Rủi ro tín dụng và một số giải pháp chủ yếu để hạn chế rủi ro tín dụng các ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh cần thơ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM TRẦN QUỐC HÀ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP Hồ Chí Minh – Năm 2000 Rđi ro tín dụng giải pháp hạn chế RRTD tỉnh Cần Thơ Mục lục Mở đầu Tính cấp thiết đề tài Mục đích nghiên cứu Đối tợng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu Phơng pháp nghiên cứu Kết cấu luận án Chơng I : Quá trình phát triển thành tựu ngành ngân hàngtrên địa bàn tỉnh cần thơ Khái quát tình hình kinh tế-xà hội, điều kiện tự nhiên tỉnh Cần Thơ Sự hình thành hệ thống Ngân hàng Việt Nam 2.1 Giai đoạn thành lập xây dựng hệ thống ngân hàng cấp Việt Nam 2.2 Giai đoạn đổi hoạt động hệ thống Ngân hàng 3 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Thơng mại tỉnh Cần Thơ Kết hoạt động ngành Ngân hàng Cần Thơ từ đổi chơng II: thực trạng hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng Ngân hàng thơng mại địa bàn tỉnh Cần Thơ Thực trạng hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng Ngân hàng thơng mại địa bàn tỉnh Cần Thơ ba năm 1997- 1999 1.1 Hoạt động tín dụng 1.1.1 Biến động d nợ cho vay 1.1.2 Ph©n tích d nợ theo loại cho vay 11 1.1.3 Ph©n tÝch d− nợ tín dụng theo thành phần kinh tế 12 1.1.4 Đánh giá d nợ tÝn dơng theo chÊt l−ỵng tÝn dơng 14 Trần Quốc Hà - Cần Thơ trang- - Rủi ro tín dụng giải pháp hạn chế RRTD tỉnh Cần Thơ 1.2 Thực trạng nợ hạn Ngân hàng thơng mại địa bàn tỉnh Cần Thơ 16 1.2.1 Nợ hạn phân theo thành phần kinh tế 17 1.2.2 Phân loại nợ hạn theo nguyên nhân 18 1.2.3 Đánh giá nợ hạn theo khả thu hồi 18 1.3 Một số nhận xét hoạt động tín dụng thực trạng nợ hạn Ngân hàng thơng mại địa bàn tỉnh Cần Thơ 19 1.3.1 Mâu thuẫn tăng trởng tín dụng với yêu cầu giảm thấp h¹n chÕ rđi ro 19 1.3.2 TÝn dông trung dài hạn rủi ro thấp 20 1.3.3 Tổ chức đạo cho vay số chi nhánhcòn tồn khuyết điểm, chủ quan 20 1.3.4 Phát sinh cạnh tranh không lành mạnh ngân hàng 20 1.3.5 Năng lực thẩm định, điều tra, xử lý, thu thập thông tin hạn chế, cha theo kịp yêu cầu kinh tế thị trờng 20 1.3.6 Trao đổi thông tin ngân hàng với khách hàng có vay vốn nhiều ngân hàng không trao đổi với 20 1.3.7 Nợ hạn tăng có tính phổ biến 21 1.3.8 Nợ hạn tập trung ngân hàng thơng mại lớn địa bàn 21 1.3.9 Tỷ trọng nợ hạn khó đòi so với vốn tù cã cao 21 1.3.10 Công tác xử lý nợ hạn không tốt, kéo dài gây vốn, chiếm dụng vốn thời gian dài 22 Những nguyên nhân gây rủi ro tín dụng Ngân hàng thơng mại địa bàn tỉnh Cần Thơ 22 2.1 Nguyên nhân từ phía ngời vay- Khách hàng Ngân hàng 22 2.1.1 Thực lực khách hàng 22 2.1.2 HiƯu qu¶ s¶n xt kinh doanh kÐm 23 2.1.3 Do yếu ngời điều hành doanh nghiệp 23 2.1.4 Do thiÕu th«ng tin kinh tÕ, x· héi n−íc vµ qc tÕ 24 2.1.5 Do û l¹i, chËm thay ®ỉi ®Ĩ thÝch nghi víi thÞ tr−êng 24 Trần Quốc Hà - Cần Thơ trang- - Rủi ro tín dụng giải pháp hạn chế RRTD tỉnh Cần Thơ 2.1.6 Do t− c¸ch cđa ng−êi vay kÐm 25 2.1.7 C¸c doanh nghiệp cha đáp ứng đủ điều kiện để thực nguyên tắc cho vay 26 2.2 Nguyên nhân từ phía Ngân hàng- Nguyên nhân chủ quan 26 2.2.1 Do ngời quản trị ngân hàng 26 2.2.2 Do lực trình độ cán tín dụng 27 2.2.3 Do t− cách đạo đức cán tín dụng 27 2.2.4 Do chÊp hành thể lệ tín dụng không nghiêm túc 28 2.2.5 Do cạnh tranh ngân hàng không lành mạnh 28 2.2.6 Do thiÕu th«ng tin, nguån th«ng tin không xác 29 2.2.7 Thực đảm bảo nợ vay không tốt 30 2.2.8 Do thiếu kiểm tra, giám sát khách hàng vay 30 2.2.9 S¶n phÈm tÝn dụng cha đa dạng 31 2.2.10 Ph©n tÝch rđi ro kÐm 31 2.2.11 Khả tài ngân hàng yÕu 32 2.3 Các nguyên nhân từ cấp quản lý vĩ mô 32 2.3.1 Môi trờng pháp lý, quản lý kinh tế vĩ mô nhà nớc cha hoàn chỉnh 32 2.3.2 Các quy định Ngân hàng Nhà nớc cha hoàn thiện, thiếu đồng bộ, lơi lỏng kiểm tra kiểm soát 35 2.3.3 Do thiếu hợp tác quan pháp luật ngời thi hành pháp luật 36 2.3.4 Can thiƯp cđa ChÝnh qun vµo qun tù chđ kinh doanh Ngân hàng thơng mại 37 2.4 Các nguyên nhân khác 37 CHƯƠNG III : MộT Số GIảI PHáP Chủ YếU Để HạN CHế RủI RO TíN DụNG TRÊN ĐịA BàN TỉNH CầN THƠ 1.Giải pháp phụ thuộc vào Ngân hàng Thơng mại 39 1.1 Về công tác tổ chức điều hành 39 1.1.1 Xác định khả quản lý d nợ tín dông 39 1.1.2 Xây dựng chiến lợc khách hàng 39 Trần Quốc Hà - Cần Thơ trang- - Rủi ro tín dụng giải pháp hạn chế RRTD tỉnh Cần Thơ 1.1.3 Xây dựng mạng lới thông tin tín dụng 40 1.1.4 Đa dạng sản phẩm tín dụng 41 1.1.5 Đào tạo phân công cán tín dụng hợp lý 42 1.1.6 Thùc hiÖn quy chÕ tÝn dơng nghiªm tóc 43 1.1.7 TËp trung gi¶i quyÕt khoản nợ vay có vấn đề 43 1.2 Nâng cao chất lợng kho¶n cho vay 44 1.2.1 Xác định yếu tố cần thẩm định ban đầu 44 1.2.1.1 Năng lực khách hàng 45 1.2.1.2 Uy tÝn cña ng−êi vay 45 1.2.1.3 Sản phẩm khả tạo lợi nhuận 46 1.2.1.4 Tài sản đảm bảo 46 1.2.1.5 Các điều kiện kinh tế 47 1.2.2 Xây dựng phơng pháp điều tra 47 1.2.2.1 Những nội dung cần điều tra 47 1.2.2.2 Các nguồn thông tin cÇn thu thËp 48 1.3 Xử lý khoản nợ khó ®ßi 50 1.3.1 Thành lập tổ thu hồi nợ h¹n 50 1.3.2 Thực biện pháp ngăn ngừa nợ khó đòi 50 1.3.3 Xử lý nợ khó đòi 51 1.3.3.1 Tổ chức khai thác tài sản 51 1.3.3.2 Thanh lý khoản nợ khó đòi 51 KiÕn nghÞ với Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam 52 2.1 Bỏ quy định doanh nghiệp đợc phép vay nhiều Ngân hàng Thơng mại 52 2.2 Củng cố bố trí lại trung tâm thông tin tÝn dông 52 2.3 Cần quy định rõ không khuyến khích ngời vay trả nợ trớc hạn 52 2.4 Tăng cờng công tác tra giám sát xử lý nghiêm túc Ngân hàng vi phạm luật quy chế tÝn dông 52 2.5 Ngân hàng Nhà nớc nghiên cứu thành lập Ngân hàng sách, tách hoạt động tín dụng tài trợ, uỷ thác, sách khỏi hoạt động Ngân hàng Trần Quốc Hà - Cần Thơ trang- - Rủi ro tín dụng giải pháp hạn chế RRTD tỉnh Cần Thơ Thơng mại 53 2.6 Củng cố xếp lại NHTM Cổ phần 53 Kiến nghị với quan chức 53 3.1 Các quan chức cần rà soát lại việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản 53 3.2 Chính phủ đà ban hành Nghị định 178/1999/NĐ- CP 53 3.3 Xư lý nghiªm doanh nghiệp vi phạm pháp lệnh kế toán thống kê 53 3.4 Sở kế hoạch đầu t số ngành cần chấn chỉnh công tác thẩm định dự án, xây dựng mới, cải tiến kỹ thuËt më réng s¶n xuÊt 54 3.5 Các quan quản lý nhà nớc, ủy ban Tỉnh không đợc can thiệp vào hoạt động tín dụng Ngân hàng 54 3.6 đy ban Nh©n dân Tỉnh ngành thực cam kết với ngân hàng vốn tài sản Doanh nghiƯp nhµ n−íc 54 kết luận Trần Quốc Hà - Cần Thơ trang- - Rủi ro tín dụng giải pháp hạn chế RRTD tỉnh Cần Thơ mở đầu 1- Tính cấp thiết đề tài Từ kinh tÕ ViƯt Nam chun tõ chØ huy, tËp trung bao cÊp sang nỊn kinh tÕ thÞ tr−êng cã sù điều tiết nhà nớc Hệ thống Ngân hàng Thơng mại nớc ta trình đổi nhằm thích ứng với giai đoạn kinh tế Trong hoạt động Ngân hàng Thơng mại, thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng chủ yếu Tuy vậy, hoạt động tín dụng gắn liền với rủi ro Rủi ro tín dụng vấn đề nan giải, xảy lúc Nó làm tổn hại đến tài sản, uy tín Ngân hàng Thơng mại mà gây phá sản hệ thống Ngân hàng Lịch sử đà chứng minh nớc t phát triển nh Mỹ, Anh, Nhật hệ thống pháp luật đà hoàn chỉnh, hoạt động Ngân hàng Thơng mại đà trải qua thời kỳ dài có kinh nghiệm việc xây dựng quy chế, tra, giám sát, kiểm tra; kiểm toán; thiết lập đợc quỹ dự phòng khỉng lå, q b¶o hiĨm tÝn dơng, b¶o hiĨm tiỊn gởi, bảo hiểm khoản Vậy mà gần nh năm nớc có ngân hàng phá sản Tại Việt Nam năm 1989 1990 đà xảy đổ vỡ gần 500 Quỹ tín dụng đô thị gấp đôi số Hợp tác xà tín dụng nông thôn; gần năm 1995 1999 chao đảo Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Nguyên nhân kiện xuất phát từ yếu hoạt động tín dụng Yếu từ hoạt động tín dụng dẫn đến vốn, không thu đợc lÃi, hậu thua lỗ, tín nhiệm, phá sản điều tất yếu Tại địa bàn tỉnh Cần Thơ năm qua rủi ro tín dụng xảy tất Chi nhánh Ngân hàng thơng mại quốc doanh, cổ phần Ngân hàng thơng mại cổ phần nông thôn với mức độ đáng kể nguy vốn ngày nghiêm trọng Sự non yếu nghiệp vụ, thiếu tuân thủ quy định đà có mà hoạt động môi trờng đầy rủi ro, cạnh tranh khốc liệt quan tâm đến rủi ro tín dụng vấn đề cấp bách Ngân hàng hoạt động địa bàn tỉnh Cần Thơ Nhận thức đợc cần thiết mang tính thời từ quan điểm góp phần nghiên cứu, phân tích đa giải pháp làm hạn chế, giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng thơng mại hoạt động địa bàn Tôi đà mạnh dạn Trần Quốc Hà - Cần Thơ trang- - Rủi ro tín dụng giải pháp hạn chế RRTD tỉnh Cần Thơ chọn đề tài Rủi ro tín dụng số giải pháp chủ yếu để hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng thơng mại địa bàn tỉnh Cần Thơ 2- Mục đích nghiên cứu : - Nghiên cứu hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng Ngân hàng Thơng mại kinh tế thị trờng Phân tích thực trạng rủi ro tín dụng Ngân hàng Thơng mại ba năm 1997 1999, nhằm đánh giá thành công đạt đợc, phân tích nhợc điểm, thiếu sót, nguyên nhân sù thiÕu sãt lÜnh vùc tÝn dơng - §−a số giải pháp góp phần vào hoàn thiện quy trình tín dụng nhằm hạn chế rủi ro tín dụng kinh doanh Ngân hàng Thơng mại hoạt động địa bàn tỉnh Cần Thơ Đồng thời kiến nghị đến Ngân hàng Nhà nớc quan hữu quan hợp tác thực giải pháp để hạn chế rủi ro tín dụng 3- Đối tợng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu : - Đối tợng nghiên cứu luận án hoạt động tín dụng Ngân hàng Thơng mại hoạt động địa bàn tỉnh Cần Thơ, sâu phân tích rủi ro tín dụng - Đề tài liên quan đến nhiều lĩnh vực khác nh Tiền tệ ngân hàng, Kế toán, phân tích tài doanh nghiệp Tuy nhiên, vấn đề nhằm phục vụ cho kết đánh giá rủi