ĐỀ tài một số BIỆN PHÁP PHÒNG NGỪA và hạn CHẾ rủi RO tín DỤNG tại NGÂN HÀNG TMCP sài gòn CHI NHÁNH AN GIANG

Một số biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn – CN An Giang TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ HỒNG NHUNG MỘT SỐ BIỆN PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN – CHI NHÁNH AN GIANG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Long Xuyên, tháng 06 năm 2008 GVHD: TS Bùi Thanh Quang Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Một số biện pháp phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn – CN An Giang TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC MỘT SỐ BIỆN PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN – CHI NHÁNH AN GIANG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP Sinh viên thực hiện: NGUYỄN THỊ HỒNG NHUNG Lớp: DH5TC Mã số sinh viên: DTC041749 Giáo viên hướng dẫn: TS Bùi Thanh Quang Long Xuyên, tháng 06 năm 2008 GVHD: TS Bùi Thanh Quang Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Một số biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn – CN An Giang LỜI CẢM ƠN -Sau 04 năm học tập rèn luyện giảng đường Đại Học An Giang, quý thầy cô truyền đạt kiến thức với thời gian thực tập Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn – Chi nhánh An Giang, em hồn thành xong khóa luận tốt nghiệp Qua khóa luận tốt nghiệp, em xin gửi lời chân thành cảm ơn đến: - Thầy Bùi Thanh Quang, Giám đốc Ngân hàng Nông Nghiệp – Chi nhánh Châu Thành tận tình hướng dẫn em hồn thành khóa luận tốt nghiệp - Các thầy Trường Đại học An Giang - Ban Giám Đốc anh, chị Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn – Chi nhánh An Giang giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi cho em suốt thời gian thực tập ngân hàng Kính chúc quý thầy cô dồi sức khỏe, công tác tốt Kính chúc Ban Giám Đốc anh, chị Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn – Chi nhánh An Giang nhiều sức khỏe, ln hồn thành tốt nhiệm vụ để xây dựng ngân hàng ngày phát triển đạt hiệu cao Mặc dù có nhiều cố gắng kiến thức thời gian nghiên cứu có giới hạn nên khơng tránh khỏi sai sót, mong nhận xét đóng góp ý kiến thầy cơ, anh chị ngân hàng bạn sinh viên Trân trọng kính chào! An Giang, ngày 16 tháng 06 năm 2008 Sinh viên Nguyễn Thị Hồng Nhung GVHD: TS Bùi Thanh Quang Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Một số biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn – CN An Giang CƠNG TRÌNH ĐƯỢC HỒN THÀNH TẠI KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG Giáo viên hướng dẫn: TS Bùi Thanh Quang Người chấm, nhận xét 1: ………………………………………… Người chấm, nhận xét 2: ………………………………………… Luận văn bảo vệ Hội đồng bảo vệ luận văn Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh ngày …… tháng …… năm …… GVHD: TS Bùi Thanh Quang Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Một số biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn – CN An Giang Nhận xét đơn vị thực tập NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – CHI NHÁNH AN GIANG - Long Xuyên, ngày …… tháng …… năm …… GVHD: TS Bùi Thanh Quang Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Một số biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn – CN An Giang TÓM TẮT -Ngân hàng loại hình kinh doanh đặc biệt, kinh doanh tiền tệ Ngân hàng có nhiều chức quan trọng Hoạt động kinh doanh ngân hàng ngành nghề khác, ẩn chứa nhiều rủi ro , rủi ro tỷ giá, rủi ro lãi suất, rủi ro tín dụng,… Các loại rủi ro có ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Đặc biệt rủi ro tín dụng, loại rủi ro mà phát sinh gây cho ngân hàng nhiều khó khăn việc khắc phục hậu Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh An Giang từ thức vào hoạt động tháng 06/2006 đến nay, với định hướng mục tiêu phát triển chung tồn hàng khơng ngừng mở rộng quy mô hoạt động hạn chế thấp rủi ro xảy ra, làm cho ngân hàng hệ thống ngân hàng “an toàn để phát triển” “phát triển phải an toàn” Để thực điều đó, thân ngân hàng ln trọng quan tâm đến rủi ro, rủi ro tín dụng ln có biện pháp nghiệp vụ cần thiết nhằm phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng xảy Đề tài “ Một số biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn – Chi nhánh An Giang” thực dựa sở tiếp xúc thực tế hoạt động cung cấp tín dụng quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng Trên sở đó, phân tích thực trạng hoạt động cung cấp tín dụng ngân hàng, biện pháp ngân hàng áp dụng việc phịng ngừa rủi ro tín dụng Từ đó, đề tài đưa số biện pháp nhằm để phịng ngừa hạn chế khơng để rủi ro tín dụng xảy ra, như: - Xây dựng sách tín dụng hiệu - Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng - Hoàn thiện kỹ thuật cho vay - Đa dạng hóa khách hàng, loại hình cho vay - Chuyển rủi ro cho bên thứ 03 - Tăng cường thu thập thông tin khách hàng - Xây dựng hệ thống kiểm soát nội hiệu - Nghiêm chỉnh chấp hành quy định Ngân hàng Nhà nước MỤC LỤC -o0o - GVHD: TS Bùi Thanh Quang Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Một số biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn – CN An Giang Chương 1: Tổng quan 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Phương pháp nghiên cứu 1.4 Phạm vi nghiên cứu Chương 2: Ngân hàng thương mại – Các rủi ro hoạt động ngân hàng 2.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 2.2 Chức ngân hàng thương mại 2.2.1 Ngân hàng thương mại trung gian tín dụng 2.2.2 Ngân hàng thương mại trung gian toán 2.2.3 Ngân hàng thương mại cung cấp dịch vụ ngân hàng 2.3 Những vấn đề tín dụng 2.3.1 Khái niệm tín dụng 2.3.2 Chức tín dụng 2.3.2.1 Chức tập trung phân phối lại vốn tiền tệ 2.3.2.2 Chức tiết kiệm tiền mặt chi phí lưu thơng cho xã hội 2.3.2.3 Chức phản ánh kiểm soát hoạt động kinh tế 2.3.3 Vai trò tín dụng 2.3.3.1 Mặt tích cực 2.3.3.2 Mặt tiêu cực 2.4 Các nguyên tắc tín dụng 2.4.1 Vốn vay phải sử dụng mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng có hiệu kinh tế 2.4.2 Vốn vay phải hoàn trả đầy đủ gốc lãi theo hạn cam kết hợp đồng tín dụng 2.5 Những vấn đề chung rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng 2.5.1 Đặc trưng kinh doanh ngân hàng 2.5.2 Các loại rủi ro kinh doanh ngân hàng 2.5.2.1 Rủi ro ngân hàng 2.5.2.2 Phân loại rủi ro 2.5.3 Ảnh hưởng rủi ro kinh doanh ngân hàng 12 2.6 Rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng 12 2.6.1 Rủi ro tín dụng 12 2.6.2 Nguyên nhân rủi ro tín dụng 13 2.6.2.1 Rủi ro tín dụng nguyên nhân khách quan 13 2.6.2.2 Rủi ro tín dụng nguyên nhân chủ quan 14 2.6.3 Dấu hiệu nhận biết rủi ro tín dụng 16 2.6.3.1 Phát sớm dấu hiệu 16 2.6.3.2 Nhận diện rủi ro qua dấu hiệu cảnh báo xác định vấn đề 18 2.6.4 Các tiêu để đánh giá hoạt độn tín dụng 20 2.6.4.1 Tỷ số Nợ hạn Tổng dư nợ 20 2.6.4.2 Tỷ số Hệ số thu nợ 20 2.6.4.3 Tỷ số khoản xóa nợ rịng so với tổng cho vay cho thuê tài 20 2.6.4.4 Tỷ số dự phịng tổn thất tín dụng hàng năm so với tổng cho vay cho thuê tài 20 GVHD: TS Bùi Thanh Quang Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Một số biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn – CN An Giang 2.7 Phân nhóm nợ 20 2.8 Quản lý rủi ro tín dụng 24 Chương 3: Thực trạng tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh An Giang 26 3.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh An Giang 26 3.1.1 Điều kiện tự nhiên, tình hình kinh tế - xã hội An Giang 26 3.1.1.1 Điều kiện tự nhiên 26 3.1.1.2 Tình hình kinh tế - xã hội 26 3.1.2 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh An Giang 26 3.1.3 Sơ lược tình hình hoạt động Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh An Giang 27 3.1.4 Vai trò, chức 29 3.1.4.1 Vai trò 29 3.1.4.2 Chức 29 3.1.5 Cơ cấu tổ chức, máy quản lý 29 3.1.6 Một số vấn đề tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn 31 3.1.6.1 Nguyên tắc vay vốn 31 3.1.6.2 Điều kiện thủ tục vay vốn 31 3.1.6.3 Đối tượng cho vay 32 3.1.6.4 Phương thức cho vay 33 3.1.6.5 Thời hạn cho vay 34 3.1.6.6 Mức cho vay 35 3.1.6.7 Lãi suất cho vay 35 3.1.6.8 Trả nợ gốc lãi 36 3.1.6.9 Gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ 36 3.1.6.10 Đảm bảo tín dụng 37 3.2 Quy trình tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn 37 3.2.1 Tiếp nhận hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn 38 3.2.2 Thẩm định hồ sơ pháp lý, tài chính, hồ sơ vay, hồ sơ đảm bảo, khả trả nợ phương án (phân tích tín dụng) 39 3.2.3 Xét duyệt định cho vay, ký hợp đồng tín dụng 40 3.2.4 Giải ngân, theo dõi, giám sát sử dụng vốn vay 41 3.2.5 Thu nợ, lãi, phí xử lý phát sinh 41 3.2.6 Kết thúc hợp đồng tín dụng: tất toán, lý, giải chấp tài sản, lưu hồ sơ 41 3.3 Thực trạng tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh An Giang 42 3.3.1 Phân tích doanh số cho vay 42 3.3.2 Phân tích doanh số thu nợ 43 3.3.3 Phân tích dư nợ 45 3.3.4 Phân tích nợ hạn 46 3.3.5 Phân nhóm nợ thời điểm 31/12/2007 47 3.4 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn – Chi nhánh An Giang 48 3.4.1 Chỉ tiêu Nợ hạn Tổng dư nợ 48 3.4.2 Chỉ tiêu Hệ số thu nợ 48 3.5 Một số nguyên nhân dẫn đến nợ hạn ảnh hưởng Ngân hàng GVHD: TS Bùi Thanh Quang Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Một số biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn – CN An Giang TMCP Sài Gòn – Chi nhánh An Giang thời gian qua 49 3.5.1 Nguyên nhân chủ quan 49 3.5.2 Nguyên nhân khách quan 49 3.5.3 Ảnh hưởng rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh An Giang 49 3.6 Thực trạng triển khai quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh An Giang 49 3.6.1 Công tác thẩm định khách hàng 49 3.6.2 Quản lý nợ vay 50 3.6.3 Xếp hạng tín dụng 52 3.6.4 Lập kế hoạch kiểm tra, tiến hành kiểm tra – giám sát tín dụng định kỳ đột xuất 52 Chương 4: Các biện pháp phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh An Giang 55 4.1 Xây dựng sách tín dụng hiệu 55 4.1.1 Mục đích 55 4.1.2 Ý nghĩa 55 4.1.3 Nội dung sách 56 4.2 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng 56 4.3 Hoàn thiện kỹ thuật cho vay 57 4.4 Đa dạng hóa khách hàng, loại hình cho vay 59 4.5.Chuyển rủi ro cho bên thứ 03 59 4.6 Tăng cường thu thập thông tin khách hàng 59 4.7 Xây dựng hệ thống kiểm soát nội hiệu 59 4.8 Nghiêm chỉnh chấp hành quy định Ngân hàng Nhà nước 59 Chương 5: Kết luận kiến nghị 61 5.1 Kết luận 61 5.2 Kiến nghị 62 5.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước 62 5.2.2 Đối với Ngân hàng TMCP Sài Gòn 62 Tài liệu tham khảo GVHD: TS Bùi Thanh Quang Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Một số biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn – CN An Giang DANH MỤC BẢNG Bảng 3.1: Biểu phí gia hạn, điều chỉnh kỳ hạn nợ 37 Bảng 3.2: Doanh số cho vay 42 Bảng 3.3: Doanh số thu nợ 44 Bảng 3.4: Dư nợ 45 Bảng 3.5: Nợ hạn 47 Bảng 3.6: Phân nhóm nợ thời điểm 31/12/2007 47 Bảng 3.7: Nợ hạn Tổng dư nợ 48 Bảng 3.8: Hệ số thu nợ 48 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Chức trung gian tín dụng Sơ đồ 2.2: Chức trung gian toán Sơ đồ 2.3: Khái niệm tín dụng Sơ đồ 2.4: Các loại rủi ro 11 Sơ đồ 3.1: Sơ đồ tổ chức 29 Sơ đồ 3.2: Quy trình tín dụng ngắn hạn 38 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 3.1: Doanh số cho vay 43 Biểu đồ 3.2: Doanh số thu nợ 44 Biểu đồ 3.3: Dư nợ 46 GVHD: TS Bùi Thanh Quang Trang 10 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Một số biện pháp phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn – CN An Giang thu nợ có giảm 06 tháng cuối năm 2007 , biến động thị trường ảnh hưởng đến hoạt động khách hàng ngân hàng Mặc dù hệ số thu nợ ngân hàng chấp nhận được, ngân hàng cần phải ổn định hệ số có biểu giảm, nhân viên tín dụng cần phải tăng cường cơng tác thu hồi nợ khách hàng 3.5 Một số nguyên nhân dẫn đến nợ hạn ảnh hưởng Ngân hàng TMCP Sài Gịn – Chi nhánh An Giang thời gian qua: 3.5.1 Nguyên nhân chủ quan:  Rủi ro xuất phát từ phía ngân hàng: - Chưa thực tốt công tác quản lý nợ - Chưa làm hết trách nhiệm, nhiệm vụ quản lý địa bàn dẫn đến nợ hạn - Nhân viên tín dụng khơng định kỳ kiểm tra việc sử dụng vốn vay khách hàng dẫn đến việc khách hàng dụng vốn vay khơng mục đích - Đối với khách hàng cũ vay lại, việc thẩm định hồ sơ vay vốn nhân viên tín dụng cịn mang tính chủ quan, thiếu cẩn trọng làm sai quy trình, quy chế tín dụng  Rủi ro xuất phát từ phía khách hàng: - Khách hàng sử dụng vốn vay khơng mục đích đăng ký - Khách hàng cho người khác sử dụng vốn vay 3.5.2 Nguyên nhân khách quan: Đây nguyên nhân mang tính bất ngờ, khơng thể đo lường trước - Rủi ro thiên tai: ảnh hưởng thời tiết, dịch bệnh năm qua - Rủi ro thị trường giá cả: giá cá tra, cá basa bị sụt giảm thời gian qua, biến động đáng kể thị trường nguyên vật liệu … 3.5.3 Ảnh hưởng rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh An Giang: Trong suốt thời gian vào hoạt động đến thời điểm 31/12/2007 mức độ rủi ro tín dụng ngân hàng mức thấp nằm giới hạn mà Ngân hàng Nhà nước quy định, khơng có q vượt 5%, nên không gây tổn thất đáng kể cho ngân hàng 3.6 Thực trạng triển khai quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn – Chi nhánh An Giang: 3.6.1 Cơng tác thẩm định khách hàng: - Nhận định tư cách thái độ khách hàng vay - Tính xác thơng tin khách hàng cung cấp - Phân tích, đánh giá khả khách hàng kinh nghiệm sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính, … GVHD: TS Bùi Thanh Quang Trang 59 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Một số biện pháp phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn – CN An Giang - Có thể tiên đốn tình xấu xảy làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng, từ có ý kiến đề xuất kịp thời việc cho vay hay không cho vay khách hàng - Báo cáo trung thực tình trạng thực tế khách hàng - Luôn đề cao cảnh giác nhằm tránh trường hợp khách hàng lừa đảo, qua mặt nhân viên tín dụng 3.6.2 Cơng tác quản lý nợ vay: Trong hoạt động tín dụng, quản lý nợ vay khâu quan trọng quy trình tín dụng Nếu làm tốt khâu làm tăng chất lượng tín dụng, hạn chế rủi ro tín dụng xảy Do khách hàng chủ yếu ngân hàng doanh nghiệp cơng tác quản lý nợ cần phải tổ chức chu đáo, khoa học - Căn vào thời hạn trả nợ hợp đồng tín dụng khách hàng mà định kỳ nhân viên tín dụng tiến hành thu hồi nợ khách hàng Vào định kỳ đầu tháng vào bảng kê nhân viên tín dụng thực việc phân nhóm nợ, từ sở bố trí cơng việc thu hồi nợ + Đối với Nợ nhóm 1: Là khoản nợ tổ chức tín dụng đánh giá có khả thu hồi đầy đủ nợ gốc lãi hạn Các yếu tố để phân loại nợ nhóm 1:  Thanh toán hạn  Thu nhập cao lợi nhuận kỳ vọng  Khả khoản nhanh  Dòng lưu chuyển tiền tệ tốt  Sản phẩm, thị trường tốt  Khả quản lý tốt  Có từ 02 nguồn trả nợ trở lên Tuy nhiên, nhân viên tín dụng cần ý đến thời hạn trả nợ hợp đồng tín dụng cụ thể, để đôn đốc khách hàng trả nợ hạn Trong thời gian này, nhân viên tín dụng cần phải theo dõi, kiểm tra việc sử dụng vốn vay khách hàng Nếu nhân viên tín dụng thấy có dấu hiệu khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, nhắc nhở khách hàng Nếu phát khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích nhân viên tín dụng đề nghị ngân hàng thu hồi nợ trước hạn, cho dù thời gian đáo hạn hợp đồng cịn Nếu khách hàng khơng trả nợ ngân hàng tiến hành phát tài sản khách hàng nhằm để thu hồi nợ Đối với hợp đồng tín dụng có mục đích mua sắm tài sản, khách hàng cần phải bổ sung hóa đơn chứng từ có liên quan đến tài sản thời hạn chậm 15 ngày kể từ ngày ngân hàng giải ngân + Đối với Nợ nhóm 2: Là khoản nợ tổ chức tín dụng đánh giá có khả thu hồi đầy đủ nợ gốc lãi có dấu hiệu khách hàng suy giảm khả trả nợ GVHD: TS Bùi Thanh Quang Trang 60 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Một số biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn – CN An Giang Các yếu tố phân loại nợ nhóm 2:  Xu hướng phát triển ngành tốt có số vấn đề phát sinh  Mức độ cạnh tranh tăng  Tăng chi phí hoạt động  Có lợi nhuận khả khoản chấp nhận  Doanh thu mức trung bình  Dịng tiền dương (+) mức tối thiểu  Có đủ nguồn trả nợ  Chủ sở hữu cơng ty (doanh nghiệp) hỗ trợ thêm vốn  Ngành kinh doanh trở ngại lớn Đối với nhóm nợ nhân viên tín dụng cần nhanh chóng xử lý, đơn đốc khách hàng trả nợ, gia hạn nợ thay đổi kỳ hạn trả nợ khách hàng có đề nghị … Các quy định gia hạn nợ, thay đổi kỳ hạn trả nợ theo quy định cụ thể ngân hàng + Đối với Nợ nhóm 3: Là khoản nợ tổ chức đánh giá khơng có khả thu hồi nợ gốc lãi đáo hạn Các khoản nợ tổ chức tín dụng đánh giá có khả tổn thất phần nợ gốc lãi Các yếu tố phân loại nợ nhóm 3:  Khả tài  Kinh doanh lỗ  Dịng tiền âm (-), khó có khả trả nợ  Giá trị tài sản không đủ trả nợ  Khả cạnh tranh  Quản lý yếu  Chủ công ty (doanh nghiệp) thiếu khả tăng vốn  Hệ thống kế tốn lạc hậu Đây khoản nợ có khả gây tổn thất cao cho ngân hàng, ảnh hưởng nhiều đến hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Để xử lý nhóm nợ cơng việc vơ khó khăn, địi hỏi nhân viên tín dụng phải đầu tư nhiều công sức thời gian Nhân viên tín dụng cần phải có biện pháp hỗ trợ khách hàng việc toán nợ cho ngân hàng Nhân viên tín dụng cần tìm hiểu tài sản chấp trực tiếp sử dụng, sử dụng hình thức nào, cơng việc khách hàng, thu nhập tại, tương lai … qua có tác động phù thích hợp để thu hồi nợ Giai đoạn này, nhân viên tín dụng cần tập trung hồ sơ để tiến hàng kiện khách hàng tịa nhằm thu hồi nợ Ngồi ra, nhân viên tín dụng cần tìm hiểu thiện chí hợp tác khách hàng, tạo điều kiện để khách hàng trả nợ GVHD: TS Bùi Thanh Quang Trang 61 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Một số biện pháp phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn – CN An Giang + Đối với Nợ nhóm 4: Là khoản nợ tổ chức tín dụng đánh giá khả tổn thất cao Các yếu tố phân loại nợ nhóm 4:  Khả tài yếu  Có khả phá sản  Tài sản chấp không đủ để trả nợ  Điều kiện kinh doanh  Sản phẩm khơng có thị trường tiêu thụ  Yếu quản lý thiếu kỹ điều hành kinh doanh  Khơng có khả trả nợ Đây khoản nợ mà nhân viên tín dụng cần phải có quan tâm đặc biệt Nhân viên tín dụng cần phải thường xun đơn đốc khách hàng trả nợ + Đối với Nợ nhóm 5: Là khoản nợ tổ chức tín dụng đánh giá khơng cịn khả thu hồi, vốn Đây nhóm nợ khách hàng khơng trả nợ tự nguyện giao tài sản chấp định quan thi hành án giao cho ngân hàng để gán cho nợ vay Đây xem tài sản ngân hàng Nhân viên tín dụng cần phải thường xuyên kiểm tra, xem xét tình trạng tài sản + Nợ ngoại bảng: Là khoản nợ hạn có thời gian 02 năm, phải chuyển sang ngoại bảng Nhân viên tín dụng cần phải có quan tâm đặc biệt việc thu hồi nợ - Thực việc giám sát thu thập báo cáo tài khách hàng thơng tin tình hình tài thơng tin cần thiết có liên quan khách hàng để giám sát khoản vay cách chặt chẽ - Rà soát xem xét lại tài sản đảm bảo nợ vay khách hàng 3.6.3 Xếp hạng tín dụng: Nhằm hỗ trợ: - Ra định cấp tín dụng: xác định hạn mức tín dụng, thời hạn mức lãi suất cho vay, biện pháp đảm bảo tiền vay, từ chối hay đồng ý cho vay - Chủ động đánh giá giám sát khách hàng trình theo dõi nợ vay để có biện pháp đối phó kịp thời - Quản lý danh mục tín dụng trích lập dự phịng rủi ro - Xây dựng chiến lược marketing nhắm vào đối tượng khách hàng có mức độ rủi ro thấp - Sàng lọc, định hướng quan hệ tín dụng với khách hàng 3.6.4 Lập kế hoạch kiểm tra, tiến hành kiểm tra – giám sát tín dụng định kỳ đột xuất: GVHD: TS Bùi Thanh Quang Trang 62 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Một số biện pháp phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn – CN An Giang Cuối tháng 12 năm trước, phòng Kiểm tra – Kiểm soát nội phải lập kế hoạch kiểm tra, giám sát quản lý rủi ro hoạt động tín dụng – bảo lãnh cho năm sau Kế hoạch kiểm tra hàng năm đề nhiệm vụ kiểm tra, kiểm sốt nội cơng tác kiểm tra, giám sát quản lý rủi ro hoạt động tín dụng dự kiến hồn thành năm Trưởng phịng Kiểm tra – Kiểm sốt nội phải chịu trách nhiệm trình kế hoạch lên Ban Giám Đốc phê duyệt Trong trình thực hiện, tùy tình hình thực tế phát sinh năm mà phịng Kiểm tra – Kiểm sốt nội trình điều chỉnh bổ sung kế hoạch cho phù hợp Nội dung kế hoạch kiểm tra dựa kết đánh giá năm trước kế hoạch kinh doanh năm kế hoạch: - Kết chất lượng tín dụng - Mức tăng trưởng tín dụng - Thực trạng nợ hạn, kết thu nợ - Đánh giá rủi ro tổng thể, rủi ro chi tiết - … Ngồi ra, q trình kiểm tra, giám sát đơn vị, nhân viên kiểm tra phải kiểm tra việc chấp hành quy chế, quy trình nghiệp vụ ngành ngân hàng ban hành nhằm: - Xác định khoản cho vay có thực theo quy chế, quy trình đạo cụ thể Tổng giám đốc hay không - Xác định trách nhiệm, vai trị tự kiểm tra – kiểm sốt quản lý rủi ro có đơn vị quan tâm, hiểu thực thi đầy đủ hay không - Xác định việc phân loại rủi ro tín dụng có thực cách qn hay khơng có phù hợp với sách tín dụng ngân hàng hay không - Xác định thủ tục cho vay q trình tự kiểm tra – kiểm sốt có thực thi đầy đủ để phát khoản vay có vấn đề cách sớm hay khơng - Soát xét thủ tục đánh giá chất lượng tài sản đảm bảo, giá trị tài sản, tính khả mại, … Từ đó, đưa khả chấp nhận khả hiệu lực thi hành  Rà sốt quy trình bước kiểm sốt cho vay: - Rà soát thủ tục cho vay ban đầu quy trình phê duyệt - Các thủ tục thu hồi nợ - lãi vay - Phân loại nợ vay - Theo dõi khoản vay không trả nợ hạn - Điều chỉnh kỳ hạn nợ, gia hạn nợ, chyển nợ q hạn trích lập dự phịng - Rà sốt hồ sơ vay, lưu ý hồ sơ khách hàng - Rà sốt hạn mức tín dụng phê duyệt có phù hợp với quy mơ khả trả nợ khách hàng hay không - Đánh giá kiểm soát tài sản đảm bảo nợ vay GVHD: TS Bùi Thanh Quang Trang 63 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Một số biện pháp phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn – CN An Giang - Đặc biệt lưu ý vấn đề sau cơng tác kiểm sốt quản lý rủi ro: theo dõi trình trả nợ khách hàng, mức độ đầy đủ tài sản đảm bảo, kiểm tra tài sản đảm bảo thực tế sở (có biên kiểm tra, xác định, đánh giá lại tài sản đảm bảo), xác định quyền ngân hàng tài sản đảm bảo trường hợp cho vay khơng có hiệu Tóm tắt chương 3: Trong chương phản ánh cụ thể tình hình thực tế thực trạng tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn – Chi nhánh An Giang Các biện pháp để phòng ngừa rủi ro tín dụng mà mà ngân hàng áp dụng GVHD: TS Bùi Thanh Quang Trang 64 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Một số biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn – CN An Giang CHƯƠNG CÁC BIỆN PHÁP PHÒNG NGỪA & HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN 4.1 Xây dựng sách tín dụng hiệu quả: 4.1.1 Mục đích: - Xác định giới hạn thực mà hoạt động cấp tín dụng phải tuân thủ nhằm hạn chế rủi ro vốn có hoạt động - Xác định rủi ro tín dụng mà ngân hàng chấp nhận không chấp nhận - Thống phương thức đánh giá khoản tín dụng vấn đề chung hoạt động cấp tín dụng để tham khảo phạm vi tồn ngân hàng - Tạo cân mục tiêu quản lý rủi ro, lợi nhuận phát triển tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế xã hội thời kỳ - Để hoạt động cấp tín dụng ngân hàng thực theo khuôn khổ pháp luật - Hạn chế việc vận dụng tùy tiện hoạt động cấp tín dụng ngân hàng - Công khai quy định cấp tín dụng ngân hàng cho khách hàng biết nhằm tiết kiệm thời gian hạn chế tiêu cực q trình xem xét cấp tín dụng 4.1.2 Ý nghĩa: - Việc xây dựng quy trình tín dụng hợp lý góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng nhằm giảm thiểu rủi ro nâng cao lợi nhuận - Quy trình cho vay làm sở cho việc tổ chức khoa học công tác quản lý tín dụng phù hợp với đặc điểm tích chất hoạt động ngân hàng, quy định rõ trách nhiệm thành viên tổ chức, thiết lập mối quan hệ chặt chẽ, phối hợp nhịp nhàng phịng ban q trình cho vay mục tiêu hiệu tín dụng - Dựa vào quy trình cho vay để ngân hàng thiết lập thủ tục hành chính, thiết kế thủ tục cho vay phù hợp với quy định pháp luật, thích ứng với nhóm khách hàng, loại cho vay ngân hàng kỹ thuật nghiệp vụ tín dụng vừa đảm bảo cho ngân hàng có đủ thông tin cần thiết không phiền hà cho khách hàng, vừa đảm bảo mục tiêu an toàn hoạt động kinh doanh tín dụng ngân hàng - Quy trình cho vay cơng bố cơng khai tạo điều kiện cho cán nhân viên nhận thức vai trị, vị trí, trách nhiệm, cơng việc cụ thể trình thực cho vay, để thống thực hiện, tạo nhịp nhàng trình xử lý đề nghị vay vốn khách hàng - Mặt khác quy trình tín dụng cịn sở để kiểm sốt tiến trình cấp tín dụng để điều chỉnh sách cho vay cho phù hợp với thực tiễn GVHD: TS Bùi Thanh Quang Trang 65 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Một số biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn – CN An Giang 4.1.3 Nội dung sách: - Phải xác định thành phần khoản mục tín dụng: hạn mức tín dụng, thời hạn cho vay, thời hạn trả nợ, tài sản đảm bảo, mục đích sử dụng vốn, phương án sản xuất kinh doanh … - Quyền phán mức phán quyết: quyền phán thuộc thành viên thuộc hội đồng tín dụng, hội đồng quản trị, tổng giám đốc, phó tổng giám đốc, giám đốc chi nhánh, phó giám đốc chi nhánh, … Những người có chức vụ lớn quyền phán cao - Xác định tài liệu kèm với giấy đề nghị vay vốn khách hàng - Những nguyên tắc tiếp nhận, đánh giá quản lý tài chấp, cầm cố - Những tiêu chuẩn chất lượng áp dụng cho khoản vay - Trình tự, thủ tục giải hồ sơ vay vốn khách hàng - Xác định cách tính lãi suất cho vay, lãi suất hạn - … 4.2 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng: Việc phân tích tình hình tài hiệu phương án sản xuất kinh doanh chưa đủ khả hồn trả nợ khách hàng cịn phụ thuộc vào thái độ sẵn lòng trả nợ khách hàng  Tư cách khách hàng vay vốn (Character): Được thể qua mục đích xin vay rõ ràng, ý định trả nợ nghiêm túc, trung thực việc cung cấp tài liệu liên quan đến tình hình tài chính, có trách nhiệm khoản vay Để xác định tính cách này, ngân hàng khảo sát tình hình tốn khách hàng q khứ, dựa vào thông tin Trung tâm CIC thông tin từ ngân hàng khác  Khả vay vốn khách hàng (Capacity): Đòi hỏi khách hàng vay phải có lực pháp luật dân lực hành vi dân Ngồi ra, cịn phải có lực tài vốn tự có, tài sản sản bảo, … khách hàng  Khả tạo tiền để trả nợ (Cash): Nguồn tiền hình thành từ nguồn chủ yếu sau: - Lãi ròng mang lại từ dự án vay vốn đưa vào hoạt động - Thu nhập phát sinh lý tài sản Để đánh giá khả trả nợ khách hàng, ngân hàng phán đốn qua thơng tin sau: - Lịch sử tăng trưởng khách hàng doanh thu, lợi nhuận - Tốc độ tăng trưởng khách hàng - Thu nhập khứ, khách hàng  Khả bảo đảm tín dụng tài sản chấp (Collateral): GVHD: TS Bùi Thanh Quang Trang 66 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Một số biện pháp phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn – CN An Giang Sự đảm bảo đánh giá qua nội dung sau: bảo - Tính pháp lý tài sản: quyền sở hữu người vay tài sản đảm Tình trạng tài sản  Điều kiện mơi trường có ảnh hưởng đến khả trả nợ (Conditions): Ngân hàng phải đánh giá ngành nghề mà khách hàng hoạt động, điều kiện kinh tế, mơi trường thay đổi ảnh hưởng đến khoản vay - Chú ý đến đặc điểm khu vực thị trường mà ngân hàng hoạt động - Thường xuyên theo dõi biến động thị trường nước, giới để biết thông tin lãi suất, giá cả, … 4.3 Hoàn thiện kỹ thuật cho vay:  Phải xem xét việc cho vay có phù hợp với quy định hành pháp luật hay không: - Tổng dư nợ cho vay khách hàng khơng vượt q 15% vốn tự có ngân hàng - Tổng dư nợ bảo lãnh không vượt 15% vốn tự có ngân hàng - Tổng dư nợ cho vay bảo lãnh không vượt 25% vốn tự có ngân hàng - Các trường hợp hạn chế cho vay, không phép cho vay theo quy định pháp luật  Thẩm định phương án sản xuất kinh doanh khách hàng: Phương án sản xuất kinh doanh nguồn trả nợ khách hàng Do đó, thẩm định phương án sản xuất kinh doanh khách hàng công việc quan trọng Vì tiếp xúc với khách hàng nhân viên tín dụng cần phải cố gắng tìm hiểu thơng tin sau: - Phương án sản xuất kinh doanh có hợp pháp khơng - Kinh nghiệm khách hàng ngành nghề sản xuất kinh doanh - Xác định nhu cầu vốn khách hàng, số vốn khách hàng có - Tìm hiểu thị trường đầu vào, đầu sản phẩm - Thẩm định tính khả thi phương án  Khi cho vay phải ý việc lập Hợp đồng tín dụng: Hợp đồng tín dụng lập sở bảo đảm lợi ích hợp pháp hai bên, ngân hàng khách hàng Bao gồm khoản mục cụ thể sau: - Mô tả khoản vay: phần cần xác định rõ số tiền ngân hàng cho vay, lãi suất, thời hạn trả nợ, thời hạn hợp đồng cụ thể, … - Tài sản đảm bảo: khoản vay đảm bảo tài sản không đảm bảo tài sản Bao gồm: GVHD: TS Bùi Thanh Quang Trang 67 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Một số biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn – CN An Giang + Các khoản vay đảm bảo tài sản: Tồn hình thức chấp, cầm cố đảm bảo bên thứ 03 Trường hợp khách hàng không trả nợ, ngân hàng toàn quyền xử lý tài sản đảm bảo nhằm để thu hồi vốn Tài sản đảm bảo phải thỏa điều kiện: phải có giá trị đủ lớn để đảm bảo cho khoản vay, phải thuộc quyền sở hữu hợp pháp khách hàng vay người bảo lãnh, có tính khoản cao, phép giao dịch, … + Các khoản vay khơng đảm bảo tài sản (tín chấp): Chỉ áp dụng khách hàng có uy tín đối ngân hàng, hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu - Các điều kiện ràng buộc khách hàng (nếu có) - Bảo lãnh người thứ 03: để tăng cường an toàn cho khoản vay, phải có bảo lãnh bên thứ 03 - Những trường hợp vi phạm hợp đồng khách hàng: Khoản mục liệt kê trường hợp khách hàng không tôn trọng hợp đồng Trong trường hợp khách hàng chịu hồn tồn chi phí phát sinh liên quan có  Giám sát theo dõi nợ vay: Mục đích: Ràng buộc khách hàng sử dụng vốn mục đích tuân thủ quy định ngân hàng Việc giám sát nợ vay phải tuân thủ nguyên tắc sau: - Ngay sau giải ngân, nhân viên tín dụng phải tiến hành kiểm tra việc sử dụng vốn vay khách hàng chậm sau 07 ngày - Ít 03 tháng/ lần, nhân viên tín dụng tiến hành kiểm tra việc sử dụng vốn khách hàng