Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu 2019 2020 2021 Giá trị Giá trị Tăng trưởng so với 2019 Giá trị Tăng trưởng so với 2020 Thu lãi từ CVTD 6.076 8.665 42,61% 12.687 46,42%
Tổng thu từ cho vay 25.434 31.834 25,16% 41.413 30,09%
Tỷ lệ thu từ CVTD 23,89% 27,22% 30,64%
(Nguồn: Báo cáo KQKD NH TMCP Á Châu – PGD Pháp Vân năm 2019 – 2021)
Qua bảng số liệu trên có thể thấy thu nhập từ CVTD có sự tăng trưởng khá ấn tượng qua các năm cả về quy mô và tỷ trọng. Nếu như ở năm 2019, thu nhập từ CVTD mới chỉ đạt 6.076 triệu đồng thì sang đến năm 2020 đã tăng lên đến 8.665 triệu đồng tương ứng mức tăng 42,61%, mức tăng này vào năm 2021 là 46,42% so với 2020 và đạt 12.687 triệu đồng. Đây là một con số đáng khích lệ. So sánh về mức độ tăng trưởng của thu nhập từ CVTD và tổng thu nhập cho vay thì tốc độ tăng của CVTD cao hơn rất nhiều. Điều này chứng tỏ hoạt động CVTD mang lợi nhuận lớn trong hoạt động kinh doanh của ACB Pháp Vân và nghiệp vụ này đang được lãnh đạo cùng nhân viên tại PGD chú ý phát triển lớn mạnh hơn nữa trong tương lai.
Bên cạnh đó, lợi nhuận từ hoạt động CVTD chiếm phần đáng kể trong tổng thu từ hoạt động cho vay của ACB Pháp Vân. Năm 2019, thu từ CVTD chiếm 23,89% thì sang đến năm 2021, tỷ trọng này nâng lên mức 30,64%. Có thể thấy ngân hàng đang ngày càng đầu tư phát triển hoạt động CVTD trên địa bàn dân cư.
1.6. Đánh giá thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Pháp Vân
1.6.1. Kết quả đạt được
Hoạt động CVTD tại Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Pháp Vân trong thời gian qua đã khẳng định được vai trị của mình trong q trình góp phần mở rộng doanh thu của chi nhánh, góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, phân tán rủi ro, đa dạng hóa đối tượng cho vay và tăng lợi nhuận. PGD đã từng bước phát triển hoạt động cho vay trên cả hai phương diện là về số lượng dịch vụ cung cấp ra thị trường và chất lượng các dịch vụ cung cấp nhờ đó mà đáp ứng được nhu cầu của khách hàng, nâng cao chất lượng cuộc sống của các tầng lớp dân cư, đồng thời có ý nghĩa về mặt kinh tế - xã hội, cụ thể:
* Tốc độ tăng trưởng dư nợ ngày càng cao
Có thể dễ dàng nhận thấy trong giai đoạn 2019-2021, quy mô của các khoản CVTD của ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Pháp Vân đã tăng trưởng qua các năm, cho thấy CVTD vẫn đang được ngân hàng PGD quan tâm và mở rộng. Tỷ trọng dư nợ CVTD được duy trì khá ổn định qua các năm trong bối cảnh nền kinh tế thế giới bị ảnh hưởng nặng nề bởi đại dịch Covid-19.
PGD đã chủ động đưa ra thị trường một số sản phẩm dịch vụ mới, danh mục các sản phẩm đa dạng hơn, cơ cấu sản phẩm theo hướng tích cực hiệu quả đáp ứng tốt yêu cầu của khách hàng. Sản phẩm CVTD tại PGD Pháp Vân bao gồm các loại hình cho vay chính như sau: Cho vay xây dựng, sửa chữa nhà ở, cho vay mua nhà đất, cho vay mua sắm phương tiện đi lại, cho vay chứng minh tài chính, cho vay sổ thẻ tiết kiệm. Hình thức CVTD tạo được niềm tin của khách hàng đối với ngân hàng, góp phần làm tăng uy tín của ngân hàng và đẩy lùi nạn cho vay nặng lãi, hạn chế các quan hệ xã hội không lành mạnh phát sinh từ cho vay nặng lãi.
Trong quá trình giao dịch, ngân hàng đã tiến hành nhiều chiến lược Marketing, đưa hình ảnh ngân hàng đến gần hơn với khách hàng, điều này đã thu hút lượng lớn khách hàng mới đến vay vốn tại đơn vị và làm củng cố mối quan hệ với những khách hàng truyền thống của ngân hàng.
* Về chất lượng khoản vay
Nợ quá hạn đối với cho vay tiêu dùng tại PGD Pháp Vân duy trì ở mức thấp (dưới 1%). Hoạt động này được đánh giá là có mức độ an tồn cao nhất trong các đối vay do món vay nhỏ lẻ, chủ yếu có tài sản thế chấp cẩm cổ. Đối với các nhu cầu cần vốn để mua sắm, sửa chữa nhà cửa thì TSBĐ chủ yếu là quyền
sử dụng đất và tải sản gắn liền trên đất, tiếp theo là thể chấp bằng quyền sử dụng đất. Các khoản nợ xấu đều có khả năng thu hồi.
* Về khả năng quản lý và giám sát rủi ro
Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Pháp Vân cũng rất chú trọng công tác kiểm tra, xét duyệt trước khi quyết định cho vay. Theo dõi chặt chẽ các khoản vay để hạn chế rủi ro, đảm bảo an toàn các khoản vay trung và dài hạn. Nhờ vậy mà chất lượng hoạt động cho vay của Ngân hàng không ngừng được nâng cao. Phịng kiểm tra kiểm sốt nội bộ, kiểm tra và giám sát quy trình trong và sau quá trình giải ngân. Bộ phận quản lý nợ có vấn đề theo dõi, rà sốt và đơn đốc những món nợ quá hạn đồng thời phân tích và đưa ra các giải pháp xử lý đối với những món nợ có vấn đề, phối hợp cùng phịng khách hàng quản lý dư nợ một cách an tồn và hiệu quả nhất. Thực tế khách quan cho thấy quá trình giám sát và thu hồi nợ của chi nhánh thực hiện tương tốt. Trong 3 năm gần đây, khi các ngân hàng thương mại trên cùng địa bàn bùng phát rất nhiều nợ xấu thì tại chi nhánh vẫn giữ được chất lượng tín dụng tương đối ổn định.
Việc xử lý rủi ro tại ngân hàng tuân thủ theo đúng chỉ đạo chung của ACB. Trích lập dự phịng chung và dự phịng cụ thể được hoạch tốn vào chi phí của NH. Trong 3 năm từ 2019-2021, tại ACB Pháp Vân không phát sinh món nợ nào phải xử lý rủi ro.
* Về khả năng thu hồi vốn
Do quá trình thẩm định chặt chẽ, giá trị tài sản bảo đảm nợ vay rất cao so với dư nợ cho vay, nên tỉ trọng thu nợ CVTD so với tổng mức cho vay được duy trì khá ổn định qua các năm. Thơng thường đối với loại hình cho vay mua nhà, sửa chữa nhà phải trả góp vốn lãi hàng tháng hoặc hàng quý nên ngân hàng có thể kiểm sốt được nguồn thu nhập của khách hàng, hạn chế rủi ro. Điều này cho thấy khả năng quản lí các khoản cho vay của ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Pháp Vân đã được cải thiện đáng kể. Đó là cơ sở vững chắc để ban lãnh đạo ngân hàng PGD Pháp Vân tin tưởng rằng CVTD sẽ còn được mở rộng hơn nữa trong thời gian tới.
Tổng kết lại, thời gian qua ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Pháp Vân đã đạt được những kết quả khả quan trong việc mở rộng CVTD. Tuy nhiên, những kết quả này vẫn chưa thật sự xứng đáng với tiềm năng và vị thế của chi nhánh, sản phẩm CVTD của PGD cần được cải thiện hơn phù hợp với nhu cầu khách hàng.
1.6.2. Hạn chế và nguyên nhân
1.6.2.1. Hạn chế
Mặc dù đã đạt được một số kết quả đáng ghi nhận song có thể khẳng định CVTD của ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Pháp Vân vẫn còn bộc lộ một vài hạn chế.
Thứ nhất, mặc dù dư nợ CVTD tại ACB Pháp Vân tăng trưởng đều đặn và
có tỷ trọng tương đối ổn định tuy nhiên mới chỉ đạt trong khoản 23%-32% trong tổng dư nợ cho vay, một con số khá khiêm tốn đối với một ngân hàng bán lẻ như ACB. So với nhu cầu tiêu dùng của khách hàng trên địa bàn thì con số dư nợ CVTD vẫn chưa đáng kể.
Thứ hai, CVTD rất tiềm năng và đa dạng về sản phẩm nhưng ACB Pháp
Vân vẫn đang tập trung phần lớn nguồn vốn vào cho vay mua nhà đất và sửa chữa nhà cửa (chiếm đến trên 70% dư nợ CVTD). Trong khi đó, một số sản phẩm hồn tồn khơng có dư nợ như cho vay đi lao động nước ngoài, vay du học,… Vậy nên ACB Pháp Vân cần chú ý phát triển các loại hình cho vay tiêu dùng khác để đảm bảo đáp ứng tốt các nhu cầu vay vốn của khách hàng.
Thứ ba, trong cơ cấu dư nợ cho vay theo thời hạn giai đoạn 2019-2021, tỷ
trọng dư nợ cho vay trung, dài hạn chiếm phần khá cao, lần lượt là 72,03%, 71,14% và 67,78%. Mặc dù đã có giảm qua các năm nhưng tỷ lệ vay trung, dài hạn cao có thể dẫn đến rủi ro như rủi ro tiền tệ, rủi ro lãi suất, rủi ro tín dụng… Trong bối cảnh kinh tế phức tạp hiện nay thì ngân hàng nên tăng cường cho vay ngắn hạn để tăng vòng quay vốn tín dụng.
Thứ tư, tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn CVTD mặc dù thấp nhưng lại có sự
thay đổi thất thường. Cụ thể, tỷ lệ nợ quá hạn năm 2019 là 0,85%, sau đó tăng lên 0,85% vào năm 2020 rồi lại giảm xuống chỉ còn 0,66% ở năm 2021. Điều này chứng tỏ PGD vẫn chưa kiểm soát được triệt để chỉ tiêu này. Nợ xấu xuất hiện vào năm 2020 trong khi năm 2019 khơng hề có, đây có thể là tín hiệu tiêu cực tác động tới chất lượng các khoản vay tại PGD nên cần theo dõi sát sao và đưa ra những giải pháp trong thời gian tới.
1.6.2.2. Nguyên nhân
a. Nguyên nhân chủ quan Chiến lược phát triển
Mặc dù là một NH bán lẻ song vẫn chưa thực sự chú trọng đến đối tượng KHCN và chưa có chiến lược phát triển dài hạn cho hoạt động CVTD, vì vậy tính năng động trong việc phát triển các dịch vụ mới chưa được phát huy. Hiện
nay ngân hàng vẫn còn khá e ngại và chậm đưa ra các sản phẩm CVTD mới mẻ sáng tạo và phù hợp với nhiều nhu cầu đang tiềm ẩn trên thị trường.
Quy định trong CVTD
Cách thức tổ chức bộ phận tín dụng cá nhân là khá bài bản và chuyên nghiệp, tuy vậy, do chưa có quy trình phối hợp chặt chẽ nên dẫn đến thực trạng hồ sơ của khách hàng được chuyển qua nhiều bộ phận/nhân viên khác nhau, thời gian bị kéo dài, bản thân khách hàng phải gặp quá nhiều nhân viên của PGD từ khi nộp hồ sơ vay vốn đến khi được giải ngân. Bên cạnh đó cịn phải nói đến là quy định trong cho vay của ACB Pháp Vân hiện còn phức tạp, kém sự linh hoạt, đó là nguyên nhân dẫn đến sự chậm trễ, giải ngân không kịp thời, không đáp ứng được nhu cầu của khách hàng và ảnh hưởng tới chất lượng cho vay của ngân hàng.
Năng lực cán bộ nhân viên
Thực tế hiện nay, trong tổng số 31 nhân viên tại ACB Pháp Vân thì số lượng nhân viên mới ra trường là 3 người, nhân viên dưới 1 năm kinh nghiệm là 4 người. Điều này không thể tránh khỏi việc nhân viên thiếu kỹ năng giải quyết tình huống, tiếp nhận xử lý hồ sơ chậm dẫn đến việc khách hàng phải đợi lâu, làm giảm sự hài lòng của khách hàng.
b. Nguyên nhân khách quan Nhân tố từ phía khách hàng
Khách hàng là nhân tố quan trọng làm ảnh hưởng đến chất lượng CVTD như: khách hàng khó chứng minh thu nhập và khả năng trả nợ của bản thân. Đây là vấn đề nan giải mà NH gặp phải khi CVTD. KH không trung thực khi làm thủ tục hồ sơ vay vốn, sự thiếu hợp tác của khách hàng khiến cho việc thu hồi nợ của ACB Pháp Vân gặp nhiều khó khăn, ảnh hưởng tiêu cực đến tỷ lệ nợ quá hạn của ngân hàng.
Môi trường kinh tế
Trong những năm qua, tình hình kinh tế có nhiều biến động và diễn biến phức tạp, những dư âm của suy giảm kinh tế đã tác động không hề nhỏ đến hoạt động của ACB Pháp Vân. Đồng thời cũng tác động sâu sắc tới đời sống của nhân dân, ảnh hưởng tới thu nhập, cơng việc của người lao động, gây khó khăn trong việc khách hàng trả nợ một cách đầy đủ và đúng hạn. Từ đó ảnh hưởng khơng nhỏ tới chất lượng CVTD của ACB Pháp Vân.
