Phát triển hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chỉ nhánh Bắc Sài Gòn

TỔNG LIÊN ĐOÀN LAO ĐỘNG VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC TƠN ĐỨC THẮNG KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP Phát triển hoạt động cho vay cá nhân Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Bắc Sài Gịn GVHD : Th.S Lưu Đình Ái SVTH : TRẦN ĐĂNG KHOA MSSV : 082553Q KHÓA : 12 TP HCM, THÁNG NĂM 2012 LỜI CẢM ƠN Với lịng kính trọng biết ơn, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến: Trường Đại học Tôn Đức Thắng tập thể Thầy Cô trường tận tâm truyền đạt kiến thức kĩ cần thiết cơng việc để em có tảng kiến thức vững vàng phục vụ cho công việc em sau Thầy GVHD, Th.s Lưu Đình Ái, Người tận tình hướng dẫn truyền đạt kiến thức cần thiết cho em để em hồn thành tốt báo cáo Và em đặc biệt biết ơn sâu sắc đến BGD tập thể Anh Chị phòng quan hệ khách hàng cá nhân Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Bắc Sài Gòn Trong thời gian vừa qua, Anh Chị nhiệt tình dạy cho em kiến thức nghiệp vụ cần thiết cho công việc em sau Đây trải nghiệm quý báu em Một lần em cảm ơn tất quý Thầy Cô Anh Chị giúp em hoàn thành tốt báo cáo này, em xin kính chúc q Thầy Cơ Các Anh Chị ngày sức khỏe dồi thuận lợi công việc Tp.HCM, ngày tháng SVTH Trần Đăng Khoa năm NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Trong thời gian hướng dẫn sinh viên Trần Đăng Khoa thực báo cáo tốt nghiệp đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay cá nhân Ngân hàng BIDV Chi nhánh Bắc Sài Gịn” Tơi có nhận xét sau đây: Xác nhận GVHD NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN Xác nhận GVPB MỤC LỤC 1) Lý chọn đề tài 2) Mục tiêu nghiên cứu 3) Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 4) Phƣơng pháp nghiên cứu 5) Kết cấu khóa luận CHƢƠNG 1: CỞ SỞ LÝ THUYẾT VỀ TÍN DỤNG CÁ NHÂN VÀ CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng thương mại 1.2 Lý thuyết tín dụng ngân hàng 10 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 10 1.2.2 Bản chất tín dụng Ngân hàng 10 1.2.3 Vai trị tín dụng Ngân hàng 11 1.2.4 Phân loại tín dụng Ngân hàng .11 1.2.4.1 Căn vào thời hạn tín dụng .11 1.2.4.2 Căn vào phương thức hoàn trả .12 1.2.4.3 Căn vào tiêu chí đảm bảo khả hồn trả 12 1.2.4.4 Căn vào mục đích sử dụng vốn .12 1.2.4.5 Căn vào nguồn phát sinh khoảng tín dụng .12 1.2.4.6 Căn vào phương thức cấp tín dụng 13 1.3 Khái niệm tín dụng cá nhân 13 1.3.1 Khái niệm 13 1.3.2 Đặc điểm tín dụng cá nhân .13 1.4 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng cá nhân 14 1.4.1 Chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân 14 1.4.2 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng cá nhân 15 1.4.3 Chỉ tiêu đánh giá hiệu tín dụng cá nhân 16 KẾT LUẬN CHƢƠNG 17 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG VÀ ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC SÀI GÒN 18 Page 2.1 Tổng quan Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Chi nhánh Bắc Sài Gòn .18 2.1.1 Tổng quan Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 18 2.1.2 Giới thiệu Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Sài Gòn 19 2.1.2.1 Quá trình hình thành phát triển 19 2.1.2.2 Nhiệm vụ chức Ngân hàng BIDV chi nhánh Bắc Sài Gòn .19 2.1.2.3 Sơ đồ cấu tổ chức Ngân hàng BIDV chi nhánh Bắc Sài Gòn 21 2.1.3 Tổng quan hoạt động Ngân hàng BIDV chi nhánh Bắc Sài Gòn 22 2.1.3.1 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh Bắc sài Gòn năm qua 22 2.1.3.2 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng BIDV chi nhánh Bắc Sài Gòn năm vừa qua 23 2.1.3.3 Tình hình hoạt động cho vay Ngân hàng BIDV chi nhánh Bắc Sài Gòn năm vừa qua 29 2.2 Đánh giá hiệu hoạt động cho vay cá nhân ngân hàng BIDV Chi nhánh Bắc Sài Gòn 33 2.2.1 Quy trình tín dụng cá nhân ngân hàng BIDV Chi nhánh Bắc Sài Gòn.