Nếu thấy có dấu hiệu khách hàng sử dụng vốn không mục đích, yêu cầu khách hàng điều chỉnh lại việc sử dụng vốn Nếu khách hàng tiếp tục sử dụng vốn sai mục đích, ngân hàng có quyền thu hồi nợ trước hạn cho dù chưa đến thời gian đáo hạn hợp đồng  Xử lý khoản vay có vấn đề: Khi xuất dấu hiệu như: - Khách hàng trì hỗn việc trả nợ cách khơng bình thường khơng có giải thích rõ ràng việc chậm trả nợ - Có biến động lớn số dư tiền gửi ngân hàng - Có thay đổi khơng hợp lý hàng tồn kho, phương pháp tính khấu hao vay - Có biến động bất thường giá chứng khoán khách hàng … Khi xuất dấu hiệu nhân viên tín dụng phải tiến hành kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn khách hàng Nếu thấy có rủi ro xảy ra, ngân hàng tiến hành thu hồi nợ trước hạn khách hàng 4.4 Đa dạng hóa khách hàng, loại hình cho vay: GVHD: TS Bùi Thanh Quang Trang 68 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Một số biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn – CN An Giang Có nghĩa hướng hoạt động tín dụng đến đa dạng mà hậu hoạt động tín dụng khơng liên quan với chặt chẽ giúp loại trừ số rủi ro Ngân hàng thực đa dạng hóa hoạt động tín dụng cách: - Đa dạng hóa đối tượng cho vay - Đưa nhiều hạn mức tín dụng cho khách hàng - Đưa nhiều chương trình khuyến nhằm thu hút khách hàng - … 4.5 Chuyển rủi ro cho bên thứ 03: Hoạt động tín dụng hoạt động mang lại lợi nhuận cao, đồng thời hàm chứa rủi ro lớn Vì vậy, ngân hàng vừa thu lợi nhuận vừa giảm thiểu rủi ro cách chuyển rủi ro cho chủ thể có khả gánh chịu rủi ro công ty bảo hiểm cách mua bảo hiểm, chung lưng gánh chịu rủi ro, bán rủi ro Trong hoạt động tín dụng, ngân hàng có số khách hàng vay mang nhiều rủi ro, ngân hàng từ chối cho vay bị khách, ngân hàng thường thực việc chuyển rủi ro nhiều hình thức: - Mua bảo hiểm cho vay - Cho vay đồng tài trợ: Đây hình thức nhiều ngân hàng cho vay khách hàng có dự án có nhu cầu vốn lớn hay mang nhiều rủi ro - Bán rủi ro: Là hình thức chuyển rủi ro cho chủ thể có khả chịu đựng rủi ro Trong trường hợp khoản vay có rủi ro cao, ngân hàng khó chịu rủi ro xảy ra, ngân hàng bán khoản cho vay cho ngân hàng lớn trung gian tài khác để hưởng hoa hồng 4.6 Tăng cường thu thập thông tin khách hàng: Các định cho vay đưa sở thiếu thông tin thường dẫn đến hậu khơng tốt Vì vậy, thơng tin khoản vay nhiều tốt cho ngân hàng việc định cho vay giảm thiểu rủi ro Ở Việt Nam, ngân hàng mua thơng tin khách hàng từ Trung tâm CIC 4.7 Xây dựng hệ thống kiểm soát nội hiệu quả: - Các Tổ chức tín dụng có hệ thống quản lý nội để vừa kiểm tra phù hợp nghiệp vụ quy tắc nội với điều kiện pháp quy hành tập quán nghề nghiệp, vừa giám sát chất lượng thông tin tài phổ biến cho phận thừa hành kế hoạch cho cấp giám sát hay cho người thứ 03 - Một hệ thống giám sát rủi ro ngân hàng phải thiết lập tổ chức Hệ thống dựa việc xác định giới hạn cho việc sử dụng vốn nguồn vốn với đối tác ngân hàng 4.8 Nghiêm chỉnh cấp hành quy định Ngân hàng Nhà nước: Hiện nay, theo quy định Ngân hàng Nhà nước, tất ngân hàng hoạt động lãnh thổ Việt Nam phải chấp hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng GVHD: TS Bùi Thanh Quang Trang 69 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Một số biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn – CN An Giang tổ chức tín dụng theo Quyết định 493/2005/QĐ – NHNN ngày 22/04/2005 Quyết định số 18/2007/ QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 việc sửa đổi, bổ sung số điều Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN Theo định tỷ lệ trích lập dự phịng cụ thể nhóm nợ quy định sau: - Nhóm (Nợ đủ tiêu chuẩn): 0% - Nhóm (Nợ cần ý): 5% - Nhóm (Nợ tiêu chuẩn): 20% - Nhóm (Nợ nghi ngờ): 50% - Nhóm (Nợ có khả mạt vốn): 100% Tổ chức tín dụng thực trích lập dự phịng chung 0,75% tổng giá trị khoản nợ từ nhóm đến nhóm Tóm tắt chương 4: Trên sở thực tế phân tích chương 3, chương đề số biện pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn GVHD: TS Bùi Thanh Quang Trang 70 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Một số biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn – CN An Giang CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận: Qua việc phân tích đề tài “Một số biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn”, tơi đến số kết luận sau: - Hệ thống hóa số lý luận học như: + Ngân hàng thương mại, chức ngân hàng thương mại + Một số vấn để tín dụng chức năng, vai trị, ngun tắc tín dụng + Các loại rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng, ảnh hưởng rủi ro hoạt động ngân hàng + Đặc biệt rủi ro tín dụng, nguyên nhân rủi ro tín dụng, dấu hiệu nhận biết rủi ro này, biện pháp hạn chế không để rủi ro xảy - Thực trạng tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh An Giang: + Doanh số cho vay Doanh số thu nợ: Doanh số cho vay tăng trưởng mạnh qua thời điểm Điều cho thấy ngân hàng bước tiếp cận gần với khách hàng thông qua hệ thống mạng lưới ngày mở rộng khắp phạm vi nước, đáp ứng kịp thời nguồn vốn kinh doanh khách hàng Công tác thu hồi nợ diễn nhanh chóng, kịp thời làm cho doanh số thu nợ ngân qua thời điểm khả quan Điều cho thấy ngân hàng có biện pháp khả thi việc lựa chọn khách hàng cho ngân hàng Kết cho thấy ngân hàng có giải pháp thơng thống giúp khách hàng hồn thành việc trả nợ cách tốt + Nợ hạn: Mặc dù ngân hàng có xuất nợ hạn tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ mức cho phép Ngân hàng Nhà nước Điều cho thấy ngân hàng có biện pháp khả thi việc quản lý, thu hồi nợ khách hàng, tạo điều kiện tốt cho khách hàng việc trả nợ Trên sở lý luận thực tế nêu, luận văn đề xuất biện pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng sau: - Xây dựng sách tín dụng hiệu - Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng - Hoàn thiện kỹ thuật cho vay - Đa dạng hóa khách hàng, loại hình cho vay - Chuyển rủi ro cho bên thứ 03 - Tăng cường thu thập thông tin khách hàng GVHD: TS Bùi Thanh Quang Trang 71 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Một số biện pháp phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn – CN An Giang - Xây dựng hệ thống kiểm soát nội hiệu - Nghiêm chỉnh chấp hành quy định Ngân hàng Nhà nước 5.2 Kiến nghị: Để biện pháp có giá trị thực hiện, tơi có số kiến nghị sau: 5.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước: Ngân hàng Nhà nước tỉnh An Giang nên có biện pháp nhằm nâng cao vai trị hệ thống thông tin CIC nhằm đáp ứng kịp thời tốc độ pháp triển ngân hàng, để phục vụ tốt việc quản lý khách hàng, tránh tình trạng cho vay trùng lắp ngân hàng, hạn chế việc khách hàng vay nhiều chỗ nhằm qua mặt ngân hàng Cần có giúp đỡ hợp tác nhiều cấp quyền địa phương cơng tác thu hồi nợ ngân hàng Mặc dù ngân hàng cho vay có đảm bảo tài sản khách hàng, xảy tình trạng khách hàng khơng trả nợ cơng tác phát tài sản khách hàng ngân hàng gặp nhiều khó khăn mặt thủ tục hành Vì ngân hàng cần nhiều giúp đỡ quyền địa phương việc phát tài sản nhằm thu hồi nợ cho ngân hàng 5.2.2 Đối với Ngân hàng TMCP Sài Gòn: Trong suốt thời gian thực tâp Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh An Giang thông qua số liệu kết đạt ngân hàng cho thấy hoạt động vững ngân hàng Để ngân hàng ngày phát triển nữa, tơi xin có số kiến nghị sau: - Ngân hàng cần phải có chương trình tiếp thị chu đáo nhằm nâng cao hình ảnh ngân hàng địa bàn An Giang, nhằm đến gần với khách hàng - Nhân viên tín dụng nên có thời gian biểu cố định việc xuống địa bàn quản lý ngân hàng thông báo cho khách hàng biết nhằm tránh tình trạng lại nhiều lần vừa thời gian vừa chi phí - Định kỳ ngân hàng nên có buổi tập huấn nhằm nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cán bộ, nhân viên ngân hàng - Thành lập phòng xử lý rủi ro tín dụng cơng ty khai thác tài sản … nhằm góp phần nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo tín dụng tăng trưởng bền vững ổn định Tóm tắt chương 5: Đây chương tổng kết, nêu khái quát tình hình hoạt động ngân hàng, biện pháp hạn chế phòng ngừa rủi ro tín dụng… Trên sở đưa số kiến nghị Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng TMCP Sài Gòn GVHD: TS Bùi Thanh Quang Trang 72 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Một số biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn – CN An Giang Tài liệu tham khảo oOo 1/ Tiến sĩ Lê Văn Tư – 2006 – Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại – NXB Thống Kê 2/ Tiến sĩ Nguyễn Minh Kiều – 2007 – Bài tập giải Nghiệp vụ ngân hàng thương mại – NXB Lao Động-Xã Hội 3/ Tiến sĩ Nguyễn Minh Kiều – 2006 – Nghiệp vụ ngân hàng thương mại – NXB Thống Kê 4/ PGS Tiến sĩ Nguyễn Thị Mùi – 2006 – Quản Trị Ngân hàng thương mại – NXB Tài Chính 5/ Phó giáo sư - Tiến sĩ Nguyễn Đăng Dờn – 2005 – Tín dụng ngân hàng – NXB Tài Chính 6/ Phó giáo sư - Tiến sĩ Nguyễn Đăng Dờn – 2005 – Tiền tệ ngân hàng – NXB Tài Chính 7/ Trần Định Của – 2008 – Quản trị rủi ro hoạt độg ngân hàng theo chuẩn mực , thông lệ quốc tế quy định Việt Nam – NXB Tư Pháp Hà Nội 8/ Luật Tổ Chức Tín Dụng (đã sửa đổi, bổ sung năm 2004) – NXB Chính Trị Quốc Gia 9/ Bộ Luật Dân Sự - NXB Thống Kê 10/ Quy trình tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Sài Gòn GVHD: TS Bùi Thanh Quang Trang 73 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn – CN An Giang CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG – RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN ? ?CHI NHÁNH AN GIANG 3.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Sài Gòn. .. Thanh Quang Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Một số biện pháp phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn – CN An Giang TMCP Sài Gòn – Chi nhánh An. .. 21 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Một số biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn – CN An Giang 2.5.3 Ảnh hưởng rủi ro kinh doanh ngân hàng: