CÁC yếu tố THÚC đẩy sự PHÁT TRIỂN của NGÂN HÀNG số

Số 03 (224) - 2022 TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP CÁC YẾU TỐ THÚC ĐẨY SỰ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG SỐ TẠI VIỆT NAM Nhữ Hà Thanh* - Nguyễn Đình Dũng** Trong viết này, tác giả nghiên cứu ngân hàng số, thực tế Việt Nam yếu tố thúc đẩy phát triển ngân hàng số Việt Nam Nghiên cứu cho thấy, ngân hàng số Việt Nam sơ khai cho thấy tiềm to lớn Khách hàng không cần phải trực tiếp đến ngân hàng cần thực thủ tục giấy tờ rút tiền mặt Đặc biệt sau đỉnh điểm đại dịch Covid, Ngân hàng số chứng minh tiện lợi hữu ích Theo báo cáo, 94% ngân hàng Việt Nam thực Chuyển đổi kỹ thuật số, 42% coi Chuyển đổi kỹ thuật số ưu tiên số • Từ khóa: thúc đẩy ngân hàng số, động lực thúc đẩy ngân hàng số In this article, the author studies about digital banking, the reality of Vietnam and the factors promoting the development of digital banking in Vietnam today Research shows that, although digital banking in Vietnam is still in its infancy, it has shown great potential Customers no longer need to go to the bank in person every time they need to paperwork or withdraw cash Especially during and after the peak of the Covid pandemic, Digital Banking has proven its convenience and usefulness According to the report, 94% of Vietnamese banks are implementing Digital Transformation, while 42% consider Digital Transformation as the number one priority • Keywords: promoting digital banking, driving force promotion of digital banking Ngày nhận bài: 05/01/2022 Ngày gửi phản biện: 08/01/2022 Ngày nhận kết phản biện: 15/02/2022 Ngày chấp nhận đăng: 20/02/2022 Những vấn đề chung ngân hàng số Khái niệm ngân hàng số Theo Moeckel (2013), ngân hàng kỹ thuật số nhằm nâng cao mức độ dịch vụ ngân hàng trực tuyến di động cách tích hợp cơng nghệ kỹ thuật số phân tích, cơng cụ tương tác, v.v Nhờ mạng xã hội, giải pháp tốn sáng tạo, cơng nghệ di động quan tâm đến trải nghiệm người dùng Theo Sharma (2017), ngân hàng kỹ thuật số phải tận dụng công nghệ để cung cấp sản phẩm ngân hàng Một số người nghĩ ngân hàng kỹ thuật số có nghĩa tảng ngân hàng trực tuyến di động, cơng nghệ phải vượt xa Vì vậy, vấn đề xoay quanh việc cải thiện trải nghiệm khách hàng thực tế cách mạng kỹ thuật số không xoay liệu sang dạng kỹ thuật số, địi hỏi hiểu biết sâu sắc khách hàng, tương tác với họ nơi Vai trò ngân hàng số kinh tế Đối với hệ thống ngân hàng: Chuyển đổi số giúp ngân hàng tiếp cận nhiều khách hàng hơn, kể khách hàng vùng sâu, vùng xa, người có thu nhập thấp mà ngân hàng truyền thống khó tiếp cận Dành cho khách hàng: Ngân hàng số mang lại giá trị cho khách hàng, tiết kiệm thời gian, tiền bạc, chi phí phải giao dịch nhanh chóng, hiệu lúc, nơi Đối với kinh tế: Các ngân hàng số phổ biến phương thức toán không dùng tiền mặt kinh tế, phát triển hoạt động kinh doanh cá nhân, từ Chính phủ đến người dân; Cung cấp cho khách hàng dịch vụ nhanh chóng, tốn tiện lợi cho khách hàng thông qua Căn cước công dân/Chứng minh thư, công nghệ nhận dạng khách hàng (KYC Online) * VietinBank; email: thanh.nhuha@vietinbank.vn ** Email: nguyendinhdung1998@gmail.com Tạp chí nghiên cứu Tài kế toán 65 Số 03 (224) - 2022 TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP Theo World Bank (2017), ứng dụng ngân hàng số tăng khả tiếp cận dịch vụ tài hiệu cơng cụ thúc đẩy hồ nhập tài Nói cách khác, phát triển ngân hàng số điều bắt buộc để giúp ngân hàng vượt qua thách thức, tạo lợi cạnh tranh chủ động tăng trưởng bối cảnh cách mạng công nghiệp 4.0 trỗi dậy kinh tế số Theo chuyên gia, đại dịch Covid-19 chất xúc tác thúc đẩy hoạt động xã hội không gian số Cơ sở hạ tầng công nghệ số, chuyển đổi số phát triển ngân hàng phải gắn liền với việc thúc đẩy hịa hợp gia nhập tài Tiềm phát triển ngân hàng số Việt Nam Theo số liệu Tổng cục thống kê, dân số cuối năm 2020 97,58 triệu người, cấu dân số trẻ, dân số lao động từ 15 tuổi trở lên chiếm gần 70% Cuối năm 2020, tồn thị trường có 280.000 điểm bán hàng 19.500 máy ATM (tăng 3% so với kỳ năm trước); Số lượng giao dịch qua POS đạt 287 triệu giao dịch với giá trị 494,16 tỷ đồng; số lượng giao dịch qua ATM đạt 841,16 triệu giao dịch với giá trị gần triệu tỷ đồng, tồn thị trường có khoảng 90.000 điểm chấp nhận toán mã QR Đến cuối năm 2020, nước có 77 tổ chức cung cấp dịch vụ toán qua Internet 45 tổ chức cung cấp dịch vụ toán qua điện thoại di động; Số lượng giao dịch toán qua Internet đạt gần 374 triệu giao dịch, trị giá 22,4 triệu tỷ đồng; số lượng giao dịch toán di động đạt gần 918,8 triệu giao dịch, trị giá gần 9,6 triệu tỷ đồng Theo khảo sát EY Việt Nam chuyển đổi số lĩnh vực ngân hàng Việt Nam, 42% ngân hàng thực chiến lược chuyển đổi số; 28% ngân hàng thực chiến lược chuyển đổi số tích hợp với chiến lược kinh doanh; 11% ngân hàng chấp thuận thực chiến lược chuyển đổi số riêng Hầu hết tổ chức tín dụng tham gia khảo sát khơng triển khai đa dạng dịch vụ cho khách hàng kênh số 47-77% ngân hàng triển khai tốn hóa đơn, tốn thương mại điện tử, chuyển tiền, tiết kiệm trực tuyến 41,2% ngân hàng mong đợi đăng ký phê duyệt khoản vay kênh kỹ thuật số Ngoài ra, ngân hàng tập trung số hóa hoạt động nghiệp vụ nội Cụ thể, 73% ngân hàng quy trình hoạt động liên tục; 47,6% hệ thống quản lý quan hệ khách hàng; 42,8% chữ ký điện tử, chữ ký số nội Thực trạng phát triển ngân hàng số Việt Nam Việt Nam đánh giá thị trường tiềm để phát triển ngân hàng số, với quy mô 96,9 triệu người, cấu dân số trưởng thành (tỷ lệ người trưởng thành khoảng 70%), người sử dụng Internet khoảng 68,17 triệu người, tức khoảng 70% Cùng với xu hướng toàn cầu đời ứng dụng đặt phòng trực tuyến dịch vụ đặt xe, đặt phòng khách sạn, Việc phát triển ngân hàng số Việt Nam có nhiều mặt tích cực Thứ nhất, bối cảnh cạnh tranh ngày gay gắt kỷ nguyên ngân hàng số, ngân hàng thương mại Việt Nam bước thay đổi tư duy, đặt khách hàng lên hàng đầu tập trung vào việc tạo lượng lớn liệu khách hàng Với thay đổi văn hóa doanh nghiệp, phương thức quản lý, đầu tư vào cơng nghệ, tích hợp kênh bán hàng, trọng tâm chiến lược số hóa gắn với phát triển ngân hàng số Hầu hết ngân hàng Việt Nam thực chiến lược chuyển đổi số thành lập phận ngân hàng số độc lập để tập trung nghiên cứu triển khai chuyển đổi số Chẳng hạn, với xuất Robot OPBA VTM OPBA Digital Branch, Nam Á Bank giới thiệu khơng gian giao dịch số tích hợp hệ sinh thái thiết bị đại ứng dụng trí tuệ nhân tạo (AI) OCB xây dựng kênh OCB OMNI, nơi kết nối thống kênh giao dịch kỹ thuật số để khách hàng nhìn thấy có chuyển đổi kênh giúp khách hàng sử dụng sản phẩm, sử dụng dịch vụ mà không cần đến quầy Thứ hai, ngân hàng thương mại bắt đầu thay đổi mơ hình tổ chức để phục vụ phát triển ngân hàng số Hiện nay, hầu hết ngân hàng thương mại Việt Nam bắt đầu triển khai dịch vụ ngân hàng số cấp độ quy trình kênh truyền thơng Sau đó, có số ngân hàng chuyển sang chuyển đổi số hoá tảng liệu Ở khía cạnh quy trình, số ngân hàng 66 Tạp chí nghiên cứu Tài kế toán Số 03 (224) - 2022 TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP hoàn thiện hệ thống giao dịch tự động, áp dụng phần lớn liệu BIDV, Vietcombank, Techcombank, TPBank, v.v… Về truyền thông, số ngân hàng ứng dụng trí tuệ nhân tạo (AI), máy học cung cấp dịch vụ tư vấn tự động 24/7 qua hội thoại (chat trực tuyến) trang web ngân hàng mạng xã hội Thứ ba, ngân hàng thương mại triển khai mơ hình hợp tác với cơng ty cơng nghệ tài (Fintech) công ty công nghệ lớn Sự hợp tác mang lại cho khách hàng trải nghiệm thú vị họ hưởng dịch vụ đa dạng với giao dịch Đồng thời, ngân hàng gia tăng lượng khách hàng chi phí đầu tư vào công nghệ thông qua việc hợp tác Một số giao dịch hợp tác thực Chẳng hạn, VietinBank Opportunity Network (ON) hợp tác cung cấp tảng kỹ thuật số cho doanh nghiệp; Vietcombank M-Service hợp tác toán chuyển tiền; VPBank Moca đối tác cung cấp dịch vụ toán kỹ thuật số; VIB Weezi Fintech hợp tác cung cấp Ứng dụng bàn phím MyVIB cho phép khách hàng chuyển tiền qua mạng xã hội; Techcombank hợp tác với Fastcash để bổ sung vào ứng dụng F@ st mobile lựa chọn chuyển tiền qua Facebook Google+ Các yếu tố thúc đẩy phát triển ngân hàng số Việt Nam Xu chuyển đổi số Hầu hết ngân hàng Việt Nam bắt đầu Chuyển đổi số thiết kế chiến lược để thực Vào cuối năm 2019, 60% ngân hàng Việt Nam xác nhận họ thiết lập chương trình chuyển đổi kỹ thuật số riêng Các ngân hàng Việt Nam thường có cách tiếp cận để Chuyển đổi số: (1) Số hóa thành phần ngân hàng có, (2) Số hóa thành phần có, đồng thời giới thiệu ngân hàng riêng biệt sử dụng kỹ thuật số Trong ngân hàng, thành phần ngân hàng có đề cập đến phân đoạn kinh doanh, quy trình nội (tự động hóa quy trình robot, lưu trữ liệu, trí tuệ nhân tạo) kênh đầu cuối (chẳng hạn ngân hàng di động, khách hàng điện tử (eKYC), toán mã QR, trợ lý ảo/chatbots trung tâm gọi 24/7 Trong đó, ngân hàng kỹ thuật số ngân hàng hoạt động độc quyền tảng kỹ thuật số: điện thoại thơng minh, máy tính bảng, máy tính để bàn Internet Họ siêu tập trung vào cá nhân hóa trải nghiệm khách hàng Timo VBank ví dụ điển hình Nền kinh tế bùng nổ nhân học thuận lợi Việt Nam trải qua thay đổi lớn kinh tế nhân học Những thay đổi kinh tế nhân học yếu tố tạo điều kiện thuận lợi thúc đẩy hoạt động cho Ngân hàng số Về kinh tế, GDP Việt Nam dự kiến ​​sẽ tăng trưởng 6,5%, thuộc hàng nhanh Một dự báo khác cho biết GDP bình quân đầu người tăng vọt lên khoảng từ $4,700 - $5,000 vào năm 2025 Khi người dân kiếm nhiều thu nhập hơn, nhu cầu họ dịch vụ sản phẩm kỹ thuật số tăng theo Trong đó, Việt Nam trở thành quốc gia “trẻ” 30% dân số 90 triệu dân số từ 15 đến 64 tuổi, chủ yếu hệ trẻ Gen X Sinh thời đại kỹ thuật số, họ tiếp cận với cơng nghệ đại từ cịn nhỏ, u cầu tài ngân hàng kỹ thuật số phải có chất lượng cơng nghệ cao Trình độ kỹ thuật số Nhìn chung, cơng dân Việt Nam có trình độ dân trí kỹ thuật số cao (khả hiểu sử dụng công nghệ kỹ thuật số điện thoại thơng minh, máy tính internet) Hơn hết, họ sẵn sàng áp dụng dịch vụ tài ngân hàng trực tuyến để dễ dàng sống Sự thay đổi hành vi mở hội cho Ngân hàng số Ngày nay, thật khó để tìm người không sở hữu điện thoại thông minh: Internet có mặt khắp nơi tồn quốc, với 60% dân số sử dụng nó; khơng truy cập Internet: việc sử dụng điện thoại thông minh mức kỷ lục với 84% cư dân thành phố sở hữu nhiều điện thoại thông minh Thương mại điện tử Việt Nam phát triển nhanh chóng, đạt tổng giá trị hàng hóa 0,4 tỷ la Lĩnh vực động lực khác thúc đẩy việc sử dụng ứng dụng Ngân hàng Taïp chí nghiên cứu Tài kế toán 67 Số 03 (224) - 2022 TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP kỹ thuật số khách hàng cần chúng để thực giao dịch trực tuyến Nhiều người chưa có tài khoản ngân hàng Mặc dù công nhận quốc gia có tốc độ phát triển nhanh chóng, người Việt Nam phần lớn chưa có tài khoản ngân hàng Theo Ngân hàng Thế giới, 30% dân số trưởng thành có tài khoản ngân hàng Việc sử dụng thẻ tín dụng hiếm, khoảng 2% dân số đăng ký Hơn nữa, chi nhánh ngân hàng máy ATM chưa xuất dày đặc nhiều Việt Nam Cơ sở hạ tầng kỹ thuật số Mạng lưới phủ sóng ngày rộng rãi Việt Nam Các cơng ty viễn thơng bao gồm Viettel, VNPT Mobifone Công nghệ di động phát triển nhanh chóng có tới 95% hộ gia đình Việt Nam có mạng 4G Sau năm thử nghiệm, Bộ Thông tin dự kiến​​ phê duyệt dịch vụ 5G năm vào năm 2021, ảnh huởng nặng nề đại dịch Covid-19 nên dịch vụ 5G chưa xuất Việt Nam Hỗ trợ Chính phủ Các cơng nghệ ngân hàng phủ quan quản lý khuyến khích nhiều Vào tháng năm 2017, Ban đạo Fintech NHNN thành lập Mục đích ủy ban tạo khuôn khổ pháp lý kinh tế thuận lợi cho Fintech phát triển Thủ tướng Chính phủ Việt Nam cơng bố ban hành Quyết định 986/QĐ-TTG phê duyệt Chiến lược ngân hàng “Chiến lược phát triển ngành ngân hàng Việt Nam đến năm 2025, tầm nhìn đến năm 2030” Chiến lược nhằm mục đích khuyến khích, số người khác: Thanh tốn khơng dùng tiền mặt: Phương thức tốn khơng dùng tiền mặt NHNN Chính phủ ưu tiên áp dụng từ nhiều năm Đặc biệt, giám đốc phận toán Ngân hàng Trung ương cho biết họp báo tỷ lệ tiền mặt tổng toán giảm đặn Riêng năm 2019, toán trực tuyến tăng 64% số lượng giao dịch 37% giá trị Trong đó, tốn di động tăng 198% số lượng giao dịch 210% giá trị Chiến lược Ngân hàng rõ hành động để mở rộng mạng lưới ATM POS Một mục tiêu giảm tỷ lệ tiền mặt tổng toán xuống 10% vào năm 2020 8% vào năm 2025 Tài tồn diện: Chính phủ lên kế hoạch cải thiện khả tiếp cận dịch vụ ngân hàng cho người dân tồn quốc thơng qua Quyết định 1726/QĐ-TTG Hơn nữa, hoạt động ngân hàng có tiềm phát triển rộng rãi hơn, chiến lược khuyến khích ngân hàng đưa dịch vụ tài ngân hàng họ đến với người khơng có ngân hàng thiếu ngân hàng người có hồn cảnh khó khăn, người sống vùng sâu vùng xa nông thôn Các hành động khác bao gồm xây dựng ngân hàng đại lý thiết lập khuôn khổ quy định cho vay P2P, cải thiện quy định chống rửa tiền (AML) ban hành hướng dẫn eKYC, đồng thời nghiên cứu blockchain Open API Đối với ngành ngân hàng, kế hoạch hành động hướng tới mục tiêu: - Cải thiện sở hạ tầng công nghệ thông tin phương thức toán - Phát triển Kênh Ngân hàng Kỹ thuật số Internet Ngân hàng di động - Nâng cao quản lý rủi ro, đồng thời tăng cường bảo vệ thông tin an ninh mạng - Thúc đẩy ngân hàng kỹ thuật số hệ sinh thái fintech thông qua khuôn khổ quy định Tài liệu tham khảo: Phạm Thế Hùng, Trần Thị Lan Hương, Vũ Thị Tuyết Nhung (2020), Thực trạng giải pháp phát triển ngân hàng số Việt Nam, Tạp chí Tài Kỳ - Tháng 12/2020; ThS Nguyễn Thị Như Quỳnh, Th.S Lê Đình Luân (2020), Ngân hàng số - Hướng bền vững cho ngân hàng thương mại Việt Nam bối cảnh CMCN 4.0, Tạp chí Thị trường Tài Tiền tệ số 23, tháng 12/2020; Huỳnh Thu Hiền (2021), Phát triển ngân hàng số Đông Nam Á học cho Việt Nam, Tạp chí Tài Kỳ - Tháng 5/2021; ThS Lê Thị Thanh Thuỷ (2021), Phát triển ngân hàng số Việt Nam: Cơ hội thách thức, Tạp chí Tài doanh nghiệp in số tháng 8/2021; Moeckel, C (2013) Definition of Digital Banking Retrieved November, 23, 2015; Sharma, A., & Piplani, N (2017) Digital Banking in India: A Review of Trends, Opportunities and Challenges International Research Journal of Management Science & Technology, 68 Tạp chí nghiên cứu Tài kế toán ... hội không gian số Cơ sở hạ tầng công nghệ số, chuyển đổi số phát triển ngân hàng phải gắn liền với việc thúc đẩy hòa hợp gia nhập tài Tiềm phát triển ngân hàng số Việt Nam Theo số liệu Tổng cục... số hóa gắn với phát triển ngân hàng số Hầu hết ngân hàng Việt Nam thực chiến lược chuyển đổi số thành lập phận ngân hàng số độc lập để tập trung nghiên cứu triển khai chuyển đổi số Chẳng hạn,.. .Số 03 (224) - 2022 TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP Theo World Bank (2017), ứng dụng ngân hàng số tăng khả tiếp cận dịch vụ tài hiệu cơng cụ thúc đẩy hồ nhập tài Nói cách khác, phát triển ngân hàng số