Đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng TMCP sài gòn chi nhánh an giang

Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Chi nhánh An Giang TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN VIẾT TÂN ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN CHI NHÁNH AN GIANG Chuyên ngành: KINH TẾ ĐỐI NGOẠI LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Long Xuyên, tháng năm 2008 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Chi nhánh An Giang Trước hết luận văn nêu lên số khái niệm tín dụng, mục đích vai trị tín dụng… sau phần giới thiệu sơ lược ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn chi nhánh An Giang chức năng, nhiệm vụ số hoạt động ngân hàng để hình dung cách khái qt hoạt động tín dụng ngân hàng Kế đến phân tích kế hoạt động kinh doanh ngân hàng qua bốn q năm 2007 Từ tơi hiểu tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng cách phân tích tiêu: doanh thu ,chi phí, lợi nhuận Đồng thời đề phương hướng hoạt động ngân hàng năm 2008 Vào phân tích luận văn nội dung sau:  Phân tích tình hình nguồn vốn ngân hàng qua q năm 2007 Qua tơi đánh giá cấu nguồn vốn ngân hàng tình hình huy động vốn có đảm bảo cho hoạt động tín dụng ngân hàng diễn trơi trãi thuận lợi hay khơng  Phân tích Quy trình tín dụng, doanh số cho vay qua quý năm 2007 để đánh giá tình dụng vốn hiệu mở rộng tín dụng  Phân tích dư nợ, doanh số thu nợ, nợ hạn để đánh giá hiệu sử dụng vốn ngân hàng Thơng qua phân tích để thấy điểm mạnh, tồn hoạt động tín dụng ngân hàng ngun nhân Từ đề giải pháp khắc phục tốn phát huy mạnh ngân hàng Từ nhận định phân tích đưa kết luận kiến nghị LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Chi nhánh An Giang CHƢƠNG I : GIỚI THIỆU 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI: Tỉnh An Giang nằm khu vực Đồng sông Cửu Long, nơi xem mạnh nơng nghiệp, nơng sản, xét địa phận Thành phố Long Xuyên có bốn cơng ty thủy sản: Nam Việt, Agifish, Cửu Long, An Xuyên,…và công ty kinh doanh xuất nhập gạo: Agimex, Afiex số lượng doanh nghiệp đăng ký không ngừng tăng lên, thu nhập người dân nâng cao dần Qua cho thấy An Giang chuyển bước lên cơng nghiệp hóa, đại hóa, xem điểm đến hấp dẫn Ngân hàng.Trong năm 2007,theo thống kê NHNN chi nhánh Tỉnh An Giang “các tổ chức tín dụng địa bàn tỉnh huy động chỗ gần 5.400 tỷ đồng, (tăng 83% so kỳ), tổng doanh số cho vay 2.140 tỷ (tăng 100%), tổng doanh số thu nợ 1.920 tỷ (tăng 65%), tổng dư nợ gần 10.500 tỷ (tăng 35%), nợ hạn chiếm 2,8%”, đáp ứng nhu cầu vốn sản xuất, kinh doanh doanh nghiệp người dân, đặc biệt lĩnh vực nuôi trồng, chế biến thuỷ sản, mua bán lương thực, nông nghiệp nông thôn, phát triển sản xuất công nghiệp mạnh Tỉnh Bên cạnh số lượng ngân hàng cấp phép mở chi nhánh đạt 15 làm gia tăng mức độ cạnh tranh thị trường An Giang thực thị trường tiềm đầy thử thách ngân hàng Bên cạnh Chi nhánh ngân hàng lớn có uy tín thị trường Chi nhánh Ngân hàng Thương Mại Cổ phần Sài Gòn chi nhánh biết đến ngân hàng trẻ, động với phương châm “ SCB hướng đến hồn thiện khách hàng” SCB đổi đưa nhiều sản phẩm đa dạng để phục vụ nhiều đối tượng khách hàng như: Tài trợ nhu cầu vốn ngắn hạn, tài trợ nhu cầu vốn trung dài hạn, bảo lãnh ngân hàng, tín dụng tiêu dụng( bao tốn,mua bán cổ phiếu có kỳ hạn) …đang bước bước thị trường tài An Giang, Qua năm hoạt động SCB An Giang nỗ lực vượt lên cố gắng đứng vững thị trường mà áp lực cạnh tranh ngày tăng chạy đua chiếm lĩnh thị phần dường chưa lúc nguội Trong lĩnh vực hoạt động tín dụng lại lĩnh vực chiếm vị trí quan trọng đời sống kinh doanh Ngân hàng thương mại, hình thành nên phận tài sản có sinh lời lớn Ngân hàng, mang nguồn LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Chi nhánh An Giang thu đáng kể nhằm trang trải chi phí hoạt động, tạo lợi nhuận để thực nghĩa vụ nộp thuế cho ngân sách Nhà nước Tuy nhiên, hoạt động kinh doanh Ngân hàng hay hoạt động tín dụng hoạt động nhạy cảm, biến động kinh tế - xã hội nhanh chóng tác động đến hoạt động Ngân hàng, gây nên xáo động bất ngờ hiệu hoạt động Ngân hàng bị giảm sút cách nhanh chóng Do vậy, hoạt động kinh doanh Ngân hàng chứa đựng rủi ro “tiềm ẩn”, xảy lúc nào, phận tài sản có lớn Ngân hàng dư nợ cho vay nằm tay khách hàng nên rủi ro tín dụng có khả phát sinh sau cho vay khách hàng trả nợ đòi hỏi Ngân hàng phải thận trọng cho vay, nhận thức rõ rủi ro đề biện pháp phòng chống hữu hiệu để hạn chế thấp rủi ro nâng cao hiệu tín dụng ln vấn đề cấp bách Ngân hàng.Do Đề tài “Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh An Giang” chọn làm khoá luận nghiên cứu nhằm đánh giá thực trạng huy động vốn cho vay Ngân hàng TM CP Sài Gòn – Chi nhánh An Giang với nguyên nhân dẫn đến hiệu tín dụng thời gian qua để làm sở đưa giải pháp khả thi nhằm nâng cao hiệu tín dụng 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU: 1.2.1 Mục tiêu chung: Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn, nhằm phản ánh thực trạng thấy thuận lợi, khó khăn mà ngân hàng gặp phải , nhằm tìm giải pháp hồn thiện hoạt động Ngân hàng để nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng phù hợp với tình hình thực tế 1.2.2 Mục tiêu cụ thể: Khoá luận nghiên cứu nhằm đạt hai mục tiêu sau đây: Thứ nhất: Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Chi nhánh An Giang Thứ hai: Trên sở đánh giá thực trạng tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Chi nhánh An Giang, để đề giải pháp khả thi nhằm nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng hạn chế rủi ro tín dụng 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU: 1.3.1 Khơng gian: Khóa luận tập trung phân tích doanh số cho vay, dư nợ, doanh số thu nợ, nợ hạn, quy trình cho vay ngân hàng để đánh giá thực trạng tín dụng ngân hàng chưa nêu ảnh hưởng cạnh tranh ngân LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Chi nhánh An Giang hàng địa bàn lãi suất, quy mơ, trình độ cơng nghệ thơng tin, lịch sử hình thành điều kiện khác 1.3.2 Thời gian: Khoá luận tập trung nghiên cứu phân tích đánh giá tình hình huy động vốn, cho vay số liệu Quý từ năm 2007 Ngân hàng phát thương mại cổ phần Sài Gòn chi nhánh An Giang 1.4 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU: 1.4.1 Phƣơng pháp thu thập thông tin số liệu: Thu thập số liệu loại số liệu sơ cấp thu thập qua báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh qua quý năm 2007, trao đổi trực tiếp với nhân viên tín dụng Ngân hàng TMCP SÀI GỊN Chi nhánh An Giang, thơng tin bên thu thập từ phương tiện truyền thơng (báo chí, tivi, Internet, ) 1.4.2 Phƣơng pháp phân tích số liệu gồm: + Phương pháp so sánh: So sánh số tuyệt đối cho thấy biến động số lượng tiêu; So sánh số tương đối để tính tốc độ phát triển tiêu Quý sau so với Quý trước + Phương pháp tỷ số: để tính số tiêu đánh giá hoạt động cho vay Ngân hàng + Phương pháp cấu: Cho thấy tỉ trọng khoản mục phân tích tổng thể nghiên cứu, tỷ trọng cho vay ngắn hạn, trung, dài hạn tổng doanh số cho vay CHƢƠNG II : CƠ SỞ LÝ THUYẾT 2.1 Tìm hiểu đơi nét Ngân hàng thƣơng mại: 2.1.1 Khái niệm Ngân hàng thƣơng mại: LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Chi nhánh An Giang Theo pháp lệnh “ Các tổ chức tín dụng”(1990) Việt Nam NHTM định nghĩa sau: “NHTM chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hồn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán” 2.1.2 Chức Ngân hàng thƣơng mại: - Chức trung gian tài tín dụng kinh tế - Chức trung gian toán - Chức kinh doanh ngoại hối - Chức phản ánh hoạt động kinh tế thơng qua nghiệp vụ kinh doanh 2.2 Tín dụng : 2.2.1 Khái niệm tín dụng: “Tín dụng chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng lượng giá trị định hình thức vật hay tiền tệ thời hạn định từ người sở hữu sang người sử dụng Và đến hạn người sử dụng phải trả cho người sở hữu với lượng giá trị lớn Khoản giá trị dôi gọi lợi tức tín dụng” 2.2.2 Các loại hình tín dụng: * Nếu vào thời gian tín dụng: - Tín dụng ngắn hạn: loại tín dụng có thời hạn năm, thơng thường sử dụng để bổ sung nhu cầu vốn lưu động, vốn sản xuất kinh doanh mang tính thời vụ cho vay tiêu dùng đáp ứng nhu cầu sinh hoạt cá nhân - Tín dụng trung hạn: loại tín dụng từ đến năm, thơng thường sử dụng để đáp ứng nhu cầu mua sắm, sửa chữa tài sản cố định, xây dựng cơng trình qui mơ tương đối nhỏ, thời gian hồn vốn nhanh - Tín dụng dài hạn: loại tín dụng năm, thường tài trợ cho dự án đầu tư có qui mơ vốn lớn, thời gian dài xây dựng nhà máy, xí nghiệp, cơng trình giao thơng vận tải, phúc lợi cơng cộng,… xây dựng sở vật chất cho kinh tế * Nếu vào đối tượng cho vay: - Tín dụng vốn lưu động: hình thức tín dụng nhằm bổ sung nhu cầu vốn lưu động Doanh nghiệp, đáp ứng nhu cầu luân chuyển vốn dự trữ nguyên liệu, sản xuất lưu thơng hàng hố, đa số khoản tín dụng mang tính chất ngắn hạn gắn liền với trình luân chuyển vốn lưu động LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Chi nhánh An Giang - Tín dụng cố định: hình thức tín dụng sử dụng đáp ứng nhu cầu vốn cố định tạo tài sản cố định, chủ yếu tín dụng trung dài hạn tài trợ cho dự án đầu tư xây dựng bản, mua sắm máy móc thiết bị * Nếu vào tài sản bảo đảm: - Tín dụng có bảo đảm có hai loại: + Đảm bảo đối vật: tín dụng thể phải có tài sản vật chất dùng làm đảm bảo tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh đến hạn người vay khơng tốn hết nợ người cho vay có quyền phát tài sản để thu nợ + Đảm bảo đối nhân thực người tổ chức đứng đảm bảo mà không cần tài sản cụ thể, chủ yếu dựa vào lực tài - Tín dụng khơng có đảm bảo: tín dụng mà vay khơng cần có tài sản đảm bảo, thông thường áp dụng khách hàng có uy tín, huy động kinh doanh có hiệu quả, tình hình tài lành mạnh đảm bảo khả toán * Nếu vào mục đích sử dụng vốn: - Tín dụng phục vụ sản xuất kinh doanh sử dụng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh ngành nghề như: nông nghiệp, công nghiệp, thương nghiệp, xuất nhập khẩu, giao thơng vận tải, ngành dịch vụ,… - Tín dụng phục vụ tiêu dùng: thực cho vay mua sắm hàng hoá, sữa chữa nhà đáp ứng nhu cầu tiêu dùng, sinh hoạt ngày dân cư * Nếu vào hình thái giá trị tín dụng: - Cho vay tiền hình thức tín dụng mà cho vay hình thức tiền nội tệ hay ngoại tệ, hình thức ngày phổ biến nển kinh tế thị trường - Cho vay tài sản hình thức tín dụng cho vay hình thức vật cho thuê tài chính, cho vay phân bón, vật tư giống trồng,…trong nơng nghiệp * Nếu vào đối tượng hồn trả: - Tín dụng trực tiếp: hình thức tín dụng mà người vay trực tiếp hoàn trả vốn vay cho người cho vay - Tín dụng gián tiếp hình thức tín dụng mà vay khơng trực tiếp hồn trả vốn vay cho người cho vay * Nếu vào kĩ thuật tín dụng: - Tín dụng ứng trước: vào hợp đồng tín dụng thoả thuận Ngân hàng với khách hàng Ngân hàng ứng trước vốn cho khách hàng vay để thực phương thức sản xuất kinh doanh dự án đầu tư LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Chi nhánh An Giang - Chiết khấu thương phiếu chứng từ có giá nghiệp vụ tín dụng mà Ngân hàng mua lại thương phiếu chứng từ có giá trước tốn chứng từ đáo hạn, chênh lệch hai số tiền lợi tức chiết khấu mà Ngân hàng hưởng - Tín dụng th mua: hình thức tín dụng trung dài hạn thực thơng qua hình thức Ngân hàng đứng mua máy móc thiết bị, động sản, bất động sản khác theo yêu cầu khách hàng nắm giữ quyền sở hữu tài sản cho thuê - Thấu chi hình thức tín dụng cho phép khách hàng sử dụng vượt số dư phạm vi hạn mức tín dụng thoả thuận thời gian định tài khoản vãng lai hay tài khoản sử dụng thẻ tín dụng khách hàng - Tín dụng chấp nhận: NHTM tiến hành ký chấp nhận vào thương phiếu, hối phiếu, thực cam kết toán đến hạn người trả tiền khơng tốn Ngân hàng chấp nhận đứng toán thương phiếu, hối phiếu - Bão lãnh Ngân hàng: hình thức tín dụng qua chữ ký, thông qua phát hành chứng thư bảo lãnh NHTM cam kết thực nghĩa vụ tương lai người thụ hưởng bảo lãnh - Các hình thức tín dụng khác như: đồng tài trợ, cho vay hợp vốn, cho vay liên kết, tín dụng factoring,… 2.2.3 Vai trị tín dụng: Nói đến vai trị tín dụng nghĩa nói đến tác động tín dụng kinh tế xã hội Vai trị tín dụng bao gồm hai mặt tích cực tiêu cực: - Về mặt tiêu cực: Chẳng hạn để tín dụng tràn lan khơng kiểm sốt, khơng khơng làm cho kinh tế phát triển mà cịn làm cho nạn lạm phát gia tăng gây ảnh hưởng đến đời sống kinh tế xã hội - Về mặt tích cực: Cung ứng vốn cho kinh tế để thúc đẩy sản xuất lưu thơng hàng hố phát triển Trong q trình sản xuất để trì hoạt động liên tục địi hỏi vốn xí nghiệp phải đồng thời tồn ba giai đoạn: Dự trữ - sản xuất – lưu thông; nên tượng thừa thiếu vốn tạm thời ln xảy xí nghiệp Từ đó, tín dụng góp phần điều tiết nguồn vốn, tạo điều kiện cho trình sản xuất kinh doanh khơng bị gián đoạn Tín dụng trước hết nguồn cung ứng vốn cho doanh nghiệp, cho tổ chức kinh tế tín dụng cơng cụ để tập trung vốn cách hữu hiệu kinh tế đồng thời tín dụng cơng cụ thúc đẩy tích tụ vốn cho xí nghiệp, tổ chức kinh tế LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Chi nhánh An Giang  Đối với doanh nghiệp: tín dụng góp phần cung ứng vốn bao gồm vốn cố định vốn lưu động  Đối với dân chúng: tín dụng cầu nối tiết kiệm đầu tư  Đối với tồn xã hội: tín dụng làm tăng hiệu suất sử dụng đồng vốn Tất hợp lực tác động lên đời sống kinh tế xã hội, khiến tạo động lực phát triển mạnh mẽ mà khơng có cơng cụ tài thay 2.2.4 Rủi ro tín dụng: 2.2.4.1 Khái niệm: Rủi ro tín dụng tổn thất khách hàng không trả nợ giảm sút chất lượng khoản vay Bao gồm loại: - Rủi ro đọng vốn: Đó rủi ro khách hàng sai hẹn nghĩa vụ trả nợ theo hợp đồng bao gồm vốn gốc và/ lãi vay Sự sai hẹn trễ hạn - Rủi ro vốn: Đó rủi ro khách hàng sai hẹn nghĩa vụ trả nợ theo hợp đồng bao gồm vốn gốc và/hoặc lãi vay Sự sai hẹn khơng tốn 2.2.4.2 Ngun nhân: Về phía khách hàng: Rủi ro tín dụng phát sinh nguyên nhân chủ quan lẫn khách quan Về mặt chủ quan trình độ quản lý khách hàng yếu dẫn đến sử dụng vốn vay không hiệu thất thoát ảnh hưởng đến khả trả nợ Cũng khách hàng thiếu thiện chí việc trả nợ biện pháp xử lý thu hồi nợ ngân hàng tỏ hiệu Về mặt khách quan khách hàng gặp phải thay đổi môi trường kinh doanh lường trước được, chẳng hạn thay đổi giá cà hay nhu cầu thị trường, thay đổi mơi trường pháp lý hay sách phủ khiến doanh nghiệp lâm vào tình trạng khó khăn tài khơng thể khắc phục Từ đó, doanh nghiệp dù có thiện chí khơng thể trả nợ Về phía ngân hàng: Rủi ro tín dụng phát sinh nguyên nhân chủ quan trình phân tích thẩm định tín dụng khơng kỹ lưỡng dẫn đến sai lầm định cho vay Mặt khác, định cho vay đắng thiếu kiểm tra kiểm soát sau cho vay dẫn đến khách hàng sử dụng vốn vay khơng mục đích ngân hàng khơng phát để ngăn chận kịp thời 2.2.4.3 Hậu rủi ro tín dụng: Đối với ngân hàng: LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Chi nhánh An Giang Rủi ro tín dụng tác động trực tiếp đến hoạt động ngân hàng : thiếu tiền chi trả cho khách hàng, lợi nhuận giảm sút vốn bị chiếm dụng, vốn dẫn đến lỗ khả toán Đối với xã hội: Hoạt động ngân hàng có liên quan đến toàn hoạt động kinh tế Vì rủi ro tín dụng xảy làm phá sản vài ngân hàng lay lan sang ngân hàng khác tạo tâm lý sợ hãi dân chúng dẫn đến họ ạt rút tiền trước hạn làm sụp đổ hệ thống ngân hàng điều tác động xấu đến kinh tế Rủi ro tín dụng vấn đề phủ phải quan tâm, đặc biệt ngân hàng trung ương phải kiểm sốt chặt thơng qua cơng tác kiểm tra, tra, giám sát, chiết khấu tái chiết khấu, sẳn sàng tài trợ cho ngân hàng thương mại có cố 2.3 Hiệu tín dụng Ngân hàng thƣơng mại: 2.3.1 Khái niệm hiệu tín dụng (HQTD): Hiệu tín dụng phạm tù mang tính trù tượng, vừa mang tính cụ thể phản ánh tồn hoạt động tín dụng NHTM qua nêu bật vị trí quan trọng tín dụng kinh tế nói chung NHTM nói riêng Hiệu tín dụng tiêu tổng hợp mức độ hoạt động môi trường chung quanh, đường lối chiến lược phát triển NHTM Hiệu tín dụng hiểu cách đơn giản hiệu việc cho vay (hay đầu tư, bảo lãnh) mang lại, khả thu hồi đầu tư đáo hạn vốn lẫn lãi theo dự kiến Hiệu khả thu hồi nợ lớn HQTD cao ngược lại Hay nói cách khác, rủi ro thất tín dụng thấp HQTD cao Điều có nghĩa muốn nâng cao chất lượng tín dụng giảm thiểu rủi ro tín dụng 2.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng: * Chỉ tiêu dư nợ tổng vốn huy động (%): Tổng dư nợ Tỷ số DN/VHĐ = x 100% Tổng Vốn huy động Chỉ số xác định hiệu đầu tư đồng vốn huy động Nó giúp nhà phân tích so sánh khả cho vay Ngân hàng với nguồn vốn huy động * Nợ hạn tổng dư nợ (%): Nợ hạn Tỷ số NQH/TDN = x 100% Tổng dư nợ 10 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Chi nhánh An Giang dụng nhiều biện pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng nâng cao nghiệp vụ cho vay vô cần thiết 5.2.1Tăng nguồn vốn huy động: * Marketing Ngân hàng: Áp dụng Marketing Ngân hàng nghiên cứu yếu tố ành hưởng đến trình kinh doanh Ngân hàng nghiên cứu mơi trường dân số, kinh tế, trị, văn hố, xã hội để xây dựng sách hoạt động thích hợp cho thời kỳ cụ thể như: nghiên cứu thói quen, tập quán dân cư; nghiên cứu thời vụ sản xuất người dân theo mùa vụ ảnh hưởng đến việc vay, gửi tiền dân cư địa bàn Muốn thu hút nhiều khách hàng phải tạo nhiều niềm tin tín nhiệm người dân Ngân hàng, tuyên truyền Ngân hàng để người biết nhiều Ngân hàng thơng qua quảng cáo Ngồi ra, thái độ giao tiếp quan trọng thái độ giao tiếp tốt gây thiện cảm khách hàng làm cho khách hàng có cách nhìn tốt Ngân hàng gây tin tưởng hơn, tác động tích cực việc huy động vốn Ngân hàng * Bảo hiểm tiền gởi: Trong chế thị trường nay, cạnh tranh diễn ngày gay gắt khách hàng “thượng đế” tất doanh nghiệp muốn giành lấy “thượng đế” phía cách lĩnh vực Ngân hàng không ngoại lệ Đối với Ngân hàng muốn tạo lòng tin với khách hàng nâng cao niềm tin lên khơng phải sớm chiều làm Khi khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng khách hàng thường e ngại hai điều: Thứ nhất, khách hàng sợ Ngân hàng kinh doanh thua lỗ tiền gửi khó thu hồi lại Thứ hai, khách hàng sợ có lạm phát xảy mà không rút tiền kịp đồng tiền bị lỗ giá Do khách hàng có lịng tin mình, số tổ chức tín dụng áp dụng biện pháp “Bảo hiểm tiền gửi cho khách hàng” để tạo an toàn cho khách hàng * Xây dựng thực sách lãi suất hợp lý: Ngoài an toàn tiền gởi, khách hàng cịn cần có lợi nhuận thoả đáng số tiền gởi Vì vậy, Ngân hàng TMCP Sài Gịn An Giang cần xây dựng thực sách lãi suất hợp lý, thời kỳ để tạo hấp dẫn khách hàng, thu hút đồng vốn nhàn rỗi dân cư hiệu 5.2.2 Biện pháp phát triển dịch vụ ngân hàng đại, đa dạng: -Phát triển hoạt động chăm sóc khách hàng ngân hàng: 65 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Chi nhánh An Giang “Chăm sóc khách hàng hiểu phục vụ khách hàng theo cách mà họ mong muốn phục vụ.” Đây công cụ hiệu để nâng cao khả cạnh tranh Ngân hàng thời điểm Ngân hàng TMCP Sài Gòn Ngân hàng trẻ động với đội ngũ nhân viên chun nghiệp, trình độ cơng nghệ thông tin tốt …là ưu điểm bật để phát triển dịch vụ Để phát triển hiệu hoạt động chăm sóc khách hàng, Ngân hàng cần thực hiện: - Thứ nhất: Nghiên cứu xây dựng sở liệu thông tin khách hàng ngân hàng Cơ sở liệu thông tin khách hàng tập hợp có tổ chức số liệu đầy đủ khách hàng có, khách hàng triển vọng tiếp cận tác động để phục vụ cho mục đích Marketing như: hính thành chọn lọc danh sách khách hàng, bán sản phẩm hay dịch vụ, trì mối quan hệ với khách hàng Yêu cầu hệ thống sở liệu thông tin khách hàng:  Lưu giữ thông tin nhận dạng(các thông tin cá nhân địa chỉ, giới tính, nghề nghiệp …)  Có liệu định lượng như: thời điểm khách hàng mua mua bao nhiêu, giới hạn tiêu dùng, số liệu lợi nhuận thu hoạt động giao dịch với khách hàng  Có liệu định tính loại khách hàng đặc điểm sử dụng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Vai trị sở liệu thơng tin khách hàng:  Hiểu biết nhu cầu khách hàng họ mong muốn  Đo lường hài lòng khách hàng Ngân hàng điều đặn kiểm tra kết thực dịch vụ cà đối thủ cạnh tranh Việc đo lường hài lòng khách hàng cần ngân hàng thực thông qua thiết kế phiếu khảo sát lấy ý kiến khách hàng, mầu thư góp ý khiếu nại… Có thể sử dụng phiếu khảo sát mức độ hài lòng khách hàng đến giao dịch ngân hàng  Nhận biết khách hàng bị Một sai lầm mà ngân hàng thường mắc phải xoá sở liệu khách hàng để nhường chổ cho mối quan hệ mới, cho liệu vô giá trị khơng có thời gian để quan tâm đến liệu khách hàng Đây thực sai lầm cần thay đổi tư “ khách hàng bị coi khách 66 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Chi nhánh An Giang hàng lấy lại được” Một khách hàng dụng thử dịch vụ đối thủ quay trở lại, trở khách hàng trung thành Ngân hàng Vì Ngân hàng cần phải biết nhận biết khách hàng bị phân biệt nguyên nhân dẫn đến khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng khác, hay nguyên nhân khác….để đưa giải pháp Marketing tích hợp - Thứ hai: Ngân hàng cần phải phân loại khách hàng xây dựng chương trình chăm sóc khách hàng phù hợp Trên sở liệu thông tin khách hàng, tiến hành phân loại khách hàng, nhân diện khách hàng quan trọng xây dưng chương trình khách hàng thân thiết hướng đến khách hàng Các chương trình chăm sóc khách hàng vơ hạn khả sáng tạo vơ lớn, địi hỏi Ngân hàng TMCP Sài Gòn phải phát huy chương trình độc đáo dựa khả nguồn lực đặc điểm nhóm khách hàng Ngồi chương trình khách hàng thân thiết muốn đạt hiệu mong muốn khách hàng sử dụng thêm sản phẩm, dịch vụ trở thành khách hàng trung thành phải có đặc điểm sau:  Chương trình thể Ngân hàng mong muốn chia lợi nhuận với khách hàng trung thành  Chỉ chia với khách hàng có thái độ hợp tác với Ngân hàng  Mức độ cạnh tranh thị trường có ảnh hưởng định đến việc chia lợi nhuận với khách hàng Tuy nhiên cần lưu ý chương trình khách hàng thân thiết nhằm tạo dựng lòng trung thành khách hàng không thành công sản phẩm, dịch vụ ngân hàng khơng đa dạng khơng có nỗ nực cải thiệt chất lượng sản phẩm, vấn đề quản lý không quan tâm, lắng nghe có ứng xử tốt lời phàn nàn khách hàng hoạt động Marketing ngân hàng yếu Thứ ba Tồ chức phận chăm sóc khách hàng ngân hàng.(Phịng quan hệ khách hàng) -Theo dõi sớm nhận biết tình nghiêm trọng xảy : Khách hàng chuyển sang sử dụng dịch vụ ngân hàng khác, khách hàng phàn nàn dịch vụ ngân hàng với người khác đặt biệt với giới công luận - Tiếp nhận giải ý kiến, thắc mắc khiếu nại khách hàng - Ngoài việc trực tiếp thực chương trình chăm sóc khách hàng, phải tham gia xây dựng chương trình chăm sóc khách hàng 5.2.3 Biện pháp đẩy mạnh doanh số thu nợ: 67 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Chi nhánh An Giang Bên cạnh việc nâng cao doanh số cho vay cơng tác thu nợ khơng thể xem nhẹ phản ánh hiệu sử dụng vốn Ngân hàng Nếu cho vay tràn lan mà không ý xúc tiến việc thu nợ có nghĩa Ngân hàng thoả hiệp với rủi ro tương lai Để thu nợ tốt cần thực số biện pháp sau: Bộ hồ sơ cho vay vốn giao dịch giao cho khách hàng liên Ngân hàng giữ lại liên đóng lại thành riêng biệt cho khách hàng thật gọn gàng để Ngân hàng quản lý khách hàng dễ dàng, rõ ràng, đồng thời tạo tâm lý tốt cho khách hàng, từ họ có ý thức trả nợ tốt Tăng cường phối hợp chặt chẽ với quyền địa phương cơng tác thu nợ, khách hàng nợ hạn cấn có can thiệp quan Nhà nước nhằm xử lý nợ Thường xuyên theo dõi kiểm tra việc sử dụng vốn vay khách hàng khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích thu hồi trước thời hạn, khách hàng gặp khó khăn thực tím cách tháo gở 5.2.4 Biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng xử lý nợ hạn: Nợ hạn vấn đề làm nhà quàn trị quan tâm Bất Ngân hàng dù quản lý giỏi đến đâu triệt tiêu nợ hạn, nguy rủi ro tiềm ẩn nơi phía Do để hạn chế rủi ro tín dụng cần có mơ hình quản trị rủi ro tiêu chuẩn quốc tế: *Xây dựng mơ hình quản trị rủi ro tín dụng đại: - Thực phân tách chức bán hàng, chức thẩm định, quản lý rủi ro tín dụng chức quản lý nợ hoạt động cấp tín dụng cho doanh nghiệp Theo đó, tồn việc xây dựng giới hạn tín dụng dơ sở xác định rủi ro tổng thể (thơng qua xếp hạng tín dụng, phân tích ngành, khả phát triển khách hàng tương lai….).Sẽ phận quản lý rủi ro tín dụng thực độc lập, đảm bảo tính khách quan hạn chế phân tán thông tin cung cấp sản phẩm tín dụng (cho vay, tài trợ thương mại…) Đối với đánh giá rủi ro giao dịch (được hiểu theo nghĩa xem xét lần vay cụ thể), tuỳ theo mức độ phức tạp giới hạn tín dụng xác định, giao cho phận quan hệ khách hàng trực tiếp thực thẩm định giao cho phận phân tích tín dụng doanh nghiệp có dư nợ lớn, tính phức tạp khoản vay cao) Cách thức đáp ứng nhu cầu khách hàng cách nhanh chóng phừ hợp với điều kiện thực tế An Giang Trên sở phân tách trên, phận quan hệ khách hàng chịu trách nhiệm tiếp xúc, tiếp nhận yêu cầu khách hàng, cung cấp thơng tín cho phận quản lý rủi ro tín dụng, đồng thời kiểm tra giám sát trình thực cam kết khách hàng (sử dụng vốn vay, cam kết đảm bảo tiền vay… ) Bộ phận quản lý rủi ro tín dụng thực việc “giám sát song song” trình phận quan hệ khách hàng thực định phê duyệt tín dụng để phát dấu 68 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Chi nhánh An Giang hiệu rủi ro can thiệt kịp thời giám sát thực kiểm tra sử dụng vốn vay, kiểm tra tài sản đảm bảo, điều kiện giải ngân ….như vậy, q trình đánh giá rủi ro tín dụng thực cách tổng thể, liên tục trước, sau cho vay, nâng cao hiệu quản lý rủi ro tín dụng, khắc phục tình trạnh không kịp thời sử dụng chế hậu kiểm tra kiểm tra nội - Phân định rõ chức năng, nhiệm vụ trách nhiệm pháp lý phận quan hệ khách hàng, Quản lý rủi ro quản lý nợ Sự rạch ròi phân định trách nhiệm đảm bảo tính cơng đánh giá chất lượng công việc, điều kiện để q trình xử lý dấu hiệu rủi ro tín dụng nhanh chóng, hiệu kịp thời tạo yên tâm suy nghĩ, hành đồng cán phận Đồng thời phận nhiệm vụ chức cần xây dựng mục tiêu cấp tín dụng (tỷ trọng nợ xấu chấp nhận được, số lượng nhóm khách hàng cần thiết lập, mức độ tăng trưởng tín dụng …), giải pháp thực mục tiêu đó, đảm bảo phối hợp chuyển nhịp nhàng phận tác nghiệp thực thi mục tiêu quản trị rủi ro tín dụng đề ra, phù hợp với đặc thù, sách tín dụng Ngân hàng - Tiêu chuẩn hố cán theo dõi tín dụng để đáp ứng yêu cầu.Theo đó, cần xây dựng đội ngũ cán quản lý rủi ro tín dụng có kinh nghiệp, có kiến thức khả nhanh nhạy xem xét, đánh giá đề tín dụng Ngân hàng xây dựng hệ tiêu chuẩn cán rủi ro tín dụng sau trình độ chun mơn, kinh nghiệm thực tế, có thời gian trãi qua công tác phận quan hệ khách hàng …những yêu cầu giúp cho đội ngũ cán quản lý rủi ro tín dụng có đủ trình độ, kinh nghiệm thực tế để xử lý nhanh chóng, hiệu thận trọng hợp lý q trình phân tích, thâm định giám sát tín dụng Đồng thời, cần nâng cao tính chuyên nghiệp cán ngân hàng, theo cán ngân hàng chức năng, nhiệm vụ phải thực cách đầy đủ, hết trách nhiệm thái độ tất cơng việc chung xử lý mối quan hệ phận - Xây dựng chế trao đổi thông tin hiệu quả, đảm bảo liên lạc thường xuyên, liên tục cập nhật kịp thời thông tin trọng yếu phận chức hoạt động tín dụng Mơ hình quản lý tín dụng đại thành công giải vấn đề chế trao đổi thông tin, đảm bảo phân tách phận chức để thực hịên chuyên môn hố nâng cao tính khách quan khơng làm khả nắm bắt kiểm sốt thơng tin phận quản lý rủi ro tín dụng Muốn thơng tin trọng yếu q trình cho vay cần phải phận quan hệ khách hàng cập nhật định kỳ đột xuất chuyển tiếp thông tin nầy cho phân quản lý rủi ro tín dụng phân tích, đánh giá rủi ro tiềm ẩn Như vận hành mô hình thơng suốt giảm bớt e ngại phận quản lý rủi ro tín dụng nhận định cấp tín dụng Đồng thời Ngân hàng cần xây dựng hệ thơng tin phân tích thơng tin tồn diện, cung cấp nguồn thơng tin xác, đáng 69 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Chi nhánh An Giang tin cậy cho phận chun mơn có liên quan Các phân tích ngành, lĩnh vực kinh tế cần thực xây dựng kho liệu phân tích tín dụng, hợp tác cách tồn diện với ngân hàng đối tác xây dựng chia sở liệu thông tin doanh nghiệp ngành Bởi đường ngắn để hồn thiện hệ thống tin giảm chi phí khai thác thông tin cách hiệu - Nâng cao tính thực tiễn khả đánh giá xác hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, thực xếp hạng tín dụng định kỳ trì cách liên tục để làm sở xây dựng sách khách hàng giới hạn tín dụng, áp dụng hình thức đảm bảo tiền vay thích hợp, định hướng tín dụng với khách hàng Xếp hạng tín dụng cơng cụ hiệu quả, mang tính khoa học quản trị rủi ro tín dụng thơng qua lượng hoá đánh giá đưa định phù hợp với điều kiện thực tế - Để xử lý khoản nợ hạn, Ngân hàng cần áp dụng biện pháp xử lý nợ hạn như: +Thương lượng gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ: Khi khách hàng gặp khó khăn sản xuất kinh doanh việc tốn cho Ngân hàng gặp khơng khó khăn có khả tốn lúc Ngân hàng chuyển sang nợ hạn với lãi suất cao gây khó khăn cho khách hàng Do để giúp cho khách hàng có khả trả nợ Ngân hàng cần xem xét nguyên nhân thất bại kinh doanh khách hàng đâu? Và bàn bạc với khách hàng tìm phương hướng giải điều chỉnh kỳ hạn nợ, gia hạn nợ để khách hàng có thời gian trả nợ dài + Cho khách hàng vay thêm: Trong trường hợp khách hàng không trả nợ hạn mà có nhu cầu vay thêm để giải khó khăn tài tạm thời tạo thu nhập khơng có tài trợ từ bên ngồi Khi Ngân hàng cần xem xét hai đường: - Một là, chuyển nợ hạn khách hàng lúc lâm vào tình trạng khơng có khả trả nợ Do Ngân hàng chuyển sang nợ hạn áp dụng lãi suất hạn khoản nợ khách hàng khơng thể gánh nợ với lãi suất cao nên khách hàng trả nợ Lúc này, Ngân hàng có cách nhờ can thiệp Chính quyền địa phương giải để thu nợ khách hàng - Hai là, tiếp tục cho vay để khách hàng giải khó khăn tài chính, có thêm thu nhập trả nợ cho Ngân hàng Ngồi ngân hàng cịn phải xem thiện chí trả nợ khách hàng mà Ngân hàng định có nên tiếp tục cho vay, mặt giúp cho khách hàng vượt qua khó khăn tạm thời, khách hàng có tâm lý chịu ơn nên ý thức trả nợ cao có tuyên truyền Ngân hàng giúp 70 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Chi nhánh An Giang cho danh tiếng Ngân hàng nâng cao Mặt khác, Ngân hàng thu nợ mà lại khách hàng có cách nhìn sâu sắc hơn, thiện cảm 5.2.4 Một số biện pháp khác: Cần nhận thức rõ quan điểm “đi vay vay” phương châm hoạt động Ngân hàng, từ đề chủ trương, sách, phương thức biện pháp hữu hiệu để khởi tăng nguồn vốn huy động đáp ứng nhu cầu hoạt động Ngân hàng Đa dạng hố hình thức huy động vốn như: gởi tiền tiết kiệm trúng thưởng( trúng nhà, trúng vàng,…) để đảm bảo nguồn vốn cho hoạt động Đẩy mạnh hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt, hệ thống toán tiền nợ, toán chuyển tiền, củng cố loại hình dịch vụ Ngân hàng có, nghiên cứu mở rộng hình thức như: nghiệp vụ đầu tư trái phiếu( trái phiếu Ngân hàng, trái phiếu Chính phủ), nghiệp vụ mua bán ngoại tệ… Ổn định để phát triển, trì củng cố hoạt động Phòng giao dịch Châu Đốc Thực cải cách hành tồn diện thủ tục pháp lý, tổ chức máy đội ngũ cán công chức, tránh chồng chéo trách nhiệm, đưa hoạt động Ngân hàng vào nề nếp, nâng cao hiệu kinh doanh Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm sốt q trình cho vay, đảm bảo yêu cầu chặt chẽ không gây phiền hà cho khách hàng Thực tốt khâu quy trình tín dụng từ khâu thẩm định, giải ngân, kiểm tra sử dụng vốn để nâng cao chất lượng tín dụng Xây dựng chiến lược khách hàng phù hợp thời kỳ, đối tượng nhằm khuyến khích khách hàng gắn bó với Ngân hàng Tập trung thực công tác đầu tư vốn trọng tâm trọng điểm Tăng cường công tác kiểm tra nội bộ, góp phần phát kịp thời vấn đề yếu để chấn chỉnh, khắc phục, bổ sung phục vụ tốt công tác đạo điều hành, cần tổ chức thực kiểm tra theo chuyên đề thường xuyên Tăng cường công tác kiểm tra Phòng giao dịch, việc thực sửa sai sau kiểm tra cần phải nghiêm túc Về tổ chức: Xây dựng chế độ tiền lương hợp lý, xây dựng hệ số trả lương, thưởng để đáp ứng nhu cầu thi đua chất lượng hiệu Cán tín dụng phải hưởng lương cao thu nhập Chi nhánh Ngân hàng phần lớn hoạt động tín dụng mang lại Và cán tín dụng làm việc tốt mức lươngcũng cao cán tín dụng làm việc khơng tốt kích thích tinh thần làm việc cán tín dụng từ hiệu cơng việc cao Về nhân sự: Ngân hàng cần quan tâm việc nâng cao nghiệp vụ chuyên môn cho cán bộ, công nhân viên; Trang bị trình độ tin học, ngoại ngữ để Ngân hàng có thay đổi đưa tin học vào giao tiếp 71 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Chi nhánh An Giang với khách hàng thông qua mạng Internet trường hợp khách hàng đến Ngân hàng q xa Ngân hàng nhân viên thích ứng nhanh, theo kịp vào thời đại công nghệ tin học Phát triển dịch vụ như: phát hành thẻ toán, trang bị máy rút tiền tự động ATM (Automatic Teller Machine) 5.2.5 Các giải pháp thực năm 2008: - Tập trung tồn lực cho cơng tác huy động vốn, ưu tiên khoản chi phí hợp lý để thực hàng loạt biện pháp phù hợp, thiết thực hiệu nhằm thúc đẩy nhanh công tác huy động vốn, từ đáp ứng phần nguồn vốn vay năm 2007 - Tăng cường quảng bá thương hiệu SCB gắn với sản phẩm dịch vụ đặc thù mạnh riêng Ngân hàng có thái độ thân thiện, tận tình, tạo uy tín lịng tin tối đa với khách hàng quan hệ đối tác để thu hút vốn huy động - Khai thác triệt để hình thức huy động vốn sẵn có triển khai từ Trung ương, mở rộng hình thức huy động lạ hấp dẫn phù hợp với đặc thù địa phương - Tiếp thu đẩy nhanh khai thác dịch vụ tiện ích phục vụ cho khách hàng cơng tác tốn thực tốt công tác bán chéo sản phẩm nhằm: để thu hút vốn không kỳ hạn, hai tăng nguồn thu nhập cho hoạt động dịch vụ tổng nguồn thu nhập - Bám sát vào mục tiêu định hướng Hội đồng quản trị Ban Tổng Giám Đốc Ngân hàng TMCP Sài Gòn để xây dựng đầu tư hợp lý Tiếp tục củng cố nâng cao chất lượng tín dụng, triệt để chấp hành quy trình, quy định Ngân hàng TMCP Sài Gòn Trung ương ngành quy định có liên quan khác - Tổ chức quản lý tiếp nhận khai thác tốt nghiệp vụ có, vốn tài trợ giá rẻ, tiết kiệm tối đa chi phí khơng cần thiết để giảm chi phí đầu vào, tính tốn mức lãi suất cho vay hợp lý đảm bảo tối đa lợi nhuận thực tốt chiến lược cạnh tranh thu hút khách hàng - Tăng cường quản lý tài chính, thực khoản tạm ứng chi tiêu, mua sắm quy định đồng thòi tiếp tục khắc phục sửa sai theo kiến nghị Đồn tra - Nhanh chóng tiếp thu triển khai nghiệp vụ Ngân hàng đại từ Ngân hàng Trung ương để bước hoà nhập vào công đổi nâng cao lực cạnh tranh thị trường Làm tốt công tác dự báo, định hướng thị trường, cập nhật thông tin cần thiết, phổ biến kiến thức đào tạo đội ngũ 72 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Chi nhánh An Giang cán đáp ứng theo tình hình để thực nghiệp vụ Ngân hàng đại tương lai - Tăng tính chủ động tự chủ, hỗ trợ tạo điều kiện thuận lợi cho Phòng giao dịch phát triển tốt Bên cạnh đó, cần phải giáo dục đội ngũ cán viên chức quen dần với phong cách làm việc chuyên nghiệp kinh tế thị trường Quy hoạch, bố trí, phân cơng cán phù hợp với khả trình độ, kinh nghiệm để tạo điều kiện cho cán viên chức phát huy hết khả sáng tạo để cống hiến gắn bó lâu dài với Ngân hàng CHƢƠNG VI : KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN: Qua phân tích đánh giá hoạt động tín dụng SCB chi nhánh An Giang Quý năm 2007 thông qua việc phân tích tiêu tình hình nguồn vốn; doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ, nợ hạn; quy trình cho vay, ta thấy hoạt động tín dụng Chi nhánh có xu hướng phát triển tốt bền vững Tình hình nguồn vốn: Ta thấy tổng nguồn vốn ngân hàng có xu hướng tăng qua quý năm Vốn huy động vốn điều hịa có xu hướng tăng qua q, điều do ngân hàng tích cực khâu huy động vốn nhàn rỗi từ đơn vị kinh tế, hộ dân cư mở rộng tín dụng đến đối tượng kinh tế, bên cạnh tình hình kinh tế địa phương phát triển tốt làm cho nhu cầu vốn phục vụ sản xuất kinh doanh tăng Tuy nhiên cấu vốn huy động có xu hướng giảm dần tỷ trọng cấu tổng nguồn vốn, ngân hàng có xu hướng sử dụng vốn điều hòa nhiều việc mở rộng tín dụng điều làm giảm lợi nhuận chi phí lãi suất đầu vào cao từ vốn điều hịa Vì ngân hàng cần đẩy mạnh khâu huy động vốn nhằm trì cấu vốn hợp Tổng nguồn vốn có xu hướng tăng qua quý dấu hiệu tốt tăng trưởng vốn kinh doanh thước đo tầm vóc uy tín ngân hàng thương mại DSCV: Qua quý có tăng trưởng tốt, thể cố gắng ngân hàng việc mở rộng tín dụng, diều giúp nâng cao vị thương hiệu SCB thị trường tài tín dụng An Giang Sự tăng trưởng thực sự tăng trưởng nóng thiếu bền vững phát triển mục tiêu mà ngân hàng hướng đến, phù hợp với phương hướng phát triển 73 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Chi nhánh An Giang kinh tế địa phương tập trung chủ yếu đối tượng khách hàng doanh nghiệp DSTN: Cùng với tăng trưởng mạnh DSCV DSTN có tốc độ tăng trưởng tốt Có phát triển ln thực quy trình tín dụng lựa chọn vay thực khả thi cơng tác thu nợ ngân hàng quan tâm mức, thường xuyên kiểm tra đặng nhằm đảm bảo cho hoạt động tín dụng ngân hàng diển trơi chảy liên tục Tình hình dư nợ: Tăng trưởng dư nợ kế hoạch, mục tiêu phát triển SCB khơng năm qua mà cịn kế hoạch lâu dài, xuyên suốt trình hoạt động Chi nhánh Qua năm 2007 Dư nợ có tốc độ tăng trưởng cao, tập trung chủ yếu đối tượng khách hàng mục tiêu SCB doanh nghiệp vừa nhỏ hoạt động lĩnh vực sản xuất kinh doanh thương mại dịch vụ, Ni trồng chế biến thủy sản… Nhưng nhìn chung với tăng trưởng dư nợ tín dụng qua năm qua, Chi nhánh góp phần cung ứng vốn vào phát triển kinh tế tỉnh nhà NQH: ngân hàng có sư biến động tăng qua quý phát sinh quý năm, điều tín hiệu khơng tốt cho hoạt động tín dụng ngân hàng nhiên tỉ lệ NQH nằm tầm kiểm soát thấp mức trung bình chung ngân hàng nhà nước quy định Đây kết nỗ lực CBTD, kiểm soát chặt chẻ ban giám đốc Chi nhánh công tác quản lý, kiểm tra, đơn đốc thu hồi nợ Nhìn chung tình hình hoạt động tín dụng Chi nhánh qua quý năm hiệu có chất lượng tốt Bên cạnh tính hoạt động nhạy bén cạnh tranh biết hướng vào hệ khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vừa nhỏ, biết cách tổ chức điều chỉnh lãi suất cho vay, quy trình cho vay cách phù hợp, khoa học để thích ứng với môi trường kinh doanh, SCB Chi nhánh An Giang bước nâng cao sức cạnh tranh, phát huy tên tuổi, vị riêng hệ thống tín dụng địa phương 6.2 KIẾN NGHỊ: Sau thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Sài Gòn Chi nhánh An Giang với kiến thức tích luỹ trường, q trình phân tích, nghiên cứu tài liệu, từ vướng mắc tồn nêu đồng thời để giải pháp thực thi có kết quả, em rút số điểm xin nêu số kiến nghị làm ý kiến tham khảo nhằm góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng 6.2.1 Kiến nghị quan Nhà nƣớc: - Tiếp tục hồn thiện mơi trường pháp lý: Nhà nước cần tiếp tục bổ sung, sửa đổi văn pháp lý sở khung khổ pháp lý đồng bộ, rõ ràng phù hợp với chế thị trường 74 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Chi nhánh An Giang - Chính phủ đạo địa phương nhanh chóng quy hoạch vùng, tiểu vùng, đẩy nhanh tiến độ cấp quyền sử dụng đất để nhân dân yên tâm sản suất kinh doanh, đảm bảo điều kiện vay vốn Ngân hàng nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh - Chính phủ đạo địa phương quy định giá trị sử dụng đất phù hợp với giá chuyển đổi thị trường hộ sản xuất đảm bảo điều kiện vay vốn - Trong bối cảnh người dân nông thôn thiếu thông tin, thiếu khoa học kỹ tuật, thiếu kinh nghiệm sản xuất, thị trường, khả tài … giải vấn đề vốn chưa đủ khó phát huy hiệu Do Nhà nước cần phải có sách giải pháp đồng sách khuyến nơng, khuyến lâm, khuyến ngư, xây dựng sở hạ tầng, sách chuyển đổi trồng, vật ni, sách thị trường tiêu thụ sản phẩm… - Nhà nước cần đẩy nhanh tiến độ thành lập phòng bán đấu giá tài sản lý nhiều nơi, có uy tín theo pháp luật để Ngân hàng bán, lý tài sản cách dễ dàng, nhanh chóng - Nhà nước cần xúc tiến thành lập trung tâm đăng ký giao dịch bảo đảm để tránh tình trạng người vay dùng tài sản đảm bảo để vay nhiều tổ chức tín dụng - Trong thực tế nay, nợ vay có vấn đề Ngân hàng phải làm thủ tục đưa phát mại tài sản phối hợp thực quan, ban ngành có liên quan khơng chặt chẽ Do đó, kiến nghị đến quan Nhà nước tiến tới cho phép Ngân hàng tự quyền phát mại tài sản, Ngân hàng tổ chức lực lượng cán để thực việc thu hồi 6.2.2 Đối với Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn: - Ngân hàng TMCP Sài Gịn cần điều chỉnh lãi suất kịp thời, thơng báo đến Chi nhánh kế hoạch cho vay có hiệu quả, nhằm không để khách hàng bị thiệt với sách ưu đãi Ngân hàng khác, có quan hệ Chi nhánh sở giao dịch với khách hàng bền vững - Thường xuyên đào tạo nâng cao nghiệp vụ cho nhân viên Chi nhánh - Cần xem xét trang bị công cụ lao động để tạo điều kiện thực công tác nhân viên, đảm bảo tiến độ làm việc hoàn thành công việc cách thuận lợi - Cần tiến hành nghiên cứu kỹ thị trường để xây dựng thực chiến lược, sách phát triển phù hợp; nâng cao lực cạnh tranh hiệu hoạt động Cụ thể phải hợp lý hố quy trình, thủ tục, đổi công nghệ thái độ phục vụ để giảm rủi ro chi phí - Đa dạng hố hình thức huy động vốn, nghiệp vụ tín dụng, tăng hoạt động dịch vụ để bước chuyển đổi cấu nguồn thu nhập để phân tán tối đa 75 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Chi nhánh An Giang mức độ rủi ro, để nguồn thu Chi nhánh thu từ hoạt động tín dụng - Phối hợp với quyền địa phương tuyên truyền thông tin, hướng dẫn công nghệ, nghiệp vụ để giúp người vay xây dựng dự án, thực tốt nguyên tắc, chế độ, sử dụng đồng vốn có hiệu quả, đảm bảo trả nợ đầy đủ cho Ngân hàng - Tuyển chọn bố trí đủ cán cho Ngân hàng sở theo yêu cầu cơng việc có tiêu chuẩn rõ ràng để bố trí phù hợp - Quan tâm đến cơng tác đào tạo đào tạo lại cán đủ tiêu chuẩn theo quy định, có sách khuyến khích cán tích cực học tập mức phương diện - Và phải có sách tiền lương hợp lý cho nhân viên để không bị chảy máu “ nguồn chất xám nhân lực” ngành Ngân hàng Nước vào kinh doanh thị trường Việt Nam - Tuyển chọn bố trí đủ cán cho Ngân hàng sở theo yêu cầu cơng việc có tiêu chuẩn rõ ràng để bố trí phù hợp - Quan tâm đến cơng tác đào tạo lại cán tiêu chuẩn theo qui định, có sách khuyến khích cán tích cực học tập mức phương diện 6.2.3 Đối với Ngân hàng TMCP Sài Gòn Chi nhánh An Giang - Có kế hoạch tạo cán nghiệp vụ ban đầu trình độ chun mơn khả giao tiếp, từ có đội ngủ kế thừa động, sáng tạo - Thường xuyên nghiên cứu thị trường, tâm lý khách hàng, thông qua giao tiếp khai thác thông tin từ khách hàng mặt chất lượng sản phẩm Ngân hàng nắm bắt nhu cầu nhu cầu khách hàng, từ đổi đa dạng hố hình thức huy động vốn - Về nghiệp vụ huy động vốn: cần đa dạng hình thức huy động vốn, lãi suất hấp dẫn, có sách chiêu thị dạng hình thức khác để tạo thêm uy tín cho Ngân hàng - Xem xét tài sản chấp, thẩm định kỹ dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh bên vay nhằm hạn chế đến mức thấp rủi ro không thu hồi lại nợ Ngân hàng - Cần thường xuyên đôn đốc thu nợ đến hạn, xem xét lại lãi suất nợ hạn để việc thu NQH dễ - Tăng cường cơng tác kiểm tra q trình sử dụng vốn vay để phát kịp thời tình trạng khách hàng sử dụng vốn vay khơng mục đích - Đẩy mạnh cơng tác thu hồi nợ hạn, thu lãi treo lãi đến hạn để đem lại lợi nhuận cho chi nhánh 76 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Chi nhánh An Giang - Chuyển đổi cấu đầu tư, trọng vào loại hình cho vay có hiệu cao ngành cơng nghiệp, ni trồng thuỷ sản, chăn nuôi gia súc… để đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế địa phương - Ngân hàng cần có chế xử lý rủi ro nguyên nhân khách quan như: dịch bệnh, thiên tai diện rộng nhằm tái tạo nguồn vốn đầu tư - Phối hợp với tổ chức trị, xã hội như: Hội nông dân, Hội phụ nữ, Hội cựu chiến binh… nhằm tạo nhiều kênh dẫn vốn thuận lợi cho người vay đồng thời có hiệu an toàn vốn Ngân hàng 6.2.4 Kiến nghị Uỷ ban nhân dân cấp: - Bổ sung, sửa đổi sách, chế hỗ trọ phát triển: hồn chỉnh cơng bố quy hoạch phát triển kinh tế địa phương, đẩy mạnh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho dân cư, xây dựng mạng lưới thu thập cung cấp thông tin công nghệ, thị trường để người vay có điều kiện thuận lợi xây dựng thực tốt dự án vay vốn, cịn Ngân hàng có thêm sở để định cho vay - Tạo điều kiện cho Ngân hàng mở thêm chi nhánh, văn phòng giao dịch địa bàn có nhu cầu khả năng, hỗ trợ Ngân hàng việc xử lý nợ có vấn đề 77 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Chi nhánh An Giang TÀI LIỆU THAM KHẢO - Tạp chí ngân hàng số phát hành 3/2008 - Nguyễn Minh Kiều, 2007 Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng TPHCM NXB Tài Chính - Nguyễn Đăng Dờn (Chủ biên) 2007 Nghiệp vụ ngân hàng ngoại thương, TPHCM NXB Tài - Nguyễn Ngọc Huyền Trân 2006 Phân tích hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng ngoại thương chi nhánh An Giang Luận văn tốt nghiệp cử nhân kế toán.Khoa KT- QTKD Đại học An Giang - Nguyễn Thị Ngọc Châu 2007 Phân tích hiệu tín dụng cơng thương nghiệp Ngân hàng đông chi nhánh An Giang Luận văn tốt nghiệp cử nhân tài Khoa KT QTKD Đại học An Giang - Nguyễn Thị Huỳnh Đăng.2006 Phân tích hiệu tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Sai Gịn thương tín Luận văn tốt nghiệp cử nhân kế toán Khoa KT QTKD Đại học An Giang 78 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Chi nhánh An Giang 79 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Chi nhánh An Giang Thứ hai: Trên sở đánh giá thực trạng tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Chi nhánh An Giang, để đề giải... rủi ro tín dụng: Đối với ngân hàng: LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Chi nhánh An Giang Rủi ro tín dụng tác động. .. luanvanchat@agmail.com Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Chi nhánh An Giang - Trụ sở ngân hàng thương mại cổ phần chi nhánh An Giang khởi công xây dựng Tạo thuật lợi cho hoạt động giao dịch ngân