CHÍNH SÁCH VẰ KIỆN eKYC -NÊN TẢNG DẦU TIÊN ĐẾ PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG SÔ TẠI VIỆT NAM ThS NGUYỄN THỊ CẨM NHUNG NHNN Chi nhánh tỉnh Vĩnh Long ThS NGUYỄN THỊ ÁNH NGỌC Đại học Kinh tế TP Hồ CĨ1Í Minh - Phân viện Vĩnh Long rong bối cánh Cách mạng Công nghiệp lấn thứtư, ngành Ngân T hàng đứng trước hội thách thức lớn, địi hỏi chuyển đổi theo hướng số hóa tự động, cung ứng sản phẩm, dịch vụ sáng tạo, lấy khách hàng làm trung tâm, giúp ngân hàng phát triển bền vững, tạo lợi thê cạnh tranh Trong trình chuyển đổi số ngân hàng, việc thực nhận biết danh tính khách hàng phương thức điện tử (Electronic Know Your Customer eKYC) thiết lập mối quan hệ lần đầu với khách hàng xem tảng đâu tiên để phát triển mơ hình ngân hàng số Bài viết khái quát số nội dung eKYC ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam thời gian qua, từ gợi ý số khuyến nghị nhằm thúc đẩy phớt triển hoạt động thời gian tới Đặt Vấn đê trình xác minh bình thường dựa tiên, đặc biệt giao dịch trái phép, eKYC việc nhận biết khách hàng giấy vài ngày đến vài tn, dịng tiền khơng rõ nguồn gốc phương thức điện tử Đơn giản quy trình eKYC vài phút tìm hiểu rõ ngăn chặn kịp thời hơn, thay nhận biết khách hàng để xác minh phát hành Nhờ vậy, Đối với ngành Ngân hàng, xác định cách gặp mặt trực tiếp, đối chiếu eKYC giúp tiết kiệm nhiều chi phí hoạt danh tính khách hàng khơng dừng giấy tờ tùy thân trước đây, eKYC động cho ngân hàng tiết định danh khách hàng từ xa bàng kiệm thời gian, chi phí cho khách hàng phương thức điện tử dựa cơng Khơng hoạt động ngân mà cịn q trình để ngân hàng có nghệ xác thực sinh trác học, nhận hàng mà hoạt động tài thông tin cân thiết, pháp diện khách hàng qua trí tuệ nhân tạo quan tâm đến trình lý nhằm bảo vệ lợi cho khách (AI), đối chiếu thông tin cá nhân eKYC để tránh phòng ngừa rủi hàng ngân hàng liên thông với sở liệu tập trung ro mà khách hàng gây xảy định danh khách hàng, mà không dù chủ quan hay khách quan Xác cân gặp mặt trực tiếp định danh tính khách hàng khâu lại việc giúp ngân hàng biết rõ thông tin, nhu cẩu khách hàng Hành lang pháp lý tạo điếu kiện mạnh triển khai eKYC Với eKYC, khách hàng không cần trực tất hoạt động tài Nhằm tạo điêu kiện cho ngân tiếp đến ngân hàng mà thực chính, ngân hàng trước cung ứng hàng triển khai eKYC, Ngân hàng Nhà quy trình định danh đâu, sản phẩm, dịch vụ cho khách hàng nước (NHNN) tham mưu, trình Chính thơng qua gọi Video call, nhờ đó, ngân hàng hay cơng ty tài phủ ban hành Nghị định số 87/2019/ ngân hàng có nhiêu hội mở phải biết rõ thông tin khách hàng NĐ-CP ngày 14/11/2019 sửa đổi rộng thị trường không bỏ lỡ nhiêu mình, sau đưa vào hệ thống Nghị định số 116/2013/NĐ-CP ngày khách hàng trước Theo đó, quản lý phục vụ cho cơng tác giám 04/10/2013 quy định chi tiết thi hành eKYC hồn tồn tự động, khơng cần sát sau tốt Qua đó, góp phân số điểu Luật Phịng, chống can thiệp thủ cơng Q nâng cao cơng tác phịng, chống rửa rửa tiền Theo đó, ngân hàng o CHUYÊN ĐÉ CÔNG NGHỆ VA NGÂN HÀNG số I số I THÁNG 7/2021 CHÍNH SÁCH VÀ KIỆN Cơng nghé AI BlockcMin nhặn dang sinh trác hoc Có lai Khốn túc thi Đầy tiện ích dich uu Qt ma OR code dể lãl ưng dụng smartOne Google Play w AppStore J định gặp mặt trực tiếp nghệ hoạt động nghiệp vụ định biện pháp, hình thức, khơng gặp mặt trực tiếp khách hàng ngân hàng giới Việt công nghệ để nhận biết xác minh lân đầu thiết lập mối quan hệ Căn Nam; đáp ứng yêu câu cấp thiết khách hàng, phục vụ việc mở tài khoản nguyên tắc, định hướng trên, NHNN cấc tổ chức tín dụng q trình tốn phương thức điện tử, ban hành Thông tư số 16/2020/ chuyển đổi số; tăng khả tiếp cận chịu trách nhiệm rủi ro phát sinh TT-NHNN ngày 04/12/2020 sửa đổi, khách hàng mới, thuận tiện với chi (nếu cố) bổ sung số điều Thông tư số phí thấp hơn, góp phần thực mục 23/2014/TT-NHNN tiêu tài tồn diện quốc gia ngày 19/8/2014 Tuy nhiên, NHNN đưa loạt yêu cầu tối thiểu bất buộc Thống đốc NHNN vể hướng dẫn Thơng tư 16 có nhiều điểm quy ngân hàng phải đáp ứng như: Phải có mở sử dụng tài khoản toán định vê số dư tài khoản tốn, giải pháp vể cơng nghệ để thu thập, tổ chức cung ứng dịch vụ toán, hổ sơ mở tài khoản toán kiểm tra, đối chiếu, đảm bảo trùng bổ sung quy định, hướng quy định vê thủ tục mở tài khớp thông tin nhận biết khách dẫn vế mở tài khoản toán bàng khoản toán nguyên tắc hàng, liệu sinh trắc học khách phương thức điện tử (sau gọi tắt chung quản lý rủi ro, hạn mức giao hàng với thông tin, yếu tố sinh trắc Thông tư 16) dịch đối tượng khách hàng Trong học tương ứng giấy tờ tùy thân lực từ đó, đáng ý bổ sung Điêu khách hàng theo quy định ngày 05/3/2021, cho phép áp dụng 14a quy định vê mở tài khoản thanh toán phương thức điện tử toán cá nhân eKYC Thơng tư 16 có hiệu Vê hạn mức giao dịch, Thông tư 16 quy định, ngân hàng, chi nhánh ngân hoạt động mở sử dụng tài Cụ thể, ngân hàng, chi nhánh hàng nước điêu kiện cơng khoản tốn Quy định vé mở tài ngân hàng nước thực mở tài nghệ để đánh giá rủi ro, xác định phạm khoản toán phương thức khoản toán bàng eKYC phải xây vi sử dụng định áp dụng hạn điện tử Thông tư 16 xây dựng dựng, ban hành, cơng khai quy trình, mức giao dịch qua tài khoản sở phù hợp với quy định pháp thủ tục mở tài khoản toán bàng toán khách hàng mở bàng eKYC, luật hành phòng, chống rửa phương thức điện tử phù hợp với phải đảm bảo tổng hạn mức giá tiên, phù hợp với xu ứng dụng công quy định pháp luật Ngân hàng trị giao dịch (ghi nợ) qua tài khoản CHUYÊN ĐẾ CÔNG NGHỆ VÀ NGÀN HÀNG số I số I THANG 7/2021 Q CHÍNH SÁCH VÀ KIỆN tốn khách hàng khơng xảy NHTM phải tự chịu danh khách hàng điện tử eKYC từ vượt 100 triệu đổng/tháng/khách trách nhiệm Tính đến thời điểm 01/8/2020 Khách hàng có hàng Tuy nhiên, ngân có số ngân hàng triển khai tài khoản ÍMoney App HDBank định áp dụng hạn mức giao dịch qua tài thành công ứng dụng thông qua vài thao tác đơn giản, nhanh khoản toán mở eKYC cao VPBank ngân hàng đáp chóng với số lượng thông tin cần nhập hạn mức quy định với số ứng tất quy định thực tối thiểu Sau hoàn tất bước trường hợp cụ thể theo quy định triển khai giải pháp eKYC từ đáu tháng khoảng phút, khách hàng có eKYC xem nên tảng 7/2020 Với giải pháp này, cho phép thể thực giao để phát triển hoạt động toán số, khách hàng VPBank mở tài khoản dịch trực tuyến với nhiều tính ngân hàng số Do đó, Thơng tư 16 tốn 100% online để thực tốn hóa đơn QR Pay, nạp tiên đời xem hành lang pháp lý, quy giao dịch mà không cân chờ đợi, điện thoại, đặt vé máy bay, vé tàu, đặt định cụ thể sau thời gian số ngân có hội trải nghiệm sản phẩm/ phòng khách sạn, theo nhu câu Chỉ hàng tiến hành thử nghiệm cho phép dịch vụ ngân hàng số VPBank sau tháng triển khai giải pháp eKYC, khách hàng mở tài khoản từ xa, thay chuyển khoản, tốn hóa đơn, nạp HDBank cố thêm 35.000 khách hàng phải đến tận quầy giao dịch tiên dịch vụ, liên kết ví điện tử, với hạn đăng ký ÍMoney App HDBank mức nộp tiên tối đa 10 triệu/ngày 15.000 tài khoản thực xác hết hạn tổng hạn mức nộp tiên đạt thực thơng tin trực tuyến Bên cạnh đó, 300 triệu đơng Đến tháng 10/2020, có 40% khách hàng thực giao sau tháng triển khai, VPBank có dịch online nên tảng ngân hàng số xấp xỉ 15.000 tài khoản đăng ký mới, HDBank thường xuyên, nâng tỷ lệ giao 50% so với năm 2020 dịch tăng trưởng 25% so với tháng Thực trạng triển khai eKYC NHTM Việt Nam Hiện nay, NHTM, có nhiều cơng nghệ áp dụng việc mở tài khoản theo phương thức eKYC ID Card Quality (kiểm tra mức độ phù hợp trước triển khai eKYC ảnh chụp giấy tờ tùy thân); Face Hành trình sơ' hóa trải nghiệm Quality (kiểm tra mức độ phù hợp khách hàng tiếp tục VPBank đẩy Những tháng cuối năm 2020 quý ảnh chụp Selfie); Face Matching (xác mạnh mang lại kết khả 1/2021, số lượng khách hàng định trùng khớp ảnh khuôn mặt); Face quan năm 2021 VPBank Cross Check (truy xuất ảnh khuôn mặt đạt mốc triệu giao dịch/tháng doanh số kênh giao dịch trực tuyến tăng nhanh, cho thấy sản phẩm trùng khớp hệ thống sở tháng 3/2021, cao gấp 2,25 lần so dịch vụ ngân hàng số HDBank liệu hình ảnh), liệu sinh trắc học với kỳ năm 2020 vê giá trị giao khách hàng đón nhận khách hàng ngân dịch online đạt 123 nghìn tỷ đơng TPBank áp dụng eKYC từ đâu tháng 3/2021, cao gấp 2,2 lán so với tháng 8/2020, công nghệ cho kỳ năm 2020 thấy khả nãng tiếp cận khách hàng hàng lưu trữ, bảo mật với thông tin cá nhân khác Ngồi ra, cơng nghệ học máy tự đọc thay HDBank thức áp dụng định vượt trội, tiện ích chưa đổi khách hàng theo thời gian thông tin nhận diện Vector đặc tính khn mặt, qua thời gian, khn mặt thay đổi khách hàng khơng phải cập nhật thường xuyên, trừ trường hợp thay đổi nhiều phẫu thuật thẩm mỹ Từ đầu tháng 7/2020, NHNN cho phép khoảng 10 NHTM cổ phần thí điểm áp dụng eKYC hoạt động với yêu câu phải đảm bảo an toàn, tránh rủi ro, có tình Hiện nay, NHTM, có nhiều cơng nghệ áp dụng việc mở tài khốn theo phương thức eKYC CHUYÊN ĐỀ CÓNG NGHỆ VÀ NGÀN HÀNG sơ' I số I THÁNG 7/2021 CHÍNH SÁCH VÀ KIỆN có, vễ thời gian chi phí, tảng cơng nghệ đại call gặp rủi ro gian khách hàng mở tài khoản Trong như: Xác thực sinh trác học, nhận diện lận làm giả chứng minh thư, cãn tháng đẩu triển khai, công nghệ khách hàng qua AI, chữ ký điện tử, cước công dân , phương thức xác thu hút gấn 30.000 khách hàng đăng Từ đó, tiết kiệm nhiêu thời gian, thực vân tay bị ký mở tài khoản thông qua phí cho khách hàng ngân hàng, làm giả Ngồi ra, bảo mật thơng tin thức này, tương đương 85% số lượng nâng cao trải nghiệm hài lịng khách hàng, sở liệu thơng tin cá khách hàng đăng ký mở quầy giao khách hàng Mặc dù mắt từ nhân khách hàng nhạy cảm, việc dịch LiveBank theo cách truyền tháng 3/2020, ứng dụng NCB iziMobile giữ thông tin an tồn, bảo mật vơ thống Điều cho thấy công nghệ nhận phản hổi tích cực quan trọng Trong đó, hệ nhanh chóng đáp ứng nhu cầu khách hàng, số lượng tăng lên hàng thống sở liệu thường mục tiện IỢÍ an tồn khách hàng nghìn khách hàng tháng tiêu đối tượng công mạng Quan trọng hơn, số cho thấy Bên cạnh thành bước đẩu Bên cạnh đó, việc đảm bảo an tồn thơng tin khách hàng cịn phụ thuộc TPBank dễ dàng tiếp cận, mang đạt ngân hàng ứng dịch vụ ngân hàng đến gân 30.000 dụng quy trình eKYC vào cung cấp dịch khách hàng khắp miên đất vụ cho khách hàng, cịn rào nước mà khơng phải đâu tư thêm vào cản cẩn giải như: Do eKYC Một SỐ khuyên nghị việc mở rộng mạng lưới chi nhánh đưa vào triển khai ngân hàng Đối với NHTM chưa áp dụng nhiêu vào đạo đức nghề nghiệp nhân viên ngân hàng eKYC Ngân hàng Bản Việt triển vừa làm, vừa nghe vừa khai sử dụng giải pháp eKYC để xác sửa Do đó, ngân hàng cân phải - Xây dựng, triển khai ngân hàng số thực thông tin khách hàng điện tử cho theo dõi sát để khấc phục theo hướng ưu tiên sô' hóa quy trình hệ thống ngân hàng Dựa nển tảng vấn đề phát sinh để cung cấp nghiệp vụ kênh tiếp cận eKYC công nghệ Al, Face Matching nhận dịch vụ tốt cho khách hàng chi tiết tốt nhằm phát huy hiệu diện ký tự quang học OCR nhằm hỗ trợ Chẳng hạn sản phẩm, quả, tiết kiệm thời gian, chi phí rủi ro tối đa khả gian lận xảy Qua dịch vụ tài khoản eKYC cịn chưa q trình triển khai thực hiện; đố, tỷ lệ khách hàng đăng ký tài phong phú bàng tài khoản truyền trọng xây dựng phương thức phòng khoản đến tháng 8/2020 ngân hàng thống, mà chủ yếu tập trung vào tránh rủi ro, chống gian lận giả mạo tãng gân gấp lấn so với tháng dịch vụ toán gửi tiết kiệm, - Lựa chọn, đánh giá cơng nghệ 01/2020 Tính đến q 1/2021, tỷ trọng ngân hàng đưa hạn tích hợp từ bên thứ với chuyên khách hàng sử dụng dịch vụ, mức giao dịch ngày nên giao gia Giải pháp eKYC bất buộc phải tốn qua ngân hàng điện tử/ví chiếm dịch qua kênh chưa cao tích hợp cơng nghệ OCR, Liveness 50%, chuyển tiên chiếm 40% gửi Dù đem lại nhiéu lợi ích cho khách Detection, Face Matching từ nhà tiết kiệm chiếm 10%; nữa, hàng tổ chức tài chính, eKYC cung cấp Do đó, NHTM cân mảng tăng trưởng mạnh kể từ đặt nhiều câu hỏi tinh bảo mật, ngân hàng áp dụng eKYC đảm bảo an tồn thơng tin, giao dịch chuyên gia vể giải pháp triển khai tích hợp để tư vấn, đánh giá xem NHTM cổ phân Quốc Dân (NCB) người sử dụng Đặc biệt thời hệ thống có phù hợp để tích dân chuyển sang mơ hình kinh gian gần đây, nhiều trường hợp hợp công nghệ vào hay không doanh số, cung ứng sản phẩm, dịch vụ phản ánh khách hàng không vay - Xây dựng nhóm, đội ngũ chuyên tảng số nhăm đáp ứng nhu mắc nợ ngân hàng hay tài biệt cho việc phát triển giải pháp eKYC cầu, đòi hỏi ngày cao khách khoản ngân hàng dưng tiền với nhiệm vụ sau: Xây dựng kịch hàng, đó, áp dụng eKYC dịch dù tài khoản thiết lập nhiêu phương eKYC, mô tả yêu cẩu chi tiết đối vụ nên tảng thiết yếu cho việc phát thức xác thực Những rủi ro buộc với quy trình eKYC; đánh giá thiết triển mơ hình ngân hàng số Chỉ với phút, thông qua NCB iziMobile, NCB NHTM phải liên tục theo dõi, cập nhật để ngăn chặn kịp thời kế lại hệ thống hạ tầng tại; thiết kế UX/UI; lập trình; thử nghiêm quản CĨ thể định danh khách hàng với dịch Tại Việt Nam nay, số biện vụ mở tài khoản toán Dựa pháp chụp chứng minh thư, Video lý dự án (Xem tiếp trang 44) CHUYÊN ĐÉ CÔNG NGHỆ VÀ NGÀN HANG sô I sõ I THÁNG 7/2021 o SÀN PHAM - GIẢI PHÁP TÀI LIỆU THAM KHẢO: Bộ GD&ĐT (2017), Kế hoạch thực đề án "Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin quàn lý hỗ trợ hoạt động dạy - học, nghiên cứu khoa học góp phẫn nâng cao chất lượng giáo dục đào tạo giai đoạn 2016 - 2020, định hướng đến năm 2025" Brett King (2010), "Bank 2.0: How Customer Behaviour And Technology Will Change The Future of Financial Services", Nhà xuất Wiley Brett King (2012), "Bank 3.0: Why Banking Is No Longer Somewhere You Go But Something You Do", Nhà xuất Wiley Brett King (2018), "Bank 4.0 : Banking Everywhere, Never at a Bank", Nhà xuất Wiley Chính phủ (2017), Đề án "Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin quản lý hỗ trợ hoạt động dạy - học, nghiên CỨU khoa học góp phẩn nâng cao chất lượng giáo dục đào tạo giai đoạn 2016 - 2020, định hướng đến năm 2025" Chính phủ (2020), Quyết định số 749/QĐ-TTg "Chương trình Chuyển đổi số quốc gia đến năm 2025, định hướng đến năm 2030" Diệp Ninh (2021), "Chuyển đổi số - chiến "sống còn" ngành Ngân hàng", Truy cập từ: https://bnews.vn/chuyen-doi-so- cuoc-chien-song-con-cua-nganh-ngan-hang/188683.html Frank Trevino (2020), "ILLUMULUS Framework for Digital Transformation", Truy cập từ https://www.illumulus.com/digitaltransformation/illumulus-framework-for-digital-transformation HỔTÚ Bảo (2020), "Chuyển đổi số thời Covid-19",Truy cập từ: https://tiasang.com.vn/khoa-hoc-cong-nghe/Chuyen-doi-so-thoiCovid 19-23135 10 Học viện Ngân hàng (2021), "Học viện Ngân hàng Ngân hàngTMCP Quân đội ký kết thỏa thuận hợp tác toàn diện triển khai không gian trải nghiệm số", Truy cập từ: https://www.hvnh.edu.vn/hvnh/vi/hop-tac-trong-nuoc/hoc-vien-ngan-hang-vangan-hang-tmcp-quan-doi-ky-ket-thoa-thuan-hop-tac-toan-dien-va-trien-khai-khong-gian-trai-nghiem-so-1532.html 11 Ngân hàng Nhà nước (2019), Quyết định số 2655/QĐ-NHNN "Phê duyệt Chiến lược phát triển công nghệ thông tin ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2025, định hướng đến năm 2030" 12 Ngô Hải (2020), "Nâng cao chất lượng nhân ngành Ngân hàng", Truy cập từ: https://thitruongtaichinhtiente.vn/nang-caochat-luong-nhan-su-nganh-ngan-hang-32594.html 13 SalesForce, "What is Digital Transformation", Truy cập từ: https://www.salesforce.com/ap/products/platform/what-is-digitaltransformation 14 Wikipedia, "Digital transformation", Truy cập từ: https://en.wikipedia.org/wiki/Digital_transformation eKYC- nén tảng tíu TIÊN DỂ PHÁT TRIỂN Đối với NHTM áp dụng eKYC - Xây dựng quy trình quản lý, kiểm sốt, đánh giá rủi ro, ngăn chặn (Tiếp theo trang 9) điện tử tuân thủ quy định sử khoản toán cần kịp thời từ chối, dụng tài khoản tốn đảm bảo dừng quy trình mở tài khoản thực khách hàng thực giao dịch chủ hướng dẫn khách hàng thực tài khoản toán trực tiếp quây Đồng thời, tạm hành vi mạo danh, can thiệp, chỉnh Trong trường hợp phát quy ngừng cung cấp dịch vụ mở tài khoản sửa Các thông tin, liệu phải trình khơng đảm bảo an tồn, bảo mật tốn phương thức điện tử lưu trữ an toàn, bảo mật, lưu cố cố trình mở tài khắc phục CỐ.B dự phịng, đảm bảo tính đủ, tồn vẹn liệu để phục vụ cho công tác kiểm tra, đối chiếu - Tăng số lượng doanh nghiệp người dân tiếp cận với dịch vụ tài ngân hàng NHTM cung ứng Tập trung phát triển loại hình dịch vụ ngân hàng số phù hợp với chuẩn mực, thông lệ quốc tế - Tăng cường nhân biện pháp rà soát, kiểm tra, đối chiếu nhằm TÀI LIỆU THAM KHẢO: Chính phủ (2018), Chiến lược phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2025, định hướng đến năm 2030 Minh Hoàng (2021), e-KYC "cửa ngõ"đê’ phát triển mơ hình ngân hàng số, https://thitruongtaichinhtiente.vn/e-kyc-la-cua-ngo-de-phat-trien-cac-mo-hinhngan-hang-so-33293.html NHNN (2019), Quyết định phê duyệt Chiến lược phát triển công nghệ thông tin ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2025, định hướng đến năm 2030 NHNN (2020), Thông tư số 16/2020/TT-NHNN ngày 04/12/2020 Sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 23/2014/TT-NHNN ngày 19/8/2014 Thống đốc NHNN hướng dẫn việc mở sử dụng tài khoản toán tổ chức cung ứng dịch vụ tốn NHNN (2021), Đảm bảo hiệu quả, an tồn triển khai eKYC, https://www sbv.gov.vn/ đảm bảo khách hàng định danh Q CHUYÊN ĐẾ CÔNG NGHỆ VÀ NGÂN HANG sô I so I THÁNG 7/2021 ... eKYC để xác sửa Do đó, ngân hàng cân phải - Xây dựng, triển khai ngân hàng số thực thông tin khách hàng điện tử cho theo dõi sát để khấc phục theo hướng ưu tiên sơ' hóa quy trình hệ thống ngân hàng. .. Chính phủ (2018), Chiến lược phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2025, định hướng đến năm 2030 Minh Hoàng (2021), e-KYC "cửa ngõ"đê’ phát triển mơ hình ngân hàng số, https://thitruongtaichinhtiente.vn/e-kyc-la-cua-ngo-de-phat-trien-cac-mo-hinhngan-hang-so-33293.html... khách hàng có eKYC xem nên tảng 7/2020 Với giải pháp này, cho phép thể thực giao để phát triển hoạt động toán số, khách hàng VPBank mở tài khoản dịch trực tuyến với nhiều tính ngân hàng số Do