Nâng cao hiệu quả công tác quản trị rủi ro tín dụng tại NHTMCP Phương NamChi Nhánh Minh Phụng

TỔNG LIÊN ĐOÀN LAO ĐỘNG VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÔN ĐỨC THẮNG KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP Nâng cao hiệu công tác quản trị rủi ro tín dụng NHTMCP Phương Nam – Chi Nhánh Minh Phụng GVHD: ThS NGUYỄN PHƯỚC KINH KHA SVTH : NGUYỄN THỊ THU HẰNG MSSV: 082529Q Ngành: QUẢN TRỊ TÀI CHÍNH Khóa: 12 TP HCM, THÁNG NĂM 2012 TỔNG LIÊN ĐOÀN LAO ĐỘNG VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC TƠN ĐỨC THẮNG KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH TĨM TẮT KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP Nâng cao hiệu cơng tác quản trị rủi ro tín dụng NHTMCP Phương Nam – Chi Nhánh Minh Phụng GVHD: ThS NGUYỄN PHƯỚC KINH KHA SVTH : NGUYỄN THỊ THU HẰNG MSSV: 082529Q Ngành: QUẢN TRỊ TÀI CHÍNH Khóa: 12 TP HCM, THÁNG NĂM 2012 Trong năm họcc tập gi giảng đường trường Đại Họcc Tôn Đức Thắng, dạy bảo tận tình củaa Q Th Thầy, Cơ khoa Quản Trị Kinh Doanh, em có kiến thức vững lĩnh nh vự vực tài Thêm vào khoảng thời ời gian thực th tập giúp em tích lũy thêm ng kinh nghiệm nghi thực tế quý báu Khóa luậnn kkết cụ thể kết hợp lý thuyết ết th thực tế mà em tiếp thu Em xin gửi lời cảm ảm ơn đến Quý Thầy, Cơ khoa Quản Trịị Kinh Doanh giúp em có kiến thức vững ắc lĩnh vực tài tích lũy đượcc nhữ kỹ tốt trường Đặc biệtt em xin gử gửi lời cảm ơn chân thành đến với hướng ớng dẫn d tận tình, nhiệt tình giúp đỡ thầy ầy giáo - ThS Nguyễn Phước Kinh Kha đãã giúp em hoàn thành chuyên đề khóa luậnn thời gian quy định Em xin gửi lời ời ccảm ơn đến Ban Giám Đốcc Ngân Hàng TMCP Ph Phương Namchi nhánh Minh Phụng đ tạo điều kiện thuận lợii cho em suốt suố trình thực tập chi nhánh cảm c ơn anh chị nhân viên Ngân Hàng TMCP Phương Ph Nam-chi chi nhánh Minh Phụng Ph cung cấp cho em tài liệu cần ần thiết thi để viết khóa luận kinh nghiệm ệm thực thự tế quý giá thời gian thực ực tậ tập chi nhánh ngân hàng Do kiến thứcc hạn hạ chế nên khóa luận củaa em khơng tránh kh khỏi có thiếu sót khuyết điểm m Kính mong s đóng góp ý kiến thầy giáo - ThS Nguyễn Nguy Phước Kinh Kha thầyy cô giáo Hội H Đồng Phản Biện Em xin chân thành cảm c ơn Sinh viên thực th Nguyễn ễn Thị Th Thu Hằng TP.HCM , Ngày ….Tháng….Năm 2012 Ký tên TP.HCM , Ngày ….Tháng….Năm 2012 Ký tên TP.HCM , Ngày ….Tháng….Năm 2012 Ký tên MỤC LỤC Lời mở đầu Chương 1: Cơ sở lý luận rủi ro tín dụng quản trị rủi ro tín dụng NHTM 1.1 Tổng quan rủi ro tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm rủi ro tín dụng ngân hàng 1.1.2 Phân loại rủi ro tín dụng ngân hàng 1.1.3 Đặc điểm rủi ro tín dụng ngân hàng 1.1.4 Những chủ yếu để xác định rủi ro tín dụng 1.1.4.1 Nợ hạn 1.1.4.2 Phân loại nợ 1.1.5 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng ngân hàng 1.1.5.1 Nhân tố khách quan Nhân tố kinh tế Nhân tố xã hội Nhân tố pháp lý 1.1.5.2 Nhân tố chủ quan Nguyên nhân thuộc lực quản trị ngân hàng Nguyên nhân thuộc phía khách hàng 1.1.6 Hậu rủi ro tín dụng 11 1.1.7 Các dấu hiệu nhận biết rủi ro tín dụng 12 1.2 Những vấn đề chung quản trị rủi ro tín dụng 13 1.2.1 Sự cần thiết công tác quản trị rủi ro tín dụng 13 1.2.2 Nhiệm vụ công tác quản trị rủi ro tín dụng 14 1.2.3 Các số đo lường đánh giá rủi ro tín dụng 14 Mơ hình định tính rủi ro tín dụng-Mơ hình 6C 14 Các tiêu đo lường rủi ro tín dụng 16 1.2.4 Các phương pháp quản lý rủi ro tín dụng áp dụng NHTM VN 17 Chương 2: Tổng quan NHTMCP Phương Nam-CN Minh Phụng 20 2.1 Giới thiệu khái quát NHTMCP Phương Nam (Southern Bank) 20 2.2 Tìm hiểu NHTMCP Phương Nam-CN Minh Phụng 26 2.2.1 Giới thiệu CN Minh Phụng 26 2.2.2 Nhiệm vụ, chức quyền hạn CN 27 2.2.3 Cơ cấu tổ chức CN 27 2.2.4 Kết hoạt động chủ yếu CN 30 Chương 3: Thực trạng tín dụng quản trị rủi ro tín dụng NHTMCP Phương Nam-CN Minh Phụng 35 3.1 Tổng quan quy trình cấp tín dụng biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng áp dụng CN Minh Phụng 35 3.2 Hoạt động tín dụng CN 2009-2011 43 Nhìn chung hoạt động tín dụng chi nhánh 2009-2011 43 Tình hình dư nợ tín dụng phân theo thời hạn 45 Tình hình dư nợ tín dụng phân theo thành phần kinh tế 46 Tình hình dư nợ tín dụng phân theo ngành kinh tế 48 3.3 Thực trạng nguyên nhân rủi ro tín dụng CN 2009-2011 49 3.3.1 Nợ hạn 49 3.3.2 Phân loại nợ 51 3.3.3 Cơng tác trích lập dự phịng rủi ro tín dụng 54 3.3.4 Nguyên nhân rủi ro tín dụng CN 56 3.4 Thực trạng công tác quản trị rủi ro tín dụng CN 2009-2011 57 3.5 Đánh giá thực trạng quản lý rủi ro tín dụng CN 60 Chương 4: Giải pháp nâng cao hiệu quản lý rủi ro tín dụng NHTMCP Phương Nam-CN Minh Phụng 64 4.1 Định hướng phát triển NHTMCP Phương Nam-CN Minh Phụng 2012 64 4.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu quản lý rủi ro tín dụng CN 66 4.2.1 Chun mơn hóa hoạt động cấp tín dụng 66 4.2.2 Củng cố hệ thống thơng tin tín dụng CN 67 4.2.3 Các giải pháp phòng ngừa rủi ro 68 4.2.3.1 Nâng cao chất lượng thẩm định phân tích tín dụng 68 4.2.3.2 Quản lý, giám sát chặt chẽ trình giải ngân sau cho vay 68 4.2.3.3 Đa dạng hóa đối tượng khách hàng vay vốn 69 4.2.3.4 Mở rộng cho vay có TSĐB 70 4.2.4 Các giải pháp hạn chế, bù đắp tổn thất rủi ro xảy 70 4.2.4.1 Tăng cường hiệu xử lý nợ có vấn đề 70 4.2.4.2 Sử dụng công cụ bảo hiểm bảo đảm tiền vay 71 4.2.4.3 Thực nghiêm túc việc phân loại nợ trích lập dự phịng 71 4.2.5 Các giải pháp nhân 71 4.3 Kiến nghị với Ngân Hàng Nhà Nước 72 Kết Luận Tài Liệu Tham Khảo Phụ Lục Danh mục từ viết tắt CBTD Cán tín dụng CIC Trung tâm thơng tin tín dụng CN Chi nhánh DN Doanh nghiệp DNV&N Doanh nghiệp vừa nhỏ DPRRTD Dự phịng rủi ro tín dụng HĐTD Hợp đồng tín dụng NHNN Ngân Hàng Nhà Nước NHTM Ngân Hàng Thương Mại NHTMCP Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần NVTD Nhân viên tín dụng QĐ Quyết định SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng TNHH Trách nhiệm hữu hạn TSĐB Tài sản đảm bảo TTQT Thanh toán quốc tế WTO Tổ chức thương mại Thế giới Danh mục bảng biểu Bảng 2.1: Tình hình Vốn điều lệ ngân hàng 22 Bảng 2.2: Tình hình Tài sản ngân hàng 23 Bảng 2.3: Tình hình huy động vốn cho vay Chi Nhánh 31 Bảng 2.4: Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh 33 Bảng 3.1: Tình hình hoạt động tín dụng Chi Nhánh 43 Bảng 3.2: Dư nợ tín dụng theo thời hạn 45 Bảng 3.3: Dư nợ tín dụng theo thành phần kinh tế 46 Bảng 3.4: Dư nợ tín dụng theo ngành kinh tế 48 Bảng 3.5: Dư nợ hạn 50 Bảng 3.6: Bảng tổng hợp phân loại nợ 51 Bảng 3.7: Dư nợ xấu phân theo thành phần kinh tế 52 Bảng 3.8: Tình hình trích lập DPRRTD CN 54 - Chống cạnh tranh lành mạnh: với mở rộng tính tự chủ tự chịu trách nhiệm ngân hàng thương mại, NHNN giải phóng tính sáng tạo chủ động ngân hàng hoạt động kinh doanh Tuy nhiên xuất tình trạng cạnh tranh lành mạnh, tranh giành khách hàng vay vốn ngân hàng cho vay để hoàn trả khoản vay ngân hàng khác, hạ thấp tiêu chuẩn, điều kiện vay vốn dẫn đến nguy rủi ro tín dụng tăng cao Do NHNN cần có kiểm tra, kiểm sốt có hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại, đảm bảo phát triển bền vững an toàn KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương nêu lên định hướng phát triển NHTMCP Phương Nam nói chung Chi nhánh Minh Phụng nói riêng năm 2012 Đồng thời đưa số biện pháp kiến nghị tăng cường công tác thẩm định, mở rộng cho vay có TSĐB tốt, quản lý chặt chẽ trình giải ngân sau cho vay, nâng cao chun mơn cho nhân viên tín dụng,… nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng, giảm thiểu rủi ro cho Chi nhánh 73 KẾT LUẬN Khơng trung gian tài mà NHTM nơi tiếp nhận rủi ro kinh tế Đặc biệt rủi ro tín dụng khơng nỗi ám ảnh hệ thống ngân hàng nước mà nỗi ám ảnh chung toàn hệ thống ngân hàng giới Những bất ngờ luôn xảy ra, với ngân hàng hàng đầu, nhiều kinh nghiệm khó đốn Vì vậy, hệ thống quản trị rủi ro tốt sở cho thành công ngân hàng Chính vậy, việc nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng ngày coi trọng Luận văn thông qua thực trạng hoạt động tín dụng cơng tác quản lý rủi ro tín dụng NHTMCP Phương Nam-CN Minh Phụng, em xin đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng CN Tuy nhiên, trình độ hiểu biết, kinh nghiệm thực tiễn thời gian nghiên cứu hạn chế nên viết khơng tránh khỏi thiếu sót tính tồn diện, em mong thơng cảm đóng góp q báu thầy/cô giáo Em xin chân thành cảm ơn! TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Đại học Quốc Gia, TP Hồ Chí Minh, 2009 TS Nguyễn Minh Kiều, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê, Hà Nội, 2009 TS Nguyễn Minh Kiều, Tín dụng Thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài Chính, TP Hồ Chí Minh, 2007 Nguyễn Văn Tiến, Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội, 2005 Hồ Thị Kim Chi, Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Ngoại Thương Thành Công, 2008 Trần Tiến Chương, Nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng NHTMCP Ngoại Thương VN, 2008 Trần Thị Thanh Nga, Rủi ro tín dụng quản lý rủi ro tín dụng Habubank, 2008 Trần Văn Phong, Nâng cao hiệu quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Cơng Thương tỉnh Nam Định, 2008 Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng NHTMCP Phương NamChi Nhánh Thanh Xuân, 2010 Ngân Hàng TMCP Phương Nam-chi nhánh Minh Phụng, Báo cáo thường niên năm 2009-2011 Diễn đàn tín dụng: http://www.tindungnganhang.com Thời báo kinh tế Việt Nam: http://www.vneconomy.vn Web Ngân hàng Phương Nam: http://www.southernbank.com.vn Quy chế cho vay số công văn Ngân Hàng TMCP Phương Nam-chi nhánh Minh Phụng PHỤ LỤC A Các mẫu biểu hành NHTMCP Phương Nam-CN Minh Phụng: Hợp đồng chấp quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất: CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc o0o-HỢP ĐỒNG THẾ CHẤP QUYỀN SỬ DỤNG ĐẤT, TÀI SẢN GẮN LIỀN VỚI ĐẤT Số:……………………… Hôm nay, ngày … tháng … năm … , tại…………………………chúng tơi gồm có: I BÊN THẾ CHẤP: (ghi đầy đủ người đồng sở hữu) Ông (bà):……………………………………………… .Năm sinh:………… Nghề nghiệp:………………………………………………………………… Số CMND/số ĐKKD:……………….Nơi cấp………….Ngày cấp………… Địa chỉ:……………………………………………………………………… Đại diện theo pháp luật theo ủy quyền cho (nếu có):………………… Giấy ủy quyền số……… ngày………….của……………(đại diện theo pháp luật) Địa chỉ:……………………………………………………………………… Điện thoại:…………………………Fax:…………………………………… II BÊN NHẬN THẾ CHẤP: NHTMCP PHƯƠNG NAM–CN MINH PHỤNG a Địa : ……………………………………………………………… b Điện thoại : ……………………………………………………………… c Người đại diện :……………………- Chức vụ: …………………………… Các bên đồng ý ký Hợp đồng chấp quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất theo nội dung sau: ……………………………………………………………… PHẦN I: CÁC ĐIỀU KHOẢN CỤ THỂ ĐIỀU 1: TÀI SẢN THẾ CHẤP (TSTC): Thửa đất chấp: Diện tích đất chấp: …… m2 (Bằng chữ:………………………………m2) Tại: ……………………………………………………………………………… Loại đất:………………………………………………………………………… Thửa số:……… ……………………………………Tờ đồ số:…………… Thời hạn sử dụng đất:…………………………………………………………… Tài sản gắn liền với đất trên: Loại tài sản:……………………………………………………………………… Diện tích ……………………m2 (Bằng chữ: ……………………………….m2) Các giấy tờ chứng minh quyền sử dụng đất, quyền sở hữu tài sản: - Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất số: ………… ……… cấp ngày ………… - Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất số: ………… ……… cấp ngày ………… (Trường hợp TSTC hình thành tương lai mơ tả theo giấy phép xây dựng, hợp đồng chuyển nhượng, pháp lý khác) Các bên thỏa thuận việc mua bảo hiểm cho TSTC: …………………………………………………………………………………… (ghi rõ Bên chấp mua/không mua, mức mua bảo hiểm cho giá trị TSTC/giá trị khoản vay Tỷ lệ mua bảo hiểm trường hợp Bên chấp mua bảo hiểm cho giá trị khoản vay xác định theo quy định NHTMCP Phương Nam-chi nhánh Minh Phụng ) ĐIỀU 2: NGHĨA VỤ ĐƯỢC BẢO ĐẢM Nghĩa vụ bảo đảm bao gồm: - Nghĩa vụ bảo đảm TSTC bao gồm toàn nghĩa vụ trả nợ Bên chấp với NHTMCP Phương Nam-chi nhánh Minh Phụng (gồm nợ gốc, lãi hạn, lãi hạn, phí, khoản phải trả khác) theo hợp đồng tín dụng/hợp đồng cấp tín dụng, bảo lãnh, tất hợp đồng sửa đổi, bổ sung, phụ lục hợp đồng, khế ước nhận nợ, cam kết Bên chấp NHTMCP Phương Nam-CN Minh Phụng cấp tín dụng hình thức khác (chiết khấu, cấp thẻ tín dụng, mở L/c …) cam kết khác Bên chấp với NHTMCP Phương Nam-CN Minh Phụng - Nghĩa vụ toán khoản NHTMCP Phương Nam-CN Minh Phụng ứng trước để toán hộ cho Bên chấp khoản chi phí phát sinh có liên quan đến việc định giá, công chứng, đăng ký, bảo hiểm, xử lý TSTC chi phí khác có liên quan - Các nghĩa vụ bảo đảm nghĩa vụ Bên chấp với NHTMCP Phương Nam-CN Minh Phụng bao gồm nghĩa vụ phát sinh trước sau thời điểm ký hợp đồng ĐIỀU 3: GIÁ TRỊ TSTC - Giá trị quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất nêu hợp đồng là: Bằng số: Bằng chữ: - Việc định giá làm sở xác định mức cho vay, cấp tín dụng, khơng áp dụng xử lý TSTC - Trường hợp TSTC hình thành tương lai, giá trị TSTC xác định thời điểm ký hợp đồng chấp dựa theo tài liệu Bên chấp cung cấp, TSTC hình thành đưa vào sử dụng, bên xác định lại giá trị TSTC hình thành phụ lục hợp đồng Phụ lục hợp đồng phận tách rời hợp đồng BÊN THẾ CHẤP NHTMCP PHƯƠNG NAM-CN MINH PHỤNG Khế ước nhận nợ: CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc o0o-KHẾ ƯỚC NHẬN NỢ SỐ…… Hôm nay, ngày … tháng … năm ……, NHTMCP Phương Nam-chi nhánh Minh Phụng, bên thỏa thuận ký Khế ước nhận nợ Hợp đồng tín dụng số …………… ngày ……………… NHTMCP Phương Nam-CN Minh Phụng đồng ý giải ngân cho: Bên vay : Địa : Đại diện : ………………………………… Chức vụ: : ………………………………… với nội dung chi tiết sau: Số tiền vay/hạn mức : theo Hợp đồng tín dụng số ngày Dư nợ trước giải ngân: Bằng chữ : Số tiền giải ngân lần : Bằng chữ Giải ngân: › Nhận tiền mặt toàn số tiền vay giải ngân lần › Chuyển toàn số tiền giải ngân lần vào tài khoản số › Vừa nhận tiền mặt,vừa chuyển vào tài khoản số Ngày NHTMCP Phương Nam-chi nhánh Minh Phụng thực việc chuyển số tiền vay vào tài khoản coi ngày Bên vay nhận tiền vay Bên vay có trách nhiệm nhận nợ số nợ gốc mà NHTMCP Phương Nam-CN Minh Phụng giải ngân Mục đích : Thời hạn vay : từ đến Lãi suất: Trong hạn:…………………………………………… Lãi suất vay (tháng): …………………%/tháng Lãi suất vay (ngày):………………%/ngày Lãi suất vay cố định thời hạn ………… tháng kể từ ngày Bên vay nhận tiền vay lần đầu Lãi suất vay điều chỉnh ……………………tháng/lần theo công thức sau: Lãi suất vay = ……………………………………… - Quá hạn: 150% lãi suất hạn Dư nợ tính lần giải ngân này: Bên vay cam kết: − Chấp nhận vô điều kiện số tiền vay mà NHTMCP Phương Nam-CN Minh Phụng giải ngân theo Khế ước nhận nợ − Thực cam kết hợp đồng tín dụng nêu 10 Khế ước nhận nợ phần không tách rời Hợp đồng tín dụng nêu trên, lập thành 03 (ba) bản: NHTMCP Phương Nam-CN Minh Phụng giữ 02 (hai) bản, Bên vay giữ 01 (một) BÊN VAY NHTMCP PHƯƠNG NAM-CN MINH PHỤNG Tờ trình thẩm định khách hàng: NHTMCP PHƯƠNG NAM CHI NHÁNH MINH PHỤNG ……………., ngày tháng năm 201…… TỜ TRÌNH THẨM ĐỊNH KHÁCH HÀNG V/v xét duyệt phân loại nợ theo nhóm ( Dành cho khách hàng cá nhân ) I Giới thiệu khách hàng: - Tên khách hàng : - Địa : - Điện thoại : Fax: - CMND/Passport : số cấp ngày: nơi cấp: - Ngành nghề kinh doanh (nếu có): II Khoản vay: - HĐTD số : Ngày : - Số tiền giải ngân : Thời hạn : Lãi suất : - Mục đích vay vốn: - Ngày điều chỉnh kỳ hạn nợ: Thời hạn điều chỉnh: - Ngày gia hạn nợ: Thời gian gia hạn: - Ngày chuyển nợ hạn Dư nợ chuyển hạn: - Nhóm nợ nay: III Tình hình quan hệ với tổ chức tín dụng: Tình hình quan hệ với NHTMCP Phương Nam-CN Minh Phụng : 1.1 Giao dịch tài khoản: 1.2 Tổng dư nợ vay bảo lãnh: - Dư nợ vay khác ( bao gồm dư nợ thẻ tín dụng) : - Tình trạng khoản vay: Nợ đủ tiêu chuẩn ( Nhóm ) Nợ cần ý ( Nhóm ) Nợ tiêu chuẩn ( Nhóm ) Nợ nghi ngờ (Nhóm ) Nợ có khả vốn ( Nhóm ) - Số dư bảo lãnh: 1.3 Tài sản đảm bảo: Tình hình quan hệ với tổ chức tín dụng khác (tại thời điểm NHTMCP Phương Nam-CN Minh Phụng cho vay/bảo lãnh thời điểm tại): 2.1 Giao dịch tài khoản: 2.2 Tổng dư nợ vay bảo lãnh: − Dư nợ vay: − Tình trạng khoản vay: Nợ hạn Nợ cấu lại thời hạn trả nợ Nợ hạn − Số dư bảo lãnh: 2.3 Tài sản đảm bảo: IV Khả trả nợ khách hàng: Tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh – có (trình bày chi tiết, cụ thể): Nguồn trả nợ – tính khả thi nguồn trả nợ (trình bày chi tiết, cụ thể): Tình hình trả nợ vốn gốc, lãi vay trình nhắc nợ, thu hồi nợ (trình bày chi tiết, cụ thể): V Nhận xét - Kiến nghị: Nhận xét: Kiến nghị: Kính trình Ban Tín Dụng/Hội Đồng Tín Dụng xem xét phê duyệt phân loại khoản nợ của: + HĐTD số : ngày: + Dư nợ : (Bằng chữ) : + Vào Nhóm nợ : + Lý : + Kiến nghị khác : Kính trình NHÂN VIÊN TÍN DỤNG TRƯỞNG PHỊNG TÍN DỤNG PHÊ DUYỆT CỦA BAN TÍN DỤNG/HỘI ĐỒNG TÍN DỤNG B Các mơ hình điểm số tín dụng: Mơ hình điểm số tín dụng tiêu dùng: Ngày NHTM sử dụng phương pháp cho điểm để xử lý đơn xin vay người tiêu dùng Các yếu tố quan trọng liên quan đến khách hàng sử dụng mô hình cho điểm tín dụng bao gồm: hệ số tín dụng, tuổi đời, trạng thái tài sản, số người phụ thuộc, sở hữu nhà thu nhập, điện thoại cố định, số loại tài khoản nhân, thời gian công tác Mô hình cho điểm tín dụng thường sử dụng đến 12 hạng mục, hạng mục cho điểm từ đên 10 Ví dụ, bảng cho thấy hạng mục điểm chúng thường sử dụng: STT Các hạng mục xác định chất lượng tín dụng / Điểm số Nghề nghiệp người vay Chuyên gia hay phụ trách kinh doanh 10 Cơng nhân có kinh nghiệm Nhân viên văn phịng Sinh viên Cơng nhân khơng có kinh nghiệm Công nhân bán thất nghiệp Trạng thái nhà Nhà riêng Nhà thuê hay hộ Sống người thân, bạn bè Xếp hạng tín dụng Tốt 10 Trung bình Khơng có hồ sơ Kém Kinh nghiệm nghề nghiệp Nhiều năm Từ năm trở xuống Thời gian sống địa hành Nhiều năm Từ năm trở xuống Điện thoại cố định Có Khơng Số người sống Không Một Hai Ba Nhiều ba Các tài khoản NH Tài khoản tiết kiệm phát hành séc Tài khoản tiết kiệm Tài khoản phát hành séc Không 3 4 Khách hàng có điểm cao theo mơ hình với mục 43 điểm thấp điểm Giả sử NH biết rằng, mức 28 điểm ranh giới khách hàng có tín dụng tốt khách hàng có tín dụng xấu Trên sở đó, NH hình thành khung sách tín dụng tiêu dùng theo mơ hình điểm số sau: Tổng điểm số cho khách hàng Từ 28 điểm trở xuống Từ 31 đến 33 điểm Từ 34 đến 36 điểm Từ 37 đến 38 điểm Từ 39 đến 40 điểm Từ 41 đến 43 điểm Quyết định tín dụng Từ chối tín dụng Cho vay đến 500$ Cho vay đến 1000$ Cho vay đến 2500$ Cho vay đến 3500$ Cho vay đến 8000$ Như điểm số loại bỏ phán xét chủ quan trình cho vay giảm đáng kể thời gian định tín dụng NH Tuy nhiên mơ hình cịn có số nhược điểm khơng thể điều chỉnh cách nhanh chóng để thích ứng với thay đổi kinh tế thay đổi sống gia đình Mơ hình điểm số tín dụng doanh nghiệp: Đối với hầu hết NH đối tượng khách hàng doanh nghiệp chiếm tỷ lệ khơng nhỏ Do việc xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng đối tượng khách hàng vơ quan trọng Có mơ hình tính điểm hiệu sở để đưa định phòng ngừa rủi ro tín dụng hiệu STT Các tiêu / Điểm Số năm hoạt động sản xuất kinh doanh Trên 31 năm Từ 21-31 năm Từ 13-21 năm Từ 9-13 năm Từ 6-9 năm Từ 3-5 năm Từ 0-3 năm Quy mô tài sản Trên 60 tỷ đồng Từ 30 đến 60 tỷ đồng Từ 20 đến 30 tỷ đồng Từ 10 đến 20 tỷ đồng Từ đến 10 tỷ đồng Từ đến tỷ đồng Dưới tỷ đồng Quan hệ giao dịch chủ DN ngân hàng Có vay chấp, gửi tiền Có giao dịch khơng đáng kể Khơng giao dịch Kinh nghiệm tổ chức quản lý chủ sở hữu Trên 31 năm Từ 21-31 năm Từ 13-21 năm Từ 9-13 năm Từ 6-9 năm Từ 3-5 năm Từ 0-3 năm 30 28 24 20 15 10 12 10 14 30 28 24 17 10 5 Uy tín khách hàng Giao dịch tốt năm trước Đôi trễ hẹn trả nợ Giao dịch tốt tháng, chưa đến năm Khách hàng tháng Thường trả nợ trễ hạn Lãnh đạo ổn định Rất ổn định Có vài thay đổi năm qua Có thay đổi lãnh đạo liên tục năm qua năm tới mà người kế tục khơng rõ Chỉ tiêu tốn: (Lãi gộp+TM+TGNH)/Nợ ngắn hạn Trên Từ 1,4 đến Từ 0,85 đến 1,4 Từ 0,5 đến 0,85 Từ 0,25 đến 0,5 Từ đến 0,25 Dưới Tiềm lâu dài DN Tốt Thuận lợi Ổn định Hơi bất ổn Khơng an tồn Tổng điểm số Trên 120 điểm Từ 91 đến 120 Từ 75 đến 91 Dưới 75 điểm Xếp loại 20 16 14 10 14 12 10 20 16 12 ... chấp thu? ??n cho vay khách hàng không tốt - Từ chối cho vay khách hàng tốt Cả hai loại sai lầm dẫn đến thi? ??t hại đáng kể cho ngân hàng Loại sai lầm thứ dễ dẫn đến thi? ??t hại nợ hạn nợ thu hồi, tức thi? ??t... tốc độ tăng doanh thu có chậm lại, tăng 21,5% so với năm 2010 Doanh thu CN chủ yếu từ hoạt động tín dụng, doanh 33 - - thu từ hoạt động tín dụng ln chiếm tỷ trọng lớn tổng doanh thu CN qua nhiều... nhận thấy doanh thu lợi nhuận năm 2010 2011 cao so với năm 2009, tỷ suất lợi nhuận/doanh thu năm 2009 14,2% lại cao năm 2010 2011 11,9%, 11,41% Sở dĩ chi phí CN tỷ lệ thu? ??n với doanh thu lợi nhuận,