Phương pháp xử lý số liệu: Số liệu sau thu thập phân tích, thống kê, tổng hợp so sánh đối chiếu năm để thấy tình hình cho vay tiêu dùng Kết cấu chuyên đề Ngoài lời mở đầu, kết luận, danh mục từ viết tắt, danh mục sơ đồ, bảng biểu, kết cấu chuyên đề gồm chương sau: Chương 1: Một số vấn đề mở rộng cho vay tiêu dùng NHTM Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng TMCP Á Châu – PGD Pháp Vân Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng TMCP Á Châu – PGD Pháp Vân NỘI DUNG CHUYÊN ĐỀ CHƯƠNG 2: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTM 2.1 Tổng quan hoạt động cho vay NHTM 2.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay Cho vay hoạt động kinh doanh mang nguồn thu nhập chủ yếu cho ngân hàng, hiểu việc bên cho vay cung cấp cho bên vay khoản tiền khoảng thời gian định Theo đó, bên vay phải cam kết hoàn trả lại số tiền cho bên cho vay theo thỏa thuận thường kèm theo lãi suất Bên vay thường cá nhân, doanh nghiệp sử dụng tiền với mục đích tiêu dùng, sản xuất kinh doanh Cho vay mảng hoạt động tín dụng ngân hàng Theo giáo trình Ngân hàng Thương mại Trường Đại học Kinh tế Quốc dân “Cho vay việc ngân hàng cấp tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả gốc lãi khoảng thời gian xác định Ngân hàng cho vay tiền mặt chuyển khoản, tiền chuyển tới tài khoản khách hàng tài khoản người bán hàng cho khách hàng.” Có thể nói cho vay nghiệp vụ vơ quan trọng phản ánh tình hình kinh doanh NHTM hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Với xu hướng kinh tế địa, hoạt động cho vay có xu hướng phát triển với đa dạng hình thức, quy mơ, phù hợp với tất nhu cầu đối tượng khách hàng Điều đòi hỏi ngân hàng cần phải có quy trình thẩm định nghiêm ngặt 2.1.2 Phân loại hoạt động cho vay ngân hàng 2.1.2.1 Thấu chi 2.1.2.2 Cho vay qua thẻ tín dụng Cho vay qua thẻ phát triển nhan, rộng khắp, hình thức dịch vụ ngân hàng bán lẻ/dịch vụ ngân hàng đại Thẻ cấp cho KHCN – số lượng đông, nhu cầu dịch vụ tài lớn – với tiện ích tốn nhanh chóng, lúc nơi, sử dụng thuận tiện, chi phí rẻ 2.1.2.3 Dựa thời hạn vay Cho vay ngắn hạn: thời hạn vay từ 12 tháng trở xuống, thường để đáp ứng nhu cầu vốn lưu động doanh nghiệp chi tiêu ngắn hạn cá nhân ... vay tiêu dùng TMCP Á Châu – PGD Pháp Vân Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng TMCP Á Châu – PGD Pháp Vân NỘI DUNG CHUYÊN ĐỀ CHƯƠNG 2: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI... mở rộng cho vay tiêu dùng NHTM - Phân tích, đánh giá thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng ACB – PGD Pháp Vân giai đoạn 2019-2021 - Đề xuất giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân. .. TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – PGD PHÁP VÂN 52 3.1 Định hướng hoạt động kinh doanh ACB – PGD Pháp Vân thời gian tới 52 3.2 Giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng