Quản lý hoạt động thanh toán thẻ của ngân hàng tmcp sài gòn chi nhánh an giang

Trong số những dịch vụ đó, dịch vụ thẻ nói chung và dịch vụ thanh toán thẻ nói riêng đang từng bước khẳng định vị trí của mình, trở thành một trong những mũi nhọn chiến lược để phát triể

THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC SƯ PHẠM KỸ THUẬT

QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ CỦA

NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN CHI NHÁNH AN GIANG

SKC008288

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC SƯ PHẠM KỸ THUẬT

THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH

LUẬN VĂN THẠC SĨ NGUYỄN VI THIÊN ÁI

QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ

CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN

CHI NHÁNH AN GIANG

NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ - 2121401 Hướng dẫn khoa học:

TS LÊ QUANG THÔNG

Thành phố Hồ Chí Minh – 2023

LỜI CẢM ƠN

Trước tiên, xin gửi lời cảm ơn chân thành đến quý Thầy, Cô Trường Đại Học

Sư Phạm Kỹ Thuật Thành Phố Hồ Chí Minh đã tạo điều kiện cho tôi thực hiện đề tài luận văn tốt nghiệp

Xin gửi lời tri ân đặc biệt đến thầy TS Lê Quang Thông là người trực tiếp hướng dẫn đã chỉ dạy tận tình về chuyên môn; luôn quan sát, hỗ trợ và chia sẻ nhiều kiến thức bổ ích cho tôi trong suốt khoảng thời gian thực hiện đề tài luận văn

Lời cám ơn tiếp theo, xin dành đến tập thể lớp, những người bạn đã chia sẻ và giúp đỡ tôi vượt qua những khó khăn trong quãng thời gian học tập

Cuối cùng, xin gửi lời cảm ơn sâu sắc nhất dành cho cha, mẹ và người thân đã luôn bên cạnh động viên, khích lệ tinh thần và tạo điều kiện tốt nhất cho tôi để có thể hoàn thành quá trình học tập trong suốt thời gian qua

Xin chân thành cám ơn!

An Giang, ngày tháng năm 2023

Học Viên

Nguyễn Vi Thiên Ái

LỜI CAM ĐOAN

Tôi tên là Nguyễn Vi Thiên Ái, là học viên khóa 2021-2023 chuyên ngành Quản

lý Kinh tế, mã số sinh viên: 2121401 Tôi xin cam đoan: luận văn tốt nghiệp này là công trình nghiên cứu khoa học thực sự của bản thân tôi, được thực hiện dưới sự hướng dẫn của TS.Lê Quang Thông

Các thông tin tham khảo trong đề tài này được thu thập từ những nguồn đáng tin cậy, đã được kiểm chứng, được công bố rộng rãi và được tôi trích dẫn nguồn gốc

rõ ràng ở phần Danh mục tài liệu tham khảo.Các kết quả nghiên cứu trong luận văn này là do chính tôi thực hiện một cách nghiêm túc, trung thực và không trùng lặp với các đề tài khác

Tôi xin được lấy danh dự và uy tín của bản thân để đảm bảo cho lời cam đoan này

TP.Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2023

Học Viên

Nguyễn Vi Thiên Ái

TÓM TẮT

Mục đích của nghiên cứu này là phân tích, đánh giá hoạt động quản lý hoạt động thanh toán thẻ nhằm đề xuất các giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh An Giang (SCB Chi nhánh An Giang) Nghiên cứu sử dụng phương pháp tổng kết thực tiễn kết hợp với tư duy logic, thu thập, phân tích số liệu, thống kê, tổng hợp và so sánh để đánh giá thực trạng quản lý dịch vụ thanh toán thẻ tại SCB Chi nhánh An Giang Kết hợp phương pháp ma trận SWOT, định hướng phát triển dịch vụ thanh toán thẻ tín dụng của chi nhánh ngân hàng SCB Chi nhánh An Giang Kết quả nghiên cứu thực trạng hoạt động quản lý thanh toán thẻ tại SCB Chi nhánh An Giang đã được những kết quả nhất định trong những năm qua SCB luôn nghiên cứu cho ra nhiều sản phẩm tiền gửi đa dạng phù hợp với nhu cầu của từng đối tượng khách hàng trong đó có 05 loại thẻ tín dụng và 06 loại thẻ thanh toán với những tiện ích và khuyến mãi hấp dẫn Quy trình phát hành thẻ đơn giản có cả online và offline tại ngân hàng Trong giai đoạn 2018 – 2021, số lượng thẻ ghi nợ nội địa và thẻ thanh toán trong năm 2018 là cao nhất và giảm dần đến năm 2020, sang năm 2021

số lượng phát hành 02 loại thẻ này tăng vọt trở lại Năm 2021, tình hình phát hành thẻ có những chuyển biến tích cực, tăng 80% so với năm 2020 Đối với thẻ tín dụng,

đã phát hành qua các năm từ 2018 – 2021 có xu hướng tăng, tỷ lệ thẻ kích hoạt/thẻ phát hành năm 2021 là 76% thấp hơn so với năm 2018 (91%), tỷ lệ phát sinh giao dịch/thẻ kích hoạt năm 2021 là 86% thấp hơn so với năm 2018 (92%) Bên cạnh việc phát hành thẻ tín dụng thì chất lượng dư nợ thẻ tín dụng là vấn đề đáng lo ngại, tính đến năm 2021, tổng dư nợ thẻ lũy kế tăng cao hơn so với năm 2020 tuy nhiên tỷ lệ

nợ quá hạn giảm 4,36 lần (tương đương 5,49%) so với năm 2020 Doanh số từ hoạt động thanh toán của thẻ tín dụng tại chi nhánh có xu hướng tăng nhưng với mức tăng không cao Nguyên nhân do giai đoạn 2018 – 2021 tình hình chung của nền kinh tế thế giới và Việt Nam gặp nhiều khó khăn Bên cạnh đó trên địa bàn tỉnh An Giang hiện có rất nhiều chi nhánh ngân hàng hoạt động trong lĩnh vực thẻ với nhiều sản phẩm đa dạng, có tính cạnh tranh cao nên việc hoạt động kinh doanh thẻ của SCB Chi nhánh An Giang đối mặt với nhiều thử thách Nghiên cứu đã đưa ra định hướng phát triển trong tương lại cũng như đề ra những giải pháp phát triển hoạt động kinh

doanh thẻ, đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động phát hành và

thanh toán thẻ tại của SCB Chi nhánh An Giang trong tương lai

Từ khóa: Dịch vụ thẻ, Hoạt động kinh doanh thẻ, Quản lý thanh toán thẻ

ABSTRACT

The purpose of this research is to analyze and evaluate card payment management activities in order to propose solutions for developing card services at the Saigon Commercial Joint Stock Bank - An Giang Branch (SCB An Giang Branch) The study used the practical summary method in conjunction with the actual survey, logical thinking methods, data collection, analysis, statistics, synthesis, and comparison to evaluate the current status of card payment service management at SCB An Giang Branch Combining the SWOT matrix method, the development orientation of SCB bank branch An Giang branch credit card payment services The results of research on the current status of card payment management activities at SCB An Giang Branch have achieved certain results in recent years SCB is constantly researching new deposit products to meet the needs of each customer, including 05 types of credit cards and 06 types of payment cards with appealing benefits and promotions The card issuance process is straightforward, and it is available both online and in person at the bank During the period 2018-2021, the number of domestic debit and payment cards peaked in 2018 and gradually declined until 2020 The number of these two types of cards issued increased again in 2021 The card issuance situation will improve in 2021, increasing by 80% compared to

2020.There is an increasing trend for credit cards issued between 2018 and 2021, the rate of activation cards/cards issued in 2021 is 76% lower than in 2018 (91%), and the rate of arising Transaction/card activation in 2021 is 86% lower than in 2018 (92%) Aside from the issuance of credit cards, the quality of credit card debt balance

is a cause for concern The total accumulated card debt balance in 2021 was higher than in 2020, but the overdue debt rate fell by 4%, 36 times (equivalent to 5.49%) compared to 2020 Credit card payment activities at branches tend to increase, but not at a rapid pace The reason for this is that the global economy and Vietnam will face many challenges between 2018 and 2021 Furthermore, there are currently many bank branches operating in the card industry in An Giang province, with many multi-name and highly competitive products, so the card business activities of SCB An Giang Branch face many challenges The study proposed a number of solutions to

improve the efficiency of card issuance and payment activities at SCB Branch An Giang branch in the future

Key words: Card services, Card business activities, Card payment

management

MỤC LỤC

QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI i

BIÊN BẢN CHẤM CỦA HỘI ĐỒNG ii

NHẬN XÉT CỦA PHẢN BIỆN iv

LÝ LỊCH KHOA HỌC viii

LỜI CẢM ƠN x

LỜI CAM ĐOAN xi

TÓM TẮT xii

ABSTRACT xiv

DANH MỤC CÁC BẢNG xix

DANH MỤC CÁC HÌNH xx

DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT xxi

MỞ ĐẦU 1

1 Lý do chọn đề tài 1

2 Mục tiêu nghiên cứu 2

2.1 Mục tiêu tổng quát 2

2.2 Mục tiêu cụ thể 2

3 Đối tượng nghiên cứu 2

4 Phạm vi nghiên cứu 2

5 Phương pháp nghiên cứu 2

6 Đóng góp của luận văn 3

7 Kết cấu của luận văn 3

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 4

1.1 Tổng quan về thẻ thanh toán 4

1.1.1 Khái niệm thẻ là gì 4

1.1.2 Sự ra đời và phát triển của thẻ 4

1.1.3 Đặc điểm và cấu tạo của thẻ ngân hàng 6

1.1.4 Phân loại thẻ 8

1.1.5 Dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại 10

1.1.6 Các chủ thể tham gia thị trường thẻ 12

1.1.7 Lợi ích khi sử dụng thẻ 12

1.1.8 Quản lý rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ 15

1.2 Quản lý hoạt động thanh toán thẻ của ngân hàng thương mại 18

1.2.1 Khái niệm hoạt động thanh toán thẻ và quản lý hoạt động thanh toán thẻ 18

1.2.2 Những nguyên tắc trong quản lý thanh toán thẻ 19

1.2.3 Các tiêu chí đánh giá chất lượng dịch vụ thanh toán thẻ 21

1.2.4 Yếu tố tác động đến hiệu quả quản lý thanh toán thẻ 24

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG QUẢN LÝ DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ TẠI SCB CHI NHÁNH AN GIANG 25

2.1 Giới thiệu tổng quan về Ngân hàng TMCP Sài Gòn 25

2.2 Thực trạng hoạt động quản lý thanh toán thẻ tại SCB Chi nhánh An Giang 26

2.2.1 Bối cảnh kinh doanh dịch vụ thanh toán thẻ của SCB Chi nhánh An Giang 26

2.2.3 Thực trạng hoạt động thanh toán thẻ tại SCB Chi nhánh An Giang 39

CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP QUẢN LÝ DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ TẠI SCB CHI NHÁNH AN GIANG 53

3.1 Cơ sở đề xuất giải pháp quản lý dịch vụ thanh toán thẻ tại SCB Chi nhánh An Giang 53

3.1.1 Triển vọng phát triển thẻ tại Việt Nam 53

3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của SCB Chi nhánh An Giang 55

3.2 Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại SCB Chi nhánh An Giang 56

3.2.1 Giải pháp về công nghệ 56

3.2.2 Giải pháp về sản phẩm 57

3.2.3 Giải pháp về nhân lực phục vụ 59

3.3.3 Tăng cường công tác quảng bá, chăm sóc khách hàng 61

3.3.4 Thiết lập mối quan hệ phối hợp hoạt động giữa các bộ phận 62

3.3.5 Phòng chống rủi ro 62

KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 65

1 KẾT LUẬN 65

2 KIẾN NGHỊ 65

TÀI LIỆU THAM KHẢO 67

DANH MỤC CÁC BẢNG

Bảng 2.1 Các sản phẩm dịch vụ thẻ 31 Bảng 2.2 Kết quả số thẻ tín dụng đã kích hoạt so với số thẻ phát hành giai đoạn từ năm 2018 -2021 40 Bảng 2.3 Chất lượng dư nợ thẻ tín dụng 42 Bảng 2.4 Kết quả số thẻ thanh toán đã kích hoạt so với số thẻ phát hành giai đoạn từ năm 2018 -2021 44 Bảng 2.5 Kết quả lợi nhuận từ nghiệp vụ thẻ giai đoạn 2018 – 2022 (đồng) 46 Bảng 2.6 Ma trận Ma trận SWOT đối với phát triển dịch vụ thẻ tại SCB Chi nhánh An Giang 51

DANH MỤC CÁC HÌNH

Hình 1.1 Minh họa mặt trước thẻ SCB 7 Hình 1.2 minh họa mặt sau thẻ SCB 8 Hình 2.1 Trụ sở Ngân hàng TMCP Sài Gòn chi nhánh An Giang 26 Hình 2.2 Sơ đồ thủ tục phát chành thẻ 35 Hình 2.3 Quy trình phát hành thẻ 36 Hình 2.4 Biểu đồ biến động các loại thẻ đặc trưng phát hành giai đoạn 2018 –

2021 tại SCB Chi nhánh An Giang 38 Hình 2.5 Biểu đồ số lượng thẻ phát hành giai đoạn 2018 – 2021 tại SCB Chi nhánh An Giang 39 Hình 2.6 Biểu đồ kết quả số thẻ tín dụng đã kích hoạt so với số thẻ phát hành giai đoạn từ năm 2018 -2021 40 Hình 2.7 Biểu đồ kết quả số thẻ tín dụng có phát sinh giao dịch so với số thẻ tín dụng kích hoạt giai đoạn từ năm 2018-2021 41 Hình 2.8 Chất lượng dư nợ thẻ tín dụng 43 Hình 2.9 Cơ cấu dư nợ theo sản phẩm 43 Hình 2.10 Biểu đồ kết quả số thẻ thanh toán đã kích hoạt so với số thẻ phát hành giai đoạn từ năm 2018 -2021 45 Hình 2.11 Biểu đồ kết quả số thẻ thanh toán đã kích hoạt so với số thẻ có phát sinh giao dịch và rút tiền mặt giai đoạn từ năm 2018 -2021 45 Hình 2.12 Cơ cấu thu nhập dịch vụ từ hoạt động cho vay toàn Chi nhánh năm 2021 47 Hình 2.13 Cơ cấu thu ngoài lãi KHCN năm 2021 48

DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT

ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ

MỞ ĐẦU

1 Lý do chọn đề tài

Cùng với sự phát triển của nền kinh tế thế giới, các quan hệ mua bán trao đổi hàng hóa dịch vụ từng bước phát triển cả về số lượng và chất lượng Do đó, đòi hỏi phải có những phương tiện thanh toán mới đảm bảo tính an toàn, nhanh chóng, hiệu quả Cùng với sự phát triển của kinh tế thì bên cạnh đó công nghệ thông tin cũng phát triển vượt bậc, tạo tiền đề để mở rộng, phát triển các ngành, nghề lĩnh vực khác Kết hợp những điều này, các ngân hàng thương mại đã đưa ra một loại hình dịch vụ thanh toán mới, đó là thẻ ngân hàng

Hiện nay, nền kinh tế nước ta ngày càng phát triển, đời sống người dân ngày càng nâng cao, thêm vào đó là xu thế hội nhập phát triển với nền kinh tế thế giới, việc xuất hiện của một phương tiện thanh toán mới là rất cần thiết Các ngân hàng đã ứng dụng nhiều sản phẩm dịch vụ mới trên nền tảng công nghệ hiện đại Trong số những dịch vụ đó, dịch vụ thẻ nói chung và dịch vụ thanh toán thẻ nói riêng đang từng bước khẳng định vị trí của mình, trở thành một trong những mũi nhọn chiến lược để phát triển của nhiều ngân hàng Dịch vụ thanh toán thẻ tại thị trường Việt Nam phát triển ngày càng mạnh, được các ngân hàng thương mại (NHTM) nhìn nhận như một mũi tên chiến lược trong phát triển các loại hình dịch vụ ngân hàng và là một lợi thế để khẳng định tên tuổi và cạnh tranh quan trọng trong thị trường các ngân hàng bán lẻ Tuy nhiên, dịch vụ thanh toán thẻ ngân hàng chưa phổ biến rộng rãi trong mọi tầng lớp người dân, chưa thực sự đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng cũng như trở thành phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt phổ biến hiện nay trong nền kinh tế Từ

đó, cần tìm ra giải pháp để thúc đẩy việc sử dụng dịch vụ thẻ là một nhu cầu cấp thiết của các ngân hàng trong giai đoạn hiện nay, hướng đến sự phù hợp với xu thế của thị trường

Đứng trước tình hình đó thì đòi hỏi các ngân hàng phải tập trung “phát triển về mọi mặt để nâng cao năng lực cạnh tranh” và Ngân hàng TMCP Sài Gòn (gọi tắt là SCB) cũng không phải là một ngoại lệ Xuất phát từ yêu cầu đó, đề tài nghiên cứu

“Quản lý hoạt động thanh toán thẻ tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Chi nhánh An

Giang” được tác giả thực hiện nhằm đánh giá hoạt động thanh toán thẻ tại đơn vị,

trên cơ sở đó xây dựng giải pháp để phát triển dịch vụ thanh toán thẻ tại đơn vị

2 Mục tiêu nghiên cứu

2.1 Mục tiêu tổng quát

Phân tích, đánh giá hoạt động quản lý thanh toán thẻ nhằm đề xuất các giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Chi nhánh An Giang (SCB - Chi nhánh An Giang)

- Đề xuất các giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại SCB – Chi nhánh An Giang

3 Đối tượng nghiên cứu

Dịch vụ thanh toán thẻ của SCB - Chi nhánh An Giang

4 Phạm vi nghiên cứu

Về nội dung: Bài luận nghiên cứu những vấn đề khách quan về ngân hàng

thương mại, những kiến thức nền tảng về thẻ, tình hình thanh toán thẻ, tình hình phát triển thẻ thanh toán của SCB trong thời gian vừa qua

Về không gian:Luận văn nghiên cứu tình hình phát triển dịch vụ thanh toán thẻ

tại SCB An Giang

Về thời gian:Luận văn nghiên cứu thực trạng phát triển dịch vụ thanh toán thẻ

tại SCB An Giang với chuỗi số liệu phân tích từ năm 2018 đến 2020 cùng với đề xuất các giải pháp

5 Phương pháp nghiên cứu

Các phương pháp điều tra nghiên cứu, thu thập số liệu, phân tích, thống kê, tổng hợp, so sánh, trên cơ sở hệ thống hóa cơ sở lý luận và phân tích đánh giá hoạt động quản lý dịch vụ thanh toán thẻ của ngân hàng SCB Chi nhánh An Giang Về số liệu:

Trên cơ sở báo cáo tổng kết năm 2018 – 2020 của SCB Chi nhánh An Giang Báo cáo thanh toán thẻ của SCB Chi nhánh An Giang năm 2018 đến 2021

Ngoài ra sử dụng phương pháp nghiên cứu lý thuyết và tổng kết thực tiễn, kết hợp với khảo sát thực tế, các phương pháp tư duy logic, thu thập số liệu, phân tích, thống kê, tổng hợp, so sánh

Ma trận SWOT, định hướng phát triển dịch vụ thanh toán thẻ tín dụng của ngân hàng SCB Chi nhánh An Giang

6 Đóng góp của luận văn

Luận văn hệ thống hóa cơ sở lý luận về phát triển dịch vụ thanh toán thẻ của NHTM Nghiên cứu kinh nghiệm về phát triển dịch vụ thanh toán thẻ của NHTM trong và ngoài nước từ đó rút ra bài học kinh nghiệm cho SCB Phân tích, đánh giá thực trạng phát triển các dịch vụ thanh toán thẻ tại ngân hàng SCB An Giang, từ đó

đề xuất một số giải pháp tổng thể chung và giải pháp cụ thể để phát triển dịch vụ

thanh toán thẻ tại SCB An Giang trong thời gian tới

7 Kết cấu của luận văn

Kết cấu Luận văn gồm có Phần mở đầu, Phần nội dung, Phần kết luận – Kiến nghị Phần nội dung gồm có 03 chương:

Chương 1: Cơ sở lý luận về quản lý dịch vụ thanh toán thẻ của ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng quản lý dịch vụ thanh toán thẻ tại SCB Chi nhánh An Giang

Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ thanh toán thẻ tại SCB Chi nhánh An Giang

CHƯƠNG 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ CỦA

NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Tổng quan về thẻ thanh toán

1.1.1 Khái niệm thẻ là gì

Thẻ thanh toán (thẻ ngân hàng) hay còn gọi là thẻ, thẻ là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt Thẻ ngân hàng là công cụ thanh toán do ngân hàng phát hành cho khách hàng, được sử dụng để thanh toán hàng hóa, dịch vụ hoặc rút tiền mặt trong phạm vi số dư tiền gửi của chủ thẻ hoặc hạn mức tín dụng được cấp Là phương tiện được thực hiện giao dịch theo các điều kiện và điều khoản được các bên thỏa thuận Hiện nay các tổ chức phát hành thẻ bao gồm các ngân hàng thương mại, chi nhánh ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam và một số công ty tài chính (SCB, 2020) Hiểu một cách đơn giản, thẻ ngân hàng được sử dụng để thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ hoặc rút tiền mặt trong phạm vi số dư tiền hoặc hạn mức tín dụng được cấp tại ATM

Theo “Quy chế phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng” ban hành kèm theo “Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày

15 tháng 5 năm 2007 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước thì thẻ là phương tiện do

tổ chức phát hành thẻ phát hành để thực hiện giao dịch thẻ theo các điều kiện và điều khoản được các bên thoả thuận giữa ngân hàng và chủ thẻ”

1.1.2 Sự ra đời và phát triển của thẻ

Từ khi chiếc thẻ đầu tiên ra đời cách đây hơn 50 năm, hiện nay trên khắp thế giới đã phát hành gần 15 tỷ thẻ ngân hàng Năm 1946, thẻ ngân hàng xuất hiện lần đầu tiên với cái tên "Charg-It", do John Biggins ở Brooklyn (New York) nghĩ ra Khi khách hàng thanh toán cho hàng hóa mua sắm, sau đó hóa đơn sẽ được người bán hàng chuyển đến ngân hàng của Biggins để thanh toán Ngân hàng sẽ trả tiền cho người bán và sau đó khách hàng trả tiền lại cho ngân hàng Điều hạn chế là loại thẻ này chỉ sử dụng trong phạm vi ở địa phương và dành riêng cho khách hàng của ngân hàng

Năm 1949, khi thanh toán tiền ăn tại một nhà hàng ở New York, Frank McNamara nhận thấy sự bất tiện khi quên mang theo tiền, ông nghĩ ra một cách

“thanh toàn không dùng tiền mặt” và sau đó lập ra Công ty Diners Club, phát hành

loại thẻ chuyên dùng để thanh toán tại các nhà hàng Sau đó không lâu, có hàng chục nhà hàng ở New York chấp nhận loại thẻ này và người dùng thẻ tăng vọt, con số lên đến hàng chục nghìn Dần dần, thẻ được chấp nhận và sử dụng thêm ở cả các điểm

du lịch, giải trí ngoài lĩnh vực ăn uống

Năm 1958, “ngân hàng Bank of America thành lập Công ty dịch vụ BankAmericard, nhằm kinh doanh nhượng quyền thương hiệu và phát hành thẻ với các ngân hàng khác trên thế giới Công ty này nhanh chóng phát triển và trở thành nhà phát hành thẻ tín dụng độc lập VISA vào những năm 1970 và vào năm 1975 phát hành thẻ ghi nợ (debit)” American Express chú trọng phát triển thẻ trong lĩnh vực giải trí và du lịch

Năm 1966, “tiền thân của MasterCard ra đời Khi đó, Hiệp hội thẻ Liên ngân hàng Mỹ (ICA) được thành lập bởi một nhóm ngân hàng phát hành thẻ Nhóm ngân hàng thiết kế hệ thống thẻ tín dụng quốc gia Tổ chức này có nhiệm vụ phát triển một

hệ thống mạng lưới thanh toán được chấp nhận rộng rãi Ngày nay, VISA và MasterCard là hai tổ chức thẻ lớn nhất thế giới”

Năm 1993, “chiếc thẻ nội địa đầu tiên ở Việt Nam được ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam (Vietcombank) phát hành nhưng không được triển khai rộng rãi Mục đích là để triển khai dịch vụ thanh toán thẻ không dùng tiền mặt đầu tiên tại Việt Nam, Vietcombank đã đặt viên gạch đầu tiên xây dựng hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt nói chung, sử dụng thẻ thanh toán nói riêng tại Việt Nam”

Đến năm 2002, “chiếc thẻ ghi nợ nội địa (còn được gọi là thẻ ATM) được Vietcombank chính thức cho ra mắt Từ đó, các giao dịch ngân hàng như lưu giữ tiền, rút tiền của các cá nhân trở nên thuận tiện và dễ dàng hơn Đồng thời, việc triển khai

hệ thống ATM của Vietcombank cũng mở đầu cho sự hình thành và phát triển mạng lưới ATM lớn như hiện nay”

Như vậy, thẻ ngân hàng ra đời từ những nhu cầu thanh toán và phát triển dựa trên nền tảng công nghệ cũng như chiến lược thay thế tiền mặt trong lưu thông Sự

phát triển tất yếu này tạo điều kiện cho các doanh nghiệp, tổ chức cá nhân, mở tài khoản thanh toán để thanh toán nhanh chóng và hiệu quả Ngoài ra, thẻ ngân hàng còn được dùng để đáp ứng các yêu cầu khác như xem số dư, sao kê tài khoản, chuyển tiền, liên kết thẻ với mobile banking, internet banking

1.1.3 Đặc điểm và cấu tạo của thẻ ngân hàng

Từ khi thẻ ngân hàng xuất hiện trên thị trường, đến nay đã có sự thay đổi lớn về mặt hình thức và nội dung, nhằm tăng độ an toàn, bảo mật và tính tiện dụng cho khách hàng, bên cạnh đó còn mang tính thẩm mỹ theo xu hướng từng giai đoạn Nguyên tắc của việc chế tạo và sử dụng thẻ dựa trên kĩ thuật mã hoá từ tính, hiện đại nhất là công nghệ sử dụng các vi mạch điện tử Thẻ ngân hàng được thiết kế với kích thước hình chữ nhật bằng nhựa (đứng hoặc ngang) theo tiêu chuẩn để phù hợp với khe đọc thẻ,

có kích thước tiêu chuẩn thông thường là 8,5cm x 5,5cm Trên bề mặt thẻ dập nổi tên chủ thẻ ( không quá 20 ký tự bao gồm cả khoản trắng), số thẻ, băng giấy để chủ thẻ

ký tên, và băng từ (thẻ từ) hoặc chip (thẻ chip) lưu trữ thông tin cá nhân về tài khoản

đã được khách hàng đăng ký tại ngân hàng

- Mặt trước thẻ: thể hiện tên thương hiệu của tổ chức phát hành thẻ, đồng thời thể hiện loại thẻ: Visa, Master Card, JCB, Diners Club (thẻ quốc tế), Napas (thẻ nội địa), biểu tượng thẻ, số thẻ, họ tên chủ thẻ, hiện nay đa số có thêm thẻ chip và biểu tưởng Contactless (công nghệ không tiếp xúc) và thời hạn hiệu lực của thẻ Số thẻ tín dụng hoàn toàn không phải ngẫu nhiên, chúng được phân chia thành từng cụm và được đặt theo quy tắc nhất định Cụ thể:

Chữ số đầu tiên: Tên nhà phát hành thẻ

3xxx xxxx xxxx xxxx: American Express Card

4xxx xxxx xxxx xxxx: Visa Card

5xxx xxxx xxxx xxxx: Master Card

6xxx xxxx xxxx xxxx: Discover Card

Trong đó:

1 và 2 được phát hành bởi các hãng hàng không

3 được phát hành bởi các hãng du lịch hoặc giải trí

4 và 5 được phát hành bởi ngân hàng và các tổ chức tài chính

6 được phát hành bởi ngân hàng và các thương gia

7 được phát hành bởi các công ty dầu khí

8 được phát hành bởi các công ty viễn thông

9 được phát hành bởi nhà nước

3 chữ số tiếp theo:Tên ID ngân hàng phát hành thẻ

3731 xxxx xxxx xxxx – AmEx Green (American Express)

4013 xxxx xxxx xxxx – Citibank (Visa)

5100 xxxx xxxx xxxx – Western States Bankcard Association (Master)

6013 xxxx xxxx xxxx – MBNA (Discover)

- Mặt sau thẻ: Ngoài dãy số ở mặt trước của thẻ, phía sau còn có 3 số được gọi

là CSC (Card Security Code) Trong đó: CVC (Card Validation Code) là mã dùng để xác minh thẻ Mastercard CID (Card Identification Number) là mã xác minh của thẻ American Express CVV (Card Verification Value) là mã dùng để xác minh thẻ Visa bao gồm thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng Khi thanh toán online, bạn chỉ cần nhập thông tin thẻ và số CVV/CVC là có thể thanh toán được mà không cần đến mã PIN Vô cùng tiện lợi nhưng kèm theo đó là nguy cơ bị mất tiền trong thẻ nếu vô tình để lộ dãy số trên Phía trên còn có 1 dải từ tính màu đen chạy dọc theo thẻ chứa đựng những thông tin về thẻ, phía dưới dải từ thì có thêm chữ ký của chủ thẻ và những ghi chú khác

Hình 1.1 Minh họa mặt trước thẻ SCB

Hình 1.2 minh họa mặt sau thẻ SCB

Hiện nay, có nhiều loại thẻ do các tổ chức khác nhau trên thế giới phát hành nhưng dù là loại thẻ nào thì về cơ bản cũng có các thông tin đặc điểm nêu trên nhằm đảm bảo an toàn và thuận tiện cho các bên tham gia

1.1.4 Phân loại thẻ

1.1.4.1 Phân loại thẻ theo công nghệ sản xuất bao gồm:

Thẻ khắc chữ nổi (Imbosed Card): “Là loại thẻ được làm dựa trên kĩ thuật khắc chữ nổi Đây chính là chiếc thẻ đầu tiên được sản xuất theo công nghệ dập nổi Trên

bề mặt thẻ được khắc nổi các thông tin cần thiết” Hiện nay người ta không còn dùng loại thẻ này nữa vì kĩ thuật sản xuất quá thô sơ, dễ bị giả mạo

Thẻ băng từ (Magnetic Strip): “Thẻ được sản xuất dựa trên kĩ thuật thư tín với hai băng từ chứa thông tin ở mặt sau của thẻ Thẻ này được sử dụng phổ biến trong vòng 20 năm nay nhưng dễ bị lợi dụng, đánh cắp vì thông tin trong thẻ không tự mã hoá được và chỉ mang thông tin cố định, khu vực chứa dữ liệu hẹp, không áp dụng được kĩ thuật mã hóa, bảo mật thông tin”

Thẻ chíp (Smart Card): “Là thế hệ mới nhất của thẻ thanh toán được dựa trên kĩ thuật vi xử lí tin học nhờ gắn vào thẻ một “chip” điện tử có cấu trúc giống như một máy vi tính hoàn hảo Thẻ có nhiều nhóm với dung lượng nhớ của “chip” điện tử khác nhau”

1.1.4.2 Phân loại thẻ theo phạm vi lãnh thổ bao gồm

Thẻ nội địa:Là loại thẻ trong nước được giới hạn số dư trong phạm vi một quốc gia, do vậy đồng tiền giao dịch phải là đồng bản tệ của nước đó

Thẻ quốc tế (Internatinal Card):Đây là loại thẻ được chấp nhận trên toàn thế giới, sử dụng các ngoại tệ mạnh để thanh toán Thẻ được khách du lịch thích sử dụng

vì nó rất an toàn, tiện lợi Do đó phạm vi hoạt động trải khắp thế giới nên quy mô tính hoạt động của loại thẻ này phức tạp hơn Thẻ được hỗ trợ và quản lí trên toàn thế giới bởi những tổ chức tài chính lớn: Master card, Visa… hoặc những công ty điều hành như Amex, JBC…hoạt động trong một hệ thống đồng bộ thống nhất

1.1.4.3 Phân loại thẻ theo tính chất thanh toán của thẻ

Thẻ ghi nợ (Debit card): Hoạt động dựa trên số dư tài khoản tiền gửi của khách hàng tại ngân hàng, có quan hệ trực tiếp và gắn liền với tài khoản tiền gửi, không áp dụng các hạn mức tín dụng Khi thanh toán hàng hóa hay dịch vụ, giá trị giao dịch sẽ

bị khấu trừ ngay lập tức vào tài khoản của chủ thẻ, tiền sẽ được chuyển thẳng vào tài khoản của cơ sở chấp nhận thẻ Thẻ ghi nợ còn hay được sử dụng để rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động Thẻ ghi nợ không có hạn mức tín dụng vì nó phụ thuộc vào số

dư hiện hữu trên tài khoản của chủ thẻ, trong tài khoản có tiền thì được sử dụng cho thực hiện các giao dịch thanh toán và ngược lại (SCB, 2020)

- Thẻ tín dụng (Credit Card): Là một loại thẻ ngân hàng giúp bạn chi tiêu, mua sắm dễ dàng dù trong tài khoản không có sẵn tiền Hay nói cách khác, thẻ tín dụng là hình thức “dùng trước, trả sau” Ngân hàng sẽ cung cấp một hạn mức thẻ (số tiền trong thẻ) nhất định dựa vào hồ sơ mở thẻ tín dụng của bạn Trong thời gian quy định, bạn cần phải hoàn lại số tiền chi tiêu trước đó cho ngân hàng

Đặc điểm của thẻ tín dụng: Cần chứng minh thu nhập tài chính để mở thẻ, không thể chuyển khoản qua thẻ tín dụng Chủ thẻ được miễn lãi tối đa trong thời gian quy định của từng ngân hàng ( thông thường là 45 ngày) Vượt quá số ngày trên mà bạn vẫn chưa thanh toán, số tiền lãi suất dao động khoảng 25%/năm (tùy vào từng ngân hàng) Riêng với thẻ tín dụng SCB, số ngày miễn lãi lên tới 55 ngày, với mức lãi suất

ưu đãi chỉ 1,42%/tháng; chủ thẻ Thường xuyên được hưởng ưu đãi từ ngân hàng Nếu bạn đang sở hữu thẻ tín dụng SCB S-Care, bạn sẽ được hưởng các ưu đãi sau: Tặng gói khám sức khỏe và tầm soát ung thư Hoàn tiền 10% khi chi tiêu Giảm 30% cho

các dịch vụ làm đẹp, chăm sóc sức khỏe Trả góp 0% không phí chuyển đổi Bảo hiểm du lịch lên tới 10,5 tỷ đồng (SCB, 2020)

- Thẻ trả trước: Cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ trong phạm vi giá trị tiền được nạp vào thẻ tương ứng với số tiền mà chủ thẻ đã trả trước cho tổ chức phát hành thẻ Điều đó có nghĩa là, khi chủ thẻ có một chiếc thẻ trả trước thì có thể “nạp tiền” vào thẻ qua các kênh của ngân hàng và chi tiêu trên số tiền đã nạp đó Đặc điểm thẻ trả trước: Được sử dụng chủ yếu để thanh toán chi phí mua xăng dầu, dịch vụ giải trí và trên website thương mại điện tử Thường được dùng làm thẻ quà tặng cho người thân, bạn bè, đồng nghiệp, đối tác hoặc nhân viên (SCB, 2020)

1.1.4.4 Phân loại thẻ theo hạn mức của thẻ bao gồm

Các hạng thẻ dành cho khách hàng: Hạng chuẩn, hạng vàng và hạng bạch kim, như sau:

- Hạng chuẩn: Thẻ tín dụng quốc tế SCB MasterCard Standard; Thẻ tín dụng quốc tế SCB Visa Standard

- Hạng vàng: Thẻ tín dụng quốc tế SCB MasterCard Gold; Thẻ tín dụng quốc tế SCB Visa vàng

- Hạng bạch kim: Thẻ tín dụng quốc tế SCB MasterCard World; Thẻ tín dụng quốc tế Premier MasterCard World; Thẻ tín dụng quốc tế SCB S-Care Là thẻ có hạn mức tín dụng cao hơn thẻ vàng Đối tượng được cấp thẻ này là các khách hàng cao cấp của ngân hàng, khả năng tài chính rất mạnh, có uy tín, có nhu cầu chi tiêu và nghỉ dưỡng cao”

1.1.5 Dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại

Dịch vụ thẻ do ngân hàng thương mại cung cấp rất đa dạng và phù hợp với nhu cầu của khách hàng, với mục đích là cung cấp cho khách hàng nhiều tiện ích đa dạng Tuỳ theo từng ngân hàng sẽ có tầm nhìn chiến lược và nguyên tắc hoạt động kinh doanh riêng, tạo ra những ưu việt riêng biệt về hoạt động dịch vụ thẻ cho ngân hàng mình Tuy nhiên, dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại đều có những dịch vụ cơ bản sau:

- Nhận lương điện tử: Dịch vụ này cung cấp tiện ích cho các đơn vị chi lương qua tài khoản, thực hiện chuyển lương qua tài khoản thẻ, giúp hạn chế được các rủi

ro, tiết kiệm thời gian và chi phí hơn khi chi lương bằng tiền mặt

- Truy vấn thông tin: Giúp khách hàng dễ dàng quản lý tài chính cá nhân, truy vấn giao dịch tài chính trên tài khoản thẻ thông qua phần mềm Internet banking/Mobile Banking mọi lúc mọi nơi một cách nhanh chóng và dễ dàng, chỉ bằng vài thao tác đơn giản trên Điện thoại/ Máy tính bảng

- Chuyển tiền: Thực hiện giao dịch được mọi lúc mọi nơi, tăng cường bảo mật, giao diện thân thiện bằng phần mềm Internet banking/Mobile Banking Chuyển khoản/ thanh toán bằng mã QR hiện đại Đa dạng tiện ích: thanh toán hóa đơn, đặt vé máy bay/ tàu/ xe, vé xem phim, phòng khách sạn,… Liên tục cập nhật các tiện ích, tính năng mới, kiểm soát các giao dịch phát sinh nhanh chóng, dễ dàng mọi lúc mọi nơi Dễ dàng nạp tiền trực tiếp vào Tài khoản giao thông VETC/VDTC (ePass), không cần chuẩn bị tiền mặt khi qua trạm thu phí Đa dạng phương thức thanh toán, tiết kiệm thời gian

- Thanh toán: Thanh toán hóa đơn bằng nhiều hình thức đa dạng: thanh toán tại quầy bằng tiền mặt/chuyển khoản, thanh toán tự động, thanh toán qua Internet Banking/Mobile Banking Chủ động trong việc thanh toán tiền nợ hóa đơn của nhiều loại dịch vụ khác nhau như điện, internet, viễn thông, tiền vé máy bay… Không cần phải lo lắng về việc bị ngừng cung cấp dịch vụ do thanh toán trễ hoặc quên thanh toán Thủ tục đơn giản, giao dịch nhanh chóng, chính xác, an toàn Phương thức thanh toán đa dạng: thanh toán tại quầy bằng tiền mặt/chuyển khoản, thanh toán tự động, thanh toán qua Internet Banking/Mobile Banking Và miễn phí sử dụng dịch vụ

- Gửi tiền: Khách hàng có thể thực hiện chuyển/nộp tiền vào tài khoản tiết kiệm hay rút tiền ra từ tài khoản tiết kiệm thông qua Internet Banking, Mobile Banking, một cách an toàn và chính xác Giao dịch tiện lợi và nhanh chóng thông qua Internet Banking hoặc Mobile Banking Khách hàng có thể thực hiện giao dịch qua nhiều kênh khác nhau như giao dịch tại quầy, Internet Banking và Mobile Banking

- Cho vay qua thẻ: Là dịch vụ cho vay qua tài khoản thẻ như thẻ thấu chi, thẻ tài chính cá nhân và thẻ tín dụng

1.1.6 Các chủ thể tham gia thị trường thẻ

Chủ thẻ (Cardholder): Bao gồm chủ thẻ chính và phụ, Chủ thẻ chính là người đứng tên trên thẻ và ký kết hợp đồng đề nghị ngân hàng phát hành thẻ và phải chịu hoàn toàn trách nhiệm, xử lý, thanh toán các vấn đề liên quan đến việc sử dụng thẻ của chính mình, kể cả các phát sinh của thẻ phụ kèm theo Chủ thẻ phụ là người được cấp thẻ do chủ thẻ chính chỉ định và yêu cầu ngân hàng cung cấp thẻ cho người đó Chủ thẻ xuất trình cho các ĐVCNT khi thực hiện giao dịch thanh toán Mỗi chủ thẻ

có một mã số cá nhân để sử dụng thẻ

Ngân hàng phát hành, tổ chức phát hành thẻ (Issuer): Là tổ chức được ngân hàng trung ương hoặc cơ quan có thẩm quyền của nước sở tại cho phép thực hiện nghiệp

vụ phát hành thẻ và cung cấp dịch vụ cho khách hàng, chịu trách nhiệm trong việc xử

lý các giao dịch, quản lý hoạt động và thực hiện việc thanh toán đối với chủ thẻ cho các giao dịch phát sinh

Ngân hàng đại lý (Ngân hàng thanh toán – Acquirer): Là ngân hàng được ngân hàng phát hành thẻ ủy quyền thực hiện dịch vụ thẻ thanh toán theo hợp đồng, hoặc là thành viên chính thức hoặc thành viên liên kết của một tổ chức thẻ quốc tế, thực hiện dịch vụ thanh toán theo thỏa ước kí kết với tổ chức thẻ quốc tế đó

Cơ sở chấp nhận thẻ (Merchant): Là các đơn vị cung cấp hàng hóa dịch vụ chấp nhận thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ bằng thẻ theo hợp đồng ký kết với ngân hàng phát hành hoặc ngân hàng thanh toán thẻ Các cơ sở thanh toán này được ngân hàng cung cấp trang thiết bị máy móc để có thể thực hiện việc thanh toán bằng thẻ

1.1.7 Lợi ích khi sử dụng thẻ

1.1.7.1 Đối với chủ thẻ

Hầu hết các thẻ thanh toán điều có các chức năng như: thanh toán online, chuyển khoản, rút tiền tại các cây ATM ở Việt Nam và trên toàn thế giới Cùng với sự phát triển không ngừng của nền kinh tế thị trường, đời sống của người dân ngày càng được nâng cao hơn, kéo theo nhu cầu tiếp cận các dịch vụ và mua sắm hàng hóa của người dân tăng lên Bên cạnh đó, sẽ rút ngắn được thời gian cho khách hàng và cả đơn vị cung cấp hàng hóa dịch vụ khi thanh toán

Tính an toàn cao: Thẻ thanh toán ngày nay điều được các ngân hàng trang bị chip để đảm bảo tính bảo mật thông tin cao, bảo đảm an toàn cho khách hàng khi sử dụng thẻ

Thực hiện giao dịch trực tuyến: Cho phép khách hàng thực hiện một số giao dịch trực tuyến trên các sàn thương mại điện tử Khách hàng có thể mua sắm, thanh toán hóa đơn và thực hiện các giao dịch trực tuyến khác một cách thuận tiện và nhanh chóng

Ưu đãi hấp dẫn: Hầu hết các ngân hàng hiện nay điều liên kết với các sàn thương mại điện tử để tạo ra nhiều ưu đãi hấp dẫn cho khách hàng khi mua sắm hàng hóa, dịch vụ Điều này có thể bao gồm chương trình giảm giá, điểm thưởng tích lũy, hoặc các ưu đãi đặc biệt khác khi khách hàng sử dụng thẻ để mua sắm hoặc sử dụng dịch

vụ tại các đối tác liên kết

Quản lý chi tiêu dễ dàng: Khách hàng sở hữu thẻ có thể dễ dàng theo dõi chi tiêu của mình thông qua sao kê giao dịch Sao kê giao dịch cung cấp thông tin chi tiết

về các giao dịch đã thực hiện bằng thẻ, giúp khách hàng kiểm tra và kiểm soát các khoản tiêu dùng của mình một cách thuận tiện

Nhằm thúc đẩy hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt, mang đến sự tiện lợi cho khách hàng, hầu hết các ngân hàng liên tục phát triển các sản phẩm thẻ SCB cũng là một trong những ngân hàng tiên phong triển khai nhiều phương thức thanh toán hiện đại dành cho chủ thẻ như QR Easy, Contactless, Samsung Pay

1.1.7.2 Đối với đơn vị chấp nhận thẻ

Phát triển dịch vụ thẻ góp phần giảm khối lượng tiền mặt trong lưu thông từ đó tiết giảm chi phí xã hội Thẻ có vai trò làm giảm khối lượng tiền mặt trong lưu thông Đặc biệt, đối với ngân hàng nhà nước giảm được chi phí kiểm đếm, in ấn, bảo quản

và giảm bớt được sự tham gia của nhân viên ngân hàng Với những lợi ích trong hoạt động thanh toán bằng thẻ và bảo đảm an toàn cho chủ thẻ, khách hàng sẽ hài lòng hơn với những dịch vụ mà các ĐVCNT cung cấp Từ đó sẽ tăng khả năng thu hút khách hàng có nhu cầu mua sắm hàng hóa và dịch vụ của mình, tạo nên sức cạnh tranh trên thị trường và tăng doanh số bán hàng cho các ĐVCNT Một đặc điểm đối với người thường chi tiêu bằng thẻ là người có thu nhập khá và ổn định do đó nhu

cầu tiêu dùng, mua sắm của họ cũng cao, giúp tăng doanh số bán hàng và doanh thu cho các ĐVCNT

Khi áp dụng thanh toán thẻ cũng giúp các ĐVCNT nâng cao tính chuyên nghiệp

và uy tín của mình trên thị trường Đây là một hình thức thanh toán hiện đại và nhanh chóng, phù hợp với những xu hướng hiện đại hóa trong phát triển của xã hội Bên cạnh đó, khi sử dụng hình thức thanh toán này khách hàng được sự hỗ trợ rất lớn từ phía ngân hàng bằng việc cung cấp trang thiết bị, công cụ thanh toán cũng như việc đào tạo nhân viên về các thao tác khi sử dụng hình thức quẹt thẻ, đem lại sự tiện lợi cho các ĐVCNT Với những dữ liệu về các giao dịch trong hệ thống, việc thanh toán giữa ngân hàng và ĐVCNT diễn ra rất nhanh và an toàn, đảm bảo việc thu hồi vốn

và quay vòng nhanh chóng Theo đó, các ĐVCNT sẽ được hưởng lãi từ những khoản thanh toán nếu trong tài khoản thẻ của mình có số dư

1.1.7.3 Đối với ngân hàng

Khi khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ của ngân hàng thông thường sẽ kéo theo

sử dụng các dịch vụ khác, đặc biệt là ngân hàng sẽ kiếm được nguồn thu rất lớn từ việc mở tài khoản thanh toán, tín dụng, tiết kiệm Ngoài ra, những khách hàng đã từng có giao dịch với ngân hàng thì khi đăng ký sử dụng thẻ sẽ tạo cơ hội giữ chân khách hàng, tạo được cơ hội bán hàng từ khách hàng hiện hữu Bên cạnh đó, thanh toán thẻ với xu hướng là một hình thức thanh toán thông dụng của xã hội hiện đại và phát triển Qua đó, tạo được lòng tin của khách hàng với ngân hàng để ngày càng có nhiều khách hàng đến và sử dụng dịch vụ khác của ngân hàng nhiều hơn Để phát triển hình thức thanh toán thẻ ngày càng phổ biến đòi hỏi ngân hàng phải không ngừng cải tiến công nghệ và thiết bị, đây chính là động lực để nâng cao sự chuyên nghiệp và phát triển của hệ thống ngân hàng Các loại phí thu được từ dịch vụ thẻ như: phí thường niên, phí phát hành thẻ, phí rút tiền mặt, phí đại lý thanh toán và các khoản thu phụ khác (phí tăng hạn mức tín dụng tạm thời, phí cấp lại thẻ mất cắp, thất lạc, tra soát) cũng góp phần không nhỏ vào lợi nhuận của ngân hàng

Các ĐVCNT tiết kiệm được rất nhiều thời gian và chi phí trong việc thực hiện thanh toán thẻ Thanh toán bằng thẻ sẽ tiết kiệm được thời gian kiểm đếm và kiểm soát tiền mặt, hạn chế được tiền giả và tiết kiệm rất lớn chi phí lưu trữ bảo quản tiền

mặt, từ đó vừa có thể tiết kiệm được thời gian, nguồn nhân lực và các thiết bị bảo quản tiền hàng Tăng khả năng tương tác chăm sóc và bán hàng cho các bạn giao dịch viên

Dưới góc độ bảo mật thông tin trong giao dịch, ngày nay thẻ luôn được ngân hàng đặt tính bảo mật thông tin lên hàng đầu nên luôn được sản xuất với công nghệ

ở trình độ cao, cộng với các biện pháp chống giả mạo như mã hóa thông số từ tính hoặc kỹ thuật vi mạch điện tử khiến nhìn chung thẻ rất khó bị làm giả Giao dịch thẻ thuận tiện hơn rất nhiều so với dùng tiền mặt, khi sử dụng thẻ tín dụng hoặc thẻ thanh toán, khách hàng được chi tiêu đa ngoại tệ, không bị lệ thuộc vào bất kì loại ngoại tệ của một nước nào

1.1.7.4 Đối với nền kinh tế

Trong nền kinh tế hiện nay thì hệ thống ngân hàng ngày càng đóng vai trò to lớn Việc sử dụng thánh toán thẻ trong các giao dịch kinh tế thông qua ngân hàng sẽ góp phần nâng cao vai trò của hệ thống các ngân hàng trong một quốc gia cũng như trên toàn thế giới Thực hiện thanh toán thẻ sẽ giúp giảm lượng tiền mặt lưu thông trên thị trường, giúp giảm các chi phí trong in ấn, phát hành, kiểm đếm và bảo quản tiền mặt Hơn nữa, giảm tiền mặt cũng giúp giảm hiện tượng xuất hiện tiền giả lưu thông trên thị trường, gây ảnh hưởng đến các ngân hàng và người dân

Thực hiện thanh toán bằng thẻ giúp tăng cường tăng vòng quay vốn nhanh

chóng, dễ dàng kiểm soát khối lượng giao dịch thanh toán của người dân và của cả nền kinh tế Tạo tiền đề cho Nhà nước tính toán được lượng tiền cung ứng và điều hành, thực thi chính sách tiền tệ một cách có hiệu quả Hạn chế các hoạt động kinh tế ngầm như: rửa tiền, kiểm soát các hoạt động giao dịch kinh tế, tăng cường tính chủ đạo của Nhà nước trong việc điều tiết nền kinh tế và điều hành các chính sách kinh

tế tài chính quốc gia Thanh toán bằng thẻ sẽ làm thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt của người dân, đẩy mạnh các hoạt động giao dịch kinh tế, giúp hình thành nên một

môi trường thương mại điện tử ngày càng văn minh, hiện đại hơn

1.1.8 Quản lý rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ

Trong hoạt động kinh doanh không thể tránh được những rủi ro, kể cả ngân hàng Rủi ro trong hoạt động thanh toán thẻ của ngân hàng thương mại là các tổn thất

về vật chất hoặc phi vật chất phát sinh bao gồm cả hoạt động phát hành và hoạt động thanh toán thẻ Ngân hàng có thể nhận thức được các rủi ro, nhưng không thể triệt tiêu được rủi ro vì nó xảy ra ngoài dự kiến và mong đợi của ngân hàng Mặc dù thanh toán thẻ có được nhiều ưu điểm hơn so với thanh toán bằng tiền mặt nhưng cũng không tránh khỏi một số rủi ro sau:

1.1.8.1 Thông tin phát hành giả hoặc khách hàng mất khả năng thanh toán

Khi khách hàng cố tình yêu cầu ngân hàng phát hành thẻ với thông tin giả mạo hoặc không đầy đủ, nếu ngân hàng phát hành không thẩm định kĩ, không phát hiện ra

và vẫn tiến hành mở tài khoản thanh toán theo những thông tin mà khách hàng cung cấp, sẽ dẫn đến những tổn thất, rủi ro cho ngân hàng Thông tin khách hàng cung cấp không đúng sự thật dẫn đến những khó khăn cho ngân hàng trong việc liên hệ với chủ thẻ, khi chủ thẻ cố tình sử dụng thẻ và không thanh toán hoặc không có khả năng thanh toán nhưng ngân hàng không có bất kì thông tin liên hệ chính xác nào về khách hàng để đòi nợ, dẫn đến rủi ro tổn thất cho ngân hàng

vì theo quy định của tổ chức thẻ quốc tế, ngân hàng phát hành chịu hoàn toàn trách nhiệm với mọi giao dịch mang mã số PIN của ngân hàng phát hành Đây là loại hình rủi ro có tỷ lệ cao, thường được tội phạm thẻ sử dụng rộng rãi, phổ biến nhất và khó quản lí vì có liên quan nhiều nguồn thông tin nằm ngoài khả năng kiểm soát của ngân hàng phát hành

1.1.8.3 Thẻ mất cắp, thất lạc

Rủi ro xảy xa khi thẻ bị mất cắp hoặc thất lạc và bị sử dụng trước khi chủ thẻ thật thông báo cho ngân hàng để có các biện pháp đóng thẻ và phong tỏa tài khoản,

rủi ro xảy ra thì chủ thẻ hoàn toàn phải gánh chịu Thẻ bị mất cắp, thất lạc cũng có thể bị tội phạm thẻ sử dụng làm thẻ giả như trường hợp thẻ giả

1.1.8.4 Chủ thẻ không nhận được thẻ do ngân hàng phát hành gửi

Khi NHPH thẻ gửi thẻ cho chủ thẻ bằng đường bưu điện nhưng thẻ bị đánh cắp trên đường đi hoặc ngân hàng không thận trọng trong việc xác minh chủ thẻ khi giao thẻ dẫn đến giao sai thẻ cho khách hàng Việc xác định thẻ bị ăn cắp trên đường mất nhiều thời gian do khoảng thời gian chủ thẻ nhận được thẻ và gửi xác nhận cho ngân hàng thường kéo dài, đôi khi chủ thẻ khiếu nại là không nhận được thẻ thì ngân hàng mới phát hiện được.Trong trường hợp này, NHPH thẻ phải chịu rủi ro toàn bộ đối với giao dịch bị lợi dụng đó

1.1.8.5 Rủi ro do sử dụng thẻ đã báo mất

Một số trường hợp chủ thẻ thông báo cho NHPH là thẻ đã bị mất cắp, thất lạc, nhưng ngay sau đó trong thời gian NHPH chưa kịp thực hiện đóng thẻ đó thì chủ thẻ

sử dụng thẻ bằng cách thay băng chữ ký trên thẻ, tên chủ thẻ vẫn như cũ, ký lại chữ

ký khác so với trước và sử dụng bằng chữ ký đó Trong thời gian này chủ thẻ có cơ

sở để thoái thác trách nhiệm đối với hành vi gian lận của mình

1.1.8.6 Tài khoản của chủ thẻ bị lợi dụng

Rủi ro này phát sinh khi NHPH thẻ nhận được những yêu cầu thay đổi thông tin của chủ thẻ hoặc khi đến kì hạn phát hành lại thẻ, đặc biệt là thay đổi địa chỉ của chủ thẻ Do không xác minh kỹ và cập nhật lên hệ thống quản lý thông tin khách hàng nên NHPH đã gửi thẻ về địa chỉ không đúng như yêu cầu của khách hàng và thẻ không đến tay chủ thẻ thật Thẻ bị sử dụng bởi người khác dẫn đến tài khoản của khách hàng bị lợi dụng

1.1.8.7 Tạo băng từ giả

Trên các thiết bị đọc thẻ tại ĐVCNT có thể bị cài thêm thiết bị để thu thập các thông tin trên băng từ của thẻ thật thanh toán tại các ĐVCNT hoặc nhân viên ĐVCNT

có thể cấu kết với các tổ chức tội phạm đọc dữ liệu thẻ thật bằng các thiết bị chuyên dùng riêng để lấy cắp thông tin trên băng từ của thẻ thật sử dụng tại cơ sở mình để tạo ra các thẻ giả sử dụng Đây là một hình thức lợi dụng rất tinh vi vô cùng khó phát hiện, gây tổn thất lớn cho NHPH thẻ