ro tín dụng Ngân hàng thơng mại hoạt động địa bàn tỉnh Cần Thơ ba năm 1997 1999 4- Phơng pháp nghiên cứu : Luận án sử dụng phơng pháp lý thuyết hệ thống, vật biện chứng, vật lịch sử, kết hợp với phơng pháp phân tích thống kê, phân tích hoạt động kinh tế để làm rõ vấn đề luận án Sử dụng phơng pháp phù hợp với mục đích luận án phù hợp với tiến trình đổi hệ thống Ngân hàng Việt Nam hiƯn 5- KÕt cÊu cđa ln ¸n : - Tên luận án Rủi ro tín dụng số giải pháp chủ yếu để hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Thơng mại địa bàn tỉnh Cần Thơ - Lời mở đầu Trần Quốc Hà - Cần Thơ trang- - Rủi ro tín dụng giải pháp hạn chế RRTD tỉnh Cần Thơ - Chơng I : Quá trình phát triển thành tựu ngành Ngân hàng địa bàn tỉnh Cần Thơ - Chơng II : Thực trạng hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng Ngân hàng Thơng mại địa bàn tỉnh Cần Thơ - Chơng III : Một số giải pháp chủ yếu để hạn chế rủi ro tín dụng địa bàn tỉnh Cần Thơ - Kết luận - Tài liệu tham khảo Trần Quốc Hà - Cần Thơ trang- - Rủi ro tín dụng giải pháp hạn chế RRTD tỉnh Cần Thơ Chơng i Quá trình phát triển thành tựu ngành Ngân hàng địa bàn tỉnh Cần Thơ Khái quát tình hình kinh tế - xà hội, điều kiện tự nhiên tỉnh Cần Thơ - Cần Thơ Tỉnh nằm vị trí trung tâm Đồng sông Cửu Long, có diện tích 296.812 ha, dân số năm 1999 1.815.272 ngời Nằm trục quốc lộ giao thông 1a, 80,61 với mạng giao thông thủy gắn liền với tất tỉnh vùng Ngoài tỉnh có cảng Cần Thơ lớn vùng sân bay Trà Nóc đợc xây dựng đa vào khai thác - Nằm vùng nguyên liệu nông - thuỷ sản lớn đất nớc không xa vùng kinh tế trọng điểm phía Nam, với trung tâm công nghiệp, nên có điều kiện để phát triển Bên cạnh Cần Thơ trung tâm giáo dơc, khoa häc cđa toµn vïng mµ nỉi bËt lµ Đại học Cần Thơ, Viện lúa Đồng sông Cửu Long - Lực lợng lao động dồi dào, giá nhân công rẻ, phận lao động có trình độ khoa học kỹ thuật, tay nghề cao, có kinh nghiệm điều hành quản lý đủ đáp ứng cho nhu cầu chỗ tham gia vào chơng trình hợp tác đầu t Tốc độ tăng GDP ( tính theo giá cố định năm 1994, đà loại trừ trợt giá ) năm qua tăng, năm 1997 tăng 8,30%, năm 1998 tăng 8,57%, năm 1999 tăng 6,64%, thể qua : * Sản xuất nông nghiệp năm 1999 toàn tỉnh gieo xạ đợc 466.606 ha, đạt sản lợng 2.013 ngàn tấn, tăng 4,51 % so năm 1998 Tuy nhiên, thu nhập từ nông nghiệp không tăng bất lợi giá gạo xuất làm ảnh hởng đến đời sông nông dân * Sản xuất công nghiệp phát triển tăng cao so với năm trớc, thể năm 1997 tăng 24,77 %, năm 1998 tăng 33,85 %, năm 1999 tăng 10,30 % đạt giá trị sản lơng 4.907,7 tỷ đồng Mặc dù công nghiệp phát triển nhanh nhng lại không ®ång bé, chØ tËp trung vµo mét sè doanh nghiƯp lớn Nhà nớc Công ty liên doanh nh Trần Quốc Hà - Cần Thơ trang- - Rủi ro tín dụng giải pháp hạn chế RRTD tỉnh Cần Thơ Đối với Công ty cổ phần, Công ty liên doanh, Hợp tác xà vay ngời đại diện vay phải đợc ủy quyền hợp pháp văn Cán tín dụng cần xem xét kỹ mối quan hệ ngời đại diện ký tên, ngời ký tên có đủ thẩm quyền đại diện cho pháp nhân hay không ? Ngoài ra, cho vay Công ty cần xem xét đến quy định điều lệ công ty, quy định địa phơng nơi khách hàng đặt trụ sở để khẳng định đợc ngời có đủ lực hàng vi pháp luật dân sự, ngời đại diện thay mặt cho công ty vay vốn hình thức vay, số tiền đợc vay 1.2.1.2 Uy tÝn cña ng−êi vay : Uy tÝn cña ngời vay khái niệm khó xác định x¸c Trong quan hƯ tÝn dơng uy tÝn cã nghÜa ngời vay sẵn lòng trả nợ, kiên trả nợ, thực giao ớc với Ngân hàng trờng hợp ngời vay gặp khó khăn tài chính, kinh doanh hiệu thấp Đánh giá khách hàng có uy tín với Ngân hàng thật khó, t chất ngời nh : Sống có đạo đức, siêng năng, nhng hoàn toàn không muốn trả nợ vay Ngân hàng Thực tế, ngời cờ bạc, hay đánh chửi vợ con, sống tình nghĩa với ngời xung quanh hoàn trả nợ vay Ngân hàng nh thỏa thuận hợp đồng Để thẩm định cách tơng đối uy tín khách hàng thực cam kết hợp đồng kinh tế, tín liêm chính, danh tiếng hay tai tiếng qua nguồn thông tin, động vay vốn hồ sơ khø cđa ng−êi vay thùc hiƯn c¸c cam kÕt tín dụng 1.2.1.3 Sản phẩm khả tạo lợi nhuận : Đa số khoản vay đợc hoàn trả từ tiền bán sản phẩm lợi nhuận nó, số khoản vay lại hy vọng vào việc bán tài sản, từ khoản vay khác từ việc bán cổ phiếu Một doanh nghiệp việc tạo lợi nhuận phụ thuộc vào nhiều yếu tố, nh địa điểm doanh nghiệp, chất lợng hàng hoá, mẫu mà sản phẩm, thị hiếu khách hàng, tính hiệu nghệ thuật quảng cáo, khả cạnh tranh sản phẩm, phẩm chất tay nghề lao động, khả khai thác nguyên liệu, giá thánh sản phẩm lực quản lý doanh nghiệp Vấn đề cần quan tâm doanh nghiệp hoạt động thị trờng, yếu tố sản phẩm chênh lệch không lớn chất lợng quản lý đợc đặc biệt coi trọng Giám đốc công ty có trình độ quản lý tốt thu hút đợc nhân Trần Quốc Hà - Cần Thơ trang- 56 - Rủi ro tín dụng giải pháp hạn chế RRTD tỉnh Cần Thơ viên có trình độ, nguồn nguyên liệu, vốn sản xuất, khách hàng, chiến lợc kinh doanh phù hợp với thị trờng Điều dễ nhận thấy nhiều doanh nghiệp suy sụp, phá sản, sáp nhập doanh nghiệp khai thác lại phát triển, mở rộng Nhà quản lý kinh doanh giỏi biến nguy khách hàng thành hội kinh doanh Vốn chủ sở hữu phản ánh đợc khả hoàn trả khách hàng Khách hàng có vốn chủ sở hữu lớn tham gia vào sản xuất kinh doanh giảm tỷ lệ vốn tham gia Ngân hàng, áp lực hoàn trả giảm, khách hàng chủ động kinh doanh, thơng vụ kinh doanh hiệu thấp khả hoàn trả Ngân hàng đảm bảo Ngoài ra, doanh nghiệp chủ động chi phí đầu t nghiên cứu sản phẩm mới, giới thiệu quảng cáo hớng dẫn thị hiếu tiêu dùng khách hàng theo sản phẩm 1.2.1.4 Tài sản đảm bảo : Tài sản đảm bảo nợ vay tiêu chuẩn tín dụng, Ngân hàng nhận tài sản làm đảm bảo nợ vay không nhằm mục đích thu hồi, chiếm giữ số tài sản Nhng làm an tâm cho Ngân hàng nguồn thu sau vay không tạo lợi nhuận nguy vốn thua lỗ xảy Tài sản đảm bảo bao gồm đất đai, nhà xởng, máy móc, thiết bị, hàng hóa, nguyên liệu vật liệu sử dụng cho sản xuất hay lu thông Trong điều kiện nay, tín dụng không đợc cung cấp cho đa số khách hàng, khách hàng tài sản vốn tự có làm đảm bảo Vốn doanh nghiệp tiêu chuẩn đo lờng sức mạnh tài đảm bảo nợ vay suốt thời gian khách hàng vay nợ Tài sản đảm bảo đợc đánh giá tốt, đại, phù hợp với quy m« cđa doanh nghiƯp thĨ hiƯn tÝnh thËn träng nh−ng định thời nhà quản lý Một doanh nghiệp đáp ứng đợc điều kiện Ngân hàng an tâm cung cấp tín dụng khoản vay mang lại lợi nhuận thấp Tuy nhiên, cần khẳng định tài sản đảm bảo nợ vay để giảm bớt rủi ro, nhng Ngân hàng mong muốn vốn vay đợc hoàn trả từ lợi nhuận kinh doanh mang lại 1.2.1.5 Các điều kiện kinh tế : Các điều kiện kinh tế ảnh hởng lớn đến khả hoàn trả ngời vay, nhng chúng thật khó dự đoán vợt khả kiểm soát ngời vay lÉn cho vay Ng−êi vay cã uy tÝn tèt, khách hàng truyền thống, dự án kinh doanh tốt khả thi đảm bảo yêu cầu tài sản nhng không Trần Quốc Hà - Cần Thơ trang- 57 - Rủi ro tín dụng giải pháp hạn chế RRTD tỉnh Cần Thơ xét đến điều kiƯn kinh tÕ xung quanh mµ cho vay thËt lµ cha đảm bảo tránh đựơc rủi ro Thời gian vay dài rủi ro lớn khả dự báo kinh tế không xác Một khoản vay dài hạn năm đầu trả nợ tốt, nhng kinh tế bị suy thoái, ngành kinh doanh bị khó khăn khả trả nợ đi, nợ hạn phát sinh đa đến không khả hoàn trả nợ vay Vì vậy, cán tín dụng phải ngời có kiến thức tổng hợp, đợc thông báo liên tục diễn biến thị trờng, phát triển kinh tế nớc địa phơng ngành mà họ cho vay Kiến thức điều xảy ngành kinh tế quan trọng, thay đổi điều kiện cạnh tranh, nhu cầu sản phẩm ảnh hởng đến vay Nh vậy, tất yếu tố quan trọng điều kiện cụ thể Với điều kiện tài sản đảm bảo quan trọng, tình thị trờng vấn đề sống Dới góc độ phân tích tín dơng kinh tÕ thÞ tr−êng hiƯn nay, uy tÝn ngời vay đợc xem yếu tố quan trọng, ngời vay ý chí trả nợ không tôn trọng điều khoản hợp đồng tín dụng 1.2.2 Xây dựng phơng pháp điều tra 1.2.2.1 Những nội dung cần điều tra :.Mục đích điều tra (thẩm định) tùy thuộc vào yếu tố có tính định nh quy mô khách hàng thời hạn cho vay, sổ sách doanh nghiệp, vật đảm bảo tiền vay, mối quan hệ ngời vay tiền, nguồn nguyên liệu thị trờng tiêu thụ sản phẩm, trình độ quản lý, máy móc thiết bị, công nghệ sản xuất Thẩm định tín dụng khuôn mẫu chung cho khách hàng ngành nghề, mô hình doanh nghiệp có đặc điểm riêng biệt cần điều tra riêng Mục tiêu điều tra đánh giá tài sản, khả sinh lời hệ số hoàn trả môi trờng kinh tế Và trả lời câu hỏi có cho vay hay không cho vay theo phơng thức - Trong điều tra đề nghị vay vốn, thông tin Ngân hàng cần biết lÞch sư doanh nghiƯp, mèi quan hƯ doanh nghiƯp, sổ sách kế toán, thị trờng sản phẩm, nguồn gốc sản phẩm, doanh thu, lợi nhuận, thuế Trong thông tin thông tin quản lý giữ vị trí quan trọng, nên cần tham khảo ý kiến ngời khác tính liêm khiết, lực, uy tín họ Trần Quốc Hà - Cần Thơ trang- 58 - Rủi ro tín dụng giải pháp hạn chế RRTD tỉnh Cần Thơ - Cần biết hoạt động doanh nghiệp sản xuất loại sản phẩm nào, dịch vụ đuợc đa ra, sản xuất loại chính, loại phụ, hàng hoá cung cấp cho nhu cầu thiết yếu hàng ngày hay xa xỉ Nguồn nguyên liệu đợc cung cấp nh nào, ổn định hay không, cung cấp, giá cung cấp ? Các điều khoản mua bán, phơng pháp phân phối, dự đoán rủi ro kinh doanh - Các báo cáo tình hình tài doanh nghiệp, điều tra tình trạng tài doanh nghiệp vấn đề khó khăn, doanh nghiệp muốn dấu khoản nợ khó đòi, nợ rủi ro hạch toán lợi nhuận thiếu trung thực Do đánh giá tình hình tài doanh nghiệp quan trọng, cán tín dụng phải điều tra qua Ngân hàng Thơng mại khác, qua doanh nghiệp có quan hệ, ngời cung cấp tiêu thụ sản phẩm, so sánh với doanh nghiệp khác để có đủ thông tin đánh giá tình hình tài doanh nghiệp dự đoán tơng lai 1.2.2.2 Các nguồn thông tin cần thu thập - Pháng vÊn ng−êi vay : Qua pháng vÊn c¸n bé tín dụng biết đợc lý do, yêu cầu ngời vay, yếu tố đáp ứng điều kiện tín dụng Nếu điều kiện ngời vay không đáp ứng đợc quy chế tín dụng cán tín dụng khuyên khách hàng sử dụng nguồn vốn khác Trong vấn đánh giá đợc lực, phẩm chất đạo đức, tính thật khả sư dơng vèn cđa ng−êi vay; pháng vÊn cịng cung cấp thông tin đội ngũ lÃnh đạo, công nhân, loại sản phẩm, dịch vụ khác ngời vay, lợi cạnh tranh, thị phần - Phân tích sổ sách doanh nghiệp : nớc phát triển có công ty chuyên kinh doanh thông tin tài doanh nghiệp; hệ thống kiểm toán phát triển nên thông tin nhận đợc từ sổ sách doanh nghiệp xác Thông qua sổ sách ta thu thập đợc : + Nguồn vốn kinh doanh doanh nghiệp + Các khoản phải thu, nợ khó đòi hạn + Tài sản lu động Và phân tích đánh giá đợc hệ số : + Hệ số tài trợ + Khả toán nhanh Trần Quốc Hà - Cần Thơ trang- 59 - Rủi ro tín dụng giải pháp hạn chế RRTD tỉnh Cần Thơ + Tỷ số nợ + Tỷ số luân chuyển hàng hoá + Tỷ số doanh lợi - Thu thập thông tin từ bên qua Ngân hàng Nhà nớc Trung tâm thông tin tín dụng cung cấp cho thông tin cần thiết nh d nợ Ngân hàng, khả tài Tuy nhiên, quy chế hoạt động Trung tâm nên thông tin thờng chậm, không đủ, mặt thiếu cán điều tra nên không đáp ứng đợc đơn đặt hàng Ngoài ra, thu thập thông tin từ quan nhà nớc khác nh : Thuế, Quản lý thị trờng, Cảnh sát kinh tế - Điều tra hoạt động kinh doanh ngời vay : Theo thĨ lƯ tÝn dơng th× doanh nghiƯp vay vốn phải chấp nhận cho cán tín dụng kiểm tra hoạt động kinh doanh Một số cán tín dụng biết đợc đáng kể hoạt động doanh nghiệp: Mức độ phát triển, trình độ tổ chức quản lý Một doanh nghiệp hoạt động nề nếp, gọn gàng, ngời làm việc doanh nghiệp hoạt động bình thờng lành mạnh; doanh nghiệp ngời bận rộn, ngời khác rảnh rang tổ chức không hợp lý sản xuất có mặt hàng bị đình trệ Khi điều tra cần ý đến trang thiết bị, công nghệ sản xuất, sơ đồ sản xuất, quy tắc bảo quản trang thiết bị, sản phẩm, hàng hoá Tất thông tin từ thực tế quan trọng định cho vay - Điiều tra nguồn trả nợ khách hàng : Trớc vay, cán tín dụng nhận thấy loạt nguồn trả nợ Thì đà giải loạt vấn đề hoạt động, uy tín, niềm tin : + Nguồn trả nợ từ khoản vay, xác định đợc hiệu vay, lợi nhuận vay đem lại, việc điều tra thẩm định tính hiệu dự án + Nguồn từ lực tài khách hàng, tức thẩm định lực nội sinh ngời vay, nhiên nguồn chứa nhiều bất trắc phải chia sẻ với chủ nợ khác Trần Quốc Hà - Cần Thơ trang- 60 - Rủi ro tín dụng giải pháp hạn chế RRTD tỉnh Cần Thơ + Nguồn từ tài sản đảm bảo nợ vay : Nguån nµy lµ nguån thu sau cïng, nã xảy rủi ro, nhng thời gian, công sức để xử lý tài sản lớn phụ thuộc nhiều vào thời điểm cung cầu thị trờng 1.3 Xử lý khoản nợ khó đòi Xuất khoản nợ khó đòi hậu việc cung cấp tín dụng cha phân tích hết yếu tố liên quan đến vay tính thật thà, ý muốn trả nợ khách hàng thay đổi Mục đích Ngân hàng cho vay khách hàng, dự án có khả trả nợ tốt Nhng thực tế yếu tố chủ quan xuất nhiều yếu tố khách quan mà Giám đốc Ngân hàng lờng hết đợc, nợ hạn, nợ khó đòi xuất phải nghiên cứu biện pháp thu hồi 1.3.1 Thành lập tổ thu hồi nợ hạn Tùy thuộc vào quy mô hoạt động Ngân hàng mà Ngân hàng thành lập tổ thu hồi, xử lý nợ hạn khác Ngân hàng nhỏ, nợ hạn khó thu hồi thấp ,thì nợ khó thu hồi giao cho cán tín dụng đà cho vay xư lý vµ cã sù cè vÊn cđa ngời có kinh nghiệm hay luật s Các Ngân hàng lớn nh : Công Thơng, Ngoại Thơng, Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn thành lập tổ chuyên trách thu hồi, xử lý nợ hạn hợp lý Một đội ngũ cán có kinh nghiệm, có trình độ chuyên môn, đợc đào tạo luật chuyên xử lý loại nợ tốt Tổ chức có phơng pháp mới, biện pháp giải nợ tốt Các cán bé tÝn dơng ®· cho vay cã thĨ cã mèi quan hƯ g¾n bã víi ng−êi vay xư lý không khoa học thiếu cơng cần thiÕt xư lý mãn vay 1.3.2 Thùc hiƯn c¸c biƯn pháp ngăn ngừa nợ khó đòi Khi có dấu hiệu phát sinh nợ có vấn đề, để giảm bớt thiệt hại cho Ngân hàng nh khách hàng, Ngân hàng phải khách hàng áp dụng số biện pháp sau để cứu lấy ngời vay, khôi phục lực trả nợ : - Cùng khách hàng mời chuyên gia t vấn sản xuất, bán hàng, thu tiền - Tăng thêm vốn chủ sở hữu : Bán cổ phiếu, kêu gọi cổ đông góp thêm vốn - Hợp : Điều đợc đa đà nghiên cứu kỹ đáng giá tất yếu tố ảnh hởng Trần Quốc Hà - Cần Thơ trang- 61 - Rủi ro tín dụng giải pháp hạn chế RRTD tỉnh Cần Thơ - Giảm bớt kế hoạch mở rộng : Nếu kế hoạch đà vợt khả tài lực quản lý - Khuyến khích thu hồi nợ đầu t cha đến hạn, tăng thu hồi công nợ, giảm lợng hàng tồn kho cách giảm giá bán tăng cờng quảng cáo - Đề nghị tăng thêm tài sản bảo đảm bảo lÃnh cổ đông lớn, ngời mua hàng - Gia hạn nợ, giÃn nợ, xác định lại kỳ hạn trả nợ khoản vay đầu t dài hạn - Tăng hạn mức tín dụng : Giải pháp nguy hiểm thờng Ngân hàng thực hiện, nhng phải áp dụng biện pháp không thực đợc mà Ngân hàng đà xác định đợc hiệu việc tăng vốn doanh nghiệp phục hồi 1.3.3 Xử lý nợ khó đòi Tiến hành xử lý nợ khó đòi vấn đề tế nhị, nhng để thu hồi đợc khoản cho vay buộc Ngân hàng phải xử lý khoản nợ Khi tiến hành xử lý, Ngân hàng có hai lựa chọn : Bán tài sản đà chấp khai thác tài sản Các yếu tố ảnh hởng đến lựa chọn Ngân hàng khả chi trả ngời vay, thái độ ngời vay, xếp các bớc phải làm liên quan đến quan pháp luật 1.3.3.1 Tổ chức khai thác tài sản : Mục đích tạo lợi nhuận đủ để chi trả cho khoản vay khó đòi Các Ngân hàng Thơng mại nên áp dụng phơng pháp phép doanh nghiệp tự khắc phục khó khăn tài hoàn trả Thực tế cho thấy không khai thác tài sản doanh nghiệp Tổ chức khai thác áp dụng biện pháp pháp lý mà sử dụng biện pháp lời khuyên, điều kỳ hạn nợ, cử ngời doanh nghiệp khai thác tài sản Ngân hàng nắm phần chủ động kinh doanh, chí Ngân hàng đảm nhận điều hành kinh doanh đảm bảo chắn nợ vay đợc hoàn trả 1.3.3.2 Thanh lý khoản nợ khó đòi : Khi tiến hành lý nợ khó đòi lúc Ngân hàng đà cân nhắc kỹ không biện pháp khai thác tài sản để thu hồi nợ khách hàng không sẵn lòng trả nợ, hành vi lừa đảo không thật đà bộc lộ Trần Quốc Hà - Cần Thơ trang- 62 - Rủi ro tín dụng giải pháp hạn chế RRTD tỉnh Cần Thơ Ngân hàng thực không muốn lý tài sản khách hàng điều có phần tàn nhẫn với ngời vay phải trải qua chuỗi thủ tục pháp lý rắc rối, rờm rà thời gian Thanh lý tài sản số trờng hợp tài sản giảm giá tâm lý thị trờng, ngời vay sử dụng, bảo quản không tốt, lúc Ngân hàng không thu đủ đợc vốn lÃi nh mong muốn Trong trờng hợp Ngân hàng nhờ đến phán Tòa án khoản thu thêm Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam 2.1 Bỏ quy định doanh nghiệp đợc phép vay nhiều Ngân hàng Thơng mại Trong điều kiện nớc ta lợng thông tin không đủ, chậm thiếu xác, Ngân hàng Thơng mại cha quen cung cấp, trao đổi thông tin tình hình khách hàng cho chậm cung cấp thông tin cho trung tâm thông tin tín dụng (CIC) nên biện pháp ngăn chặn rủi ro hạn chế Các doanh nghiệp có nhu cầu vốn lớn mà Ngân hàng không đáp ứng đủ bị giới hạn quy định 15% vốn tự có Ngân hàng chủ động gặp thực dự án theo quy chế đồng tài trợ 2.2 Củng cố bố trí lại trung tâm thông tin tín dụng Về nguyên tắc cần thiết Ngân hàng Thơng mại tham khảo thông tin khách hàng Trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà nớc Nhng với lợng thông tin nh không đáp ứng đợc yêu cầu Vì vậy, Ngân hàng Nhà nớc cần xây dựng quy chế rõ ràng, trang bị kỹ thuật tốt hơn, đào tạo cán đáp ứng đợc yêu cầu chủ động thu thập, tổng hợ, xử lý phân tích thông tin 2.3 Cần quy định rõ không khuyến khích ngời vay trả nợ trớc hạn Về chất hợp đồng tín dụng hợp đồng kinh tế hai bên phải thực nghiêm túc điều khoản hợp đồng Nếu khách hàng trả nợ trớc hạn làm Ngân hàng bị ứ đọng vốn, không chủ động thực đợc kế hoạch tín dụng chịu rủi ro l·i st, mÊt mét kho¶n thu nhËp Thùc hiƯn tr¶ nợ hạn thu nợ hạn để đảm bảo quyền lợi hai bên 2.4 Tăng cờng công tác tra giám sát xử nghiêm túc Ngân hàng vi phạm luật quy chế tín dụng Trần Quốc Hà - Cần Thơ trang- 63 - Rủi ro tín dụng giải pháp hạn chế RRTD tỉnh Cần Thơ Thanh tra Ngân hàng cần tăng cờng đội ngũ cán có đủ lực, có kinh nghiệm thực tế để đánh giá đợc hoạt động Ngân hàng Thơng mại Thanh tra phải tiến hành tra thờng xuyên đột xuất Khi phát vi phạm luật, quy chế tín dụng cần kiên xử lý để ngăn chặn kịp thời vi phạm đồng thời tạo đợc răn đe, nhắc nhở thờng xuyên 2.5 Ngân hàng Nhà nớc nghiên cứu thành lập Ngân hàng sách, tách hoạt động tín dụng tài trợ, ủy thác, sách khỏi hoạt động Ngân hàng Thơng mại Thực tế cho thấy cán tín dụng thực nhiều công việc lúc chất lợng công tác không tốt Khi kết hợp nh phần lớn loại tín dụng tài trợ, sách không đợc quan tâm mức rủi ro xảy cao Để phân biệt rõ ràng nâng cao chất lợng tín dụng tài trợ sách NHNN cần nghiên cứu sớm thành lập riêng mô hình ngân hàng 2.6 Củng cố xếp lại NHTM Cổ phần : Các NHTM Cổ phần nớc ta nhiều, vèn chđ së h÷u thÊp, tËp trung ë mét sè thành phố lớn Sự cạnh tranh Ngân hàng diễn gay gắt, để có đợc khách hàng, số ngân hàng đà hạ thấp điều kiện tín dụng rủi ro xảy Vì vậy, NH Nhà nớc cần xếp lại ngân hàng cách bán lại, sáp nhập,giải thể ngân hàng có chất lợng tín dụng kém, vốn cổ phần thấp Kiến nghị với quan chức 3.1 Các quan chức cần rà soát lại việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản nh để ngăn chặn đợc hành vi lừa đảo khách hàng dùng tài sản để chấp vay tiền nhiều nơi Đối với tài sản gắn liền với đất, Sở địa cải tiến công tác cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất thống mẫu để tránh lợi dụng nhầm lẫn giao dịch 3.2 Chính phủ đà ban hành nghị định 178/1999/NĐ-CP bảo đảm nợ vay Ngân hàng Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam ban hành thông t 06 hớng dẫn chi tiết thực nghị định Tuy nhiên, để thực đợc đầy đủ Nghị định này, cần phải có hớng dẫn Tài việc chấp, cầm cố đảm bảo nợ vay doanh nghiệp nhà nớc; Bộ t pháp hớng dẫn thủ tục thành lập quan giao dịch bảo Trần Quốc Hà - Cần Thơ trang- 64 - Rủi ro tín dụng giải pháp hạn chế RRTD tỉnh Cần Thơ đảm; Các Công an, Thuỷ sản, Tổng cục hàng không cha hớng dẫn thủ tục đảm bảo nợ vay phơng tiện vận tải, máy bay, tàu thuỷ, phơng tiện đánh bắt thuỷ sản Vì vậy,kiến nghị với quan sớm ban hành thông t hớng dẫn để thực nghị định đảm bảo tiền vay đợc quy định, tránh rủi ro cho Ngân hàng 3.3 Xử lý nghiêm doanh nghiệp vi phạm pháp lệnh kế toán thông kê: Đánh giá thực trạng tài doanh nghiệp giúp cho ngân hàng có sách khách hàng phù hợp áp dụng biện pháp xử lý tín dụng kịp thời hạn chế rủi ro xảy Qua khảo sát thực tế cho thấy nhiều doanh nghiệp thực công tác thống kê, báo cáo chậm quy định, báo cáo không trung thực: lỗ để giảm thuế lợi nhuận cao để nộp cho ngân hàng Vì vậy, quan kiểm tra, giám sát, quản lý nhà nớc cần xử phạt nặng doanh nghiệp để tránh tái phạm Ngoài ra, pháp lệnh kế toán thống kê ban hành từ năm 1988 đến đà bộc lộ nhiều thiếu sót, không phù hợp với kinh tế thị trờng Vì vậy, Quốc hội cần sớm đa vào chơng trình soạn thảo ban hành luật kế toán thống kê phù hợp với kinh tế đa dạng nhiều thành phần 3.4 Sở kế hoạch đầu t số nghành cần chấn chỉnh công tác thẩm định dự án, xây dùng míi, c¶i tiÕn kÜ tht më réng s¶n xt Thực tế cho thấy, số dự án đợc duyệt thẩm định mang tính khả thi cao, hiệu kinh tÕ x· héi rÊt lín Nh−ng triĨn khai thùc hiƯn ì ạch, sản xuất thua lỗ, công nhân thất nghiệp không đánh giá hết môi ntrờng, thẩm định thiếu cứ, không thực tế, hậu hàng trăm tỉ đồng lÃng phí, nợ ngân hàng trở nên khó thu hồi 3.5 Các quan quản lý nhà nớc, Uỷ ban tỉnh không đợc can thiệp vào hoạt động tín dụng ngân hàng Luật NHTM thể lệ tín dụng quy định rõ Không quan, tổ chức đợc can thiệp trái pháp luật vào hoạt động tín dụng ngân hàng Thực tế cho thấy văn đợc phát hành, chữ kí phê duyệt đề nghị xem xét giải đà làm công tác thẩm định, xét duyệt hồ sơ thiếu tính chủ động bỏ qua số khâu quy trình thẩm định 3.6 Uỷ ban Nhân dân Tỉnh ngành thực cam kết với Ngân hàng vốn tài sản doanh nghiệp Nhà nớc Trong số dự án đợc duyệt, nguồn vốn có cam kết Sở tài UBND Tỉnh đồng ý cấp vốn thành lập Trần Quốc Hà - Cần Thơ trang- 65 - Rủi ro tín dụng giải pháp hạn chế RRTD tỉnh Cần Thơ Triển khai thực Ngân hàng ngời đứng cho vay để xây dựng mua sắm thiết bị, lắp đặt,vận hành phải cho vay tiếp để hoạt động sản xuất Nếu không doanh nghiệp hoạt động đợc vốn cấp chẳng thấy đâu, nhiều doanh nghiệp hoạt động hoàn toàn vốn Ngân hàng, hiệu kinh doanh thấp, rủi ro lại thuộc ngân hàng gánh chịu Các doanh nghiệp đà phá sản , tài sản đợc giao cho Ngân hàng phát mại để thu hồi nợ, tiến hành hoàn tất hồ sơ gặp không khó khăn, chí không thực đợc ngành chủ quản thiếu hợp tác xử lý tài sản ngành quản lý Trần Quốc Hà - Cần Thơ trang- 66 - Rủi ro tín dụng giải pháp hạn chế RRTD tỉnh Cần Thơ Kết luận Nhiệm vụ đặt cho ngành ngân hàng năm tới tăng trởng d nợ tín dụng hàng năm từ 20- 30% để đáp ứng thúc đẩy tốc độ phát triển kinh tế đất nớc Phấn đấu đến năm 2020, nớc ta nớc công nghiệp trung bình giới Để đạt đợc nh vậy, vấn đề quan trọng hoạt động tín dụng ngân hàng thơng mại phải bớc đổi mới, hoàn chỉnh phù hợp với thực tiễn thông lệ quốc tế Việc nghiên cứu giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng, hạn chế thấp rủi ro tín dụng, nâng cao hiệu kinh tế, an toàn, ổn định phát triển hệ thống Ngân hàng vấn đề quan trọng thiết Đối với hệ thống NH thơng mại địa bàn tỉnh Cần Thơ thời gian qua đà không ngừng hoàn thiện, đổi hoạt động ngày thích nghi với kinh tế thị trờng có điều tiÕt cđa nhµ n−íc Vèn cđa NHTM lµ ngn vèn đáp ứng cho hoạt động doanh nghiệp Nhà nớc nguồn vốn thúc đẩy sản xuất, thúc đẩy sản xuất nông nghiệp hàng hoá nông thôn phát triển Tuy vậy, hoạt động ngân hàng hoạt động chứa đầy rủi ro tiềm ẩn, đặc biệt rủi ro tín dụng - loại rủi ro tốn nhiều công sức nghiên cứu nhiều ngời trớc vấn đề nhức nhối cho nhà quản trị Ngân hàng Xuất phát từ hoạt động thực tế, kết hợp với nghiên cứu lý luận, luận án đà giải đựơc nội dung: - Luận án đà lồng ghép lý luận rủi ro tín dụng ngân hàng vào phân tích thực trạng rủi ro tín dụng hoạt động cho vay ngân hàng thơng mại địa bàn tỉnh Cần Thơ Hoạt động tín dụng NHTM địa bàn có chuyển biến tơng đối tốt nhng thiếu thông tin hạn chế trình độ nh nguyên nhân chủ quan Ngân hàng khách quan môi trờng mà tín dụng NHTM chứa đầy rủi ro tiềm ẩn đa tới nợ hạn tăng, có nguy vốn - Luận án tập trung phân tích thực trang hoạt động tín dụng 03 năm (19971999) đà đánh giá đợc mức độ rủi ro vốn làm ảnh hởng đến hoạt động Trần Quốc Hà - Cần Thơ trang- 67 - Rủi ro tín dụng giải pháp hạn chế RRTD tỉnh Cần Thơ Ngân hàng đà nêu lên đợc nguyên nhân đặc thù gây tổn thất NHTM - Trên sở phân tích thực trạng nguyên nhân rủi ro tín dụng, luận án đà đề xuất số giải pháp để hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng thơng mại : + Xác định khả quản lý d nợ tín dụng sở trọng công tác đào tạo ,nâng cao kiến thức mặt cho cán tín dụng, đặc biệt đào tạo chuyên sâu cho cán cho vay theo ngành kinh tế + Luận án đa quy trình thẩm định, phân tích khách hàng, lực vay nợ, uy tín khách hàng, khả tạo lợi nhuận để xác định nguồn trả nợ, tài sản đảm bảo nợ vay + Luận án giới thiệu phơng pháp xử lý rủi ro tín dụng để hạn chế tổn thất vốn, tài sản cho Ngân hàng + Luận án đề nghị đa dạng hoá sản phẩm tín dụng nhằn phân tán rủi ro tăng tính hiệu việc quản lý d nợ cho vay Để thực giải pháp Ngân hàng thơng mại đợc hiệu cao, luận án kiến nghị giải pháp thuộc phạm vi vĩ mô Ngân hàng Trung ơng, Bộ ngành có liên quan nhằm tạo hành lang pháp lý đầy đủ, môi trờng cho vay thông thoáng tự chủ Đồng thời, nhằm tăng cờng hiệu lực công tác kiểm tra, giám sát Nhà nớc hoạt động kinh tế giai đoạn Rủi ro tín dụng vấn đề rộng lớn phức tạp, nớc có nên kinh tế thị trờng phát triển, thông tin đầy đủ kịp thời, luật pháp hoàn chỉnh không loại bỏ đợc mà tìm biện pháp để hạn chế Vì vây, luận án phân tích đa số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro cho vay Ngân hàng thơng mại địa bàn tỉnh Cần Thơ giai đoạn Với thời gian ngắn, lực có hạn, luận án chắn có nhiều thiếu sót phân tích thực tế giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Rất mong đóng góp nhà khoa học, chuyên gia kinh tế , đồng nghiệp có quan tâm đến lĩnh vực Trần Quốc Hà - Cần Thơ trang- 68 - Rủi ro tín dụng giải pháp hạn chế RRTD tỉnh Cần Thơ TàI liệu tham khảo 01 Nguyễn Thị Liên Diệp - Chiến lợc sách kinh doanh- NXB Thống kê 1997 02 Nguyễn Thị Liên Diệp Quản tri học - ĐHKT 1994 03 Lê Thẩm Dơng Hoàn thiện nghiệp vụ tín dụng NHTM n−íc ta hiƯn - §HKT 1995 04 Vị HiỊn Trịnh Hữu Đản Nghị TW IV ( khóa VIII) vấn đề tín dụng nông nghiệp nông thôn NXB Ctrị quốc gia 1998 05 Phớc Minh Hiệp Giáo trình thẩm định dự án đầu t 1999 06 Phạm Ngọc Phong Marketing Ngân hàng NXB Thống kê 1997 07 Lê Thị Hiệp Thơng Các biện pháp NHTM nhằm hạn chế rủi ro cho vay doanh nghiệp - ĐHKT 1995 08 Lê Văn Tề Tiền tệ Ngân hàng NXB TP HCM 1992 09 Luận án Thạc sĩ Nguyễn Văn Phúc Một số biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng NHTM tình hình nay, năm 1998 10 Ngân hàng Việt Nam trình xây dựng phát triển NXB Ctrị quốc gia Hà Nội 1996 11 Số liệu KT-XH ĐBSCL 1995-1999 Cục thống kê Cần Thơ 12 Niên giám thống kê 1996,1997,1998,1999 Cục thông kê Cần Thơ 13 Tập thể tác giả - Nghiệp vụ Ngân hàng thơng mại NXBTK 1994 14 Các văn hoạt động tín dụng Lu hành nội 1999 15 Kü tht nghiƯp vơ tra – Thanh tra NHTW 1994 16 Nghiệp vụ Thanh tra Ngân hàng NHNNVN 1995 17 Tài liệu học tập kiểm toán viên Kiểm toán Nhà nớc 18 Phân tích tín dụng - Chơng trình phát triển dự án MeKong 1998 19 Phân tích rủi ro tín dụng Chơng trình hợp tác đào tạo NHNNVN Ngân hàng ANZ 1997 Trần Quốc Hà - Cần Thơ trang- 69 - Rủi ro tín dụng giải pháp hạn chế RRTD tỉnh Cần Thơ 20 Pháp lệnh NHTM, HTXTD, Cty tài 21 Luật tổ chức tín dụng 22 Quyết định 88-TTg Thủ tớng - Phê duyệt tổng thể phát triển KTXH tỉnh Cần Thơ thời kỳ 1996-2010 23 Nghị định 178/1999/NĐ-CP Chính phủ đảm bảo tiền vay TCTD 24 Nghị định 08/2000/NĐ-CP Chính phủ đăng ký giao dịch bảo đảm 25 Báo cáo tổng kết hoạt động NHTM địa bàn tỉnh Cần Thơ năm 1997,1998,1999 26 Báo cáo thực kế hoạch 794 nhằm giảm thấp nợ hạn năm 1997,1998,1999 27 Báo cáo tổng kết thi đua 10 năm 1991-2000 NH tỉnh Cần Thơ 28 Thời báo Ngân hàng 29 Thời báo kinh tế Sài Gòn Trần Quốc Hà - Cần Thơ trang- 70 - ... ngành Ngân hàng địa bàn tỉnh Cần Thơ - Chơng II : Thực trạng hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng Ngân hàng Thơng mại địa bàn tỉnh Cần Thơ - Chơng III : Một số giải pháp chủ yếu để hạn chế rủi ro tín. .. số giải pháp chủ yếu để hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Thơng mại địa bàn tỉnh Cần Thơ - Lời mở đầu Trần Quốc Hà - Cần Thơ trang- - Rủi ro tín dụng giải pháp hạn chế RRTD tỉnh Cần Thơ - Chơng... Cần Thơ chọn đề tài Rủi ro tín dụng số giải pháp chủ yếu để hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng thơng mại địa bàn tỉnh Cần Thơ 2- Mục đích nghiên cứu : - Nghiên cứu hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng