TẠP CHÍ CÔNG IHƯQNS MỘT SÔ GIẢI PHÁP ỨNG DỤNG FINTECH VÀO CÃC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TẠI VIỆT NAM • Đỏ THỊ BÍCH HỒNG TÓM TẮT Thị trường tài chính Việt Nam trong những năm gần đây không còn xa lạ với thu[.]
TẠP CHÍ CƠNG IHƯQNS MỘT SƠ GIẢI PHÁP ỨNG DỤNG FINTECH VÀO CÃC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TẠI VIỆT NAM • Đỏ THỊ BÍCH HỒNG TĨM TẮT: Thị trường tài Việt Nam năm gần khơng cịn xa lạ với thuật ngữ cơng nghệ tài - Fintech Sự diện cơng nghệ tài chính, công ty Fintech nhận chào đón tích cực từ cơng chúng, Fintech kỳ vọng định hình lại cấu trúc thị trường dịch vụ tài Cùng với phát triển cách mạng công nghiệp 4.0, ngày nhiều người tiêu dùng sử dụng sản phẩm, dịch vụ từFintech Tuy nhiên, kèm với hội phát triển, ứng dụng Fintech Việt Nam cịn khơng khó khăn, thách thức Bài viết phân tích thực trạng ứng dụng Fintech vào ngân hàng thương mại Việt Nam, từ đó, đề xuất số giải pháp phát triển lĩnh vực nhằm phát triển việc ứng dụng Fintech vào lĩnh vực ngân hàng cách hiệu Từ khóa: ngân hàng thương mại, Fintech, thị trường tài chính, dịch vụ tài chính, chuyển đổi số Đặt vấn đề Những năm gần đây, việc kinh doanh lĩnh vực ngân hàng có nhiều thay đổi, với việc đổi phát triển mạnh mẽ công ty Fintech làm tăng nhu cầu tìm kiếm giải pháp lĩnh vực tài ngân hàng Fintech trở thành phận thiếu ngân hàng thương mại (NHTM), NHTM ngày phải đối mặt với nhiều áp lực cạnh tranh lĩnh vực dịch vụ tài đặc biệt đến từ tổ chức tài phi ngân hàng Hơn nữa, công ty Fintech, nhà cung cấp dịch vụ tài chính, khơng ngừng sáng tạo, mở rộng phát triển sản phẩm dịch vụ hướng vào lĩnh vực truyền thơng 3Ĩ4 SỐ - Tháng 4/2022 mà ngân hàng thương mại bao phủ dịch vụ toán, giải pháp huy động thay hay quản lý tài sản Một số chuyên gia lĩnh vực dịch vụ tài xem bùng nổ Fintech mối đe dọa gây tác động tiêu cực tới ngành Ngân hàng, nhiên số chuyên gia khác nhận định Fintech trở thành hội tác động tích cực đến hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, mang đến linh hoạt có nhiều chức tốt số lĩnh vực kinh doanh ngân hàng (Romànova and Kudinska, 2016) Trên sở phân tích phát triển Fintech, thực trạng ứng dụng Fintech ngân hàng thương TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG - BẢO HIỂM mại Việt Nam nay, tác giả đề xuâ't số giải pháp giúp nâng cao hiệu việc ứng dụng Fintech vào hoạt động ngân hàng cách hiệu Tổng quan Fintech Khi đời, Fintech thuật ngữ ghép từ từ riêng biệt “Financial” “Technology”, dùng để mơ tả q trình ứng dụng cơng nghệ nhằm tự động hóa việc cung ững sử dụng dịch vụ tài Các định chế tài tiến hành ứng dụng cơng nghệ thơng tin, tạo phần mềm chuyên dụng tài để nâng cao hiệu giao dịch tài Thuật ngữ “Fintech” mô tả việc sử dụng công nghệ nhằm tự động hóa việc cung ứng sử dụng dịch vụ tài chính, từ đáp ứng tốt cho giao dịch tài thương mại (Dương Tấn Khoa, 2019) Theo ủy ban ổn định Tài (FSB), Fintech “đổi tài dựa hỗ trợ công nghệ hướng tới tạo mơ hình kinh doanh, quy trình, ứng dụng sản phẩm có tác động quan trọng thị trường tổ chức tài việc cung cấp dịch vụ tài chính” (Thakor, 2019) Theo Arner Hochstein, Fintech thị trường tích hợp tài cơng nghệ (Amer cộng sự, 2015), thay câu trúc tài truyền thống quy trình dựa cơng nghệ (Hochstein, 2015) Ngày nay, tác động cách mạng công nghệ 4.0, thuật ngữ Fintech mở rộng theo hướng tiếp cận đến người sử dụng Hiện nay, Fintech việc ứng dụng phát minh công nghệ nhằm gia tăng số lượng khách hàng tiếp cận dịch vụ tài toán, chuyển tiền tự động, gọi vốn trực tuyến, cho vay ngang hàng, quản lý tài cá nhân, quản trị đầu tư, bảo hiểm, quản trị rủi ro, (Gregor Dorfleitner cộng sự, 2017) Qua khảo lược nhiều khái niệm thuật ngữ này, rút tính bao qt Fintech là: Fintech áp dụng cádcông nghệ đổi mới, sáng tạo đại cho lĩnh vực tài nhằm đem đến cho khách hàng giải pháp dịch vụ tài minh bạch, hiệu thuận tiện với chi phí tháp so với dịch vụ tài truyền thơng (Mackenzie, 2015 Schueffel, 2016) Các lĩnh vực Fintech cung cấp gồm: Dịch vụ tín dụng, tiền gửi huy động vốn; Dịch vụ toán, bù trừ toán, bao gồm tiền kỹ thuật số; Dịch vụ quản lý đầu tư (bao gồm thương mại); Bảo hiểm (Navaretti cộng sự, 2017) Thực trạng ứng dụng Fintech vào ngân hàng thương mại Việt Nam 3.1 Những thành đạt Trong năm qua, lĩnh vực Fintech có bước tiến đáng kể nhờ việc áp dụng mạnh giao thức kỹ thuật số, bùng nổ ngành Thương mại điện tử (TMĐT) tâm thúc đẩy toán kỹ thuật số từ Chính phủ số lượng cơng ty Fintech Việt Nam tăng gấp nhanh năm qua, tính đến cuối năm 2021, Việt Nam có 150 công ty Fintech, hoạt động nhiều lĩnh vực khác bao gồm trung gian tốn ví điện tử, cho vay ngang hàng, công nghệ chuỗi khối, tiền kỹ thuật số kiều hối giá trị giao dịch, thị trường Fintech Việt Nam cho thấy năm 2021 đạt 12,9 tỷ USD Đặc biệt từ diễn biến phức tạp dịch bệnh Covid-19 xảy cuối năm 2019, Việt Nam phát triển mạnh toán số hoạt động TMĐT Trong năm 2021, Việt Nam nước đứng thứ ba khu vực ASEAN nguồn vốn tài trợ cho Fintech với 375 triệu USD, chiếm 11% tổng vốn đầu tư kinh tê hàng đầu khu vực (UOB cộng sự, 2021) Theo Báo cáo Fintech Việt Nam Fintech News Singapore (2021), quý 4/2021, toán điện tử tăng 75% với tổng giá trị giao dịch tăng 124% so với kỳ năm 2020 Các công ty Fintech ghi nhận mức tăng trưởng cao chưa có với tổng tốn qua ví MoMo tăng gấp lần sau năm kể từ tháng 01/2020 Tần suất giao dịch TMĐT tử tăng đáng kể thời gian qua, với tổng lượt truy cập ứng dụng mua sắm đem lại doanh thu 14,5 tỷ USD quý 4/2021 (tăng 34% so với quý trước) (Bảng 1) Đối với quan Nhà nước: - Nhận thức ý nghĩa lợi ích lĩnh vực Fintech Việt Nam việc thúc đẩy đổi sáng tạo, tăng cường lực cạnh tranh nâng cao khả tiếp cận dịch vụ tài chính, ngày 12/8/2019, Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định số 999/QĐ-TTg phê duyệt Đề án thúc Sơ'6 - Tháng 4/2022 3Ĩ5 TẠP CHÍ CÔNG THƯƠNG Bảng Xếp hạng quốc giavề phát triển Fintech năm 2021 kênh điện tử ngân hàng điện tử, sản phẩm điện thoại di động; Quốc gia Xếp hạng tồn cầu Khu vực mơ hình ngân hàng không chi nhánh; Bắc Mỹ Mỹ ứng dụng tốn khơng dùng thẻ nhằm gia tăng tính tiện ích lĩnh Châu Âu Anh vực toán cho khách hàng Châ-Thái Bình Dương Singapore Do đó, dù đời vài năm nay, hoạt động Fintech Châu Á-Thái Bình Dương Nhật Bản 21 NHTM phát triển tăng Châu Á-Thái Bình Dương Hàn Quốc 26 tốc mạnh mẽ Theo thơng kê từ Ngân hàng Nhà nước, có 72% cơng ty Châu Á-Thái Bình Dương Indonesia 43 Fintech liên kết với NHTM Châu Á-Thái Bình Dương Philipines 53 Việt Nam, có 14% phát triển dịch vụ có 14% sẵn sàng Châu Á - Thái Bình Dương Thái Lan 55 cạnh tranh với NHTM Hiện nay, có Châu Á - Thái Bình Dương Việt Nam 70 39 công ty Fintech hoạt động lĩnh vực dịch vụ tốn, Nguồn: Findexable (2021) có ví điện tử lớn nhất, MoMo , đẩy mơ hình kinh tế chia sẻ Thủ tướng Chính phủ Moca, ZaloPay, VietelPay Payoo Với giao Ngân hàng Nhà nước nghiên cứu, xây dựng đề triệu người tiêu dùng, toàn hệ thống xử lý lên tới án chế quản lý thử nghiệm (Sandbox) cho hoạt 214,6 triệu giao dịch với số tiền 91.000 tỷ động Fintech, nghiên cứu chế thí điểm hoạt động đồng Bên cạnh đó, lĩnh vực cho vay ngang cho vay ngang hàng, hàng - P2P Lending có 40 cơng ty Fintech hoạt - Ngân hàng Nhà nước chủ động tiếp cận với động cung cấp sản phẩm cho vay nhanh (Ánh Fintech thông qua việc thành lập Ban Chỉ đạo Tuyet, 2021) Fintech vào tháng 3/2017, với mục tiêu hoàn thiện 3.2 Một sơ khó khăn, hạn chế hệ sinh thái Fintech hỗ trợ cho hình thành Mặc dù đạt nhiều thành định phát triển công ty Fintech Việt Nam vài năm qua, việc ứng dụng Fintech - Chính phủ ban hành Nghị số 100/NQ-CP NHTM số hạn chế sau: ngày 6/9/2021 thông qua đề nghị xây dựng Nghị - Thiếu hành lang pháp lý đồng từ định chế thử nghiệm có kiểm sốt hoạt động quan quản lý cho hoạt động ngân hàng số; thiếu Fintech lĩnh vực ngân hàng Trong trình quy định việc quản lý, trao đổi, chia sẻ liệu thử nghiệm, quan quản lý nhà nước theo dõi chặt khách hàng hỗ trợ cho việc ứng dụng công nghệ chẽ tất rủi ro phát sinh, đánh giá rủi ro, phân tích liệu lớn, điện tốn đám mây, vào tác động khả thất bại hoạt động ngân hàng thành công giải pháp - Thời gian cập nhật, sửa đổi, bổ sung pháp lý Đôi với ngân hàng thương mại: tương đối chậm so với tốc độ phát triển chóng mặt - Các NHTM chủ động nắm bắt hội từ cơng nghệ Cịn tồn khoảng trống pháp lý Fintech tích cực triển khai, ứng dụng Fintech lĩnh vực Fintech Việt Nam, đặc biệt theo chiến lược kinh doanh, theo nguồn lực tài hoạt động ví điện tử, Mobile Money theo khả ứng dụng - Các quy định để bảo vệ khách hàng sử - Các NHTM tích cực đầu tư vào cơng nghệ dụng sản phẩm tài cung ứng Fintech thông tin, kỹ thuật cho tạo dịch bỏ ngỏ Nhiều công ty Fintech lợi dụng sơ vụ mới, tiết kiệm thời gian khách hàng, giảm hở để huy động tiền gửi khách hàng theo rủi ro hoạt động Hơn nữa, NHTM liên tục mơ hình đa câp với mục đích lừa đảo Nhiều cơng cập nhật, ứng dụng công nghệ để cải tiến, ty Fintech vỡ nợ chi trả cho người nâng cấp tạo sản phẩm, dịch vụ gửi tiền thể chưa đầy đủ quy định 3ÓÓ SỐ - Tháng 4/2022 TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG-BẢO HIỂM bảo đảm an tồn bảo đảm quyền người tiêu dùng - Nguồn nhân lực đào tạo nước chưa thật đáp ứng yêu cầu đòi hỏi phát triển công nghệ ngân hàng số ngày phát triển với tốc độ cao chương trình đào tạo đại học cịn thay đổi tương đơi chậm so với xu - Các ngân hàng thiếu nguồn nhân có trình độ lĩnh vực chun sâu đổì với ngân hàng cơng nghệ Khi ứng dụng cơng nghệ số vào ngân hàng, địi hỏi nguồn nhân phải nắm vững kiến thức cơng nghệ cơng nghệ 4.0 trí tuệ nhân tạo (AI - Artificial intellignce), học máy (ML - Machine learning), phân tích liệu nâng cao, cơng nghệ sổ phân tán (DLT - Distributed legder technology), điện tốn đám mây giao diện lập trình ứng dụng (APIs - Application programming interfaces), blockchain - Fintech gây rủi ro liệu thơng tin khách hàng Mặt khác, tiềm ẩn nguy rủi ro hệ thống toán rủi ro tín dụng, rủi ro khoản, rủi ro công công nghệ Một số giải pháp nhằm ứng dụng Fintech vào ngân hàng thương mại Nhằm thúc đẩy việc ứng dụng Fintech vào ngân hàng, tác giả xin đề xuất số giải pháp sau: Một là, quan nhà nước tiếp tục hoàn thiện đồng quy định pháp lý Fintech Hiện nay, sở pháp lý cho Fintech quy định đơn giản, ban đầu Do đó, cần tiếp tục hoàn thiện sở pháp lý cho hoạt động Hoạt động Fintech cần CĨ sách quản lý phù hợp thời gian tới công nghệ blockchain việc ứng dụng vào lĩnh vực tài ngân hàng; xây dựng khuôn khổ pháp lý hoạt động định danh khách hàng điện tử - KYC - Know your customer; giao diện lập trình ứng dụng mở - open API - Application Programming Interface; dịch vụ định danh điện tử tập trung e-KYC - ElectronicKnow Your Customer; huy động cho vay hàng ngang, cần xây dựng cụ thể chiến lược phát triển, sách phát triển, tầm nhìn phát triển Fintech gắn với phát triển ngân hàng thương mại kinh tế Tiếp tục ban hành sách miễn, giảm thuế; sách hỗ trợ tiếp cận nguồn vốn; tạo môi trường cho đầu tưFintech, hợp tác với ngân hàng Hai là, tăng cường an tồn thơng tin, an ninh mạng bảo mật thông tin cần có biện pháp bảo đảm an ninh, an tồn cho hệ thơng tốn, có phối hợp chặt chẽ quan chức Ngân hàng Nhà nước cần theo dõi, cập nhật tình hình an ninh mạng nước quốc tế để đạo đơn vị phịng chơng, xử lý rủi ro cách kịp thời Chính phủ cần nên đơi chiếu quy định bảo đảm an toàn ngân hàng thương mại áp dụng quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu, quy định mua bảo hiểm tiền gửi bắt buộc Ba là, đào tạo chương trình cử nhân Fintech ngân hàng Đơi với lĩnh vực Fintech, địi hỏi sinh viên sử dụng tiếng Anh chủ yếu nên cần có đầu tư trịn việc dạy học tiếng Anh chuyên ngành lĩnh vực Bên cạnh đó, trường đại học cần có kết nối nhiều với ngân hàng thương mại công ty Fintech để giúp sinh việc thực tập, học hỏi kiến thức kinh nghiệm thực tế Bốn là, ngân hàng thương mại nên tạo sách đào tạo nguồn nhân lực cho ngân hàng mình, nhằm giúp cho nhân viên nắm vững kiến thức chuyên ngành, ứng dụng tốt cơng nghệ dịch vụ tài để tham gia vào hoạt động Fintech Năm là, cần tăng cường đẩy mạnh việc cải thiện sở hạ tầng, tảng công nghệ số, tạo kết nối, chia sẻ thông tin, liệu nhiều hệ thông công nghệ thông tin doanh nghiệp, công ty Fintech ngân hàng NHTM Sáu là, tập trung nâng cao việc đào tạo nguồn nhân lực thu hút nguồn nhân lực chất lượng cao tmg việc ứng dụng, quản lý phát triển Fintech Vân đề đào tạo Fintech vấn đề quan trọng cần thiết nhằm đáp ứng kiến thức công nghệ kiến thức nghiệp vụ tài ngân hàng nên đòi hỏi trường đại học tăng cường bổ sung đào tạo cho sinh viên ngành tài - ngân hàng kiến thức chuyên sâu công nghệ ngân hàng số, liệu lớn, bảo mật, an ninh thơng tin, hệ thống thơng tin tài Bảy là, Fintech kết hợp với NHTM để cung SỐ 6-Tháng 4/2022 3Ĩ7 TẠP CHÍ CƠNG THƯƠNG ứng sản phẩm dịch vụ Fintech qua ngân hàng hoạt động cung ứng dịch vụ tài cần thực theo quy định hệ thống ngân hàng Việt Nam Chính NHTM phải thường xuyên cập nhật tiêu chuẩn an tồn thơng tin theo chuẩn mực an tồn thơng tin giới Cuối cùng, công tác truyền thông, phổ biến nâng cao kiến thức tài cho người dân, người tiêu dùng thời đại kinh tế số tài số nên tăng cường đẩy mạnh nữa, nhằm giúp cho khách hàng sử dụng cách, tiết kiệm chi phí, nâng cao hiệu đồng thời tự biết bảo vệ tài trước rủi ro gây Các quan chức năng, NHTM, doanh nghiệp nên tổ chức nhiều hội thảo, diễn đàn nhằm chia sẻ thông tin, kiến thức kinh nghiệm công nghệ công nghệ Fintech Kết luận Fintech xu hướng phát triển tất yếu, đầy tiềm lĩnh vực Ngân hàng Việt Nam, tính ứng dụng sáng tạo Tuy nhiên, để phát huy tối đa đóng góp tích cực Fintech, hệ thống NHTM Việt Nam cần có chiến lược, sách nhằm kiểm sốt rủi ro tiềm ẩn Fintech Do đó, quan quản lý nhà nước cần phải có sách cụ thể chi tiết hơn, nhằm điều chỉnh số hoạt động công ty Fintech số lĩnh vực tài huy động vốn, cho vay trực tuyến, đảm bảo an tồn cho khách hàng Điều góp phần đảm bảo cho phát triển bền vững Fintech việc ứng dụng hoạt động Fintech vào NHTM Việt Nam tương lai ■ TÀI LIỆU THAM KHẢO: Chính phủ (2021) Nghị số 100/NQ-CP, ngày 6/9/2021 thông qua đề nghị xây dựng Nghị định chê'thử nghiệm có kiểm sốt hoạt động Fintech lĩnh vực ngân hàng Chính phủ (2019) Quyết định số999/QĐ-TTg, ngày 12/8/2019 phê duyệt Đề án thúc đẩy mơ hình kinh tế chia sẻ Học viện Ngân hàng (2021) Tài liệu Hội thảo: “Vai trò ngân hàng xây dựng hệ sinh thái khởi nghiệp Fintech ”, ngày 4/10/2021 Ngân hàng Nhà nước (2017) Quyết định số328/QĐ-NHNN, ngày 16/3/2017 việc thành lập Ban đạo lĩnh vực cơng nghệ tài Ánh Tuyết (2021) Ai cản đường Fintech? Truy cập tại: https://vneconomy.vn/aidang-can-duongFintech.htm Dương Tấn Khoa (2019) Fintech lĩnh vực ngân hàng Việt Nam Kỷ yếu Hội thảo: Tương lai Fintech ngân hàng - Phát triển đổi mới, tr 107-114, Trường Đại học Kinh tế thành phô' Hồ Chí Minh Lê Thanh Huyền (2021) ứng dụng Fintech vào hệ thống ngân hầng Việt Nam Tạp chí Kinh tế Dự báo, số 29/2021 Lê Thị Khương (2020) Tác động Fintech hệ thông ngân hàng - Kinh nghiệm nước giới gợi ý cho Việt Nam Chuyên đề Tin học ngân hàng số 2/2020 Nguyễn Nhật Minh, Phạm Đức Anh (2022) Tác động Fintech hệ thống ngân hàng - Một số hàm ý sách cho Việt Nam Tạp chí Tài chính, tháng 3/2022 10 Nguyễn Thị Hiền, Phạm Thu Hương (2019) ứng dụng Fintech kinh doanh ngân hàng Việt Nam Tạp chí Khoa học Thương mại, số 130/2019 11 Vũ Cẩm Nhung, Lại Cao Mai Phương (2021) Fintech xu hướng hợp tác vổi hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Tạp chí Thị trường Tài tiền tệ Truy cập tại: https://thitruongtaichinhtiente.vn/fintech-va-xuhuong-hop-tac-voi-he-thong-ngan-hang-thuong-mai-tai-viet-nam-33443.html 368 Số - Tháng 4/2022 TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG-BẢO HIỂM 12 Vũ Thị Ánh Tuyết, Vũ Thị Thanh Thủy (2021) ứng dụng phát triển Fintech Việt Nam Tạp chí Tài chính, kỳ tháng 6/2021 13 European Parliament (2017) Report on Fintech: The influence of Fintech on the future of the financial sector European Union: Committee on Economic and Monetary Affairs 14 Fintech News Singapore (2021) Fintech in Vietnam Report 2021 Retrieved from: https://iris.marketing/ fintech-vietnam-report of 2021, the transaction, 22,056 million us%24 in 2025 15 Frost, Sullivan (2016) The Fintech in Australia - Trends, Forecasts and Analysis 2015 - 2020 Australia: State Government of Australia 16 Gregor Dorfleitner, Lars Homuf, Matthias Schmitt, Martina Weber (2017) Definition of Fintech and Description of the Fintech Industry Germany: Springer Ngày nhận bài: 11/2/2022 Ngày phản biện đánh giá sửa chữa: 5/2/2022 Ngày châp nhận đăng bài: 15/2/2022 Thông tin tác giả: ThS ĐỖ THỊ BÍCH HồNG Trường Đại học Bà Rịa - Vũng Tàu SOME SOLUTIONS TO FACILITATE THE USE OF FINTECH IN VIETNAMESE COMMERCIAL BANKS • Master DO THI BICH HONG Ba Ria - Vung Tau University ABSTRACT: Fintech (financial technology) has become a popular term in Vietnam’s financial market in recent years By using technological advances to delivers financial services, Fintech companies have gained support from the public and Fintech is expected to reshape the structure of the financial services market Along with the development of Industry 4.0, more and more customers are using Fintech products and services However, the development of Fintech in Vietnam is still facing difficulties and challenges This paper analyzes the current implementation of Fintech in Vietnamese commercial banks and proposes some solutions to support the growth of Fintech in Vietnam’s banking sector Keywords: commercial banks, Fintech, financial markets, financial services, digital transformation SỐ - Tháng 4/2022 369 ... rủi ro công công nghệ Một số giải pháp nhằm ứng dụng Fintech vào ngân hàng thương mại Nhằm thúc đẩy việc ứng dụng Fintech vào ngân hàng, tác giả xin đề xuất số giải pháp sau: Một là, quan nhà nước...TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG - BẢO HIỂM mại Việt Nam nay, tác giả đề xuâ''t số giải pháp giúp nâng cao hiệu việc ứng dụng Fintech vào hoạt động ngân hàng cách hiệu Tổng quan Fintech Khi đời, Fintech thuật... ứng dụng Fintech kinh doanh ngân hàng Việt Nam Tạp chí Khoa học Thương mại, số 130/2019 11 Vũ Cẩm Nhung, Lại Cao Mai Phương (2021) Fintech xu hướng hợp tác vổi hệ thống ngân hàng thương mại Việt