(Phụ lục) 33 2.2.2 Các sản phẩm cho vay cá nhân ngân hàng BIDV Chi nhánh Bắc Sài Gòn 33 2.2.2.1 Cho vay hỗ trợ sản xuất kinh doanh 33 2.2.2.2 Sản phẩm cho vay tiêu dùng 34 2.2.3 Thực trạng hoạt động cho vay cá nhân ngân hàng BIDV chi nhánh Bắc Sài Gòn 40 2.2.3.1 Tình hình cho vay cá nhân Ngân hàng BIDV chi nhánh Bắc Sài Gòn 2009-2011 41 2.2.3.2 Cơ cấu dư nợ cho vay cá nhân phân theo mục đích vay 44 2.2.3.3 Tình hình nợ hạn, nợ xấu hoạt động cho vay cá nhân Ngân hàng BIDV chi nhánh Bắc Sài Gòn 52 2.2.3.4 Hiệu hoạt động cho vay cá nhân Ngân hàng BIDV chi nhánh Bắc Sài Gòn .55 Page 2.2.4 Nhận xét hoạt động cho vay cá nhân Ngân hàng BIDV chi nhánh Bắc Sài Gòn 57 2.2.4.1 Tiềm phát triển hoạt động cho vay cá nhân Ngân hàng BIDV chi nhánh Bắc Sài Gòn 57 2.2.4.2 Những hạn chế tồn hoạt động cho vay cá nhân .58 KẾT LUẬN CHƢƠNG 61 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC SÀI GÒN .62 3.1 Định hƣớng phát triển BIDV chi nhánh Bắc Sài Gòn năm 2012 .62 3.1.1 Định hướng chung hoạt động kinh doanh ngân hàng .62 3.1.2 Định hướng chung BIDV chi nhánh Bắc Sài Gòn 62 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay cá nhân BIDV chi nhánh Bắc Sài Gòn 63 3.2.1 Nhóm giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay 63 3.2.1.1 Xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân BIDV Bắc Sài Gòn .63 3.2.1.2 Hồn thiện sách quy trình tín dụng .74 3.2.1.3 Chú trọng công tác quản lý nợ xử lý nợ 75 3.2.2 Nhóm giải pháp đẩy mạnh hoạt động Marketing 75 3.2.2.1 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay cá nhân .75 3.2.2.2 Mở rộng mạng lưới chi nhánh 76 3.2.2.3 Tăng cường hoạt động truyền thông quảng cáo 77 3.2.2.4 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực 78 3.2.3 Nhóm giải pháp bổ trợ 79 3.2.3.1 Đầu tư phát triển công nghệ 79 3.2.3.2 Xây dựng hoàn thiện hệ thống thông tin khách hàng 80 3.3 Một số kiến nghị 80 3.3.1 Kiến nghị hội sở 80 3.3.2 Kiến nghị Chi nhánh Bắc Sài Gòn 80 KẾT LUẬN CHƢƠNG 82 KẾT LUẬN 83 Page DANH MỤC HÌNH Hình số 1.1: Sơ đồ cấu tổ chức hệ thống Ngân hàng BIDV Hình số 1.2: Sơ đồ cấu tổ chức Ngân hàng BIDV Chi nhánh Bắc Sài Gòn DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1.1: Tóm tắt kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh Bắc Sài Gòn từ 2009-2011 Bảng 1.2: Tình hình huy động vốn Chi nhánh năm gần Bảng 2.1: Tình hình hoạt động tín dụng Chi nhánh Bảng 2.2: Cơ cấu dư nợ tín dụng cá nhân theo mục đích Bảng 2.3: Tình hình dư nợ cá nhân Chi nhánh Bắc Sài Gòn năm qua Bảng 2.4: Dư nợ theo sản phẩm cho vay tiêu dùng Chi nhánh Bảng 2.5: Tình hình nợ cá nhân hạn Chi nhánh DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 1.1: Tình hình huy động vốn theo nguồn từ cá nhân-TCKT Biểu đồ 1.2: Tình hình huy động vốn theo kỳ hạn Biểu đồ 2.1: Tình hình hoạt động tín dụng Chi nhánh Biểu đồ 2.2: Tình hình cho vay cá nhân Chi nhánh Biểu đồ 2.3: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm Chi nhánh DANH MỤC VIẾT TẮT STT Nghĩa đầy đủ Viết tắt NHNN Ngân hàng Nhà Nước NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng TDN Tổng dư nợ TDNCN Tổng dư nợ cá nhân TCKT Tổ chức kinh tế CVSXKD Cho vay sản xuất kinh doanh CVTD Cho vay tiêu dùng DNCN Dư nợ cá nhân 10 CVCN Cho vay cá nhân 11 TNCN Thu nợ cá nhân 12 LNCVCN Lợi nhuận cho vay cá nhân 13 LNHĐCV Lợi nhuận hoạt động cho vay 14 PASXKD Phương án sản xuất kinh doanh 15 NQH Nợ hạn 16 CBQHKHCN Cán quan hệ khách hàng cá nhân 17 PGD Phòng giao dịch 18 LDPQHKHCN Lãnh đạo phòng quan hệ khách hàng cá nhân 19 CBQTTD Cán quản trị tín dụng 20 CBDVKHCN Cán dịch vụ khách hàng cá nhân 21 TSĐB Tài sản đảm bảo 22 CBCNV Cán công nhân viên 23 TNHH Trách nhiệm hữu hạn PHẦN MỞ ĐẦU 1) Lý chọn đề tài Song hành phát triển đất nước, hệ thống Ngân hàng Thương mại Việt Nam giữ vai trò quan trọng kinh tế Hiện ngân hàng kênh huy động cung ứng vốn chủ yếu cho kinh tế nước ta Theo cam kết Tổ Chức Thương Mại Thế Giới (WTO), nhiều lĩnh vực kinh tế nước ta bắt đầu hội nhập phát triển kinh tế giới Đây vừa hội, thách thức kinh tế Việt Nam nói chung cho hệ thống Ngân hàng Thương Mại nói riêng Ngày 1/4/2008 Chính phủ nước ta ký định cho phép thành lập Ngân hàng có 100% vốn nước ngồi phép hoạt động Việt Nam Việc mở cửa hệ thống tài ngân hàng đem đến cho Ngân hàng nước hội với khó khăn Trước tình hình địi hỏi Ngân hàng phải tự nâng cao khả cạnh tranh, tạo sản phẩm dịch vụ tốt cho khách hàng, đồng thời nâng cao kỹ quản lý như: Quản lý vốn, quản lý rủi ro…Bên cạnh đó, đời sống người dân ngày cải thiện, nhu cầu vay vốn để phục vụ sản xuất kinh doanh, tiêu dùng…cũng ngày tăng Quan điểm “ tín dụng tập trung vào doanh nghiệp”của Ngân hàng Thương Mại trước lỗi thời so với xu hướng phát triển giới Nắm bắt tình hình đó, nhiều Ngân hàng nước thay đổi chiến lược kinh doanh tập trung phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ dành cho khách hàng cá nhân Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng Với ưu Ngân hàng nhà nước nên Ngân hàng BIDV mạnh vốn, từ trước đến biết đến Ngân hàng chuyên tài trợ vốn cho doanh nghiệp dự án đầu tư lớn Tuy nhiên, năm gần đây, để tăng tính cạnh tranh cho Ngân hàng để đáp ứng với nhu cầu thực tế xã hội, Ngân hàng BIDV trọng đến việc cung cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân Thông qua việc tiếp cận thực tế Ngân hàng BIDV chi nhánh Bắc Sài Gịn với kiến thức học, tơi định chọn đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay cá nhân Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Sài Gịn” để từ thấy tầm quan trọng chất lượng tín dụng nói chung tín dụng cá nhân nói riêng phát triển an tồn vững mạnh Ngân hàng BIDV chi nhánh Bắc Sài Gịn Đồng thời, tơi hy vọng đề tài mang lại ý kiến đóng góp cho Chi nhánh việc xây dựng biện pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân bước đường cạnh tranh hội nhập Page  Sử dụng linh hoạt hỗ trợ từ phương tiện thơng tin đại chúng như: báo chí, đài truyền hình, internet,… để quảng cáo hình ảnh BIDV Ngân hàng uy tín, phát triển thương hiệu bán lẻ đến người dân Đặc biệt, với thời đại công nghệ thơng tin internet xem tối ưu hình thức quảng cáo khác tính nhanh nhạy tiện dụng mà đem lại, đồng thời chi phí quảng cáo thấp so với việc quảng cáo tivi Tài trợ cho số chương trình uy tín có lượng người xem đơng hình thức quảng cáo hiệu quả, giúp người xem biết đến BIDV nhiều  Kết hợp với doanh nghiệp khác để đưa ưu đãi, tiện ích ngân hàng sử dụng sản phẩm doanh nghiệp Chẳng hạn, cho vay nhu cầu nhà ở, Chi nhánh hợp tác với công ty chuyên bán đồ gia dụng, công ty mua bán bất động sản để công ty giới thiệu sản phẩm cho khách hàng giới thiệu ln chương trình khuyến Ngân hàng vay vốn mua nhà BIDV, từ vừa vừa marketing Ngân hàng vừa thu hút khách hàng Đối với cho vay mua ơtơ Chi nhánh liên kết với nhiều hãng ơtơ khác để đáp ứng sở thích, thị hiếu khách hàng Điều có giám sát kỹ lưỡng để tránh tình trạng cơng ty bán lẻ dễ giãi với khách hàng để tăng doanh số bán hàng  Hàng năm, Chi nhánh nên tổ chức thăm dò ý kiến khách hàng để biết ưu hạn chế tồn Ngân hàng để biết cần phát huy cần khắc phục Đồng thời qua ta biết thêm nhu cầu chưa đáp ứng để bổ sung sản phẩm Qua đó, tạo lập ấn tượng tốt cho khách hàng thương hiệu BIDV tận tâm với cơng tác chăm sóc khách hàng  Đẩy mạnh công tác tuyên truyền, Chi nhánh cần đào tạo thêm tuyển dụng thêm từ bên nhân viên có kinh nghiệm lĩnh vực marketing để đưa định hướng chiến lược đắn, cụ thể đạt hiệu ngân hàng có sản phẩm 3.2.2.4 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực Nhân lực chìa khóa để giúp tổ chức đến thành công, Chi nhánh Bắc Sài Gịn Để thu hút nhiều khách hàng đòi hỏi nhân viên ngân hàng mà cụ thể cán tín dụng chuyên cho vay tiêu dùng phải có tảng chuyên mơn tốt, khả giao tiếp tốt, tính cách niềm nở giao tiếp, tính động cao… để đạt điều Chi nhánh cần làm công việc sau: Page 78  Tuyển dụng cán tín dụng có trình độ đại học đại học, có chun mơn, trình độ ngoại ngữ, tin học, có khả giao tiếp tư cách đạo đức tốt Công tác tuyển dụng phải diễn cách thận trọng minh bạch Đồng thời nhà quản trị ngân hàng phải bố trí sử dụng nguồn nhân lực cho hợp lý hiệu  Kỹ giao tiếp cán tín dụng đặc biệt cán tín dụng chuyên cho vay tiêu dùng yếu tố quan trọng tạo ấn tượng tốt đẹp, tin tưởng định khách hàng ngân hàng, định đến việc họ trở thành khách hàng ngân hàng Vì thế, cần phải thường xuyên nâng cao kỹ giao tiếp cán ngân hàng giao tiếp với khách hàng  Thường xuyên bồi dưỡng, nâng cao lực chuyên môn kiến thức sản phẩm cho vay tiêu dùng Chi nhánh cán tín dụng thơng qua chương trình tập huấn, giao lưu ngân hàng, mở lớp đào tạo kỹ thực công việc với công nghệ đại Hàng năm nên cử nhân viên ưu tú học hỏi nâng cao nghiệp vụ nước ngoài, khuyến khích nhân viên học chuyên sâu kiến thức chuyên nghành Tổ chức thi kiểm tra kiến thức nghiệp vụ để tuyển chọn nhân viên ưu tú có tài lên làm lãnh đạo Như khích lệ tinh thầm làm việc CBNV trẻ, phấn đấu làm việc để có hội thăng tiến  Khuyến khích nhân viên đề xuất ý kiến nhằm đổi sản phẩm quy trình phục vụ khách hàng để nâng cao hiệu dịch vụ  Để giữ nhân viên giỏi, động, cần có sách đãi ngộ tốt, thưởng phạt hợp lý gắn liền với hiệu công việc cán tín dụng, có q cáp, khen thưởng ngày lễ, có sách ưu đãi CBNV làm việc Ngân hàng cho vay tín chấp với lãi suất thấp, cho vay với thời hạn trả nợ dài với mức vay lớn hơn… đồng thời tạo môi trường làm việc thoải mái, tiện nghi để giảm bớt phần áp lực cho cơng việc CBNV 3.2.3 Nhóm giải pháp bổ trợ 3.2.3.1 Đầu tư phát triển công nghệ Tiếp tục đầu tư vào công nghệ thông tin phát triển sản phẩm dịch vụ mới, kênh phân phối công nghệ ngân hàng đại theo hướng chuẩn hóa theo thơng lệ quốc tế, tự động hóa quy trình nhằm nâng cao hiệu hoạt động, đầu tư phát triển chương trình phần mềm phục vụ kinh doanh dịch vụ bán lẻ, phát triển cơng nghệ thơng tin an tồn, bảo mật đảm bảo kinh doanh liên tục, ổn định, đáp ứng hỗ trợ yêu cầu tăng trưởng khách hàng Page 79 3.2.3.2 Xây dựng hoàn thiện hệ thống thông tin khách hàng Thông tin khách hàng yếu tố quan trọng, rút ngắn khoảng cách Chi nhánh khách hàng, giúp Ngân hàng tiếp cận khách hàng mục tiêu dễ dàng Xây dựng hệ thống thông tin khách hàng điều cần thiết có ý nghĩa Vì vậy, Chi nhánh cần thực tốt công tác lưu trữ hồ sơ vay vốn, thông tin khách hàng nhằm xây dựng nâng cao chất lượng hệ thống thông tin nội bộ… Đồng thời, thành lập nhóm nhân viên chuyên trách để thu thập thông tin khách hàng, cần xây dựng sở liệu khách hàng cá nhân Chi nhánh mà tồn hệ thống Thơng tin khách hàng bao gồm đầy đủ nội dung cần thiết như: thông tin cá nhân, thơng tin tình hình thu nhập, chi phí gia đình, lịch sử quan hệ tín dụng Ngân hàng tổ chức tín dụng khác… 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị hội sở Trước tình hình cạnh tranh ngày gay gắt, NHTM khơng ngừng xây dựng hình ảnh thương hiệu Các NHTM biết sử dụng kiện hình thức tài trợ tặng học bổng cho sinh viên, tài trợ cho hoạt động thể dục thể thao như: bóng đá, bóng chuyền… Để tạo khác biệt, BIDV tài trợ cho chương trình mang tính an sinh xã hội, Ngân hàng BIDV cần có chương trình như:  Thành lập trung tâm chăm sóc hỗ trợ khách hàng, mở lớp bồi dưỡng tập huấn đào tạo CBNV có trình độ chun mơn nghiệp vụ chăm sóc khách hàng, để tạo lịng tin khách hàng  Mời chuyên gia, cán có kinh nghiệm lâu năm lĩnh vực tín dụng KHCN để tổ chức buổi trao đổi học tập nhằm nâng cao kiến thức chuyên môn chia kinh nghiệm  Hỗ trợ kinh phí, cử cán học trường đại học, trung tâm nghiên cứu kinh tế, khoa học nước 3.3.2 Kiến nghị Chi nhánh Bắc Sài Gòn Sau thời gian thực tập qua phân tích em nhận thấy hoạt động cho vay cá nhân Chi nhánh số hạn chế tồn Em xin có vài ý kiến đóng góp cho Chi nhánh sau:  Chi nhánh cần chủ động cơng tác tìm kiếm khách hàng, tích cực tiếp cận với khách hàng tiềm mở rộng tầng lớp khách hàng để thu hút ngày nhiều khách hàng cho Chi nhánh Page 80  Đào tạo đội ngũ bán sản phẩm dịch vụ bán lẻ chuyên nghiệp Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng nhiều để thu hút khách hàng khách hàng vay lẫn khách hàng gửi tiền  Mở rộng hợp tác với công ty cung cấp sản phẩm tiêu dùng nhằm tạo thuận lợi cho khách hàng, giúp Ngân hàng mở rộng quy mô cho vay tiêu dùng  Cải cách quy trình, rút gọn thủ tục cho vay giữ tính an tồn hoạt động tín dụng Page 81 KẾT LUẬN CHƢƠNG Từ phân tích thực trạng hạn chế tồn đưa chương Chương nêu lên số giải pháp nhằm cải thiện hạn chế nêu hoàn thiện hoạt động cho vay cá nhân Chi nhánh Trong giải pháp xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng cá nhân, hồn thiện quy trình sách tín dụng, trọng cơng tác quản lý nợ xử lý nợ giải pháp nhằm hồn thiện quy trình tín dụng Chi nhánh để hoạt động cho vay cá nhân hiệu Còn giải pháp đa dạng hóa sản phẩm, mở rộng mạng lưới chi nhánh, tăng cường quảng cáo truyền thông, đào tạo phát triển nguồn nhân lực nhóm giải pháp nhằm cải thiện hạn chế Chi nhánh quy mơ tín dụng cá nhân hạn chế Page 82 KẾT LUẬN Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Sài Gòn biết đến ngân hàng hàng đầu lĩnh vực đầu tư tín dụng, cấp vốn cho doanh nghiệp, toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ hoạt động khác Tuy nhiên, điều kiện mà Việt Nam trình hội nhập vào kinh tế tồn cầu làm cho tính cạnh tranh ngân hàng ngày gia tăng Do đó, địi hỏi Ngân hàng BIDV chi nhánh Bắc Sài Gịn nói riêng ngân hàng Thương Mại Việt Nam nói chung phải tăng cường hoạt động tín dụng nói chung tín dụng cá nhân nói riêng nhằm đa dạng hoá sản phẩm phân tán rủi ro Về đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay cá nhân Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Sài Gòn” làm nêu lên sở lý thuyết tín dụng nói chung tín dụng cá nhân nói riêng, đồng thời giới thiệu mơ hình tổ chức, phòng ban chức năng, sản phẩm dịch vụ Chi nhánh, phân tích tình hình hoạt động cho vay cá nhân Chi nhánh Bắc Sài Gòn đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân… Bên cạnh đổi mà Chi nhánh thực đóng góp đề tài nhỏ chưa hồn chỉnh tơi mong muốn đóng góp phần vào hồn thiện hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng đặc biệt Chi nhánh Bắc Sài Gịn Xin kính chúc Ngân hàng BIDV chi nhánh Bắc Sài Gòn tiếp tục phát triển mạnh mẽ, vững đường hội nhập phát triển Page 83 TÀI LIỆU THAM KHẢO 1) Chủ biên PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn Nghiệp Vụ Ngân Hàng Thương Mại, Nhà xuất Thống Kê Tp.HCM 2) Chủ biên PTS Nguyễn Đăng Dờn; PTS Hoàng Đức; PTS Trần Huy Hồng Tín Dụng & Nghiệp Vụ Ngân Hàng Thương Mại, Đại học Quốc Gia Tp.HCM-1997 3) 4) 5) 6) 7) 8) 9) Website: www.sbv.gov.vn/ Website: www.bidv.com.vn/ Website: www.cafef.vn/ Website: www.pso.hochiminhcity.gov.vn/ Website: www.vneconomy.vn/ Báo cáo thường niên Ngân hàng BIDV Chi nhánh Bắc Sài Gòn Sổ tay tín dụng Ngân hàng BIDV PHỤ LỤC  Quy trình tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam  Bước 1: Tiếp thị tới khách hàng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng BIDV: - Tồn CBQHKHCN có trách nhiệm trực tiếp tiếp thị toàn diện sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hành BIDV tới khách hàng bán lẻ, bao gồm nhóm:  Sản phẩm cấp tín dụng bán lẻ  Sản phẩm huy động vốn  Sản phẩm dịch vụ gia tăng, ngân hàng đại… - Trong trình tiếp thị, bán sản phẩm dịch vụ ngân hàng BIDV, khách hàng bán lẻ có nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng-tài khác CBQHKHCN có trách nhiệm thực chức tiếp thị, bán chéo sản phẩm dịch vụ theo quy định BIDV  Bước 2: Gặp gỡ, vấn hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay vốn: - Khi khách hàng bán lẻ có nhu cầu sử dụng sản phẩm tín dụng bán lẻ Ngân hàng, CBQHKHCN (được Lãnh đạo phòng QHKHCN/Lãnh đạo PGD phân công) tiến hành vấn sơ khách hàng để làm rõ nội dung sau:  Nắm bắt nhu cầu tín dụng, điều kiện khách hàng  Khả đáp ứng điều kiện cho vay sản phẩm tín dụng bán lẻ cụ thể - Trên sở xác định tư vấn cho khách hàng sử dụng sản phẩm tín dụng bán lẻ phù hợp - Trên sở hồ sơ theo quy định sản phẩm tín dụng bán lẻ cụ thể, CBQHKHCN phân cơng có trách nhiệm hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay vốn cách chi tiết, đầy đủ yêu cầu khách hàng cung cấp đầy đủ - Nguyên tắc yêu cầu khách hàng cung cấp hồ sơ:  Cụ thể số lượng giấy tờ, hồ sơ theo yêu cầu chung quy định cụ thể sản phẩm  Loại giấy tờ, hồ sơ (bản gốc, photocopy, công chứng/chứng thực)… - Hồ sơ vay vốn khách hàng quy định chi tiết sản phẩm tín dụng bán lẻ cụ thể để yêu cầu khách hàng cung cấp đầy đủ hồ sơ sau:  Đối với khách hàng mới: danh mục hồ sơ cung cấp lần đầu  Đối với khách hàng cũ: yêu cầu khách hàng cung cấp hồ sơ khoản vay  Bước 3: Tiếp nhận hồ sơ kiểm tra phù hợp hồ sơ: - Căn vào hồ sơ theo quy định sản phẩm tín dụng bán lẻ cụ thể hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ CBQHKHCN chịu trách nhiệm:  Trực tiếp tiếp nhận toàn hồ sơ từ khách hàng  Kiểm tra tính đầy đủ hồ sơ theo u cầu, tính đầy đủ, phù hợp thơng tin bề mặt hồ sơ, hồ sơ có đối chiếu với hồ sơ gốc (nếu có), đảm bảo phù hợp thơng tin hồ sơ… - Trường hợp khách hàng chưa cung cấp đầy đủ hồ sơ hướng dẫn theo yêu cầu, CBQHKHCN phải yêu cầu khách hàng bổ sung hồ sơ thiếu Đối với tài sản đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay, thời điểm vay, khách hàng chưa có giấy tờ gốc chứng nhận quyền sở hữu tài sản Vì vậy, khách hàng nhận giấy tờ gốc chứng nhận quyền sở hữu tài sản, khách hàng phải thực giao cho CBQHKHCN theo thủ tục giao nhận hồ sơ - Sau hoàn thành việc tiếp nhận hồ sơ, CBQHKHCN báo cáo LĐPQHKHCN/LĐPGD để phân công CBQHKHCN xử lý bước  Bước 4: Đánh giá, phân tích hồ sơ, lập phê duyệt báo cáo đề xuất tín dụng: - Trên sở hồ sơ vay vốn đầy đủ khách hàng, - LĐPQHKHCN/LĐPGD phân cơng CBQHKHCN nghiên cứu, đánh giá phân tích khoản vay theo nội dung cụ thể sau đây:  Về thông tin khách hàng: Đối chiếu, xác minh thông tin khách hàng cung cấp giấy đề nghị vay vốn, cụ thể: o Thông tin khách hàng: Họ tên, ngày tháng năm sinh, tình trạng nhân, thơng tin nghề nghiệp thơng tin có liên quan khác o Căn cứ: chứng minh thư nhân dân/quân nhân/hộ chiếu, sổ hộ khẩu/KT3/sổ tạm trú, hợp đồng lao động/quyết định tuyển dụng…,các tài liệu khác khách hàng cung cấp thông tin lịch sử khách hàng BIDV (nếu có) CBQHKHCN có trách nhiệm thẩm định tính xác, đầy đủ phù hợp nội dung thông tin tài liệu chứng minh Trường hợp cần thiết, CBQHKHCN thẩm tra trực tiếp thơng tin nguồn cung cấp tài liệu chứng minh Trường hợp có tổ chức cung cấp thơng tin tín dụng cá nhân, CBQHKHCN chủ động đề xuất việc xác minh thơng tin khách hàng  Về lực tài khách hàng: Tiến hành đánh giá phân tích thu nhập khách hàng sở hồ sơ chứng minh lực tài khách hàng cung cấp, cụ thể: o Thu nhập từ lương, thưởng thu nhập khác: kê tài khoản tiền gửi tốn, bảng lương đơn vị cơng tác, xác nhận thu nhập đơn vị công tác, văn bản, tài liệu khác đủ sở chứng minh nguồn thu nhập hợp pháp o Thu nhập từ hoạt động sản xuất kinh doanh đầu tư: giấy tờ hợp pháp chứng minh thu nhập từ hoạt động sản xuất, kinh doanh đầu tư như: hóa đơn đầu vào, hóa đơn đầu ra, sổ thu-chi, hợp đồng cho thuê tài sản, hợp đồng mua bán hàng hóa…  Về lịch sử quan hệ tín dụng: Kiểm tra thông tin phân hệ CIF để nắm bắt phân tích lịch sử giao dịch khách hàng (đối với khách hàng cũ) mức vay, dư nợ tại, việc thực trả nợ gốc lãi,…  Đánh giá, phân tích phương án/dự án sản xuất, kinh doanh, đầu tư: Đánh giá lĩnh vực ngành nghề kinh doanh khách hàng, phù hợp ngành nghề kinh doanh giấy phép đăng ký kinh doanh, giấy phép hành nghề… khách hàng Tính khả thi hiệu phương án/dự án sản xuất-kinh doanhđầu tư: đánh giá thực trạng sản xuất kinh doanh khách hàng, yếu tố khách quan tác động đến hoạt động sản xuất kinh doanh, hiệu tiêu thụ sản phẩm, tính cạnh tranh sản phẩm thị trường… Phân tích, đánh giá phương án/dự án sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đầu tư khả vay trả khách hàng để xác định hạn mức, thời gian, điều kiện vay nôi dung liên quan đến khoản vay cho phù hợp  Về tài sản đảm bảo: Việc tiến hành thẩm định tài sản đảm bảo thực theo quy định hành giao dịch bảo đảm cho vay BIDV  Lập báo cáo đề xuất tín dụng, phê duyệt đề xuất tín dụng: Sau nghiên cứu tồn diện hồ sơ, vào kết thẩm định khách hàng (thẩm định thông tin khách hàng, tài sản đảm bảo), điểm tín dụng cá nhân khách hàng đạt (nếu có) , hồ sơ vay vốn đối chiếu, đánh giá so với điều kiện theo quy định sản phẩm tín dụng bán lẻ cụ thể, CBQHKHCN lập báo cáo đề xuất tín dụng  Bước 5: Quyết định cấp tín dụng  Bước 6: Ký kết hợp đồng hoàn thiện thủ tục pháp lý: - Soạn thảo, đàm phán hợp đồng - Ký kết hợp đồng - Công chứng, chứng thực đăng ký giao dịch đảm bảo - CBQHKHCN với khách hàng thực việc công chứng, chứng thực đăng ký giao dịch đảm bảo theo quy định hành  Bước 7: Đề xuất định giải ngân: - Hồ sơ đề nghị giải ngân khách hàng bao gồm: o Bảng kê rút vốn/hợp đồng tín dụng cụ thể o Các chứng từ làm giải ngân:  Hóa đơn theo quy định Bộ tài  Hợp đồng dân sự/thương mại  Biên bản/biên lai xác nhận giao hàng, trả tiền  Bảng kê sử dụng tiền mặt  Chứng từ phù hợp khác chứng minh mục địch sử sụng vốn vay - CBQHKHCN phụ trách khoản vay Chi nhánh có trách nhiệm theo dõi, kiểm tra, đơn đốc khách hàng hoàn thiện hồ sơ theo quy định Trường hợp phát khách hàng sử dụng vốn vay không mục đích CBQHKHCN báo cáo đề xuất biện pháp xử lý kịp thời  Bước 8: Giao, nhận hồ sơ phê duyệt cập nhập thông tin vào hệ thông SIBS - Giao nhận hồ sơ: hồ sơ bàn giao cho khách hàng: o Hợp đồng tín dụng (1 gốc) o Hợp đồng bảo đảm tiền vay (1 gốc) o Bảng kê rút vốn/Hợp đồng tín dụng cụ thể (1 gốc) o Hồ sơ khác (nếu có) - Phê duyệt cập nhật thơng tin vào phân hệ tín dụng hệ thống SIBS - Lưu giữ hồ sơ  Bước 9: Giải ngân  Bước 10: Kiểm tra, giám sát khách hàng, khoản vay - CBQHKHCN có trách nhiệm kiểm tra, giám sát khách hành vay, khoản vay, mục đích sử dụng vốn vay theo nội dung  Đối với khoản vay phục vụ đời sống (tiêu dùng), kiểm tra thông tin khách hàng đảm bảo phù hợp với hồ sơ và/hoặc thực tế  Đối với khoản vay phục vụ mục địch sản xuất, kinh doanh, đầu tư, kiểm tra trước, sau giải ngân - CBQHKHCN chịu trách nhiệm kiểm tra tài sản đảm bảo theo quy định giao dịch đảm bảo cho vay hành BIDV đầu mối thực định giá lại giá trị tài sản đảm bảo theo quy định - Trong trình kiểm tra, đánh giá, phát dấu hiệu rủi ro, CBQHKHCN phải đề xuất biện pháp phịng ngừa báo cáo LĐPQHKHCN cấp có thẩm quyền định tín dụng đạo, xử lý kịp thời - CBQHKHCN thực phân loại nợ theo quy định BIDV  Bước 11: Quản lý sau giải ngân thu nợ, lãi, phí CBQHKHCN phạm vi trách nhiệm quản lý khách hàng theo phân công, chủ động sở thông báo CBQTTD thường xun chăm sóc, thơng báo khách hàng trả nợ, đảm bảo không để nợ hạn xảy  Bước 12: Điều chỉnh tín dụng - Khi khách hàng có nhu cầu điều chỉnh tín dụng phận QHKHCN chủ động đề xuất điều chỉnh tín dụng sở đánh giá khoản vay, tài sản đảm bảo…hoặc thông tin phận quản lý rủi ro CBQHKHCN phụ trách khoản vay đầu mối tiếp nhận yêu cầu khách hàng trình cấp có thẩm quyền phê duyệt - Nội dung điều chỉnh bao gồm: o Điều chỉnh hạn mức/số tiền vay o Gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ o Điều chỉnh điều kiện tín dụng: biện pháp bảo đảm, tài sản bảo đảm… o Các điều chỉnh tín dụng khác  Bước 13: Xử lý thu hồi nợ hạn - Khi phát sinh nợ hạn khách hàng khơng có khả trả nợ khơng BIDV xem xét cấu lại thời hạn trả nợ, CBQHKHCN chịu trách nhiệm thông báo văn cho khách hàng để đôn đốc khách hàng trả nợ, đồng thời phối hợp với phận quản lý rủi ro đề xuất biện pháp xử lý trình cấp có thẩm quyền định tín dụng xem xét, định - CBQHKHCN có trách nhiệm theo dõi việc thực nghĩa vụ khác khách hàng hợp đồng tín dụng nghĩa vụ mua bảo hiểm, nghĩa vụ bổ sung tài sản đảm bảo…(nếu có) để đơn đốc khách hàng bên thứ ba thực nghĩa vụ cam kết - Việc xử lý tranh chấp hợp đồng theo hướng dẫn xử lý tranh chấp BIDV  Bước 14: Thanh lý hợp đồng tín dụng lưu hồ sơ - Tất toán khoản vay: o Khi khách hàng trả hết nợ, CBQHKHCN phối hợp với CBQTTD CBDVKHCN đối chiếu, kiểm tra số tiền trả nợ gốc, lãi, phí…để tất tốn khoản vay, lý hợp đồng - Giải tỏa hợp đồng bảo đảm tiền vay: o Bộ phận quan hệ khách hàng cá nhân đầu mối thực giải tỏa hợp đồng bảo hiểm tiền vay khách hàng o Trình tự, thủ tục giải tỏa thực theo quy định giao dịch đảm bảo cho vay hành BIDV o CBQTTD thực lưu trữ toàn diện hồ sơ quản lý theo quy định BIDV