GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNGHOẠT ĐỘNG cấp tín DỤNG đối với DOANHNGHIỆP tại NGÂN HÀNG TMCP kỹ THƯƠNGVIỆT NAM PGD tân ĐỊNH

TỔNG LIÊN ĐOÀN LAO ĐỘNG VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC TƠN ĐỨC THẮNG KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - PGD TÂN ĐỊNH Giảng viên Hướng dẫn: TS LÊ THỊ HIỆP THƯƠNG Sinh viên thực hiện: BÌ MAI VY MSSV: 082664Q Khóa: 12 TP HCM, THÁNG NĂM 2012 LỜI CẢM ƠN Trong thời gian thực tập Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam – Phòng giao dịch Tân Định, giúp đỡ dẫn tận tình Anh Chị đơn vị hướng dẫn Lê Thị Hiệp Thương, em tìm hiểu hoạt động cấp tín dụng doanh nghiệp PGD Tân Định Từ phân tích nguyên nhân gây ảnh hưởng đồng thời đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp Nhân đây, em xin gửi lời cám ơn chân thành đến Ban lãnh đạo Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam, Anh Chị Phịng giao dịch Tân Định Cơ hướng dẫn Bên cạnh đó, hạn chế thời gian thực tập kiến thức thực tế cịn nên đề tài khơng tránh khỏi thiếu sót định Em mong nhận ý kiến đóng góp từ phía Cơ hướng dẫn Anh, Chị Phịng giao dịch Tân Định để em hồn thiện tốt khóa luận NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… …………………… … ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… …………………… … ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… MỤC LỤC LỜI CÁM ƠN NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN THỰC TẬP DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tín dụng Ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng 1.1.2 Phân loại đặc trưng tín dụng Ngân hàng 1.1.2.1 Phân loại 1.1.2.2 Đặc trưng tín dụng Ngân hàng 1.1.3 Vai trò tín dụng Ngân hàng 1.1.3.1 Vai trị tín dụng Ngân hàng phát triển kinh tế 1.1.3.2 Vai trị tín dụng Ngân hàng mặt trị xã hội 1.1.3.3 Vai trị tín dụng thân Ngân hàng 1.2 Chất lượng tín dụng 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng 1.2.2.1 Các tiêu chí định tính 1.2.2.2 Các tiêu chí định lượng 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động tín dụng 12 1.2.3.1 Các nhân tố bên .12 Các nhân tố bên 15 1.3 Đặc điểm tín dụng doanh nghiệp 18 1.3.1 Nhu cầu tín dụng Ngân hàng doanh nghiệp 18 1.3.2 Sự cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp .21 KẾT LUẬN CHƯƠNG .24 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CẤP TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - PGD TÂN ĐỊNH 2.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam – PGD Tân Định 26 2.1.1 Giới thiệu tổng quan Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam 26 2.1.2 Quá trình phát triển PGD Tân Định .28 2.2 Tình hình kinh doanh PGD Tân Định 29 2.2.1 Hoạt động huy động vốn .30 2.2.2 Hoạt động tín dụng 31 2.2.3 Hoạt động dịch vụ khác 33 2.3 Thực trạng cấp tín dụng cho doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - PGD Tân Định .34 2.3.1 Tình hình hoạt động doanh nghiệp Việt Nam nói chung TP.Hồ Chí Minh nói riêng 34 2.3.2 Tình hình cấp tín dụng doanh nghiệp PGD Tân Định 37 2.3.3 Đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng doanh nghiệp PGD Tân Định 40 2.4 Những hạn chế chất lượng tín dụng nguyên nhân 45 2.4.1 Hạn chế 45 2.4.2 Nguyên nhân 46 KẾT LUẬN CHƯƠNG .51 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CÂP TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - PGD TÂN ĐỊNH 3.1 Mục tiêu, định hướng cấp tín dụng thời gian tới .52 3.1.1 Đối với ngành Ngân hàng nói chung 52 3.1.2 Định hướng Ngân hàng Techcombank 54 3.1.3 Định hướng PGD Tân Định 55 3.2 Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cấp tín dụng doanh nghiệp PGD Tân Định 57 3.2.1 Giải pháp từ phía Ngân hàng Techcombank PGD Tân Định 57 3.2.1.1 Chuẩn hóa chế, sách, quy trình, thủ tục cho vay doanh nghiệp .57 3.2.1.2 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng 59 3.2.1.3 Hồn thiện cơng tác quản lý nợ 59 3.2.1.4 Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, kết hợp sản phẩm tín dụng với sản phẩm dịch vụ khác .60 3.2.1.5 Nâng cao hiệu máy kiểm tra, kiểm soát nội 60 3.2.1.6 Nâng cao chất lượng nguồn thông tin 61 3.2.1.7 Nâng cao chất lượng cán tín dụng 62 3.2.1.8 Tăng cường đầu tư sở vật chất kỹ thuật, đại hóa cơng nghệ Ngân hàng .64 3.2 Một số kiến nghị 64 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước .64 3.3.2 Kiến nghị với quan quản lý Nhà nước .65 KẾT LUẬN CHƯƠNG .67 KẾT LUẬN DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phòng giao dịch SME Doanh nghiệp vừa nhỏ Techcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam TMCP Thương mại cổ phần DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2-1: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh PGD Tân Định năm 2011 Bảng 2-2: Hoạt động huy động vốn PGD Tân Định Bảng 2-3: Doanh số cho vay theo loại khách hàng PGD Tân Định Bảng 2-4: Doanh số cho vay theo thời hạn PGD Tân Định Bảng 2-5: Hoạt động dịch vụ PGD Tân Định Bảng 2-6: Tổng mức bán lẻ hàng hóa doanh thu dịch vụ tiêu dùng theo giá thực tế phân theo thành phần kinh tế Bảng 2-7: Tổng mức bán lẻ hàng hóa doanh thu dịch vụ tiêu dùng theo giá thực tế thành phố Hồ Chí Minh Bảng 2-8: Vốn đầu tư theo thành phần kinh tế Bảng 2-9: Phân tích doanh số cho vay doanh nghiệp phân theo thời hạn Bảng 2-10: Đánh giá chung tình hình cấp tín dụng doanh nghiệp PGD Tân Định Bảng 2-11: Dư nợ tín dụng doanh nghiệp phân theo loại nợ Bảng 3-1: Mục tiêu phát triển huy động tín dụng doanh nghiệp năm 2012 PGD Tân Định DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ Hình 1-1: Sơ đồ chu chuyển vốn Hình 2-1: Sơ đồ cấu tổ chức tồn hệ thống Techcombank Hình 2-2: Sơ đồ cấu tổ chức PGD Tân Định Hình 2-3: Cơ cấu nợ đủ tiêu chuẩn hóa; doanh nghiệp SME hoạt động hiệu có tổng doanh thu từ 0,5 đến 100 tỷ, vốn chủ sở hữu nhỏ 30 tỷ  Thúc đẩy việc cung cấp tín dụng để tài trợ xuất nhập khẩu, hoạt động sản xuất, chế biến tạo giá trị gia tăng lớn thông qua sản phẩm tín dụng có : tín dụng vốn lưu động theo theo hạn mức, thấu chi doanh nghiệp hình thức cấp tín dụng đầu tư trung dài hạn  Cơ cấu lại nợ, kéo dãn kì hạn cho khách hành, thẩm định lực khách hàng cách sâu sát theo định kì  Cân đối lĩnh vực, ngành nghề cấp tín dụng Riêng nhóm ngành xây dựng, PGD tạm “khóa” tín dụng thời gian tới Do doanh nghiệp kinh doanh xi măng, sắt th p…đang điêu đứng, việc sản xuất cố trì hoạt động lợi nhuận khơng có tăng trưởng - Định vị theo hướng khuyến nghị Ngân hàng Nhà nước theo đuổi chiến lược chung toàn hệ thống, PGD Tân Định bước chuyển đổi cấu tín dụng hướng nhiều vào khu vực sản xuất, khu vực nơng nghiệp kiểm sốt chặt chẽ tỷ trọng dư nợ cho vay lĩnh vực khơng khuyến khích mức hợp lý - Trên thực tế, Đơn vị xem doanh nghiệp SME đối tượng khách hàng chủ chốt Trong tương lai hướng phát triển PGD tập trung vào phân khúc nhằm đạt mức tăng trưởng tín dụng quy định, đồng thời tối ưu hóa, đảm bảo khai thác đầy đủ tiềm khách hàng, hướng tới mục tiêu cung cấp sản phẩm tín dụng đa dạng, thiết thực chăm sóc khách hàng cách toàn diện Bảng 3-1: Mục tiêu phát triển huy động tín dụng doanh nghiệp năm 2012 PGD Tân Định Đơn vị tính: tỷ đồng STT Chỉ tiêu SMEs Số dư huy động SME bình quân Doanh số cho vay SME bình quân Tỷ lệ nợ 3-5 SME Quý 12012 Cả năm 2012 Quý 22012 Quý 32012 Quý 42012 14.66 19.96 24.84 32.04 46.7 3.57 5.05 8.37 12.21 7.89 3% 3% 3% 3% 3% 56 Lợi nhuận SME trước thuế Số lượng TK SME active (0.52) 1.89 2.16 2.48 6.01 35 41 47 53 53 (Nguồn: Trích từ mục tiêu hoạt động năm 2012 PGD Tân Định) Từ bảng cho thấy, năm 2012, PGD Tân Định trì đà tăng trưởng huy động tín dụng SME Tuy nhiên, tăng trưởng tín dụng có xu hướng tăng chậm tình hình kinh tế chưa khả quan Các doanh nghiệp SME dù “khát” vốn tâm chờ lãi suất giảm Dự đoán tháng NHNN ban hành điều chỉnh quy định, sách mới, Techcombank Ngân hàng khác cịn quan ngại việc cấp tín dụng nhằm đợi chờ ổn định 3.2 Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cấp tín dụng doanh nghiệp PGD Tân Định 3.2.1 Giải pháp từ phía Ngân hàng Techcombank PGD Tân Định 3.2.1.1 Chuẩn hóa chế, sách, quy trình, thủ tục cho vay doanh nghiệp - Cần xây dựng sách tín dụng hợp lý, mức độ tăng trưởng PGD cần xem x t đặt mức tăng trưởng tín dụng chung kinh tế, mức tăng trưởng kinh tế địa bàn, quan trọng định hướng Techcombank, đặc biệt phù hợp với khả nguồn vốn trình độ quản lý để đảm bảo tính chủ động khả thu hồi nợ Mức tăng trưởng tín dụng nóng so với khả dẫn đến rủi ro hoạt động tín dụng Muốn thực điều Techcombank hay chí PGD nên xây dựng phận nghiên cứu, phân tích dự báo phát triển ngành, thành phần, khu vực kinh tế, từ đưa hạn mức tín dụng theo ngành, thành phần kinh tế, hạn mức cho khách hàng phù hợp với xu hướng phát triển ngành, thành phần kinh tế - Techcombank PGD nên mở rộng hình thức tín dụng th mua Đây biện pháp tài trợ vốn cho doanh nghiệp thiếu vốn hiệu Với hình thức NHTM giảm rủi ro hạn chế tình trạng đóng băng vốn Tuy nhiên cần hoàn thiện hệ thống văn phát huy quy định chặt chẽ quyền nghĩa vụ hai bên: Ngân hàng doanh nghiệp - Trong chiến lược kinh doanh, PGD cần có định hướng phân tán rủi ro, không nên tập trung vốn lớn cho khách hàng, tuân thủ nguyên tắc “không bỏ hết trứng vào rổ” Không cho vay nhiều vào lĩnh vực tạo nên tình trạng 57 khách hàng cạnh tranh với nhau, cản trở hoạt động Đồng thời yếu tố rủi ro tập trung cao mơi trường kinh doanh có biến động PGD nên cho vay đa dạng hóa loại hình hoạt động, lĩnh vực sản xuất kinh doanh Đặc biệt nên cho vay doanh nghiệp có liên đới với mặt sản xuất, tiêu thụ sản phẩm thúc đẩy hai phát triển - Cần thận trọng thực biện pháp đảm bảo phần không đảm bảo khoản vay, nên áp dụng với khách hàng mục tiêu, khách hàng truyền thống Bên cạnh cần xác định rõ biện pháp đảm bảo tiền vay giải pháp nhằm hạn chế tổn thất rủi ro tín dụng gây - Cho vay theo lãi suất thỏa thuận: Thả lãi suất khuôn khổ NHNN chấp nhận tính lãi theo thương vụ với khách hàng => Ngân hàng không cần tìm kiếm đơn phương mà khách hàng chủ động tìm đến Ngân hàng - Mở rộng đối tượng cho vay: Hiện nay, PGD vị trí có nhiều khu dân cư cửa hàng kinh doanh bn bán Việc đa dạng hóa hình thức cho vay phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng Đối với khách hàng doanh nghiệp, PGD cần ý đến khách hàng doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực xuất nhập để kéo hoạt động tốn cho phịng - Nghiên cứu thị trường hành vi khách hàng từ có hướng tiếp cận khách hàng cách chủ động hiệu - Thường xuyên thực “trao đổi” khách hàng mảng cá nhân mảng doanh nghiệp Ví dụ: Chuyên viên khách hàng tài cá nhân tìm khách hàng lớn giới thiệu cho Chuyên viên khách hàng tài doanh nghiệp để khai thác sản phẩm cho doanh nghiệp người đó, ngược lại - Mở điều tra thăm dò ý kiến khách hàng cách cư xử, thái độ phục vụ nhân viên, sản phẩm PGD…Đồng thời trao giải cho khách hàng có ý kiến đóng góp thiết thực, mang lại hiệu cho PGD, giúp cho khách hàng nhiệt tình trình điều tra - Giữ khách hàng lớn, khách hàng truyền thống khai thác tìm kiếm khách hàng Xây dựng sách khách hàng hiệu quả, khách hàng chiến lược, truyền thống phải hưởng ưu đãi lãi suất, phí sách chăm sóc cần thiết PGD - Thực sách tăng trưởng tín dụng linh hoạt thời kỳ, giải có hiệu tình trạng thừa vốn, tình trạng tăng trưởng tín dụng nóng; ứng xử tín dụng hợp lý với đối tượng cấp tín dụng cụ thể, tuân thủ danh mục tín dụng thiết lập, có ưu tiên cho khu vực kinh tế phát triển, khách hàng có lực tài mạnh, lĩnh vực then chốt kinh tế, chịu rủi ro; nâng cao tiêu 58 chuẩn lựa chọn khách hàng, phương án, dự án kinh doanh, tăng cường biện pháp quản lý tín dụng khách hàng, trích lập dự phịng rủi ro đầy đủ tích cực xử lý nợ xấu - Hoạt động quản lý tín dụng phải bảo đảm tỷ lệ an tồn, cấu tín dụng phải phù hợp với chiến lược khách hàng, ngành hàng, sách quản lý rủi ro, cấu nguồn vốn, đảm bảo mức tăng trưởng tín dụng phù hợp với lực quản lý, điều hành trình độ nghiệp vụ cán tín dụng - Đề xuất lên cấp số điểm khúc mắc cần chỉnh sửa quy trình cấp tín dụng, đảm bảo vừa xác, an tồn, vừa nhanh gọn, hiệu Theo đó, nên có nhìn nhận loại bỏ bớt bước rắc rối, dễ gây hiểu lầm cho Chuyên viên trình tác nghiệp - Đề xuất xây dựng quy trình phê duyệt nhanh sản phẩm tín dụng nhỏ lẻ, sản phẩm tín dụng chịu rủi ro 3.2.1.2 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng - Đề xuất xây dựng hệ thống định giá tín dụng có điều chỉnh rủi ro sở đánh giá xác chi phí sử dụng vốn, chi phí hoạt động, chi phí vốn chủ sở hữu, chi phí rủi ro lợi nhuận kỳ vọng - Trong tương lai gần, PGD cần điều chỉnh bảng xếp hạng tín dụng nội theo hướng hợp lý hơn, chia nhỏ hợp thành nhóm với tiêu phù hợp, với cá nhân, loại hình doanh nghiệp, ngành nghề kinh doanh quy mô khác kinhtế Định kỳ điều chỉnh tiêu chuẩn đánh giá cho phù hợp với biến động thực tế thị trường mục tiêu, chiến lược kinh doanh Ngân hàng Mỗi tiêu chí cần có chuẩn mực khác doanh nghiệp quy mô lớn nhỏ, loại hình cơng ty sản xuất công ty thương mai dịch vụ; doanh nghiệp sản xuất doanh nghiệp xây lắp… Nhờ đó, đánh giá doanh nghiệp, cán tín dụng so sánh trung bình ngành, so sánh với doanh nghiệp có quy mơ vốn hay loại hình kinh doanh Cách đánh giá thể chỗ đứng doanh nghiệp đâu lĩnh vực này, khả sử dụng vốn doanh nghiệp hiệu chưa doanh nghiệp có tương lai hoạt động khơng Tham khảo hệ thống tiêu xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp tổ chức uy tín Moody’s, Fitch, Standard & Poor… để bổ sung tiêu đánh giá có ý nghĩa tiến dần tới chuẩn mực quốc tế 3.2.1.3 Hồn thiện cơng tác quản lý nợ - Chấp hành tốt quy định hành 59 - Kiểm sốt chặt khoản tín dụng phát sinh nhằm ngăn chặn hành vi không tốt từ khách hàng - Liên hệ thường xuyên với doanh nghiệp sau giải ngân nhằm đánh giá hiệu phương án kinh doanh, sở có biện pháp kiểm soát nợ vay thời hạn xác, làm giảm rủi ro khoản vay mức thấp - Đánh giá phân loại khoản nợ qua qua phân tích tình hình kinh tế nước quốc tế, khả phát triển ngành đó, từ đánh giá khả trả nợ doanh nghiệp 3.2.1.4 Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, kết hợp sản phẩm tín dụng với sản phẩm dịch vụ khác - Sáng tạo đề xuất nhiều phương thức cấp tín dụng đáp ứng nhu cầu đa dạng nhiều đối tượng khách hàng khác Ví dụ: doanh nghiệp thương mại thường có vịng quay tài sản lưu động nhanh nên PGD linh hoạt thay đổi phương thức tốn với chu kì trả lãi ngắn Ngược lại, doanh nghiệp sản xuất giai đoạn thường có lượng hàng tồn định, tính khoản hàng hóa khơng cao, PGD nên tăng thời gian chu kì trả lãi (tuy nhiên phải tùy doanh nghiệp) - Đối với lĩnh vực khác cần có phương thức cấp tín dụng phù hợp Ngành nơng nghiệp có phụ thuộc lớn vào thời tiết, mùa vụ PGD nên có thay đổi lãi suất theo chu kì nhằm hỗ trợ tốt Các doanh nghiệp xuất nhập lại thường xuyên chịu ảnh hưởng tỷ giá nên cần PGD có linh hoạt việc điều chỉnh biên độ - Phát triển sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng bán lẻ có hàm lượng cơng nghệ cao, kết hợp sản phẩm tín dụng với sản phẩm tiện ích khác lĩnh vực huy động vốn, tài trợ thương mại, dịch vụ thẻ, Ngân hàng điện tử để hình thành sản phẩm trọn gói cho khách hàng nhóm khách hàng, qua nâng cao cạnh tranh với đối thủ khả tiếp cận, hiểu biết chăm sóc khách hàng Theo đó, PGD vừa cho vay vừa tiến hành nghiệp vụ toán nhờ thu cho khách hàng Như vừa hỗ trợ doanh nghiệp hoạt động sản xuất vừa kiểm sốt dịng tiền vào doanh nghiệp, đảm bảo thu lãi nợ gốc hạn cho Ngân hàng 3.2.1.5 Nâng cao hiệu máy kiểm tra, kiểm sốt nội - Cơng tác thẩm định tín dụng Ngân hàng có vai trị quan trọng, ảnh hưởng đến chất lượng vay nên việc thực phải tiêu chuẩn hóa, coi trọng cần tổ chức nghiêm túc tồn hệ thống có kiểm tra, giám sát cụ thể Để đảm bảo quy trình thẩm định tín dụng tn thủ triệt để, PGD cần có kế hoạch 60 tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội với nghiệp vụ Hoạt động kiểm tra nội phải thực định kỳ, đột xuất toàn diện Mục đích để đánh giá mức độ tuân thủ quy chế tín dụng, phát kịp thời sai sót có nguy dẫn tới rủi ro tín dụng phát sinh từ phía cán tín dụng cảnh báo hệ vi phạm - Mặt khác, tổ chức thu thập thông tin khách hàng, thông tin thị trường, thông tin công nghệ, lưu trữ, tách chức tiếp thị, quan hệ khách hàng, thẩm định rủi ro… độc lập, xây dựng hệ thống cung cấp thơng tin chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng,… dựa việc sử dụng phần mềm tin học Đây để đánh giá xác khách hàng vay vốn nâng cao khả năng, tốc độ xử lý, định cho vay đầu tư - Xây dựng kho tài liệu nội nhằm chia sẻ thông tin tín dụng từ Ngân hàng Nhà nước hệ thống Techcombank, cung cấp cho cán tín dụng thơng số thị trường, ngành…phục vụ công tác thẩm định 3.2.1.6 Nâng cao chất lượng nguồn thông tin - Mở rộng kênh thu thập thông tin: trước hết, để mở rộng nguồn thơng tin mình, PGD cần đối chiếuvới gợi ý nguồn thông tin sau để tăng khả thu thập thông tin qua kênh đangđược sử dụng Nguồn thông tin để PGD sử dụng đa dạng:  Thông tin trực tiếp từ khách hàng: Qua vấn khách hàng, cán tín dụng dễ dàng xác định lý xin vay, yêu cầu xinvay có đáp ứng quy định ngân hàng hay không Cách trả lời, thái độ đốitượng vấn sớm bộc lộ sơ lược ban đầu tư cách lực quản lý cũngnhư tình hình kinh doanh, lực tài khách hàng Mức độ thật thà, khả cam kết người vay thể phần cách trả lời khách hàng  Thông tin từ hồ sơ pháp lý Báo cáo tài khách hàng cung cấp: Trước hết, để khai thác tối đa nguồn thông tin từ doanh nghiệp, PGD cần có nghiêm túc việc yêu cầu doanh nghiệp vay vốn cung cấp đủ hồ sơ pháp lý, giấy tờ chứng nhận liên quan đầy đủ Báo cáo tài chính, kế hoạch sản xuất kinh doanh phương án vay vốn… Nếu doanh nghiệp không cung cấp đầy đủ thông tin mà PGD cần chưa thể tiến hành thẩm định tín dụng  Thơng tin từ thân Ngân hàng: Hiện nay, thông tin lịch sử giao dịch khách hàng lưu trữ hệ thống thơng tin nội Ngân hàng Techcombank Vì vậy, doanh nghiệp tiến hành giao dịch 61 sử dụng sản phẩm Ngân hàng chi nhánh, PGD nào, PGD dễ dàng truy vấn thông tin cần thiết cho trình thẩm định tín dụng  Thơng tin từ Ngân hàng khác: Mở rộng kênh giao lưu, trao đổi chia sẻ với Ngân hàng khác PGD xây dựng mối quan hệ tốt với PGD, chi nhánh Ngân hàng khác địa bàn để trao đổi, cập nhật thông tin khách hàng tín dụng để tránh cho vay sai quy định Ngân hàng pháp luật  Thông tin khác: bao gồm nguồn thơng tin thức chưa thức Thơng tin thức nguồn thơng tin cung cấp rộng rãi, công khai dư luận tổ chức uy tín, quan Chính phủ, quan chức như: thuế, pháp luật, báo chí, phương tiện thơng tin đại chúng, hay quan thống kê Nguồn thơng tin chưa thức nguồn thơng tin chưa kiểm chứng tính xác thực, xuất phát từ mối quan hệ, nguồn thơng tin trái chiều Chính vậy, ln dao hai lưỡi, đắc lực cho PGD thông tin sai lệch khiến PGD bỏ qua khách hàng thực có tiềm Quan trọng cán tín dụng biết chọn lọc, tính táo để chọn thơng tin hữu ích - Nâng cao chất lượng nguồn thông tin Một phận không nhỏ doanh nghiệp SME khơng tiến hành kiểm tốn báo cáo tài Do vậy, để tăng độ xác tránh rơi vào bẫy “làm đẹp” báo cáo tài doanh nghiệp, cán tín dụng cần tiến hành tự kiểm tra cách vài lần xuống tận sở doanh nghiệp xin vay vốn để xem xét cẩn thận kỹ tình hình sảnxuất kinh doanh nói chung tình hình thực tế nói riêng Cách kiểm tra nhiều thời gian cơng sức, địi hỏi cán tín dụng phải có hiểu biết nghiệp vụ kế toán, khả giao tiếp tốt khả tổng hợp số liệu, nhiên, lại đem lại hiệu cao Bởi công việc giúp PGD loại bỏ rủi ro khơng đáng có Vì thế, lợi ích việc đáng để xem xét, rủi ro xảy thiệt hại cịn lớn nhiều lần so với chi phí ban đầu bỏ để kiểm tra kỹ 3.2.1.7 Nâng cao chất lượng cán tín dụng - Tăng cường số lượng Chuyên viên khách hàng tài doanh nghiệp (RM), phục vụ cho mục tiêu phát triển đơn vị - Tùy theo tình hình kinh doanh toàn hệ thống đơn vị mà định mức tiêu phù hợp với lực, kinh nghiệm Chuyên viên 62 - Nâng cao trình độ cán tín dụng theo hướng cho vay sở hiểu biết khách hàng, không đơn cho vay tài sản chấp - Đào tạo đào tạo lại trình độ nhân viên tín dụng Ngồi chun mơn nghiệp vụ Ngân hàng cần bổ sung kiến thức lĩnh vực chuyên môn khác để phục vụ công tác thẩm định khách hàng trước cấp tín dụng, trọng nghiệp vụ marketing, kỹ bán hàng, thương thảo hợp đồng văn hoá kinh doanh Việc khuyến khích cán tín dụng sử dụng thành thạo ngoại ngữ, đặc biệt tiếng Anh (giúp trình giao tiếp với khách hàng tra cứu thông tin chuyên ngành) cần thiết Những cá nhân có nhu cầu tự học thêm, nâng cao hiểu biết cần ban lãnh đạo PGD tạo điều kiện, khen ngợi động viên để nâng cao vốn hiểu biết khả chuyên ngành - Xây dựng chế độ đãi ngộ hấp dẫn Ngân hàng cần có chế độ lương bổng phù hợp với trình độ chun mơn lực khơng cán tin dụng mà cịn tồn nhân viên Đặc biệt lộ trình nâng lương hợp lý theo lực đóng góp cho phát triển PGD Sau hợp đồng tín dụng lớn thành công, nghĩa khoản cho vay lành mạnh, thu hồi gốc lãi đầy đủ, hạn cần x t thưởng nóng cho cán tín dụng phụ trách - Xử lý nghiêm sai phạm xảy Bên cạnh thưởng, PGD cần quy định việc xử phạt cho sai phạm đạo đức hành nghề cán tín dụng với mức xử phạt cụ thể trừ lương, thưởng, buộc phải giải hết khoản nợ hạn thuộc phạm vi trách nhiệm chí đình cơng tác, sa thải - Sàng lọc cán thường xuyên Định kỳ, PGD cần kiểm tra chất lượng cán tín dụng lựcchuyên môn lẫn tư cách đạo đức, với trường hợp vi phạm nhiều lần, ban lãnh đạo cần xem x t có nên để cá nhân tiếp tục công việc hay không Điều khiến cho nhân viên ln có ý thức tự trau dồi thân hồn thiện mình, tránh bị khiển trách sa thải - Nâng cao nhận thức đạo đức nghề nghiệp cho nhân viên Đây vấn đề nhức nhối ngành Ngân hàng Muốn phát triển bền vững, Techcombank cần thiết phải xây dựng đội ngũ Trong đó, lớp cán tín dụng người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng phải có thái độ cơng tâm đánh giá lực khách hàng, sở thẩm định khoản cho vay, nhằm đảm bảo mang đến giá trị công cho khách hàng uy tín thương hiệu cho Techcombank 63 - Tạo hội cho nhân viên tiếp xúc học hỏi đồng nghiệp đơn vị Những buổi đào tạo hay dã ngoại hội tốt để nhân viên hệ thống gặp gỡ trao đổi kinh nghiệm gắn kết để cống hiến cho Techcombank - Mỗi cán tín dụng phải có trách nhiệm với khoản vay quản lý Thường xuyên xuống sở, quan cấp quyền để biết chủ trương Quận, Phường việc xác định lĩnh vực đầu tư, cấu đầu tư Đồng thời thơng qua đó, cán tín dụng phân loại khách hàng mà đầu tư có trọng điểm, định hướng 3.2.1.8 Tăng cường đầu tư sở vật chất kỹ thuật, đại hóa cơng nghệ Ngân hàng Ngân hàng Tecombank đưa vào sử dụng hệ thống đánh giá tín dụng T24 Nhân viên hệ thơng Techcombank gửi thư điện tử, truy vấn thơng tin nội thông qua mạng nội Tuy nhiên, hệ thống gây trở ngại cho nhân viên nguy bị hack cao tội phạm công nghệ thông tin ngày tinh vi đại Vì vậy, PGD cần không ngừng kiểm tra đề xuất nâng cấp hệ thống để thích ứng kịp thời với phát triển nhanh chóng cơng nghệ thơng tin 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - Hạn chế thông tin bất cân xứng Vấn đề thông tin bất cân xứng ln tồn hoạt động tài chính, đặc biệt Ngân hàng, hoạt động tín dụng hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro vấn đề thông tin bất cân xứng Bất cân xứng chỗ, người vay tư vấn để hiểu rõ sản phẩm tín dụng Ngân hàng, nhiên, ngân hàng lại khó khăn để tìm thấy xác đầy đủ thông tin khách hàng xin vay Hiện tại, Trung tâm tín dụng thuộc NHNN Việt Nam (CIC) tổ chức thực công tác thu thập thơng tin khách hàng có quan hệ tín dụng với tổ chức tín dụng Tuy nhiên, tiêu CIC chung chung, chưa quan tâm nhiều đến độ cập nhật xác thông tin Tại PGD việc tự thu thập lịch sử khách hàng doanh nghiệp mà không qua CIC diễn Nhà nước cần có đầu tư quan tâm đắn đến tổ chức tầm quan trọng cần thiết Mặt khác, thông lệ chung bắt đầu áp dụng Việt Nam, nhiên hệ thống chuẩn mực kế tốn Việt Nam cịn điểm khác biệt so với quốc tế Hơn nữa, có số doanh nghiệp SME khơng bị bắt buộc kiểm tốn Những vấn đề tạo nên kẽ hở giúp doanh 64 nghiệp lách hệ thống sổ sách Với tình trạng PGD khó nhận biết yếu hoạt động doanh nghiệp - Hoàn thiện văn luật liên quan đến hoạt động tín dụng Liên quan đến hoạt động ngân hàng có Luật tổ chức tín dụng 2010, văn bản, Nghị định Thông tư điều chỉnh Tuy nhiên, thị trường tài Việt Nam cịn non trẻ đà phát triển mạnh Vì vậy, văn pháp luật cần điều chỉnh thường xuyên để đáp ứng tốc độ phát triển nhanh chóng thị trường tàichính Nhiều văn khơng cịn phù hợp với tình hình Tuy nhiên, ban hành, văn cũ lại chồng chéo nhau, gây nhiều khó khăn cho ngân hàng hoạt động Về lâu dài, văn cần hệ thống hóa thành Luật riêng tài - Ngân hàng để chủ thể tham gia dễ dàng tra cứu áp dụng 3.3.2 Kiến nghị với quan quản lý Nhà nước Quy mô kinh tế doanh nghiệp Việt Nam nhỏ so với giới, Việt Nam kinh tế Nhà nước đóng vai trị chủ đạo, doanh nghiệp Nhà nước hưởng đặc quyền so với doanh nghiệp ngồi quốc doanh Do thực sách hỗ trợ nói chung sách hỗ trợ tín dụng nói riêng, vừa phải thực cho vừa có hiệu vừa tạo bình đẳng loại hình doanh nghiệp Có thể tổng kết nội dung sau: - Phát triển kinh tế nhiều thành phần theo định hướng xã hội chủ nghĩa, khuyến khích thành phần kinh tế đẩy mạnh bỏ vốn đầu tư phát triển, góp phần tăng trưởng kinh tế với nhịp độ nhanh - Bảo hộ hợp lý sản xuất nước đồng thời nâng cao khả doanh nghiệp thị trường nước, khu vực quốc tế - Thúc đẩy hỗ trợ doanh nghiệp SME tích tụ vốn ngân sách nâng cao khả huy động vốn từ bên ngồi - Chính phủ có vai trị quan trọng việc xây dựng môi trường pháp lý ổn định, có sách hỗ trợ cụ thể cho phát triển doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp quốc doanh, tạo điều kiện đưa chương trình trợ giúp điều phối, hướng dẫn tình hình phát triển doanh nghiệp - Về mặt pháp lý, cần đảm bảo bình đẳng quan hệ tín dụng Ngân hàng doanh nghiệp quốc doanh quốc doanh NHNN cần có ưu đãi định cho doanh nghiệp vay vốn có kênh tài riêng - Cần nhanh chóng triển khai mơ hình Quỹ bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp Quỹ trung gian đắc lực việc giúp thẩm định dự án doanh nghiệp 65 để kiến nghị cho Ngân hàng cho vay Quỹ đứng bảo lãnh cho khoản vay thiếu chấp trả nợ thay doanh nghiệp chưa có khả trả nợ Nguồn vốn Quỹ ngân sách cấp tập hợp từ Ngân hàng, tổ chức hay cá nhân khác - Thành lập Quỹ hỗ trợ đầu tư nhằm giúp doanh nghiệp vay vốn trung dài hạn nguồn vốn Nhà nước kết hợp với tổ chức cá nhân khác Để thực hiệu cần có chế điều hành Quỹ thật rõ ràng minh bạch, xác định đối tượng hỗ trợ để đưa điều kiện cụ thể, thống kèm theo Ngoài phủ cần tạo thêm điều kiện mặt tài cho doanh nghiệp trợ cấp vốn khơng hoàn lại cho dự án vùng sâu vùng xa, dự án lĩnh vực độc hại… 66 KẾT LUẬN CHƯƠNG Với mục tiêu định hướng Techcombank đạt lợi nhuận trước thuế 5300 tỷ năm 2012 mở rộng quy mô hoạt động lên 400 PGD tồn quốc nhu cầu kiện tồn cơng tác quản trị rủi ro tín dụng hệ thống đòi hỏi khách quan cấp thiết Nhóm giải pháp phịng ngừa rủi ro tín dụng tập trung vào việc xây dựng hệ thống hạn chế, phòng ngừa rủi ro dự phòng tổn thất cơng đoạn q trình cấp tín dụng Trong bao gồm: mơi trường quản trị rủi ro tín dụng, quy trình cấp tín dụng, quy trình đo lường giám sát tín dụng, cơng tác kiểm sốt rủi ro, vai trò quan hay phận giám sát Bên cạnh kiến nghị phía NHNN nhằm nâng cao vai trò hiệu tra Ngân hàng, hồn thiện mơi trường pháp lý hệ thống thông tin hỗ trợ cho Ngân hàng cơng tác thẩm định phát vay Qua đó, giải pháp kiến nghị đề chương đóng góp thiết thực cho việc khắc phục, hạn chế phịng ngừa rủi ro tín dụng, đặc biệt tín dụng doanh nghiệp giai đoạn thời gian tới Ngân hàng Techcombank - PGD Tân Định 67 KẾT LUẬN Hiện nay, mà xu hội nhập hợp tác tất lĩnh vực ngày trở nên rõ ràng cần thiết hết nói hoạt động Ngân hàng mắt xích quan trọng vận động nhịp nhàng kinh tế Đứng trước tình hình ngành Ngân hàng - ngành nói ln đầu công tác đổi mới, mở cửa ngành nhạy cảm thay đổi dù nhỏ, đã, có thời lớn để phát huy vai trị thân hệ thống Ngân hàng, khách hàng tồn phát triển xã hội Nhưng đồng thời hệ thống Ngân hàng phải đối mặt với nhiều thách thức mới, gay gắt từ phía Ngân hàng định chế tài nước ngồi- đơn vị có ưu lớn vốn, trình độ quản lý, khoa học cơng nghệ Muốn tạo dựng sức cạnh tranh tăng cường vị mình, Ngân hàng cần có chiến lược kinh doanh phù hợp với thời kì Trong đó, nghiệp vụ tín dụng – nghiệp vụ chiếm tỷ trọng lớn khoảng 80% tạo khoảng 90% tổng lợi nhuận Ngân hàng cần phải đầu tư hết Trước tiên quan trọng việc trì chất lượng tín dụng hiệu nhằm giữ mức rủi ro tín dụng tầm kiểm sốt, sở giải tốt vấn đề nợ hạn giúp phát huy mạnh Ngân hàng đem lại nhiều giá trị cho khách hàng Cùng bối cảnh đó, Ngân hàng Techcombank nói chung PGD Tân Định nói riêng gặp vấn đề nan giải phải đối diện với tình hình nợ hạn nợ xấu gia tăng, ảnh hưởng tiêu cực đến an toàn hệ thống Nguyên nhân đến từ nhiều phía: ngun nhân khách quan từ mơi trường kinh doanh, từ người vay nguyên nhân chủ quan từ thân PGD Bên cạnh nỗ lực kết đạt việc xây dựng hoàn thiện, hoạt động quản trị rủi ro tín dụng PGD nhiều mặt tồn hạn chế cần phải khắc phục, xây dựng, hoàn thiện, đẩy mạnh nâng cao nhằm đáp ứng kịp thời với tốc độ tăng trưởng tín dụng góp phần mở rộng mạng lưới hoạt động Techcombank khắp nước Xuất phát từ thực trạng trên, luận văn cố gắng nhận dạng hệ thống hóa tình hình hoạt động tín dụng doanh nghiệp PGD thời gian qua, phân tích làm rõ khó khăn, tồn hoạt động quản trị rủi ro tín dụng PGD Từ đó, vận dụng sở lý luận kết hợp trình theo dõi thực tế hoạt động PGD để đề xuất giải pháp kiến nghị phòng ngừa cải thiện rủi ro tín dụng mang tính thực tiễn, góp phần hoàn thiện nâng cao hiệu hoạt động quản trị rủi ro tín dụng PGD Tân Định, từ xây dựng hệ thống tài vững mạnh Với kiến thức học hỗ trợ từ phía PGD Tân Định hướng dẫn tận tình Lê Thị Hiệp Thương, em hoàn thành luận văn với đề tài “Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cấp tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam – PGD Tân Định” DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Minh Kiều, Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, thành phố Hồ Chí Minh, 2009 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thông tư 13/2010/TT- NHNN, Hà Nội, 2010 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thông tư 19/2010/TT-NHNN, Hà Nội, 2010 Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam, Báo cáo thường niên, Hà Nội, 2010 Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam, Quy trình cấp tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp Techcombank, Hà Nội, 2011 Phịng giao dịch Tân Định, Báo cáo tài chính, 2011 Phòng giao dịch Tân Định, Mục tiêu phát triển kinh doanh, 2012 Tổng cục thống kê, Tổng mức bán lẻ hàng hóa doanh thu dịch vụ tiêu dùng theo giá thực tế phân theo thành phần kinh tế, 2010 Tổng cục thống kê, Tổng mức bán lẻ hàng hóa doanh thu dịch vụ tiêu dùng theo giá thực tế thành phố Hồ Chí Minh, 2010 Tổng cục thống kê, Vốn đầu tư theo thành phần kinh tế, 2010 Website Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam: www.techcombank.com.vn Website: www.bbc.co.uk ... .51 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CÂP TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - PGD TÂN ĐỊNH 3.1 Mục tiêu, định hướng cấp tín dụng thời gian... hoạt động tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng cấp tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - PGD Tân Định - Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng... Ngân hàng kinh tế thị trường - Phân tích, đánh giá thực trạng cấp tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Techcombank - PGD Tân Định nhằm nhận định chất lượng tín dụng PGD - Đề biện pháp nhằm nâng cao chất