Mơi trường chính trị, pháp lí
Đối với tài sản đảm bảo là bất động sản, tốc độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất ở, quyền sở hữu nhà ở và các thủ tục liên quan sang tên, nộp
thuế,... rất chậm gây khó khăn cho KH có nhu cầu vay vốn, do đó họ thường tìm đến vay vốn của người thân hoặc thậm chí vay của tư nhân kể cả trong trường hợp lãi suất cao hơn nhiều so với ngân hàng. Điều này làm giảm khả năng mở rộng CVTD của ngân hàng.
Mơi trường văn hố
Đây là nhân tố có ảnh hưởng nhiều tới hoạt động CVTD của các ngân hàng nói chung và ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Pháp Vân nói riêng, bởi thói quen tâm lý tiêu dùng của người dân Việt Nam là rất tiết kiệm và chưa quen sử dụng các dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là những người dân ở nơng thơn. Khi có nhu cầu để sửa chữa nhà cửa, đầu tư, kinh doanh hay nhất là những người có nhu cầu mua sắm, họ thường khơng thích đi vay hay ngại tiếp xúc với nguồn vốn của ngân hàng vì cho rằng nó phức tạp. Mà thay vào đó, họ thường đã có tích lũy từ lâu nên phần lớn họ chờ tích luỹ đủ mới tiêu dùng. Do vậy, muốn mở rộng hoạt động CVTD trong thời gian tới thì ACB cần có biện pháp tìm cách tác động vào tâm lý của người dân, cho họ thấy rõ được những tiện ích khi sử dụng sản phẩm CVTD.
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG
TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – PGD PHÁP VÂN 1.7. Định hướng hoạt động kinh doanh của ACB – PGD Pháp Vân trong thời gian tới
Trong những năm tiếp theo, PGD Pháp Vân đặt mục tiêu là hoàn thành và vượt các chỉ tiêu đã đề ra hàng năm. Đẩy mạnh mọi mặt hoạt động của PGD, tăng trưởng tín dụng, tiếp tục phát huy các hoạt động huy động vốn, phản ứng linh hoạt với các thay đổi của thị trường và cung cấp các sản phẩm dịch vụ mới, đáp ứng đúng và đủ nhu cầu của khách hàng. Với phương châm trở thành ngân hàng bản lẻ uy tín hàng đầu Việt Nam, ACB Pháp Vân đã đặt ra những nhiệm vụ cụ thể như sau:
-Tiếp tục chỉ đạo và kiểm soát việc thực hiện kế hoạch kinh doanh năm 2022 của Ban giám đốc PGD, thực hiện các dự án chiến lược phát triển giai đoạn 2019 – 2024 của hệ thống ngân hàng ACB.
-Về công tác huy động vốn, bám sát các chỉ đạo, triển khai đầy đủ các sản phẩm huy động vốn dành cho khách hàng của ngân hàng TMCP Á Châu. Tiếp tục tăng cường công tác huy động vốn, đẩy mạnh công tác tiếp thị, tích cực khai thác nguồn tiền gửi dân cư, tiền gửi doanh nghiệp và các thành phần kinh tế, chú trọng các dịch vụ huy động vốn dài hạn. Đa dạng hóa và nâng cao chất lượng dịch vụ huy động vốn kết hợp với phát triển các dịch vụ cấp tín dụng và đầu tư để góp phần xây dựng hệ thống dịch vụ NH trọn gói và đa tiện ích cho nền kinh tế.
-Tăng cường cho vay và duy trì mối quan hệ tốt với khách hàng, nhất là các khách hàng truyền thống. Tiếp tục mở rộng cho vay đối với những khách hàng tiềm năng và các cơng trình trọng điểm nhằm duy trì và nâng cao chất lượng cho vay. Thường xuyên kiểm tra và giám sát hơn nữa hoạt động sử dụng vốn của khách hàng để tránh những hiện tượng khách hàng sử dụng vốn sai mục đích và hạn chế rủi ro cho vay.
-Về lâu dài, PGD Pháp Vân sẽ tiếp tục hoàn thiện, cố gắng nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh với mục tiêu từng bước xây dựng PGD trở thành một trong những chi nhánh đi đầu trong hệ thống Ngân hàng ACB. Cơ cấu lại mơ hình tổ chức, đào tạo, nâng cao trình độ của đội ngũ nhân viên hiện có và mở rộng đội ngũ nhân viên mới chất lượng. Tiếp tục xây dựng môi trường phát triển
văn hóa sáng tạo phù hợp chiến lược phát triển mới., đáp ứng nhu cầu phát triển